Categorie: afsluiten


vragen stellen hypotheekadviseurGratis telefonisch consult?

 

Wat kan ik maximaal aan hypotheek krijgen?

Dit is met stip op nummer één de meest gestelde vraag aan een hypotheekadviseur. Overigens is het antwoord op deze vraag niet een hypotheek met een onverantwoorde maandlast. Immers als u vandaag de dag een maximum hypotheek krijgt is dat gelijk aan de maximaal verantwoorde hypotheek. Net zoals de maximumsnelheid die op de snelweg geldt. Wellicht kan uw auto harder, maar wettelijk bent u beperkt tot de snelheid op de verkeersborden. Direct uw maximale hypotheek berekenen?

Overigen vragen aan een hypotheekadviseur kunt u onderstaand lezen.

Uit welke hypotheekvormen kan ik kiezen?

Indien u voor het eerst een huis koopt dan zijn er 2 hypotheekvormen die u kunt kiezen: annuïtair of lineair. Tenminste als u de hypotheekrente wenst af te trekken. Voor beide aflosvormen geldt dat u de hypotheek binnen 30 jaar dient terug te betalen. U betaalt iedere maand rente en aflossing.

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u naar verhouding in het begin meer rente dan aflossing. Deze rente mag u deels aftrekken van de belasting: dit heet formeel hypotheekrenteaftrek. Starters kiezen het vaakst voor een annuïteitenhypotheek vanwege de opbouw in maandlasten die het best aansluit bij de loopbaanontwikkeling.

Is het slim om de rente vast te zetten of juist variabel af te spreken?

U betaalt iedere maand hypotheekrente aan de bank als vergoeding voor het beschikbaar stellen van de hypotheek. Dit is een percentage van de totale hypotheek. Hoe hoog dit percentage is? Dit is per geldverstrekker anders. Banken bewegen zich in een competitieve markt. Ook buitenlandse geldverstrekkers proberen een graantje mee te pikken van de Nederlandse woningmarkt wat zorgt voor veel concurrentie. Indien u een hypotheek afsluit dan krijgt u de mogelijkheid om de hypotheekrente vast te zetten.

Dat betekent dat u bijvoorbeeld zegt: de komende 20 jaar blijft het 2,6%. Dit heet de rentevaste periode ook wel rentecontract genoemd (rvp). Op dit moment wordt veel gekozen voor een rentevastperiode van 20 of 30 jaar.

Dit is een belangrijk gespreksonderwerp. Een mix van diverse rentevastperiodes is ook een optie.

Hoe wordt mijn inkomen beoordeeld door de bank?

Wanneer u een hypotheek aanvraagt dan wordt er onder andere gekeken naar uw inkomen om de maximale hypotheek te berekenen.  Naast de hoogte van het inkomen wordt ook gekeken naar de duurzaamheid van dit inkomen. Hiermee wordt een inschatting gemaakt of dit inkomen ook de komende jaren minimaal van toepassing is.

Een hypotheekaanvraag wordt voornamelijk belicht vanuit het risico of u de hypotheek tijdig kunt terug betalen.

Waarom geven de online rekentools van banken telkens andere uitkomsten?

Er zijn in Nederland tientallen geldverstrekkers van hypotheken. Iedere aanbieder hanteert andere rentetarieven en selectiecriteria. Ook is niet altijd duidelijk met welke factoren rekening wordt gehouden met de online calculatoren.

Welke maandlast is verantwoord en acceptabel?

De één heeft een extreem dure hobby, een ander wenst 4 keer per jaar luxe te cruisen. Ieder huishouden is uniek. Hoeveel wenst u zelf uit te geven aan uw woonlasten? Gaat u bijvoorbeeld besparen op uw huurlasten?

Het is verstandig om zelf in kaart te brengen wat u maximaal wenst uit te geven aan uw woning. Hou daarbij ook rekening met het feit dat een koopwoning extra maandelijkse lasten met zich meebrengt. Zo betaalt u OZB aan de gemeente en heeft u een verplichte opstalverzekering nodig. Althans, de meeste geldverstrekkers stellen dat als vereiste.

Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Als u een hypotheek afsluit heeft u bijna altijd eigen geld nodig. Vanaf 2018 is de maximale hypotheek 100% van de woningwaarde. Ook krijgt u te maken met kosten koper. Gemiddeld komt er zo’n 6% bij als u een bestaande woning koopt. Bij nieuwbouw is het gemiddeld 4%. De hoogte van deze kosten koper kunt u hier berekenen.

Mogen mijn ouders helpen met de hypotheek?

Misschien zijn uw ouders in de positie om een steentje bij te dragen aan de koop van uw eerste koopwoning. Dat is natuurlijk altijd mooi meegenomen. Hier zijn zeker opties voor. Lees meer over het afsluiten van een familiehypotheek.

Hoe werkt het met een verbouwing?

Heeft u een leuk huis gevonden, maar dient er nog wel het een en ander verbouwd worden? Dan kunt u hier ook geld voor lenen in de hypotheek. Dit wordt dan gereserveerd met een bouwdepot.

Wat is erfpacht?

Indien u een woning koopt met erfpacht dan betekent het dat u geen eigenaar wordt van de grond. Die moet u daarom pachten. Soms bestaat de mogelijkheid om de erfpacht af te kopen voor een lange periode. Dan wordt u nog steeds geen eigenaar van de grond. Een soortgelijke situatie speelt met het recht van opstal. Ook dan wordt u geen eigenaar van de ondergrond.

Wat betekent het kopen van een woning met VVE?

VVE staat voor vereniging van eigenaars. Indien u een appartement koopt wordt u ook verplicht lid van de VVE. U betaalt hier maandelijks een bedrag voor. Hiervan wordt het onderhoud aan de gemeenschappelijke ruimtes betaald. De bank wilt wel zeker weten dat het pand goed onderhouden wordt natuurlijk, de woning waar jij in gaat wonen is namelijk het onderpand voor de hypotheek.

Kan ik aanspraak op NHG maken?

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een initiatief van de overheid om het makkelijker te maken voor starters om een huis te kopen. Hoe het werkt? NHG garandeert de bank dat ze het eventuele verlies van de bank dekken mocht je onverhoopt niet meer in staat zijn om de hypotheek te betalen en het huis met verlies moet worden verkocht. Er is een kostengrens aan de NHG, omdat deze bedoeld is voor starters. De hypotheek mag niet hoger dan 265.000 euro zijn.

Wat kost een hypotheekadvies?

Dat is afhankelijk van uw precieze opdracht. Een starter kan online al voor een paar honderd euro een hypotheek afsluiten. Dat zegt overigens niets over de kwaliteit van het hypotheekadvies. Misschien heeft u zelf alles al uitgezocht en kan een hypotheekadviseur hooguit wat finetunen.

Wenst u een complete begeleiding en goed doorgerekende plannen zien dan lopen de kosten op. Uiteindelijk is het een éénmalige investering die u mogelijk terug zal verdienen. Onderzoek wijst uit dat het kiezen van een hypotheekadviseur met een breed assortiment voordeliger is ten opzichte van aanbieders met een beperkt assortiment zoals een bank rechtstreeks.

Weet uw hypotheekadviseur al een geldverstrekker te vinden die 0,1% voordeliger is dan betaalt het advies zich al uit. In het eerste kwartaal van 2018 is de gemiddelde hypotheek € 242.000. Het gaat dus om grote investeringen die u zonder deskundig hypotheekadvies onnodig geld kost.

Klaar voor het echte werk?

Nu weet u ongeveer wat u allemaal kunt vragen aan een hypotheekadviseur. Overigens : als u in gesprek gaat met een professionele hypotheekadviseur dan zal deze ook zelf onderwerpen aansnijden waar u mogelijk zelf niet bij stil hebt gestaan. Dat mag u gewoon verwachten. Al is het maar omdat de wetgever hoge eisen stelt aan financieel advies.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.




    topsporter hypotheekEven sparren?

    Als topsporter hypotheek afsluiten? Het liefst door een financieel adviseur die uw wereld begrijpt.

    Goed om te weten dat binnen ons kantoor een belangrijke groep klanten topsporters en artiesten zijn. Daarnaast gaan we vanzelfsprekend discreet met uw informatie om.

    Daarnaast hebben sommige banken een specifieke media of topsportafdeling waar meer kennis en deskundigheid aanwezig is. Onze adviseurs en planners weten deze specifieke afdelingen goed te vinden om bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag voor te bespreken.

    Hoe kan ik als topsporter een hypotheek krijgen?

    De lastigheid zit hem vaak in het verkrijgen van een intentieverklaring. Met deze intentieverklaring spreekt de werkgever uit dat er na het aflopen van het tijdelijk dienstverband een vast contract volgt.

    Sommige geldverstrekkers zijn streng en leggen het niet verkrijgen van een dergelijke verklaring uit alsof er geen duurzaam inkomen mogelijk is. Juist vanwege de mentaliteit van een topsporter zal de kans op een positief inkomen groter zijn.

    Door op voorhand samen met een financieel planner van ons kantoor de mogelijkheden te onderzoeken krijgt u op voorhand al de nodige duidelijkheid. De geldverstrekker kan overtuigd worden met een goede onderbouwing van de hypotheekaanvraag.

    Dit kan bestaan uit een beschrijving van uw toekomstig inkomen en de stappen die u daar nog voor dient te verrichten. Ook het overleggen van inkomen uit het verleden kan een positieve bijdrage leveren.

    Specifieke situatie ex-topsporter

    Indien u na afloop van uw actieve carrière als topsporter een woning wenst te kopen en bijvoorbeeld het bedrijfsleven ingaat heeft u een inkomen nodig. Dit inkomen om de hypotheek op te baseren noemt men een toetsinkomen.

    Ook voor deze situatie is met een goede voorbereiding een hypotheek af te sluiten.

    Hoe kan ik mij voorbereiden op het verkrijgen van een hypotheek?

    Het begint met het verzamelen van inkomensgegevens uit het verleden. Het helpt indien u de volgende documenten kunt verzamelen :

    jaaropgave inkomen 2017;
    jaaropgave inkomen 2016;
    jaaropgave inkomen 2015.

    De jaaropgaven van de laatste 3 jaar worden opgevraagd omdat de maximale hypotheek berekend wordt op basis van het gemiddelde inkomen in de afgelopen 3 jaar. Hierbij geld het laatste jaar als maximum. Daarnaast is het gemiddeld inkomen niet hoger dan het bedrag dat op de werkgeversverklaring wordt genoemd.

    Rekenvoorbeeld
    Bruto jaarsalaris 2017: € 37.500,-
    Bruto jaarsalaris 2016: € 35.500,-
    Bruto jaarsalaris 2015: € 33.000,-

    Het gemiddelde bruto jaarsalaris is in dit geval €35.333.  Dit inkomen kan als leidraad dienen bij het bepalen van de maximum hypotheek.

    Hypotheek aanvragen voorbespreken met een hypotheekadviseur?

    Meer informatie gewenst om uw situatie voor het kopen van een huis met hypotheek te bespreken? Dit kan middels een uitgebreide service aan huis door middel van persoonlijke gesprekken. Liever efficiënt via de telefoon en online? Wij zijn flexibel en kies daarbij wat voor u het prettigst is.

    Reactie binnen 24 uur
    Meestal al eerder.
    Deskundig en eerlijk advies.
    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
    Uw gegevens 100% veilig.
    Wij respecteren uw privacy.

     

    bouwdepotOm een woning te verbouwen of een nieuwe woning te bouwen heeft u vaak een bouwdepot nodig. Dit is een faciliteit die u naast uw hypotheek kunt afsluiten. Met dit bouwdepot kunt u de verbouwing bekostigen en gebruik maken van de fiscaal gunstige regeling voor renteaftrek.

    Wat zijn de kenmerken van een bouwdepot?

    Een bouwdepot is een geblokkeerde bankrekening die alleen bestemd is om (ver)bouwkosten van een woning mee te betalen. U kunt een bouwdepot afsluiten in combinatie met een hypotheek. U geeft bij het aanvragen van uw hypotheek aan wat de hoogte van het bouwdepot dient te worden.

    Eventueel taxeert een makelaar of taxateur de marktwaarde aan de hand van uw verbouwingsplannen. Zodra de hypotheek is goedgekeurd heeft u maximaal twee jaar gelegenheid om de kosten van de bouw of verbouwing te betalen vanuit het bouwdepot.

    Iedere factuur declareert u via de geldverstrekker middels een speciaal formulier of app. De bank controleert uw declaratie en checkt of deze overeenkomt met uw eerdere opgave. Bij goedkeuring maakt de bank het geld over aan de aannemer of aan u indien de factuur hebt voorgeschoten.

    Samengevat enkele kenmerken van een bouwdepot :

    • U betaalt meestal geen rente over het bedrag dat u nog niet hebt opgenomen uit het bouwdepot;
    • Facturen zijn pas te declareren vanaf het moment dat de hypotheek is gepasseerd;
    • Een bouwdepot is bij de meeste geldverstrekkers 2 jaar te gebruiken;
    • Geldverstrekkers hanteren een minimumbedrag voor een bouwdepot. Vergelijk de voorwaarden goed;
    • Betalingen op basis van offertes, pro forma facturen en orderbevestigingen worden niet gehonoreerd. Enkel op basis van facturen.

    Welke kosten mogen betaald worden met een bouwdepot?

    Enkele de kosten voor de bouw of verbouwing zijn te declareren. U mag alle kosten van de verbouwing declareren die toezien op zaken die aard- en nagelvast zijn. Dit zijn dus zaken die niet gemakkelijk verwijderd kunnen worden. Een voorbeeld. Een keuken of badkamer kunt u onder deze zaken scharen. Alleen een losse koelkast die u kunt oppakken niet.

    Ook dient u een opgave te maken van de verwachte verbouwingskosten. De geldverstrekker zal per declaratie een vergelijking maken en bekijken of de gevraagde kosten voorkomen op uw eerdere verbouwingsspecificatie.

    Bouwdepot aanvragen

    Het bouwdepot is onderdeel van de hypotheek en kan om die reden alleen in combinatie met een hypotheek worden afgesloten. Bij een nieuwbouwwoning mag u ook de kosten van de grond voldoen uit het bouwdepot. Bij een reguliere verbouwing gaat het om de werkelijke kosten van de materialen en aannemer die u kunt onderbrengen in een bouwdepot.

    Op het moment dat de hypotheek ingaat en het bouwdepot ongebruikt blijft betaalt u in sommige gevallen een vergoeding. De meeste geldverstrekkers hebben in de voorwaarden opgenomen dat de rentevergoeding over het bouwdepot gelijk is aan de te betalen hypotheekrente. Er zijn echter ook banken die een aftrek van 1% toepassen op deze rentevergoeding. Hierdoor kost het aanhouden van een bouwdepot toch rente.

    Hoe ontstaat een bouwdepot?

    Indien u verbouwing opgeeft bij de hypotheekaanvraag, wordt er veelal ook automatisch een bouwdepot aangemaakt. Ook als de taxateur rekening heeft gehouden met een verbouwing om de marktwaarde te bepalen, is een bouwdepot verplicht. Het is van belang dat de verbouwingskosten in de hypotheekaanvraag exact gelijk zijn met de verbouwingskosten uit het taxatierapport.

    Bouwdepot hypotheek en inkomstenbelasting

    Over een bouwdepot ontvangt u hypotheekrente en u betaalt hypotheekrente. Per saldo is deze hypotheekrente aftrekbaar. Naarmate de verbouwing vordert en u steeds meer opneemt om betalingen te doen aan de aannemer stijgt het bedrag aan verschuldigde hypotheekrente.

    Stappenplan en voorwaarden bouwdepot

    De volgende wetenswaardigheden zijn van belang voor het aanvragen van een hypotheek met bouwdepot :

    • Uw hypotheek mag maximaal 106% van de waarde van uw woning zijn indien u het merendeel boven de 100% besteedt aan energiebesparende maatregelen;
    • Een taxateur neemt twee waardes op in het taxatierapport en schat de waardevermeerdering na de verbouwing in en toetst deze met relevante verkochte woningen;
    • De maximale looptijd van een hypotheek is meestal 2 jaar, geldverstrekkers kunnen hier zelf beleid op maken, alleen 2 jaar is de meest voorkomende periode.

    Wat is de maximale hoogte van een bouwdepot?

    De maximale hoogte van een bouwdepot hangt samen met de waarde van de woning na verbouwing. Deze waarde wordt ingeschat door een taxateur. Deze stelt aan de hand van uw bouwplannen een berekening op van de waardevermeerdering. Uiteindelijk is de hoogte van uw hypotheek met bouwdepot maximaal 100% van deze waarde.

    Uiteindelijk hangt de waardevermeerdering samen met het type verbouwing aan uw woning. Zo levert een volumevergrotende verbouwing meer op dan een renovatie van een toilet. Een uitbouw is dus makkelijker in waarde om te zetten. Een toilet, keuken of badkamer zijn typische verbouwingen die smaakgevoelig zijn. Het toepassen van uitgesproken kleuren spreekt minder mensen aan en dat komt ook tot de uiteindelijke taxatiewaarde tot uiting.

    Een vuistregel is dat een gemiddelde verbouwing tot een waardevermeerdering van 70% leidt.

    Wat kost een bouwdepot?

    Bij de meeste geldverstrekkers kost een bouwdepot enkel geld als u betalingen doet vanuit een bouwdepot. Sommige geldverstrekkers passen een afslag toe van 1% op de rente waardoor er bij een ongebruikt bouwdepot ook kosten zijn.

    Waar u sowieso rekening mee dient te houden is dat de aflossing wel voldaan dient te worden. Ook al gebruikt u het geld niet. Dat is om fiscale redenen. U dient voor nieuwe hypotheken te voldoen aan de fiscale vereiste van het aflossen van uw hypotheek in maximaal dertig jaar.

    Wat gebeurt er met het bouwdepot als er geld over is?

    Dat is natuurlijk een mooie meevaller als u na uw verbouwing geld over houdt! Statistisch gezien is dit de meest onwaarschijnlijke optie. In overleg met de bank kunt u dan het geld gebruiken om de hypotheek af te lossen. In de meeste gevallen kan dit ook boetevrij.

    Afhankelijk van de hoogte van het resterend saldo kunt u ook verzoeken om verlenging van de houdbaarheidsdatum van het bouwdepot. Bijvoorbeeld voor een toekomstige verbouwing.

    Reactie binnen 24 uur
    Meestal al eerder.
    Deskundig en eerlijk advies.
    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
    Uw gegevens 100% veilig.
    Wij respecteren uw privacy.

       

      NHG hypotheekEen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, afgekort NHG, kan een financieel voordeel opleveren. Zo biedt deze overheidsregeling eigenwoningbezitters, starters of doorstromers op de woningmarkt een extra lage hypotheekrente. Dit rentevoordeel is gemiddeld 0,5%. Om in aanmerking voor een NHG hypotheek te komen dient u te voldoen aan een aantal voorwaarden.

      NHG hypotheek voor een starter op de woningmarkt

      Als starter kunt u in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG. Een aantal voorwaarden waar u aan dient te voldoen :

      • De maximale koopprijs voor NHG bedraagt € 265.000 (2018) en € 290.000 in 2019;
      • Indien u een verbouwing wenst mee te financieren mag het totaalbedrag van de koopprijs en verbouwing niet hoger zijn dan € 265.000;
      • Er is sinds 2018 geen verplichte levensverzekering verplicht;
      • Kiest u voor energiebesparende maatregelen door te voeren in uw woning dan mag de hypotheek maximaal € 280.900 zijn. Het surplus mag uitsluitend gebruikt worden voor het investeren in energiebesparend maatregelen.

      Om te kiezen voor NHG dient u ook rekening te houden met een premie van 1% over de hypotheek. Dat is het tarief dat de stichting achter NHG in rekening brengt. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar.

      Een overweging kan zijn als u beperkte eigen middelen hebt om geen NHG te kiezen. Stel dat u een woning koopt van € 200.000 dan is de premie namelijk € 2.000. Op het moment dat u de premie vanwege het maandlastvoordeel over 200 maanden terugverdiend en u wenst niet al uw spaargeld te investeren in een woning dan kan het een overweging zijn om juist een hypotheek zonder NHG te kiezen.

      Normen en voorwaarden NHG 2018

      NHG voor een doorstromer op de woningmarkt

      Een huizenkoper die doorstroomt op de woningmarkt kan ook een hypotheek met NHG aanvragen. Als u reeds een hypotheek met NHG hebt afgesloten en u wenst opnieuw een hypotheek met NHG dan betaalt u opnieuw de premie van 1%.

      De NHG voorwaarden voor het kopen van een andere woning komen overeen met de voorwaarden zoals beschreven in de vorige alinea.

      NHG voor iemand die zijn hypotheek wenst over te sluiten

      Wenst u te besparen op uw maandelijkse hypotheeklasten door middel van uw hypotheek over te sluiten naar NHG dan kunt u ook in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG. De volgende situatie is dan van toepassing voor uw specifieke situatie :

      • Uw financiële situatie na de oversluiting is beter dan de situatie ervoor;
      • Uw relatie is verbroken en wenst uw partner uit te kopen;
      • U wenst te verbouwen en wenst uw gehele hypotheek over te sluiten naar NHG;
      • Met meerdere personen erft u een woning en u wenst de overige erfgenamen uit te kopen.

      NHG voor senioren

      Sinds 17 juni 2018 biedt NHG de zogeheten seniorenregeling aan. Deze regeling maakt het voor ouderen die maximaal over 10 jaar de AOW-leeftijd bereiken, of reeds bereikt hebben makkelijker om in aanmerking voor een hypotheek met NHG te krijgen.

      De aanpassing lost een probleem op qua acceptatie. Voorheen diende er gerekend te worden voor de maximale hypotheek met de zogeheten annuïtaire rekentoets. Vanaf juni mag er gekeken worden naar de werkelijke woonlasten.

      Een voorbeeld omdat we begrijpen dat deze begrippen niet direct een lichtje doen branden : Joke en Hans, beiden 73, wonen in een leuke doorzonwoning. Ze willen verhuizen naar een flat. Hun huidige woonlasten zijn € 650. Omdat ze naar een goedkopere woning verhuizen dalen hun woonlasten, ook vanwege de lagere hypotheekrente. De nieuwe maandlasten zijn € 500. Op grond van de annuïtaire toets past de hypotheekaanvraag niet.

      De werkelijke maandlasten bedragen in dit voorbeeld € 500 en dit bedrag ligt onder de toegestane maandlast van € 550 op basis van de werkelijke lasten toets. Nu kan de klant wel ineens verhuizen en profiteren van een lagere hypotheekrente.

      Aan welke voorwaarden dient u te voldoen om in aanmerking te komen voor deze seniorenregeling :

      • De maandlasten dienen lager te zijn dan de huidige hypotheek;
      • De rente dient minimaal 20 jaar vastgezet te worden;
      • Het pensioeninkomen wat tot dusver is opgebouwd telt mee.

      Met deze regeling is een einde gekomen aan een serieus probleem voor ouderen en zorgt voor doorstroming op de woningmarkt.

      NHG vangnet vervelende situaties

      Als u de lasten van uw hypotheek niet meer kunt betalen vanwege echtscheiding, werkloosheid, inkomensdaling, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van uw partner fungeert NHG als een vangnet. Zo krijgt u in deze situaties niet te maken met een restschuld.

      NHG en betalingsproblemen

      Mocht u in een situatie komen waarbij u de lasten van uw hypotheek niet meer kunt betalen dan kunt u gebruikmaken van de Woonlastenfaciliteit (WLF). De volgende voorwaarden om in aanmerking te komen zijn van toepassing :

      • De betalingsproblemen zijn ontstaan zonder uw schuld;
      • Er moet perspectief zijn op een situatie waarbij u weer op eigen benen kunt staan.

      De woonlastenfaciliteit is een tijdelijke verlaging / opschorting van de woonlasten om een moeilijke periode zoals hiervoor benoemd te overbruggen. Uw geldverstrekker voert deze regeling uit en u dient in overleg te blijven met de bank of geldverstrekker die u de hypotheek heeft verstrekt.

      Restschuld en NHG

      Krijgt u te maken een restschuld vanwege een gedwongen verkoop? Ook in zo’n situatie kunt u in aanmerking komen voor hulp bij het oplossen van een financieel probleem. De restschuld kan onder voorwaarden worden kwijtgescholden.

      Wilt u verhuizen en verwacht u uw woning met verlies te verkopen? Dan bestaat er een mogelijkheid om uw restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek met NHG. De volgende voorwaarden zijn dan van toepassing :

      • Uw huidige én nieuwe hypotheek passen onder de regels NHG;
      • De kosten voor uw nieuwe woning, inclusief de restschuld, mogen het NHG-grensbedrag van € 265.000 niet overschrijden;
      • U kunt pas een hypotheek voor de restschuld aanvragen indien uw huidige woning definitief is verkocht;
      • U heeft 1 jaar de tijd om de restschuld onder te brengen in een opvolgende hypotheek;
      • Ontstaat uw restschuld na 1 januari 2018 dan komt u niet meer in aanmerking voor renteaftrek.

      NHG en scheiding

      Hebt u te maken met een scheiding dan gelden er bij een NHG hypotheek andere regels. Wenst u de woning te behouden en uw ex-partner uit te kopen dan hoeft u minder te verdienen om in aanmerking te komen voor deze regeling. Zo kunt u dus makkelijker de bestaande hypotheek de woning overnemen. Alleen als u allebei niet in de woning wil blijven wonen, kunnen de regels nadelig uitpakken.

      Krijgt u te maken met een restschuld terwijl u of uw ex-partner de hypotheek ook alleen zou kunnen betalen? Dan is de kans groot dat NHG het verlies niet dekt. De NHG regels zijn in dat opzicht streng. Alleen als u financieel niet in staat bent de lasten van uw hypotheek met NHG te betalen kunt u in aanmerking komen voor kwijtschelding van deze restschuld.

      Met een voorbeeld zullen we duidelijk proberen te maken hoe een dergelijke situatie uitpakt. In dit voorbeeld rust op de gezamenlijke woning een hypotheek van € 200.000. De verkoopwaarde van uw gezamenlijke woning is € 170.000. Uw verwachte restschuld is dan € 30.000. Op grond van uw inkomen komt 1 van u in aanmerking voor een hypotheek van € 190.000. In theorie heeft u dan een verschil van € 10.000 ten opzichte van de maximale hypotheek. Overleg met uw bank is dan nodig omdat het niet geheel zeker is of u in aanmerking komt voor kwijtschelding van de volledige restschuld.

      NHG hypotheek met BKR codering

      In sommige situaties is het mogelijk om een hypotheek met een A-codering aan te vragen in combinatie met NHG. De regels van NHG zijn op dit punt helder. Wel maakt de geldverstrekker of bank een eigen afweging. Als de bank specifiek in haar acceptatievoorwaarden heeft opgenomen dat zij geen hypotheekaanvragen met een BKR codering accepteert komt u niet in aanmerking voor een hypotheek.

      Wel zijn er andere geldverstrekkers om uit te kiezen is onze ervaring. Mocht u dus tegen deze situatie aanlopen raadpleeg ons dan gerust.

      NHG stelt de onderstaande voorwaarden om in aanmerking voor een hypotheek met BKR-registratie te komen :

      • Uit het BKR dient te blijken dat de achterstand is hersteld met een zogeheten H-codering;
      • De lening waar de codering voor is ontstaan is afgelost;
      • De desbetreffende geldverstrekker verklaart dat de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost;
      • Uitsluitend A of A-1 registraties kunnen worden geaccepteerd in combinatie met NHG. Zwaardere coderingen niet.

      Top 5 hypotheekrente

      Weten wat uw nieuwe hypotheekrente kan worden. Leg uw situatie ook persoonlijk voor dan kunnen we bekijken welke mogelijkheden er voor u zijn :



      Even sparren?

       

      Bij het kopen van een woonboot heeft u vaak een hypotheek nodig. Het is een forse uitgave. Ook als u nog een ligplaats voor uw woonboot dient te kopen. Het vinden van een hypotheek voor een woonboot is sinds kort overzichtelijk. Er is namelijk slechts 1 aanbieder die woonboten wenst te financieren en dat is Rabobank.

      Een vergelijking van de hypotheekrente en hypotheekvoorwaarden maken is helaas niet meer mogelijk. Voorheen verstrekte ING bank ook hypotheken voor watervilla’s en dus woonboten.

      Wenst u een hypotheek met advies voor uw woonboot dan kunt u een hypotheekadviseur van ons kantoor raadplegen. Wij bemiddelen dan namens u een hypotheek van Rabobank voor de aankoop van uw woonboot.

      Woonboothypotheek Rabobank spelregels

      woonboot hypotheekZowel de woonboot als de ligplaats komen voor een hypotheek in aanmerking. Wel is altijd een deel eigen geld nodig. De onderstaande voorwaarden zijn van toepassing :

      • De woonboot is ingeschreven in het scheepsregister;
      • Er dient sprake te zijn van een ligplaatsvergunning. Dit mag ook een huurovereenkomst van een ligplaats zijn, eigendom of een combinatie is uiteraard toegestaan;
      • De ligplaatsvergunning is afkomstig van een overheidsinstelling;
      • Een woonboot in een jachthaven is niet te financieren;
      • De maximale hypotheek van de woonboot en ligplaats is 90% van de taxatiewaarde;
      • De hypotheek dient in 30 jaar tijd te worden afgelost, de looptijd voor de ligplaats is maximaal 20 jaar;
      • De taxatiewaarde dient te worden uitgevoerd door een E.M.C.I. woonbotentaxateur;
      • U dient de woonboot voor hoofdbewoning te gebruiken, recreatief gebruik is niet toegestaan.

      Woonboot renteaftrek

      Indien u de woonboot gebruikt voor eigen bewoning en als hoofdverblijf dient mag u net als bij een reguliere woning de hypotheekrente aftrekken van uw inkomen. De woonboot valt in box 1.

      Woonboot alternatieve financiering

      Niet alle hypotheekaanvragen voldoen aan de bovengenoemde vereisten. Toch is er dan nog een alternatieve mogelijkheid. U kunt dan besluiten de woonboot te financieren middels een persoonlijke lening of doorlopend krediet.  Dit zijn relatief dure financieringsoplossingen en bij een persoonlijke lening spreekt u een vaste rente en looptijd af alleen zonder de zekerheid van een hypotheek. Dat is de reden dat de geldverstrekker een hoger tarief in rekening brengt.

      Voordelen woonboothypotheek of watervillahypotheek

      • Woonboot kopen met (gedeeltelijke) financiering;
      • Maakt het mogelijk om op het water te wonen en te genieten van natuur en vrijheid;
      • Advies op maat voor woonboot hypotheek mogelijk;
      • Gelijkstelling fiscale spelregels hypotheekrenteaftrek reguliere woning.

      Nadelen woonboothypotheek of watervillahypotheek

      • Beperkte keuze hypotheekverstrekkers, slechts 1;
      • Een volledige financiering van uw woonboot is niet mogelijk;
      • Meestal geen dure overdrachtsbelasting verschuldigd van 2%;
      • Strenge acceptatieregels voor een woonboot hypotheek;
      • Er geldt een renteopslag van 0,8% voor woonboten bij Rabobank.
      Reactie binnen 24 uur
      Meestal al eerder.
      Deskundig en eerlijk advies.
      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
      Uw gegevens 100% veilig.
      Wij respecteren uw privacy.

        eerste keer huis kopen

        Gratis telefonisch consult?

        Een hypotheek afsluiten voor starters betekent vaak ook dat u voor de eerste keer een huis koopt. Een hoop keuzes en papierwerk dat u dient te managen. We gaan in dit artikel in op een aantal zaken die om de hoek komen bij kijken bij het kopen van uw eerste huis.

        Afsluiten hypotheek bij aankoop eerste woning

        Wij raden u aan u zelf goed te verdiepen in uw mogelijkheden. U zult merken dat er veel (ongevraagde) adviezen komen van derden die een fantastische hypotheek hebben en de allerlaagste lasten. Het gras bij de buren is immers altijd groener.

        Op het moment dat u daadwerkelijk begrijpt welke keuzes er te maken zijn weet u ook waarom de ene keuze beter bij u past dan de ander. De keuzes hangen vaak samen met de voorwaarden en rentetarieven van geldverstrekkers. Aangezien hier honderden mogelijkheden zijn qua voorwaarden en diverse hypotheken loont het om hier voorafgaand aan de koop u in te verdiepen.

        Zodra u daadwerkelijk tot het kopen van uw eerste huis of appartement overgaat stapt u in een achtbaan. De keuzes volgen elkaar dan snel op, en als u voorbereid op de hypotheekaanbieder bent die het beste bij u persoonlijke situatie aansluit gaat het soepeler is onze ervaring.

        Starterslening

        Hoewel de gemiddelde situatie van een starter niet te benijden is met de huidige agressieve woningmarkt zijn er toch nog voordelen. Zo kunt u in sommige gemeenten als starter een starterslening krijgen. Dit is een aanvulling bovenop de hypotheek die wordt uitgegeven door  het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). De mogelijkheden en voorwaarden worden bepaald door de gemeente of de provincie waar u de woning wilt kopen. Wel dient u een lange doorlooptijd in acht te nemen.

        Wij raden u ook aan om voorafgaand aan het kopen van uw eerste huis deze voorwaarden goed door te nemen of door te spreken met een hypotheekadviseur. Bij voorkeur een hypotheekadviseur via ons kantoor natuurlijk. Zonder gekheid : wie u ook raadpleegt zorg dat u de details van de starterslening kent want hier zien wij in de praktijk nog wel eens vervelend gedoe over ontstaan.

        Meetekenen ouders

        Ook kunnen uw ouders een handje helpen op het moment dat u op eigen kracht voorlopig niet in aanmerking komt voor een volledige hypotheek. Er zijn aanbieders die gedurende een bepaalde periode de volledige hypotheek willen verstrekken tot u op eigen financiële benen kunt staan.

        Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

        Tot slot wijzen wij u graag nog op de voordelen van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Die is niet speciaal bestemd voor starters, maar meestal wel heel geschikt voor uw situatie. De hypotheekrente is lager en u heeft meer zekerheid dan bij een hypotheek zonder NHG. Zo biedt NHG een bescherming tegen allerlei vervelende situaties zoals baanverlies en problemen met uw gezondheid.

        De hypotheekrente met NHG condities is een stuk lager dan zonder NHG. Maak gerust eens een berekening voor een maximale hypotheek en beoordeel de verschillen tussen de uitkomsten.

        De laagste hypotheekrente

        Is het verstandig om eerst een geldverstrekker te beoordelen op de hypotheekrente? Het ligt voor de hand om hier ja op te antwoorden. Toch zouden wij aanraden om te vertrekken vanuit de hypotheekvoorwaarden. Laten we dit met een voorbeeld duiden. Stel u koopt een woning waarvan de overdrachtsdatum over 7 maanden is. Dan komt u bij de meeste geldverstrekkers niet in aanmerking voor de aanbiedingen van de laagste hypotheekrente. Dit is natuurlijk een zeer overzichtelijk voorbeeld, maar er zijn tientallen scenario’s en hypotheeksituaties te bedenken waarbij de geldverstrekker met de allerlaagste rente niet passend is.

        Daarmee pleiten wij uiteraard niet voor het afsluiten van een hypotheek met een hoge hypotheekrente. Wij zoeken voor u de hypotheek met de beste voorwaarden en laagste rente.

        Benodigde checklist aan documenten

        Onderstaande lijst zijn de meest voorkomende documenten die nodig zijn voor een eerste beoordeling van uw hypotheekaanvraag :

        • Koopcontract;
        • Taxatierapport;
        • Soms een bouwkundig rapport;
        • Nieuwbouw: koop-/aannemingsovereenkomst.

        Hypotheek prescan

        Wij kunnen u ter voorbereiding op het kopen van uw eerste huis voorzien van een hypotheek prescan. Dit document kunt u gebruiken tijdens een onderhandeling en geeft u mogelijk een voordeel op andere kopers. Zo kunt u dit document overleggen aan de verkopend makelaar die meteen weet wat uw mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek zijn.

        U kunt dan toch met de zekerheid van een financieringsvoorbehoud een huis kopen, maar geeft u wel op voorhand duidelijkheid over de mogelijkheid van het verkrijgen van een hypotheek. Zelfs kopers die zonder een financieringsvoorbehoud op te nemen in de koopakte bieden worden soms twijfelachtig benaderd. Op het moment dat u uw huiswerk gedaan heeft komt dit sterker over op een verkoper en diens makelaar.

        Wenst u gebruik te maken van de hypotheek prescan dan dient u de volgende documenten te overleggen :

        • Recente salarisstrook;
        • Advertentielink naar de beoogde woning indien deze er is;
        • Overzicht van uw eigen middelen (dat is een keuze indien u deze opgenomen wenst te hebben in de hypotheek prescan);
        • Recente uitdraai van het BKR waaruit eventuele kredieten of registraties blijken. In overleg kunnen wij dit op uw verzoek ook opvragen bij het BKR.

        De kosten van deze hypotheek prescan bedragen € 79. De kosten worden verrekend op het moment dat u daadwerkelijk een hypotheek via ons kantoor wenst af te sluiten.

           

          nieuw huis kopen doorstromerOp dit moment kopen steeds vaker mensen een nieuwe woning terwijl ze ook nog een andere woning bezitten. Een andere volgorde hanteren levert u het risico van een dubbele verhuizing op met de oververhitte woningmarkt op dit moment. Banken hebben steeds minder problemen met deze volgorde. In dit artikel leggen we de mogelijkheid van doorstromen uit op basis van een winst (overwaarde) die u realiseert met de verkoop van uw woning.

          Hoe verzilver ik de overwaarde van mijn woning?

          Zodra u een nieuw woning koopt en gebruik wenst te maken van de overwaarde van uw bestaande woning zijn er een aantal oplossingen mogelijk. Doorstromen naar een nieuwe woning komt nauwgezet en de ervaring leert dat het beter en goedkoper is om de juiste marsroute te kiezen voor het aangaan van alle transacties.

          Overwaarde opnemen met een overbruggingskrediet of overbruggingshypotheek

          Een overbruggingskrediet kan worden afgesloten op het moment dat de huidige woning (onherroepelijk) is verkocht. De ontbindende voorwaarden dienen te zijn verstreken. De hoogte van de overbruggingshypotheek is dan maximaal : de verkoopprijs minus de openstaande hypotheek minus de verwachte verkoopkosten zoals de makelaarscourtage.

          Indien uw huidige woning nog niet definitief is verkocht of in zijn geheel niet verkocht kunt u ook in aanmerking komen voor een overbruggingskrediet. Wel is de maximale hoogte van de overbruggingslening dan lager. Vaak kan er niet meer dan 90% van de marktwaarde of WOZ-waarde als basis worden genomen voor de berekening van het te overbruggen saldo. De voorgaande rekenformule blijft van toepassing waardoor ook de openstaande hypotheek en de verwachte verkoopkosten in mindering dienen te worden gebracht.

          Hypotheekrenteaftrek

          De betaalde hypotheekrente over een overbruggingshypotheek is fiscaal aftrekbaar. Ten minste indien u de overwaarde daadwerkelijk gebruikt voor de koop van uw nieuwe woning. De regels omtrent besteding van de overwaarde zijn ondergebracht in de zogeheten ‘bijleenregeling’. Er is een beperking qua duur van de aftrek, dit hangt ook samen met de fiscale ‘verhuisregeling’.

          Volgorde verhuizen hanteren

          U kunt ervoor kiezen om eerst uw eigen woning te verkopen en over te dragen en dan pas de nieuwe woning te kopen. Daar ontstaan vaak praktische problemen omdat een verhuizing (als u niets hoeft te verbouwen) gepaard gaat met veel tijd en regelwerk. Soms is het mogelijk om met een sleutelverklaring te werken. Dan heeft u toch al de beschikking over de nieuwe woning zonder dat u de hypotheeklasten hebt.

          Werkt u met een sleutelverklaring dan wordt meestal de afspraak gemaakt dat u geen verbouwingswerkzaamheden mag verrichten. Immers de verkoper (en dus eigenaar) loopt op dat moment nog het risico op schade.

          Het is verstandig om een plan te hebben wat voor u de beste voorkeur heeft en dit duidelijk proberen overeind te houden tijdens de onderhandelingen.

          Alternatieven overbruggingskrediet

          Omdat de lasten van een overbruggingskrediet relatief hoog zijn kunt u er ook voor kiezen om een leningdeel af te sluiten met een vaste renteperiode. De rente voor een overbruggingskrediet is vaak variabel.

          Indien u bijvoorbeeld een rentevastperiode van 1 jaar kiest dan kunt u na dat jaar dit hypotheekdeel ook kosteloos aflossen. Ook is de boete beperkt indien u besluit om eerder dan het afgesproken jaar het leningdeel af te lossen.

          Risicoklasse en hypotheekrente

          Door gebruik te maken van een overbruggingskrediet is de totale hypotheek voor de nieuwe woning lager. De overbruggingshypotheek wordt namelijk ingeschreven op het huidige adres en telt niet mee voor de zogeheten loan-to-value (LTV). Dit is de verhouding hypotheek versus waarde van de woning uitgedrukt in een percentage. Is uw hypotheek € 200.000 en de waarde van uw huis € 300.000 dan is de LTV afgerond 66%.

          Voortzetten bestaande aflosproducten

          Mocht u in het verleden een fiscaal gunstig aflosproduct zoals een bankspaarhypotheek hebben afgesloten dan kunt u deze meenemen. Ook als u besluit van bank te wisselen. U mag dus een bankspaarhypotheek van Rabobank voortzetten bij ING bank of iedere willekeurige andere geldverstrekker die een bankspaarhypotheek in het assortiment heeft.

          Het is aan te bevelen om door te laten rekenen door een hypotheekadviseur of voortzetten financieel gunstig is. Dat is maatwerk.

          Maximale hypotheek op basis van inkomen

          De hoogte van de overbruggingslening wordt niet beperkt door uw inkomen.

          Maximale lening op basis van onderpand

          De maximale hypotheek voor uw nieuwe woning mag maximaal 100% zijn. Dat betekent dat er steeds vaker eigen middelen dienen te worden ingebracht. Ook de overbruggingslening mag u gebruiken voor het financieren van de bijkomende kosten koper.

          Duur van het overbruggingskrediet

          Wanneer er meerdere mogelijkheden zijn kan de duur van het overbruggingskrediet een rol spelen. U kunt dan een inschatting maken van de totale kosten van de periode van overbrugging. De meeste geldverstrekkers staan een maximale duur van 2 jaar toe en altijd in combinatie met een reguliere hypotheek.

          Enkele een overbruggingskrediet afsluiten is niet mogelijk. Heeft u uitsluitend een overbruggingskrediet mogelijk dan kunt u ook een reguliere hypotheek afsluiten met een korte rentevastperiode die u relatief goedkoop kunt aflossen. Bijvoorbeeld een hypotheek met variabele hypotheekrente.

          Verplichting overlijdensrisicoverzekering

          De meeste geldverstrekkers verlangen dat u een levensverzekering afsluit boven 80% van de waarde van de woning. U kunt door middel van te werken met een overbruggingskrediet deze verplichting vermijden. De overbruggingslening telt ook hier niet mee voor de bepaling van dit percentage.

          Kosten overbruggingskrediet

          De kosten die gepaard gaan met het vestigen van een overbruggingskrediet hangen samen met notariskosten en mogelijke afsluitkosten door uw geldverstrekker en / of uw hypotheekadviseur. De overbruggingshypotheek wordt namelijk extra ingeschreven als hypotheekakte op uw bestaande woning.

          Eigen middelen

          Indien u beschikt over voldoende eigen spaargeld dan loont het niet om een overbruggingskrediet af te sluiten. Wel dient u dan rekening te houden met onverwachte uitgaven. Dat scheelt namelijk kosten en rente voor het houden van een overbruggingslening.

          De mogelijkheid om tijdens een rentevaste periode een topopslag te verwijderen

          Wanneer een nieuwe geldverstrekker in de voorwaarden geen mogelijkheid biedt om een risicoopslag op een hypotheek te verwijderen vanwege aflossingen, dan is het ook een argument om een overbruggingskrediet af sluiten. Onder andere Nationale Nederlanden is een aanbieder die geen aanpassingen tijdens de looptijd toestaat. Dat kan erg kostbaar worden, zeker als u een rentevastperiode van 20 jaar wenst.

          Volgorde

          Wanneer u eerst de huidige woning levert en pas daarna de nieuwe woning geleverd krijgt, dan hebt u niet de mogelijkheid om een overbruggingskrediet af te sluiten. Wanneer u precies op dezelfde dag, bij dezelfde notaris aan- en verkoopt, dan is er ook geen overbrugging nodig. Wanneer u tijdelijk twee woningen hebt, dan is er een financiering nodig voor deze situatie.

          Vrijwillige boete bij verkoop onderpand

          Let ook bij het verkopen van uw woning op de eerder gemaakte afspraken in de hypotheekofferte. Vaak is dit jaren geleden dat u deze afspraken hebt gemaakt. Enkele aanbieders verleenden kortingen voor het accepteren van een boete bij verhuizen. SNS bank en ING bank werkten vaak met deze bepalingen in hypotheekoffertes. Deze verhuisboete kan oplopen tot 3% van de openstaande hypotheek.

          Familiehypotheek om overwaarde te overbruggen

          Mocht u geen behoefte hebben aan het afsluiten van een overbruggingskrediet dan kunt u ook een familiehypotheek afsluiten. Dit mag onder dezelfde fiscale spelregels afgesproken worden.

          Weten welke mogelijkheden er voor u zijn bij het doorstromen naar een nieuwe koopwoning?

            nieuwbouwwoning hypotheekGratis telefonisch consult?

            Nieuwbouwwoning kopen en u wenst een goede nieuwbouwhypotheek? Deze keuze neemt u meestal niet lichtzinnig. In dit artikel zullen wij u een aantal highlights toelichten van de mogelijkheden van het afsluiten van een hypotheek voor een nieuwbouwwoning.

            Kosten rondom een hypotheek voor een nieuwbouwwoning

            Wat in ieder geval duidelijk is bij een nieuwbouwwoning dat de koopprijs vaststaat. U hoeft niet te onderhandelen over de prijs. Op basis van schetsen en tekeningen koopt u een woning die in veel gevallen op een later moment geleverd wordt. Een bouwperiode van 12 maanden is gebruikelijk. Een nieuwbouwwoning is meestal vrij op naam (v.o.n.) geleverd waardoor u geen kosten zoals overdrachtsbelasting, BTW en notariskosten voor de registratie hebt.

            De volgende kosten kunnen op uw pad komen bij het kopen van een nieuwbouwwoning :

            • Indien u afspreekt dat er sprake van bouwrente is dan betaalt u een rentevergoeding aan de verkoper / projectontwikkelaar / aannemer.
            • Wenst u meerdere bouwkundige aanpassingen aan de woning te maken dan spreekt men over meerwerk. Dit meerwerk wordt vastgelegd in een meerwerklijst.
            • De verkoper kan een bankgarantie verlangen waardoor u een bedrag dient over te maken aan de notaris of dit middels een bankgarantie door de geldverstrekker laat garanderen.
            • Rentelasten tijdens de bouwperiode. De hypotheeklasten beginnen te lopen zodra u de hypotheekakte heb ondertekende bij de notaris van uw nieuwbouwwoning.

            Wat doen wij voor u als nieuwbouwkoper?

            Het kopen van een nieuwbouwwoning werkt zoals al benoemd een stuk anders dan bij een bestaande woning. Zo geldt dit ook voor de arrangementen die banken aanbieden. Sommige geldverstrekkers bieden speciale kortingen aan indien u een nieuwbouwhypotheek afsluit.

            Wij filteren en selecteren deze aanbiedingen en betrekken deze bij het hypotheekadvies.

            Wat zijn de voordelen van het kopen van een nieuwbouwwoning?

            • De woning is na oplevering vaak al meer waard dan op het moment van tekenen van de koop-/aannemingsovereenkomst;
            • Uw huis is compleet nieuw en fris en ongebruikt. Dat geeft een fijn gevoel;
            • Er is een garantie gedurende de eerste 10 jaar vanaf de oplevering op een deel van de woning waardoor gebreken meestal niet voor uw rekening komen;
            • De onderhoudskosten zijn dan ook de eerste jaren een stuk lager;
            • Sommige banken en geldverstrekkers verstrekken kortingen op de hypotheekrente;
            • De aankoopkosten zijn lager omdat een nieuwbouwwoning meestal vrij op naam wordt geleverd.

            Welke nadelen zijn er bij het kopen van een nieuwbouwwoning?

            • U koopt de woning vanaf een tekening en brochure waardoor u niet precies weet hoe het echt gaat worden;
            • De wijk of locatie is de eerste jaren min of meer een bouwterrein en ook het groen moet zich nog vormen;
            • Het duurt vaak een lange tijd alvorens u daadwerkelijk de woning kunt gaan bewonen;
            • Op voorhand is niet altijd duidelijk wat het meerwerk is en de bijkomende kosten voor bijvoorbeeld tuininrichting kunnen oplopen.

            Dubbele maandlasten tijdens de bouwperiode

            Op het moment dat u een nieuwbouwwoning koopt heeft u in veel gevallen ook de maandlasten van een huur- of koopwoning. Twee hypotheken betalen kan best zwaar zijn. Bij de meeste geldverstrekkers bestaat de mogelijkheid om een rentedepot aan te vragen gelijktijdig met de hypotheek. Op deze wijze kunnen de rentelasten vanuit dit rentedepot worden voldaan zodat uw lasten enigszins gedempt worden.

            Financiering tijdens of na de bouw

            Indien het gekochte nieuwbouwhuis al in aanbouw is kunnen er al bouwtermijnen zijn vervallen. Bijvoorbeeld als men de begane grond vloer al is gestort of wanden zijn geplaatst.

            Naast de betaling van de grond bent u dan ook de vervallen bouwtermijnen plus een rentevergoeding verschuldigd voor de projectontwikkelaar. Deze vergoeding maakt onderdeel van de koopsom uit. Dat maakt dat de koopprijs van de woning uiteindelijk hoger is. Ook omdat de rentevergoeding vaak op 6 of 7% wordt afgesproken. De bouwperiode is uiteindelijk iets korter hierdoor waardoor u de eerste maanden iets minder hypotheekrente aan de bank betaalt.

            De vergoeding over de bouwperiode voorafgaand aan het ondertekenen van de koop-/aannemingsovereenkomst is niet fiscaal aftrekbaar. Koopt u pas nadat de bouw is voltooid, dan zijn alle termijnen en kosten al in de koopsom opgenomen en is er geen sprake meer van bouwrente.

            Extra kosten nieuwbouwwoning

            U krijgt bij de aankoop van een nieuwbouwwoning te maken met allerlei extra kosten. Bijvoorbeeld voor de aanleg van de tuin en schutting. Bij de aankoop van nieuwbouw bedragen de bijkomende kosten gemiddeld 8% van de koopprijs van bijvoorbeeld € 350.000 van uw nieuwe woning.

            Oplevering van uw nieuwbouwwoning

            U wordt eigenaar van een nieuwbouwwoning of van perceel waarop je nieuwbouwwoning gebouwd wordt, zodra u de transportakte en de hypotheekakte bij de notaris hebt ondertekend. Vanaf dat moment is het pas mogelijk om een hypotheek te vestigen.

            Bij een nieuwbouwwoning vindt de sleuteloverdracht en werkelijke oplevering op een ander moment plaats dan bij bestaande bouw. Tijdens de bouwperiode mag u sporadisch en altijd in overleg met de aannemer een kijkje nemen. U hebt het recht om voorafgaand aan de oplevering te kijken of alles in perfecte staat en conform afspraak wordt opgeleverd. In de meeste gevallen is dat niet zo en om die reden raden wij u aan om een opleveringskeuring aan te vragen.

            Sparren met een hypotheekadviseur van ons kantoor en uw plannen bespreken?




              Hoe kies ik de rentevaste periode bij mijn hypotheek?

              De meest voorkomende contractperiode voor een hypotheek is 30 jaar. In deze contractperiode betaal je rente over het geleende geld en in sommige gevallen ook aflossing. De rente is een belangrijk onderdeel van de hypotheek. Het rentepercentage bepaalt namelijk voor een groot deel je hypotheeklasten; nu en in de toekomst. Bij het afsluiten van een hypotheek kun je zelf kiezen voor welke periode je de rente ‘vastzet’. Dat houdt in dat de rente gedurende die periode niet wijzigt. Tijdens de contractperiode kan worden gekozen voor een variabele rente, of een rentevaste periode van 1 tot 30 jaar. Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente en je woonlasten worden. Of het verstandig is om je rente langer vast te zetten, hangt van verschillende factoren af.

              Wanneer is het vastzetten van de hypotheekrente voor een korte periode interessant

              Situaties waarin een korte rentevaste periode verstandig is:

              •  Je kiest nadrukkelijk voor de laagste maandlast, en bent bereid enig risico te nemen dat de rente in de toekomst zal stijgen;
              •  Je hebt de beschikking over voldoende eigen geld waarmee je eventuele stijgende rentelasten kunt betalen;
              •  Je verwacht dat de rente minimaal gelijk blijft of zal dalen;
              •  Je bent van plan versneld af te lossen, waardoor je hypotheekschuld sneller zal dalen dan bij reguliere aflossing;
              •  Je verwacht in de toekomst een loonsverhoging, zodat eventuele stijgende rentelasten hiermee kunnen worden opgevangen.

              Wanneer is het vastzetten van de hypotheekrente voor een langere periode interessant

              Situaties waarin een lange rentevaste periode verstandig is:

              • Je houdt van zekerheid en vermijdt liever het risico op een hogere rente;
              • Een stijgende maandlast op termijn is niet passend;
              • Je bent er zeker van ’lang’ in je huidige woning te blijven wonen;
              • De voorkeur is er om alles in een keer goed te regelen en voorlopig geen omkijken naar je hypotheek te hebben;
              • Je hebt de verwachting dat de rente zal stijgen.

              Bereidheid tot risico hogere maandlasten

              Een belangrijke factor om te kiezen voor een korte of lange rentevaste periode heeft te maken met het risico dat je wilt en kunt lopen. Bij een korte rentevaste periode betaal je in eerste instantie minder, maar bestaat er wel het risico dat je meer gaat betalen wanneer de rente is gestegen. Bij een lange rentevaste periode betaal je in eerste instantie meer, maar bestaat er qua woonlast wel zekerheid voor de lange termijn.

              Twijfel je over de keuze voor een (nieuwe) rentevaste periode? Neem gerust eens vrijblijvend contact op met één van onze adviseurs om te kijken welke keuze het beste bij je past.




                Afsluitprovisie hypotheek

                Dat is een begrip dat niet meer bestaat. In het verleden verstrekten banken en geldverstrekkers provisie aan hypotheekadviseurs voor het afsluiten van een hypotheek. Misschien kent u dit begrip wel van het afsluiten van uw eerste of een eerdere hypotheek.

                Deze beloning werd direct vanuit de geldverstrekker aan de tussenpersoon of hypotheekadviseur betaald.

                Sluit u vandaag de dag een hypotheek af dan krijgt u te maken met advieskosten voor een hypotheek.

                Provisieverbod sinds 1 januari 2013

                Vanaf dit moment is het verboden om nog afsluitprovisie voor een hypotheek te betalen aan een hypotheekadviseur. De reden hiervoor is dat er mogelijk een prikkel vanuit ging om een hypotheek met een hoge afsluitprovisie aan u als consument aan te bieden. Het was namelijk onduidelijk wie welke afsluitprovisie uitkeerde voor u als consument.

                De afsluitprovisie kon oplopen tot 2,5% van de hoofdsom indien u een hypotheek met een woekerpolis afsloot of beleggingshypotheek. U betaalde zelf aan de bank meestal 1% van de hoofdsom als afsluitprovisie.

                Om die reden was het ook lastig om te weten of uw hypotheekadviseur onafhankelijk zijn werk deed. Een gerust idee voor u als consument is dat wij al jaren voor het provisieverbod geen afsluitprovisie accepteerden.

                Hypotheek zonder afsluitprovisie

                Vanaf dit moment is het speelveld overzichtelijk. U betaalt zowel aan een hypotheekadviseur van de bank of van een kantoor advieskosten. In veel gevallen kunt u een gratis kennismakingsgesprek krijgen bij de meeste kantoren en kunt u de tarieven ook vergelijken.

                Er zit namelijk een groot verschil in dienstverlening. Er zijn aanbieders die u veel werk uit handen nemen en aanbieders waar u zelf veel dient te doen. Dit kan betekenen dat u zelf de deadlines in de gaten dient te houden, de voorwaarden goed dient uit te pluizen van de verschillende aanbieders.

                Kiest u voor een samenwerking met ons kantoor dan kunt u van ons een dienstverlening verwachten waarbij u flink gepamperd wordt. Wij zien de advisering van een hypotheek als een gezamenlijk project en willen dit met veel plezier voor u compleet afhandelen. Er komt namelijk veel stress kijken bij het kopen van een woning. Ook kan de hypotheekaanvraag een onzekere periode meebrengen die wij als geen ander begrijpen.

                Mede om deze redenen proberen wij gedurende het aanvraagproces van een hypotheek zo snel als mogelijk duidelijkheid over de haalbaarheid te verschaffen. Bij voorkeur al tijdens het eerste gratis kennismakingsgesprek.

                Afsluitprovisie hypotheek aftrekbaar?

                De afsluitprovisie was in het verleden fiscaal aftrekbaar van uw inkomen in box 1. U diende de hypotheek dan wel gebruikt te hebben voor uw eigen woning die diende als ‘hoofdverblijf’. De afsluitprovisie was niet aftrekbaar indien u de hypotheek gebruikte voor bijvoorbeeld een beleggingspand of tweede woning zoals een vakantiehuis. Ook was het bedrag beperkt tot een maximum bedrag wat u mocht aftrekken.

                Nu de afsluitprovisie op hypotheken niet meer bestaat is daar de adviesvergoeding voor in de plaats gekomen. Deze kosten zijn ook aftrekbaar, zonder plafond, en de fiscale spelregels zijn min of meer gelijk aan elkaar.

                Dienstverleningsdocument

                Iedere financieel dienstverlener die hypotheken aanbiedt dient u te informeren over de kosten van een hypotheekadvies. Sinds 2013 is er door het provisieverbod ook een knip aangebracht tussen het daadwerkelijke hypotheekadvies en de bemiddeling van de hypotheek.

                Voor u als consument merken wij dat dit wettelijke onderscheid niet altijd even duidelijk is. Dat kunnen wij ons goed voorstellen omdat in 99 van de 100 hypotheekaanvragen sprake van een combinatie is. Het is tot dusver zeer ongebruikelijk om te shoppen voor een afzonderlijk hypotheekadvies en de hypotheek zelf af te sluiten.

                In het dienstverleningsdocument valt te lezen wat de advieskosten zijn en vaak is er een onderscheid tussen diverse doelgroepen. Een starter die voor het eerst een huis koopt heeft te maken met een lager tarief dan iemand die een nieuwe woning koopt als doorstromen. Ondernemers betalen vaak een opslag vanwege de complexiteit van een hypotheekaanvraag.

                Interesse in informatie over de mogelijkheden van het afsluiten of oversluiten van een hypotheek?