Woning kopen tijdens scheiding? Wij kunnen ons dat goed voorstellen. De sfeer kan behoorlijk omslaan zodra u aankondigt te willen scheiden en wenst te ontsnappen uit een hachelijke situatie.
Tijdens het scheidingsproces kunt u overigens al een woning kopen. Alleen, of samen met uw nieuwe partner. In dit artikel proberen wij uitleg te geven over de spelregels.
Is dat makkelijk? Niet bepaald, wel als we dit samen doen. Als we het over een scheiding hebben is de situatie voor samenwoners met een relatiebreuk grotendeels vergelijkbaar. Ook kunt u tijdens de relatiebreuk een andere woning kopen, zelfs als de gezamenlijke woning nog niet is verkocht of op uw naam staat, al dan niet met een nieuwe partner.
Het is verstandig om eerst duidelijk te hebben wat de financiële gevolgen van uw echtscheiding zijn. Zodra er een concept scheidingsconvenant is kunt u al stappen richting een nieuwe koopwoning zetten. Zodra de verwachte afspraken duidelijk zijn, en de procedure verder geformaliseerd dient te worden kunt u met uw gemaakte afspraken de volgende stap zetten. Weten wat er precies voor nodig is om op huizenjacht te gaan? Neem dan gewoon contact met ons op. Telefonisch, per mail of tijdens een korte bespreking kunnen wij u vaak al op weg helpen en kunnen we meteen kijken of het klikt.
Voorwaarde kopen huis tijdens scheiding
Onderstaand treft u kort de spelregels aan waar u aan dient te voldoen. In de hypotheekakte zal staan dat de hypotheek zich strekt tot voldoening van al hetgeen de schuldenaar (u en uw eventuele nieuwe partner) nu en in de toekomst aan de bank verschuldigd zullen zijn. Andere voorwaarden die van belang zijn:
U bent op het punt in uw scheiding dat u afspraken kunt maken met uw ex-partner, door middel van bijvoorbeeld een echtscheidingsconvenant dan wel vaststellingsovereenkomst;
Als het convenant definitief is en hieruit blijkt dat u na de echtscheiding geen eigenaar, bewoner of schuldenaar meer bent van de huidige woning;
De voormalige gezamenlijke woning mag uiteraard ook al verkocht zijn.
U de woning verlaat.
Review klant die een huis kocht tijdens een scheiding
De adviseur op aanbeveling van collega’s ingehuurd als hypotheekadviseur; duidelijk verhaal en uitermate bereid om zaken nog een keer uit te leggen als het onduidelijk was; via de app steeds snel contact Daarnaast ook zeker een dik compliment voor een collega van Cournot; zij is heel toegankelijk, hulpvaardig en kordaat en heeft een aantal situaties ten positieve weten te keren binnen zeer korte tijd. | Review lezen op Advieskeuze
Waar moet ik rekening mee houden tijdens de echtscheidingsprocedure?
In ieder geval kunt u gedurende de procedure van de echtscheiding onder voorwaarden een nieuwe woning kopen en hypotheek afsluiten. Wel vraagt de geldverstrekker om documenten met betrekking tot uw echtscheiding. Ook kunnen nadere zekerheden worden gevraagd. In de meeste gevallen is een vooroverleg met ons gewenst. Dan valt namelijk ook inzichtelijk te maken tot welk bedrag u zelfstandig een hypotheek kunt aanvragen.
Op het moment dat u woningen gaat bezichtigen en door wenst te pakken dient u snel te handelen. Daarom raden wij een vooroverleg ten sterkste aan. Op deze wijze komt u beslagen ten ijs en kunt u bieden op een woning.
Mocht u een hypotheekadviseur of financieel planner van ons kantoor om advies vragen dan zullen wij de financiële (on)mogelijkheden van het verkrijgen van een hypotheek met u bespreken. De factoren die van belang zijn is welke verplichtingen ontstaan na beëindiging van uw huwelijk en wat de hoogte van uw inkomen en vermogen is. Bovendien zullen wij ook de afspraken uit het echtscheidingsconvenant toetsen.
Soms is het tijdens de echtscheidingsprocedure mogelijk om afspraken te maken die het kopen van een woning gemakkelijker maken. Raadpleeg dan ook tijdig een financieel adviseur om uw specifieke zaak door te nemen. Dit voorkomt veel onduidelijkheid tijdens het koopproces.
Zolang u nog gehuwd bent dient u toestemming te hebben van uw partner tot u daadwerkelijk gescheiden bent. Hierdoor is het handig om de toestemming tot het kopen van de nieuwe woning vast te leggen in het convenant. Dan kan dit later geen discussiepunt meer zijn tussen u en uw ex-partner, ook al koopt u geen nieuwe woning, dan is deze toestemming al geregeld.
Moment van verzoek tot echtscheiding
Zodra u het verzoek tot echtscheiding indient zijn alle aankopen nadien van u privé. Koopt u een auto dan valt deze niet meer in de ‘gemeenschap’. Wint u een loterij dan valt het prijzengeld niet meer in de gemeenschap et cetera. Deze situatie geldt sowieso indien u bent gehuwd in gemeenschap van goederen.
Koopt u een woning vóórdat het verzoek tot echtscheiding is ingediend dan valt deze wel in de gemeenschap. Ook al staat deze woning en eventuele hypotheek uitsluitend op uw naam.
Mocht u niet langer kunnen wachten met het kopen van een huis dan kunt u ook een koopovereenkomst aangaan voorafgaand aan de indiening van het verzoek tot echtscheiding. U kunt dan met een aanvullend contract overeenkomen dat u na de formele echtscheiding de woning en verplichtingen daarbij zal overnemen. Dit vergt toestemming van de verkoper en van uw (ex-)partner. Deze route raden wij u aan indien u echt niet anders kan. In alle andere gevallen is het goedkoper en eenvoudiger om eerst het verzoek tot echtscheiding in te dienen. U bent dan ook nog formeel niet gescheiden, alleen dan kunt u wel de hypotheek alvast aanvragen
Geldverstrekkers zullen ook terughoudend zijn in deze fase met het verstrekken van een hypotheek.
De voorgaande situatie is beschreven voor personen die gehuwd zijn in gemeenschap van goederen. Heeft u huwelijkse voorwaarden opgesteld dan is het raadzaam om de gemaakte afspraken door te laten lichten. Het kan de zaak eenvoudiger of complexer maken, afhankelijk van de gemaakte afspraken met uw ex-partner.
Woonlasten partneralimentatie
Is het zo dat de woonlasten van de nieuwe woning meetellen voor de hoogte van de partneralimentatie? De woonlasten zijn inderdaad van invloed op de partneralimentatie. Is daar een concrete berekeningswijze voor te geven? Dan wordt het helaas een flauw antwoord: dat hangt van de situatie af.
Bij de berekening van de partneralimentatie wordt rekening gehouden met een basisbedrag aan uitgaven die iemand heeft. Dat is gebaseerd op de zogeheten bijstandsnorm. Zijn de woonlasten, ook van een huurwoning, hoger dan het bijstandsbedrag dan kunt u dit meerdere toepassen voor de berekening van de partneralimentatie.
Kan ik dan mijn ex-partner dwarszitten door een torenhoge woonlast aan te gaan? Dat kunt u doen, alleen de gangbare praktijk is dat u rekening dient te houden met een redelijke woonlast. Hierbij wordt rekening gehouden met de plaatselijke woningmarkt en uw persoonlijke omstandigheden. Dat is dus niet als u een duur penthouse in hartje centrum van een grote stad huurt.
Door het kopen van een huis zal de geldverstrekker bij het beoordelen van de hypotheek rekening houden met de toekomstige partneralimentatie. Er zit dus sowieso een begrenzing aan de hoogte van de woonlasten, ook wat de betreft de bank.
Lage hypotheekrente meenemen na scheiding
Op het moment dat u al een koopwoning met hypotheek bezig kan het zijn dat u een gunstige lage hypotheekrente hebt. Meenemen van deze gunstige lage hypotheekrente is dan ook interessant voor u. Ook dit aspect is steeds vaker onderdeel van de scheiding. Immers als u tegen een lage rente voor bijvoorbeeld een periode van 20 jaar kunt lenen tegen 1,5% is dat meteen van financiele waarde. Het kan zelfs het verschil maken in de maximale hypotheekberekening of u de nieuwe woning kunt kopen. Een lagere rente heeft namelijk lagere hypotheeklasten als gevolg en daarmee kunt u een hogere hypotheek afsluiten.
Iedere geldverstrekker heeft spelregels om deze hypotheekrente mee te kunnen nemen naar een nieuwe woning. Informeer eerst goed bij uw bank of geldverstrekker wat deze spelregels zijn en probeer hier goede afspraken over te maken tijdens uw scheiding met uw ex-partner.
Hoe kunnen wij u van dienst zijn
Om te beginnen kunnen wij tijdens de scheiding uw kompas zijn en zorgen dat u daadwerkelijk de woning kunt kopen. Door middel van onze ausdauer kunnen wij het proces snel en daadkrachtig voor u afronden. Het hele proces van de hypotheekaanvraag en aankoop behoort ook tot de mogelijkheden. Ook omdat wij ervaren zijn met dit thema weten wij als geen ander dat u tijdens een scheiding meer aan uw hoofd heeft. Leg ons ook rustig uw situatie voor, soms zijn er ruimere mogelijkheden om een huis te kopen tijdens uw scheiding. Tijdens een online kennismakingsgesprek komen we vaak al snel tot een oplossingsrichting.
Aan de hand van een quickscan kunnen wij snel financieel in kaart brengen of u een nieuw huis met hypotheek kunt kopen.
Vertel ons uw verhaal
Wilt u een huis kopen tijdens uw scheidingsprocedure? Vraag dan een gesprek aan, wij helpen u graag snel op de juiste weg! Dit gesprek kan online, telefonisch of persoonlijk worden gepland op een voor u geschikt moment. Ook in de avonduren.
Regelmatig krijgen wij als hypotheekadviseur de vraag wat het risico is als de ex-partner in de woning blijft wonen en de hypotheek over wil nemen? Onderstaande rechtszaak laat zien welke problemen de vertrekkende partner na 8 jaar na de scheidingsdatum kan hebben.
De situatie
De eisende partij in de rechtszaak is de vertrokken partner die samen met haar nieuwe partner in 2021 een huis wenst te kopen. Dan komt zij erachter dat haar ex-man een A3 BKR codering – en zij daardoor ook – heeft opgelopen waardoor een hypotheekaanvraag onmogelijk blijkt te zijn. Ze wil nu dat de rechter toestemming geeft om de woning te verkopen die uiteindelijk uitspreekt dat de woning verkocht moet worden en de vrouw gelijk geeft.
Geldverstrekkers : SNS bank en Interbank
Advocaten : mr. F.B. Flooren te Arnhem en mr. A.J.M. van Haaren te Doetinchem
Datum van scheiding : 24 oktober 2014
Datum uitspraak rechtszaak : 9 november 2022
Toelichting situatie
Zoals blijkt uit het vonnis zijn de voormalige partners al jaren gescheiden. Het risico van het aanhouden van de woning en hypotheek in deze situatie is het verantwoordelijk blijven voor de hypotheek en openstaande lening. Dit risico is hoog gebleken aangezien mevrouw ook nog een A3-codering heeft opgelopen door betalingsachterstanden van haar ex-man. Daarnaast is het risico van prijsdalingen op de woningmarkt ook altijd gebleven. Nu kan deze mevrouw op basis van de beslissing van de rechter de woning in de verkoop doen.
Het is de man helaas niet gelukt om in de jaren na de scheiding de hypotheek over te nemen. De procedure die hiervoor nodig is heet ‘hoofdelijk ontslag‘. Nu zal vanwege de gestegen woningprijzen ieder van de partijen een winst overhouden om daarmee te investeren in een nieuwe woning. Echter de BKR-codering blijft nog tot 2027 is te lezen in het vonnis. Hierdoor is het verkrijgen van een hypotheek voor beide mensen nog steeds een grote uitdaging.
De man vindt het overigens oneerlijk dat hij alle lasten van de woning de jaren na hun scheiding heeft voldaan en dat de vrouw profiteert van de gestegen woningprijzen. Ook dit is een risico door niet direct na de scheiding de hypotheek over te nemen en de vertrekkende partner te ontslaan uit de hypotheekakte.
Risico’s uitsluiten
Hoe vallen dergelijke risico’s uit te sluiten tijdens de scheidingsprocedure? Om te beginnen is het belangrijk om het onderwerp verdeling van de woning goed te bespreken en elkaars verwachtingen daarin vast te leggen. Een tip kan zijn om een concrete termijn te verbinden aan de wens van de blijvende partner om de woning over te nemen. In de bovengenoemde zaak zijn hier geen concrete afspraken over gemaakt qua tijdslijnen. Het kan dus verstandig zijn om de volgende punten door te nemen:
Maak duidelijke afspraken over de waardebepaling van de woning. Ingeval jullie afspreken dat de woning in een periode binnen 2 jaar wordt overgenomen door de blijvende partner, bedenk dan ook het plan voor de waardebepaling over die 2 jaar. Zijn de prijzen gedaald wat dan? Het is dus nuttig om vooruit te bedenken welke realistische scenario’s zich kunnen voordoen.
Probeer ook na te denken over wie welke lasten en kosten draagt. Dit betreft dus ook de kosten voor het overnemen van de woning en hypotheek. Dit zijn ook intensieve trajecten waardoor u met een hypotheekadviseur, overdrachtsbelasting (in sommige situaties), taxateur en notaris te maken kunt krijgen.
Ter voorkoming van een BKR-codering is het ook verstandig om vast te leggen wie voor welk deel van een lening of hypotheek verantwoordelijk is voor de lasten en laat deze afspraak ook vastleggen in de officiële stukken zoals een echtscheidingsconvenant. Daarmee kunt u later – als er onverhoopt een codering ontstaat – aantonen dat u wel aan uw betalingsverplichting hebt voldaan. Dat kan het verschil maken tussen het wel of niet verkrijgen van een nieuwe hypotheek voor uw nieuwe woning.
Om vinger aan de pols te houden zou u kunnen afspreken dat u beide tijdens de procedure van hoofdelijk ontslag afschriften krijgt of inzage kunt verlangen in de correspondentie. Dit is vast te leggen in het echtscheidingsconvenant.
Hypotheek overnemen na scheiding
Om de hypotheek over te nemen is een hele (juridische) procedure nodig. Er dient namelijk ook de juridische eigendom te worden overgedragen van de ene naar de andere partner. Die start met de afspraken tussen elkaar te maken over de waarde van de woning en het vastleggen van die afspraken. Daarna kunt u contact opnemen met uw bank of hypotheekadviseur om te berekenen wat de mogelijkheden zijn voor de overnemende partner. Als dit allemaal lukt zal een notaris helpen om de akte van verdeling te maken die gepasseerd dient te worden. Dat is het slotstuk van de gehele procedure van hoofdelijk ontslag.
Vertel ons uw verhaal!
Interesse in een quickscan voor het overnemen van een hypotheek na uw scheiding of relatiebreuk? Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Tijdens een online meeting of telefoongesprek kunnen wij u dan verder op weg helpen.
Bent u uit elkaar en dient uw ex uit de hypotheekakte? Of wenst u zelf uit de hypotheekakte geschrapt te worden. Dan heeft u te maken met ‘ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid’.
Dit is een juridische term, daar zullen we u niet te lang mee lastigvallen. Neem gewoon via de mail, telefoon of chat contact met ons op. Dan leggen we u graag uit wat we nodig hebben om dit te ‘cheffen’ voor u.
Ervaring van Saskia die is gescheiden met behulp van Cournot Adviseurs
De adviseur heeft me bij het regelen van de hypotheek na mijn scheiding geweldig geholpen. Nadat de scheiding ingezet zou worden, kon ik direct op een informerend gesprek. Zeer flexibel, denkt breed met je mee, en geeft tussendoor ook advies over andere dingen die bij een scheiding georganiseerd moeten worden. Hij heeft zeer deskundig een financieringsplan opgesteld. Was best complex, variabel inkomen als aandeelhouder bij een adviesbureau en daarnaast ook nog financiële ondersteuning via familie-constructie. Bij de adviseur ben je in goede handen als het standaard of complex wordt. Je weet dat het goed georganiseerd wordt. | Beoordeling via Advieskeuze
Ervaring van een klant met hoofdelijk ontslag
Ik ben zeer prettig en goed geholpen bij alles omtrent hoofdelijk ontslag van mijn ex-partner van de hypotheek. Van A tm Z is overal bij geholpen. Onbeperkt antwoord op al mijn vragen. Nooit verrassingen, alles klopte tm het tekenen bij de Notaris. | Beoordeling via Advieskeuze
Een beschrijving van het proces
Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid, hoe werkt dat nu precies? Indien jullie samen een huis bezitten met een gezamenlijke hypotheek en jullie gaan uit elkaar kan er sprake van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid zijn. Deze situatie komt voor bij een echtscheiding of relatiebreuk waarbij één van beiden de woning met hypotheek wenst over te nemen.
Hoewel het makkelijk klinkt om één partij te verwijderen uit de hypotheekakte is dit een bewerkelijk proces. In sommige gevallen is het compleet afsluiten van een nieuwe hypotheek eenvoudiger en sneller geregeld. Het komt soms voor dat een procedure tot ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid maanden in beslag neemt. Een juiste en complete voorbereiding kan de doorlooptijd aanzienlijk versnellen.
Hoe u zelf een goede voorbereiding van dit proces ter hand kunt nemen valt in het artikel te lezen. We gaan in dit artikel uit van de meest voorkomende situatie en dat is dat iemand op fiftyfifty basis de woning bezit.
Betaalbaarheid woonlasten hypotheek
De bank of geldverstrekker gaat namelijk beoordelen of de achterblijvende partner voldoende inkomen heeft om de lasten van de hypotheek te dragen. Het is namelijk zo dat u samen ‘hoofdelijk aansprakelijk’ bent voor het betalen van de maandelijkse hypotheeklasten. Na het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid heeft de bank alleen nog de achterblijvende partner om de vordering te verhalen indien de maandelijkse betalingen uitblijven.
Is alimentatie van invloed op de mogelijkheid tot hoofdelijk ontslag?
Op het moment dat u partneralimentatie dient te betalen is dit van invloed op de maximale hypotheek. Deze daalt hierdoor. Betaalt u kinderalimentatie dan is dit niet van invloed op de hoogte van de hypotheek.
Bij het beoordelen van de aanvraag voor hoofdelijk ontslag wordt met partneralimentatie rekening gehouden.
Is hoofdelijk ontslag uit de hypotheek alleen voor gehuwden?
Nee. Als u samenwonend bent (geweest) is ook deze procedure nodig om onder het hypotheekcontract uit te komen. U bent samen verantwoordelijkheid voor het terugbetalen van de hypotheek en daarom is ook voor samenwoners deze procedure noodzakelijk.
Ik heb al een echtscheidingsconvenant, waarom moet ik nog een akte van verdeling?
De bank heeft eigenlijk geen boodschap aan de afspraken die u onderling maakt. Zij zijn met u destijds overeengekomen dat u samen het risico van de hypotheek neemt en houden u aan die afspraken. Tenzij u daar vanaf wenst middels de procedure tot hoofdelijk ontslag.
Een echtscheidingsconvenant ziet toe op de afspraken die u met uw ex-partner maakt, alleen zegt niets over de afspraken met de bank.
Doorlooptijd proces van procedure hoofdelijk ontslag hypotheek
Gemiddeld kan een proces binnen 4 tot 10 weken geregeld zijn. Dat hangt mede af van de volgende factoren :
Zijn de afspraken tussen u en uw ex-partner duidelijk en bindend vastgelegd;
Is de notaris flexibel in het meewerken, vraag bij het vergelijken van notarisoffertes ook naar de verwerkingstijd;
Met welke geldverstrekker heeft u te maken? Is dit een Nederlandse geldverstrekker met eigen serviceorganisatie of een zogeheten schaduwbank die met externe serviceproviders werkt. De laatste variant levert veel vertraging op;
Dient de woning nog getaxeerd te worden of is er op voorhand al overeenstemming over de waarde van de gezamenlijke woning.
Kan ik mijn hypotheek ook oversluiten?
Eigenlijk zijn er twee opties om de hypotheek op één naam te krijgen. De eerste optie is om de ex-partner uit de hypotheekakte te laten ontslaan. Dit noemen we dus de procedure voor ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid.
De andere oplossing om de hypotheek op uw naam te krijgen is om de hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker. Daarmee krijgt u tevens de mogelijkheid om uw rentecontract te verbeteren. Als u nu een hypotheekrente van 4% hebt afgesproken en u wenst de hypotheek over te sluiten naar de huidige lagere marktrente van bijvoorbeeld 2% bespaart u ook meteen op uw maandlasten.
Wenst u meer informatie over het oversluiten van uw hypotheek dan leest u in dit artikel meer over dit onderwerp.
Zodra u of de vertrekkende partner van plan is om de woning en hypotheek over te nemen kunnen wij u begeleiden. Ook vaak al in de fase voorafgaand aan deze keuze.
De volgende stappen in de procedure van hoofdelijk ontslag volgen we dan :
Inventarisatie van uw wensen en informatie over reeds lopende financiële producten;
Haalbaarheids- en besparingsanalyse overnemen hypotheek of afsluiten geheel nieuwe hypotheek;
Terugkoppeling van deze uitkomst middels een adviesgesprek;
Hierna maken we afspraken over de uitvoering van de eventuele adviesopdracht. Dit is maatwerk en afhankelijk van uw keuzes spreken we een vast tarief af.
Op voorhand weet u wat de kosten zijn en blijkt het toch niet mogelijk zijn om de hypotheek af te sluiten of over te nemen heeft u geen advieskosten. Wij werken op basis van no cure no pay.
Stappenplan ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
1
Telefonische inventarisatie
2
Persoonlijk adviesgesprek
3
Aanbod geldverstrekker bespreken
4
Beoordeling ontslag hypotheekakte
5
Afronding bij de notaris
Hoe kan ik mij voorbereiden op de procedure ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid?
Met deze checklist kunt u documenten verzamelen die nodig zijn om het kennismakingsgesprek met een hypotheekadviseur of financieel planner goed in te gaan. Des te meer informatie er is, des te concreter de informatievoorziening tijdens het gesprek kan worden.
Belastingdienst aandachtspunten
Naast de punten die voor u belangrijk zijn bij de scheiding, heeft de Belastingdienst ook ‘wensen’. Dit wensenpakket is gebaseerd op wetgeving, maar ook op basis van praktijkervaring door de inspecteurs. De Belastingdienst heeft de fiscale aandachtspunten in een handig overzicht opgenomen. Met deze informatie kunt u zich ook voorbereiden op de belastingaangifte na uw scheiding.
Afzonderlijk of samen aangifte doen
Op het moment dat u gaat scheiden heeft u een periode van overlap en heeft u nog met elkaar te maken. Bijvoorbeeld omdat er gezamenlijke aftrekposten zijn. De Belastingdienst doet de volgende aanbevelingen over het doen van aangifte in het scheidingsjaar :
Er worden minder fouten gemaakt bij een gezamenlijke belastingaangifte;
De verdeling van vrije aftrekposten kunt u vastleggen in het echtscheidingsconvenant;
Afspraken over het resultaat van de belastingaangifte kunt u beter ook vastleggen, wie ontvangt of betaalt de bedragen als gevolg van de aangifte.
Partneralimentatie
De Belastingdienst kijkt vooral naar de werkelijke betaalde partneralimentatie in plaats van de overeengekomen bedragen. U mag dus enkel de partneralimentatie aftrekken die u ook daadwerkelijk hebt voldaan aan uw ex-partner. Bovendien tellen ook mee de bedragen die u verrekend hebt.
Ontvangt u partneralimentatie, dan dient u ook de bedragen aan te geven die u zou kunnen incasseren en eveneens de verrekende bedragen.
Schenkbelasting en echtscheidingsconvenant
Indien er sprake is van overbedeling en dit bedrag wordt kwijtgescholden, dan kan er sprake van schenkbelasting zijn. De Belastingdienst adviseert om bij zo’n situatie rekening te houden in het echtscheidingsconvenant teneinde verrassingen te voorkomen.
Huurtoeslag en hypotheek
Het komt soms voor dat iemand huurtoeslag aanvraagt en nog een woning met hypotheek op zijn of haar neem heeft staan. Ook dan is de Belastingdienst bevoegd om uw aanvraag tot huurtoeslag te weigeren. Dit kan een extra reden zijn om snel te worden ontslagen uit de hypotheek en eigendom van de woning.
De reden dat de Belastingdienst checkt of u nog een woning bezit hangt samen met eventueel vermogen dat aan deze woning en hypotheek zit.
Waardering van de gezamenlijke woning
De eerste stap in het proces is het bepalen van de waarde van de woning en eventueel gekoppelde aflosproducten. Indien u samen de echtscheiding regelt en op goede voet overleg kunt voeren mag u samen tot een waarde van de woning komen. U kunt hierbij vertrekken vanuit verkoopprijzen van woningen uit uw straat of buurt of zelfs aanknopen bij de WOZ-waarde. Het gaat er uiteindelijk om of u een realistische waarde kunt bepalen.
Hier ontstaan vaak tegengestelde belangen. Immers, de partner die de woning verlaat heeft belang bij een zo hoog mogelijke waarde en de partner die achterblijft wil als ‘koper’ vaak de meest gunstige prijs betalen. Het komt voor dat u hier samen niet meer uitkomt en een deskundige wenst in te huren. In sommige samenlevingsovereenkomsten zijn hier al afspraken over gemaakt zodat u deze afspraken erbij kunt nemen.
U kunt besluiten om gezamenlijk één taxateur aan te wijzen of meerdere makelaars of taxateurs een waardebepaling te vragen en de gemiddelde uitkomst van deze waardebepalingen als uitgangspunt te nemen. Vaak is het verstandig om een taxatierapport uit te laten brengen. De meeste geldverstrekkers wensen toch inzage te hebben in de waarde van uw woning op het moment dat men de hypotheekaanvraag gaat beoordelen.
Voorbeeld akte van verdeling
Op het moment dat u gezamenlijk de prijs hebt bepaald voor het over te kopen bedrag legt u deze afspraken vast in een akte van verdeling. Immers, de achterblijvende partner dient de andere helft van de woning nog te kopen.
Van klanten krijgen wij vaak de vraag waarom een akte van verdeling nog nodig is als er reeds een echtscheidingsconvenant is. In het echtscheidingsconvenant maakt u ook nog andere afspraken rondom uw echtscheiding en bezittingen en spreekt u het voornemen uit wie de woning gaat overnemen. Daarmee is de overdracht van de woning namelijk nog geen feit, dat kan uitsluitend een notaris regelen. Het echtscheidingsconvenant wordt ook nog getoetst door de rechtbank waardoor dit document eerder in het proces ontstaat. De akte van verdeling ziet uitsluitend toe op de formele overdracht van het over te kopen deel van de woning. Kortom een echtscheidingsconvenant is niet gelijk aan een akte van verdeling en beide documenten zijn noodzakelijk.
Overigens is een echtscheidingsconvenant alleen aan de orde bij een echtscheiding en niet bij een relatiebreuk indien u als samenwoners de woning hebt gekocht.
Onderstaand treft u een voorbeeld van een akte van verdeling aan. U kunt lezen dat het een juridisch document is waarin de afspraken over het einde van uw relatie en de overname van de woning met hypotheek is geregeld. De notaris bekrachtigd dit document na goedkeuring door de geldverstrekker :
Akte van verdeling online notaris
Zoals hiervoor al te lezen is dient u te beschikken over een akte van verdeling om de hypotheek op 1 naam te krijgen. U kunt hiervoor een lokale notaris kiezen, maar dit proces kan tegenwoordig ook grotendeels online geregeld worden door een internetnotaris. Eén van de partijen dient alsnog te verschijnen tijdens het ondertekenen van de akte van verdeling. De tarieven zijn vaak vriendelijker.
Voor een online proces van de akte van verdeling dient uw aanvraag te voldoen aan de volgende eisen :
U woont beiden in Nederland en de te verdelen woning is in Nederland gelegen;
U hebt bindende afspraken met elkaar gemaakt over de verdeling van de hypotheek en de verbonden producten;
Er is geen sprake van : faillissement, surseance van betaling of onder curatele stelling;
Er liggen beslagen op de woning;
U beheerst de Nederlandse taal zowel schriftelijk als mondeling;
Daarnaast beschikt u over een e-mailadres omdat de communicatie veelal digitaal verloopt.
Overwaarde van de woning
Op het moment dat de uitkomst van de taxatie of waardebepaling bekend is ontstaat er overwaarde of onderwaarde. Van overwaarde is sprake indien de waarde van de woning hoger is dan de openstaande hypotheek. Van onderwaarde is sprake indien de situatie omgekeerd is en de hypotheek hoger is dan de getaxeerde waarde.
Blijkt dat er sprake van overwaarde is en u als achterblijvende partner uw ex dient uit te kopen dan kunt u dit betalen vanuit spaargeld of door middel van een verhoging van de hypotheek. Op het moment dat u de hypotheek wenst te verhogen dient u sowieso de waarde van de woning te laten taxeren. Deze taxatiewaarde kan overigens ook afwijken van de eerder samen vastgestelde waarde. De bank neemt beide waardes in behandeling en beoordeelt de zaak individueel.
Onderwaarde en restschuld
Blijkt dat er sprake van onderwaarde is dan ontstaat er op dat moment een restschuld. U mag gezamenlijk afspraken maken over het afkopen van gekoppelde aflossingsproducten zoals een spaarhypotheek, spaarhypotheek of kapitaalverzekering. Per saldo bent u, indien er geen andere afspraken zijn gemaakt, gezamenlijk verantwoordelijk voor deze restschuld.
In de meeste gevallen geeft de vertrekkende partner een vergoeding aan de overnemende partner voor zijn of haar aandeel in de onderwaarde.
Bestaande hypotheek
Uw bestaande hypotheek bezit u gezamenlijk en bij de situatie van ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid blijven de meeste afspraken met de bank of geldverstrekker in stand. Zo sluiten de meeste geldverstrekkers in hun voorwaarden uit dat u een nieuw rentecontract kunt afsluiten, maar bent u verplicht om het bestaande rentecontract uit te dienen. Tenzij u dit wenst af te kopen met een eventuele boeterente.
Uw bestaande hypotheek bestaat ook uit een aflossingsvorm, tenzij u een volledig aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten. Indien u een aflossingsproduct gekoppeld hebt aan uw hypotheek dient u hierover afspraken te maken in het echtscheidingsconvenant. In ieder geval hebt u recht op de helft van de waarde van dit product. In sommige gevallen kan de vertrekkende partner dit product ook nog fiscaal geruisloos voortzetten en koppelen aan een nieuwe hypotheek.
De spelregels wat u precies kunt doen met het aflossingsproduct hangt ook samen met het acceptatiebeleid van de bank of geldverstrekker, de regels rondom NHG en de Belastingdienst.
Welke keuzes zijn er rondom aflosproducten van uw hypotheek?
We gaan van de situatie uit dat u nu beschikt over een spaarverzekering (spaarhypotheek) of een bankspaarrekening (bankspaarhypotheek). Dit zijn de meest voorkomende aflosproducten van de laatste jaren. In de jaren negentig werden er ook veel kapitaalverzekeringen verkocht. Nu zijn deze ook wel beter bekend onder de noemer woekerpolis.
Bij het afsluiten van deze hypotheekvormen heeft u, als het goed is, een bewuste keuze gemaakt of de polis in box 1 of box 3 opbouwt. Het verschil tussen deze twee keuzes is fiscaal gedreven. Een opbouw in box 1 betekent dat u over de waarde van het product gedurende de looptijd geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen, en de uitkering alleen onbelast kunt gebruiken voor het aflossen van een zogeheten eigenwoningschuld. Heeft u er destijds voor gekozen om in box 3 op te bouwen dan heeft u de vrijheid om de uitkering te gebruiken voor andere doelen dan de eigenwoningschuld. De waarde van het product telt dan wel jaarlijks mee voor de bepaling van uw vermogen in box 3.
Om het niet te ingewikkeld te maken gaan we uit van de meest voorkomende situatie in de voorbeelden hieronder. Namelijk een aflosproduct met een spaardeel in box 1.
Splitsen
Indien u hebt afgesproken om de waarde van het aflosproduct te splitsen is dit een kwestie van voorleggen aan de geldverstrekker. Op voorhand is namelijk niet te zeggen of de geldverstrekker dit verzoek zal honoreren. Dit maakt onderdeel uit van de totale beoordeling van de aanvraag tot ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid.
Zo kan een geldverstrekker van mening zijn het nodig is om de complete waarde van het aflosproduct gekoppeld te houden aan de hypotheek. In zo’n situatie kunt u besluiten om de vertrekkende partner de waarde te vergoeden met uw spaargeld of uit te ruilen tegen andere waardevolle zaken. Dit zijn typisch afspraken die u kunt vastleggen in een echtscheidingsconvenant. Samenwoners mogen dit onderling regelen hoe ze zaken verdelen.
Het nadeel bij een vergoeding voor de waarde uit te keren is dat u als vertrekkende partner het aflosproduct niet kunt voortzetten met een nieuwe hypotheek. In sommige gevallen heeft een vertrekkende partner daar ook geen goed gevoel bij en wenst men liever een nieuwe frisse start te maken. Financieel hoeft dit niet altijd de meest gunstigste keuze te zijn.
Stopzetten
De meest radicale keuze is om te stoppen met het aflosproduct. Wel dient u dan de waarde te gebruiken om de hypotheek af te lossen. Ook hier geldt weer dat de geldverstrekker een stem in het proces heeft. Vindt deze bijvoorbeeld dat uw inkomen als achterblijvende partner te laag is voor de openstaande hoofdsom dan kan men soms het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid alleen verstrekken indien u tot stoppen van het aflosproduct overgaat.
U dient dan alsnog een afspraak met de vertrekkende partner te maken over het saldo dat vrijkomt.
De keuzes die hier te maken zijn hangen dus niet alleen vast aan uw eigen wensen op dit punt. Wij kunnen u bijstaan in het uitzoeken van de verschillende opties en het regelen ervan.
Hoe beoordeelt een bank of u in aanmerking komt voor de hypotheek?
Gelukkig is er bij deze situatie meer ruimte voor maatwerk bij de meeste geldverstrekkers. Zo dient een bank of geldverstrekker zorgvuldig te beoordelen of er een mogelijkheid is om de hypotheek te behouden met het oog op het voorkomen van een executieverkoop. In zo’n situatie bent u namelijk een stuk slechter af en heeft u geen woonruimte meer.
Zo kunnen wij de hypotheekaanvraag begeleiden en een persoonlijke toelichting schrijven die uitgaat van uw werkelijke lasten en inkomen.
Het is bij deze beoordeling belangrijk om goed inzicht te hebben in uw financiële positie. Een aantal vragen is daarbij in elk geval belangrijk en kunt u zelf al voorbereiden indien u te maken krijgt met deze situatie :
Wat is de ontwikkeling van uw (spaar) vermogen van de laatste jaren?
Bent u aantoonbaar in staat geweest om de afgelopen jaren structureel te sparen?
Heeft u geen kredieten afgesloten (stapelen) de laatste tijd?
Waarom bent u zelf van mening dat u de lasten kunt betalen. Dit is een vormvrije tekst.
NHG beheertoets
Omdat de banken onderling hebben afgesproken dat woningbehoud een belangrijk punt is zijn de regels iets ruimer. Het is hierdoor iets makkelijker om een bestaande hypotheek te behouden dan een compleet nieuwe hypotheek af te sluiten. Meer informatie hierover valt in dit artikel te lezen over behoud in combinatie met NHG en een hypotheek.
Hypotheek en woning aanhouden als onverdeelde boedel
Mocht het niet lukken om de hypotheek over te nemen kunt u ook kiezen om voorlopig de hypotheek en woning onverdeeld te laten. In veel situaties is dit om de kinderen in de huidige vertrouwde omgeving blijvend op te laten groeien. Ook kwam het tijdens de kredietcrisis voor om betere tijden af te wachten om een restschuld te vermijden.
Ongeacht de motivatie is het aan te raden om duidelijke afspraken te maken over deze periode van onverdeeldheid. Over de volgende onderwerpen zou u afspraken kunnen maken :
Welke keuzes worden er gemaakt dienen te worden met betrekking tot verlenging van de rentevaste periode of wetswijzigingen aangaande hypotheken.
Wie draagt de kosten van het onderhoud aan de woning;
Wie mag er in de woning blijven wonen en tegen welke vergoeding;
Recht van eerste koop als één van jullie beiden de woning toch in de toekomst wenst over te nemen (tegen een vooraf overeengekomen waarde of waarderingsmethode);
Afspraken over een toekomstige verkoop, zoals de keuze van de verkopend makelaar en praktische zaken wie de bezichtigingen doet en de woning opruimt et cetera.
Maakt u geen afspraken over de verdeling van de lasten dan schrijft de wet voor dat de kosten voor gescheiden partners door ieder voor de helft worden voldaan. Ongeacht wie er in de woning woont. Dit zegt niets over de afspraken tussen u en de bank. U mag hier samen afwijkende afspraken over maken, alleen de bank gaat voor op deze afspraken bij betalingsproblemen.
De wettelijke verdelingsregel geldt overigens alleen voor de eigenaarslasten. De gebruikerslasten, zoals gas/water/licht zijn voor rekening van de bewonende partner.
Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid hypotheek met NHG
Als u reeds een hypotheek met NHG hebt ontstaat er een nieuwe dynamiek. De stichting achter NHG heeft namelijk ook regels opgesteld die een rol spelen indien u te maken hebt met een restschuld. In sommige situaties komt u in aanmerking voor kwijtschelding van deze restschuld. Echter dan dient geen van beide partners de woning alleen te kunnen betalen. U dient dan verplicht mee te werken aan de zogeheten Inkomens- en Vermogenstoets.
De geldverstrekker mag in een dergelijke situatie de hypotheek met NHG voortzetten met u of uw nieuwe partner. In deze laatste situatie wordt er een nieuwe geldnemer toegevoegd. Dan dient voldaan te worden aan de NHG-normen van het moment van aanvraag. De nieuwe partner dient dan tevens eigenaar, hoofdelijk schuldenaar en bewoner te worden. Er is niet opnieuw de premie van 1% voor NHG van toepassing.
Middels bijgevoegd schema is te lezen hoe de procedure verloopt bij een relatiebreuk indien u een hypotheek met NHG hebt.
Levensverzekering en hoofdelijk ontslag
Bij het afsluiten van uw hypotheek kan de geldverstrekker de verplichting hebben opgelegd voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. In de volksmond een levensverzekering genoemd.
De regel is meestal dat een levensverzekering verplicht is voor het bedrag dat boven de 80% van de waarde van de woning wordt geleend. Dat risico van minimaal 20% wenst de bank afgedekt te hebben indien u voortijdig komt te overlijden. De minimale looptijd is meestal 10 jaar.
Zodra u met een echtscheiding te maken krijgt en met de procedure van hoofdelijk ontslag ontkomt u er niet aan om ook over de levensverzekering na te denken. Meestal is de oplossing om de oude levensverzekering te beëindigen en een nieuwe af te sluiten die past bij uw nieuwe situatie. Immers, blijft de oude verzekering doorlopen dan ontvangt uw ex-partner mogelijk nog een uitkering vanuit deze levensverzekering.
Er kan nog en waarde in de polis aanwezig zijn. Ook dan dient u stil te staan bij dit onderwerp en afspraken over de verdeling te maken.
Ook kunt u te maken hebben met gewijzigde gezondheidsomstandigheden. Blijkt u moeilijker in aanmerking te komen voor een nieuwe levensverzekering dan zou u de polis van de bestaande levensverzekering kunnen redigeren.
Scheiden en de overlijdensrisicoverzekering
Bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering dient u een begunstigde op te nemen. Vaak is dit de echtgenoot of echtgenote. Ook komt het voor dat de begunstiging op naam van een persoon is en niet gekozen is voor de omschrijving echtgenoot of echtgenote. Hierdoor kan een ongewenste situatie ontstaan bij een eventueel overlijden.
Bijvoorbeeld als u bent gescheiden en hertrouwd en u komt te overlijden. Stel dat u als begunstigde uw voormalige echtgenoot als echtgenote persoonlijk als begunstigde hebt genoemd gaat de uitkering vanuit de overlijdensrisicoverzekering ook daadwerkelijk naar deze persoon.
Als dit niet uw bedoeling is dan is het noodzakelijk om uw verzekeringspolis te laten aanpassen.
Mocht u besluiten de overlijdensrisicoverzekering af te kopen dan kan er nog sprake van een afkoopwaarde zijn. Dat is ook het geval bij een overlijdensrisicoverzekering. Vooral bij oudere levensverzekeringen kan dit bedrag behoorlijk open. In sommige situaties kunt u daar de kosten van de procedure voor het overnemen van de hypotheek van voldoen.
Dient mijn ex mee te werken aan het verzoek tot hoofdelijk ontslag?
Heeft u te maken met een situatie waarbij uw ex partner weigert mee te werken aan het verzoek tot ontslag uit de hypotheekakte dan is dit een lastige situatie. Wettelijk is er geen dwangmiddel om medewerking af te dwingen. Wil uw ex partner niet meewerken dan is een juridische procedure een mogelijke oplossing, maar zelfs die route is geen garantie voor succes. De rechter neemt de belangen van alle partijen in overweging en een gedwongen verhuizing is vaak geen optie.
Het is altijd verstandig om in het echtscheidingsconvenant een duidelijke afspraak op te nemen over de wijze van toedeling van de gezamenlijke woning. Ook raden wij u ten zeerste aan om een termijn hierover af te spreken. In de praktijk is dit vaak een heikel gespreksonderwerp wat makkelijk doorgeschoven kan worden.
Toch is het verstandig om wel door te praten over dit onderwerp en hier duidelijke afspraken over te maken. Zo voorkomt u een situatie waarbij u als vertrekkende partner geparkeerd staat voor een lange periode. Immers als uw ex partner geen mogelijkheid heeft om de hypotheek op zijn of haar naam te krijgen en u geen verdere afspraken gemaakt hebt over de verkoop van de woning ontstaat er een lastige situatie.
Recente uitspraak
Recent heeft de Rechtbank Rotterdam beslist in een zaak waarbij twee ex partners sinds 2006 gescheiden zijn en mevrouw nog steeds in de hypotheekakte stond. Dit vond zij niet wenselijk en wil ontslagen worden uit de hypotheekakte of dat de voormalige woning zou worden verkocht. De rechter heeft duidelijk beslist dat dit geen redelijk en billijk verzoek was en heeft deze mevrouw zelfs verplicht om € 1.787 aan kosten te vergoeden voor de juridische procedure.
Zelfs een scheiding waarin partners sinds 2006 uit elkaar zijn is geen reden voor de rechter om de man te dwingen de woning te verkopen. De vrouw in kwestie is dus geheel afhankelijk van de grillen van haar ex man en pas als de woning is verkocht en de hypotheek is afgelost is zij vrij van alle risico’s rondom de hypotheek.
Wel dient de partner die de hypotheek wenst over te nemen zijn of haar best te doen om de hypotheek op één naam te krijgen. In een andere zaak waarbij twee voormalige gehuwden proberen afspraken over de woning te maken is de Rechtbank Rotterdam onverbiddelijk. Deze uitspraak dateert van 30 mei 2018 en is redelijk recent. Daar staat de rechter wel toe dat de woning wordt verkocht. De man is inmiddels werkloos geraakt en betaalt de hypotheeklasten niet meer. Dat is een overduidelijke situatie waarbij de rechter het belang van de vrouw laat voorgaan.
Om dergelijke problemen te voorkomen is het verstandig om tijdens de echtscheidingsprocedure al duidelijkheid te hebben over de haalbaarheid. Dit is namelijk met een quickscan voor een hypotheekadviseur relatief snel te bepalen. Dan weten beide partijen met grote mate van zekerheid waar ze, voorafgaand aan het indienen van het echtscheidingsverzoek, aan toe zijn en valt er ook een plan B te bepalen.
Blijkt dat het overnemen van de hypotheek door u of uw ex partner niet haalbaar is hoeft deze optie niet verder onderzocht te worden en kan er gesproken worden over verkoop van de gezamenlijke woning. Dat maakt de verdere procedure dan duidelijker.
Dient mijn ex-partner mee te betalen aan de boeterente?
Indien u een nieuwe hypotheek wenst af te sluiten of uw bestaande hypotheek wenst over te sluiten dient u de afspraken uit het oude hypotheekcontract in acht te nemen. Stel dat de rente nog enkele jaren vaststaat is het mogelijk dat u een boeterente dient te betalen.
Is mijn ex dan ook verplicht mee te betalen aan het vergoeden van deze boeterente? U gaat de nieuwe hypotheek alleen aan is uw wens en u kunt uw ex niet dwingen hieraan bij te dragen. Tenzij u hier afspraken over maakt. Dat mag u samen afspreken en vastleggen.
Een argument wat spreekt voor een bijdrage is dat de kosten bij verkoop van de woning ook gedeeld zullen worden. Mogelijk is uw ex-partner gevoelig voor een dergelijk idee en wenst deze een deel van de boeterente te vergoeden.
Wie betaalt de kosten van de akte van verdeling?
Dat is een vraag die vaak gesteld wordt. De wet bepaalt overigens niets over wie deze kosten dient te betalen. Daar dient u zelf afspraken over te maken. De meest gehanteerde afspraak is dat ieder de helft van de kosten draagt.
U kunt overigens op voorhand afspraken maken over de kosten van de verdeling in uw samenlevingsovereenkomst. In de praktijk zien we dat hier nauwelijks afspraken over worden gemaakt, alleen het levert op het moment van uw relatiebreuk veel onenigheid op. Als duidelijk is wie verantwoordelijk is voor deze kosten hoeft u daar niet langer over na te denken.
Onder de kosten van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid vallen ook de kosten van het hypotheekadvies en de bank om de hypotheek op één naam te zetten.
Echtscheiding en krediet
Bent u tijdens uw huwelijk een doorlopend krediet of persoonlijke lening aangegaan? In de meeste gevallen hebt u dan ook getekend voor de hoofdelijkheid. Dat betekent dat u, net als voor de hypotheek, ook na de scheiding verantwoordelijk blijft voor de verplichtingen uit dit krediet.
Maakt u in het echtscheidingsconvenant afspraken over deze kredieten dan is een opvolging van deze afspraken erg belangrijk. In veel situaties lukt het uw ex-partner niet om het krediet geheel op zijn of haar naam te krijgen. Als u dit laat lopen kan uw ex nog steeds geld opnemen uit dit krediet tot de limiet en betaalt u mee indien er betalingsproblemen ontstaan.
Dit blijkt bijvoorbeeld uit een uitspraak van het Kifid van 28 mei 2018. De twee voormalige echtelieden zijn in 2004 gescheiden. In 2016 krijgt de ex-partner betalingsproblemen en ABN Amro verhaalt deze betaling ook op de vrouw. Deze stelt dat de bank heropnamen had behoren te weigeren en wenst niet aansprakelijk te worden gehouden voor deze schuld. Toch gaat het Kifid niet mee in deze eisen en wijst de vordering af.
Regelt u de afhandeling van het ontslag uit de hoofdelijkheid van een krediet of hypotheek niet voldoende dan kunt u hier tot in lengte van jaren mee achtervolgd worden. Zo blijft bij een krediet dit zichtbaar in het BKR tot het is afgelost en hindert dit u mogelijk bij het kopen van een huis of aangaan van een nieuwe lening of private leaseovereenkomst.
Fiscale spelregels
Op het moment dat u besluit de andere helft van de woning over te kopen heeft u te maken met nieuwe fiscale spelregels. Tenminste indien uw oude hypotheek al bestond voor 2013. Een klein voorbeeld. Stel dat u samen met uw ex-partner een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 heeft en u wenst de helft van de woning over te kopen die een waarde van eveneens € 200.000 heeft. Dan mag uw nieuwe hypotheek nog slechts € 100.000 aflossingsvrij zijn om in aanmerking voor de renteaftrek te komen. De andere helft dient u ten minste annuïtair af te lossen.
U mag dan opnieuw 30 jaar de gelegenheid nemen om de hypotheek af te lossen en de rente af te trekken.
Ook bestaat er de zogeheten scheidingsregeling voor de aftrek van de hypotheekrente tijdens de scheidingsperiode. U mag 24 maanden lang de hypotheekrente nog in aftrek nemen als u de woning hebt verlaten en de rente hebt voldaan. Dit mag alleen gedurende de periode dat de woning niet daadwerkelijk is overgedragen en dus verdeeld.
Er zijn specifieke situaties denkbaar waarbij u de betaalde lasten mag aftrekken als betaalde alimentatie. Voor de ontvangende partner is dit dan belast als zijnde partneralimentatie. Dit is erg afhankelijk van de omstandigheden en uw persoonlijke situatie om daar stellige uitspraken over te doen.
Zijn de kosten fiscaal aftrekbaar voor hoofdelijk ontslag
De kosten die samenhangen met het wijzigen van de hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. Aangezien u ook een deel van de woning overneemt van uw ex-partner komen hier ook kosten om de hoek kijken. De notaris brengt hier een tarief voor in rekening. Dit deel van de kosten is niet aftrekbaar omdat dit samenhangt met het verkrijgen van eigendom. Alleen de kosten voor het aanpassen van de hypotheek zijn aftrekbaar in uw jaarlijkse belastingaangifte.
Wenst u hulp bij het proces tot ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid? Tijdens een kosteloos kennismakingsgesprek kunnen wij u van relevante informatie voorzien.
Wat kan ik zelf doen om mij goed voor te bereiden op deze procedure? Er komen veel zaken op u af bij het scheidingsproces. Hoewel de beslissing om te scheiden met veel emoties en impact gepaard gaat zit er ook een zakelijke kant aan een scheiding. Hierdoor kunt u gestructureerd een overzicht van uw financiële situatie in kaart brengen.
Wij raden aan om te beginnen met het verzamelen van de volgende documenten die handig kunnen zijn voor het bepalen van de marsroute :
Uw trouwakte eventueel aangevuld met huwelijkse voorwaarden;
Samenlevingsovereenkomst indien u niet gehuwd bent;
De akte van geregistreerd partnerschap;
Een akte van erkenning van uw kinderen indien van toepassing;
Jaaropgaves van uw inkomen en financiële producten zoals een hypotheek;
De meest recente aangifte inkomstenbelasting;
Pensioenoverzichten van pensioenen opgebouwd tijdens het huwelijk of geregistreerd partnerschap;
Overzichten van schulden en offertes van de destijds afgesloten hypotheek.
Loopt u vast bij het maken van afspraken of wenst u hulp bij het bepalen van de financiële haalbaarheid van uw wensen? In een dergelijke situatie kan een gespecialiseerd financieel adviseur van ons kantoor hulp bieden. Zo kunt u met een gerust hart onderbouwde keuzes maken tijdens de scheidingsprocedure.
Vertel ons uw verhaal
Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Scheiden zorgt ervoor dat veel zaken geregeld dienen te worden. Zeker als u samen een huis bezit. Op dit huis rust vaak ook een hypotheek. Eerst dienen er afspraken gemaakt te worden over de plannen met de woning. Blijft u in de woning en koopt u uw ex-partner uit, of andersom? Of besluit u om de woning te verkopen en de hypotheek af te lossen.
Op het moment dat u of uw partner alleen eigenaar is van het huis én jullie niet in gemeenschap van goederen zijn getrouwd hoeft de woning niet te worden verdeeld. Mocht u huwelijkse voorwaarden hebben gemaakt dan kunnen hier ook nog bijzondere afspraken in genoemd staan rondom de hypotheek en eigen woning.
Hypotheek overnemen na scheiding
Dit klinkt makkelijker dan gedaan. Er komt heel wat om de hoek kijken om de hypotheek over te nemen en dus de hypotheek op 1 naam zetten. De mogelijkheid bestaat ook dat een eventuele nieuwe partner mee wil tekenen in de hypotheekakte. Dit heet dan hoofdelijk verbinden.
Zo dient u eerst afspraken te maken en deze vast te leggen in een echtscheidingsconvenant. Aan de hand van onder andere dit document kan de geldverstrekker uw aanvraag beoordelen.
Tot de hypotheek is overgenomen of een nieuwe hypotheek is afgesloten blijven u en uw partner hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek. Ook blijft u dan aansprakelijk voor de geldverstrekker of bank indien de maandlasten niet meer worden voldaan. Dan maakt het niet uit of u nog in de woning verblijft. Ook de vertrokken partner die in de hypotheekakte voorkomt blijft aansprakelijk.
Als u dit proces geregeld wenst te hebben kunnen wij u een hulpende hand bieden. Met een quickscan is vaak binnen een werkdag al duidelijk of uw plannen haalbaar zijn. Vertel ons gerust uw verhaal.
Meest gestelde vragen
Moet ik overdrachtsbelasting betalen als ik het deel van mijn ex overneem?
Indien u op fifty fifty basis het huis hebt gekocht is er in de meeste gevallen geen overdrachtsbelasting verschuldigd.
Indien de verhouding buiten 40/60 valt dan is het raadzaam om dit wel te onderzoeken of er overdrachtsbelasting is verschuldigd.
Op welk moment krijg ik te horen of de hypotheek overgenomen kan worden?
Het definitieve oordeel valt te verwachten zodra alle documenten zijn beoordeeld en ingediend.
Alleen op voorhand kunt u ook een zaak voorbespreken met uw bank of een gespecialiseerde hypotheekadviseur. Door deze route te kiezen heeft u eerder duidelijkheid in het proces en beïnvloedt dit mogelijk nog uw keuzes. Het spreekt hopelijk voor zich dat wij u kunnen informeren als financieel adviseurs.
In de meeste situaties kunnen wij een duidelijke indicatie van de haalbaarheid geven voordat u de handtekening onder het convenant zet.
Ik moet mijn ex-partner uitkopen, hoe betaal ik dat?
Als u geen eigen geld hebt kunt u ook besluiten de hypotheek te verhogen. Ook kan het mogelijk zijn om zaken te verrekenen zoals bijvoorbeeld partneralimentatie uitruilen of andere bezittingen.
Dit dient u dan goed vast te leggen in een echtscheidingsconvenant.
Eigenwoningschuld en echtscheiding
Zijn jullie beiden eigenaar van de woning en hebben jullie een hypotheek voor de woning afgesloten dan hebben jullie ook ieder recht op de helft van de zogeheten eigenwoningschuld. Dit is een fiscaal begrip. Dit is het bedrag van de hypotheek waarover u hypotheekrente mag aftrekken indien u voldoet aan de voorwaarden.
Deze eigenwoningschuld is persoonlijk en niet overdraagbaar. Waarom dit relevant is zullen we proberen te verduidelijken met een voorbeeld.
Karin en Adam hebben samen in 2004 een woning gekocht met een hypotheek en eigenwoningschuld van € 250.000. Deze hypotheek is volledig aflossingsvrij. Karin wenst graag de woning en hypotheek over te nemen. Voor het gemak maken we de aanname dat er geen overwaarde is. Voortzetten van de aflossingsvrij mag Karin ten dele. Zij mag slechts 50% een aflossingsvrije hypotheek hebben en voor de andere 50% dient ze een annuiteitenhypotheek of een lineaire hypotheek te kiezen.
De reden hiervoor is dat op 1 januari 2013 de leenregels voor hypotheken zijn aangescherpt. Dit was onderdeel van een pakket bezuinigingen van de overheid. Nieuwe kopers dienen maximaal te doen over het aflossen van een hypotheek en deze ook af te lossen op basis van minimaal annuïteiten. Aangezien Karin in het voorbeeld een deel van de woning ‘koopt’ krijgt zij ook te maken met deze nieuwe leenregels. Tenminste, als zij in aanmerking wenst te komen voor de renteaftrek.
Hypotheek overnemen welke stappen moet ik zetten
Bij scheiden de hypotheek overnemen werkt als volgt :
Eerst maakt u afspraken over de waarde van de gezamenlijke woning. U mag deze waarde in overleg bepalen of een taxateur inhuren. Soms komt het voor dat iedere partij een eigen taxateur inhuurt als de meningen over de waarde (sterk) uiteenlopen.
Overnemen van de hypotheek : Bij een overname van de hypotheek bij scheiding wordt de gezamenlijke hypotheekschuld toebedeeld aan degene die het huis overneemt. Deze persoon wordt de volledig houder van de hypotheek.
Mogelijkheden van hypotheek: Hoe betaal je de hypotheek bij overnemen na scheiding? De financiering van de uitkoop en overname van de hypotheek moet geregeld worden.
Overdracht van de woning: Na overname van de hypotheek moet de overdracht van de woning ook juridisch worden vastgelegd. Dit gebeurt bij de notaris.
Hypotheek bij scheiding is overnemen verstandig?
In de meeste gevallen is het financieel voordeliger om de bestaande woning en hypotheek over te nemen. U hebt geen kosten koper zoals overdrachtsbelasting of verhuiskosten. Wel gaat het overnemen van de hypotheek gepaard met veel moeite en tijd is onze ervaring. De procedure voor het uitkopen van de ex-partner wordt ook wel ontslag van de hoofdelijke aansprakelijkheid genoemd.
Zo hoeft u niet duur te huren of een nieuwe woning te kopen. Ook zijn de leenregels rondom hypotheken minder streng bij het overnemen van een hypotheek dan bij het afsluiten van een compleet nieuwe hypotheek. Wel kan het lastig zijn als u de overwaarde wenst op te nemen en uit te betalen aan uw ex-partner.
Daarnaast is er ook de zachte kant van een scheiding. Voor inwonende kinderen geeft het rust om niet te hoeven verhuizen. Vrienden blijven behouden en de vertrouwde school hoeft ook niet te veranderen. Uiteraard zijn deze afwegingen bijzonder persoonlijk. De een heeft juist veel behoefte aan een nieuwe plek en wil vervelende herinneringen achter laten in de voormalige woning.
Hypotheek overnemen na scheiding taxeren woning
Het is verstandig om de regie van de waardebepaling van de woning goed af te spreken op voorhand. Dit levert dan hooguit een teleurstelling op als de taxatiewaarde tegenvalt, alleen dan zijn de spelregels duidelijk en hoeft u niet opnieuw in discussie. Mocht u gebruik maken van een advocaat of echtscheidingsbemiddelaar dan weet deze persoon ook goede afspraken te formuleren.
Hierbij kunt u denken aan het maken van bindende afspraken of kiezen voor 2 taxateurs zoals eerder in dit artikel genoemd. Dan zou de uitkomst kunnen zijn het gemiddelde bedrag van deze twee taxateurs als uitgangspunt te nemen. Kies dan ook voor een gevalideerd taxatierapport zodat ook een onafhankelijk taxatie instituut toetst of de bepaalde waarde realistisch is. De meeste geldverstrekkers stellen dit inmiddels verplicht waardoor dit een extra argument is om voor een gevalideerd taxatierapport te kiezen.
Afhankelijk van de taxatiewaarde volgt er een overwaarde of onderwaarde van het huis. Is de waarde van de woning hoger dan de hypotheek dan spreekt men van een overwaarde. Is de waarde van de woning lager dan de hypotheek dan spreken we over een onderwaarde.
In beide situaties dient u afspraken te maken over de verdeling van deze bedragen. De partner die vertrekt zal de achterblijvende partner een vergoeding dienen te betalen voor de onderwaarde. En in geval van een overwaarde dient de vertrekkende partner een bedrag te ontvangen. Maatwerk afspraken hierover zijn mogelijk bij de verdeling van de overige spullen.
Checklist om hypotheek over te nemen
Op het moment dat u in gesprek wenst met een hypotheekadviseur van ons kantoor. Dit kan overigens ook digitaal en per telefoon. Een persoonlijke afspraak is niet altijd noodzakelijk of wenselijk. Dan kunt u zich voorbereiden door de documenten uit de checklist te verzamelen en bij de hand te hebben.
Ook kunt u ervoor kiezen om deze documenten te uploaden via ons klantenportaal.
Hoe werkt de renteaftrek voor een hypotheek bij scheiding?
Aan de hand van een drietal scenario’s zullen we verduidelijken wat het effect is van de hypotheekrenteaftrek bij een echtscheiding. We gaan in dit voorbeeld uit dat u ieder 50% van de woning bezit. De Belastingdienst voert deze regeling uit onder de noemer ‘scheidingsregeling’.
Scenario 1 uw ex-partner betaalt de volledige hypotheeklasten
Eerste 24 maanden
De helft van de rente is voor uw ex-partner tot 24 maanden na het verlaten van de gezamenlijke woning aftrekbaar (inschrijving datum GBA geldt als uitgangspunt);
De andere helft van de rente is voor uw ex-partner aftrekbaar als betaalde partneralimentatie. Dat deel van de hypotheekrente dient u op te geven als ontvangen alimentatie (daarover draagt u dus inkomstenbelasting af). U mag hetzelfde bedrag aftrekken als hypotheekrente voor de eigen woning. Per saldo profiteert u dus niet van de renteaftrek, alleen u heeft in dit scenario ook geen woonlasten gehad;
Beiden geven jullie de helft van het eigenwoningforfait op in de aangifte inkomstenbelasting;
Eventuele huurvergoedingen betaalt aan uw ex-partner hoeft u en uw ex-partner niet op te geven in de aangifte inkomstenbelasting.
Scenario 2 uw ex-partner betaalt nog de helft van de hypotheeklasten
Eerste 24 maanden
Gedurende de eerste 24 maanden nadat uw ex-partner is vertrokken is de hypotheekrente voor uw ex-partner aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De helft van het eigenwoningforfait dient te worden opgegeven en dat bedrag mag in mindering worden gebracht als partneralimentatie;
U geeft ook de helft van het eigenwoningforfait op alleen dan als ontvangen partneralimentatie. Daarnaast geeft uw ex-partner ook de helft van het eigenwoningforfait op en mag deze de helft van het eigenwoningforfait aftrekken als betaalde partneralimentatie.
Na 24 maanden
Zodra de 24 maanden voorbij zijn is de scheidingsregeling niet meer van kracht. De vertrokken partner dient vanaf dat moment de helft van de WOZ-waarde van het huis op te nemen in box 3. De bijbehorende hypotheek valt dan ook in box 3 waardoor de hypotheekrente niet meer aftrekbaar is.
Hypotheek overnemen na scheiding en uw kind(eren)
In de praktijk merken wij dat ouders het zéér belangrijk vinden om een stabiele woonsituatie voor de kinderen te waarborgen. Daarom wenst men vaak alles op alles te zetten om de woning te behouden zodat de kinderen hun oude vertrouwde woonomgeving kunnen behouden.
De onderstaande redenen worden vaak genoemd om deze wens in te vullen :
De school kan hetzelfde blijven;
Dezelfde buren blijven behouden;
Hun omgeving om te spelen met eigen vriendjes en vriendinnetjes wijzigt niet;
Er is een zachte landing voor de toch al stressvolle situatie van een scheiding.
Hypotheek na scheiding overnemen is goedkoper dan verhuizen
In veel gevallen pakt het overnemen van de hypotheek na scheiding voordeliger voor u uit. U dient bij het verkopen van uw gezamenlijke woning rekening te houden met de volgende kosten :
De makelaarscourtage voor de verkoop van de woning, gemiddeld zo’n 1,6% over de verkoopprijs;
Verhuiskosten van uw huisraad;
Royementskosten van uw hypotheekakte door een notaris;
Indien u een nieuwe woning koopt betaalt u opnieuw overdrachtsbelasting van 2%.
Als u kiest voor de situatie om het deel van de woning van uw ex-partner over te nemen bespaart u de bovengenoemde kosten. Ook komt u in aanmerking voor een vrijstelling voor de overdrachtsbelasting.
Uw bank is niet akkoord met het overnemen van de hypotheek
Als u berust in deze uitkomst dan dient u de woning te verkopen of samen met uw ex-partner besluiten de situatie te laten zoals deze is. Beter kunt u deze afspraken al proberen te maken tijdens de scheidingsprocedure. Deze scenario’s zijn namelijk te voorzien dan wel te bedenken en dan is het eerder voor iedereen duidelijk wat de uiteindelijke afspraken zijn.
Blijft u of uw ex-partner in de hypotheekakte staan dan kan dit dit bij het kopen van een volgend huis of aanvragen van een lening problemen opleveren. Ook blijft u in zo’n situatie verantwoordelijk en hoofdelijk aansprakelijk voor het terugbetalen van deze hypotheek.
Wilt u een second opinion van een andere geldverstrekker dan kunnen wij u daarbij helpen.
Welke documenten zijn nodig om de hypotheek na mijn scheiding over te nemen?
Indien u kiest om de bestaande hypotheek over te nemen is een uitgebreide set documenten nodig. In de meeste gevallen zorgt de scheiding voor een krapper besteedbaar inkomen. Dit heeft effect op de maximale hypotheek. Om een goede kans te maken om de bestaande hypotheek over te nemen is het belangrijk dat u zelf nadenkt over de betaalbaarheid van uw lasten.
Om dit handen en voeten te geven kunt u op de website van het Nibud een persoonlijk budget adviesopstellen. Dit geeft u een goede indruk van de werkelijke lasten en het besteedbaar inkomen.
De volgende documenten zijn veelal noodzakelijk om te verzamelen :
Echtscheidingsconvenant;
Afspraken omtrent de verdeling van tegoeden verbonden aan de hypotheek;
Jaaropgave en / of werkgeversverklaring inkomen;
Opgave en offerte van de huidige hypotheek.
Hypotheek met NHG overnemen na scheiding
Indien u destijds een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt afgesloten gelden er specifieke regels.
De bijgevoegde proceskaart laat zien wat de procedure is om uw hypotheek met NHG om te zetten op één naam of wanneer verkoop van de woning aan de orde is.
Vertel ons uw verhaal
Financieel advies gewenst bij het overnemen van de hypotheek na of tijdens uw scheiding dan wel relatiebreuk?
Afwijzing verzoek hoofdelijk ontslag ontvangen? Erg vervelend. Alleen u hoeft niet bij de pakken neer te gaan zitten. Met een kosteloze quickscan kunnen we zien of de afwijzing terecht is.
Waarom zou een afwijzing onterecht zijn?
De redenen hiervoor kunnen legio zijn. Vaak zien wij dat een onterechte afwijzing gebaseerd is op een gebrek aan goede wil. Een geldverstrekker heeft namelijk diverse instrumenten tot haar beschikking om de hypotheek bijvoorbeeld passend te krijgen conform de leennormen. Er gelden voor het behoud van een woning en dus hypotheek ruimere regels ten opzichte van het verstrekken van een compleet nieuwe hypotheek. Deze tools dienen dan wel actief te worden voorgelegd door uw hypotheekadviseur.
De overheid en banken hebben in een gezamenlijke overeenkomst afgesproken woningbehoud de voorkeur te geven ten opzichte van verkoop van de woning. Het honoreren van een verzoek tot hoofdelijk ontslag zou dan ook het doel kunnen zijn. U dient uiteraard wel de lasten van de hypotheek en andere verplichtingen te kunnen dragen. Er mag geen financieel ongezonde situatie ontstaan. Logisch.
Vorig jaar heeft bijvoorbeeld geldverstrekker Obvion een tik op de vingers gekregen van klachteninstituut Kifid vanwege het onterecht weigeren tot hoofdelijk ontslag. Soms is een klachtenprocedure nodig om uw doel te bereiken, alleen in de meeste gevallen is dat niet nodig en komen we er met de geldverstrekker zelf uit.
Wat betekent dit concreet voor mij?
Wij kunnen voor u een second opinion opstellen en toetsen of de afwijzing terecht is. Wij starten compleet blanco en staan aan uw zijde. Pas nadat wij tot de conclusie komen dat de afwijzing onterecht is zullen wij u een offerte sturen voor onze werkzaamheden. Daarbij werken wij op basis van no cure no pay.
Als u het niet eens bent met de beslissing van de geldverstrekker tot de afwijzing verzoek hoofdelijk ontslag kunt u ons een set documenten sturen. Wij zullen dan binnen 1 werkdag na ontvangst van het complete dossier een beoordeling maken van de haalbaarheid van uw verzoek. De documenten die wij in ieder geval nodig hebben zijn de volgende:
kopie van het dossier dat u hebt gebruikt bij de aanvraag tot verzoek hoofdelijk ontslag;
uitleg waarom u zelf van mening bent dat de afwijzing onterecht is;
afspraken die u met uw ex-partner heeft gemaakt door middel van een echtscheidingsconvenant of vaststellingsovereenkomst.
In welke situaties zijn wij succesvol geweest?
Op het moment dat uw inkomen niet volledig wordt meegeteld bijvoorbeeld. Er kan sprake zijn van een deel van uw inkomen dat niet wordt meegenomen in het toetsinkomen, om allerlei redenen. Bijvoorbeeld van een ondernemer die een minderheidsbelang heeft. Dan kan een geldverstrekker zich op het standpunt stellen dat de zogeheten overwinst niet kan worden gebruikt. In dergelijke situaties kunnen wij goed onderbouwen dat er bijvoorbeeld sprake van een bestendig inkomen is.
In een andere situatie had iemand een woning in de verhuur. De bank in kwestie nam wel de volledige hypotheeklasten mee van deze verhuurde woning in de toetsing alleen niet de huurinkomsten. Hier hebben wij betoogd dat we begrip hadden voor de huurinkomsten achterwege laten, maar dan ook de bijbehorende lasten. Op deze denkwijze kan er namelijk altijd op een afwijzing worden gestuurd.
Kern van onze aanpak is dat wij een compleet dossier voor u opbouwen en de acceptant volledig inzicht in de toekomst en het verleden geven. Bovenal hebben wij geleerd in ons werk ‘don’t take no for an answer’. Natuurlijk kan een afwijzing terecht zijn, en als dat zo is zullen wij u dat eerlijk aangeven.
Vertel ons uw verhaal!
Wenst u hulp bij het regelen van hoofdelijk ontslag. Onze hypotheekadviseurs begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen.
Een man en vrouw zijn in 2014 gescheiden na een huwelijk van 22 jaar. De vrouw komt later tot de ontdekking dat er nog een spaarrekening op naam van de man was die tijdens de scheiding niet bekend was. Zij wenst graag alsnog deze spaarrekening in de scheiding te betrekken.
De basisregel is dat een verzwegen item tijdens de scheiding vervalt aan de benadeelde partij als dit opzettelijk is gebeurd. De vrouw ontvangt in deze zaak het saldo van de verzwegen gelden ter grootte van € 55.500.
Introductie
De voormalige echtelieden komen half 2014 tot de conclusie dat een echtscheiding onvermijdelijk is. Men huurt in augustus 2014 een mediator in om de echtscheiding te begeleiden. Wat op dat moment voor de vrouw niet bekend was, is dat er een bankrekening bij Nationale Nederlanden bestond op naam van de man.
Op deze bankrekening is in de periode 2008 tot en met 2013 geld gestort door de ouders van de man. De man heeft later aangegeven dat deze rekening bestond uit bedragen die waren geleend aan hem, als voorschot op een erfenis van zijn vader en schenkingen voor hem persoonlijk waren. Ook wisselen de verklaringen gedurende de diverse procedures over de herkomst van het geld.
Het saldo op 1 januari 2014 bedroeg € 57.614,01. In aanloop naar de scheiding heeft de man totaal € 55.000 overgeboekt naar een bankrekening die mede op naam van zijn moeder stond. Zodoende was het saldo op het moment van de scheiding erg laag en dacht de man een ‘probleem’ opgelost te hebben vermoedelijk.
Verweer van de man
Gedurende de rechterlijke procedures heeft de man gesteld dat de bedragen tot zijn privévermogen behoort en dat dit niet in de echtscheiding verdeeld hoefde te worden.
Ook heeft hij zogeheten schenkingsbriefjes overlegd van zijn moeder waarin staat opgeschreven dat de schenkingen buiten de jaarlijkse schenking vallen en ook niet in een gemeenschap van goederen zal vallen of gaan vallen.
De vrouw stelt zich op het standpunt dat deze briefjes op ieder moment geschreven kunnen zijn. En dat gezien de gebeurtenissen het niet aannemelijk is dat deze briefjes al tijdens het huwelijk of de scheiding bestonden.
De rechters vinden het verweer van de briefjes ook erg mager omdat de verklaringen van de man telkens wisselen. Ook de verklaring dat het een voorschot op de erfenis van de vader van de man zou zijn komt men vreemd over aangezien de vader ten tijde van de eerste schenking nog leefde.
Belastingaangifte 2013
Om in aanmerking voor het hele saldo van de verzwegen spaarrekening te komen dient deze niet alleen verzwegen te zijn, maar ook opzettelijk te zijn verzwegen. De vrouw dient dus te kunnen aantonen dat de man actief moeite heeft gedaan om deze spaarrekening voor haar verborgen te houden.
Zij vindt dat onder andere omdat tijdens de scheidingsprocedure met de mediator is afgesproken dat beide partijen alle benodigde informatie zouden verstrekken en dat zij volledige openheid van zaken zouden geven.
De vrouw geeft aan meerdere malen om de belastingaangifte over het jaar 2013 gevraagd te hebben. Daarnaast heeft ze tijdens de mediation aangegeven het spaarsaldo van de man erg laag te vinden. De man heeft hier geen nadere informatie over verstrekt volgens de vrouw.
Uiteindelijk heeft de vrouw eind 2014, nadat de scheiding was uitgesproken, de belastingaangifte zelfstandig opgevraagd bij de Belastingdienst. Uit deze aangifte bleek dat er meerdere bankrekeningen op naam van de man stonden die haar en de mediator niet bekend waren.
Na de ontdekking van het bestaan van deze bankrekeningen heeft de vrouw per email de man om opheldering gevraagd. Ze is daarbij redelijk geweest in haar verzoek om de saldi alsnog te verdelen. Daarop heeft de man afwijzend gereageerd en gezegd dat het geld een lening betrof van zijn moeder en schenkingen zoals hiervoor eerder genoemd.
Conclusie rechters
Uiteindelijk is het gerechtshof van mening dat er wel degelijk sprake is van het opzettelijk verzwijgen van de gelden op de spaarrekening. Uit alle handelingen blijkt dat de man opzettelijk van plan was dit geld buiten de echtscheiding te houden. Hierdoor is de man het saldo van € 55.500 volledig verschuldigd aan de vrouw.
Twee voormalige echtelieden zijn sinds 2009 gescheiden en hebben ruzie over de verkoop van hun voormalige woning. De vrouw woont in deze woning samen met haar nieuwe partner en weigert om haar handtekening te plaatsen onder het koopcontract. Er is inmiddels een koop gesloten voor een koopprijs van € 480.000.
Zij is van mening dat eerst nog een nieuwe procedure over de huwelijkse voorwaarden gevoerd dient te worden. Ook is zij van mening dat ze geen verkoopopdracht aan de verkopend makelaar heeft gegeven. Bovendienst wenst zij minimaal de hoofdsom van de hypotheek, € 574.000, als koopsom te ontvangen.
Voorgeschiedenis
Blijkens het vonnis zijn er tal van procedures gevoerd en lopende tussen de twee exen met betrekking tot de afwikkeling van de huwelijkse voorwaarden, pensioenverevening en woning. Deze procedures hebben veel tijd gekost. Ook nu lopen er nog nieuwe procedures met betrekking tot een strook grond, een handhavingsverzoek en verzoek tot planschade. Ook is de vrouw van mening dat de man haar heeft bedrogen met het opstellen van de huwelijkse voorwaarden.
Bovendien heeft de vrouw aangifte gedaan van meineed en oplichting met betrekking tot getuigenverhoren tijdens de echtscheidingsprocedure. Kortom, dit is een vloedgolf aan procedures die tot doel lijkt te hebben het opschorten van verkoop van de woning. Dat is inmiddels een beproefde methode aangezien de woning na 10 jaar pas is verkocht.
Ook stelt de vrouw dat zij zelf de woning kan overnemen indien de huwelijkse voorwaarden op een juiste manier worden afgewikkeld.
Beslissing rechter
Uiteindelijk is het voor de rechter duidelijk dat de man niet langer in deze wurggreep dient te worden gehouden. Het is na 10 jaar welletjes geweest en de overeengekomen prijs van € 480.000 is ook realistisch. Uit de procedure blijkt de vrouw dat deze waarde ook goed genoeg was voor de WOZ-waarde en de planschade procedure.
De rechter beslist dan ook dat de vrouw medewerking dient te verlenen aan de verkoop. De naar voren gebrachte bezwaren kunnen ook prima afgehandeld worden na de verkoop van de woning volgens de rechter.
Volledige uitspraak
Is uw verdere interesse gewekt? Dan kunt u met onderstaand formulier contact met ons opnemen voor het maken van een (bel)afspraak of verdere informatie opvragen. Bellen kan ook natuurlijk.
Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Echtscheidingsbemiddelaar voor een soepele scheiding
Gaat u scheiden? In dat geval kunnen wij u juridisch en financieel ondersteunen bij het afwikkelen van uw echtscheiding. Een scheidingsbemiddelaar van ons kantoor kan uw echtscheiding compleet begeleiden indien u samen tot een oplossing wenst te komen.
Ook als het niet soepel loopt kunnen wij u vaak samen op weg helpen. Daarbij gaan wij onpartijdig en menselijk met uw situatie om.
Wij helpen u bij het maken van de juiste keuzes op fiscaal, vermogensrechtelijk en financieel gebied. Bij een echtscheiding komen alle financiële onderwerpen aan de orde; simpelweg omdat u over bijna ieder onderwerp afspraken dient te maken. Deze afspraken worden vastgelegd in een zogenaamd echtscheidingsconvenant. Onderstaand treft u uitleg aan over onze werkwijze.
Bieden jullie ook begeleiding bij een vechtscheiding?
Wij kunnen u alleen begeleiden indien u samen bereid bent om tot een oplossing te komen. Daarbij kan het natuurlijk wel eens schuren.
Ook hoeft u het niet ineens met elkaar eens te zijn. Als de intenties goed zijn valt daar een mouw aan te passen.
Hoe snel kan een scheiding geregeld zijn?
Een gemiddelde scheiding neemt een aantal weken in beslag. Zeker als er over belangrijke onderwerpen gesproken en gediscussieerd dient te worden. Wij raden ook aan om hier zorgvuldig mee om te gaan. Eenmaal gemaakte afspraken zijn na tussenkomst door de rechtbank bindend.
Kennismaking
Tijdens het eerste kosteloze kennismakingsgesprek nemen wij samen met u de procedure van het echtscheidingstraject door en geven u informatie over de verwachte doorlooptijden van het proces. De kosten van de werkzaamheden hangen af van uw persoonlijke situatie. De tijd die wij investeren in het kennismakingsgesprek is voor onze rekening. Onderstaand leest u de meest gestelde vragen tijdens dit gesprek :
In de tweede fase van de echtscheiding gaat uw scheidingsbemiddelaar inventariseren. Hij of zij zal u allerlei vragen stellen, wat nodig is om de scheiding goed te kunnen regelen. Afhankelijk van uw persoonlijke situatie is er veel informatie nodig.
Inkomen uit loondienst of onderneming?
Een hypotheek of huurwoning?
Gehuwd of geregistreerd partner?
Verdeling van vermogen en goederen?
Analyseren en adviseren
In de derde fase van de echtscheiding gaat de bemiddelaar de gegevens analyseren. Er wordt advies verstrekt op basis van de wensen van beide partners. Per vakgebied kunnen er deskundigen worden ingeschakeld. Hij of zij bespreekt het advies, stemt jullie wensen op elkaar af en stuurt bij waar nodig. Daarnaast toetst de bemiddelaar uw verzoeken aan de wetgeving, redelijkheid en billijkheid.
Vermogensoverzicht & boedelverdeling
Fiscaliteiten
Alimentatie
Ouderschapsplan
Echtscheidingsconvenant
Rechtbank of notaris
In de vierde fase van de echtscheiding wordt alles op papier gezet en stuurt onze administratie de documenten naar de advocaat, die ze indient bij de rechtbank. Bij samenwonenden stuurt uw bemiddelaar de stukken naar de notaris.
Stukken naar advocaat;
Rechter doet uitspraak;
Notaris legt afspraken vast.
Inschrijving gemeentelijke registers
In de vijfde fase gaat het om de inschrijving van gemeentelijke registers. Na de rechtbankuitspraak is de echtscheiding namelijk pas definitief als deze is ingeschreven in de gemeentelijke basis administratie. De advocaat stuurt de rechtbank beschikking naar de gemeente.
Advocaat stuurt stukken naar gemeente;
Banken/verzekeraars eisen inschrijvingsbewijs.
Nazorg
Onze taak als scheidingsbemiddelaar eindigt niet nadat de scheiding is ingeschreven. In de laatste fase van de scheiding draait het dan ook om de nazorg en evaluatie. Zaken worden voor beide partners afgehandeld.
Ook kunnen onze financieel adviseurs het hoofdelijk ontslag van de hypotheek regelen. Formeel heet dit ‘ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid hypotheek’. Hiermee regelt u dat de vertrekkende partner niet meer aangesproken kan worden door de bank voor betalingsachterstanden. Dit is een belangrijk onderdeel van het proces omdat u vaak als vertrekkende partner geen weet meer hebt of invloed hebt op betalingen rondom de hypotheek.
Voorgesprek hypotheekadviseur
Eigenlijk raden wij cliënten aan om voorafgaand aan de definitieve scheiding een gesprek met een financieel adviseur te hebben. Waarom? Omdat de financiële aspecten tijdens een scheiding belangrijk zijn. Kan er bijvoorbeeld iemand in de bestaande koopwoning blijven wonen, of is dat een kansloze situatie?
Als duidelijk is welke realistische opties er zijn kan dat ook gevolgen hebben voor de opvoeding van uw eventuele kinderen et cetera. Ook verliest u dan geen kostbare tijd om het over diverse scenario’s te hebben die toch niet haalbaar zijn.
In de praktijk zien wij vaak dat er tegen beter weten in afspraken worden gemaakt over het overnemen van een hypotheek. Ook de gevolgen van het houden van hoofdelijke aansprakelijkheid zijn vaak onderbelicht. Een hypotheekadviseur kan al snel duidelijk maken dat het in stand laten van zo’n situatie jaren later gevolgen kan hebben.
Wij adviseren dan ook met klem om concrete afspraken te maken over diverse scenario’s. Bijvoorbeeld als de hypotheek niet kan worden overgenomen wat dan een concrete afspraak is.
Voorbeeld situatie overnemen hypotheek uitstellen
Een voorbeeld. Astrid en Jeroen zijn in 2013 tijdens hun echtscheiding mondeling overeengekomen dat Jeroen de woning overneemt als er geen sprake meer is van onderwaarde. Tijdens de scheiding wilden Astrid en Jeroen geen restschuld aangaan en hebben deze afspraak gemaakt. De afhandeling van de woning is onverdeeld gebleven.
Inmiddels wenst Astrid in 2018 zelf een huis te kopen nadat ze jaren duur heeft gehuurd. Alleen tijdens het aanvragen van een hypotheek blijkt ze ook nog in de hypotheekakte van de woning met Jeroen voor te komen. Daardoor kan ze geen nieuwe woning kopen. Jeroen op zijn beurt heeft zijn vaste baan verloren in de tussentijd en wisselt de WW af voor flexwerk. Inmiddels is Jeroen ook gaan samenwonen met zijn nieuwe partner die voor het huishouden zorgt.
Jeroen is niet in staat om de hypotheek over te nemen en wenst ook de woning niet te verkopen. Wat kan Astrid doen? Ze kan een rechtszaak aanhangig maken waarbij ze afdwingt dat Jeroen mee dient te werken om de woning te verkopen. Alleen een rechter is daar zeer terughoudend in en zal dit alleen toestaan als er een dringende reden voor is. Immers Jeroen en zijn nieuwe partner komen anders op straat te staan als gevolg van zo’n beslissing.
Hadden Astrid en Jeroen duidelijke afspraken gemaakt over bepaald een concrete einddatum om de mogelijkheid te onderzoeken tot hoofdelijk ontslag dan valt er iets af te dwingen bij de rechter.
Aantal gesprekken scheidingsbegeleiding
Bij voorkeur spreken wij vaste betaalbare tarieven af voor het compleet regelen van uw echtscheiding. Wij stellen afhankelijk van uw wensen een arrangement samen waar binnen alle onderdelen van de echtscheiding worden geoffreerd.
Het gemiddeld aantal afspraken om tot een echtscheidingsconvenant te komen is twee. Dat is aangevuld met andere overlegmoment dan een persoonlijke bespreking. Het spreekt voor zich dat de complexiteit van uw echtscheiding een rol speelt bij het voeren van de gesprekken.
Scheidingsoorlog
Mocht u onverhoopt samen vastlopen dan is onze echtscheidingsbemiddeling een onbegaanbare weg. In zo’n situatie bent u gebaat met rechtsbijstand door een advocaat.
Landelijke of lokale echtscheidingsbemiddelaar
In principe zou de locatie van uw mediator niet uit hoeven maken. Misschien vindt u het prettig om dichtbij huis een bemiddelaar te zoeken. Wat u ook kiest, wij vertrekken in ieder geval vanuit deskundigheid en menselijkheid.
Een betrokken persoon naast u tijdens het toch al emotionele proces van een echtscheiding wordt alleen maar gewaardeerd is onze ervaring. Betrokkenheid dient u overigens niet te verwarren met partijdigheid. Een professionele mediator zorgt namelijk voor een goed verloop van uw scheiding en probeert u samen tot een oplossing te laten komen.
Ook toont een goede bemiddelaar u respect voor de moeilijke weg die u doormaakt in uw leven. Wij kunnen u helpen bij het maken van goede en redelijke afspraken zonder daar een kleur aan te geven. Klanten koppelen ons terug dat ze het fijn vinden te kunnen rekenen op een deskundige mening die onder andere is gestoeld op eerdere ervaringen.
Wanneer is een echtscheiding definitief?
Dat is toch als alle documenten zijn getekend? Of als de rechter vonnis heeft gewezen? Eigenlijk is dat anders. De echtscheiding is definitief indien de beschikking van de rechter wordt ingeschreven in de registers van de burgerlijke stand van de gemeente waar het huwelijk is gesloten.
Vanaf dat moment bent u formeel gescheiden. Tot aan dat moment staat de weg om in beroep te gaan tegen een vonnis van de rechtbank bijvoorbeeld nog open. Dan kan er nog van alles gebeuren. Een hypotheek overnemen van uw ex-partner kan dan ook pas formeel vanaf deze laatste stap. Uiteraard kunt u zich al wel voorbereiden op de procedure tot hoofdelijk ontslag.
Akte van berusting
Indien u het samen eens bent met de inhoud van het echtscheidingsconvenant en de beschikking van de rechtbank, kunt u besluiten een ‘akte van berusting’ te ondertekenen. Door ondertekening verklaart u in te kunnen stemmen met de scheiding. Na ondertekening van dit document kunt u de scheiding ook inschrijven in het register van de burgerlijke stand.
Mocht één van beiden weigeren deze akte van berusting te ondertekenen mag de echtscheidingsbeschikking pas na drie maanden worden ingeschreven. Dan dient de volledige beroepstermijn afgewachte te worden.
Beschikking rechtbank houdbaarheidsdatum van zes maanden
Het inschrijven van de beschikking van de rechter dient binnen zes maanden plaats te vinden. Indien u dit niet binnen deze termijn doet verliest de beschikking zijn kracht en blijft het huwelijk bestaan.
Verzoek uw advocaat dan ook stellig om dit tijdig te doen. Hou desnoods vinger aan de pols want in de praktijk zien we soms nog wel eens vervelende situaties ontstaan. Zo kan het zijn dat uw advocaat denkt dat u de inschrijving zelf regelt of andersom. Maak dan ook duidelijke afspraken met uw advocaat of mediator wie wat doet in het proces van de scheiding. Het venijn kan in de staart zitten.
Wij werken landelijk en bezoeken u ook in de avonduren. Liever afspreken op één van onze kantoren in Amsterdam, Den Haag, Rotterdam of Zevenbergen? Dat kan natuurlijk ook.
Snel scheiden
Heeft u haast met het scheidingsproces ook dan kunnen wij u van dienst zijn. Leg gerust situatie dan voor en wij kunnen dan samen met u een stappenplan opzetten waarbij u snel gaat scheiden en toch recht kunt doen aan uw situatie.
Meer informatie over dit onderwerp of wenst u een persoonlijke situatie voor te leggen? Stelt u deze gerust via het onderstaande formulier.
Reactie binnen 24 uur.
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Een man en vrouw zijn in 2015 gescheiden en de vrouw wil in 2018 terugkomen op de eerder gemaakt afspraken. Onder andere over de verdeling van de Harley-Davidson motor.
Vrouw vordert motor en inboedel
Met behulp van een mediator is in 2015 de echtscheiding geregeld. Daarin is afgesproken dat de motorfiets aan de man wordt toebedeeld.
In 2018 wijzigt het standpunt van de vrouw en zij is van mening dat de motorfiets haar eigendom is en nooit had mogen worden betrokken in de verdeling. De reden hiervoor is dat zij zegt een schenking in 2006 te hebben gehad van haar ouders. Deze schenking bedroeg € 21.700 en is volgens haar gebruikt om de motorfiets te kopen.
De ouders verklaren in 2015 dat de schenking uitsluitend bestemd was voor hun dochter en op een bankrekening op naam van hun dochter te hebben overgemaakt.
De man is het daar niet mee eens en geeft aan dat hij te horen heeft gekregen van zijn dochter dat de handtekeningen op deze verklaring door zijn ex-vrouw is geplaatst. Bovendien zouden ouders van de vrouw dement zijn volgens de man.
Waarde Harley-Davidson
Ook is de vrouw van mening dat de waarde van Harley-Davidson veel te laag is gewaardeerd in de echtscheiding. Samen heeft men een dealer bezocht in Veghel voor het bepalen van de waarde van de motor ten tijde van de scheiding.
Deze zou de motor een waarde van € 9.000 hebben toegekend en die waarde heeft de mediator gebruikt in de vaststellingsovereenkomst.
Beoordeling rechter
De rechter is redelijk snel klaar met het beoordelen van het geschil. Zo is deze van mening dat de afspraken uit de vaststellingsovereenkomst voor iedereen begrijpelijk waren. Ook mag de man waarde hechten aan deze afspraken.
Omdat er specialisten betrokken waren bij het maken van de afspraken verwijst de rechter voor eventuele fouten in hun richting. Als de vrouw dus van mening is dat de waarde te laag is of de afspraken niet goed zijn gemaakt dient zij de motordealer en mediator aan te spreken.
Ook speelt een rol dat de vrouw gezegd heeft tijdens de procedure dat ze er snel vanaf wilde en om die reden de lagere waarde accepteerde. Achteraf heeft de vrouw hier kennelijk spijt van. Daarom is het verstandig om bij een echtscheiding ook de juiste zorgvuldigheid in acht te nemen, hoewel de emoties soms de overhand hebben.
Lees hier de volledige uitspraak:
Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Twee voormalige echtelieden hebben ruzie gekregen over de opleverdatum van de voormalige echtelijke woning. Uiteindelijk is de tussenkomst van de rechter nodig geweest om tot een oplossing te komen.
Aanleiding
In 2013 zijn de man en vrouw gescheiden en hebben ze afspraken gemaakt over het gebruik van de voormalige gezamenlijke woning.
De vrouw heeft het gebruik tot september 2019 en draagt voor een deel bij in de lasten. De over- of onderwaarde is voor rekening van de man en betaalt ook het groot onderhoud.
Aan het begin van 2018 blijkt dat de vrouw verhuisplannen heeft en per Whatsapp spreken de twee exen daarover. De man wenst samen met zijn nieuwe partner te verhuizen naar de voormalige echtelijke woning en wil afspraken over de opleverdatum maken.
Nieuwe echtgenote zet appartement te koop
De nieuwe partner van de man zet haar appartement in mei 2018 te koop en binnen enkele dagen volgt er een goed bod. Dat zorgt voor nieuw overleg per Whatsapp waarbij de man aan de vrouw het volgende bespreekt :
De man: Hallo [A] ,
Wij hebben een goed bod gehad op onze woning aan de [straat], en we moeten nu een aanvaardingsdatum afspreken. Wanneer denk jij dat jij definitief naar [plaats 2] gaat? Is dat bijvoorbeeld uiterlijk 1 juli, 1 augustus? Zou jij mij daarover zsm kunnen berichten.
De vrouw: Nou mooi [H] . Hoop dat t afgelost wordt op de schuld van ons huis. Ik heb heel veel werk aan de woning en garage zoals die is achtergelaten. Ik zeg uiterlijk 1 augustus. Is t eerder dan hoor je dat zo spoedig mogelijk. Groet [A]
De man: Helemaal goed. Dan gaan wij uit van 1 augustus. Dank je wel.
De vrouw: Oke
De vrouw: Heb met [J] overlegd en hij wil liever per 1 sept. T is een hele onderneming. Zijn mijn en ons ons huis. Veel werk.
Definitieve verkoop appartement
Uiteindelijk is de verkoop van het appartement formeel rond op 25 mei 2018 en dient de man met zijn nieuwe vrouw het appartement uiterlijk 3 oktober 2018 te verlaten.
De ex-vrouw heeft in de tussentijd bedacht om voorwaarden te verbinden aan de verhuisdatum en heeft een advocaat gevraagd hierover een bericht te sturen met een voorstel :
“(…) [gedaagde] heeft zich opnieuw tot mij gewend. Zij heeft mijn advies gevraagd inzake uw wens om de echtelijke woning te gaan bewonen. Op dit moment heeft mijn cliënte op grond van de overeenkomst van 4 oktober 2017 het recht om de echtelijke woning
nog tot september 2024 te blijven bewonen. Gezien de hoogte van de door haar te betalen hypotheekrente is dit uiteraard een afspraak die, gezien de waarde van de woning, een financiële waarde vertegenwoordigt.
Wat cliënte betreft zijn er een tweetal opties mogelijk. In de eerste plaats zou de waarde van haar eerdere vertrek kunnen worden gewaardeerd, waarna door u aan haar een vergoeding wordt voldaan.
In de tweede plaats denkt cliënte aan het verkorten van de duur van haar aansprakelijkheid. Van cliënte begreep ik dat u de middelen zou hebben om de hypotheek af te lossen, zodat cliënte af is van haar aansprakelijkheid richting de bank. In dat geval zou de echtelijke woning aan u worden toegedeeld en zou u ervoor dienen zorg te dragen dat de hypotheek wordt afgelost c.q. dat cliënte uit de aansprakelijkheid wordt ontslagen. Cliënte wil dan wel per datum van haar vertrek uit de aansprakelijkheid worden ontslagen.
Graag verneem ik van u of u kiest voor de optie om een vergoeding te betalen voor het eerdere vertrek van cliënte dan wel voor het organiseren van het ontslag uit de aansprakelijkheid van mijn cliënte met ingang van de datum waarop zij de woning dan zal
verlaten. (…)”
Deze verrassing zorgt waarschijnlijk voor een vervelende situatie bij de man en zijn nieuwe vrouw. Immers ze kunnen niet meer onder de verkoop van het appartement uit zonder boete en staan om die reden met hun rug tegen de muur. Dat is niet de fijnste positie om vanuit te onderhandelen.
Uiteindelijk komen de exen er niet uit en eindigt de communicatie per Whatsapp als volgt :
De man : We hebben over jouw vertrek uit het huis en mijn intrek in het huis vanaf maart 2018 overleg gevoerd en hebben een afspraak gemaakt die staat. Ik vraag je nogmaals om aan te geven op welke datum voor 1 september as. jouw verhuizing is geregeld, zodat ik het huis kan betrekken en de hypotheekrente zal betalen. Ik verwacht uiterlijk morgenochtend, 31 juli voor 12.00 uur, jouw reactie en hoop dat ik geen kort geding nodig heb om bevestigd te krijgen wanneer ik de woning kan betrekken. (…)”
De vrouw heeft dezelfde dag het volgende geantwoord: “Prima [H] . Je kunt de dagvaarding laten betekenen op het adres van mijn advocaat.”
Belissing rechter
Uiteindelijk beslist de rechter dat het belang van de man zwaarder weegt omdat deze dient te verhuizen en de vrouw er enkel financieel een voor- of nadeel van kan ondervinden.
De vrouw krijgt een dwangsom opgelegd voor iedere dag dat ze later dan 1 september 2018 de woning niet heeft verlaten.
Het blijkt dus verstandig om alle afspraken zo goed mogelijk vast te laten leggen en dan nog is dat geen garantie op juridische procedures.
