Categorie: financial planning


Vorige week is een wet aangenomen die ervoor zorgt dat mensen niet automatisch meer huwen in gemeenschap van goederen.
Deze wet zorgt ervoor dat schulden en vermogen opgebouwd voor het huwelijk niet automatisch worden gedeeld. Dit betekent dus dat bij een onverhoopte echtscheiding deze zaken niet gedeeld hoeven te worden. Ook erfenissen en schenkingen vallen hierdoor niet automatisch in de zogeheten boedel bij een echtscheiding.

Dat is namelijk de keerzijde van het huwelijk. Inmiddels wijzen statistieken uit dat 1 op de 2 gehuwden ook weer gaan scheiden. Het heeft jaren geduurd voordat deze wetgeving is aangenomen. Er was nogal weerstand van onder andere de vereniging van notarissen die een gemis aan omzet verwachten door deze wetgeving. Nu hoef je niet speciaal een akte te laten opstellen om bijvoorbeeld schenkingen uit te sluiten. Stel dat een dergelijke uitsluitingsclausule niet is opgenomen valt ook een gift en erfenis ook in het gezamenlijk vermogen. Sommige schenkers realiseren zich dat pas op de minder leuke moment in het leven zoals bij het verdelen van het vermogen tijdens de echtscheiding.

Ook de schulden hoeven met deze nieuwe situatie niet meer gedeeld te worden. Soms is de partner zonder de schulden niet op de hoogte van deze schulden en kan tijdens een echtscheiding onaangenaam verrast zijn. Ook deze schulden horen dan niet meer tot het gezamenlijk bezit.

In 2018 zal naar verwachting de wet van kracht worden.

Heeft u te maken met een erfenis en wenst u te weten of u voorkomt in het testament? U kunt zich dan melden bij de notaris die betrokken is bij de afwikkeling van de erfenis. Is de notaris niet bekend; in principe kunt u deze informatie bij elke notaris in Nederland verkrijgen. Ieder testament is namelijk opgenomen in een centraal register.

De notaris stuurt alleen een kopie van het testament aan mensen die genoemd staan in het testament. Stel dat u een legaat (een specifiek bedrag of doel) krijgt dan ontvangt u uitsluitend de tekst die betrekking heeft op uw deel, samen met het deel van de tekst uit het testament waaruit blijkt wie tot executeur is benoemd.

Ook de mensen die erfgenaam zouden zijn geweest wanner er geen testament zou zijn opgemaakt hebben recht op inzage. Ook zij hebben dan recht op inzage in de passage uit het testament waaruit blijkt dat ze zijn onterfd.

Bent u erfgenaam dan heeft u vanzelfsprekend recht op inzage van het gehele testament.

Het CBS heeft becijferd dat de uitkeringen uit erfenissen in 2014 ten opzichte van 2011 met 11% is gedaald.

In 2014 lieten overledenen gemiddeld € 19.600 na. Dat is ruim € 2.000 minder dan in 2011. Vooral de dalende huizenprijzen tijdens de crisis zijn debet aan deze afname. Circa 1/3 van de erflaters liet een koopwoning na. Gemiddeld was deze woning € 136.000 waard. Deze waarde ligt onder de waarde van de gemiddelde waarde van een koopwoning in Nederland. Een reden hiervoor is dat ouderen over het algemeen kleiner en goedkoper wonen op latere leeftijd. Meer dan 60% van deze woningen van de overledenen had nog een hypotheek op deze woning.

Volgens het CBS is het onroerend goed het belangrijkste bestanddeel van de overledene. De verwachting is dat de welvaartsoverdracht tussen generaties verder zal afnemen. Jongere generaties zullen steeds minder ontvangen terwijl het nu toe zo is dat iedere generatie rijker was dan de generatie ervoor. Deze trendbreuk tekent zich nu ook daadwerkelijk af.

Op basis van deze berichtgeving zou je vermoeden dat de inkomsten van de rijksoverheid voor erf- en schenkbelasting ook teruglopen. Dit is niet het geval. Ieder jaar na 2011 nemen de inkomsten toe. Gemiddeld is de netto erfenis na belastingheffing hierdoor lager. Niet alleen de bruto erfenis is lager, maar ook de uiteindelijke bedragen na aftrek van belastingen zorgen voor een lagere opbrengst.

echtscheidingHebt u besloten om te gaan scheiden, in dat geval kunnen wij u juridisch ondersteunen bij het afwikkelen van uw echtscheiding. Wij kunnen de echtscheiding begeleiden indien u samen tot een oplossing wenst te komen. Wij helpen u bij het maken van de juiste keuzes op fiscaal, vermogensrechtelijk en financieel gebied. Bij een echtscheiding komen alle financiële onderwerpen aan de orde; simpelweg omdat u over bijna ieder onderwerp afspraken dient te maken. Deze afspraken worden vastgelegd in een zogenaamd echtscheidingsconvenant. Onderstaand treft u uitleg aan over onze werkwijze.

Kennismaking

Tijdens het eerste kosteloze kennismakingsgesprek nemen wij samen met u de procedure van het echtscheidingstraject door en geven u informatie over de verwachte doorlooptijden van het proces. De kosten van de werkzaamheden hangen af van uw persoonlijke situatie. De tijd die wij investeren in het kennismakingsgesprek is voor onze rekening. Onderstaand leest u de meest gestelde vragen tijdens dit gesprek :

  • Wie blijft in de woning wonen?
  • Waar gaan de kinderen wonen?
  • Wat wordt het inkomen na scheiding?
  • Wat kost een echtscheiding?

Inventariseren

In de tweede fase van de echtscheiding gaat uw scheidingsbemiddelaar inventariseren. Hij of zij zal u allerlei vragen stellen, wat nodig is om de scheiding goed te kunnen regelen. Afhankelijk van uw persoonlijke situatie is er veel informatie nodig.

  • Inkomen uit loondienst of onderneming?
  • Een hypotheek of huurwoning?
  • Gehuwd of geregistreerd partner?
  • Verdeling van vermogen en goederen?

Analyseren en adviseren

In de derde fase van de echtscheiding gaat de bemiddelaar de gegevens analyseren. Er wordt advies verstrekt op basis van de wensen van beide partners. Per vakgebied kunnen er deskundigen worden ingeschakeld. Hij of zij bespreekt het advies, stemt jullie wensen op elkaar af en stuurt bij waar nodig. Daarnaast toetst de bemiddelaar uw verzoeken aan de wetgeving, redelijkheid en billijkheid.

  • Vermogensoverzicht & boedelverdeling
  • Fiscaliteiten
  • Alimentatie
  • Ouderschapsplan
  • Echtscheidingsconvenant

Rechtbank of Notaris

In de vierde fase van de echtscheiding wordt alles op papier gezet en stuurt onze administratie de documenten naar de advocaat, die ze indient bij de rechtbank. Bij samenwonenden stuurt uw bemiddelaar de stukken naar de notaris.

  • Stukken naar advocaat
  • Rechter doet uitspraak
  • Notaris legt afspraken vast

Inschrijving gemeentelijke registers

In de vijfde fase gaat het om de inschrijving van gemeentelijke registers. Na de rechtbankuitspraak is de echtscheiding namelijk pas definitief als deze is ingeschreven in de gemeentelijke basis administratie. De advocaat stuurt de rechtbank beschikking naar de gemeente.

  • Advocaat stuurt stukken naar gemeente
  • Banken/verzekeraars eisen inschrijvingsbewijs

Nazorg

Onze taak als scheidingsbemiddelaar eindigt niet nadat de scheiding is ingeschreven. In de laatste fase van de scheiding draait het dan ook om de nazorg en evaluatie. Zaken worden voor beide partners afgehandeld.

  • Informeren banken, verzekeraars en pensioenfonds
  • Evaluatie scheidingsproces

Ook kunnen onze financieel adviseurs het hoofdelijk ontslag van de hypotheek regelen. Formeel heet dit ‘ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid hypotheek’. Hiermee regelt u dat de vertrekkende partner niet meer aangesproken kan worden door de bank voor betalingsachterstanden. Dit is een belangrijk onderdeel van het proces omdat u vaak als vertrekkende partner geen weet meer hebt of invloed hebt op betalingen rondom de hypotheek.

Bij voorkeur spreken wij vaste betaalbare tarieven af voor het compleet regelen van uw echtscheiding. Wij stellen afhankelijk van uw wensen een pakket samen waar binnen alle onderdelen van de echtscheiding worden geoffreerd.

Wij werken landelijk en bezoeken u ook in de avonduren. Liever afspreken op één van onze kantoren? Dat kan natuurlijk ook. Wij zijn gevestigd in Amsterdam, Drunen, Hilversum, Wassenaar en Zevenbergen. Bij interesse neemt u dan contact op met : info@cournot.nl of ons landelijk telefoonnummer 0168-327702.

 

Bij het verliezen van een dierbare komt er veel op u af om te regelen. Vaak ontstaan deze gebeurtenissen plotsklaps en wordt u overvallen door emoties. Wij kunnen u bijstaan bij het afhandelen van diverse administratieve zaken rondom het overlijden van uw dierbaren. In sommige gevallen is hier een overheidsinstantie bij betrokken die u actief zelf dient te informeren conform wetgeving. Hierbij kunt u denken aan de volgende zaken.

Is er een testament?

Voor veel mensen is het lastig om vooraf te bespreken wat er moet gebeuren bij een eventueel overlijden. Overleg samen welke zaken je zelf al hebt geregeld en wat je wensen zijn. Is er een uitvaartverzekering aanwezig, een testament opgesteld, wie krijgt de voogdij over de kinderen et cetera?

Met een testament wijs je zelf je erfgenamen aan en bepaal je wie welk deel krijgt. Via het centraal testamentenregister vraag je deze op. Een notaris maakt een Verklaring van Erfrecht op. Deze verklaring kunt u nodig hebben om toegang te krijgen tot bankrekeningen van de overledene of om documenten te wijzigen die op naam van de overledene staan.

Meld een overlijden bij de gemeente

Met behulp van Verklaring van overlijden van de arts kunt u de Akte van overlijden bij de gemeente aanvragen. U kunt dit zelf doen maar ook overlaten aan de uitvaartverzorger. De gemeente verwerkt dit in de Gemeentelijke Basisadministratie (GBA), die ook melding maakt van overlijden bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB), het UWV en de Belastingdienst. Deze overheidsdiensten worden dan automatisch van het overlijden op de hoogte gesteld.

Informeer pensioeninstantie van de overledene

Breng pensioeninstantie van de overledene op de hoogte en vraag een eventueel nabestaandenpensioen aan. Controleer ook of er een partnerpensioen is via pensioenkijker.nl of mijnpensioenoverzicht.nl.

Vraag een ANW-uitkering/Weduwepensioen aan

De SVB stuurt automatisch bericht aan weduwen, weduwnaren en partners met geregistreerd partnerschap als zij in aanmerking komen voor de Algemene Nabestaandenwet (zgn. ANW-uitkering). Stellen die samenwonen moeten zelf een aanvraag indienen.

Heb je recht op toeslagen?

Als uw partner komt te overlijden, verandert er vaak het nodige in het inkomen. Vaak wordt het inkomen lager en is het verstandig opnieuw te kijken of u recht hebt op bepaalde regelingen via berekenuwrecht.nl. Ontving de overledene de toeslag op zijn naam? Dan zet de Belastingdienst de toeslag stop en moet u dit opnieuw aanvragen.

Vraag een wezenuitkering aan

Kinderen tot 16 jaar kunnen een wezenuitkering ANW krijgen als ze geen ouders meer hebben. Een kind krijgt alleen een wezenuitkering als de ouder die het laatst overleden is, verzekerd was voor de ANW. Een ouder was verzekerd als hij of zij in Nederland woonde of werkte. Ook kinderen van 16 tot 21 kunnen een wezenuitkering krijgen. Daarvoor moeten ze aan extra voorwaarden voldoen.

Neem contact op met de hypotheekverstrekker bij een eigen woning

Bij het afsluiten van de hypotheek wordt vaak een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Bij overlijden kan de nabestaande dan met (een deel van) dat geld de hypotheek aflossen. Vaak stelt dat hem of haar in staat in de woning te blijven wonen. Neem hiervoor contact op met uw hypotheekverstrekker. Ook wij kunnen uw hypotheek onder de loep nemen en tevens beoordelen of er besparingsmogelijkheden zijn. Meld ook aan het Kadaster dat de hypotheekinschrijving op uw naam moet komen te staan.

Erven van een woning

Indien u een woning erft dient u in sommige gevallen een aangifte erfbelasting in  te dienen. De grondslag voor de waarde van de te erven woning is de WOZ-waarde. Wij kunnen deze aangifte verzorgen en eventueel de WOZ-waarde laten corrigeren indien blijkt dat deze te hoog is.

Informeer verzekeringen en andere instanties

Bij overlijden moeten allerlei instanties op de hoogte worden gesteld om een eventuele overeenkomst te beëindigen of aan te passen. De tenaamstelling moet worden aangepast als rekeningen hetzelfde blijven. Sommige worden automatisch doorgegeven, bijvoorbeeld door de gemeenten aan de SVB, UWV en Belastingdienst.Denk aan:- Belastingdienst (Inkomstenbelasting en Toeslagen)- Gemeente- Uitkeringsinstanties- Werkgever en pensioenfonds-Verzekeringsmaatschappijen (denk aan diverse polissen zoals inboedel, aansprakelijkheidsverzekering etc.)- Bank, creditcardmaatschappijen, beleggingsinstellingen- Hypotheekverstrekker of woningcorporatie- Verenigingen, scholen- Energiebedrijf, telefoonmaatschappij, goede doelen- Abonnementen tijdschriften, kranten

Lijfrenteverzekeringen / bankspaarrekening

Indien er lopende lijfrenteverzekeringen afgesloten zijn door de overledene dan is sommige gevallen recht op periodieke uitkering. Wij kunnen u helpen dit te onderzoeken.

Voor meer hulp bij de afhandeling van deze zaken, waaronder belastingzaken, helpen wij u graag verder. Voor meer informatie : info@cournot.nl of 0168-327702. Wij werken landelijk en een bezoek aan huis behoort ook tot de mogelijkheden.

Gangi2In de plaats Gangi op het prachtige eiland Sicilië is dit mogelijk. Men heeft behoefte aan nieuwe bewoners en om die reden heeft de gemeente besloten een aantal huizen weg te geven.

De verplichting die bij de koop hoort is dat u de woning binnen 4 jaar dient te renoveren. Veel woningen zijn vervallen in de loop der tijd en zijn onder andere gebruikt als stal door lokale boeren. Gangi is thans een plaatsje met circa 7.000 inwoners. In de jaren ’50 woonden er dubbel zoveel mensen. Veel Sicilianen zijn in de loop van de afgelopen decennia vertrokken naar New York en Argentinië waardoor de bevolkingskrimp hard is gegaan. Nu hoopt de gemeente op nieuwe bewoners die het toerisme een boost zullen geven.

De gemeente van Gangi zoekt nu actief naar eigenaren die een tweede huis zoeken. Ook de internationale markt wordt hierbij aangesproken. In 2014 heeft men een soortgelijke poging gewaagd. Toen is het project niet geheel geslaagd vanwege onder andere de taalbarrière. Nu wordt de gemeente bijgestaan door een Zweedse makelaar die zich heeft gevestigd op het eiland en bemiddelt tussen partijen.

Overigens is dit aanbod niet voor iedereen geschikt. Zo lijkt een gratis woning goedkoop, maar u bent wel verantwoordelijk voor de overdrachtskosten en renovatiekosten. Zo werkt de eigendomsoverdracht in Italië anders dan in Nederland en is de werking van het Kadaster op Sicilië ook niet zoals wij gewend zijn. Zo kan het onduidelijk zijn wie de werkelijke eigenaar van het huis is omdat eigendom op Sicilië onderhands door complete generaties werd doorgegeven. Ook kan er sprake zijn van openstaande belastingen, leningen of schulden die rusten op het eigendom. Kopen van een huis hier is dus zeker geschikt voor de avontuurlijke koper.

Wie naast het renoveren van het huis ook plannen heeft om een onderneming te starten krijgt voorrang bij het toewijzen van een woning. De meeste kopers zijn Italianen die een vakantiehuis zoeken.

Mocht u interesse hebben in het aankopen van een woning dan kunt u zich melden bij de lokale gemeente van Gangi.

Door Boris Boon

faceliftIndien u maandelijks worstelt met uw financiën en iedere maand het gevoel hebt een stuk maand over te houden zijn onderstaande tips mogelijk interessant voor u.

Vergelijk bankkosten

U kunt voordeel behalen door de kosten van uw bankverkeer onder de loep te nemen. Zo kunt u betalingspakketten voor betaalrekeningen van diverse banken vergelijken op de kosten van het gebruik van internetbankieren, opnames in het buitenland en overboekingen. Vooral roodstaan kost veel en kan in veel gevallen slimmer. Zo kan het een aanbeveling zijn indien u veelvuldig roodstaat om dit om te zetten in een voordeligere lening of uw hypotheek onder de loep te nemen of geld van uw spaarrekening over te boeken naar de betaalrekening.

Vergelijk creditcards

Ook creditcardmaatschappijen hanteren diverse tarieven voor het gebruik ervan. Zo kunt u vergelijken op de jaarlijkse vaste kosten en de rentevergoeding die men in rekening brengt. Misschien heeft u wel meerdere creditcards en kunt u deze samenvoegen tot 1 creditcard. Ook indien u een vast saldo uit heeft staan loont het om dit over te sluiten naar een vaste externe lening vanwege de lagere rentetarieven. Veel maatschappijen geven u ook punten bij aankopen. U zou deze punten kunnen verzilveren. Wellicht is dit saldo opgelopen en voldoende voor een kleine vakantie. Zeker met de komende vakantieperiode voor de deur de moeite waard om uw creditcard(s) onder de loep te nemen.

Organiseer uw administratie

Dit klinkt wel eenvoudig. Toch zult u wel herkennen dat deze klus inzicht kan geven in de lopende zaken. Zo kunt u door overzicht te krijgen zien of u geen dubbele abonnementen of verzekeringen hebt afgesloten. Ook kunt u met gebruik van digitale huishoudboekjes inzage krijgen waar uw geld blijft. Door het doornemen van al uw uitgaven wordt u zich ook bewust van de uitgaven en kan het zinvol zijn om iedere uitgave te evalueren. Een andere optie kan zijn om een bankrekening te openen voor de uitgaven van uw boodschappen en op het moment dat het saldo aan het einde van de maand slinkt kunt u dan beslissen om zuiniger aan te doen.

Lage hypotheekrente

Op dit moment is de hypotheekrente historisch laag. Heeft u reeds een hypotheek dan kan het interessant zijn om aanpassingen in uw bestaande hypotheekconstructie door te voeren om direct een lagere maandlast te verkrijgen. Soms is een geheel nieuwe hypotheek niet eens nodig, maar kan door middel van rentemiddeling al een fikse besparing gerealiseerd worden. Hetzelfde advies kan ik u geven voor het doornemen van uw levensverzekering of schadeverzekering.

Belastingvoordelen

De belastingregels zijn complex mede omdat er veel aftrekposten en toeslagen mogelijk zijn. Een screening van uw situatie van de laatste jaren kan hulp bieden bij het vinden van het optimum van uw belastingafdracht. Zo bestaat er ook de middelingsregeling die er in voorziet indien u sterk wisselende inkomsten hebt gehad de laatste jaren om de belastingheffing te middelen.

Energieleverancier

Leveranciers van stroom en gas geven nieuwe klanten kortingen bij het aangaan van nieuwe contracten. Het loont om jaarlijks te vergelijken of u voor dergelijke contracten kunt besparen. Veel huishoudens maken de overstap niet en laten hierdoor onnodig geld liggen. U kunt hetzelfde doen met abonnementen voor telefonie. Zo is het misschien niet meer nodig om thuis een vaste aansluiting te hebben of kunt u deze voordelig onderbrengen bij een kabelaar die complete pakketten aanbiedt voor telefonie, internet en televisie.

Samenvattend kan gezegd worden dat een investering van enkele uren diverse besparingen kan opleveren als u het ook daadwerkelijk doet. Het is verleidelijk om dergelijke klussen op de lange baan te schuiven. Echter een bijkomend voordeel om uw financiën eens onder de loep te nemen levert ook direct tot zichtbare resultaten.

Wenst u begeleiding of heeft u vragen over financiële onderwerpen dan zijn wij u graag van dienst. Immers wij hebben ons werk gemaakt van het uitzoeken van dergelijke werkzaamheden.