Categorie: afsluiten


BKR hypotheek

Help ik heb een codering en registratie bij het BKR, en heb net een huis gekocht! Dat kan een showstopper worden. Misschien heeft u al een afwijsbrief gehad van uw bank? Geen paniek, we kunnen snel een beoordeling van uw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag maken.

Hoe zit het nu precies met het BKR en uw hypotheek? Is een hypotheek afsluiten ondanks uw codering toch mogelijk?

Met een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak snel inzicht geven. Vraag deze direct aan, dan heeft u binnen 1 werkdag duidelijkheid. Op 1 januari 2018 stonden er 687.262 mensen met een betalingsachterstand geregistreerd. U bent dus zeker niet de enige.

Quickscan BKR hypotheek?

Het BKR is overigens de afkorting voor Bureau Krediet Registratie. Dit is een instantie die namens geldverstrekkers leningen en kredieten registreert van iedere consument in Nederland. Een uitzondering is de studieschuld, deze wordt door DUO geregistreerd en is niet zichtbaar voor geldverstrekkers.

Kan ik een hypotheek met BKR-codering afsluiten?

Hoe dan? Deze vraag is natuurlijk relevant omdat een hypotheek afsluiten met een BKR-codering niet vanzelfsprekend is. Sommige geldverstrekkers zijn extra streng en nemen uw hypotheekaanvraag na de constatering van een BKR-codering niet eens in behandeling. Er volgt enkel een afwijsbrief.

Toch is er ook oog voor uw persoonlijke situatie bij sommige banken. En natuurlijk helpt het als een hypotheekadviseur aan uw zijde staat en uw belang zo goed als mogelijk naar voren brengt. Wij kennen de regels van de geldverstrekkers van binnenuit. Ook hebben wij dagelijks contact met de acceptanten van de banken en voeling met de markt.

Daarom investeren wij veel tijd in een grondige voorbereiding van uw hypotheekaanvraag door middel van een quickscan. Als wij brood zien in uw hypotheekaanvraag zullen wij dat met u bespreken wat de mogelijkheden zijn en bedenken wij ook een plan B indien noodzakelijk. Onderstaand kunt u enkele klantervaringen lezen waarbij we de hypotheek hebben afgesloten.

Ervaring en oplossing voor Peter met een A2-codering
“helaas had ik een bkr notatie die 5 jaar blijft staan en geen enkele bank wilde zaken met mij De adviseur zag er wel wat in en ging aan de slag voor mij ! De samenwerking was erg goed en zelfs in het weekend kreeg ik mails van hem ! Wat een ander niet lukte lukte hem wel! Ik kreeg mijn hypotheek en binnenkort heb ik een eigen woning” | Beoordeling op Advieskeuze

Peter was vanwege een verkeerd gelopen relatie in een financieel moeras terechtgekomen. Zijn ex verzorgde de financiën en maakte er een potje van. Zo kocht zij bijvoorbeeld allerlei dure spullen zoals een compleet nieuwe keuken zonder dit te overleggen en te kunnen betalen. Ze ging daar zelfs zo ver in om Peter dood te verklaren door het plaatsen van een rouwadvertentie om onder koopcontracten uit te komen. Ook werd een auto-ongeluk verzonnen om onder de koop van de keuken uit te komen. Peter heeft een vaste baan en was doordeweeks van huis en had geen enkel idee dat de situatie zo ontspoorde tot er loonbeslag werd gelegd. Uiteindelijk is Peter in de schuldsanering gekomen en heeft tijdens deze periode kunnen sparen en enkele maanden erna hebben wij hem geholpen met het kopen van zijn eerste huis.

Ervaring en oplossing voor Maurice met een A2-codering
“Met een BKR A2 notering wisten wij dat het niet mee zou vallen om een hypotheek te krijgen. Na een aantal adviseurs en meerdere banken gesproken te hebben kregen we snel overal een “nee” te horen. Met het gemak dat er nog niet eens naar je geluisterd wordt of dat er om toelichting werd gevraagd, dit was nog het meest irritante. Totaal geen meerwaarde kunnen bieden in een dergelijke kwestie heeft mij nog het meest verbaasd. Dat was bij deze adviseur wel anders. Meteen merk je dat hij veel slagvaardiger te werk gaat. Het was nog wel even stressen en ons geduld moest op de proef gesteld worden, maar hij heeft het voor elkaar gekregen. Ik zou hem iedereen aanbevelen!!! Daarnaast is het kantoor ook goed bereikbaar en de waslijst met documenten die je aan moet leveren worden razendsnel verwerkt! Adviseur en team enorm bedankt!” | Beoordeling op Advieskeuze

Maurice heeft een behoorlijke vechtscheiding achter de rug en zijn ex was abrupt gestopt met het betalen van de hypotheeklasten. Deze hypotheek had men samen afgesloten en men was samen verantwoordelijk voor het betalen van de lasten. Uiteindelijk is de woning verkocht, maar heeft de bank een A2-codering geplaatst. Maurice en zijn ex hadden voldoende spaargeld, alleen zijn ex had rondom de echtscheiding het complete saldo overgeboekt. Hierdoor stond Maurice met zijn rug tegen de muur. Uiteindelijk is de hypotheek voor zijn nieuwe woning toch in orde gekomen. Een complicerende factor was dat hij ondernemer is. 

Ervaring en oplossing voor Lisa met een A2-codering
Door een donkere periode in mijn leven kreeg ik te maken met een burnout en depressie. Omdat ik een lange tijd ziek was kreeg ik na ongeveer 1 jaar een inkomensdaling te verwerken. En hierdoor kon ik mijn rekeningen niet meer op tijd betalen. Nu jaren later wilde ik met mijn partner die niets te maken had met mijn financieel verleden een huis kopen. Ik voelde mij een paria vanwege alle afwijzingen door hypotheekadviseurs. Gelukkig heeft Cournot mijn verhaal aangehoord en kunnen we nu met ons gezin verhuizen naar een nieuwe woning! Enorm bedankt voor jullie goede werk.

Lisa en haar partner kwamen via een tip uit bij ons kantoor. Na een grondige bestudering van hun situatie bleek het mogelijk om een hypotheek aan te vragen. De samenwerking verliep heel prettig, er werd snel gereageerd op vragen en alle beweringen klopten met de documenten die werden aangeleverd. Hierdoor konden we alle twijfels bij de bank wegnemen.

Rentepercentage en opslagen

Betaal ik een woekerrente als een geldverstrekker vanwege mijn BKR-codering toch een hypotheek wenst te verstrekken? Neen. Dat is gelukkig niet het geval. Als u een aanbod krijgt dan betaalt u net als uw buurman of buurvrouw hetzelfde rentepercentage. Overigens werken wij uitsluitend samen met geldverstrekkers met een onberispelijke reputatie. Wel zijn de allergoedkoopste aanbieders ook de meeste strenge geldverstrekkers. Het heeft dan ook geen zin om bij deze aanbieders een hypotheek aan te vragen op basis van maatwerk. Dus de conclusie is dat u gewoon net als ieder ander een nette hypotheekrente aangeboden krijgt.

BKR registratie en codering verschil

Allereerst is het voor de begripsvorming handig om uit te leggen wat het verschil tussen een registratie en codering is. Bijna alle soorten leningen en kredieten staan geregistreerd bij het BKR in Tiel. Dit kan een zogeheten telecomkrediet voor uw gsm zijn of een verzendhuiskrediet van Wehkamp of een autolening. Ook wordt bijgehouden of u de periodieke betalingen voor deze leningen en kredieten tijdig betaalt.

Een registratie bij het BKR is in principe geen probleem. Wel kan een achterstandscodering voor problemen zorgen bij het aanvragen van een hypotheek. Kortom het bekend zijn bij het BKR is geen issue. Zolang het maar geen negatieve registratie wordt.

Veel geldverstrekkers zijn streng en zien uw betalingsgedrag uit het verleden als een goede voorspeller voor toekomstig betalingsgedrag. Bij iedere hypotheekaanvraag vindt ook standaard een toetsing bij het BKR plaats. Uw ‘betalingsmoraal’ dient dan ook in orde te zijn.

Wordt een studieschuld ook geregistreerd bij het BKR?
De studieschuld via de overheid wordt niet geregistreerd bij het BKR.

Heeft u een particuliere studie gevolgd en daarvoor geld geleend bij een bank of kredietmaatschappij dan worden deze schulden wel geregistreerd. Bijvoorbeeld de kosten van een opleiding tot piloot.

Hoe weet ik of ik geregistreerd ben bij het BKR?
U kunt uw geregistreerde gegevens opvragen bij het BKR. Dit kan handig online via de website van het BKR.
Vanaf welk bedrag worden kredieten geregistreerd in het CKI?
Iedere lening met een bedrag boven de € 250 wordt geregistreerd. Dit kan ook een roodstand op uw betaalrekening zijn of een creditcard met uitgespreide betaalmogelijkheid.

Herstelmelding

Het is wel belangrijk dat er geen lopende achterstand meer is. Dat is ook logisch, omdat u anders niet kunt aantonen dat u inzicht hebt in het nakomen van gemaakte afspraken met kredietverstrekkers. Als u de betalingsachterstand hebt opgelost verschijnt er een H in uw BKR-overzicht.

Een ander belangrijk gegeven is dat er niet te veel tijd mag zitten tussen het ontstaan van de achterstand en het oplossen ervan. Als daar bijvoorbeeld enkele jaren tussenzit is dat een indicatie voor een geldverstrekker dat u laks bent omgegaan met het nakomen van deze verplichting. Er kan natuurlijk een goede reden voor zijn, dat is dan aan u om dat aan te tonen.

Hypotheek met negatieve BKR registratie

Een negatieve registratie heeft te maken met een betalingsachterstand op een financiële verplichting zoals een lening, krediet of hypotheek. Het is dus eerst van belang om te weten waarom en wanneer u deze negatieve registratie hebt opgelopen.

Voor een positieve hypotheekaanvraag maakt het ook uit hoe u in deze situatie terecht bent gekomen en daarmee bent omgesprongen. Een lakse houding uit het verleden komt u duur te staan want geldverstrekkers zijn dan radicaal in hun afwijzing. Als blijkt dat u al het mogelijke gedaan hebt om uw schuld af te lossen en daar ook uitvoerig communicatie en uitleg over kunt verschaffen ontstaat er een geheel ander beeld.

Maximale hypotheek op basis van BKR registratie

De registratie van uw lening of krediet telt mee bij het beoordelen van uw maximale hypotheek. Circa 33% van uw inkomen mag volgens de leenregels gebruikt worden om te wonen. Blijkt dat u bijvoorbeeld een lening of private lease contract hebt dan is dit van invloed op uw maximale hypotheekberekening.

Een voorbeeld : een jongedame van 26 koopt voor het eerst een huis en heeft een inkomen van € 32.400 op jaarbasis en wenst een rentevastperiode van 10 jaar. Deze mevrouw kan zonder een BKR registratie en dus lening een hypotheek krijgen van € 146.500. Heeft deze mevrouw een lening van € 10.000 dan is de maximale hypotheek ineens € 96.047. Kortom, ze kan ineens circa € 50.000 minder aan hypotheek krijgen door een lening van € 10.000.

Achterstandscodering

Heeft u in het verleden een codering opgelopen door betalingsproblemen dan blijft deze codering 5 jaar zichtbaar. Deze termijn vangt aan op het moment van herstel van deze codering, dus vanaf het moment dat u weer bij bent met betalen en de achterstand hebt ingelopen.

Er zijn diverse soorten coderingen die het BKR heeft variërend van een A1 tot en met A4 :

  • Een A1 codering (codering 1) is een codering die na een achterstand is ontstaan en waarbij een regeling is getroffen om de achterstand op te lossen. Bij deze codering is een ‘herstelcodering’ mogelijk.
  • Bij een A2 codering is eveneens sprake van een betalingsachterstand waarbij de schuldeiser de vordering in zijn geheel ineens kan opeisen. Zo kan er bijvoorbeeld ook beslag gelegd worden op uw bezittingen;
  • Indien er sprake van een A3 codering is heeft de geldverstrekker minimaal € 250 afgeboekt op de vordering en verwacht deze de lening niet in zijn geheel meer te kunnen incasseren. Ook deze code blijft minimaal 5 jaar zichtbaar na de einddatum;
  • Heeft u een A4 codering dan heeft de geldverstrekker geen informatie over uw huidige verblijfplaats en lukt het niet om met u in contact te komen. Alleen in aantoonbare fraudegevallen, bijvoorbeeld telecomfraude, waarbij u slachtoffer bent geworden is het mogelijk om alsnog een hypotheek te krijgen met deze A4 codering.
  • Bij een A5 codering heeft u een preventieve betalingsregeling gesloten met de schuldeiser die tijdelijk van aard is. Zodra de betalingsregeling is afgehandeld verdwijnt deze codering.

BKR gegevens kosteloos in te zien?

Zelf kunt u via de website van het BKR nazien welke kredieten en coderingen er zijn. Ook banken en geldverstrekkers kunnen inzake krijgen in het BKR. Een voorbeeld van hoe u bekend bij het BKR is te lezen in dit overzicht.

Sinds de introductie van de AVG is het door het BKR verplicht om geregistreerden kosteloos inzicht te gegeven in de geregistreerde gegevens. Tot 25 mei was er alleen betaalde optie om inzage te krijgen in uw gegevens. Hoewel het sympathiek lijkt om kostenloos inzicht in uw BKR-gegevens te krijgen is het naar onze mening een schijnoplossing.

De meeste consumenten die gebaat zijn bij inzage hun BKR-gegevens hebben deze behoefte tijdens het kopen van een huis en het aanvragen van een hypotheek. Het BKR geeft aan dat het 28 dagen kan duren alvorens de gegevens verstrekt kunnen worden. Ook dient deze procedure aan te vangen met een schriftelijk verzoek. U zult begrijpen dat tijdens het aanvragen van een hypotheek deze tijd ontbreekt. Gelukkig heeft BKR dan nog steeds wel de betaalde online variant beschikbaar die u wel digitaal en snel kunt raadplegen. Kortom het BKR wil graag blijven verdienen aan uw gegevens en de gratis variant lijkt dan ook een schijnoplossing voor de meeste gebruikers.

Als consument kunt u zich natuurlijk wel voorbereiden door voorafgaand aan het kopen van een woning de BKR-gegevens reeds op te vragen.

Hypotheek met BKR codering afsluiten

Wilt u weten hoe en of u in aanmerking komt voor een hypotheek met BKR codering? Dan zijn er toch vaak mogelijkheden indien u een goede verklaring of uitleg hebt. Dit kan bijvoorbeeld samenhangen met een moeilijke periode of waarbij administratieve kwesties een rol spelen. Ook indien u samen een huis koopt en de andere partner geen codering heeft kan dit een verzachtende omstandigheid zijn.

Beschikt u over een A3 of A4 codering dan is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Tenzij er aantoonbaar fouten gemaakt zijn door de meldende instantie of een andere logische verklaring voor de melding is valt er overleg te plegen.

Wij raden aan om deze verklaring op papier te zetten. Het kan helpen om de gebeurtenissen in chronologische volgorde te zetten en uit te leggen wat u hebt gedaan om het probleem op te lossen en de oorzaak van de codering toe te lichten. Soms komt het voor dat de meldende instantie per abuis een codering heeft gebruikt of dat men een verkeerd postadres heeft gebruikt.

Is het handig om bij meerdere banken een hypotheek tegelijk aan te vragen?

De meeste aanbieders van leningen en hypotheken toetsen u bij het BKR. Niet alleen valt dan in te zien of er achterstanden zijn of zijn geweest. Ook kan men 15 dagen in het verleden kijken of u ook bij andere geldverstrekkers een hypotheek of ander financieel product hebt aangevraagd.

Dat kan een mogelijk signaal zijn voor een extra kredietrisico. Kortom, als u twijfels hebt over registratie vraag dan eerst een overzicht op en bespreek dit met een hypotheekadviseur. Natuurlijk helpen wij u graag bij dit proces. Dit is beter dan lukraak zoveel mogelijk hypotheekaanvragen indienen. U kunt dit ook lezen in een brochure van het BKR voor aanbieders van financiële producten.

Overzicht geldverstrekkers en acceptatie BKR-registratie

Onderstaand overzicht geeft het standaardbeleid weer van geldverstrekkers ten aanzien van BKR-coderingen. Er zijn vaak maatwerkoplossingen mogelijk waardoor deze lijst niet volledig toepasbaar is.

Geldverstrekker
Accepteert BKR-codering
Toelichting
ABN Amro ja maximaal 1 A-codering
Aegon ja A of A1-codering
Allianz nee
Argenta ja maximaal 1 A-codering
ASR ja uitsluitend een A-codering
Attens nee
bijBouwe nee
BLG Wonen ja A of A1-codering
Centraal Beheer ja A of A1-codering
Delta Lloyd ja volgt NHG
Florius ja maximaal 1 A-codering
Hypotrust nee
Hypotrust Woon Bewust ja A of A1-codering
ING bank ja A of A1-codering
IQ Woon ja A of A1-codering
Lloyds Bank ja A of A1-codering
Merius nee
Munt hypotheken nee
Nationale Nederlanden nee
NIBC ja tot en met een A1-codering bespreekbaar
Obvion ja maximaal 1 A-codering
Philips Pensioenfonds nee
Rabobank ja A of A1-codering
Reaal ja A of A1-codering
SNS bank ja A of A1-codering
Syntrus Achema nee
Tulp nee
Venn Hypotheken ja maximaal 1 A-codering
Vista ja alleen een codering in verband met restschuld
Volksbank Duitsland nee
Woonfonds ja A of A1-codering

Schaduwbanken staan geen coderingen toe

Sinds een aantal jaar zijn er een aantal nieuwe aanbieders op de markt. Veelal bieden zij hypotheken aan tegen goedkope rentes. Deze banken zijn helaas onverbiddelijk voor het hebben van een BKR-codering. De investeerders die deze banken voorzien van funding (geld) willen risicoarme hypotheken zodat deze portefeuilles makkelijk verkocht kunnen worden.

Dit betekent voor u dat deze geldverstrekkers afvallen als u te maken hebt met een achterstandscodering. Overigens als u een bindend aanbod van een bank krijgt betaalt u dezelfde rente aangeboden ten opzichte van klanten zonder BKR-codering. U betaalt dus geen opslag in de hypotheekrente.

Hypotheek met NHG en BKR codering afsluiten

Ook een hypotheek met NHG is mogelijk met een BKR codering indien deze voldoet aan de volgende vereisten :

  • A- of A1-codering waarbij:
    • uit een opgave van het BKR blijkt dat een herstelcode (H) is vermeld;
    • blijkt dat de desbetreffende lening is afgelost;
    • blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost;
    • Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.

BKR codering echtscheiding

Het komt soms voor dat een codering ontstaat vanwege een echtscheiding. Bijvoorbeeld omdat er sprake van een vechtscheiding is en u of uw ex de hypotheek niet tijdig betaalt.

Als er sprake is van een (v)echtscheiding dan is dit een goede reden om een poging te wagen voor een hypotheekaanvraag.

Bespreek rustig met ons de mogelijkheden hoe de hypotheekaanvraag dan kan worden voorbereid. Door onze ervaring kunnen wij u al snel informeren of een situatie haalbaar is.

BKR-registratie en NHG restschuld

Verkoopt u uw huis met verlies en was de hypotheek op deze woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de bank dit aan bij het BKR. Omdat u een NHG-hypotheek hebt, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen – alleen onder bepaalde voorwaarden – de restschuld aan de geldverstrekker.

Op deze wijze bent u schuldenvrij en hebt u geen restschuld meer. Alleen er volgt wel een speciale registratie bij het BKR vanwege de afboeking van deze schuld. Mocht u opnieuw besluiten een huis te kopen, ook dan kunt u een hypotheek met NHG afsluiten. Dat geldt overigens niet voor iedere geldverstrekker. Sommige banken volgens namelijk de regels van NHG niet. Die vrijheid heeft men.

Ergens is het wel vreemd dat deze afboeking tot een BKR-registratie leidt omdat u een beroep doet op een verzekering. Toch is dit al een verbetering van een eerdere situatie. Toen kreeg u geen bijzondere A5-registratie, maar een algemene registratie. Hierdoor was het soms onmogelijk om überhaupt een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd je een restschuld over en komt het verlies voor jouw rekening. Ga je deze restschuld afbetalen waarvoor je een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg je een notering bij het BKR.

Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is ‘hersteld’ gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

Kort geding verwijderen BKR-codering

Indien u van mening bent dat de codering onterecht is en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter.

De kosten voor zo’n traject zijn allin € 2.000. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag.

Heeft het zin mijn registratie aan te vechten?

Als u echt van mening bent dat u belemmerd bent in het kopen van een huis bijvoorbeeld in verhouding tot de aard van de registratie. De kosten voor de behandeling van de geschillencommissie van het BKR zijn € 50 per dossier.

U dient hier een procedure voor te volgen die in deze brochure van het BKR genoemd staat.

Dient mijn codering eerst verwijderd te zijn voordat ik een hypotheek kan aanvragen?

Indien wij een goede kans op een succesvolle afloop van uw hypotheekaanvraag zien hoeft u niet eerst de codering te verwijderen. Deze processen mogen ook parallel blijven lopen. Het is dus goed mogelijk om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen met een A of A2-codering zonder dat deze is verwijderd.

Is het klagen over uw BKR registratie zinvol?

Als we de behandelde uitspraken van 2017 door de geschillencommissie van het BKR beoordelen lijkt dit een zinvolle oefening. Er zijn in 2017 door het BKR 17 uitspraken gedaan door de geschillencommissie waarvan 13 klagers geheel of gedeeltelijk in het gelijk zijn gesteld. Dat is dus in meer dan 75% van de gevallen positief afgelopen.

Veel klachten worden in een voorstadium behandeld door de voorzitter van de geschillencommissie. Deze klachten worden dan niet op een zitting behandeld en worden schriftelijk afgewikkeld.

Situaties waarbij klagen over uw BKR-registratie succesvol is geweest

Een voorbeeld. Een man emigreert in 2007 naar Frankrijk en vergeet om een bankrekening met betaallimiet op te zeggen. De bank in kwestie stuurt vervolgens brieven over het aflossen van deze rekening naar het adres van de moeder van de man. Uiteindelijk ontvangt de man deze brieven niet omdat de omgang met zijn moeder in die tijd slecht was.

Vervolgens ontvangt de bank geen enkele reactie en besluit om de vordering af te boeken waardoor een A-3 codering ontstaat. Met een dergelijke codering is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Uiteindelijk keert de man met zijn gezin in 2016 terug naar Nederland en komt tot de ontdekking dat er een probleem is met de bankrekening van destijds. Hij betaalt op 27 januari 2017 het inmiddels opgelopen saldo van € 1.933,39 (oorspronkelijke limiet was € 750) en de bank plaatst de H-melding zodat vanaf dat moment de termijn van 5 jaar gaat lopen.

De man is het niet eens met de codering en wenst deze verwijderd te hebben met terugwerkende kracht. Ook omdat hij in de tussentijd een stabiel financieel bestaan heeft opgebouwd. Samen met zijn vrouw verdient hij circa € 1450.000 bruto per jaar, men heeft voor circa € 50.000 aan spaargeld en voor € 28.000 aan aandelen. Ook geeft hij aan spijt te hebben van het feit dat hij de bankrekening destijds niet correct heeft afgehandeld.

Het BKR beslist als volgt. Men vindt dat de bank in kwestie de A3-codering en H-melding dient te verwijderen. Hierdoor resteert nog een A2-codering. De man wordt niet volledig in het gelijkgesteld alleen met een A2-codering én de bijbehorende uitleg wordt de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroot is onze inschatting.

Dit gezin gaat vermoedelijk in aanmerking komen voor een koopwoning met hypotheek. In de onderstaande uitspraak van het BKR valt volledig te lezen wat de afwegingen van het BKR zijn geweest bij de behandeling van de klacht.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

BKR registratie uitgelegd door RTL Z in video

hypotheek zelfbouwMeer informatie?

 

Heeft u al jaren de tekening van uw droomwoning in uw hoofd? Is het nu eindelijk zo ver dat u een bouwkavel kunt kopen lees dan verder welke keuzes er te maken zijn rondom de hypotheek en zelfbouw van uw woning. Het zelf bouwen van een woning is een leuk creatief proces omdat u iedere kamer naar eigen smaak kunt inrichten en bouwen.

Hypotheek nodig voor uw bouwplannen?

Ook als u haast heeft kunnen wij u soepel en goed begeleiden bij het realiseren van uw bouwplannen. Wij kennen de spelregels van banken en kunnen u redelijk handig door het hypotheekproces loodsen met de juiste begeleiding. Een eerste belafspraak geeft veel van onze opdrachtgevers de nodige rust.

Wanneer is sprake van zelfbouw?

De meeste geldverstrekkers hanteren de volgende definitie :

  • Een woning die volledig in eigen beheer wordt gebouwd eventueel met behulp van onderaannemers;
  • Een door een aannemer opgeleverde casco woning die door u of onderaannemers wordt afgebouwd.

Welke kosten zijn er met betrekking tot zelfbouw

Rondom het regelen van de bouw van uw nieuwe woning zijn er rondom de hypotheekverstrekking een aantal kosten. Zo speelt naast de bouwkosten ook het regiewerk een grote rol. U kunt hierbij denken aan de kosten van een architect, kosten van de omgevingsvergunning, bouwleges, aansluitkosten van de nutsvoorzieningen et cetera.

Ook de investering van een kavel om te kunnen bouwen behoort tot de kostenraming. Soms komen er ook kosten bij om de grond bouwrijp te maken.

Een vuistregel is dat u aan bijkomende kosten op zo’n 10 tot 15% van de bouwkosten zit.

Moment van betalen van de voorbereidende plankosten

In aanloop naar de bouw van uw eigen woning krijgt u te maken met aanloopkosten. Deze kosten zijn in de meeste gevallen niet mee te financieren in een hypotheek omdat er pas een hypotheek gevestigd kan worden na verstrekking van een omgevingsvergunning of bezit van een kavel. Vaak betaalt u deze kosten uit eigen zak. Dit zijn dus alle kosten die gemaakt worden voordat de bouw daadwerkelijk start.

Een goed voorbeeld hiervan zijn de onderzoekskosten :

  • Kosten bouwtechnische keuring indien u een bestaand pand koopt en (deels) sloopt;
  • Inventarisatie op de aanwezigheid van asbest;
  • Kosten van een cultuurhistorisch onderzoek;
  • Begeleidingskosten architect of bouwkundig tekenaar;
  • Constructeur voor constructieberekeningen.

Niet in alle gevallen zijn deze kosten van toepassing. Dit hangt sterk af van uw bouwplannen. Koopt u een cataloguswoning dan zitten veel kosten ook inbegrepen in de koopsom.

Hypotheek en zelfbouw

Het is ook mogelijk een hypotheek af te sluiten voor een woning die nog gebouwd dient te worden. Ook is het zelfs mogelijk om uitsluitend een hypotheek af te sluiten voor een bouwkavel. Dan dient u zelf een groot deel aan eigen geld te kunnen inbrengen voor de verwachte stichtingskosten (bouwkosten) van uw toekomstige woning.

Om een hypotheekaanvraag te kunnen indienen is het nodig dat u beschikt over inkomensgegevens zoals loonstroken en werkgeversverklaringen. Van de te bouwen woning wenst de bank vaak de volgende set documenten te ontvangen :

  • Een door alle partijen getekende koopovereenkomst van de grond en / of woning;
  • De onherroepelijke omgevingsvergunning dient overlegd te worden voordat de betalingen uit het bouwdepot starten;
  • Indien er sprake van erfpacht is een kopie van het erfpachtcontract;
  • Een taxatierapport waaruit de waarde blijkt van de woning nadat deze is gebouwd aan de hand van ontwerptekeningen;
  • Offerte van een aannemer of een door alle partijen ondertekende koop-/aannemingsovereenkomst met bouwverzekering.

Bouwverzekering en afbouwgarantie

Zodra u een hypotheek aanvraagt dient u bij de meeste geldverstrekkers aan te tonen dat uw aannemer een afbouwgarantie verstrekt. Mocht de aannemer onverhoopt failliet gaan dan dient er een dekking te zijn dat uw huis kan worden afgebouwd.

Niet alle aannemers bieden zo’n voorziening. In sommige situaties kunt u kiezen om een losse verzekering af te sluiten die voorziet in een afbouwgarantie.

Ook kunt u met behulp van een bouwverzekering andere zaken verzekeren. Zoals bijvoorbeeld:

  • Dekking tegen schade tijdens de bouw door storm, brand, instorting, vandalisme, of waterschade;
  • Diefstal van bouwmaterialen;
  • Schade aan derden door bijvoorbeeld heiwerkzaamheden bij uw buren.

Mogelijk heeft uw aannemer ook een dergelijke verzekering afgesloten, dan toch kan het soms handig zijn om zelf ook een verzekering af te sluiten. Stel dat uw aannemer aansprakelijk is bij schade en de premie is niet voldaan of het bedrijf is niet kapitaalkrachtig, dan kunt u alsnog met lege handen staan. De belangen zijn overigens groot als het misgaat.

Wij kunnen u adviseren over het afsluiten van een dergelijke bouwverzekering en / of dekking met afbouwgarantie.

Bouwkavel financieren

Een veel gehoorde wens is om uitsluitend de kosten van de grond te financieren. Bijvoorbeeld omdat u nog geen concreet plan hebt, alleen wel met de verkoper hebt afgesproken om op een vast moment de overdracht te verzorgen.

Hoewel het verleidelijk is om te zeggen dat het mogelijk is om alleen de bouwkavel te financieren zitten hier echt haken en ogen aan. Uw totale situatie en de beoordeling door een bank maakt of het mogelijk is om een kavel los te financieren. Ook daar kunnen wij u over adviseren en de hypotheek regelen voor het aanschaffen van een bouwkavel zonder dat u direct bouwplannen of een omgevingsvergunning hebt.

Bouwrente

Een niet te onderschatten kostenpost betreft de bouwrente. Deze rente kunt u verschuldigd zijn aan de verkoper vanwege het ‘laat’ afnemen van de grond. In de koopovereenkomst van de grond wordt vaak een termijn en rentepercentage afgesproken waarop u de kavel dient af te nemen. Gemiddeld brengt men in 2019 zo’n 6,5% per jaar in rekening voor het later afnemen van de grond dan afgesproken.

Bijzonderheden hypotheek en zelfbouw

De betalingen voor de grond en aannemer worden gedaan vanuit een bouwdepot. Afhankelijk van de geldverstrekker bestaat de mogelijkheid om digitaal middels een app te declareren vanuit dit bouwdepot.

Sommige geldverstrekkers geven een korting op de hypotheekrente indien u een nieuwbouw- of zelfbouwwoning koopt.

Voordelen zelfbouw

De volgende voordelen kunnen een rol spelen bij de keuze om zelf een huis te bouwen :

  • U hebt veel vrijheid bij het maken van keuzes rondom het ontwerp en de bouwmaterialen van uw huis;
  • De prijs/kwaliteit verhouding voor zelfbouw is redelijk goed te noemen, u hoeft ook geen marge voor een projectontwikkelaar te betalen;
  • Als u in een buurt gezamenlijk gaat bouwen leert u meteen uw buren kennen en ontstaat er vaak een positieve band.

Stappenplan voor het bouwen en financieren van uw eigen huis

  • 1

    Kavel zoeken en kopen

  • 2

    Huis ontwerpen

  • 3

    Aanvraag omgevingsvergunning indienen

  • 4

    Aannemingsovereenkomst sluiten

  • 5

    Hypotheek definitief aanvragen

Vertel ons uw verhaal

Wenst u hulp bij het aanvragen van uw hypotheek voor uw droomhuis. Onze hypotheekadviseurs begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

 

Huis kopen tijdens scheiding regelen?huis kopen tijdens scheiding

 

Wenst u tijdens de scheiding al elders te wonen? Wij kunnen ons dat goed voorstellen. De sfeer kan behoorlijk omslaan zodra u aankondigt te willen scheiden of wenst te ontsnappen uit een hachelijke situatie.

Tijdens het scheidingsproces kunt u al een woning kopen. In dit artikel proberen wij uitleg te geven over de opties en hoe wij u hierbij kunnen helpen. Is dat makkelijk? Niet bepaald, wel als we dit samen doen.

Het is verstandig om eerst duidelijk te hebben wat de financiële gevolgen van uw echtscheiding zijn. Zodra dit duidelijk is en de procedure verder geformaliseerd dient te worden kunt u met uw gemaakte afspraken de volgende stap zetten. Weten wat er precies voor nodig is om op huizenjacht te gaan? Neem dan gewoon contact met ons op. Telefonisch, per mail of tijdens een korte bespreking kunnen wij u vaak al op weg helpen en kunnen we kijken of het klikt.

Voorwaarde kopen huis tijdens scheiding

Het maakt daarbij weinig uit of u alleen of met een nieuwe partner een huis koopt. Indien de scheiding nog niet definitief is, moet uw aanstaande ex-partner toestemming verlenen als de woning wordt aangekocht met een nieuwe partner. De toestemming van de partner verloopt via de notaris.

In de hypotheekakte zal staan dat de hypotheek zich strekt tot voldoening van al hetgeen de schuldenaar (u en uw nieuwe partner) nu en in de toekomst aan de bank verschuldigd zullen zijn. Andere voorwaarden die van belang zijn:

  • Het verzoekschrift voor echtscheiding is ingediend;
  • Als het convenant definitief is en hieruit blijkt dat u na de echtscheiding geen eigenaar, bewoner of schuldenaar meer bent van de huidige woning;
  • U de woning verlaat.

Waar moet ik rekening mee houden tijdens de echtscheidingsprocedure?

In ieder geval kunt u gedurende de procedure van de echtscheiding onder voorwaarden een woning kopen en hypotheek afsluiten. Wel vraagt de geldverstrekker om documenten met betrekking tot uw echtscheiding. Ook kunnen nadere zekerheden worden gevraagd. In de meeste gevallen is een vooroverleg met een hypotheekadviseur gewenst. Dan valt namelijk ook inzichtelijk te maken tot welk bedrag u zelfstandig een hypotheek kunt aanvragen.

Op het moment dat u woningen gaat bezichtigen en door wenst te pakken dient u snel te handelen. Daarom raden wij een vooroverleg ten sterkste aan. Op deze wijze komt u beslagen ten ijs en kunt u bieden op een woning.

Mocht u een hypotheekadviseur of financieel planner van ons kantoor om advies vragen dan zullen wij de financiële (on)mogelijkheden van het verkrijgen van een hypotheek met u bespreken. De factoren die van belang zijn is welke verplichtingen ontstaan na beëindiging van uw huwelijk en wat de hoogte van uw inkomen en vermogen is. Bovendien zullen wij ook de afspraken uit het echtscheidingsconvenant toetsen.

Soms is het tijdens de echtscheidingsprocedure mogelijk om afspraken te maken die het kopen van een woning gemakkelijker maken. Raadpleeg dan ook tijdig een financieel adviseur om uw specifieke zaak voor te bespreken.

Moment van verzoek tot echtscheiding

Zodra u het verzoek tot echtscheiding indient zijn alle aankopen nadien van u privé. Koopt u een auto dan valt deze niet meer in de ‘gemeenschap’. Wint u een loterij dan valt het prijzengeld niet meer in de gemeenschap et cetera. Deze situatie geldt sowieso indien u bent gehuwd in gemeenschap van goederen.

Koopt u een woning vóórdat het verzoek tot echtscheiding is ingediend dan valt deze wel in de gemeenschap. Ook al staat deze woning en eventuele hypotheek uitsluitend op uw naam.

Mocht u niet langer kunnen wachten met het kopen van een huis dan kunt u ook een koopovereenkomst aangaan voorafgaand aan de indiening van het verzoek tot echtscheiding. U kunt dan met een aanvullend contract overeenkomen dat u na de formele echtscheiding de woning en verplichtingen daarbij zal overnemen. Dit vergt toestemming van de verkoper en van uw (ex-)partner. Deze route raden wij u aan indien u echt niet anders kan. In alle andere gevallen is het goedkoper en eenvoudiger om eerst het verzoek  tot echtscheiding in te dienen.

Geldverstrekkers zullen ook terughoudend zijn in deze fase met het verstrekken van een hypotheek.

De voorgaande situatie is beschreven voor personen die gehuwd zijn in gemeenschap van goederen. Heeft u huwelijkse voorwaarden opgesteld dan is het raadzaam om de gemaakte afspraken door te laten lichten. Het kan de zaak eenvoudiger of complexer maken, afhankelijk van de gemaakte afspraken met uw ex-partner.

Woonlasten partneralimentatie

Is het zo dat de woonlasten van de nieuwe woning meetellen voor de hoogte van de partneralimentatie? De woonlasten zijn inderdaad van invloed op de partneralimentatie. Is daar een concrete berekeningswijze voor te geven? Dan wordt het helaas een flauw antwoord : dat hangt van de situatie af.

Bij de berekening van de partneralimentatie wordt rekening gehouden met een basisbedrag aan uitgaven die iemand heeft. Dat is gebaseerd op de zogeheten bijstandsnorm. Zijn de woonlasten, ook van een huurwoning, hoger dan het bijstandsbedrag dan kunt u dit meerdere toepassen voor de berekening van de partneralimentatie.

Kan ik dan mijn ex-partner dwarszitten door een torenhoge woonlast aan te gaan? Dat kunt u doen, alleen de gangbare praktijk is dat u rekening dient te houden met een redelijke woonlast. Hierbij wordt rekening gehouden met de plaatselijke woningmarkt en uw persoonlijke omstandigheden. Dat is dus niet als u een duur penthouse in hartje centrum van een grote stad huurt.

Door het kopen van een huis zal de geldverstrekker bij het beoordelen van de hypotheek rekening houden met de toekomstige partneralimentatie. Er zit dus sowieso een begrenzing aan de hoogte van de woonlasten, ook wat de betreft de bank.

Hoe kunnen wij u van dienst zijn

Om te beginnen kunnen wij tijdens de scheiding uw kompas zijn en zorgen dat u daadwerkelijk de woning kunt kopen. Door middel van onze vasthoudendheid kunnen wij het proces snel en daadkrachtig voor u afronden. Het hele proces van de hypotheekaanvraag behoort ook tot de mogelijkheden. Ook omdat wij ervaren zijn met dit thema weten wij als geen ander dat u tijdens een scheiding meer aan uw hoofd heeft.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

hypotheek is afgewezenGratis intake

Uw hypotheekaanvraag afgewezen terwijl u net een woning heeft gekocht? U heeft juist uw zinnen gezet op uw droomwoning en het zou vervelend zijn als de koop niet doorgaat. Heeft het überhaupt zin om een nieuwe hypotheekaanvraag in te dienen?

Geen nood, wij hebben goede ervaringen met het alsnog rondbreien van een hypotheek. Op basis van een second opinion kunnen wij u snel informeren over de (on-)mogelijkheden.

Ervaring van ondernemer Tom met gecompliceerde situatie
De adviseur heeft mijn gecompliceerde hypotheek aanvraag (maatwerk, een eigen bedrijf en verhuurde box 3 woningen) voor mijn nieuwe eigen woning succesvol weten af te ronden, nadat een andere adviseur hier niet uit kwam. De adviseur heeft hierbij enorm goed samengewerkt met de bank en was steeds op de hoogte van bijna elk detail van het dossier. Ik vond het bijzonder prettig dat hij mij goed op de hoogte hield Tijdens het proces. De adviseur weet waar hij het over heeft. Ik zou hem aan iedereen willen aanraden. | Beoordeling via Advieskeuze lezen

Waarom is uw hypotheekaanvraag afgewezen?

Het is goed om te weten wat de reden van de afwijzing is. Het klinkt vreemd, maar vaak is deze informatie relevant voor de juiste oplossing. Een afwijzingsgrond bij de ene bank hoeft niet per se bij andere banken ook zo te zijn.

Ook goed om te weten is dat wij niet schrikken van een bijzondere of moeilijke situatie. Wel dient u zich te realiseren dat de afwijzing in een hypotheekaanvraag vaak op een (te) laat moment in het aanvraagproces komt. Stress en overleg met de verkoper, indien u een huis koopt, zijn dan ook onvermijdelijk is onze ervaring.

Hiermee kunnen wij u ook ontzorgen op het moment dat wij mogelijkheden voor een positieve hypotheekaanvraag zien. Als het snel moet kunt u een zogeheten spoedhypotheek advies afnemen. Dan is er binnen 1 werkdag duidelijkheid omtrent de haalbaarheid. Wij begrijpen dat u zo snel mogelijk duidelijk wenst, ook omdat u afspraken hebt gemaakt de verkoper. Deze onzekerheid kan bij hen ook tot zorgen leiden.

Moet een bank mijn hypotheekaanvraag goedkeuren als ik alle gevraagde documenten heb gestuurd?
Dat is geen verplichting. Iedere acceptant maakt een afweging of de informatie uit de documenten afdoende is of er nadere informatie nodig is.

Zo heeft ook iedere geldverstrekker een eigen acceptatiebeleid en kan de ene hypotheek bij bank A afgekeurd worden en bij bank B goedgekeurd.

Wanneer weet ik zeker dat de hypotheek rond is?
Zodra u van de bank het bindend renteaanbod ontvangt. De bank kan dan hooguit nog terugtrekken als blijkt dat u misleidende informatie hebt verstrekt of in de tussentijd nog kredieten hebt opgenomen. Kortom, daar moet dan echte een duidelijke reden voor zijn.
Hoe krijg ik zo snel mogelijk duidelijkheid?
Een goede voorbereiding is eigenlijk meer dan het halve werk. Zorg dat u nadenkt over de betaalbaarheid van uw lasten en ga na of u een speciale situatie hebt. De onderbouwing van een hypotheekaanvraag is tegenwoordig erg belangrijk.

Een goede hypotheekadviseur kan in een vroeg stadium de nodige duidelijkheid bieden en uw zaak voorbespreken met een bank.

Redenen van een hypotheek afwijzing

In onderstaande lijst kunt u een aantal redenen vinden waarom de geldverstrekker van uw eerste keuze de hypotheekaanvraag heeft afgewezen :

  • Een deel of het volledig inkomen past niet volledig in het acceptatiebeleid waardoor een afwijzing volgt;
  • U hebt een BKR registratie of codering en de bank wenst u geen hypotheek te verstrekken;
  • Het onderpand is niet te financieren volgens de bank of de marktwaarde is te laag vastgesteld;
  • Uw echtscheiding is niet volledig afgerond en de bank wenst pas verder te praten na een volledige afronding en verkoop van uw voormalige eigen woning’
  • U bent ondernemer en de bank heeft uw cijfers afgewezen, bijvoorbeeld omdat een toelichting ontbrak of de hypotheekadviseur geen goede vertaling van deze cijfers heeft gemaakt;
  • Als ondernemer heeft u te maken met een negatief eigen vermogen;
  • De onderneming heeft een paar slechte jaren achter de rug en maakte in het verleden verlies;
  • Uit een Kadastercheck blijkt dat u meerdere woningen op uw naam hebt staan. Voor sommige banken is dat een probleem;
  • Als ondernemer heeft u nog geen 3 jaarrekeningen of uw ondernemingsstructuur is te ingewikkeld;
  • De restschuld past niet in uw nieuwe hypotheekaanvraag;
  • De hypotheek die u zoekt heeft u nodig voor het kopen van een beleggingspand of recreatiewoning;
  • U speelt veel online games en bent financieel afhankelijk van de inkomsten, zoals bijvoorbeeld als pokeraar;
  • Er blijken financiële lasten te zijn die tijdens de hypotheekaanvraag niet bekend waren;
  • Het onderpand is te onzeker voor de geldverstrekker. Vooral de onderhoudsstaat zien we soms als reden of als u een boerderij koopt.

De bovenstaande lijst is een kleine greep uit de afwijzingsgronden van een bank. Er zijn honderden redenen te bedenken waarom een geldverstrekker uw hypotheekaanvraag weigert.

Liever concentreren wij ons op de redenen waarom een hypotheekaanvraag wél zou moeten passen. Wij hebben jaren ervaring en hebben een goede reputatie bij tientallen geldverstrekkers. We werken met Nederlandse en internationale geldverstrekkers samen.

Don’t find fault, find a remedy.Henry Ford

Hypotheek op laatste moment afgewezen

In de praktijk zien we met enige regelmaat dat de afwijzing op uw hypotheekaanvraag op de valreep wordt meegedeeld. Dan is het financieringsvoorbehoud al bijna verstreken en staat u met uw rug tegen de muur. Dan moet u snel aan de slag om bij een andere geldverstrekker alsnog een toewijzing te krijgen.

Ook als u op het laatste moment nog aan de slag moet voor een hypotheekaanvraag kunt u ons raadplegen.

Een doekje voor het bloeden is dat u in deze fase al wel beschikt over een complete set documenten benodigd voor de hypotheekaanvraag. Vanwege onze ervaring kunnen we dan snel uw casus overzien en u van een juist hypotheekadvies voorzien.

Wordt een hypotheek vaak afgewezen?

Eigenlijk hebben wij een te gekleurd beeld om deze vraag goed te beantwoorden. In zijn algemeenheid vermoeden wij dat circa 15% van de hypotheekaanvragen niet wordt gehonoreerd.

In 2018 hebben wij 99% van de hypotheekaanvragen positief weten af te ronden. Juist omdat wij ons vastbijten in uw hypotheekaanvraag kunnen we niet goed doorzien wat de gemiddeldes in de markt zijn.

Wanneer is een hypotheek rond?

Ten onrechte verkeren huizenkopers in de veronderstelling dat een hypotheek rond is zodra ze een rentevoorstel ontvangen. Dat is niet het geval. Er is pas een goedkeuring van de hypotheek als de geldverstrekker alle documenten, zoals een taxatierapport, heeft beoordeeld.

Meestal vraagt een acceptant van de bank nog om aanvullende documenten. Zeker als u doorstromer bent en een hypotheekverleden heeft.

Ook is het verstrekken van hypotheken sinds de kredietcrisis een stuk strenger geworden. Vroeger was de verstrekking van een hypotheek ook op basis van zachtere kanten zoals de relatie met een bank, tegenwoordig is het puur op de inhoud gericht.

Hypotheek regelen

Mocht u het kopen van uw droomwoning toch mogelijk maken, dan kunnen wij uw hypotheek regelen. Wij gaan opnieuw uw persoonlijke financiële situatie inventariseren en samen met u bekijken of een hypotheekaanvraag realistisch is. Dat doen wij puur op basis van de inhoud van uw dossier.

Door middel van onze ervaring en know-how weten wij al relatief snel of een hypotheekaanvraag kansrijk is. Als de kans op succes erg klein is zullen wij u dit ook eerlijk vertellen. Vaak bent u in deze fase van het proces ook gebaat bij duidelijkheid.

Het komt regelmatig voor dat wij gedurende het aanvraagproces van een hypotheek instappen. De reden hiervoor is heel divers.

Second opinion hypotheekaanvraag

Mocht u een second opinion wensen voor uw hypotheekaanvraag dan kunt u onderstaand formulier gebruiken om uw casus vrijblijvend voor te leggen. Op het moment dat we mogelijkheden zien voor een positieve hypotheekaanvraag zullen wij met u afspraken maken over de uitvoering van het hypotheekadvies en de bemiddeling :

  • Wij werken landelijk dus afstand is voor ons geen probleem, ook werken wij graag digitaal;
  • Een spoedhypotheek is mogelijk, op basis van beschikbaarheid;
  • Veel ervaring met moeilijke opdrachten en wij denken vanuit mogelijkheden in plaats van problemen.

Top 4 afgekeurde documenten

Uit onderzoek van geldverstrekkers blijken de volgende documenten het meest afgekeurd te worden. De criteria om aan te leveren zijn bij de meeste geldverstrekkers als volgt :

Identiteitsbewijs
  • Paspoort of identiteitskaart (geen rijbewijs) is toegestaan;
  • Het document dient geldig te zijn op de datum van de bindende offerte;
  • Duidelijk leesbare kopie, inclusief BSN-nummer, op ware grootte (voor- en achterkant bij identiteitskaart of verblijfsvergunning).
Salarisstrook
  • Niet ouder dan 3 maanden vanaf datum bindende offerte;
  • Gegevens aanvrager komen overeen met aanvraag en identiteitsbewijs;
  • Brutosalaris komt overeen met werkgeversverklaring;
  • Datum in dienst komt overeen met datum op werkgeversverklaring;
  • Geen rekeningnummer op loonstrook of kasbetalingen? Stuur dan bankafschriften met salarisbijschrijving van de afgelopen 3 maanden mee (compleet en zonder doorhalingen);
  • De cumulatieven zijn correct.
Machtigingsformulier
  • Getekend door een rekeninghouder, dit is (een van) de aanvrager(s);
  • Voorzien van datum en plaats.
Werkgeversverklaring
  • Volgens meest recent model NHG;
  • NAW gegevens van aanvrager en werkgever;
  • KvK-nummer werkgever;
  • Datum (niet ouder dan 3 maanden vanaf datum bindende offerte);
  • Niet afgegeven in de proeftijd (anders zie flexwerker);
  • Specificeren alle inkomensbestanddelen conform actuele NHG eis;
  • Ondertekend door werkgever;
  • Alle hokjes ingevuld (Leningen / loonbeslag, directeur / aandeelhouder);
  • Bepaalde tijd / onbepaalde tijd. Bepaalde tijd: tot wanneer?
  • Gegevens en bedragen komen overeen met gegevens salarisstrook;
  • Indien intentieverklaring: inclusief naam en handtekening van de ondertekenaar.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

 

proeftijd en hypotheekU maakt een frisse start, nieuwe baan en een nieuw huis! Alleen één probleem, u zit nog in uw proeftijd en het aanvragen van een hypotheek is dan lastig. Onmogelijk? Nee.

Wanneer is het mogelijk om een hypotheek aan te vragen binnen de proeftijd?

Indien u werkt op grond van een flexibele arbeidsovereenkomst. Daarbij dient u de ook jaren voorafgaand aan het lopende jaar inkomen gehad te hebben uit arbeid. Dit dient te worden aangetoond door middel van jaaropgaves. Een alternatieve manier om inkomen aan te tonen is door middel van een UWV-verzekeringsbericht.

Als u een hypotheek wilt afsluiten binnen uw proeftijd is maatwerk altijd nodig. Neem dan ook gewoon contact met ons op om uw casus te bespreken. Vaak wordt tijdens een telefoongesprek al veel meer duidelijk.

Wat is een flexibele arbeidsrelatie?

Op grond van de regels van een NHG-hypotheek wordt onder een flexwerker het volgende verstaan:

  • seizoenswerk;
  • uitzendwerk;
  • oproep- of invalwerk;
  • een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd zonder intentieverklaring;
  • een arbeidsovereenkomst waarbij de proeftijd nog niet is verstreken;
  • of een combinatie van de voorgaande elementen.

Kan dit bij alle geldverstrekkers?

Afhankelijk van uw complete situatie kan het voorkomen dat de ene geldverstrekker wel een hypotheek verstrekt en een andere niet. Wij kennen de regels en werken samen met tientallen banken en geldverstrekkers in Nederland. Hierdoor kunnen we al snel duidelijk verschaffen ten aanzien van de (on-)mogelijkheden.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

 

huurinkomsten meenemen hypotheekBelafspraak maken?

Regelmatig krijgen wij de vraag of het mogelijk is om voor een deels verhuurde woning een hypotheek af te sluiten. Het simpele antwoord op deze vraag is dat dit onder omstandigheden mogelijk is. Een flauw antwoord misschien, alleen dergelijke aanvragen zijn op basis van maatwerk.

Iedere bank heeft zijn eigen zienswijze op dergelijke onderpanden. De reden waarom banken en geldverstrekkers terughoudend zijn met het financieren van woningen die deels of in zijn geheel verhuurd komt voort uit de lagere opbrengt bij een gedwongen verkoop.

Ook de rechtspositie van een eigenaar zwakt af op het moment dat er een huurder in de woning zit. Huurders kennen een grote mate van bescherming door de wet. Betaalt een huurder niet tijdig de huur en is de verhuurder afhankelijk van de huurinkomsten om de hypotheeklasten te dekken dan ontstaat er een dominoeffect. Dat is een van de redenen waarom de bank een hoger risico toekent aan dergelijke constructies.

Wanneer kom ik in aanmerking voor een hypotheek

Sowieso is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten voor een woning die verhuurd is. Dit kan met een zogeheten beleggingshypotheek. Alleen in dit artikel gaan we uit van een gewone woninghypotheek.

De nadelen van een specifieke hypotheek voor verhuurde panden zijn namelijk als volgt :

  • de rentetarieven zijn een stuk hoger;
  • het onderpand wordt gewaardeerd tegen de waarde in verhuurde staat en levert in de meeste situaties een lagere waarde op dan een woning vrij van huurders;
  • een maximale financiering van 70% van de waarde in verhuurde staat is mogelijk, een volledige hypotheek is niet haalbaar.

De meeste geldverstrekkers hanteren als vuistregel dat het verhuurde gedeelte niet groter dan 1/3 mag zijn van het totale gedeelte om in aanmerking te komen voor een gewone woninghypotheek.

Ook kan er sprake zijn van een renteopslag vanwege het hogere risico. Dat hangt af van de geldverstrekker. Een hypotheekadviseur kan u hier meer over vertellen.

In de meeste situaties verlangt een bank een taxatierapport met gesplitste waardes. Een waarde die voor het verhuurde deel is en een waarde voor het onverhuurde deel.

Tellen de huurinkomsten mee als inkomen?

Onder bepaalde voorwaarden is het inkomen uit verhuur mee te nemen als toetsinkomen. Onderstaand kunt u lezen wat deze spelregels behelzen. Daarnaast dient het onderpand in Nederland gelegen te zijn en moet er een bestendige huurstroom zijn. Dat betekent min of meer dat de huurinkomsten te voorspellen moeten zijn voor een bepaalde periode.

Stel dat u te maken hebt met een huurcontract dat korter dan 12 maanden loopt, dan mag u het gemiddelde van de laatste 3 jaar als huurinkomsten meetellen.  Daarbij geldt dat u uit dient te gaan van de netto huur. Dus de huurprijs zonder kosten van gas, water en elektra. Een vuistregel is om met 85% van de bruto huur te rekenen.

Ook dient u de huurinkomsten te verminderen met de lasten van een eventuele hypotheek. Sommige geldverstrekkers kijken niet naar de werkelijke lasten, maar hanteren een vast bedrag aan rente en aflossing. Op deze wijze bouwt men een bescherming in voor momenten waarop de rente stijgt. Heeft u een hypotheek met variabele rente afgesloten dan kan de rente maandelijks wijzigen. Dat kan in uw voor- of nadeel zijn. Vandaar dat een bank een bepaalde veilige optie kiest aan de hand van het gemiddelde rentepercentage. Periodiek worden deze normen gewijzigd en vastgelegd in een acceptatiegids.

Sommige geldverstrekkers kunnen het inkomen uit verhuur overnemen uit een taxatierapport. Indien blijkt dat volgens de taxateur een bestendige huur is te ontvangen, mag gerekend worden met dit bedrag.

Ervaringen van klanten die wij eerder voor dit onderwerp hebben geholpen:

Ervaring van ondernemer Tom met gecompliceerde situatie
“De adviseur heeft mijn gecompliceerde hypotheek aanvraag (maatwerk, een eigen bedrijf en verhuurde box 3 woningen) voor mijn nieuwe eigen woning succesvol weten af te ronden, nadat een andere adviseur hier niet uit kwam. De adviseur heeft hierbij enorm goed samengewerkt met de bank en was steeds op de hoogte van bijna elk detail van het dossier. Ik vond het bijzonder prettig dat hij mij goed op de hoogte hield Tijdens het proces. De adviseur weet waar hij het over heeft. Ik zou hem aan iedereen willen aanraden.” | Beoordeling lezen op Advieskeuze

Dien ik de huurinkomsten op te geven in mijn belastingaangifte?

Er zijn een aantal scenario’s denkbaar. Daarbij kunt u denken aan een tijdelijke verhuursituatie, een situatie waarbij u aanvullende diensten levert zoals een ontbijt, diner of fietsenverhuur. Ook maakt het uit of u slechts een kamer of uw gehele woning verhuurd welke spelregels van toepassing zijn.

Kamer verhuren en kamerverhuurvrijstelling

Indien u een kamer in uw woning verhuurd voor maximaal € 5.246 per jaar kunt u een vrijstelling krijgen. U hoeft deze inkomsten dan niet op te geven in uw aangifte inkomstenbelasting.

Wat zijn de voorwaarden om in aanmerking te komen voor de kamerverhuurvrijstelling :

  • De kamer mag geen zelfstandige woonunit zijn, maar vormt een wezenlijk onderdeel van uw eigen woning;
  • U en uw huurder staan de gehele periode ingeschreven op hetzelfde adres bij de gemeente;
  • Het betreft hier geen seizoensverhuur zoals Airbnb.

Indien u voldoet aan deze voorwaarden mag u de volledige hypotheekrente aftrekken en 100% van het eigenwoningforfait toepassen.

Voldoet u niet aan 1 van de bovengenoemde voorwaarden voor kamerverhuurvrijstelling? Dan dient u een deel van uw eigen woning opgeven als bezitting in box 3 samen met een deel van de hypotheek dat u dan dit deel kunt toerekenen.

Een voorbeeld : uw WOZ-waarde is € 280.000 en uw hypotheek is € 350.000. U verhuurt 20% van uw woning. Dan geeft u in box 3 € 56.000 als bezit op en € 70.000 als schuld voor dit bezit. Daarnaast geeft u in box 1 het verschil aan als eigenwoningforfait en trekt u de rente af over een hypotheek van € 280.000.

Wanneer is de huur belast in box 1?

Op het moment dat u de verhuur gaat beschouwen als een pseudo-onderneming kan de Belastingdienst van mening zijn dat de inkomsten belast zijn in box 1. Hierbij kunt u denken aan het verhuren van een kamer inclusief services. Denk hierbij aan het verzorgen van een ontbijt, reserveren van een taxi, het verhuren van fietsen et cetera. Allerlei diensten naast het enkel beschikbaar stellen van de kamer.

Als u dus de werkzaamheden van een hotel of pension simuleert kan dit worden aangemerkt als belastbaar inkomen in box 1 als zijnde ‘resultaat uit overige werkzaamheden’. Ook kan er sprake zijn van ‘winst uit onderneming’. Of hier sprake van is hangt dus echt samen met de diensten en werkzaamheden die u verricht.

Inkomsten uit extra diensten

Als sprake is van diensten die niet samenhangen met de verhuur dan zijn deze inkomsten sowieso belast in box 1. Daarbij kunt u denken aan het verzorgen van rondleidingen en het rondrijden van gasten tussen de diverse toeristische hotspots.

Wat kunnen wij voor u betekenen

Als gecertificeerd financieel planners en adviseurs kunnen wij u breed adviseren over de mogelijkheden van een hypotheek, al dan niet met verhuur. Onze dienstverlening kan op afstand of persoonlijk in een gesprek worden aangeboden. Kiest u voor een oplossing met advies op afstand dan geldt hier een gereduceerd tarief voor. Hierdoor kunnen wij mensen in heel Nederland adviseren over hypotheken en aanverwante financiële producten.

Ook hebben wij de keuze uit tientallen aanbieders uit binnen- en buitenland en kunnen u dan ook neutraal en eerlijk adviseren. U betaalt onze kosten en er is geen geldstroom vanuit de aanbieder naar ons. Daarbij vergelijken wij zowel de hypotheekrente alsmede de voorwaarden.

Vraag met onderstaand formulier meer informatie aan of plan een belafspraak in.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

woonboerderij hypotheek

Offerte gewenst?

 

Zin om in de rust en natuur te gaan wonen en heeft u een woonboerderij of woning op het oog met een agrarische bestemming? De vraag naar woonboerderijen is in 2018 toegenomen. Er werden circa 5.800 landelijke woningen verkocht. Dit is een stijging van 10% ten opzichte van 2017.

Woonboerderij kopen relatief goedkoop

In verhouding tot de prijzen van woningen in de steden zijn de prijzen per vierkante meter woonruimte nog relatief betaalbaar voor een boerderij of woonboerderij. Het loont dus om te onderzoeken of verhuizen naar een woonboerderij voor u interessant is. Er zijn ook zeker nadelen aan het wonen in het buitengebied en dat hangt veelal samen met het onderhoud aan een dergelijk terrein of de afstand tot uw buren. Voor sommigen is dit juist een voordeel waardoor we niet lang stil blijven staan bij de persoonlijke motieven om te verhuizen. Vaak krijgen we van opdrachtgevers de terugkoppeling na de verhuizing dat men intens geniet van de rust die over het gezin is ontstaan.

Wanneer kom ik niet aanmerking voor een particuliere hypotheek?
Indien blijkt dat uw boerderij daadwerkelijk een actief boerenbedrijf is. Een aanwijzing kan zijn dat de waarde van de stallen en bijgebouwen de waarde van de woning overtreft. In zo’n situatie bent u aan gewezen op een zakelijke financiering voor de boerderij.
Op welk moment kan ik het beste een taxatierapport op laten stellen?
Wij raden u aan pas een taxatierapport op te laten stellen als de geldverstrekker bekend is. Voor een woonboerderij zijn een selectief aantal geldverstrekkers bereid een hypotheek te verstrekken. Men heeft dan eigen specifieke wensen waar een taxatierapport aan dient te voldoen.

Het is zonde om dubbele taxatiekosten te hebben. Vooral het taxeren van een uitgebreider object zoals een woonboerderij met bijgebouwen is vaak ook duurder.

100% hypotheek mogelijk met agrarische bestemming

Het is mogelijk om een hypotheek tot 100% van de marktwaarde aan te vragen voor een object met agrarische bestemming. Wel dient u dan te voldoen aan de volgende voorwaarden :

  • De totale oppervlakte van het geheel is maximaal 3 hectare;
  • Er is sprake van 100% bewoning zonder bedrijfsactiviteiten.

Enkele ervaringen van klanten die wij geholpen hebben met het adviseren rondom de hypotheek van een woonboerderij:

Ervaring en oplossing voor David en zijn woonboerderij
“Voor de aankoop van een woonboerderij hadden wij een nogal complexe vorm van financiering nodig. De adviseur heeft ons uitstekend geholpen bij het verkrijgen van de juiste financiering, waarbij wij direct een groot deel van onze nieuwe woning kunnen gaan verbouwen. Zaken zijn grondig uitgezocht en we kregen goede uitleg tijdens dit proces. Zeker een aanrader!” | Beoordeling via Advieskeuze

David en zijn partner hebben we geholpen bij het financieren van een voormalige boerderij. Het betrof hier een nostalgische boerderij met veel historische kenmerken. Er waren wat problemen met de fundering en asbest. In overleg met alle deskundigen en de bank is er een passende hypotheek geregeld. Dit alles binnen de afgesproken termijnen met de verkoper.

Voor- en nadelen landelijk wonen

Indien u interesse hebt in een woonboerderij kunt u de volgende voordelen in overweging nemen :

  • Er is meer aanbod beschikbaar dan woonruimte in het stedelijk gebied;
  • De prijs van een woning is relatief betaalbaar ten opzichte van vergelijkbare woningen qua oppervlakte;
  • Minder files in het landelijk gebied;
  • Rust en vrijheid om van te genieten;
  • Parkeren is meestal een stuk gemakkelijker ten opzichte van de woonwijken.

Ook de nadelen van wonen in het buitengebied zijn te benoemen :

  • Onderhoudskosten aan woningen en gebouwen is een serieus aandachtspunt;
  • Een boerderij met agrarische bestemming dient omgezet te worden indien u hier uitsluitend wenst te wonen. Dit brengt veel regelwerk en tijd met zich mee;
  • Asbest en verontreinigde grond is een aandachtspunt bij veel boerderijen. Onderzoek en kosten zijn serieuze kwesties;
  • Zijn alle nutsvoorzieningen in voldoende mate aanwezig zoals bijvoorbeeld glasvezel voor internet?

Aanbod agrarische woningen

In tegenstelling tot de meer reguliere woningen is onze ervaring dat er meer tijd is om woonboerderijen te vergelijken en heeft u een betere onderhandelingspositie. Zeker als de boerderij in kwestie nog verbouwd dient te worden en nog een agrarische bestemming heeft.

Dient de bestemming eerst gewijzigd te worden voor een hypotheekaanvraag?
Dit hoeft niet bij alle geldverstrekkers. Ook een principe uitspraak van de gemeente dat men op eerste verzoek bereid is mee te werken aan een bestemmingswijziging kan volstaan.
Is de overdrachtsbelasting voor een woonboerderij ook 2%?
Het tarief voor een woning is 2% alleen dat gaat niet op voor bijgebouwen die bedrijfsmatig zijn gebruikt. U zult in de meeste gevallen een splitsing dienen aan te brengen in de koopprijs. Het tarief voor de overdrachtsbelasting voor niet-woningen is 6%.

Hypotheek afsluiten voor een woonboerderij

De meeste geldverstrekkers zijn terughoudend met het verstrekken van een hypotheek voor een boerderij of woning met agrarische bestemming. Toch zijn er in de praktijk mogelijkheden om uw plannen te realiseren. Zo is het in sommige gemeentes mogelijk om de woning te laten aanmerken als een zogeheten plattelandswoning. Indien hier ruimte voor is binnen de gemeente vergt dit een procedure van enkele weken en kunt u alsnog gemakkelijker een hypotheek krijgen.

Inmiddels zijn er ook geldverstrekkers die ongeacht de bestemming een splitsing aanbrengen in het woongedeelte en bedrijfsmatig gedeelte. Zo kunt u dan bijvoorbeeld voor 100% een hypotheek krijgen op het woongedeelte en voor 70% op het bedrijfsgedeelte.

U dient in alle hypotheekaanvragen uit te gaan van een situatie dat u er een permanente woonsituatie van wenst te maken. U mag in sommige gevallen bedrijfsmatige activiteiten ontplooien zo lang dit in overeenstemming is met de lokale regelgeving. Bijvoorbeeld een schuur of bijgebouw dat u gebruikt voor opslag van uw bedrijfsbus en voorraad behoort dan tot de mogelijkheden. Ook het runnen van een bed & breakfast is mogelijk indien het bestemmingsplan dit toestaat en dit niet conflicteert met lokale regelgeving.

Overzicht geldverstrekkers woonboerderij

In de bijgevoegde overzicht kunt u lezen welke geldverstrekkers bereid zijn u een hypotheek te verstrekken. Zoals reeds opgemerkt betreft dit in de meeste gevallen maatwerk.

Agrarische bestemming wijzigen naar woonbestemming

Bent u in het bezit van een woning met agrarische bestemming dan is het voor de verkoop aantrekkelijker om zelf de bestemming te wijzigen. Een dergelijke procedure neemt snel 6 maanden in beslag en brengt allerlei kosten met zich mee. U kunt hierbij denken aan de legeskosten vanuit de gemeente en de eventuele begeleiding door een specialist.

Toch raden wij u aan om deze bestemming te wijzigen indien u verkoopplannen hebt. In de meeste gevallen betaalt deze inspanning zich uit in een hogere verkoopprijs. Doordat een woonbestemming makkelijker te financieren is wordt de groep potentiële kopers groter en kan dit prijsopdrijvend werken.

Afhankelijk van de regels binnen de gemeente dienen sommige bijgebouwen gesloopt te worden. Deze verplichting hoort helaas ook bij een procedure voor het wijzigen van de bestemming.

Asbest daken saneren

Bij veel boerderijen is gebruik gemaakt van asbestdaken. Veelal bij de schuren en bijgebouwen treft u golfplaten van asbest aan. Vanaf 2024 is het verboden om nog een dak met asbest te hebben. U kunt bij het aankoopproces ook rekening houden met de opruimkosten en het vervangen van het dak.

De meeste geldverstrekkers vragen ook informatie op over de kosten van deze sanering en willen dit in een bouwdepot opnemen zodat men weet dat u daadwerkelijk tot sanering over kunt gaan. U kunt bij een asbestsaneringsbedrijf een offerte opvragen van de kosten. In sommige gevallen is nog een subsidie mogelijk indien u tegelijkertijd met de asbestsanering zonnepanelen plaatst.

Boerderij met monumentenstatus zoals een rijksmonument

Bent u geïnteresseerd in het kopen van een boerderij of woning met agrarische bestemming die ook als rijksmonument genoteerd is? Dan krijgt u met extra regelgeving te maken ten aanzien van het aanvragen van een hypotheek zeker als u ook verbouwingsplannen hebt. Ook voor deze situaties hebben wij financieringsmogelijkheden en kunnen wij u toelichten welke procedures noodzakelijk zijn. Houdt met een dergelijke aankoop rekening met vele maanden aan voorbereidingstijd.

De uiteindelijke verwerkingstijd kan kort zijn indien de voorbereiding goed en duidelijk is. De volgende onderwerpen dienen dan duidelijk belicht te zijn :

  • Wat wordt de toekomstige bestemming en zijn daar uitspraken vanuit de gemeente en betrokken instanties ter inzage?
  • Hoe is uw inkomen samengesteld en heeft de vaststelling door de Belastingdienst over de onderhoudskosten al plaatsgevonden.

Hypotheek oversluiten boerderij met agrarische bestemming?

Wilt u ook profiteren van de lagere rente of uw hele hypotheek eens onder de loep nemen? Ook het herfinancieren of oversluiten van uw bestaande hypotheek behoort tot de mogelijkheden. Vaak heeft u dan ook meer tijd om de hypotheekaanvraag voor te bereiden. Bijvoorbeeld als blijkt dat er vanuit de gemeente nog toestemming nodig is om een gevalideerd taxatierapport op te stellen.

Tarief overdrachtsbelasting 2% of 6%

In onze praktijk merken wij dat kopers van een woonboerderij geconfronteerd worden met 6% overdrachtsbelasting. Vaak pas op het laatste moment als de notaris de concept aktes en afrekening aan het opstellen is. Dan zit er nog maar enkele werkdagen tussen het moment van passeren en constateren. Als u dan een aanpassing wenst van de verdeling levert dit veel stress op.

Een klein rekenvoorbeeld. Stel u koopt een woonboerderij aan voor € 850.000 en de notaris stelt een verdeling van € 600.000 voor met betrekking tot de woning en € 250.000 voor de rest kan dit een nadeel van € 10.000 opleveren als u het niet eens bent met deze verdeling. Het is dan mogelijk om achteraf met de Belastingdienst in overleg te gaan, alleen dat is tijdrovend en kostbaar. Prettiger is het om direct een juiste verdeling toe te passen.

Wat is precies het probleem? Er dient een splitsing gemaakt te worden tussen het woongedeelte en andere zaken van de boerderij. Zo valt de woning en aanhorigheden (leggen we nog uit) onder het lage tarief van 2% en de rest, zoals bijvoorbeeld een weiland, onder het tarief van 6%.

Een aanhorigheid is een onderdeel van uw woning en behoort tot uw woning. U kunt hierbij denken aan een garage, schuur, hobbykas of tuin.

Een discussie die in 2018 is uitgevochten voor het gerechtshof Arnhem-Leeuwarden had betrekking op een eigenaar van een monumentale woonboerderij die het gehele object onder de 2% overdrachtsbelasting wilde scharen. Dat vond de Belastingdienst geen goed idee. Zij waren van mening dat de akkerbouwgrond tot het hogere tarief van 6% behoorde. De raadsheren waren het daarmee ineens. Voor de liefhebbers kunt u hier de gehele uitspraak lezen.

Wat kunnen wij voor u betekenen?

Om te beginnen kunnen wij u met een quickscan snel inzicht geven in de haalbaarheid van de financiering van uw plannen. Daarbij kunnen wij dus ook de hypotheek voor u in orde maken, wij werken landelijk. Wij beschikken over ruime ervaring en een breed netwerk aan specialisten om uw plannen te kunnen overzien.

Heel concreet kunnen wij u de volgende diensten aanbieden rondom het kopen van een (agrarische) woning:

  • Begeleiding van de bouwtechnische keuring of specialist onderzoek zoals bodemonderzoek;
  • Een juist en bruikbaar taxatierapport opstellen voor uw woonboerderij dat een geldverstrekker accepteert en dat ziet op een optimale verdeling voor de overdrachtsbelasting;
  • Advies rondom het vergunningstraject tot het wijzigen van de bestemming;
  • Het verzorgen van financieel advies en het regelen van uw hypotheek om de aankoop mogelijk te maken;
  • Aankoopbegeleiding bij het kopen van uw boerderij tegen het best mogelijke onderhandelingsresultaat;
  • De diensten die wij zelf verzorgen en aanbieden doen wij onder het principe van no cure no pay.

Vertel ons uw verhaal!

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

deelvisser en hypotheekMeer informatie

Als deelvisser een hypotheek afsluiten is dat moeilijk? In principe heeft u geen jaarrapport zoals een ondernemer. U kunt toch op basis van uw beroep een hypotheek verkrijgen.

Voorwaarden hypotheek

Als deelvisser beschikt u meestal niet over een jaarrapport of jaarrekening. In de aangifte inkomstenbelasting is namelijk een afzonderlijk deel gereserveerd onder de noemer ‘inkomsten uit overige werkzaamheden’.

U kunt op basis van deze inkomsten een hypotheek aanvragen. Bijvoorbeeld voor het kopen van een huis of verbeteren van uw bestaande hypotheek.

Bepalen inkomen voor hypotheekaanvraag

Met een formule valt te bepalen wat de hoogte van het toetsinkomen is voor de aanvraag. Dit kunnen wij u toelichten aan de hand van het volgende voorbeeld:

  • Inkomen 2018 € 98.433
  • Inkomen 2017 € 95.644
  • Inkomen 2016 € 96.187

Op basis van deze inkomens kunt u het gemiddelde nemen. In dit voorbeeld is dat € 96.754.

Voor de hypotheekaanvraag hebben we dan ook de meest recente aangiftes inkomstenbelasting nodig.

Advies aanvragen voor een hypotheek

Wij kunnen u tijdens een (bel)afspraak meer informatie verstrekken over de maximale hypotheek. Ook kunnen wij u meerdere diensten aanbieden rondom het kopen van een woning. Bij interesse vul onderstaand formulier in, een kennismakingsgesprek is kosteloos.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

betaald voetbal hypotheekIs het als betaald voetballer mogelijk om een hypotheek af te sluiten? Dat is zeker mogelijk. De moeilijkheid zit hem soms in de duur van het resterende contract. In dit artikel leggen we de mogelijke situaties uit en hoe we u – discreet – kunnen helpen bij het aanvragen en adviseren van een hypotheek.

Contract nog minimaal 2 jaar geldig

Heeft u een contract als voetballer dat nog minimaal twee jaar loopt dan kunt u 100% van het inkomen gebruiken voor een hypotheekaanvraag. Wel dient u de premie aan het CFK in mindering te brengen op het inkomen. Ook tellen de volgende onderdelen van het inkomen niet mee:

  • premies;
  • bonussen;
  • sponsorgeld;
  • tekengeld.

De reden is dat deze posten niet structureel aanwezig zijn en een bank dient rekening te houden met een zogeheten duurzaam en bestendig inkomen.

Een voetbalcarriere duurt gemiddeld 15 jaar en loopt tot ongeveer een leeftijd van 35 jaar. Deelname aan de CFK regeling (pensioenregeling) is verplicht voor contractspelers bij Nederlandse clubs en maakt daardoor geen deel uit van het besteedbaar inkomen.​

Contract is minder dan 2 jaar geldig

Loopt uw bestaande contract korter dan 2 jaar dan houden we rekening met het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar. Dit telt dan voor 100% mee en dit gemiddelde inkomen mag niet hoger liggen dan het huidige inkomen. Ook in deze situatie dient de premie voor het CFK in mindering te worden gebracht op het inkomen.

Inkomen na beëindiging van uw carriere

Wenst u na afloop van uw voetbalcarriere een hypotheek aan te vragen dan kunnen wij dit ook verzorgen. In deze situatie houden we rekening met het verwachte inkomen uit het CFK. Direct na beeindiging van uw loopbaan kunt u aanspraak maken op een uitkering uit dit fonds. U kunt zelfs op voorhand al een berekening maken van het verwachte inkomen.

Met dit inkomen, en eventueel aanvullende vast inkomen, kunnen we een hypotheekaanvraag verzorgen.

Hypotheek aanvragen als contractspeler?

Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

coach betaald voetbal hypotheekAls coach betaald voetbal met een tijdelijke arbeidsovereenkomst zijn er toch mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. In dit artikel zullen wij de regels uitleggen. Ook kunnen wij u – discreet – en professioneel helpen bij het verkrijgen van een hypotheek.

Specifieke regels voor een hypotheek

De bijzonderheid zit hem rondom het tijdelijke contract. Stel dat u werkt onder een tijdelijke arbeidsovereenkomst dan kunnen we uw inkomen als volgt bepalen.

U werkt onder een contract voor bepaalde tijd met een resterende contractsduur van 2 jaar of langer

In deze situatie valt 100% van het inkomen mee te nemen als toetsinkomen voor een hypotheekaanvraag. Daarnaast gelden de overige regels voor een reguliere hypotheekverstrekking zoals 100% van de marktwaarde als maximale hypotheek.

Uw resterende contractsduur is minder dan 2 jaar

Dan bepalen wij de hoogte van uw inkomen op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar. Daarbij is het maximum uw huidige inkomen.

Inkomen vanuit een vast contract

Werkt u als coach betaald voetbal onder een vast contract dan is het inkomen volledig mee te nemen als toetsinkomen.

Hypotheek aanvragen als coach betaald voetbal?

Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.