Categorie: afsluiten


hypotheek afgewezenUw hypotheekaanvraag afgewezen terwijl u net een woning heeft gekocht? U heeft juist uw zinnen gezet op uw droomwoning en het zou vervelend zijn als de koop niet doorgaat. Heeft het überhaupt zin om een nieuwe hypotheekaanvraag in te dienen?

Geen nood, wij hebben goede ervaringen met het alsnog in orde maken van een hypotheek. Op basis van een second opinion kunnen wij u snel en eerlijk informeren over de (on-)mogelijkheden.

Review klant die een afwijzing had voor een hypotheek
Ontmoet de adviseur, “Magic Man”. De adviseur is bijzonder deskundig in moeilijke hypthotheken en dat heeft hij bewezen!! De adviseur (maar Cournot in zijn geheel) maakt waar wat hij beloofd, is helder en duidelijk in de communicatie. In een bijzonder uitzichtloze situatie heeft de adviseur ons precies verteld waar het op staat, wat de kansen waren en hoe moeilijk het zou worden. Geen moment is er miscommunicatie geweest of het wekken van valse hoop. Door zijn deskundigheid, marktinzicht en adviezen is het tóch gelukt! Dankjewel! Ga nergens anders heen, vraag geen bank zelf maar ga rechtstreeks naar de adviseur (Cournot). | Beoordeling via Advieskeuze lezen
Ervaring van ondernemer Tom met gecompliceerde situatie
De adviseur heeft mijn gecompliceerde hypotheek aanvraag (maatwerk, een eigen bedrijf en verhuurde box 3 woningen) voor mijn nieuwe eigen woning succesvol weten af te ronden, nadat een andere adviseur hier niet uit kwam. De adviseur heeft hierbij enorm goed samengewerkt met de bank en was steeds op de hoogte van bijna elk detail van het dossier. Ik vond het bijzonder prettig dat hij mij goed op de hoogte hield Tijdens het proces. De adviseur weet waar hij het over heeft. Ik zou hem aan iedereen willen aanraden. | Beoordeling via Advieskeuze lezen
Ervaring van Gijs en Linda vanwege een pgb inkomen
Wij hoorden op vrijdagmiddag 15 uur dat onze hypotheek via de hypotheekshop was afgewezen. Een week voor de deadline. Aangezien ik een pgb inkomen heb zag de hypotheekshop geen andere opties meer en wist niets meer voor ons te doen. Aangezien ons huis al definitief verkocht was en we binnen een maand met 3 kids op straat zouden komen te staan, ben ik gaan zoeken op internet naar andere opties. Ik kwam op de site van Cournot en heb een lange mail geschreven. Ik werd meteen op zaterdag gemaild en gebeld en gevraagd of ik alle papieren op kon sturen. Dit hebben we meteen gedaan en zondag is de adviseur er de hele dag mee bezig geweest. Meteen maandag heeft hij een aanvraag gedaan bij een hypotheekverstrekker en is daar dinsdag gaan praten. De maandag erop hadden we toch gelukkig een hypotheek. Diepe buiging en hulde voor zijn genomen moeite en prestatie. Ook bij sleuteloverhandiging bij notaris afgelopen week een grote bos bloemen met chocolade bezorgd door Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze lezen

Waarom is uw hypotheek afgewezen?

Het is goed om te weten wat de reden van de afwijzing is. Het klinkt vreemd, maar vaak is deze informatie relevant voor de juiste oplossing. Een afwijzingsgrond bij de ene bank hoeft niet per se bij andere banken ook zo te zijn. En om het nog wat vreemder te laten klinken; soms krijgen wij een goedkeuring op de hypotheekaanvraag bij dezelfde geldverstrekker waar u een afwijzing hebt ontvangen.

Ook goed om te weten is dat wij niet schrikken van een bijzondere of moeilijke situatie. Wel dient u zich te realiseren dat de afwijzing in een hypotheekaanvraag vaak op een (te) laat moment in het aanvraagproces komt. Stress en overleg met de verkoper, indien u een huis koopt, zijn dan ook onvermijdelijk is onze ervaring.

Hiermee kunnen wij u ook ontzorgen op het moment dat wij mogelijkheden voor een positieve hypotheekaanvraag zien. Als het snel moet kunt u een zogeheten spoedhypotheek advies afnemen. Dan is er binnen 1 werkdag duidelijkheid omtrent de haalbaarheid. Wij begrijpen dat u zo snel mogelijk duidelijk wenst, ook omdat u afspraken hebt gemaakt de verkoper. Deze onzekerheid kan bij hen ook tot zorgen leiden.

Moet een bank mijn hypotheekaanvraag goedkeuren als ik alle gevraagde documenten heb gestuurd?
Dat is geen verplichting. Iedere acceptant maakt een afweging of de informatie uit de documenten afdoende is of er nadere informatie nodig is.

Zo heeft ook iedere geldverstrekker een eigen acceptatiebeleid en kan de ene hypotheek bij bank A afgekeurd worden en bij bank B goedgekeurd.

Wanneer weet ik zeker dat de hypotheek rond is?
Zodra u van de bank het bindend renteaanbod ontvangt. De bank kan dan hooguit nog terugtrekken als blijkt dat u misleidende informatie hebt verstrekt of in de tussentijd nog kredieten hebt opgenomen. Kortom, daar moet dan echte een duidelijke reden voor zijn.
Hoe krijg ik zo snel mogelijk duidelijkheid?
Een goede voorbereiding is eigenlijk meer dan het halve werk. Zorg dat u nadenkt over de betaalbaarheid van uw lasten en ga na of u een speciale situatie hebt. De onderbouwing van een hypotheekaanvraag is tegenwoordig erg belangrijk.

Een goede hypotheekadviseur kan in een vroeg stadium de nodige duidelijkheid bieden en uw zaak voorbespreken met een bank.

Redenen van een hypotheek afwijzing

In onderstaande lijst kunt u een aantal redenen vinden waarom de geldverstrekker van uw eerste keuze de hypotheekaanvraag heeft afgewezen :

  • Een deel of het volledig inkomen past niet volledig in het acceptatiebeleid waardoor een afwijzing volgt;
  • U hebt een BKR registratie of codering en de bank wenst u geen hypotheek te verstrekken;
  • Het onderpand is niet te financieren volgens de bank of de marktwaarde is te laag vastgesteld;
  • Uw echtscheiding is niet volledig afgerond en de bank wenst pas verder te praten na een volledige afronding en verkoop van uw voormalige eigen woning’
  • U bent ondernemer en de bank heeft uw cijfers afgewezen, bijvoorbeeld omdat een toelichting ontbrak of de hypotheekadviseur geen goede vertaling van deze cijfers heeft gemaakt;
  • Als ondernemer heeft u te maken met een negatief eigen vermogen;
  • De onderneming heeft een paar slechte jaren achter de rug en maakte in het verleden verlies;
  • Uit een Kadastercheck blijkt dat u meerdere woningen op uw naam hebt staan. Voor sommige banken is dat een probleem;
  • Als ondernemer heeft u nog geen 3 jaarrekeningen of uw ondernemingsstructuur is te ingewikkeld;
  • De restschuld past niet in uw nieuwe hypotheekaanvraag;
  • De hypotheek die u zoekt heeft u nodig voor het kopen van een beleggingspand of recreatiewoning;
  • U speelt veel online games en bent financieel afhankelijk van de inkomsten, zoals bijvoorbeeld als pokeraar;
  • Het inkomen dat u heeft ontvangt u niet in Euro’s.
  • Er blijken financiële lasten te zijn die tijdens de hypotheekaanvraag niet bekend waren;
  • Het onderpand is te onzeker voor de geldverstrekker. Vooral de onderhoudsstaat zien we soms als reden of als u een boerderij koopt.

De bovenstaande lijst is een kleine greep uit de afwijzingsgronden van een bank. Er zijn honderden redenen te bedenken waarom een geldverstrekker uw hypotheekaanvraag weigert.

Liever concentreren wij ons op de redenen waarom een hypotheekaanvraag wél zou moeten passen. Wij hebben jaren ervaring en hebben een goede reputatie bij tientallen geldverstrekkers. We werken met Nederlandse en internationale geldverstrekkers samen.

Don’t find fault, find a remedy.Henry Ford

Hypotheek op laatste moment afgewezen

In de praktijk zien we met enige regelmaat dat de afwijzing op uw hypotheekaanvraag op de valreep wordt meegedeeld. Dan is het financieringsvoorbehoud al bijna verstreken en staat u met uw rug tegen de muur. Dan moet u snel aan de slag om bij een andere geldverstrekker alsnog een toewijzing te krijgen.

Ook als u op het laatste moment nog aan de slag moet voor een hypotheekaanvraag kunt u ons raadplegen.

Een doekje voor het bloeden is dat u in deze fase al wel beschikt over een complete set documenten benodigd voor de hypotheekaanvraag. Vanwege onze ervaring kunnen we dan snel uw casus overzien en u van een juist hypotheekadvies voorzien.

Wordt een hypotheek vaak afgewezen?

Eigenlijk hebben wij een te gekleurd beeld om deze vraag goed te beantwoorden. In zijn algemeenheid vermoeden wij dat circa 15% van de hypotheekaanvragen niet wordt gehonoreerd.

In 2018 hebben wij 99% van de hypotheekaanvragen positief weten af te ronden. Juist omdat wij ons vastbijten in uw hypotheekaanvraag kunnen we niet goed doorzien wat de gemiddeldes in de markt zijn.

Wanneer is een hypotheek rond?

Ten onrechte verkeren huizenkopers in de veronderstelling dat een hypotheek rond is zodra ze een rentevoorstel ontvangen. Dat is niet het geval. Er is pas een goedkeuring van de hypotheek als de geldverstrekker alle documenten, zoals een taxatierapport, heeft beoordeeld.

Meestal vraagt een acceptant van de bank nog om aanvullende documenten. Zeker als u doorstromer bent en een hypotheekverleden heeft.

Ook is het verstrekken van hypotheken sinds de kredietcrisis een stuk strenger geworden. Vroeger was de verstrekking van een hypotheek ook op basis van zachtere kanten zoals de relatie met een bank, tegenwoordig is het puur op de inhoud gericht.

Hypotheek regelen

Mocht u het kopen van uw droomwoning toch mogelijk maken, dan kunnen wij uw hypotheek regelen. Wij gaan opnieuw uw persoonlijke financiële situatie inventariseren en samen met u bekijken of een hypotheekaanvraag realistisch is. Dat doen wij puur op basis van de inhoud van uw dossier.

Door middel van onze ervaring en know-how weten wij al relatief snel of een hypotheekaanvraag kansrijk is. Als de kans op succes erg klein is zullen wij u dit ook eerlijk vertellen. Vaak bent u in deze fase van het proces ook gebaat bij duidelijkheid.

Het komt regelmatig voor dat wij gedurende het aanvraagproces van een hypotheek instappen. De reden hiervoor is heel divers.

Second opinion hypotheekaanvraag

Mocht u een second opinion wensen voor uw hypotheekaanvraag dan kunt u onderstaand formulier gebruiken om uw casus vrijblijvend voor te leggen. Op het moment dat we mogelijkheden zien voor een positieve hypotheekaanvraag zullen wij met u afspraken maken over de uitvoering van het hypotheekadvies en de bemiddeling :

  • Wij werken landelijk dus afstand is voor ons geen probleem, ook werken wij graag digitaal;
  • Een spoedhypotheek is mogelijk, op basis van beschikbaarheid;
  • Veel ervaring met moeilijke opdrachten en wij denken vanuit mogelijkheden in plaats van problemen.

Top 4 afgekeurde documenten

Uit onderzoek van geldverstrekkers blijken de volgende documenten het meest afgekeurd te worden. De criteria om aan te leveren zijn bij de meeste geldverstrekkers als volgt :

Identiteitsbewijs
  • Paspoort of identiteitskaart (geen rijbewijs) is toegestaan;
  • Het document dient geldig te zijn op de datum van de bindende offerte;
  • Duidelijk leesbare kopie, inclusief BSN-nummer, op ware grootte (voor- en achterkant bij identiteitskaart of verblijfsvergunning).
Salarisstrook
  • Niet ouder dan 3 maanden vanaf datum bindende offerte;
  • Gegevens aanvrager komen overeen met aanvraag en identiteitsbewijs;
  • Brutosalaris komt overeen met werkgeversverklaring;
  • Datum in dienst komt overeen met datum op werkgeversverklaring;
  • Geen rekeningnummer op loonstrook of kasbetalingen? Stuur dan bankafschriften met salarisbijschrijving van de afgelopen 3 maanden mee (compleet en zonder doorhalingen);
  • De cumulatieven zijn correct.
Machtigingsformulier
  • Getekend door een rekeninghouder, dit is (een van) de aanvrager(s);
  • Voorzien van datum en plaats.
Werkgeversverklaring
  • Volgens meest recent model NHG;
  • NAW gegevens van aanvrager en werkgever;
  • KvK-nummer werkgever;
  • Datum (niet ouder dan 3 maanden vanaf datum bindende offerte);
  • Niet afgegeven in de proeftijd (anders zie flexwerker);
  • Specificeren alle inkomensbestanddelen conform actuele NHG eis;
  • Ondertekend door werkgever;
  • Alle hokjes ingevuld (Leningen / loonbeslag, directeur / aandeelhouder);
  • Bepaalde tijd / onbepaalde tijd. Bepaalde tijd: tot wanneer?
  • Gegevens en bedragen komen overeen met gegevens salarisstrook;
  • Indien intentieverklaring: inclusief naam en handtekening van de ondertekenaar.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

 

 

Huis kopen tijdens scheiding regelen?huis kopen tijdens scheiding

 

Woning kopen tijdens scheiding? Wij kunnen ons dat goed voorstellen. De sfeer kan behoorlijk omslaan zodra u aankondigt te willen scheiden of wenst te ontsnappen uit een hachelijke situatie.

Tijdens het scheidingsproces kunt u al een woning kopen. In dit artikel proberen wij uitleg te geven over de opties en hoe dit kan. Is dat makkelijk? Niet bepaald, wel als we dit samen doen. Als we het over een scheiding hebben is de situatie voor samenwoners met een relatiebreuk grotendeels vergelijkbaar. Ook kunt u tijdens de relatiebreuk een andere woning kopen, zelfs als de gezamenlijke woning nog niet is verkocht of op uw naam staat.

Het is verstandig om eerst duidelijk te hebben wat de financiële gevolgen van uw echtscheiding zijn. Zodra dit duidelijk is en de procedure verder geformaliseerd dient te worden kunt u met uw gemaakte afspraken de volgende stap zetten. Weten wat er precies voor nodig is om op huizenjacht te gaan? Neem dan gewoon contact met ons op. Telefonisch, per mail of tijdens een korte bespreking kunnen wij u vaak al op weg helpen en kunnen we kijken of het klikt.

Voorwaarde kopen huis tijdens scheiding

Het maakt daarbij weinig uit of u alleen of met een nieuwe partner een huis koopt. Indien de scheiding nog niet definitief is, moet uw aanstaande ex-partner toestemming verlenen als de woning wordt aangekocht met een nieuwe partner. Dit geldt voor gehuwden in gemeenschap van goederen. De toestemming van de partner verloopt via de notaris. Voor samenwoners is die toestemming niet nodig. Ook kunt u in het echtscheidingsconvenant al afspreken dat uw ex-partner deze toestemming geeft door middel van een volmacht en dat uw woning na de scheiding dus privé bezit is.

In de hypotheekakte zal staan dat de hypotheek zich strekt tot voldoening van al hetgeen de schuldenaar (u en uw nieuwe partner) nu en in de toekomst aan de bank verschuldigd zullen zijn. Andere voorwaarden die van belang zijn:

  • U bent op het punt in uw scheiding dat u afspraken kunt maken met uw ex-partner;
  • Als het convenant definitief is en hieruit blijkt dat u na de echtscheiding geen eigenaar, bewoner of schuldenaar meer bent van de huidige woning;
  • U de woning verlaat.
Review klant die een huis kocht tijdens een scheiding
   De adviseur op aanbeveling van collega’s ingehuurd als hypotheekadviseur; duidelijk verhaal en uitermate bereid om zaken nog een keer uit te leggen als het onduidelijk was; via de app steeds snel contact Daarnaast ook zeker een dik compliment voor een collega van Cournot; zij is heel toegankelijk, hulpvaardig en kordaat en heeft een aantal situaties ten positieve weten te keren binnen zeer korte tijd. | Review lezen op Advieskeuze

Waar moet ik rekening mee houden tijdens de echtscheidingsprocedure?

In ieder geval kunt u gedurende de procedure van de echtscheiding onder voorwaarden een nieuwe woning kopen en hypotheek afsluiten. Wel vraagt de geldverstrekker om documenten met betrekking tot uw echtscheiding. Ook kunnen nadere zekerheden worden gevraagd. In de meeste gevallen is een vooroverleg met ons gewenst. Dan valt namelijk ook inzichtelijk te maken tot welk bedrag u zelfstandig een hypotheek kunt aanvragen.

Op het moment dat u woningen gaat bezichtigen en door wenst te pakken dient u snel te handelen. Daarom raden wij een vooroverleg ten sterkste aan. Op deze wijze komt u beslagen ten ijs en kunt u bieden op een woning.

Mocht u een hypotheekadviseur of financieel planner van ons kantoor om advies vragen dan zullen wij de financiële (on)mogelijkheden van het verkrijgen van een hypotheek met u bespreken. De factoren die van belang zijn is welke verplichtingen ontstaan na beëindiging van uw huwelijk en wat de hoogte van uw inkomen en vermogen is. Bovendien zullen wij ook de afspraken uit het echtscheidingsconvenant toetsen.

Soms is het tijdens de echtscheidingsprocedure mogelijk om afspraken te maken die het kopen van een woning gemakkelijker maken. Raadpleeg dan ook tijdig een financieel adviseur om uw specifieke zaak door te nemen. Dit voorkomt veel onduidelijkheid tijdens het koopproces.

Moment van verzoek tot echtscheiding

Zodra u het verzoek tot echtscheiding indient zijn alle aankopen nadien van u privé. Koopt u een auto dan valt deze niet meer in de ‘gemeenschap’. Wint u een loterij dan valt het prijzengeld niet meer in de gemeenschap et cetera. Deze situatie geldt sowieso indien u bent gehuwd in gemeenschap van goederen.

Koopt u een woning vóórdat het verzoek tot echtscheiding is ingediend dan valt deze wel in de gemeenschap. Ook al staat deze woning en eventuele hypotheek uitsluitend op uw naam.

Mocht u niet langer kunnen wachten met het kopen van een huis dan kunt u ook een koopovereenkomst aangaan voorafgaand aan de indiening van het verzoek tot echtscheiding. U kunt dan met een aanvullend contract overeenkomen dat u na de formele echtscheiding de woning en verplichtingen daarbij zal overnemen. Dit vergt toestemming van de verkoper en van uw (ex-)partner. Deze route raden wij u aan indien u echt niet anders kan. In alle andere gevallen is het goedkoper en eenvoudiger om eerst het verzoek  tot echtscheiding in te dienen. U bent dan ook nog formeel niet gescheiden, alleen dan kunt u wel de hypotheek alvast aanvragen

Geldverstrekkers zullen ook terughoudend zijn in deze fase met het verstrekken van een hypotheek.

De voorgaande situatie is beschreven voor personen die gehuwd zijn in gemeenschap van goederen. Heeft u huwelijkse voorwaarden opgesteld dan is het raadzaam om de gemaakte afspraken door te laten lichten. Het kan de zaak eenvoudiger of complexer maken, afhankelijk van de gemaakte afspraken met uw ex-partner.

Woonlasten partneralimentatie

Is het zo dat de woonlasten van de nieuwe woning meetellen voor de hoogte van de partneralimentatie? De woonlasten zijn inderdaad van invloed op de partneralimentatie. Is daar een concrete berekeningswijze voor te geven? Dan wordt het helaas een flauw antwoord: dat hangt van de situatie af.

Bij de berekening van de partneralimentatie wordt rekening gehouden met een basisbedrag aan uitgaven die iemand heeft. Dat is gebaseerd op de zogeheten bijstandsnorm. Zijn de woonlasten, ook van een huurwoning, hoger dan het bijstandsbedrag dan kunt u dit meerdere toepassen voor de berekening van de partneralimentatie.

Kan ik dan mijn ex-partner dwarszitten door een torenhoge woonlast aan te gaan? Dat kunt u doen, alleen de gangbare praktijk is dat u rekening dient te houden met een redelijke woonlast. Hierbij wordt rekening gehouden met de plaatselijke woningmarkt en uw persoonlijke omstandigheden. Dat is dus niet als u een duur penthouse in hartje centrum van een grote stad huurt.

Door het kopen van een huis zal de geldverstrekker bij het beoordelen van de hypotheek rekening houden met de toekomstige partneralimentatie. Er zit dus sowieso een begrenzing aan de hoogte van de woonlasten, ook wat de betreft de bank.

Hoe kunnen wij u van dienst zijn

Om te beginnen kunnen wij tijdens de scheiding uw kompas zijn en zorgen dat u daadwerkelijk de woning kunt kopen. Door middel van onze vasthoudendheid kunnen wij het proces snel en daadkrachtig voor u afronden. Het hele proces van de hypotheekaanvraag en aankoop behoort ook tot de mogelijkheden. Ook omdat wij ervaren zijn met dit thema weten wij als geen ander dat u tijdens een scheiding meer aan uw hoofd heeft. Leg ons ook rustig uw situatie voor, soms zijn er ruimere mogelijkheden om een huis te kopen tijdens uw scheiding. Tijdens een belafspraak komen we vaak al snel tot een oplossingsrichting.

Aan de hand van een quickscan kunnen wij snel financieel in kaart brengen of u een nieuw huis met hypotheek kunt kopen.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Zeer hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

arts in opleiding hypotheek

Gratis telefonisch consult?

 

Bent u als promovendus actief, of als arts in opleiding tot specialist (AIOS) en wenst u een hypotheek af te sluiten? Misschien werkt u onder een tijdelijk contract  en dan is het afsluiten van een hypotheek geen vanzelfsprekendheid. Althans voor sommige geldverstrekkers is dat een probleem. In dit artikel leggen we uit wat de mogelijke marsroute is voor het verkrijgen van een hypotheek.

Goed om te weten dat binnen ons kantoor een belangrijke groep klanten medici zijn. U kunt hierbij denken aan een basisarts, tandarts, huisarts of medisch specialist. Al dan niet in opleiding.

Daarnaast hebben sommige banken een specifieke medische afdeling waar meer kennis en deskundigheid aanwezig is over medici. Onze adviseurs en planners weten deze specifieke afdelingen goed te vinden om bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag voor te bespreken.

Hoe kan ik als arts in opleiding een hypotheek krijgen?

De moeilijkheid zit hem in het verkrijgen van de intentieverklaring op de werkgeversverklaring. Met deze intentieverklaring spreekt de werkgever uit dat er na het aflopen van het tijdelijk dienstverband een dienstverband voor onbepaalde tijd volgt.

Sommige geldverstrekkers zijn streng in de leer en leggen het niet verkrijgen van een dergelijke verklaring uit alsof er geen duurzaam inkomen mogelijk is. Dat is namelijk het vertrekpunt voor een bank, een hypotheek verstrekken die risicoarm is. Op zichzelf is dat een prima streven, alleen bij medici in het begin van hun loopbaan werkt de bestendigheid van het inkomen net iets anders. Vooral als u nog in het opleidingstraject zit krijgt u te maken met tijdelijke contracten.

Door op voorhand samen met een financieel planner van ons kantoor de mogelijkheden te onderzoeken krijgt u op voorhand al de nodige duidelijkheid. De geldverstrekker kan overtuigd worden met een goede onderbouwing van de hypotheekaanvraag. Ook als uw plannen misschien wel ambitieus zijn.

Dit kan bestaan uit een beschrijving van uw toekomstig inkomen en de stappen die u daar nog voor dient te verrichten. Ook het overleggen van inkomen uit het verleden kan een positieve bijdrage leveren. In ieder geval zijn wij goed in staat om uw wensen overtuigend om in te zetten in een hypotheekaanvraag. In de meeste gevallen leidt dit ook tot een goedkeuring van de hypotheekaanvraag.

Specifieke situatie arts in opleiding tot specialist (AIOS)

Het is usance dat een arts in opleiding tot specialist van het ziekenhuis geen intentieverklaring krijgt, alleen wel een contract voor bepaalde tijd. Dit contract heeft de bedoeling om de specialisatie positief af te ronden binnen het ziekenhuis of de zorginstelling. Ook kan het voorkomen dat men gedurende het opleidingstraject wachtende is op een opleidingsplek. Tot die tijd kan er gewerkt worden voor een andere werkgever als arts.

Ook voor deze situatie is met een goede voorbereiding een hypotheek af te sluiten. Het ligt namelijk toch wel in de lijn der verwachting dat een medisch specialist een goede boterham kan verdienen in de toekomst!

Arts niet in opleiding tot specialist (ANIOS) mogelijkheden voor een hypotheek

Voor u als ANIOS bestaat ook de mogelijkheid tot het afsluiten van een hypotheek. Een belangrijk vereiste is dat u bent ingeschreven in het BIG-register. Daarvoor is het nodig om een uittreksel uit het BIG-register te overleggen tijdens de hypotheekaanvraag.

Apotheker in registratiefase

Als basis-apotheker kunt u zich verder specialiseren tot bijvoorbeeld industrieapotheker, ziekenhuisapotheker of openbaar apotheker. U dient dan een vervolgopleiding van twee jaar te volgen. Dit wordt ook wel de registratiefase genoemd. Het inkomen dat u geniet tijdens deze registratiefase mag worden meegenomen in het toetsinkomen. Ook als er geen intentieverklaring wordt afgegeven. Dat is natuurlijk logisch, omdat dit een tijdelijke fase is en het dienstverband na twee jaar stopt.

Wat is de reden dat geldverstrekkers kritisch zijn bij artsen in opleiding?

Men dient een weging te geven aan de bestendigheid van uw inkomen. Op het moment dat uw werkgever besluit de intentieverklaring achterwege te laten levert dit een verhoogd risico op vanwege het onzekere inkomen in de toekomst.

Daarbij vergelijkt men grote groepen werknemers en verliest men het baanperspectief van een arts uit het oog is onze mening. Om die reden proberen wij uw zaak positief over het voetlicht te krijgen bij banken die wel een totaalplaatje kunnen schetsen van de loopbaanontwikkeling van een arts.

Toetreden Medisch Specialistisch Bedrijf

Treedt u toe tot een zogeheten MSB dan wordt u, direct of indirect, gezien als ondernemer. Dan gelden er andere regels voor het vaststellen van uw inkomen. Ook in deze situatie bestaat er een mogelijkheid om snel na toetreding een hypotheek te verkrijgen. Dit geldt ook voor een medisch specialist die rechtstreeks participeert in een ziekenhuis.

Hoe kan ik mij voorbereiden op het verkrijgen van een hypotheek?

Het begint met het verzamelen van inkomensgegevens uit het verleden. Het helpt indien u de volgende documenten kunt verzamelen :

  • jaaropgave inkomen 2018;
  • jaaropgave inkomen 2017;
  • jaaropgave inkomen 2016.

De jaaropgaven van de laatste 3 jaar worden opgevraagd omdat de maximale hypotheek berekend wordt op basis van het gemiddelde inkomen in de afgelopen 3 jaar. Hierbij geld het laatste jaar als maximum. Daarnaast is het gemiddeld inkomen niet hoger dan het bedrag dat op de werkgeversverklaring wordt genoemd.

Rekenvoorbeeld
Bruto jaarsalaris 2018: € 37.500,-
Bruto jaarsalaris 2017: € 35.500,-
Bruto jaarsalaris 2016: € 33.000,-

Het gemiddelde bruto jaarsalaris is in dit geval €35.333.  Dit inkomen kan als leidraad dienen bij het bepalen van de maximum hypotheek.

Hypotheek aanvragen voorbespreken met een hypotheekadviseur?

Staat u op het punt een huis te kopen dan kunt u met ons in gesprek om de mogelijkheden te berekenen van een hypotheek. Dit kan middels een uitgebreide service aan huis door middel van persoonlijke gesprekken. Liever efficiënt via de telefoon en online? Wij zijn flexibel en kiest u daarbij vooral wat voor u het prettigst is.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Help ik heb een codering en registratie bij het BKR, en heb net een huis gekocht! Dat kan een showstopper worden. Misschien heeft u al een afwijsbrief gehad van uw bank? Geen paniek, we kunnen snel een beoordeling van uw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag maken.

Hoe zit het nu precies met het BKR en uw hypotheek? Is een hypotheek afsluiten ondanks uw BKR codering toch mogelijk?

Met een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak snel inzicht geven. Vraag deze direct aan, dan heeft u binnen één werkdag duidelijkheid. Op 1 januari 2018 stonden er 687.262 mensen met een betalingsachterstand geregistreerd. U bent dus zeker niet de enige.

Quickscan BKR hypotheek?

Het BKR is overigens de afkorting voor Bureau Krediet Registratie. Dit is een instantie die namens geldverstrekkers leningen en kredieten registreert van iedere consument in Nederland. Een uitzondering is de studieschuld, deze wordt door DUO geregistreerd en is niet zichtbaar voor geldverstrekkers.

Kan ik een hypotheek met BKR-codering afsluiten?

Hoe dan? Deze vraag is natuurlijk relevant omdat een hypotheek afsluiten met een BKR-codering niet vanzelfsprekend is. Sommige geldverstrekkers zijn extra streng en nemen uw hypotheekaanvraag na de constatering van een BKR-codering niet eens in behandeling. Er volgt enkel een afwijsbrief.

Toch is er ook oog voor uw persoonlijke situatie bij sommige banken. En natuurlijk helpt het als een hypotheekadviseur aan uw zijde staat en uw belang zo goed als mogelijk naar voren brengt. Wij kennen de regels van de geldverstrekkers van binnenuit. Ook hebben wij dagelijks contact met de acceptanten van de banken en voeling met de markt.

Daarom investeren wij veel tijd in een grondige voorbereiding van uw hypotheekaanvraag door middel van een quickscan. Als wij brood zien in uw hypotheekaanvraag zullen wij dat met u bespreken wat de mogelijkheden zijn en bedenken wij ook een plan B indien noodzakelijk. Onderstaand kunt u enkele klantervaringen lezen waarbij het gelukt is om met coderingen een hypotheek af te sluiten.

Ervaring en oplossing voor Peter met een A2-codering
“helaas had ik een bkr notatie die 5 jaar blijft staan en geen enkele bank wilde zaken met mij De adviseur zag er wel wat in en ging aan de slag voor mij ! De samenwerking was erg goed en zelfs in het weekend kreeg ik mails van hem ! Wat een ander niet lukte lukte hem wel! Ik kreeg mijn hypotheek en binnenkort heb ik een eigen woning” | Beoordeling op Advieskeuze

Peter was vanwege een verkeerd gelopen relatie in een financieel moeras terechtgekomen. Zijn ex verzorgde de financiën en maakte er een potje van. Zo kocht zij bijvoorbeeld allerlei dure spullen zoals een compleet nieuwe keuken zonder dit te overleggen en te kunnen betalen. Ze ging daar zelfs zo ver in om Peter dood te verklaren door het plaatsen van een rouwadvertentie om onder koopcontracten uit te komen. Ook werd een auto-ongeluk verzonnen om onder de koop van de keuken uit te komen. Peter heeft een vaste baan en was doordeweeks van huis en had geen enkel idee dat de situatie zo ontspoorde tot er loonbeslag werd gelegd. Uiteindelijk is Peter in de schuldsanering gekomen en heeft tijdens deze periode kunnen sparen en enkele maanden erna hebben wij hem geholpen met het kopen van zijn eerste huis.

Ervaring en oplossing voor Maurice met een A2-codering
“Met een BKR A2 notering wisten wij dat het niet mee zou vallen om een hypotheek te krijgen. Na een aantal adviseurs en meerdere banken gesproken te hebben kregen we snel overal een “nee” te horen. Met het gemak dat er nog niet eens naar je geluisterd wordt of dat er om toelichting werd gevraagd, dit was nog het meest irritante. Totaal geen meerwaarde kunnen bieden in een dergelijke kwestie heeft mij nog het meest verbaasd. Dat was bij deze adviseur wel anders. Meteen merk je dat hij veel slagvaardiger te werk gaat. Het was nog wel even stressen en ons geduld moest op de proef gesteld worden, maar hij heeft het voor elkaar gekregen. Ik zou hem iedereen aanbevelen!!! Daarnaast is het kantoor ook goed bereikbaar en de waslijst met documenten die je aan moet leveren worden razendsnel verwerkt! Adviseur en team enorm bedankt!” | Beoordeling op Advieskeuze

Maurice heeft een behoorlijke vechtscheiding achter de rug en zijn ex was abrupt gestopt met het betalen van de hypotheeklasten. Deze hypotheek had men samen afgesloten en men was samen verantwoordelijk voor het betalen van de lasten. Uiteindelijk is de woning verkocht, maar heeft de bank een A2-codering geplaatst. Maurice en zijn ex hadden voldoende spaargeld, alleen zijn ex had rondom de echtscheiding het complete saldo overgeboekt. Hierdoor stond Maurice met zijn rug tegen de muur. Uiteindelijk is de hypotheek voor zijn nieuwe woning toch in orde gekomen. Een complicerende factor was dat hij ondernemer is. 

Ervaring en oplossing voor Lisa met een A2-codering
Door een donkere periode in mijn leven kreeg ik te maken met een burnout en depressie. Omdat ik een lange tijd ziek was kreeg ik na ongeveer 1 jaar een inkomensdaling te verwerken. En hierdoor kon ik mijn rekeningen niet meer op tijd betalen. Nu jaren later wilde ik met mijn partner die niets te maken had met mijn financieel verleden een huis kopen. Ik voelde mij een paria vanwege alle afwijzingen door hypotheekadviseurs. Gelukkig heeft Cournot mijn verhaal aangehoord en kunnen we nu met ons gezin verhuizen naar een nieuwe woning! Enorm bedankt voor jullie goede werk.

Lisa en haar partner kwamen via een tip uit bij ons kantoor. Na een grondige bestudering van hun situatie bleek het mogelijk om een hypotheek aan te vragen. De samenwerking verliep heel prettig, er werd snel gereageerd op vragen en alle beweringen klopten met de documenten die werden aangeleverd. Hierdoor konden we alle twijfels bij de bank wegnemen.

Rentepercentage en opslagen

Betaal ik een woekerrente als een geldverstrekker vanwege mijn BKR-codering toch een hypotheek wenst te verstrekken? Neen. Dat is gelukkig niet het geval. Als u een aanbod krijgt dan betaalt u net als uw buurman of buurvrouw hetzelfde rentepercentage. Overigens werken wij uitsluitend samen met geldverstrekkers met een onberispelijke reputatie. Wel zijn de allergoedkoopste aanbieders ook de meeste strenge geldverstrekkers. Het heeft dan ook geen zin om bij deze aanbieders een hypotheek aan te vragen op basis van maatwerk. Dus de conclusie is dat u gewoon net als ieder ander een nette hypotheekrente aangeboden krijgt.

BKR registratie en codering verschil

Allereerst is het voor de begripsvorming handig om uit te leggen wat het verschil tussen een registratie en codering is. Bijna alle soorten leningen en kredieten staan geregistreerd bij het BKR in Tiel. Dit kan een zogeheten telecomkrediet voor uw gsm zijn of een verzendhuiskrediet van Wehkamp of een autolening. Ook wordt bijgehouden of u de periodieke betalingen voor deze leningen en kredieten tijdig betaalt.

Een registratie bij het BKR is in principe geen probleem. Wel kan een achterstandscodering voor problemen zorgen bij het aanvragen van een hypotheek. Kortom het bekend zijn bij het BKR is geen issue. Zolang het maar geen negatieve registratie wordt.

Veel geldverstrekkers zijn streng en zien uw betalingsgedrag uit het verleden als een goede voorspeller voor toekomstig betalingsgedrag. Bij iedere hypotheekaanvraag vindt ook standaard een toetsing bij het BKR plaats. Uw ‘betalingsmoraal’ dient dan ook in orde te zijn.

Wordt een studieschuld ook geregistreerd bij het BKR?
De studieschuld via de overheid wordt niet geregistreerd bij het BKR.

Heeft u een particuliere studie gevolgd en daarvoor geld geleend bij een bank of kredietmaatschappij dan worden deze schulden wel geregistreerd. Bijvoorbeeld de kosten van een opleiding tot piloot.

Hoe weet ik of ik geregistreerd ben bij het BKR?
U kunt uw geregistreerde gegevens opvragen bij het BKR. Dit kan handig online via de website van het BKR.
Vanaf welk bedrag worden kredieten geregistreerd in het CKI?
Iedere lening met een bedrag boven de € 250 wordt geregistreerd. Dit kan ook een roodstand op uw betaalrekening zijn of een creditcard met uitgespreide betaalmogelijkheid.

Herstelmelding

Het is wel belangrijk dat er geen lopende achterstand meer is. Dat is ook logisch, omdat u anders niet kunt aantonen dat u inzicht hebt in het nakomen van gemaakte afspraken met kredietverstrekkers. Als u de betalingsachterstand hebt opgelost verschijnt er een H in uw BKR-overzicht.

Een ander belangrijk gegeven is dat er niet te veel tijd mag zitten tussen het ontstaan van de achterstand en het oplossen ervan. Als daar bijvoorbeeld enkele jaren tussenzit is dat een indicatie voor een geldverstrekker dat u laks bent omgegaan met het nakomen van deze verplichting. Er kan natuurlijk een goede reden voor zijn, dat is dan aan u om dat aan te tonen.

Hypotheek met negatieve BKR registratie

Een negatieve registratie heeft te maken met een betalingsachterstand op een financiële verplichting zoals een lening, krediet of hypotheek. Het is dus eerst van belang om te weten waarom en wanneer u deze negatieve registratie hebt opgelopen.

Voor een positieve hypotheekaanvraag maakt het ook uit hoe u in deze situatie terecht bent gekomen en daarmee bent omgesprongen. Een lakse houding uit het verleden komt u duur te staan want geldverstrekkers zijn dan radicaal in hun afwijzing. Als blijkt dat u al het mogelijke gedaan hebt om uw schuld af te lossen en daar ook uitvoerig communicatie en uitleg over kunt verschaffen ontstaat er een geheel ander beeld.

Maximale hypotheek op basis van BKR registratie

De registratie van uw lening of krediet telt mee bij het beoordelen van uw maximale hypotheek. Circa 33% van uw inkomen mag volgens de leenregels gebruikt worden om te wonen. Blijkt dat u bijvoorbeeld een lening of private lease contract hebt dan is dit van invloed op uw maximale hypotheekberekening.

Een voorbeeld : een jongedame van 26 koopt voor het eerst een huis en heeft een inkomen van € 32.400 op jaarbasis en wenst een rentevastperiode van 10 jaar. Deze mevrouw kan zonder een BKR registratie en dus lening een hypotheek krijgen van € 146.500. Heeft deze mevrouw een lening van € 10.000 dan is de maximale hypotheek ineens € 96.047. Kortom, ze kan ineens circa € 50.000 minder aan hypotheek krijgen door een lening van € 10.000.

Achterstandscodering

Heeft u in het verleden een codering opgelopen door betalingsproblemen dan blijft deze codering 5 jaar zichtbaar. Deze termijn vangt aan op het moment van herstel van deze codering, dus vanaf het moment dat u weer bij bent met betalen en de achterstand hebt ingelopen.

Er zijn diverse soorten coderingen die het BKR heeft variërend van een A1 tot en met A4 :

  • Een A1 codering (codering 1) is een codering die na een achterstand is ontstaan en waarbij een regeling is getroffen om de achterstand op te lossen. Bij deze codering is een ‘herstelcodering’ mogelijk.
  • Bij een A2 codering is eveneens sprake van een betalingsachterstand waarbij de schuldeiser de vordering in zijn geheel ineens kan opeisen. Zo kan er bijvoorbeeld ook beslag gelegd worden op uw bezittingen;
  • Indien er sprake van een A3 codering is heeft de geldverstrekker minimaal € 250 afgeboekt op de vordering en verwacht deze de lening niet in zijn geheel meer te kunnen incasseren. Ook deze code blijft minimaal 5 jaar zichtbaar na de einddatum;
  • Heeft u een A4 codering dan heeft de geldverstrekker geen informatie over uw huidige verblijfplaats en lukt het niet om met u in contact te komen. Alleen in aantoonbare fraudegevallen, bijvoorbeeld telecomfraude, waarbij u slachtoffer bent geworden is het mogelijk om alsnog een hypotheek te krijgen met deze A4 codering.
  • Bij een A5 codering heeft u een preventieve betalingsregeling gesloten met de schuldeiser die tijdelijk van aard is. Zodra de betalingsregeling is afgehandeld verdwijnt deze codering.

BKR gegevens kosteloos in te zien?

Zelf kunt u via de website van het BKR nazien welke kredieten en coderingen er zijn. Ook banken en geldverstrekkers kunnen inzake krijgen in het BKR. Een voorbeeld van hoe u bekend bij het BKR is te lezen in dit overzicht.

Sinds de introductie van de AVG is het door het BKR verplicht om geregistreerden kosteloos inzicht te gegeven in de geregistreerde gegevens. Tot 25 mei was er alleen betaalde optie om inzage te krijgen in uw gegevens.

U kunt zelf snel en simpel een overzicht downloaden via de website van het BKR.

Hypotheek met BKR codering afsluiten

Wilt u weten hoe en of u in aanmerking komt voor een hypotheek met BKR codering? Dan zijn er toch vaak mogelijkheden indien u een goede verklaring of uitleg hebt. Dit kan bijvoorbeeld samenhangen met een moeilijke periode of waarbij administratieve kwesties een rol spelen. Ook indien u samen een huis koopt en de andere partner geen codering heeft kan dit een verzachtende omstandigheid zijn.

Beschikt u over een A3 of A4 codering dan is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Tenzij er aantoonbaar fouten gemaakt zijn door de meldende instantie of een andere logische verklaring voor de melding is valt er overleg te plegen.

Wij raden aan om deze verklaring op papier te zetten. Het kan helpen om de gebeurtenissen in chronologische volgorde te zetten en uit te leggen wat u hebt gedaan om het probleem op te lossen en de oorzaak van de codering toe te lichten. Soms komt het voor dat de meldende instantie per abuis een codering heeft gebruikt of dat men een verkeerd postadres heeft gebruikt.

Is het handig om bij meerdere banken een hypotheek tegelijk aan te vragen?

De meeste aanbieders van leningen en hypotheken toetsen u bij het BKR. Niet alleen valt dan in te zien of er achterstanden zijn of zijn geweest. Ook kan men 15 dagen in het verleden kijken of u ook bij andere geldverstrekkers een hypotheek of ander financieel product hebt aangevraagd.

Dat kan een mogelijk signaal zijn voor een extra kredietrisico. Kortom, als u twijfels hebt over registratie vraag dan eerst een overzicht op en bespreek dit met een hypotheekadviseur. Natuurlijk helpen wij u graag bij dit proces. Dit is beter dan lukraak zoveel mogelijk hypotheekaanvragen indienen. U kunt dit ook lezen in een brochure van het BKR voor aanbieders van financiële producten.

Overzicht geldverstrekkers en acceptatie BKR-registratie

Onderstaand overzicht geeft het standaardbeleid weer van geldverstrekkers ten aanzien van BKR-coderingen. Er zijn vaak maatwerkoplossingen mogelijk waardoor deze lijst niet volledig toepasbaar is.

Geldverstrekker
Accepteert BKR-codering
Toelichting
ABN Amro ja maximaal 1 A-codering
Aegon ja A of A1-codering
Allianz nee
Argenta ja maximaal 1 A-codering
ASR ja uitsluitend een A-codering
Attens nee
bijBouwe nee
BLG Wonen ja A of A1-codering
Centraal Beheer ja A of A1-codering
Delta Lloyd ja volgt NHG
Florius ja maximaal 1 A-codering
Hypotrust nee
Hypotrust Woon Bewust ja A of A1-codering
ING bank ja A of A1-codering
IQ Woon ja A of A1-codering
Lloyds Bank ja A of A1-codering
Merius nee
Munt hypotheken nee
Nationale Nederlanden nee
NIBC ja tot en met een A1-codering bespreekbaar
Obvion ja maximaal 1 A-codering
Philips Pensioenfonds nee
Rabobank ja A of A1-codering
Reaal ja A of A1-codering
SNS bank ja A of A1-codering
Syntrus Achema nee
Tulp nee
Venn Hypotheken ja maximaal 1 A-codering
Vista ja alleen een codering in verband met restschuld
Volksbank Duitsland nee
Woonfonds ja A of A1-codering

Schaduwbanken staan geen coderingen toe

Sinds een aantal jaar zijn er een aantal nieuwe aanbieders op de markt. Veelal bieden zij hypotheken aan tegen goedkope rentes. Deze banken zijn helaas onverbiddelijk voor het hebben van een BKR-codering. De investeerders die deze banken voorzien van funding (geld) willen risicoarme hypotheken zodat deze portefeuilles makkelijk verkocht kunnen worden.

Dit betekent voor u dat deze geldverstrekkers afvallen als u te maken hebt met een achterstandscodering. Overigens als u een bindend aanbod van een bank krijgt betaalt u dezelfde rente aangeboden ten opzichte van klanten zonder BKR-codering. U betaalt dus geen opslag in de hypotheekrente.

Hypotheek met NHG en BKR codering afsluiten

Ook een hypotheek met NHG is mogelijk met een BKR codering indien deze voldoet aan de volgende vereisten :

  • A- of A1-codering waarbij:
    • uit een opgave van het BKR blijkt dat een herstelcode (H) is vermeld;
    • blijkt dat de desbetreffende lening is afgelost;
    • blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost;
    • Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.

BKR codering echtscheiding

Het komt soms voor dat een codering ontstaat vanwege een echtscheiding. Bijvoorbeeld omdat er sprake van een vechtscheiding is en u of uw ex de hypotheek niet tijdig betaalt.

Als er sprake is van een (v)echtscheiding dan is dit een goede reden om een poging te wagen voor een hypotheekaanvraag.

Bespreek rustig met ons de mogelijkheden hoe de hypotheekaanvraag dan kan worden voorbereid. Door onze ervaring kunnen wij u al snel informeren of een situatie haalbaar is.

BKR-registratie en NHG restschuld

Verkoopt u uw huis met verlies en was de hypotheek op deze woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de bank dit aan bij het BKR. Omdat u een NHG-hypotheek hebt, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen – alleen onder bepaalde voorwaarden – de restschuld aan de geldverstrekker.

Op deze wijze bent u schuldenvrij en hebt u geen restschuld meer. Alleen er volgt wel een speciale registratie bij het BKR vanwege de afboeking van deze schuld. Mocht u opnieuw besluiten een huis te kopen, ook dan kunt u een hypotheek met NHG afsluiten. Dat geldt overigens niet voor iedere geldverstrekker. Sommige banken volgens namelijk de regels van NHG niet. Die vrijheid heeft men.

Ergens is het wel vreemd dat deze afboeking tot een BKR-registratie leidt omdat u een beroep doet op een verzekering. Toch is dit al een verbetering van een eerdere situatie. Toen kreeg u geen bijzondere A5-registratie, maar een algemene registratie. Hierdoor was het soms onmogelijk om überhaupt een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd je een restschuld over en komt het verlies voor jouw rekening. Ga je deze restschuld afbetalen waarvoor je een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg je een notering bij het BKR.

Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is ‘hersteld’ gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

Kort geding verwijderen BKR-codering

Indien u van mening bent dat de codering onterecht is en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter.

De kosten voor zo’n traject zijn allin € 2.000. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag.

Heeft het zin mijn registratie aan te vechten?

Als u echt van mening bent dat u belemmerd bent in het kopen van een huis bijvoorbeeld in verhouding tot de aard van de registratie. De kosten voor de behandeling van de geschillencommissie van het BKR zijn € 50 per dossier.

U dient hier een procedure voor te volgen die in deze brochure van het BKR genoemd staat.

Dient mijn codering eerst verwijderd te zijn voordat ik een hypotheek kan aanvragen?

Indien wij een goede kans op een succesvolle afloop van uw hypotheekaanvraag zien hoeft u niet eerst de codering te verwijderen. Deze processen mogen ook parallel blijven lopen. Het is dus goed mogelijk om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen met een A of A2-codering zonder dat deze is verwijderd.

Is het klagen over uw BKR registratie zinvol?

Als we de behandelde uitspraken van 2017 door de geschillencommissie van het BKR beoordelen lijkt dit een zinvolle oefening. Er zijn in 2017 door het BKR 17 uitspraken gedaan door de geschillencommissie waarvan 13 klagers geheel of gedeeltelijk in het gelijk zijn gesteld. Dat is dus in meer dan 75% van de gevallen positief afgelopen.

Veel klachten worden in een voorstadium behandeld door de voorzitter van de geschillencommissie. Deze klachten worden dan niet op een zitting behandeld en worden schriftelijk afgewikkeld.

Situaties waarbij klagen over uw BKR-registratie succesvol is geweest

Een voorbeeld. Een man emigreert in 2007 naar Frankrijk en vergeet om een bankrekening met betaallimiet op te zeggen. De bank in kwestie stuurt vervolgens brieven over het aflossen van deze rekening naar het adres van de moeder van de man. Uiteindelijk ontvangt de man deze brieven niet omdat de omgang met zijn moeder in die tijd slecht was.

Vervolgens ontvangt de bank geen enkele reactie en besluit om de vordering af te boeken waardoor een A-3 codering ontstaat. Met een dergelijke codering is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Uiteindelijk keert de man met zijn gezin in 2016 terug naar Nederland en komt tot de ontdekking dat er een probleem is met de bankrekening van destijds. Hij betaalt op 27 januari 2017 het inmiddels opgelopen saldo van € 1.933,39 (oorspronkelijke limiet was € 750) en de bank plaatst de H-melding zodat vanaf dat moment de termijn van 5 jaar gaat lopen.

De man is het niet eens met de codering en wenst deze verwijderd te hebben met terugwerkende kracht. Ook omdat hij in de tussentijd een stabiel financieel bestaan heeft opgebouwd. Samen met zijn vrouw verdient hij circa € 1450.000 bruto per jaar, men heeft voor circa € 50.000 aan spaargeld en voor € 28.000 aan aandelen. Ook geeft hij aan spijt te hebben van het feit dat hij de bankrekening destijds niet correct heeft afgehandeld.

Het BKR beslist als volgt. Men vindt dat de bank in kwestie de A3-codering en H-melding dient te verwijderen. Hierdoor resteert nog een A2-codering. De man wordt niet volledig in het gelijkgesteld alleen met een A2-codering én de bijbehorende uitleg wordt de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroot is onze inschatting.

Dit gezin gaat vermoedelijk in aanmerking komen voor een koopwoning met hypotheek. In de onderstaande uitspraak van het BKR valt volledig te lezen wat de afwegingen van het BKR zijn geweest bij de behandeling van de klacht.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

BKR registratie uitgelegd door RTL Z in video

hypotheek in Nederland

Hypotheek in Nederland afsluiten als u in het buitenland woont?

Oost west, thuis best is het gezegde! Woont u in het buitenland en wenst u regelmatig terug te keren naar Nederland? Of bent u permanent van plan om terug te keren? Lees hier hoe u een hypotheek in Nederland afsluit als ‘buitenlander’. Ook met een buitenlands inkomen is het mogelijk een hypotheek in Nederland af te sluiten voor een tweede woning.

Regelmatig krijgen wij van Nederlandse expats in het buitenland het verzoek om een hypotheek in Nederland te regelen. De ene keer voor een pied-à-terre een andere keer voor een beleggingspand. Ook gelden deze regels als u permanent in Nederland wenst te gaan wonen. Een hypotheek in Nederland afsluiten vanuit buitenland is met de juiste aanvliegroute geen enkel probleem!

Tweede woning in Nederland

Misschien wilt u regelmatig in Nederland verblijven en zoekt u een hypotheek voor een tweede woning. Onder voorwaarden is het mogelijk om deze hypotheek onder te brengen bij meerdere banken. Wat onder andere van belang hierbij is staat hierna opgesomd :

  • Eén van de aanvragers dient te beschikken over de Nederlandse nationaliteit;
  • De woning mag niet verhuurd worden;
  • U woont in het buitenland;
  • De hoofdsom is maximaal 85% van de waarde van de woning;
  • Het inkomen is minimaal € 60.000 bruto per jaar;
  • De looptijd voor een hypotheek is maximaal 30 jaar.

Algemene zaken woning kopen in Nederland en woonachtig in het buitenland

Indien u een tweede woning of pied-à-terre wenst te kopen dient u voldoende inkomen te hebben. Dat spreekt misschien wel voor zich, alleen we leggen het graag goed uit. Het gaat niet uitsluitend om de woonlasten die tellen voor uw tweede woning in Nederland, maar ook de woonlasten in het buitenland.

Dus huurt u een huis in het buitenland dan tellen deze woonlasten ook mee voor de bepaling van de maximale hypotheek. Betaalt uw werkgever gedeeltelijk de kosten van huisvesting dan mag dit worden verrekend. Sommige geldverstrekkers houden rekening met uw netto besteedbaar inkomen en houden ook rekening met uw ziektekosten bijvoorbeeld. Wij adviseren u tijdens het koopproces over de best haalbare route.

U komt binnenkort in Nederland wonen

U bent een tijd in het buitenland geweest en wenst zich opnieuw in Nederland te vestigen. Ter voorbereiding op deze verhuizing wenst u te weten wat uw mogelijkheden zijn. Dan is het goed om te weten wat uw toekomstplannen zijn op het gebied van inkomen. Zo zal een geldverstrekker willen weten wat de bron van inkomen is, of gaat worden.

Dat kunt u bijvoorbeeld aantonen met een verklaring van uw werkgever of een arbeidsovereenkomst. Wordt u overgeplaatst dan is het prettig als dat goed en duidelijk wordt beschreven. Vanaf het moment dat u in Nederland woont valt u onder de Nederlandse belastingwetgeving en wordt u opnieuw binnelands belastingplichtige.

In sommige situaties valt u onder de reguliere acceptatieregels voor hypotheken. Dan hoeft bij de vaststelling van het toetsinkomen geen rekening te worden gehouden met een brutering van het inkomen. Wij kunnen u alleen helpen als u beschikt over looninkomsten uit het buitenland. Bent u ondernemer en heeft u een buitenlandse onderneming dan kunnen wij u helaas niet van dienst zijn.

Review door Maarten
Heel simpel. Zonder Cournot was het niet mogelijk geweest om een huis te kopen in Nederland vanuit mijn huidige adres buiten de EU. Daarnaast een fijne communicatie die zowel professioneel als persoonlijk is. Cournot fixt het.| Lezen op Advieskeuze

Woning kopen om te verhuren

Heeft u plannen om een huis of appartement te kopen puur ter belegging, dan zijn er ook mogelijkheden om te investeren middels een hypotheek. Houd er dan wel rekening mee dat de rentetarieven hoger zijn dan van reguliere woninghypotheken. Ook dient u te rekenen op circa 20% tot 30% inbreng aan eigen geld. De woning dient getaxeerd te worden in verhuurde staat. Dat is een ander begrip dan de marktwaarde in onverhuurde staat.

Ook betaalt u in Nederland dan lokale belastingen over de waarde aan de gemeente. Daarnaast kunt u ook inkomstenbelasting verschuldigd zijn in Nederland. Meer informatie over dat onderwerp zal een belastingadviseur u kunnen verstrekken.

Oversluiten bestaande woning

Het is ook mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met gunstigere voorwaarden zoals een lagere rente. Ook het opnemen van een hypotheek op een pand zonder hypotheek behoort met een buitenlands inkomen tot de mogelijkheden. Dit mag dus ook een box 3 hypotheek zijn dan wel worden.

Valutarisico

Inherent aan het hebben van een buitenlands inkomen is dat u een valutarisico loopt. Tenminste als uw salaris niet in Euro’s is. Dit is juist de reden dat banken terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan personen met een buitenlands inkomen. Bij het bepalen van het inkomen wordt dan ook rekening gehouden met een risicopercentage op de schommelingen tussen de valuta’s.

Vanuit welke land kan ik een hypotheek afsluiten?

In principe is het woonland niet altijd maatgevend. U kunt bijvoorbeeld in Zuid-Afrika wonen en een multinational als werkgever hebben die uw salaris in US Dollars geeft. Dan is de valuta bepalend in combinatie met uw werkgever. Zou u in dit voorbeeld in de lokale valuta worden beloond dan zijn er geen opties.

ABN Amro hanteert een lijst met risicolanden waardoor het niet mogelijk is om vanuit de Verenigde Staten, Australië of Thailand een hypotheek af te sluiten. Deze geldverstrekker maakt dan ook een onderscheid tussen bestaande en nieuwe klanten. Kortom er zijn veel combinaties mogelijk en deze aanvragen verzorgen wij op basis van maatwerk.

Huurinkomsten

Beschikt u over huurinkomsten dan kunnen wij deze ook meenemen in de berekening. Daarbij gaat het om voorspelbare en stabiele inkomsten. Ook het onderpand dient courant te zijn. Het dient uitsluitend te gaan om huurinkomsten uit woningen of kamerverhuur. Indien er sprake van kamerverhuur is dan dienen de huurovereenkomsten langere tijd te lopen en dient u enige jaren aan inkomsten te kunnen overleggen.

Buitenlands inkomen

Sinds de introductie van nieuwe hypotheekregels in 2016 is het een stuk lastiger geworden om buitenlands inkomen mee te nemen. Ook dient rekening te worden gehouden met de situatie dat er geen renteaftrek geldt in het buitenland voor een hypotheek die u in Nederland afsluit. Hierdoor kunt u met hetzelfde inkomen in Nederland meer lenen. De Belastingdienst heeft ook een en ander beschikbaar aan informatie over de belastbaarheid aan buitenlands inkomen.

Toch kunnen wij u in de meeste gevallen helpen om een hypotheek in Nederland afsluiten vanuit het buitenland. Dat doen we door middel van het leveren van maatwerk bij het hypotheekadvies.

Buitenlands inkomen in vreemde valuta

Stel dat u in Hong Kong woont en werkt, dan krijgt u een salarisstrook in Chinese tekens met een afrekening in Hongkongse Dollars. Dan dient er een vertaalslag gemaakt te worden en een bank bereid gevonden om uw aanvraag te accepteren. Dat is een flinke kluif, maar ook in deze situaties hebben we positieve ervaringen. Daarnaast hanteren sommige banken een lijst met risicolanden waardoor per aanvraag de juiste geldverstrekker gevonden dient te worden. Meer informatie over een verloning in vreemde valuta hebben we in dit artikel opgeschreven.

Buitenlands inkomen in Euro’s

Indien u werkzaam bent voor een buitenlands bedrijf en afgerekend krijgt in Euro’s is toegang tot een hypotheek makkelijker.

Werkzaam voor Shell in het buitenland?

Indien Shell uw werkgever is dan zijn er specifieke mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek.

Notarisservice

Om daadwerkelijk gebruik te maken van de hypotheek dient een akte gepasseerd te worden. Vanwege uw reisschema kan het misschien onhandig zijn om meerdere keren richting Nederland te vliegen. Al in een vroeg stadium van de hypotheekaanvraag kunnen wij een notarisafspraak opzetten zodat u slechts éénmalig een volmacht hoeft te ondertekenen. De notaris is op 20 reisminuten vanaf Schiphol gevestigd waardoor dit goed te combineren is.

Wij kunnen u ook begeleiden in dit deel van het proces, en proberen de procedure zo efficiënt mogelijk te laten verlopen.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u advies over het kopen van een tweede woning en een hypotheek afsluiten, dan horen we u graag. Een afspraak is zo opgezet. Ook via de telefoon en via advies op afstand.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

woonboerderij hypotheek

Offerte gewenst?

 

Zin om in de rust en natuur te gaan wonen en heeft u een woonboerderij of woning op het oog met een agrarische bestemming? De vraag naar woonboerderijen is in 2018 toegenomen. Er werden circa 5.800 landelijke woningen verkocht. Dit is een stijging van 10% ten opzichte van 2017. Een hypotheek voor een woonboerderij met agrarische bestemming afsluiten is ook mogelijk

Woonboerderij kopen relatief goedkoop

In verhouding tot de prijzen van woningen in de steden zijn de prijzen per vierkante meter woonruimte nog relatief betaalbaar voor een boerderij of woonboerderij. Het loont dus om te onderzoeken of verhuizen naar een woonboerderij voor u interessant is. Er zijn ook zeker nadelen aan het wonen in het buitengebied en dat hangt veelal samen met het onderhoud aan een dergelijk terrein of de afstand tot uw buren. Voor sommigen is dit juist een voordeel waardoor we niet lang stil blijven staan bij de persoonlijke motieven om te verhuizen. Vaak krijgen we van opdrachtgevers de terugkoppeling na de verhuizing dat men intens geniet van de rust die over het gezin is ontstaan.

Wanneer kom ik niet aanmerking voor een particuliere hypotheek?
Indien blijkt dat uw boerderij daadwerkelijk een actief boerenbedrijf is. Een aanwijzing kan zijn dat de waarde van de stallen en bijgebouwen de waarde van de woning overtreft. In zo’n situatie bent u aan gewezen op een zakelijke financiering voor de boerderij.
Op welk moment kan ik het beste een taxatierapport op laten stellen?
Wij raden u aan pas een taxatierapport op te laten stellen als de geldverstrekker bekend is. Voor een woonboerderij zijn een selectief aantal geldverstrekkers bereid een hypotheek te verstrekken. Men heeft dan eigen specifieke wensen waar een taxatierapport aan dient te voldoen.

Het is zonde om dubbele taxatiekosten te hebben. Vooral het taxeren van een uitgebreider object zoals een woonboerderij met bijgebouwen is vaak ook duurder.

100% hypotheek mogelijk met agrarische bestemming

Het is mogelijk om een hypotheek tot 100% van de marktwaarde aan te vragen voor een object met agrarische bestemming. Wel dient u dan te voldoen aan de volgende voorwaarden :

  • De totale oppervlakte van het geheel is maximaal 3 hectare;
  • Er is sprake van 100% bewoning zonder bedrijfsactiviteiten.

Enkele ervaringen van klanten die wij geholpen hebben met het adviseren rondom de hypotheek van een woonboerderij:

Ervaring van Juus en Misa en hun voormalige paardenhouderij
“Zonder de hulp maar vooral vasthoudendheid van Ferdinand zou het ons niet gelukt zijn om ons droomhuis te kunnen kopen. We hebben in dit proces door hoepels moeten springen waar we het bestaan niet eens van wisten. En dat terwijl wij beiden werkzaam zijn in de financiële wereld. Het was een erg complex proces en we hebben regelmatig een beroep moeten doen op zijn begrip, relativeringsvermogen en goede contacten. Deze man verdient een dikke pluim. Wij raden iedereen die een complexe aankoop (in ons geval een oude paardenhouderij met stallen en land met daarop een bedrijfsbestemming) wil doen van harte aan om Ferdinand in te schakelen. Je kans op succes wordt minimaal verdubbeld.” | Beoordeling via Advieskeuze

Voor- en nadelen landelijk wonen

Indien u interesse hebt in een woonboerderij kunt u de volgende voordelen in overweging nemen :

  • Er is meer aanbod beschikbaar dan woonruimte in het stedelijk gebied;
  • De prijs van een woning is relatief betaalbaar ten opzichte van vergelijkbare woningen qua oppervlakte;
  • Minder files in het landelijk gebied;
  • Rust en vrijheid om van te genieten;
  • Parkeren is meestal een stuk gemakkelijker ten opzichte van de woonwijken.

Ook de nadelen van wonen in het buitengebied zijn te benoemen :

  • Onderhoudskosten aan woningen en gebouwen is een serieus aandachtspunt;
  • Een boerderij met agrarische bestemming dient omgezet te worden indien u hier uitsluitend wenst te wonen. Dit brengt veel regelwerk en tijd met zich mee;
  • Asbest en verontreinigde grond is een aandachtspunt bij veel boerderijen. Onderzoek en kosten zijn serieuze kwesties;
  • Zijn alle nutsvoorzieningen in voldoende mate aanwezig zoals bijvoorbeeld glasvezel voor internet?

Aanbod agrarische woningen

In tegenstelling tot de meer reguliere woningen is onze ervaring dat er meer tijd is om woonboerderijen te vergelijken en heeft u een betere onderhandelingspositie. Zeker als de boerderij in kwestie nog verbouwd dient te worden en nog een agrarische bestemming heeft.

Dient de bestemming eerst gewijzigd te worden voor een hypotheekaanvraag?
Dit hoeft niet bij alle geldverstrekkers. Ook een principe uitspraak van de gemeente dat men op eerste verzoek bereid is mee te werken aan een bestemmingswijziging kan volstaan.
Is de overdrachtsbelasting voor een woonboerderij ook 2%?
Het tarief voor een woning is 2% alleen dat gaat niet op voor bijgebouwen die bedrijfsmatig zijn gebruikt. U zult in de meeste gevallen een splitsing dienen aan te brengen in de koopprijs. Het tarief voor de overdrachtsbelasting voor niet-woningen is 6%.

Hypotheek afsluiten voor een woonboerderij

De meeste geldverstrekkers zijn terughoudend met het verstrekken van een hypotheek voor een boerderij of woning met agrarische bestemming. Toch zijn er in de praktijk mogelijkheden om uw plannen te realiseren. Zo is het in sommige gemeentes mogelijk om de woning te laten aanmerken als een zogeheten plattelandswoning. Indien hier ruimte voor is binnen de gemeente vergt dit een procedure van enkele weken en kunt u alsnog gemakkelijker een hypotheek krijgen.

Inmiddels zijn er ook geldverstrekkers die ongeacht de bestemming een splitsing aanbrengen in het woongedeelte en bedrijfsmatig gedeelte. Zo kunt u dan bijvoorbeeld voor 100% een hypotheek krijgen op het woongedeelte en voor 70% op het bedrijfsgedeelte.

U dient in alle hypotheekaanvragen uit te gaan van een situatie dat u er een permanente woonsituatie van wenst te maken. U mag in sommige gevallen bedrijfsmatige activiteiten ontplooien zo lang dit in overeenstemming is met de lokale regelgeving. Bijvoorbeeld een schuur of bijgebouw dat u gebruikt voor opslag van uw bedrijfsbus en voorraad behoort dan tot de mogelijkheden. Ook het runnen van een bed & breakfast is mogelijk indien het bestemmingsplan dit toestaat en dit niet conflicteert met lokale regelgeving.

Overzicht geldverstrekkers woonboerderij

In de bijgevoegde overzicht kunt u lezen welke geldverstrekkers bereid zijn u een hypotheek te verstrekken. Zoals reeds opgemerkt betreft dit in de meeste gevallen maatwerk.

Agrarische bestemming wijzigen naar woonbestemming

Bent u in het bezit van een woning met agrarische bestemming dan is het voor de verkoop aantrekkelijker om zelf de bestemming te wijzigen. Een dergelijke procedure neemt snel 6 maanden in beslag en brengt allerlei kosten met zich mee. U kunt hierbij denken aan de legeskosten vanuit de gemeente en de eventuele begeleiding door een specialist.

Toch raden wij u aan om deze bestemming te wijzigen indien u verkoopplannen hebt. In de meeste gevallen betaalt deze inspanning zich uit in een hogere verkoopprijs. Doordat een woonbestemming makkelijker te financieren is wordt de groep potentiële kopers groter en kan dit prijsopdrijvend werken.

Afhankelijk van de regels binnen de gemeente dienen sommige bijgebouwen gesloopt te worden. Deze verplichting hoort helaas ook bij een procedure voor het wijzigen van de bestemming.

Asbest daken saneren

Bij veel boerderijen is gebruik gemaakt van asbestdaken. Veelal bij de schuren en bijgebouwen treft u golfplaten van asbest aan. Vanaf 2024 is het verboden om nog een dak met asbest te hebben. U kunt bij het aankoopproces ook rekening houden met de opruimkosten en het vervangen van het dak.

De meeste geldverstrekkers vragen ook informatie op over de kosten van deze sanering en willen dit in een bouwdepot opnemen zodat men weet dat u daadwerkelijk tot sanering over kunt gaan. U kunt bij een asbestsaneringsbedrijf een offerte opvragen van de kosten. In sommige gevallen is nog een subsidie mogelijk indien u tegelijkertijd met de asbestsanering zonnepanelen plaatst.

Boerderij met monumentenstatus zoals een rijksmonument

Bent u geïnteresseerd in het kopen van een boerderij of woning met agrarische bestemming die ook als rijksmonument genoteerd is? Dan krijgt u met extra regelgeving te maken ten aanzien van het aanvragen van een hypotheek zeker als u ook verbouwingsplannen hebt. Ook voor deze situaties hebben wij financieringsmogelijkheden en kunnen wij u toelichten welke procedures noodzakelijk zijn. Houdt met een dergelijke aankoop rekening met vele maanden aan voorbereidingstijd.

De uiteindelijke verwerkingstijd kan kort zijn indien de voorbereiding goed en duidelijk is. De volgende onderwerpen dienen dan duidelijk belicht te zijn :

  • Wat wordt de toekomstige bestemming en zijn daar uitspraken vanuit de gemeente en betrokken instanties ter inzage?
  • Hoe is uw inkomen samengesteld en heeft de vaststelling door de Belastingdienst over de onderhoudskosten al plaatsgevonden.

Hypotheek oversluiten boerderij met agrarische bestemming?

Wilt u ook profiteren van de lagere rente of uw hele hypotheek eens onder de loep nemen? Ook het herfinancieren of oversluiten van uw bestaande hypotheek behoort tot de mogelijkheden. Vaak heeft u dan ook meer tijd om de hypotheekaanvraag voor te bereiden. Bijvoorbeeld als blijkt dat er vanuit de gemeente nog toestemming nodig is om een gevalideerd taxatierapport op te stellen.

Tarief overdrachtsbelasting 2% of 6%

In onze praktijk merken wij dat kopers van een woonboerderij geconfronteerd worden met 6% overdrachtsbelasting. Vaak pas op het laatste moment als de notaris de concept aktes en afrekening aan het opstellen is. Dan zit er nog maar enkele werkdagen tussen het moment van passeren en constateren. Als u dan een aanpassing wenst van de verdeling levert dit veel stress op.

Een klein rekenvoorbeeld. Stel u koopt een woonboerderij aan voor € 850.000 en de notaris stelt een verdeling van € 600.000 voor met betrekking tot de woning en € 250.000 voor de rest kan dit een nadeel van € 10.000 opleveren als u het niet eens bent met deze verdeling. Het is dan mogelijk om achteraf met de Belastingdienst in overleg te gaan, alleen dat is tijdrovend en kostbaar. Prettiger is het om direct een juiste verdeling toe te passen.

Wat is precies het probleem? Er dient een splitsing gemaakt te worden tussen het woongedeelte en andere zaken van de boerderij. Zo valt de woning en aanhorigheden (leggen we nog uit) onder het lage tarief van 2% en de rest, zoals bijvoorbeeld een weiland, onder het tarief van 6%.

Een aanhorigheid is een onderdeel van uw woning en behoort tot uw woning. U kunt hierbij denken aan een garage, schuur, hobbykas of tuin.

Een discussie die in 2018 is uitgevochten voor het gerechtshof Arnhem-Leeuwarden had betrekking op een eigenaar van een monumentale woonboerderij die het gehele object onder de 2% overdrachtsbelasting wilde scharen. Dat vond de Belastingdienst geen goed idee. Zij waren van mening dat de akkerbouwgrond tot het hogere tarief van 6% behoorde. De raadsheren waren het daarmee ineens. Voor de liefhebbers kunt u hier de gehele uitspraak lezen.

Wat kunnen wij voor u betekenen?

Om te beginnen kunnen wij u met een quickscan snel inzicht geven in de haalbaarheid van de financiering van uw plannen. Daarbij kunnen wij dus ook de hypotheek voor u in orde maken, wij werken landelijk. Wij beschikken over ruime ervaring en een breed netwerk aan specialisten om uw plannen te kunnen overzien.

Heel concreet kunnen wij u de volgende diensten aanbieden rondom het kopen van een (agrarische) woning:

  • Begeleiding van de bouwtechnische keuring of specialist onderzoek zoals bodemonderzoek;
  • Een juist en bruikbaar taxatierapport opstellen voor uw woonboerderij dat een geldverstrekker accepteert en dat ziet op een optimale verdeling voor de overdrachtsbelasting;
  • Advies rondom het vergunningstraject tot het wijzigen van de bestemming;
  • Het verzorgen van financieel advies en het regelen van uw hypotheek om de aankoop mogelijk te maken;
  • Aankoopbegeleiding bij het kopen van uw boerderij tegen het best mogelijke onderhandelingsresultaat;
  • De diensten die wij zelf verzorgen en aanbieden doen wij onder het principe van no cure no pay.

Vertel ons uw verhaal!

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

Bezit u de rechten op een merk of muziek en wenst u daarmee een hypotheek af te sluiten, dan behoort dit zeker tot de mogelijkheden. We spreken dan ook wel over royalties (ook vaak als royalty’s geschreven) en een hypotheek afsluiten is dan mogelijk. Belangrijk is om aan te tonen dat de inkomsten duurzaam zijn.

Inkomsten uit intellectueel eigendom

Royalties ontstaan doordat anderen een vergoeding betalen voor uw geestelijk eigendom. Het begrip royalties wordt ook aangeduid als auteursrechtvergoeding of licentievergoeding. Alle begrippen komen op hetzelfde neer.

Het is namelijk een vergoeding voor gebruik van werk waarvan iemand anders eigenaar is, of althans de rechten toe bezit. Er zijn diverse soorten vergoedingen voor allerlei soorten gebruik van deze rechten. Daar gaat dit artikel niet over.

Hypotheek en royalties

Een hypotheekverstrekker vindt het belangrijk dat er een duurzame bron van inkomen is vanuit uw intellectueel eigendom. Kortom, heeft u net een goed boek geschreven en heeft u goede verwachtingen van de verkoop dan is dat te vroeg om een hypotheekaanvraag op te baseren. Heeft dit boek reeds een goed trackrecord of heeft u als auteur aantoonbaar langjarige inkomsten dan is de zogeheten ‘bestendigheid’ aan te tonen.

Royalties en belastingheffing

U kunt op diverse manieren de rechten beheren en daarover belasting verschuldigd zijn. Dat is voor een hypotheekaanvraag minder van belang. Mocht u de rechten beheren op persoonlijke titel dan kan het mogelijk zijn dat de inkomsten in box 1 of box 3 vallen. Uiteindelijk is de belastingheffing van belang voor het kunnen bepalen van uw besteedbaar inkomen. En het besteedbaar inkomen is ook relevant voor het kunnen bepalen van de maximale hoogte van uw hypotheek.

De rechten op intellectueel eigendom kunnen ook bezit zijn van een rechtspersoon zoals een BV. Dan dient naast de omzet ook rekening te worden gehouden met de kosten van het beheer van de BV en royalties. Bijvoorbeeld bij publishing (bijvoorbeeld het uitgeven van muziek) zijn meerdere partijen betrokken zoals het management van een artiest, liedtekstschrijver en muziekuitgeverij.

Maatwerk hypotheek

Beschikt u over royalties en wenst u een hypotheek aan te vragen dan kunnen wij u goed van dienst zijn. Een grote groep opdrachtgevers van ons kantoor zijn vrije beroepsbeoefenaren. Wij kunnen samen met u beoordelen wat de mogelijkheden voor een hypotheekaanvraag zijn.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u meer informatie te ontvangen over een hypotheek afsluiten op basis van inkomsten uit intellectueel eigendom? Neem dan gerust eens contact met ons op om uw zaak door te spreken.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

In het Nederlandse systeem is een tijdelijke arbeidsovereenkomst de norm voor promovendi. Hier gaat de rode loper meestal niet voor uit bij de gemiddelde geldverstrekker. Met de juiste onderbouwing en ondersteuning is het wel vaak mogelijk tijdens uw PhD een hypotheek af te sluiten.

Promovendus en hypotheek afsluiten

Geldverstrekkers zijn dol op zekerheden en vaste arbeidscontracten. Men wenst graag een zogeheten bestendig inkomen vast te stellen. De eenvoudigste methode om hieraan tegemoet te komen is om te beschikken over een vast contract.

Dat conflicteert met de gangbare praktijk voor u als promovendus. Tijdens uw promotieonderzoek heeft u namelijk de beschikking over een tijdelijk contract. Dit betekent niet automatisch dat uw hypotheekaanvraag risicovol is. Ons werk begint om duidelijk te maken richting een geldverstrekker wat uw toekomstperspectief is.

Elementen die hierbij van belang kunnen zijn:

  • Wat is uw toekomstperspectief en baankans op de arbeidsmarkt;
  • Hoe lang duurt uw promotieonderzoek;
  • Is er al zicht op een baan of krijgt u een intentieverklaring.

Relatieve onbekendheid fenomeen promovendi

Onbekend maakt onbemind is een bekend adagium. Geldverstrekkers zijn vaak onbekend met de specifieke kenmerken van een promovendus. Aan ons de taak om uw situatie zo goed en duidelijk mogelijk naar voren te brengen. Dit doen wij met veel ervaring en overredingskracht. Immers met uw opleidingsniveau heeft u een meer dan prima profiel om in aanmerking te komen voor een hypotheek is onze overtuiging.

Specifiek beleid PhD banken

Sommige banken hebben in hun acceptatiegidsen specifiek beleid ontwikkeld ten aanzien van promovendi. Wij zijn bekend met deze bepalingen en voorwaarden. Bij het adviseren over hypotheken kunnen wij rekening houden met uw specifieke situatie en de acceptatiecriteria. Ook zijn er banken die maatwerk bieden op grond van een grondige en rekenkundig juiste onderbouwing.

Tijdens uw PhD een hypotheek afsluiten als promovendus is dus mogelijk met een juiste voorbereiding. Goed om te weten is dat wij ruime ervaring hebben met het helpen van promovendi bij het afsluiten van een hypotheek. Voor artsen in opleiding is er specifiek beleid.

Er zijn zelfs banken die simpelweg uitgaan van uw huidige inkomen als blijkt dat u werkzaam bent als promovendus of wetenschappelijk onderzoeker. Dan zijn er geen drie jaaropgaves nodig, maar kan worden gefinancierd op basis van het huidige actuele inkomen. We hebben dan uw arbeidsovereenkomst of aanstellingsovereenkomst nodig in combinatie met een loonstrook. Mocht u een aanbod tot een hypotheek van een bank krijgen dan is de rente niet hoger dan in een reguliere situatie. Prettig om te weten.

Tijdelijk contract struikelblok

Zoals eerder al benoemd is het verkrijgen van een hypotheek ook mogelijk met een tijdelijk contract. Zelfs met NHG is het mogelijk om een hypotheek aan te vragen. Dan dient u minimaal drie jaaropgaves te kunnen overleggen. Een gemiddeld promotieonderzoek duurt circa vier tot vijf jaar. Ook mag u jaaropgaves gebruiken van werkgevers die losstaan van uw promotieonderzoek. De meest eenvoudige manier om het gemiddelde arbeidsinkomen aan te tonen is door gebruik te maken van het UWV-verzekeringsbericht.

De vuistregel dat u minimaal drie jaaropgaves dient te hebben is geen harde eis. Het hangt dus sterk van de geldverstrekker af en diens acceptatiebeleid. De ene bank legt de klemtoon op inkomen uit het verleden terwijl er ook partijen zijn die juist vertrekken vanuit het huidige inkomen. Kortom tijdens uw PhD een hypotheek afsluiten hoeft niet onnodig complex te zijn.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

hypotheek zelfbouwMeer informatie?

 

Heeft u al jaren de tekening van uw droomwoning in uw hoofd? Is het nu eindelijk zo ver dat u een bouwkavel kunt kopen lees dan verder welke keuzes er te maken zijn rondom de hypotheek en zelfbouw van uw woning. Het zelf bouwen van een woning is een leuk creatief proces omdat u iedere kamer naar eigen smaak kunt inrichten en bouwen.

Hypotheek nodig voor uw bouwplannen?

Ook als u haast heeft kunnen wij u soepel en goed begeleiden bij het realiseren van uw bouwplannen. Wij kennen de spelregels van banken en kunnen u redelijk handig door het hypotheekproces loodsen met de juiste begeleiding. Een eerste belafspraak geeft veel van onze opdrachtgevers de nodige rust.

Wanneer is sprake van zelfbouw?

De meeste geldverstrekkers hanteren de volgende definitie :

  • Een woning die volledig in eigen beheer wordt gebouwd eventueel met behulp van onderaannemers;
  • Een door een aannemer opgeleverde casco woning die door u of onderaannemers wordt afgebouwd.

Welke kosten zijn er met betrekking tot zelfbouw

Rondom het regelen van de bouw van uw nieuwe woning zijn er rondom de hypotheekverstrekking een aantal kosten. Zo speelt naast de bouwkosten ook het regiewerk een grote rol. U kunt hierbij denken aan de kosten van een architect, kosten van de omgevingsvergunning, bouwleges, aansluitkosten van de nutsvoorzieningen et cetera.

Ook de investering van een kavel om te kunnen bouwen behoort tot de kostenraming. Soms komen er ook kosten bij om de grond bouwrijp te maken.

Een vuistregel is dat u aan bijkomende kosten op zo’n 10 tot 15% van de bouwkosten zit.

Moment van betalen van de voorbereidende plankosten

In aanloop naar de bouw van uw eigen woning krijgt u te maken met aanloopkosten. Deze kosten zijn in de meeste gevallen niet mee te financieren in een hypotheek omdat er pas een hypotheek gevestigd kan worden na verstrekking van een omgevingsvergunning of bezit van een kavel. Vaak betaalt u deze kosten uit eigen zak. Dit zijn dus alle kosten die gemaakt worden voordat de bouw daadwerkelijk start.

Een goed voorbeeld hiervan zijn de onderzoekskosten :

  • Kosten bouwtechnische keuring indien u een bestaand pand koopt en (deels) sloopt;
  • Inventarisatie op de aanwezigheid van asbest;
  • Kosten van een cultuurhistorisch onderzoek;
  • Begeleidingskosten architect of bouwkundig tekenaar;
  • Constructeur voor constructieberekeningen.

Niet in alle gevallen zijn deze kosten van toepassing. Dit hangt sterk af van uw bouwplannen. Koopt u een cataloguswoning dan zitten veel kosten ook inbegrepen in de koopsom.

Hypotheek en zelfbouw

Het is ook mogelijk een hypotheek af te sluiten voor een woning die nog gebouwd dient te worden. Ook is het zelfs mogelijk om uitsluitend een hypotheek af te sluiten voor een bouwkavel. Dan dient u zelf een groot deel aan eigen geld te kunnen inbrengen voor de verwachte stichtingskosten (bouwkosten) van uw toekomstige woning.

Om een hypotheekaanvraag te kunnen indienen is het nodig dat u beschikt over inkomensgegevens zoals loonstroken en werkgeversverklaringen. Van de te bouwen woning wenst de bank vaak de volgende set documenten te ontvangen :

  • Een door alle partijen getekende koopovereenkomst van de grond en / of woning;
  • De onherroepelijke omgevingsvergunning dient overlegd te worden voordat de betalingen uit het bouwdepot starten;
  • Indien er sprake van erfpacht is een kopie van het erfpachtcontract;
  • Een taxatierapport waaruit de waarde blijkt van de woning nadat deze is gebouwd aan de hand van ontwerptekeningen;
  • Offerte van een aannemer of een door alle partijen ondertekende koop-/aannemingsovereenkomst met bouwverzekering.

Bouwverzekering en afbouwgarantie

Zodra u een hypotheek aanvraagt dient u bij de meeste geldverstrekkers aan te tonen dat uw aannemer een afbouwgarantie verstrekt. Mocht de aannemer onverhoopt failliet gaan dan dient er een dekking te zijn dat uw huis kan worden afgebouwd.

Niet alle aannemers bieden zo’n voorziening. In sommige situaties kunt u kiezen om een losse verzekering af te sluiten die voorziet in een afbouwgarantie.

Ook kunt u met behulp van een bouwverzekering andere zaken verzekeren. Zoals bijvoorbeeld:

  • Dekking tegen schade tijdens de bouw door storm, brand, instorting, vandalisme, of waterschade;
  • Diefstal van bouwmaterialen;
  • Schade aan derden door bijvoorbeeld heiwerkzaamheden bij uw buren.

Mogelijk heeft uw aannemer ook een dergelijke verzekering afgesloten, dan toch kan het soms handig zijn om zelf ook een verzekering af te sluiten. Stel dat uw aannemer aansprakelijk is bij schade en de premie is niet voldaan of het bedrijf is niet kapitaalkrachtig, dan kunt u alsnog met lege handen staan. De belangen zijn overigens groot als het misgaat.

Wij kunnen u adviseren over het afsluiten van een dergelijke bouwverzekering en / of dekking met afbouwgarantie.

Bouwkavel financieren

Een veel gehoorde wens is om uitsluitend de kosten van de grond te financieren. Bijvoorbeeld omdat u nog geen concreet plan hebt, alleen wel met de verkoper hebt afgesproken om op een vast moment de overdracht te verzorgen.

Hoewel het verleidelijk is om te zeggen dat het mogelijk is om alleen de bouwkavel te financieren zitten hier echt haken en ogen aan. Uw totale situatie en de beoordeling door een bank maakt of het mogelijk is om een kavel los te financieren. Ook daar kunnen wij u over adviseren en de hypotheek regelen voor het aanschaffen van een bouwkavel zonder dat u direct bouwplannen of een omgevingsvergunning hebt.

Bouwrente

Een niet te onderschatten kostenpost betreft de bouwrente. Deze rente kunt u verschuldigd zijn aan de verkoper vanwege het ‘laat’ afnemen van de grond. In de koopovereenkomst van de grond wordt vaak een termijn en rentepercentage afgesproken waarop u de kavel dient af te nemen. Gemiddeld brengt men in 2019 zo’n 6,5% per jaar in rekening voor het later afnemen van de grond dan afgesproken.

Bijzonderheden hypotheek en zelfbouw

De betalingen voor de grond en aannemer worden gedaan vanuit een bouwdepot. Afhankelijk van de geldverstrekker bestaat de mogelijkheid om digitaal middels een app te declareren vanuit dit bouwdepot.

Sommige geldverstrekkers geven een korting op de hypotheekrente indien u een nieuwbouw- of zelfbouwwoning koopt.

Voordelen zelfbouw

De volgende voordelen kunnen een rol spelen bij de keuze om zelf een huis te bouwen :

  • U hebt veel vrijheid bij het maken van keuzes rondom het ontwerp en de bouwmaterialen van uw huis;
  • De prijs/kwaliteit verhouding voor zelfbouw is redelijk goed te noemen, u hoeft ook geen marge voor een projectontwikkelaar te betalen;
  • Als u in een buurt gezamenlijk gaat bouwen leert u meteen uw buren kennen en ontstaat er vaak een positieve band.

Stappenplan voor het bouwen en financieren van uw eigen huis

  • 1

    Kavel zoeken en kopen

  • 2

    Huis ontwerpen

  • 3

    Aanvraag omgevingsvergunning indienen

  • 4

    Aannemingsovereenkomst sluiten

  • 5

    Hypotheek definitief aanvragen

Vertel ons uw verhaal

Wenst u hulp bij het aanvragen van uw hypotheek voor uw droomhuis. Onze hypotheekadviseurs begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

proeftijd en hypotheekU maakt een frisse start, nieuwe baan en een nieuw huis! Alleen één probleem, u zit nog in uw proeftijd en het aanvragen van een hypotheek is dan lastig. Onmogelijk? Nee.

Wanneer is het mogelijk om een hypotheek aan te vragen binnen de proeftijd?

Indien u werkt op grond van een flexibele arbeidsovereenkomst. Daarbij dient u de ook jaren voorafgaand aan het lopende jaar inkomen gehad te hebben uit arbeid. Dit dient te worden aangetoond door middel van jaaropgaves. Een alternatieve manier om inkomen aan te tonen is door middel van een UWV-verzekeringsbericht.

Als u een hypotheek wilt afsluiten binnen uw proeftijd is maatwerk altijd nodig. Neem dan ook gewoon contact met ons op om uw casus te bespreken. Vaak wordt tijdens een telefoongesprek al veel meer duidelijk.

Wat is een flexibele arbeidsrelatie?

Op grond van de regels van een NHG-hypotheek wordt onder een flexwerker het volgende verstaan:

  • seizoenswerk;
  • uitzendwerk;
  • oproep- of invalwerk;
  • een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd zonder intentieverklaring;
  • een arbeidsovereenkomst waarbij de proeftijd nog niet is verstreken;
  • of een combinatie van de voorgaande elementen.

Kan dit bij alle geldverstrekkers?

Afhankelijk van uw complete situatie kan het voorkomen dat de ene geldverstrekker wel een hypotheek verstrekt en een andere niet. Wij kennen de regels en werken samen met tientallen banken en geldverstrekkers in Nederland. Hierdoor kunnen we al snel duidelijk verschaffen ten aanzien van de (on-)mogelijkheden.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.