Categorie: hypotheek


Het is een toenemende trend op de arbeidsmarkt om te werken zonder een vast contract, maar als freelancer of zzp’er. Een tijdelijk contract kan onzekerheid geven over je inkomen. Wat is dan van belang bij het afsluiten van een hypotheek of kopen van een huis?

Het is ook mogelijk om zonder een vast contract een huis te kopen en hypotheek af te sluiten. Om dit goed uit te leggen zullen we eerst de diverse vormen van flexibele contracten uitleggen. De verschillen tussen de diverse arbeidscontracten zijn bijvoorbeeld het aantal uur dat je per week werkt, de duur van het contract en de regelmatigheid waarmee je werkt. Ieder type contract brengt eigen mogelijkheden dan wel beperkingen met zich mee voor het afsluiten van een hypotheek.

Tijdelijk contract voor vast aantal uren

Dit is een tijdelijke arbeidsovereenkomst waarbij je voor een bepaalde periode werkzaamheden verricht. Dit contract eindigt van rechtswege na afloop van de afgesproken periode. Een werkgever kan een verlenging aanbieden van dit tijdelijke contract. Deze verlenging kan ook bestaan uit het aanbieden van een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd, ook wel vast contract genoemd. Je werkgever mag maximaal 3 tijdelijke contracten in een periode van maximaal 2 jaar aanbieden. Hierna gaat het contract automatisch over in een vaste aanstelling. Overigens kunnen in een CAO (collectieve arbeidsovereenkomst) verruimde afspraken over verlenging mogelijk zijn. De werkgever dient overigens uiterlijk 1 maand voor het aflopen van de tijdelijke arbeidsovereenkomst jou te informeren of het contract wordt verlengd, of niet. Dit is de zogeheten aanzegplicht. De gevolgen van het niet of niet tijdig aanzeggen heeft financiële gevolgen voor de werkgever.

Het tijdelijk contract hoeft niet per se samen te hangen met een einddatum, maar kan ook minder concreet zijn zoals de duur van een project of vervanging van een collega die vanwege ziekte tijdelijk is uitgevallen. Op het moment dat je je werkgever om een werkgeversverklaring vraagt kun je ook een verzoek indienen voor een zogeheten intentieverklaring. Daarin geeft de werkgever aan dat het eerstvolgende contract bij goed functioneren een vast arbeidscontract wordt. Daarin wordt ook een voorbehoud gemaakt dat de omstandigheden van het bedrijf niet veranderen. Het bruto inkomen wat dan op de werkgeversverklaring staat telt voor de hypotheekaanvraag als vast inkomen.

Ontvang je een werkgeversverklaring zonder intentieverklaring ook dan zijn er mogelijkheden om de hypotheek te verkrijgen. De meeste geldverstrekkers willen dan het gemiddelde bruto jaarinkomen over de laatste 3 jaar zien. Indien het inkomen uit het laatste jaar lager ligt dan het gemiddelde telt het laagste getal als inkomen mee voor de hypotheekaanvraag.

Oproepcontract

Dit arbeidscontract wordt ook wel een nulurencontract, min-maxcontract of afroepcontract genoemd. Kenmerkend is dat de werktijden flexibel zijn. Oproepcontracten zijn zowel voor bepaalde als wel voor onbepaalde tijd af te sluiten. Je hebt bij dergelijke arbeidsovereenkomst een zogeheten verschijningsplicht als je wordt opgeroepen. Met een nulurenovereenkomst heb je geen garantie op inkomen. Daar zijn wel uitzonderingen voor indien je bijvoorbeeld de afgelopen drie maanden van het contract regelmatig bent opgeroepen en hier een bepaald patroon in zit. Je kunt dan een beroep doen op een ‘rechtsvermoeden’ over de omvang van de arbeid. Per oproep dien je overigens minimaal 3 uur uitbetaald te krijgen, ook al werk je slechts 1 uur en zelfs als je meerdere malen per dag wordt opgeroepen. In een min-maxovereenkomst staan afspraken over het minimaal te werken uren per periode en eventueel ook het maximaal aantal uren. Je ontvangt dus altijd een vergoeding voor het minimum aantal uren, ook al heb je deze niet gewerkt.

Het gemiddeld bruto inkomen over de laatste 3 jaar wordt als inkomen beschouwd voor de hypotheekaanvraag. Gelijk aan de bepaling voor het inkomen uit tijdelijk contract zonder intentieverklaring zoals opgeschreven in het vorige kopje.

Uitzendcontract

Werk je via een uitzendbureau dan heb je te maken met een uitzendcontract. Veelal wordt er op basis van de CAO gewerkt met een zogeheten fasensysteem. Afhankelijk van de fase ontvang je meer of minder bescherming bij ontslag. Vaak is de duur van het contract bepalende voor de fase. Afhankelijk van de fase waarin je werkt krijg je te maken met de regels rondom de verstrekking van een hypotheek.

Indien je in vaste dienst werkt voor het uitzendbureau telt dit inkomen mee als zijnde het vaste inkomen voor de hypotheek. Op het moment dat je niet in vaste dienst bent bij het uitzendbureau kun je verzoeken om een perspectiefverklaring af te geven. Dit is een soort van werkgeversverklaring voor uitzendkrachten en waar ook zachte waarden op genoemd staan zoals inzicht naar je vooruitzichten op werk op basis van je opleidingen, werkervaring en competenties. Sommige geldverstrekkers beschouwen het inkomen van de perspectiefverklaring ook als vast inkomen. Laat je hier goed over informeren door je hypotheekadviseur.

Om in aanmerking te komen voor een perspectiefverklaring dien je minimaal 1 jaar in dienst te zijn bij het uitzendbureau en het hebben van referentie’s en diploma’s. De perspectiefverklaring is vervolgens 6 maanden geldig.

Ontvang je geen perspectiefverklaring dan kun je een werkgeversverklaring opvragen en werkt het net als bij het tijdelijk contract zonder intentieverklaring. Het gemiddelde inkomen van de laatste 3 jaar werken is het uitgangspunt voor de inkomensbepaling.

Payrolling

Deze vorm van arbeid is enigszins vergelijkbaar met het uitzendcontract. De organisatie waar je voor werkt heeft de verantwoordelijkheid voor zijn werkgeverschap uit handen gegeven aan een zogeheten payrollbedrijf of payrollcompany. Dit payrollbedrijf is formeel jouw werkgever en zij regelen alle administratieve en juridische zaken rondom de arbeidsovereenkomst zoals bijvoorbeeld pensioen, salarisadministratie en het opstellen van arbeidscontracten.

Het inkomen uit payrolling wordt op dezelfde wijze bepaald als bij een tijdelijk contract zonder intentieverklaring.

Wenst u een quickscan van uw mogelijkheden voor een hypotheek, neem dan contact met ons op : info@cournot.nl

 

 

 

Vanaf 1 mei 2017 is het bij het afsluiten van een telefoonabonnement verplicht om te toetsen in het BKR. De provider kan hierdoor de aanvraag voor een telefoonabonnement afwijzen. Er gelden nieuwe regels, waardoor telecomproviders verplicht zijn te controleren of je wel kredietwaardig bent om de lasten te dragen.

Daarnaast wordt zo’n abonnement vanaf nu geregistreerd in het register van het BKR. Dat kan invloed hebben bij het aanvragen van andere leningen, zoals een hypotheek.

Wat verandert er vanaf 1 mei 2017

Als je een telefoonwinkel bezoekt of een toestel online bestelt, in combinatie met een abonnement, wordt je kredietwaardigheid getoetst. Dat gebeurt bij toestellen vanaf 250 euro. Bijvoorbeeld alle iPhones en toestellen uit de Galaxy-serie van Samsung.

De provider vraagt informatie over hoeveel je verdient en wat het bedrag is dat je kwijt bent aan vaste lasten. Ook wordt de lening voorgelegd aan het Bureau Krediet Registratie, beter bekend als BKR. Dit bureau kijkt of je ook andere leningen hebt lopen. Met alle informatie wordt berekend of je genoeg te besteden hebt om het toestel af te betalen.

Waarom gebeurt dit?

De Hoge Raad bepaalde in 2014 dat het ontvangen van een ‘gratis’ telefoon bij het afsluiten van een abonnement in feite een lening is. Daardoor is de Wet op het financieel toezicht van toepassing. Het afsluiten van een abonnement met een toestel op afbetaling staat gelijk aan uitgesteld betalen bij een bank, webwinkel of autodealer.

Minister Dijsselbloem van Financiën bepaalde dat providers zelf met een oplossing moeten komen, om consumenten te beschermen tegen te hoge leningen. Helaas hebben de providers hierin niet kunnen voorzien waardoor de minister alsnog wetgeving heeft gemaakt.

Welke gevolgen heeft dit voor een hypotheekaanvraag?

Als je een abonnement afsluit met een toestel op afbetaling boven de 250 euro, staat dat geregistreerd als een krediet bij het BKR. Vaak geldt zo’n abonnement voor één of twee jaar. Daarna heb je je toestel afbetaald, en heeft de lening geen invloed op andere zaken. Als je in die twee jaar besluit een huis te kopen, dan heeft dit effect op de leencapaciteit.

Hoeveel het precies is, verschilt per toestel en per persoon en zijn of haar financiële situatie en omstandigheden.

Wat als ik nu niet het toestel kan krijgen dat ik wil?

Je hebt meerdere opties. Wil je persé die ene iPhone, Samsung Galaxy, Huawei of Nokia, dan kun je de telefoon in één keer betalen en daarnaast een sim-only afsluiten. Als je dat te duur vindt, kun je een deel van de telefoon betalen. Als het resterende bedrag dan onder de 250 euro uitkomt, is er niks aan de hand. Ook kun je besluiten op het moment van de hypotheekaanvraag de lening voor het telefoontoestel direct af te lossen. Dan verdwijnt de registratie ook uit het BKR.

Heeft het ook invloed op bestaande abonnementen?

Nee. De regels gelden alleen voor nieuwe abonnementen en verlengingen waarbij je een nieuw toestel op afbetaling koopt.

Vanwege de aanhoudende drukte op de woningmarkt loopt de verwerkingstijd bij banken en andere geldverstrekkers op. Niet in de laatste plaats omdat de regels bij het verstrekken van een hypotheek een stuk strenger zijn ten opzichte van enkele jaren geleden.

Wat als u als koper het financieringsvoorbehoud wenst te verlengen? In de standaard koopovereenkomst van de NVM staat min of meer dezelfde omschrijving bij artikel 16 waar het financieringsvoorbehoud is geregeld. Meestal heeft u als koper 5 tot 6 weken de tijd om uw hypotheek rond te krijgen. Lukt het binnen deze termijn niet dan kunt u met een afwijsbrief van een geldverstrekker de koopovereenkomst kosteloos ontbinden. Laat u niets weten na deze termijn dan is de koop definitief. Ook als u na deze termijn de hypotheek niet hebt rond gekregen of sterker nog een afwijzing hebt ontvangen.

Stel dat u in het slechtste geval te maken hebt met een afwijzing dan moet u toch verplicht de woning ‘afnemen’. Dit betekent in de praktijk dat u een boete van 10% én de overige schade dient te vergoeden aan verkoper. Veel consumenten denken dat het uitsluitend 10% is die u dient te voldoen, maar dit bedrag kan dus oplopen indien de daadwerkelijke schade van verkoper groter is.

Samengevat kunt u stellen dat het aflopen van de termijn van het financieringsvoorbehoud een belangrijke datum is. Op het moment dat u een bindende offerte van de bank of geldverstrekker hebt ontvangen kunt u er zeker van zijn dat de financiering rond is. Tot die tijd heeft u dus geen zekerheid.

Wat als u nu tijd tekort komt en niet rekent op een afwijzing, moet een verkoper dan meewerken aan verlenging? U kunt namelijk verzoeken om het financieringsvoorbehoud te verlengen met een bepaalde periode. De verkoper is niet verplicht om mee te werken aan een dergelijk verzoek. Het is aan verkoper om in te schatten of meewerken verstandig is, of niet. Bij een weigering van verlenging van het financieringsvoorbehoud is de kans groot dat koper een afwijsbrief overlegd en de koop annuleert. Dan kunt u als verkoper opnieuw het pand op de markt brengen wat dan mogelijk een smet heeft opgelopen. Kandidaat-kopers zullen zich mogelijk afvragen of de woning technisch in orde is et cetera.

Stel dat een verlenging wel mogelijk is dan is het raadzaam om dit schriftelijk vast te leggen en een bevestiging te vragen. Ook is het verstandig om op te merken dat alle overige afspraken uit de koopovereenkomst in stand blijven en niet veranderen. Ook kunt u meteen verzoeken om verlenging van het stellen van de termijn van de bankgarantie met dezelfde periode.

Meer vragen over dit onderwerp? info@cournot.nl

Banken brengen een vergoeding in rekening indien u besluit uw hypotheek voor het einde van het rentecontract af te lossen of te vervangen voor een andere hypotheek. Het vervangen van uw hypotheek wordt ook wel oversluiten genoemd en de vergoeding is ook bekend als een boeterente. In de praktijk zien we dat banken vaak diverse methodes gebruiken voor het bepalen van de hoogte van de boeterente.

De geldverstrekker mag u alleen een boeterente in rekening brengen als er een zogeheten financieel nadeel is voor de geldverstrekker. De toezichthouder (AFM) heeft daarvoor op 20 maart 2017 een document opgesteld waarin de spelregels worden uitgelegd. Het komt er samengevat op neer dat het verschil tussen de contractrente (rente die u hebt afgesproken met de geldverstrekker) en de marktrente (de rente indien u vandaag opnieuw de hypotheek zou afsluiten) en de resterende duur van het rentecontract in rekening mag worden gebracht. Dit bedrag dient dan ook nog berekend te worden op basis van de factor ‘tijd’. Dit heet contant maken en is een rekenkundige bewerking van het totaalbedrag van de boeterente, omdat de geldverstrekker dit bedrag ineens ontvangt van u dient hier ook nog een correctie te worden aangebracht. Bij het uitzitten van het rentecontract zou u anders per maand dit bedrag hebben voldaan, doordat de bank het bedrag ineens ontvangt ontstaat hier dus een rentevoordeel.

Hoe weet u nu of de boeterente die u aangeboden krijgt correct is? Daarvoor hebben wij de volgende tips :

  1. Vraag een specificatie van de boeterente op en neem geen genoegen met uitsluitend het totaalbedrag van de boeterente.
  2. Controleer of de contractrente die genoemd is ook daadwerkelijk de rente is die u nu al voldoet. Soms houdt men rekening met een hogere contractrente omdat men stelt dat u een korting hebt gehad bij het aangaan van het hypotheekcontract. Door het verhogen van deze contractrente stijgt de boeterente. Uitsluitend collectieve kortingen mogen worden meegenomen in de berekening, maar dan ook in de vergelijkingsrente.
  3. Let op of de boetevrije som wordt toegepast. In veel contracten staat dat u 10% of 20% boetevrij mag aflossen jaarlijks. Dit bedrag dient verminderd te worden op de hoofdsom voordat de boeterente berekend wordt. Let op; bij sommige geldverstrekkers mag per kalenderjaar dit bedrag worden afgelost en bij anderen per jaar. Dit zijn 2 verschillende begrippen.
  4. Controleer of de risicoklasse waarmee wordt vergeleken de juiste is. De prijs van een hypotheek wordt mede bepaald door de indeling in risicoklasses. Op het moment dat tarieven uit verschillende risicoklasses worden vergeleken kan dit een appels met peren vergelijking tot gevolg hebben. Ironisch gezien zien we vaak dat de berekening in het nadeel van u als consument uitpakt.
  5. U kunt ook reeds betaalde boeterentes nog laten controleren. U kunt tot 5 jaar na het moment van betaling een te hoge boeterente terug vorderen.
  6. Bekijk ook de algemene voorwaarden om exact te lezen met welke methode er vergeleken dient te worden. Soms dient er vergeleken te worden met de oorspronkelijke rentevastperiode of de rentevastperiode die overeenkomt met de resterende rentevastperiode. Ingeval de eerste methode levert dit vaak een lagere boeterente op.
  7. Heeft de geldverstrekker niet alle rentevastperiodes in het assortiment wat overeenkomt met de resterende rentevastperiode dan dient gekozen te worden voor ‘de naast betere rente’ die dus in uw voordeel dient te zijn.
  8. Sommige geldverstrekkers bieden stunttarieven aan voor rentevastperiodes die zij graag in de markt willen zetten. Dit kan betekenen dat deze rentes een stuk voordeliger zijn dan een naastgelegen rentecategorie. Ook dan kunt u verzoeken om een voor u gunstigere methode te kiezen met betrekking tot de vergelijkingsrente.
  9. Breekt u een hypotheek open vanwege een scheiding dan heeft u in sommige gevallen recht op een korting van 50% op de boeterente. Dit komt bijvoorbeeld voor bij interne oversluitingen waarbij de achterblijvende partner de hypotheek overneemt en meteen een nieuwe rentevastperiode afsluit.

Banken en andere geldverstrekkers moeten van de toezichthouder (AFM) de in rekening gebrachte boeterentes vanaf 14 juli 2016 opnieuw gaan berekenen. Dit kan betekenen dat consumenten nog recht hebben op een terugbetaling van de boete indien deze foutief blijkt te zijn. In ieder geval consumenten die een hypotheek vanaf 14 juli 2016 hebben overgesloten komen in aanmerking voor een herberekening. U kunt ook zelf de specificatie van de boeterente opvragen om deze te controleren.

Uit onderzoek van de AFM is gebleken dat geldverstrekkers er meerdere berekeningswijzen aanhouden en deze hoeven niet per se voordelig uit te pakken voor de consument. Sinds juli 2016 is er een Europese richtlijn die juist een uniforme methode voorschrijft waarbij geldverstrekker niet meer in rekening mogen brengen dan het daadwerkelijk financieel nadeel dat zij ondervinden.

De gemiddelde boeterente die een oversluiter betaalt is circa 5.000 euro volgens onderzoek van de AFM. Het kan zeker geen kwaad om zelf een herberekening van deze boeterente toe te passen. De uitgangspunten zijn relatief simpel te achterhalen. U dient een vergelijking te maken tussen de contractrente en de marktrente en de resterende rentevastperiode. Sommige geldverstrekkers passen dan nog kortingen toe en voegen deze toe aan de contractrente zodat het verschil tussen de contractrente en marktrente groter wordt (en dus ook de boeterente). In veel gevallen hoeft u geen rekening te houden met een korting die u bijvoorbeeld niet kenbaar is gemaakt.

Mocht u twijfelen over de hoogte van uw boeterente, raadpleeg ons dan gerust.

Sinds 1 april 2017 is het mogelijk om uw bestaande spaar- of beleggingsverzekering die in box 1 valt voordelig af te kopen. Deze hypotheekvorm kon worden afgesloten in de periode voor 1 januari 2013 en had onder andere als voorwaarde voor een belastingvrije uitkering dat minimaal 15 jaar premie zou worden betaald. Over de waarde is dan jaarlijks een vrijstelling in box 3 voor de vermogensrendementsheffing.

Indien u minimaal 15 jaar premie betaald hebt was de belastingvrijstelling tot 1 april € 36.900 per persoon. Betaalde u minimaal 20 jaar premie dan was de vrijstelling € 162.500. Nu is de regelgeving zo gemaakt dat u op ieder moment de waarde en polis kunt afkopen, ongeacht de looptijd. De verplichting is dat u het saldo wel gebruikt om uw hypotheek af te lossen. Deze regelgeving kan zorgen voor lagere maandlasten indien u bijvoorbeeld een beleggingsverzekering hebt met hoge kosten en een laag rendement.

Voor meer advies over dergelijke producten kunt u ons vanzelfsprekend raadplegen.

 

beach houseBij het kopen van een huis doet u er verstandig aan een vastgoeddeskundige zoals een aankoopmakelaar in de arm te nemen. Wij kopen wekelijks huizen aan voor onze opdrachtgevers. Ook hier werken wij met vaste betaalbare tarieven en gaan wij samen met u uw droomwoning aankopen!

Het kopen van een huis of bedrijfspand is niet voor iedereen een dagelijkse bezigheid. Gemiddeld verhuist iemand eens in de zeven jaar. Nog sterker, verhuizen eindigt steevast in de top 3 van meest stressvolle momenten in een mensenleven. Het kan onzekerheid opleveren, bijvoorbeeld over de bouwtechnische staat of een goede onderhandelingsstrategie. Typisch een moment waarbij emotie de overhand kan krijgen boven de ratio.

Het is een gegeven dat het beste resultaat niet tot stand zal komen in een stressvolle emotionele situatie. Dan is het verstandiger om een professional in te huren. Beschikt u over stalen zenuwen en kennis van de woningmarkt dan is het uiteraard mogelijk om zelf de aankoop te verzorgen van uw woning. U kunt dan net als ons een enthousiast gevoel krijgen op het moment dat een aankoop doorgaat!

Het doel van de (huizen-) koper is natuurlijk een prettige woning voor een zo laag mogelijke aankoopprijs met zo  veel mogelijk zekerheid.  Zekerheid over bijvoorbeeld “verborgen gebreken”, de juiste prijs en juridische consequenties van de aankoop. Veel mensen kiezen daarom voor begeleiding van een aankoopmakelaar. Deze behartigt het belang van de koper; zeg maar een stuk extra zekerheid!

Bespaar kosten op uw aankoopbegeleiding

Waarom zou u de aankoopbegeleiding aan onze makelaars overlaten? Wij werken op basis van no-cure no-pay. Dit is even simpel als doeltreffend, immers u betaalt alleen voor deze dienst indien er een positieve prestatie wordt geleverd. Wordt er geen huis gekocht om welke reden dan ook dan heeft u geen kosten aan onze aankoopmakelaar. Tegen een vaste vergoeding vanaf € 1.150 euro inclusief BTW, kunt u rekenen op de volgende voordelen van onze aankoopbegeleiding:

  • Wij werken onafhankelijk van de verkoper
  • Geen emotionele band met de woning
  • Mogelijkheid tot bouwtechnische keuring
  • Begeleiding van A tot Z
  • Beloning naar prestatie, geen aankoop dan ook geen kosten
  • Deskundig en ervaren
  • Mogelijkheid tot hypotheekadvies via 1 aanspreekpunt
  • Juridische check van de woning
  • Koopovereenkomst wordt door ons opgesteld dan wel juridische gecontroleerd
  • Wij maken kosteloos bezwaar tegen de WOZ-waarde
  • Wij streven naar het beste onderhandelingsresultaat waardoor de beste koopprijs tot stand komt

Standaard module

Plus module

Top module

⍟ Quickscan waarde woning ⍟ Quickscan waarde woning Quickscan waarde woning
⍟ Tweede bezichtiging ⍟ Tweede bezichtiging ⍟ Tweede bezichtiging
⍟ Aankoopstrategie bespreken ⍟ Aankoopstrategie bespreken ⍟ Aankoopstrategie bespreken
⍟ Onderzoek naar positie verkoper ⍟ Onderzoek naar positie verkoper ⍟ Onderzoek naar positie verkoper
⍟ Juridisch onderzoek object ⍟ Juridisch onderzoek object ⍟ Juridisch onderzoek object
⍟ Onderhandelingen voeren ⍟ Onderhandelingen voeren ⍟ Onderhandelingen voeren
⍟ Koopakte redigeren ⍟ Bouwtechnische keuring begeleiden ⍟ Bouwtechnische keuring begeleiden
⍟ Controleren documenten notaris ⍟ Koopakte redigeren ⍟ Koopakte redigeren
⍟ No cure no pay ⍟ Controleren documenten notaris ⍟ Aanwezig tijdens ondertekening akte
⍟ Aanwezig tijdens oplevering woning ⍟ Controleren documenten notaris
⍟ Aanwezig tijdens notariële overdracht ⍟ Aanwezig tijdens oplevering woning
⍟ No cure no pay ⍟ Aanwezig tijdens notariële overdracht
⍟ Taxatierapport NWWI opstellen
⍟ No cure no pay
EUR 1.150 inclusief BTW EUR 2.175 inclusief BTW EUR 2.775 inclusief BTW
betaalbaar op het moment van overdracht

Aankoopbegeleiding op maat in heel Nederland

Wij vinden het iedere keer weer leuk om ons te verdiepen in een nieuwe aankoopopdracht. Dit begint al bij het uitzoeken van de relevante verkochte woningen in de omgeving. Ook zoeken wij uit welke hypotheek er op de woning rust zodat wij een positie van de verkoper kunnen maken.

Wij werken landelijk en afstand is dus voor ons geen probleem. Onze kantoren zijn in Amsterdam, Wassenaar en Zevenbergen, maar de meeste huizen kopen wij buiten deze plaatsen aan voor onze opdrachtgevers.

Vrijblijvend gesprek met onze aankoopmakelaar

Interesse in onze aankoopbegeleiding? Neem dan vrijblijvend contact met ons op en mail bijvoorbeeld de woning welke u op het oog heeft. Wij zullen dan een kosteloze quickscan van de woning maken.

Wenst u een referentie van een of meerdere aankopen dan kunt u deze op verzoek aanvragen. Wij vinden het niet correct om de aangekochte panden te tonen op onze website.

Door Boris Boon

hypotheekSinds 1 januari 2013 is er een wettelijk verbod op hypotheekprovisie. Vanaf dat moment moet een klant die een hypotheek wil afsluiten of hierover advies wenst te verkrijgen, betalen voor het advies. De verwachting was dat de kosten van hypotheekadvies door de concurrentie hierdoor zouden dalen.

Voor deze datum was het gebruikelijk om 1% afsluitkosten te betalen over de hoofdsom. De daadwerkelijke vergoeding voor de hypotheekadviseur kon anders zijn en per geldverstrekker verschillen indien u uw hypotheek via een tussenpersoon regelde.

Financieel advies voor complexe producten zoals een hypotheek of levensverzekering mag vanaf 1 januari 2013 alleen nog maar tegen betaling worden gegeven. Deze tarieven zijn uiteenlopend van € 485 tot € 4.000. Overigens is het zo dat bij de laagste tarieven in de markt geen sprake van advies is, maar van zogeheten afsluitkosten. In de wet is dit geregeld onder de noemer ‘execution-only’.

Marktwerking
Doordat nu deze tarieven te vergelijken zijn ontstaat er marktwerking. Vooral een vergelijking tussen banken is nu makkelijk te maken aangezien het bedieningsconcept van een bank redelijk overzichtelijk is. U kunt de rente vergelijken en er is sprake van een hoge mate van zelfwerkzaamheid. Er wordt nog wel onderscheid gemaakt tussen verschillende doelgroepen. Zo geeft SNS bank een korting op de advieskosten indien u 65-plusser of alleenstaand bent. ABN Amro kiest voor het verstrekken van een korting op de rente indien u werkzaam bent bij een werkgever waar dé bank een speciaal arrangement mee heeft. Rabobank maakt onderscheid tussen de verschillende fases als consument. Bent u starter of doorstromer dan zijn er verschillende tarieven. In de meeste gevallen betalen ondernemers een opslag vanwege de extra werkzaamheden.

U kunt zich oriënteren op deze tarieven door de verschillende dienstenwijzers te lezen en te vergelijken. Iedere aanbieder dient namelijk te beschikken over een uniforme dienstenwijzer met daarin opgenomen de tarieven.

Bedieningsconcepten

Er is voor ieder wat wils. Een consument die graag zelf aan de slag gaat met het vergelijken van financiële producten kan goed terecht bij zogeheten direct writers of internetaanbieders waar de tarieven voor het afsluiten van een hypotheek laag zijn. In de meeste gevallen vindt er ook een vergelijking plaats van diverse aanbieders en voorwaarden. Hypotheekwinkels werken op een soortgelijke wijze, maar voeren deze vergelijking voor u uit tijdens een winkelbezoek in de shop. Voor deze extra service en kosten van het runnen van de winkel met personeel betaalt u een opslag. Internetaanbieders kunnen voordeliger werken omdat men processen geautomatiseerd heeft en op afstand kan werken. Bij sommige aanbieders betaalt u de advieskosten voor de hypotheek ook vooruit zodat er geen risico op wanbetaling is.

Daarnaast kunt u terecht bij een bank waar u bijvoorbeeld reeds klant bent voor andere bankzaken waardoor u alles onder één dak kunt regelen. Veel banken hebben ook apps of internet omgevingen waarbij u inzage hebt in alle lopende producten. Dit zorgt voor een stuk gemak. Overigens is het zo dat vergelijken loont en het kiezen voor uw huisbank levert niet per se de laagste maandlasten op of de beste financiële constructie. Dit komt ook omdat u slechts het aanbod van één marktpartij kunt kiezen. SNS bank is overigens een uitzondering omdat zij ook andere aanbieders betrekken in hun vergelijking. Dit aanbod van slechts één folderrek door de bank kan tot de vraag leiden of de overheid dergelijke niet-onafhankelijke advisering nog dient te laten bestaan.

Tot slot zijn er nog de onafhankelijke advieskantoren die in veel gevallen een groot aanbod vergelijken en insteken op een uitgebreide persoonlijke dienstverlening. Zo is het bij ons kantoor gebruikelijk om thuis af te spreken en desgewenst in de avonduren. Ook bieden wij net als ABN Amro advies op afstand waardoor u de deur niet uit hoeft, maar toch persoonlijk kunt overleggen met behulp van documenten en een computer. Deze kantoren rekenen niet het allerlaagste tarief in de markt omdat de insteek een uitgebreide service is. Vergelijk de professionele aannemer die alles voor u regelt met garantie en gemak met een doe-het-zelver die zelf inkopen doet en zelf alles regelt.  Wij bieden daarnaast ook andere diensten aan zoals aankoopbegeleiding door een vastgoeddeskundige voor uw aan te kopen huis of fiscaal advies met betrekking tot een belastingaangifte door een fiscalist. Ook kunnen wij bijvoorbeeld kosteloos uw WOZ-waarde verlagen indien deze te hoog is vastgesteld. De advieskosten bij dergelijke kantoren behoren niet tot de allerlaagste in de markt. De reden hiervoor is de uitgebreide dienstverlening en het aantal uren wat besteed wordt aan een klant.

Zelf hebben wij de persoonlijke overtuiging dat het verstandiger is om bij aanvang meer tijd te besteden aan een hypotheekadvies omdat een hypotheek en koopwoning vaak de grootste bestedingen in een mensenleven zijn en voor langere tijd zijn. In de meeste gevallen zijn de maandlasten hierdoor lager en verdient u deze hogere advieskosten dus terug. Ook het inhuren van een aankoopmakelaar levert een financieel voordeel op omdat u in de meeste gevallen tegen een betere prijs uw huis kunt aankopen en de kosten hiervan dus meteen terugverdiend. Los van het effect dat het inhuren van een deskundige ook een professionele zienswijze meebrengt en tot rust dient te leiden. De risico’s op het kopen van een kat in de zak worden hierdoor ook verminderd ook omdat u recht hebt op een wettelijke (na)zorgplicht vanuit de aanbieder.

Per saldo is er voor consumenten sinds het wettelijk provisieverbod meer te kiezen. Vooral voor het zelf afsluiten van een hypotheek is er meer aanbod en ontstaat er een financieel voordeel omdat de tarieven lager zijn. Overigens is het wel zo dat u zelf verantwoordelijk bent voor uw financiële keuzes en dat advies door deze bedrijven niet is toegestaan. Ook dient u op te letten waaruit de advieskosten bestaan. In veel gevallen is ook een levensverzekering verplicht en de kosten voor het afsluiten ervan worden in de meeste gevallen separaat in rekening gebracht. Deze kosten lopen uiteen van enkele honderden euro’s tot zo’n 800 euro. Het is dus bij het vergelijken van aanbieders van ‘execution-only’ goed te letten op de totale kosten. Wij zijn van mening dat de kosten van een compleet kwaliteitsadvies minder zijn gedaald vanwege extra regelgeving en opleidingseisen. Overigens worden de financiële producten wel simpeler, maar dat is voor een selecte groep kopers beschikbaar.

Indien u behoefte heeft aan hypotheekadvies dan informeren wij u graag tijdens een kosteloos kennismakingsgesprek! Afstand is geen probleem, wij werken landelijk. Lees ook hier gerust ons dienstverleningsdocument.

Door Boris Boon

Erkend Hypotheekadviseur

 

Gangi2In de plaats Gangi op het prachtige eiland Sicilië is dit mogelijk. Men heeft behoefte aan nieuwe bewoners en om die reden heeft de gemeente besloten een aantal huizen weg te geven.

De verplichting die bij de koop hoort is dat u de woning binnen 4 jaar dient te renoveren. Veel woningen zijn vervallen in de loop der tijd en zijn onder andere gebruikt als stal door lokale boeren. Gangi is thans een plaatsje met circa 7.000 inwoners. In de jaren ’50 woonden er dubbel zoveel mensen. Veel Sicilianen zijn in de loop van de afgelopen decennia vertrokken naar New York en Argentinië waardoor de bevolkingskrimp hard is gegaan. Nu hoopt de gemeente op nieuwe bewoners die het toerisme een boost zullen geven.

De gemeente van Gangi zoekt nu actief naar eigenaren die een tweede huis zoeken. Ook de internationale markt wordt hierbij aangesproken. In 2014 heeft men een soortgelijke poging gewaagd. Toen is het project niet geheel geslaagd vanwege onder andere de taalbarrière. Nu wordt de gemeente bijgestaan door een Zweedse makelaar die zich heeft gevestigd op het eiland en bemiddelt tussen partijen.

Overigens is dit aanbod niet voor iedereen geschikt. Zo lijkt een gratis woning goedkoop, maar u bent wel verantwoordelijk voor de overdrachtskosten en renovatiekosten. Zo werkt de eigendomsoverdracht in Italië anders dan in Nederland en is de werking van het Kadaster op Sicilië ook niet zoals wij gewend zijn. Zo kan het onduidelijk zijn wie de werkelijke eigenaar van het huis is omdat eigendom op Sicilië onderhands door complete generaties werd doorgegeven. Ook kan er sprake zijn van openstaande belastingen, leningen of schulden die rusten op het eigendom. Kopen van een huis hier is dus zeker geschikt voor de avontuurlijke koper.

Wie naast het renoveren van het huis ook plannen heeft om een onderneming te starten krijgt voorrang bij het toewijzen van een woning. De meeste kopers zijn Italianen die een vakantiehuis zoeken.

Mocht u interesse hebben in het aankopen van een woning dan kunt u zich melden bij de lokale gemeente van Gangi.

Door Boris Boon

faceliftIndien u maandelijks worstelt met uw financiën en iedere maand het gevoel hebt een stuk maand over te houden zijn onderstaande tips mogelijk interessant voor u.

Vergelijk bankkosten

U kunt voordeel behalen door de kosten van uw bankverkeer onder de loep te nemen. Zo kunt u betalingspakketten voor betaalrekeningen van diverse banken vergelijken op de kosten van het gebruik van internetbankieren, opnames in het buitenland en overboekingen. Vooral roodstaan kost veel en kan in veel gevallen slimmer. Zo kan het een aanbeveling zijn indien u veelvuldig roodstaat om dit om te zetten in een voordeligere lening of uw hypotheek onder de loep te nemen of geld van uw spaarrekening over te boeken naar de betaalrekening.

Vergelijk creditcards

Ook creditcardmaatschappijen hanteren diverse tarieven voor het gebruik ervan. Zo kunt u vergelijken op de jaarlijkse vaste kosten en de rentevergoeding die men in rekening brengt. Misschien heeft u wel meerdere creditcards en kunt u deze samenvoegen tot 1 creditcard. Ook indien u een vast saldo uit heeft staan loont het om dit over te sluiten naar een vaste externe lening vanwege de lagere rentetarieven. Veel maatschappijen geven u ook punten bij aankopen. U zou deze punten kunnen verzilveren. Wellicht is dit saldo opgelopen en voldoende voor een kleine vakantie. Zeker met de komende vakantieperiode voor de deur de moeite waard om uw creditcard(s) onder de loep te nemen.

Organiseer uw administratie

Dit klinkt wel eenvoudig. Toch zult u wel herkennen dat deze klus inzicht kan geven in de lopende zaken. Zo kunt u door overzicht te krijgen zien of u geen dubbele abonnementen of verzekeringen hebt afgesloten. Ook kunt u met gebruik van digitale huishoudboekjes inzage krijgen waar uw geld blijft. Door het doornemen van al uw uitgaven wordt u zich ook bewust van de uitgaven en kan het zinvol zijn om iedere uitgave te evalueren. Een andere optie kan zijn om een bankrekening te openen voor de uitgaven van uw boodschappen en op het moment dat het saldo aan het einde van de maand slinkt kunt u dan beslissen om zuiniger aan te doen.

Lage hypotheekrente

Op dit moment is de hypotheekrente historisch laag. Heeft u reeds een hypotheek dan kan het interessant zijn om aanpassingen in uw bestaande hypotheekconstructie door te voeren om direct een lagere maandlast te verkrijgen. Soms is een geheel nieuwe hypotheek niet eens nodig, maar kan door middel van rentemiddeling al een fikse besparing gerealiseerd worden. Hetzelfde advies kan ik u geven voor het doornemen van uw levensverzekering of schadeverzekering.

Belastingvoordelen

De belastingregels zijn complex mede omdat er veel aftrekposten en toeslagen mogelijk zijn. Een screening van uw situatie van de laatste jaren kan hulp bieden bij het vinden van het optimum van uw belastingafdracht. Zo bestaat er ook de middelingsregeling die er in voorziet indien u sterk wisselende inkomsten hebt gehad de laatste jaren om de belastingheffing te middelen.

Energieleverancier

Leveranciers van stroom en gas geven nieuwe klanten kortingen bij het aangaan van nieuwe contracten. Het loont om jaarlijks te vergelijken of u voor dergelijke contracten kunt besparen. Veel huishoudens maken de overstap niet en laten hierdoor onnodig geld liggen. U kunt hetzelfde doen met abonnementen voor telefonie. Zo is het misschien niet meer nodig om thuis een vaste aansluiting te hebben of kunt u deze voordelig onderbrengen bij een kabelaar die complete pakketten aanbiedt voor telefonie, internet en televisie.

Samenvattend kan gezegd worden dat een investering van enkele uren diverse besparingen kan opleveren als u het ook daadwerkelijk doet. Het is verleidelijk om dergelijke klussen op de lange baan te schuiven. Echter een bijkomend voordeel om uw financiën eens onder de loep te nemen levert ook direct tot zichtbare resultaten.

Wenst u begeleiding of heeft u vragen over financiële onderwerpen dan zijn wij u graag van dienst. Immers wij hebben ons werk gemaakt van het uitzoeken van dergelijke werkzaamheden.