Nieuws en blog


hypotheek buitenlands inkomen

Hypotheek in Nederland afsluiten als u in het buitenland woont?

Oost west, thuis best is het gezegde! Woont u in het buitenland en wenst u regelmatig terug te keren naar Nederland? Of bent u permanent van plan om terug te keren? Lees hier hoe u een hypotheek in Nederland afsluit als ‘buitenlander’. Ook met een buitenlands inkomen is het mogelijk een hypotheek in Nederland af te sluiten voor een tweede woning, al dan niet in Euro’s.

Regelmatig krijgen wij van Nederlandse expats in het buitenland het verzoek om een hypotheek in Nederland te regelen. De ene keer voor een pied-à-terre een andere keer voor een gezinswoning. Ook gelden deze regels als u permanent in Nederland wenst te gaan wonen. Een hypotheek in Nederland afsluiten vanuit buitenland is met de juiste aanvliegroute geen enkel probleem!

Tweede woning in Nederland

Misschien wilt u regelmatig in Nederland verblijven en zoekt u een hypotheek voor een tweede woning. Onder voorwaarden is het mogelijk om deze hypotheek onder te brengen bij meerdere banken. Wat onder andere van belang hierbij is staat hierna opgesomd :

  • Eén van de aanvragers dient te beschikken over de Nederlandse nationaliteit;
  • De woning mag niet verhuurd worden;
  • U woont in het buitenland;
  • De hoofdsom is maximaal 85% van de waarde van de woning;
  • Het inkomen is minimaal € 60.000 bruto per jaar;
  • De looptijd voor een hypotheek is maximaal 30 jaar.

Algemene zaken woning kopen in Nederland en woonachtig in het buitenland

Indien u een tweede woning of pied-à-terre wenst te kopen dient u voldoende inkomen te hebben. Dat spreekt misschien wel voor zich, alleen we leggen het graag goed uit. Het gaat niet uitsluitend om de woonlasten die tellen voor uw tweede woning in Nederland, maar ook de woonlasten in het buitenland en primaire woonland.

Dus huurt u een huis in het buitenland dan tellen deze woonlasten ook mee voor de bepaling van de maximale hypotheek. Betaalt uw werkgever gedeeltelijk de kosten van huisvesting dan mag dit worden verrekend. Sommige geldverstrekkers houden rekening met uw netto besteedbaar inkomen en houden ook rekening met uw ziektekosten bijvoorbeeld. Wij adviseren u tijdens het koopproces over de best haalbare route.

U komt binnenkort in Nederland wonen

U bent een tijd in het buitenland geweest en wenst zich opnieuw in Nederland te vestigen. Ter voorbereiding op deze verhuizing wenst u te weten wat uw mogelijkheden zijn. Dan is het goed om te weten wat uw toekomstplannen zijn op het gebied van inkomen. Zo zal een geldverstrekker willen weten wat de bron van inkomen is, of gaat worden.

Dat kunt u bijvoorbeeld aantonen met een verklaring van uw werkgever of een arbeidsovereenkomst. Wordt u overgeplaatst dan is het prettig als dat goed en duidelijk wordt beschreven. Vanaf het moment dat u in Nederland woont valt u onder de Nederlandse belastingwetgeving en wordt u opnieuw binnelands belastingplichtige.

In sommige situaties valt u onder de reguliere acceptatieregels voor hypotheken. Dan hoeft bij de vaststelling van het toetsinkomen geen rekening te worden gehouden met een brutering van het inkomen. Wij kunnen u alleen helpen als u beschikt over looninkomsten uit het buitenland. Bent u ondernemer en heeft u een buitenlandse onderneming dan kunnen wij u helaas niet van dienst zijn.

Review door Maarten
Heel simpel. Zonder Cournot was het niet mogelijk geweest om een huis te kopen in Nederland vanuit mijn huidige adres buiten de EU. Daarnaast een fijne communicatie die zowel professioneel als persoonlijk is. Cournot fixt het.| Lezen op Advieskeuze
Review door Roel en Bopha
Zonder de hulp van Ferdinand zou het ons absoluut niet gelukt zijn om ons droomhuis te kunnen kopen. Wij woonden in het buitenland en zodoende was het een flinke uitdaging om een nieuwbouwhuis in Nederland aan te schaffen: het is een erg complex proces om een hypotheek te verkrijgen in dat geval. We hebben ons hierin dan ook volledig laten leiden door zijn deskundigheid, aanpassingsvermogen en de juiste contacten. Wij raden iedereen van harte aan om Ferdinand in te schakelen in het geval van een complexe situatie zoals de onze. Voor ons de sleutel tot succes.| Lezen op Advieskeuze
Review door Marjolein
Ons was verteld dat het zo goed als onmogelijk zou zijn om als expat, niet wonende in Nederland, een hypotheek te krijgen voor de aankoop van een nieuw huis in Nederland. Ferdinand de Regt, van Cournot Adviseurs dacht daar anders over. Vanaf het eerste contact moment, was hij duidelijk en helder. Ja, het zou moeilijk worden en een kwestie van een lange adem, maar het moest mogelijk zijn. Het bleek allemaal waar en wat een rollercoaster was dit traject. Dankzij de rust en vasthoudendheid van Ferdinand en zijn blijvend vertrouwen in een goede afloop, hebben we het niet opgegeven. Na een traject van maanden, is het gelukt en we willen Ferdinand enorm bedanken voor alle inzet en de goede en attente advisering en communicatie!| Lezen op Advieskeuze

Oversluiten bestaande woning

Het is ook mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met gunstigere voorwaarden zoals een lagere rente. Ook het opnemen van een hypotheek op een pand zonder hypotheek behoort met een buitenlands inkomen tot de mogelijkheden. Dit mag dus ook een box 3 hypotheek zijn dan wel worden.

Valutarisico

Inherent aan het hebben van een buitenlands inkomen is dat u een valutarisico loopt. Tenminste als uw salaris niet in Euro’s is. Dit is juist de reden dat banken terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan personen met een buitenlands inkomen. Bij het bepalen van het inkomen wordt dan ook rekening gehouden met een risicopercentage op de schommelingen tussen de valuta’s.

Vanuit welke land kan ik een hypotheek afsluiten?

In principe is het woonland niet altijd maatgevend. U kunt bijvoorbeeld in Zuid-Afrika wonen en een multinational als werkgever hebben die uw salaris in US Dollars verstrekt. Dan is de valuta bepalend in combinatie met uw werkgever. Zou u in dit voorbeeld in de lokale valuta worden beloond dan zijn er geen opties.

ABN Amro hanteert een lijst met risicolanden waardoor het niet mogelijk is om vanuit de Verenigde Staten, Australië of Thailand een hypotheek af te sluiten. Deze geldverstrekker maakt dan ook een onderscheid tussen bestaande en nieuwe klanten. Kortom er zijn veel combinaties mogelijk en deze aanvragen verzorgen wij op basis van maatwerk.

Welke valuta is dan een mogelijke basis voor een hypotheek met buitenlands inkomen? Deze lijst is niet uitputtend, alleen geeft weer welke opdrachten wij recent hebben uitgevoerd in combinatie met de onderstaande valuta:

  • US-dollar
  • Hong Kong Dollar
  • Singapore Dollar
  • Zwitserse Frank
  • Britse Pond
  • Dubai Dirham
  • Thailand Baht
  • Australische Dollar
  • Canadese Dollar

Huurinkomsten

Beschikt u over huurinkomsten dan kunnen wij deze ook meenemen in de berekening. Daarbij gaat het om voorspelbare en stabiele inkomsten. Ook het onderpand dient courant te zijn. Het dient uitsluitend te gaan om huurinkomsten uit woningen of kamerverhuur. Indien er sprake van kamerverhuur is dan dienen de huurovereenkomsten langere tijd te lopen en dient u enige jaren aan inkomsten te kunnen overleggen.

Inkomen uit vermogen

Indien u beschikt over een effentenportefeuille dan bestaat de mogelijkheid om dit vermogen te betrekken in de hypotheekaanvraag. Niet alleen de dividendinkomsten maken onderdeel van het inkomen uit, ook zijn er geldverstrekkers bereid een hypotheek te verstrekken indien u deze portefeuille bij hen onderbrengt. Afhankelijk van uw beroep gelden er minimumbedragen qua vermogen om in te brengen.

Buitenlands inkomen

Sinds de introductie van nieuwe hypotheekregels in 2016 is het een stuk lastiger geworden om buitenlands inkomen mee te nemen. Ook dient rekening te worden gehouden met de situatie dat er geen renteaftrek geldt in het buitenland voor een hypotheek die u in Nederland afsluit. Hierdoor kunt u met hetzelfde inkomen in Nederland meer lenen. De Belastingdienst heeft ook een en ander beschikbaar aan informatie over de belastbaarheid aan buitenlands inkomen.

Toch kunnen wij u in de meeste gevallen helpen om een hypotheek in Nederland afsluiten vanuit het buitenland. Dat doen we door middel van het leveren van maatwerk bij het hypotheekadvies.

Buitenlands inkomen in vreemde valuta

Stel dat u in Hong Kong woont en werkt, dan krijgt u een salarisstrook in Chinese tekens met een afrekening in Hongkongse Dollars. Dan dient er een vertaalslag gemaakt te worden en een bank bereid gevonden om uw aanvraag te accepteren. Dat is een flinke kluif, maar ook in deze situaties hebben we positieve ervaringen. Daarnaast hanteren sommige banken een lijst met risicolanden waardoor per aanvraag de juiste geldverstrekker gevonden dient te worden. Meer informatie over een verloning in vreemde valuta hebben we in dit artikel opgeschreven.

Buitenlands inkomen in Euro’s

Indien u werkzaam bent voor een buitenlands bedrijf en afgerekend krijgt in Euro’s is toegang tot een hypotheek makkelijker.

Ondernemer en buitenlands inkomen

Helaas is het op dit moment niet mogelijk om het inkomen dat u in het buitenland als ondernemer geniet mee te nemen. De reden hiervoor is dat moeilijk vast te stellen is wat het inkomen is. In Nederland kan het inkomen vastgesteld worden aan de hand van jaarrekeningen, belastingaangiftes en aanslagen. Vooralsnog durft geen enkele bank het aan om het inkomen vast te stellen aan de hand van buitenlandse documenten. Dit geldt ook voor ondernemers in de EU.

Werkzaam voor Shell in het buitenland?

Indien Shell uw werkgever is dan zijn er specifieke mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek.

Notarisservice

Om daadwerkelijk gebruik te maken van de hypotheek dient een akte gepasseerd te worden. Vanwege uw reisschema kan het misschien onhandig zijn om meerdere keren richting Nederland te vliegen. Al in een vroeg stadium van de hypotheekaanvraag kunnen wij een notarisafspraak opzetten zodat u slechts éénmalig een volmacht hoeft te ondertekenen. De notaris is op 20 reisminuten vanaf Schiphol gevestigd waardoor dit goed te combineren is.

Wij kunnen u ook begeleiden in dit deel van het proces, en proberen de procedure zo efficiënt mogelijk te laten verlopen.

Aankoopbegeleiding

Wij kunnen u helpen door op te treden als aankoopmakelaar bij het kopen van uw woning. Zeker als u op afstand bent is het raadzaam om een tweede paar ogen ter plaatse te hebben. Natuurlijk kunt u ook een familielid, vriend of kennis in te schakelen. Ook richting de verkopend makelaar dient er overtuigend gehandeld te worden. Zeker omdat de algemene opvatting is dat het verkrijgen van een hypotheek door Nederlanders in het buitenland moeilijk is. Hierdoor kan een verkoper, zeker met de huidige verkopersmarkt, eerder kiezen voor een ‘makkelijkere’  koper. Wij staan aan uw kant en kunnen in dit proces goed uitleggen waarom u de beste koper bent.

Samenvatting

Het is dus mogelijk om met een buitenlands inkomen – wel of niet in Euro’s – een hypotheek af te sluiten in Nederland. Daarbij maakt het uit of u permanent in Nederland komt wonen of de woning als tweede woning wenst aan te houden. Bijvoorbeeld voor vakanties of een studerend kind.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u advies over het kopen van een (tweede) woning in Nederland en een hypotheek afsluiten, dan horen we u graag. Een afspraak is zo opgezet. Ook via de telefoon en via advies op afstand.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Video hypotheek afsluiten met buitenlands inkomen

 

woonboerderij hypotheek

Offerte gewenst?

 

Zin om in de rust en natuur te gaan wonen en heeft u een woonboerderij of woning op het oog met een agrarische bestemming? Dan bent u zeker niet de enige. In 2020 heeft de NVM geconstateerd dat bijna 1 op de 5 landelijke woningen door iemand uit de Randstad is gekocht. Deze trend lijkt zich ook voort te zetten.

De hunkering naar rust, ruimte en natuur is op dit moment vanwege de coronacrisis actueler dan ooit. Inmiddels heeft een grote groep consumenten, na maanden thuisgewerkt te hebben, de overtuiging dat thuiswerken een blijvertje is. Wij merken nadrukkelijk in onze adviespraktijk dat de vraag naar woonboerderijen is toegenomen. Voor veel opdrachtgevers die toch al speelden met het idee om ‘buiten’ te gaan wonen was dit de trigger om door te pakken.

Woonboerderij kopen relatief goedkoop

In verhouding tot de prijzen van woningen in de steden zijn de prijzen per vierkante meter woonruimte nog relatief betaalbaar voor een boerderij of woonboerderij. Het loont dus om te onderzoeken of verhuizen naar een woonboerderij voor u interessant is. Er zijn ook zeker nadelen aan het wonen in het buitengebied en dat hangt veelal samen met het onderhoud aan een dergelijk terrein of de afstand tot uw buren. Voor sommigen is dit juist een voordeel waardoor we niet lang stil blijven staan bij de persoonlijke motieven om te verhuizen. Vaak krijgen we van opdrachtgevers de terugkoppeling na de verhuizing dat men intens geniet van de rust die is ontstaan.

Uit een onderzoek van de NVM blijkt dat ook de krapte in het buitengebied ontstaat:

Een consument heeft op ieder moment dus keuze uit 5 landelijke woningen, 3 jaar geleden was dit nog 10 woningen. Een van de redenen hiervoor zou kunnen zijn dat steeds meer mensen uit de Randstad een landelijke woning kopen. Bijna 1 op de 5 landelijke woningen buiten de Randstad werd in het eerste halfjaar van 2020 gekocht door iemand uit de Randstad.
Wanneer kom ik niet aanmerking voor een particuliere hypotheek?
Indien blijkt dat uw boerderij daadwerkelijk een actief boerenbedrijf is. Een aanwijzing kan zijn dat de waarde van de stallen en bijgebouwen de waarde van de woning overtreft. In zo’n situatie bent u aan gewezen op een zakelijke financiering voor de boerderij. Wij kunnen u uitsluitend helpen met een hypotheek voor particulier gebruik.
Op welk moment kan ik het beste een taxatierapport op laten stellen?
Wij raden u aan pas een taxatierapport op te laten stellen als de geldverstrekker bekend is. Voor een woonboerderij zijn een selectief aantal geldverstrekkers bereid een hypotheek te verstrekken. Men heeft dan eigen specifieke wensen waar een taxatierapport aan dient te voldoen.

Het is zonde om dubbele taxatiekosten te hebben. Vooral het taxeren van een uitgebreider object zoals een woonboerderij met bijgebouwen is vaak ook duurder.

100% hypotheek mogelijk met agrarische bestemming

Het is mogelijk om een hypotheek tot 100% van de marktwaarde aan te vragen voor een object met agrarische bestemming. Wel dient u dan te voldoen aan de volgende voorwaarden :

  • De totale oppervlakte van het geheel is maximaal 3 hectare;
  • Er is sprake van 100% bewoning zonder bedrijfsactiviteiten.

Enkele ervaringen van klanten die wij geholpen hebben met het adviseren rondom de hypotheek van een woonboerderij:

Ervaring van Juus en Misa en hun voormalige paardenhouderij
“Zonder de hulp maar vooral vasthoudendheid van Ferdinand zou het ons niet gelukt zijn om ons droomhuis te kunnen kopen. We hebben in dit proces door hoepels moeten springen waar we het bestaan niet eens van wisten. En dat terwijl wij beiden werkzaam zijn in de financiële wereld. Het was een erg complex proces en we hebben regelmatig een beroep moeten doen op zijn begrip, relativeringsvermogen en goede contacten. Deze man verdient een dikke pluim. Wij raden iedereen die een complexe aankoop (in ons geval een oude paardenhouderij met stallen en land met daarop een bedrijfsbestemming) wil doen van harte aan om Ferdinand in te schakelen. Je kans op succes wordt minimaal verdubbeld.” | Beoordeling via Advieskeuze
Ervaring van familie van Dillen
Wij hebben door de zeer deskundige begeleiding van Frank de Waard een woning kunnen kopen met een agrarische bestemming. Wij gaan na aankoop de bestemming van de woning wijzigen naar een burgerbestemming, zodat wij er zonder agrarisch bedrijf kunnen wonen. Wij hebben eerst zelf geprobeerd de hypotheek rond te krijgen met onze huisbank en andere banken, maar daarbij liepen we vast in allerlei regels. Via doorverwijzing van mensen die heel tevreden waren over de advisering van Frank in een zelfde soort situatie, zijn wij bij hem terecht gekomen. Wij hadden bijna alle hoop om de woning te kunnen kopen opgegeven. Frank nam de uitdaging aan en wist alle puzzelstukken van deze hele complexe aankoop te leggen. Dat gaat verder dan een paar gesprekken. Frank heeft met alle partijen geschakeld om de aankoop te realiseren. Hij had het overzicht en de rust toen het spannend werd. Hij handelde strategisch en betrouwbaar. We hebben een gunstige hypotheekofferte en voorwaarden. Absolute aanrader! Beoordeling via Advieskeuze
Ervaring van André
Vandaag het goede nieuws ontvangen dat de financiering van onze woonboerderij rond is. De start van ons life changing project kan beginnen. Toen we 6 weken geleden zelf de financiering van deze boerderij met agrarische bestemming gingen regelen bleven alle deuren voor ons gesloten en dachten we onze droom in duigen te zien vallen. Na 1 gesprek met Frank zagen we echter weer de mogelijkheden, hij begreep perfect wat voor ons belangrijk is bij de financiering en heeft dit blijkbaar ook goed kunnen beargumenteren naar de financier. Super bedankt voor je deskundig advies en je geduld, ook als die van ons soms ernstig op de proef werd gesteld. Beoordeling via Advieskeuze

Voor- en nadelen landelijk wonen

Indien u interesse hebt in een woonboerderij kunt u de volgende voordelen in overweging nemen :

  • Er is meer aanbod beschikbaar dan woonruimte in het stedelijk gebied;
  • De prijs van een woning is relatief betaalbaar ten opzichte van vergelijkbare woningen qua oppervlakte;
  • Minder files in het landelijk gebied;
  • Rust en vrijheid om van te genieten;
  • Parkeren is meestal een stuk gemakkelijker ten opzichte van de woonwijken.

Ook de nadelen van wonen in het buitengebied zijn te benoemen :

  • Onderhoudskosten aan woningen en gebouwen is een serieus aandachtspunt;
  • Een boerderij met agrarische bestemming omzetten naar een andere bestemming kost veel tijd, regelwerk en geld;
  • Asbest en verontreinigde grond is een aandachtspunt bij veel boerderijen. Onderzoek naar de bodem en kosten zijn serieuze kwesties;
  • Zijn alle nutsvoorzieningen in voldoende mate aanwezig zoals bijvoorbeeld glasvezel voor internet of aansluiting op de riolering?

Aanbod agrarische woningen

In tegenstelling tot de meer reguliere woningen is onze ervaring dat er meer tijd is om woonboerderijen te vergelijken en heeft u een betere onderhandelingspositie. Zeker als de boerderij in kwestie nog verbouwd dient te worden en nog een agrarische bestemming heeft.

Dient de bestemming eerst gewijzigd te worden voor een hypotheekaanvraag?
Dit hoeft niet bij alle geldverstrekkers. Ook een principe uitspraak van de gemeente dat men op eerste verzoek bereid is mee te werken aan een bestemmingswijziging kan volstaan.
Is de overdrachtsbelasting voor een woonboerderij ook 2%?
Het tarief voor een woning is 2% alleen dat gaat niet op voor bijgebouwen die bedrijfsmatig zijn gebruikt. U zult in de meeste gevallen een splitsing dienen aan te brengen in de koopprijs. Het tarief voor de overdrachtsbelasting voor niet-woningen is 6%.

Hypotheek woonboerderij afsluiten

De meeste geldverstrekkers zijn terughoudend met het verstrekken van een hypotheek voor een boerderij of woning met agrarische bestemming waardoor de hypotheekaanvraag een hele worsteling kan worden. Toch zijn er in de praktijk mogelijkheden om uw plannen te realiseren. Lees bijvoorbeeld de blog van Anouk en Frank over hun zoekproces naar een geschikte hypotheek. Uiteindelijk hebben wij Frank en Anouk, na een zesde afwijsbrief van een bank, kunnen helpen met hun hypotheek.

#4 Het maakt niet uit waar ze gevestigd zijn Soms willen mensen de adviseur op de hoek van de straat graag, “dat is lekker makkelijk”. Als je makkelijk wilt, begin dan niet aan dit project 😉 Alles gaat tegenwoordig via telefoon, video-bellen en portals. Als je een specialist om de hoek hebt, geweldig … maar onze adviseur heeft heel goed met ons samengewerkt en zat niet om de hoek, verre van.Tip van Frank en Anouk

Zo is het in sommige gemeentes mogelijk om de woning te laten aanmerken als een zogeheten plattelandswoning. Indien hier ruimte voor is binnen de gemeente vergt dit een procedure van enkele weken en kunt u alsnog gemakkelijker een hypotheek krijgen. Het is dus geen noodzaak om de bestemming gewijzigd te hebben tijdens het aanvraagproces voor de hypotheek.

Inmiddels zijn er ook geldverstrekkers die ongeacht de bestemming een splitsing aanbrengen in het woongedeelte en bedrijfsmatig gedeelte. Zo kunt u dan bijvoorbeeld voor 100% een hypotheek krijgen op het woongedeelte en voor 70% op het bedrijfsgedeelte.

U dient in alle hypotheekaanvragen uit te gaan van een situatie dat u er een permanente woonsituatie van wenst te maken. U mag in sommige gevallen bedrijfsmatige activiteiten ontplooien zo lang dit in overeenstemming is met de lokale regelgeving. Bijvoorbeeld een schuur of bijgebouw dat u gebruikt voor opslag van uw bedrijfsbus en voorraad behoort dan tot de mogelijkheden. Ook het runnen van een bed & breakfast is mogelijk indien het bestemmingsplan dit toestaat en dit niet conflicteert met lokale regelgeving.

Overzicht geldverstrekkers woonboerderij

In de bijgevoegde overzicht kunt u lezen welke geldverstrekkers bereid zijn u een hypotheek te verstrekken. Zoals reeds opgemerkt betreft dit in de meeste gevallen maatwerk.

Dit overzicht is louter informatief bedoeld. Dat het beleid van een geldverstrekker op meerdere manieren kan worden uitgelegd blijkt wel uit een recente uitspraak van het Kifid. In dit geval was een consument afgegaan op het advies van een hypotheekadviseur die een hypotheekaanvraag bij Aegon indiende voor de aankoop van een woonboerderij. Volgens de acceptatiegids zou de financiering voor de woonboerderij mogelijk zijn. In de praktijk leverde het een afwijzing van de hypotheekaanvraag op. Voor deze consument een dure les omdat de hypotheekadviseur in het gelijk is gesteld. Bij het raadplegen van een specialist was hierdoor tijd en geld bespaard gebleven.

Agrarische bestemming wijzigen naar woonbestemming

Bent u in het bezit van een woning met agrarische bestemming dan is het voor de verkoop aantrekkelijker om zelf de bestemming te wijzigen. Een dergelijke procedure neemt snel 6 maanden in beslag en brengt allerlei kosten met zich mee. U kunt hierbij denken aan de legeskosten vanuit de gemeente en de eventuele begeleiding door een specialist.

Toch raden wij u aan om deze bestemming te wijzigen indien u verkoopplannen hebt. In de meeste gevallen betaalt deze inspanning zich uit in een hogere verkoopprijs. Doordat een woonbestemming makkelijker te financieren is wordt de groep potentiële kopers groter en kan dit prijsopdrijvend werken.

Afhankelijk van de regels binnen de gemeente dienen sommige bijgebouwen gesloopt te worden. Deze verplichting hoort helaas ook bij een procedure voor het wijzigen van de bestemming.

Wenst u enkel een stuk landbouwgrond of weidegrond te kopen en samen te voegen dan kunnen wij u mogelijk ook van dienst zijn.

Asbest daken saneren

Bij veel boerderijen is gebruik gemaakt van asbestdaken. Veelal bij de schuren en bijgebouwen treft u golfplaten van asbest aan. Vanaf 2024 is het verboden om nog een dak met asbest te hebben. U kunt bij het aankoopproces ook rekening houden met de opruimkosten en het vervangen van het dak.

De meeste geldverstrekkers vragen ook informatie op over de kosten van deze sanering en willen dit in een bouwdepot opnemen zodat men weet dat u daadwerkelijk tot sanering over kunt gaan. U kunt bij een asbestsaneringsbedrijf een offerte opvragen van de kosten. In sommige gevallen is nog een subsidie mogelijk indien u tegelijkertijd met de asbestsanering zonnepanelen plaatst.

Stolpboerderij hypotheek Noord-Holland

Vooral in Noord-Holland zijn er veel stolpboerderijen te vinden. Het piramidevormige dak is een duidelijk kenmerk van dit iconische type boerderij. In de provincie zijn er pakweg zo’n 5.000 stolpboerderijen die het landschap bepalen.

Heeft u plannen om een dergelijke boerderij aan te kopen, dan helpen wij u graag. Reeds meerdere malen hebben we opdrachtgevers bijgestaan om dergelijk historisch erfgoed in stand te houden en te voorzien van een passende hypotheek!

Boerderij met monumentenstatus zoals een rijksmonument

Bent u geïnteresseerd in het kopen van een boerderij of woning met agrarische bestemming die ook als rijksmonument genoteerd is? Dan krijgt u met extra regelgeving te maken ten aanzien van het aanvragen van een hypotheek zeker als u ook verbouwingsplannen hebt. Ook voor deze situaties hebben wij financieringsmogelijkheden en kunnen wij u toelichten welke procedures noodzakelijk zijn. Houdt met een dergelijke aankoop rekening met vele maanden aan voorbereidingstijd.

De uiteindelijke verwerkingstijd kan kort zijn indien de voorbereiding goed en duidelijk is. De volgende onderwerpen dienen dan duidelijk belicht te zijn :

  • Wat wordt de toekomstige bestemming en zijn daar uitspraken vanuit de gemeente en betrokken instanties ter inzage?
  • Hoe is uw inkomen samengesteld en heeft de vaststelling door de Belastingdienst over de onderhoudskosten al plaatsgevonden.

Hypotheek oversluiten boerderij met agrarische bestemming?

Wilt u ook profiteren van de lagere rente of uw hele hypotheek eens onder de loep nemen? Ook het herfinancieren of oversluiten van uw bestaande hypotheek behoort tot de mogelijkheden. Vaak heeft u dan ook meer tijd om de hypotheekaanvraag voor te bereiden. Bijvoorbeeld als blijkt dat er vanuit de gemeente nog toestemming nodig is om een gevalideerd taxatierapport op te stellen.

Tarief overdrachtsbelasting 2% of 6%

In onze praktijk merken wij dat kopers van een woonboerderij geconfronteerd worden met 6% overdrachtsbelasting. Vaak pas op het laatste moment als de notaris de concept aktes en afrekening aan het opstellen is. Dan zit er nog maar enkele werkdagen tussen het moment van passeren en constateren. Als u dan een aanpassing wenst van de verdeling levert dit veel stress op.

Een klein rekenvoorbeeld. Stel u koopt een woonboerderij aan voor € 850.000 en de notaris stelt een verdeling van € 600.000 voor met betrekking tot de woning en € 250.000 voor de rest kan dit een nadeel van € 10.000 opleveren als u het niet eens bent met deze verdeling. Het is dan mogelijk om achteraf met de Belastingdienst in overleg te gaan, alleen dat is tijdrovend en kostbaar. Prettiger is het om direct een juiste verdeling toe te passen.

Wat is precies het probleem? Er dient een splitsing gemaakt te worden tussen het woongedeelte en andere zaken van de boerderij. Zo valt de woning en aanhorigheden (leggen we nog uit) onder het lage tarief van 2% en de rest, zoals bijvoorbeeld een weiland, onder het tarief van 6%.

Een aanhorigheid is een onderdeel van uw woning en behoort tot uw woning. U kunt hierbij denken aan een garage, schuur, hobbykas of tuin.

Een discussie die in 2018 is uitgevochten voor het gerechtshof Arnhem-Leeuwarden had betrekking op een eigenaar van een monumentale woonboerderij die het gehele object onder de 2% overdrachtsbelasting wilde scharen. Dat vond de Belastingdienst geen goed idee. Zij waren van mening dat de akkerbouwgrond tot het hogere tarief van 6% behoorde. De raadsheren waren het daarmee ineens. Voor de liefhebbers kunt u hier de gehele uitspraak lezen.

Tarief overdrachtsbelasting 2021 wordt 7%

Het tarief voor niet-woningen gaat in 2021 omhoog naar 7%. Heeft u plannen om een woonboerderij te kopen dan kan het slim zijn om de overdracht in 2020 te doen. Op deze wijze bespaart u 1% over het deel van de woonboerderij dat niet als woning is aan te merken.

Wat kunnen wij voor u betekenen?

Om te beginnen kunnen wij u met een quickscan snel inzicht geven in de haalbaarheid van de financiering van uw plannen. Daarbij kunnen wij dus ook de hypotheek voor u in orde maken, wij werken landelijk. Wij beschikken over ruime specifieke ervaring met woonboerderijen en een breed netwerk aan specialisten om uw plannen te kunnen overzien en te realiseren.

Heel concreet kunnen wij u de volgende diensten aanbieden rondom het kopen van een (agrarische) woning:

  • Begeleiding van de bouwtechnische keuring of specialist onderzoek zoals bodemonderzoek;
  • Een juist en bruikbaar taxatierapport opstellen voor uw woonboerderij dat een geldverstrekker accepteert en dat ziet op een optimale verdeling voor de overdrachtsbelasting;
  • Advies rondom het vergunningstraject tot het wijzigen van de bestemming;
  • Het verzorgen van financieel advies en het regelen van uw hypotheek om de aankoop mogelijk te maken;
  • Verzekeringsadvies over het verzekeren van uw woonboerderij. Dit is een niet te onderschatten uitdaging. Vooral als u te maken hebt met een rieten kap zijn verzekeraars terughoudend vanwege het verhoogd risico op brandgevaar.
  • Aankoopbegeleiding bij het kopen van uw boerderij tegen het best mogelijke onderhandelingsresultaat;
  • De diensten die wij zelf verzorgen en aanbieden doen wij onder het principe van no cure no pay.

Vertel ons uw verhaal!

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Video met uitleg over het financieren van een woonboerderij

 

landbouwgrond kopen hypotheekKrijgt u de kans om de grond achter of naast uw huis te kopen? Of wenst u een los stuk landbouwgrond of weide te kopen en samen te voegen met uw tuin? Dan kunnen wij u van dienst zijn met het koop- en financieringsproces. De uitdaging die u kunt krijgen hangt samen met het gebruik en het verkrijgen van een hypotheek of lening voor de aankoop van de weidegrond.

Landbouwgrond of wei financieren met hypotheek?

Indien u de grond aankoopt en wenst samen te voegen met uw huidige perceel, dan is in de meeste gevallen het verhogen of afsluiten van een nieuwe hypotheek de voordeligste oplossing. Dan leent u tegen een lage rente en kunt u – onder voorwaarden – de rente fiscaal aftrekken van uw inkomen.

Mocht u vastlopen met een hypotheekaanvraag dan kan een persoonlijke lening ook een optie zijn. De nadelen zijn vaak de hogere rentes en kortere looptijden. Hierdoor stijgen de maandlasten. Voor het kunnen afsluiten van een hypotheek is het wel belangrijk dat het stuk grond direct aansluit op uw bestaande perceel.

Uitdagingen

De grootste uitdaging zit hem in het gebruik van de grond. Als de bestemming landbouwgrond is dient u de grond ook met een natuurlijke en landelijke uitstraling te behouden. Simpelweg bebouwen met een schuur is niet mogelijk zonder vergunning. Wenst u de grond in de toekomst voor andere doelen te gebruiken dan is een bestemmingswijziging nodig. Gaat u de grond gebruiken als weide voor bijvoorbeeld hobbydieren, dan is dit in de meeste gevallen mogelijk. Ook een andere landschappelijke inpassing zoals het plaatsen van bomen of aanleggen van een boomgaard past meestal in de mogelijkheden.

Kadaster

In sommige situatie koopt u een deel van een groter perceel aan. In zo’n situatie dient dit afgesplitste perceel ook beschreven en ingemeten te worden. In de meeste gevallen volgt de daadwerkelijke inmeting door het Kadaster enkel weken of maanden na de juridische levering van de grond.

Tarief overdrachtsbelasting 2021 wordt 8%

Het tarief voor niet-woningen, en dus ook voor landbouwgrond, gaat in 2021 omhoog naar 8%. Heeft u plannen om een weide of landbouwgrond te kopen dan kan het slim zijn om de overdracht in 2020 te doen. Op deze wijze bespaart u 2% over het deel van de koopprijs dat niet als woning is aan te merken. In 2020 is het tarief nog 6%.

Wat kunnen wij voor u betekenen?

Om te beginnen kunnen wij u met een quickscan snel inzicht geven in de haalbaarheid van de financiering van uw uitbreidingsplannen. Daarbij kunnen wij dus ook de hypotheek voor u in orde maken, wij helpen opdrachtgevers in heel Nederland. Wij beschikken over ruime specifieke ervaring met dit thema.

Heel concreet kunnen wij u de volgende diensten aanbieden rondom het kopen van landbouwgrond:

  • Een juist en bruikbaar taxatierapport opstellen voor uw hypotheekaanvraag dat een geldverstrekker accepteert en dat ziet op een optimale verdeling voor de overdrachtsbelasting;
  • Advies rondom het vergunningstraject tot het wijzigen van de bestemming;
  • Het verzorgen van financieel advies en het regelen van uw hypotheek om de aankoop mogelijk te maken.

Vertel ons uw verhaal!

Wenst u hulp bij het aanvragen van uw hypotheek voor het aankopen van een stuk extra wei of grond. Onze specialisten begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen en kunnen u in een vroeg stadium uitleg geven over de haalbaarheid.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

hypotheek afgewezenIs uw hypotheekaanvraag afgewezen terwijl u net een woning heeft gekocht? U heeft juist uw zinnen gezet op uw droomwoning en het zou vervelend zijn als de koop niet doorgaat. Heeft het überhaupt zin om een nieuwe hypotheekaanvraag in te dienen? Allemaal vragen waar wij een duidelijk antwoord op hebben.

Wij hebben goede ervaringen met het alsnog in orde maken van een hypotheek. Op basis van een second opinion kunnen wij u snel en eerlijk informeren over de (on-)mogelijkheden. Lees hier uit een greep van ons trackrecord.

Review klant die een afwijzing had voor een hypotheek
Frank is zeer kundig en heeft uit een complexe aanvraag toch de boel rond gekregen. Wij hadden al een afwijzing gehad bij een andere hypotheekadviseur en hij kreeg het toch voor elkaar! | Beoordeling via Advieskeuze lezen
Ervaring van Eke met gecompliceerde inkomenssituatie
Ondanks mijn PGB inkomen is het Frank gelukt een hypotheek rond te krijgen. In de weg daar naartoe heeft hij ons ontzettend goed geholpen. Aangezien dit ons eerste huis is, was alles erg nieuw voor ons. Met vragen konden we altijd bij hem terecht (en later ook bij Kelsey) en we kregen snelle reactie. Ondanks dat we extern een aankoopmakelaar hadden, heeft Frank ons het beste door het hele traject begeleid. Hij benoemde dingen waar we zelf nog niet aan hadden gedacht, gaf ons hier passend advies in en regelde het contact met externe partijen zoals een taxateur. Alles ging in overleg en we kregen tussentijds steeds te horen wat de stand van zaken was, erg fijn! Toevallig heeft een oud collega mij al gecontact hoe het ons is gelukt een hypotheek te krijgen met het PGB inkomen, ik heb haar al doorgestuurd naar Cournot adviseurs.| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Ervaring van Biljana met een buitenlands inkomen
After 8 weeks long procedure with another mortgage advisor, our request was rejected. We were sure that we have lost the house but just in case asked for a second opinion from Cournot, to which Ferdinand responded. Ferdinand managed to arrange extra time with the real estate agent and in about two-weeks time he managed to get a deal with the bank. We had a difficult file with income from abroad and no permanent contracts. Ferdinand and Kelsey stayed in constant communication with us and ensured that we are informed at every step. It was an exhausting and very long process for us but Ferdinand’s optimism, determination and commitment to fight until the last moment for our request, was impressive. He went above and beyond and I would highly highly recommend him!| Beoordeling op Advieskeuze lezen
Ervaring van een klant
Wat een top service en inzet levert Cournot Adviseurs! Na een negatieve ervaring met onze vorige adviseur, zijn wij bij Cournot Adviseurs terecht gekomen. Al vanaf het eerste telefonische gesprek hadden wij het gevoel dat we begrepen werden. Onze adviseur Frank ging diezelfde dag met ons vraagstuk aan de slag. Hoewel het absoluut geen makkelijk vraagstuk was, gaf Frank ons toch het vertrouwen. De inzet en betrokkenheid van de adviseur waarderen wij enorm. Frank heeft zich echt ingelezen en ingeleefd in onze situatie en mede daardoor wist hij de juiste paden te bewandelen en ons het beste advies te geven. Het was geen gemakkelijke weg en we hebben flink wat hobbels moeten doorstaan, maar door het uithoudingsvermogen van Frank en Kelsey is het toch gelukt. Een aantal maanden geleden hadden wij door het advies van onze vorige hypotheekadviseur ons droomhuis bijna moeten laten gaan, maar door de inzet van Cournot Adviseurs kunnen wij nu toch onze droom verwezenlijken..| Beoordeling op Advieskeuze lezen

Waarom is uw hypotheek afgewezen?

Het is goed om te weten wat de reden van de afwijzing is. Het klinkt vreemd, maar vaak is deze informatie relevant voor de juiste oplossing. Een afwijzingsgrond bij de ene bank hoeft niet per se bij andere banken ook een afwijzing op te leveren. En om het nog wat vreemder te laten klinken; soms krijgen wij een goedkeuring op een hypotheekaanvraag bij dezelfde geldverstrekker waar u eerder een afwijzing hebt ontvangen.

Ook goed om te weten is dat wij niet schrikken van een bijzondere of moeilijke situatie. Wel dient u zich te realiseren dat de afwijzing in een hypotheekaanvraag vaak op een (te) laat moment in het aanvraagproces komt. Stress en overleg met de verkoper, indien u een huis koopt, zijn dan ook onvermijdelijk is onze ervaring. In de meeste gevallen kan het financieringsvoorbehoud verlengd worden.

Hiermee kunnen wij u ook ontzorgen op het moment dat wij mogelijkheden voor een positieve hypotheekaanvraag zien. Als het snel moet, kunt u een zogeheten spoedhypotheek advies afnemen. Dan is er binnen één werkdag duidelijkheid omtrent de haalbaarheid. Wij begrijpen dat u zo snel mogelijk duidelijkheid wenst, ook omdat u afspraken hebt gemaakt de verkoper. Deze onzekerheid kan bij hen ook tot zorgen leiden.

Moet een bank mijn hypotheekaanvraag goedkeuren als ik alle gevraagde documenten heb gestuurd?
Dat is geen verplichting. Iedere acceptant maakt een afweging of de informatie uit de documenten afdoende is of er nadere informatie nodig is.

Zo heeft ook iedere geldverstrekker een eigen acceptatiebeleid en kan de ene hypotheek bij bank A afgekeurd worden en bij bank B goedgekeurd.

Wanneer weet ik zeker dat de hypotheek rond is?
Zodra u van de bank het bindend renteaanbod ontvangt. De bank kan dan hooguit nog terugtrekken als blijkt dat u misleidende informatie hebt verstrekt of in de tussentijd nog kredieten hebt opgenomen. Kortom, daar moet dan echte een duidelijke reden voor zijn.
Hoe krijg ik zo snel mogelijk duidelijkheid?
Een goede voorbereiding is eigenlijk meer dan het halve werk. Zorg dat u nadenkt over de betaalbaarheid van uw lasten en ga na of u een speciale situatie hebt. De onderbouwing van een hypotheekaanvraag is tegenwoordig erg belangrijk.

Een goede hypotheekadviseur kan in een vroeg stadium de nodige duidelijkheid bieden en uw zaak voorbespreken met een bank.

Redenen van een hypotheek afwijzing

In onderstaande lijst kunt u een aantal redenen vinden waarom de geldverstrekker van uw eerste keuze de hypotheekaanvraag heeft afgewezen :

  • Een deel van uw inkomen past niet volledig in het acceptatiebeleid;
  • U hebt een BKR registratie of codering en de bank wenst u geen hypotheek te verstrekken;
  • Het onderpand is niet acceptabel volgens de bank of de marktwaarde is te laag vastgesteld;
  • Uw echtscheiding is niet volledig afgerond en de bank wenst pas verder te praten na een volledige afronding en verkoop van uw voormalige eigen woning’
  • U bent ondernemer en de bank heeft uw cijfers afgewezen, bijvoorbeeld omdat een toelichting ontbrak of de hypotheekadviseur geen goede vertaling van deze cijfers heeft gemaakt;
  • Als ondernemer heeft u te maken met een negatief eigen vermogen;
  • De onderneming heeft een paar slechte jaren achter de rug en maakte in het verleden verlies;
  • Uit een Kadastercheck blijkt dat u meerdere woningen op uw naam hebt staan. Voor sommige banken is dat een probleem;
  • Als ondernemer heeft u nog geen 3 jaarrekeningen of uw ondernemingsstructuur is te ingewikkeld;
  • De restschuld past niet in uw nieuwe hypotheekaanvraag;
  • De hypotheek die u zoekt heeft u nodig voor het kopen van een beleggingspand of recreatiewoning;
  • U speelt veel online games en bent financieel afhankelijk van de inkomsten, zoals bijvoorbeeld als pokeraar;
  • Het inkomen dat u heeft ontvangt u niet in Euro’s.
  • Er blijken financiële lasten te zijn die tijdens de hypotheekaanvraag niet bekend waren;
  • Het onderpand is te onzeker voor de geldverstrekker. Vooral de onderhoudsstaat zien we soms als reden of als u een boerderij (met agrarische bestemming) koopt.

De bovenstaande lijst is een kleine greep uit de afwijzingsgronden van een bank. Er zijn honderden redenen te bedenken waarom een geldverstrekker uw hypotheekaanvraag weigert.

Liever concentreren wij ons op de redenen waarom een hypotheekaanvraag wél zou moeten passen. Wij hebben jaren ervaring en hebben een goede reputatie bij tientallen geldverstrekkers. We werken met Nederlandse en internationale geldverstrekkers samen.

Daarnaast houden wij ervan om iets vaags concreet te maken, en iets wat vastloopt weer op gang te krijgen. Eigenschappen die helpen om u te helpen met een open en frisse blik naar uw probleem te kijken!

“You never fail until you stop trying.”Albert Einstein

Hypotheek op laatste moment afgewezen

In de praktijk zien we regelmatig dat de afwijzing op uw hypotheekaanvraag op de valreep wordt meegedeeld. Dan is het financieringsvoorbehoud al bijna verstreken en staat u met uw rug tegen de muur. Dan moet u snel aan de slag om bij een andere geldverstrekker alsnog een toewijzing te krijgen.

Ook als u op het laatste moment nog aan de slag moet voor een hypotheekaanvraag kunt u ons raadplegen.

Een doekje voor het bloeden is dat u in deze fase al wel beschikt over een complete set documenten benodigd voor de hypotheekaanvraag. Vanwege onze ervaring kunnen we dan snel uw casus overzien en u van een juist hypotheekadvies voorzien.

Wordt een hypotheek vaak afgewezen?

Eigenlijk hebben wij een te gekleurd beeld om deze vraag goed te beantwoorden. In zijn algemeenheid vermoeden wij dat circa 15% van de hypotheekaanvragen niet wordt gehonoreerd.

In 2019 hebben wij 99% van de hypotheekaanvragen positief weten af te ronden. Juist omdat wij ons vastbijten in uw hypotheekaanvraag kunnen we niet goed doorzien wat de gemiddeldes in de markt zijn.

Wanneer is een hypotheek rond?

Ten onrechte verkeren huizenkopers in de veronderstelling dat een hypotheek rond is zodra ze een rentevoorstel ontvangen. Dat is niet het geval. Er is pas een goedkeuring van de hypotheek als de geldverstrekker alle documenten, zoals een taxatierapport, heeft beoordeeld. U ontvangt dan een zogeheten bindende offerte. Dan kan de bank niet eenzijdig terug als u dit document heeft.

Meestal vraagt een acceptant van de bank nog om aanvullende documenten. Zeker als u doorstromer bent en een hypotheekverleden heeft.

Ook is het verstrekken van hypotheken sinds de kredietcrisis een stuk strenger geworden. Vroeger was de verstrekking van een hypotheek ook op basis van zachtere kanten zoals de klantrelatie met een bank, tegenwoordig is het puur op de inhoud gericht. Deze omslag is mede veroorzaakt door de kredietcrisis van 2008 waarbij overkreditering van huishoudens een groot probleem was. Nu bent u als consument in ieder geval beter beschermd tegen al te gemakkelijke kredietverschaffing.

Hypotheek regelen

Mocht u het kopen van uw droomwoning toch mogelijk wensen maken, dan kunnen wij uw hypotheek regelen. Wij gaan opnieuw uw persoonlijke financiële situatie inventariseren en samen met u bekijken of een hypotheekaanvraag realistisch is. Dat doen wij puur op basis van de inhoud van uw dossier.

Door middel van onze ervaring en know-how weten wij al relatief snel of een hypotheekaanvraag kansrijk is. Als de kans op succes erg klein is zullen wij u dit ook eerlijk vertellen. Vaak bent u in deze fase van het proces ook gebaat bij duidelijkheid.

Het komt regelmatig voor dat wij gedurende het aanvraagproces van een hypotheek instappen. De reden hiervoor is heel divers.

Second opinion hypotheekaanvraag

Mocht u een second opinion wensen voor uw hypotheekaanvraag dan kunt u onderstaand formulier gebruiken om uw casus vrijblijvend voor te leggen. Op het moment dat we mogelijkheden zien voor een positieve hypotheekaanvraag zullen wij met u afspraken maken over de uitvoering van het hypotheekadvies en de bemiddeling :

  • Wij werken landelijk dus afstand is voor ons geen probleem, ook werken wij graag digitaal, en zeker tijdens de Coronacrisis blijkt dat een uitkomst te zijn;
  • Een spoedhypotheek is mogelijk, op basis van beschikbaarheid;
  • Veel ervaring met moeilijke opdrachten en wij denken vanuit mogelijkheden in plaats van problemen.

Top 4 afgekeurde documenten

Uit onderzoek van geldverstrekkers blijken de volgende documenten het meest afgekeurd te worden. De criteria om aan te leveren zijn bij de meeste geldverstrekkers als volgt :

Identiteitsbewijs

  • Paspoort of identiteitskaart (geen rijbewijs) is toegestaan;
  • Het document dient geldig te zijn op de datum van de bindende offerte;
  • Duidelijk leesbare kopie, inclusief BSN-nummer, op ware grootte (voor- en achterkant bij identiteitskaart of verblijfsvergunning).

Salarisstrook

  • Niet ouder dan 2 maanden vanaf datum bindende offerte;
  • Gegevens aanvrager komen overeen met aanvraag en identiteitsbewijs;
  • Brutosalaris komt overeen met werkgeversverklaring;
  • Datum in dienst komt overeen met datum op werkgeversverklaring;
  • Geen rekeningnummer op loonstrook of kasbetalingen? Stuur dan bankafschriften met salarisbijschrijving van de afgelopen 3 maanden mee (compleet en zonder doorhalingen);
  • De cumulatieven zijn correct.

Machtigingsformulier

  • Getekend door een rekeninghouder, dit is (een van) de aanvrager(s);
  • Voorzien van datum en plaats.

Werkgeversverklaring

  • Volgens meest recent model NHG;
  • NAW gegevens van aanvrager en werkgever;
  • KvK-nummer werkgever;
  • Datum (niet ouder dan 2 maanden vanaf datum bindende offerte);
  • Niet afgegeven in de proeftijd (anders zie flexwerker);
  • Specificeren alle inkomensbestanddelen conform actuele NHG eis;
  • Ondertekend door werkgever;
  • Alle hokjes ingevuld (leningen / loonbeslag, directeur / aandeelhouder);
  • Bepaalde tijd / onbepaalde tijd. Bepaalde tijd: tot wanneer?
  • Gegevens en bedragen komen overeen met gegevens salarisstrook;
  • Indien intentieverklaring: inclusief naam en handtekening van de ondertekenaar.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Video uitleg second opinion hypotheekaanvraag

 

 

 

PGB hypotheek

U verleent beroepsmatige zorg vanuit PGB, al dan niet voor familie, en wenst een hypotheek af te sluiten? Als u ook een PGB inkomen hebt dan kunnen wij u goed helpen met het adviseren rondom een hypotheek op basis van PGB inkomen. Lees rustig dit artikel om de spelregels te weten te komen.

Wat zijn PGB inkomsten?

Als er over PGB wordt gesproken betreft dit een zogeheten persoonsgebonden budget, afgekort PGB. Dit is een geldbedrag dat patiënten zelf kunnen inzetten om zorg in te kopen. Er is dus voor de patiënt vrijheid in keuze van zorgverlener.

Om in aanmerking te komen voor PGB dient er een indicatie te worden afgegeven. Er zijn diverse instanties in Nederland die vaststellen wat de hoogte van het zorgbudget wordt. Dit artikel gaat over het afsluiten van een hypotheek in combinatie met PGB inkomen. Het maakt daarbij niet uit of u de PGB vanuit de WLZ, gemeente of zorgverzekeraar ontvangt.

Ervaringen opdrachtgevers met PGB  inkomen

Ervaring van Gijs en Linda vanwege een pgb inkomen
Wij hoorden op vrijdagmiddag 15 uur dat onze hypotheek via de hypotheekshop was afgewezen. Een week voor de deadline. Aangezien ik een pgb inkomen heb zag de hypotheekshop geen andere opties meer en wist niets meer voor ons te doen. Aangezien ons huis al definitief verkocht was en we binnen een maand met 3 kids op straat zouden komen te staan, ben ik gaan zoeken op internet naar andere opties. Ik kwam op de site van Cournot en heb een lange mail geschreven. Ik werd meteen op zaterdag gemaild en gebeld en gevraagd of ik alle papieren op kon sturen. Dit hebben we meteen gedaan en zondag is de adviseur er de hele dag mee bezig geweest. Meteen maandag heeft hij een aanvraag gedaan bij een hypotheekverstrekker en is daar dinsdag gaan praten. De maandag erop hadden we toch gelukkig een hypotheek. Diepe buiging en hulde voor zijn genomen moeite en prestatie. Ook bij sleuteloverhandiging bij notaris afgelopen week een grote bos bloemen met chocolade bezorgd door Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring van familie vd Veer met een pgb inkomen als zzp'er
Begin mei dit jaar kwam ik via google Ferdinand de Regt van Cournot Adviseurs tegen. In eerste instantie was ik zeer terughoudend, gezien mijn slechte ervaringen met voorgaande adviseurs. Ferdinand reageert snel, vriendelijk, to the point en zakelijk waar nodig. Gezien zijn ervaring met “moeilijke” hypotheken, zag hij snel de uitdaging om voor ons het gehele financiële plaatje rond de hypotheek rond te krijgen. Een hypotheek verkrijgen als zzp’er vanuit het PGB wordt snel gezien als onmogelijk. Hij weet precies wat je nodig hebt om de juiste hypotheekverstrekker te vinden. En dat is veel, heel veel informatie, maar hij krijgt het onmogelijke voor elkaar. Ferdinand en zijn team heeft ons van het allereerste begin de afgelopen 7 maanden tot en met het tekenen voor ons nieuwe huis in Drenthe afgelopen donderdag intensief begeleid met de aankooponderhandelingen en hypotheek. Ferdinand is altijd vriendelijk, gedreven en oplossingsgericht. Ik kan Cournot adviseurs zeer aanbevelen.| Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring van Eke met een pgb inkomen
Ondanks mijn PGB inkomen is het Frank gelukt een hypotheek rond te krijgen. In de weg daar naartoe heeft hij ons ontzettend goed geholpen. Aangezien dit ons eerste huis is, was alles erg nieuw voor ons. Met vragen konden we altijd bij hem terecht (en later ook bij Kelsey) en we kregen snelle reactie. Ondanks dat we extern een aankoopmakelaar hadden, heeft Frank ons het beste door het hele traject begeleid. Hij benoemde dingen waar we zelf nog niet aan hadden gedacht, gaf ons hier passend advies in en regelde het contact met externe partijen zoals een taxateur. Alles ging in overleg en we kregen tussentijds steeds te horen wat de stand van zaken was, erg fijn! Toevallig heeft een oud collega mij al gecontact hoe het ons is gelukt een hypotheek te krijgen met het PGB inkomen, ik heb haar al doorgestuurd naar Cournot adviseurs.| Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring van Stefan met een partner met PGB inkomsten
Na een eeste, zeer aangename, kennismaking Cournot de opdracht gegeven om voor ons een passende hypotheek te zoeken. Aangezien ik een vaste baan heb, maar mijn vriendin inkomen uit PGB heeft, zou dit lastig zijn. Cournot zag zeker kansen en dit hebben ze ook waar gemaakt. Vanaf het begin duidelijk gemaakt dat ze geen garanties konden geven, maar het wel een grote kans van slagen gaven. En het is nog gelukt ook. Waar we bij onze eigen bank direct tegen een dichte deur aanliepen, wist Cournot een bank te vinden die aan alle onze wensen voldoet. Super gedaan! Ook de dienstverlening is helder en je weet constant waar je aan toe bent. Als je vragen hebt, worden die zeer snel beantwoord. In een woord top!| Beoordeling op Advieskeuze

Aantonen PGB inkomen

Om een hypotheek aan te kunnen vragen is het nodig om het inkomen uit PGB vast te kunnen stellen. Dit gebeurt bijvoorbeeld aan de hand van de belastingaangiftes over de laatste 3 jaar. U dient dus al over een aantal jaar PGB inkomen te beschikken om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Indien u het PGB inkomen ontvangt in uw onderneming of door middel van een loonstrook is dit het uitgangspunt voor de hypotheek.

Hoe vergroot ik de kans op een hypotheek met PGB inkomsten?

Uiteindelijk draait het om uw gehele persoonlijke situatie en omstandigheden. Daarvoor kunnen de onderstaande feiten van belang zijn:

  • Heeft u reeds een koopwoning met overwaarde?
  • Gaat u goedkoper wonen of dalen uw maandelijkse hypotheeklasten? Dit laatste kunnen wij u indicatief voorrekenen tijdens de quickscan.
  • Heeft u reeds een loopbaan gehad, en kunt u vanwege uw ervaring en kennis opnieuw instromen mocht uw PGB wegvallen?
  • Is er sprake van een maandelijks overschot in uw huishoudboekje?
  • Verleent u zorg voor meerdere opdrachtgevers?
  • Beschikt u over diploma’s waarbij u ook in de zorgverlening bij derden kunt werken?

PGB zorgverlening voor familie

Er zijn op dit moment geen banken die een hypotheek standaard verstrekken indien het PGB wordt gebruikt voor zorg aan uw kind of een ander familielid, de zogeheten PGB met familierelatie. Op basis van een maatwerk aanvraag kunnen wij de mogelijkheden toch voor u onderzoeken. Dan dient uw hypotheekaanvraag in ieder geval niet geheel afhankelijk te zijn van het PGB inkomen. De overige condities waar u aan dient te voldoen zijn als volgt:

  • Het PGB inkomen mag niet het hoofdinkomen zijn, er dient nog een aanvullend inkomen te zijn vanuit loon.
  • U dient over spaargeld of overwaarde te beschikken.
  • De persoon met het PGB inkomen mag geen fulltime dienstverband naast het PGB inkomen te hebben.

Risico PGB inkomen hypotheekverstrekker

Wat is de reden dat banken terughoudend zijn met het verstrekken van een hypotheek op basis van PGB inkomsten? De hoofdreden is dat het inkomen uit PGB weg kan vallen door overlijden van de zorgbehoevende of door ziekte van u als zorgverlener. Er is namelijk geen verplichte verzekering voor het risicio op WW en ziekte.

Wel kunt u zich vrijwillig verzekeren voor deze risico’s. Zonder verzekering is er een kans dat het PGB inkomen plotseling weg kan komen te vallen.

Ook bestaat de kans dat de politiek het PGB stelsel aanpast. Alhoewel er op dit moment geen situatie speelt waarbij de overheid wenst in te grijpen zien banken hier verhoogde risico’s. Met een goede motivatie kunnen wij u vaak toch van dienst zijn. Belangrijk daarbij is dat uw financiële situatie solide en voorspelbaar is.

In onderstaande uitspraak valt te lezen wat het risico is indien een consument een hypotheek afsluit op basis van enkel PGB inkomsten. Hierbij kwam de zorgbehoevende te overlijden gedurende de looptijd van de hypotheek, waardoor het PGB inkomen in zijn geheel direct wegviel.

Welke documenten zijn nodig voor een hypotheekaanvraag?

Als u ons de volgende documenten stuurt kunnen wij het inkomen bepalen dat nodig is voor de aanvraag:

  • zorgovereenkomst met een PGB budgethouder of
  • een arbeidsovereenkomst die u sluit met een PGB budgethouder
  • aangiftes inkomstenbelasting over de laatste 3 belastingjaren
  • (concept) koopovereenkomst van uw nieuwe woning

Hypotheek met NHG

Onder voorwaarden is het ook mogelijk om uw hypotheek af te sluiten met NHG. Deze garantieregeling biedt een aantal voordelen. De rente voor dergelijke hypotheken is vanwege het risicoarme aspect laag.

Advieskosten hypotheek met PGB

Wat kost het indien wij uw hypotheekaanvraag verzorgen? Wij werken op basis van vaste tarieven in de meeste gevallen op basis van no cure no pay. Aan de hand van een quickscan verkennen wij uw situatie en mogelijkheden en zullen u bij een positieve uitkomst ons aanbod doen. Een hypotheek met PGB kost meer dan een regulier hypotheekadvies. Gelukkig zijn onze kosten in de meeste situaties fiscaal aftrekbaar waardoor u een financieel voordeel ontvangt. Een vaste prijs op voorhand noemen is lastig omdat iedere situatie uniek is en maatwerk behoeft.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u hulp bij het aanvragen van uw hypotheek voor uw droomhuis in combinatie met PGB inkomen. Onze specialisten begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen en kunnen u in een vroeg stadium uitleg geven over de haalbaarheid.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Video met uitleg over PGB inkomsten hypotheek

huis kopen tijdens scheidingHuis kopen tijdens scheiding regelen?

 

Woning kopen tijdens scheiding? Wij kunnen ons dat goed voorstellen. De sfeer kan behoorlijk omslaan zodra u aankondigt te willen scheiden of wenst te ontsnappen uit een hachelijke situatie.

Tijdens het scheidingsproces kunt u overigens al een woning kopen. In dit artikel proberen wij uitleg te geven over de spelregels. Is dat makkelijk? Niet bepaald, wel als we dit samen doen. Als we het over een scheiding hebben is de situatie voor samenwoners met een relatiebreuk grotendeels vergelijkbaar. Ook kunt u tijdens de relatiebreuk een andere woning kopen, zelfs als de gezamenlijke woning nog niet is verkocht of op uw naam staat, al dan niet met een nieuwe partner.

Het is verstandig om eerst duidelijk te hebben wat de financiële gevolgen van uw echtscheiding zijn. Zodra er een concept scheidingsconvenant is kunt u al stappen richting een nieuwe koopwoning zetten. Zodra de verwachte afspraken duidelijk zijn, en de procedure verder geformaliseerd dient te worden kunt u met uw gemaakte afspraken de volgende stap zetten. Weten wat er precies voor nodig is om op huizenjacht te gaan? Neem dan gewoon contact met ons op. Telefonisch, per mail of tijdens een korte bespreking kunnen wij u vaak al op weg helpen en kunnen we meteen kijken of het klikt.

Voorwaarde kopen huis tijdens scheiding

Onderstaand treft u kort de spelregels aan waar u aan dient te voldoen. In de hypotheekakte zal staan dat de hypotheek zich strekt tot voldoening van al hetgeen de schuldenaar (u en uw nieuwe partner) nu en in de toekomst aan de bank verschuldigd zullen zijn. Andere voorwaarden die van belang zijn:

  • U bent op het punt in uw scheiding dat u afspraken kunt maken met uw ex-partner, door middel van bijvoorbeeld een echtscheidingsconvenant dan wel vaststellingsovereenkomst;
  • Als het convenant definitief is en hieruit blijkt dat u na de echtscheiding geen eigenaar, bewoner of schuldenaar meer bent van de huidige woning;
  • De voormalige gezamenlijke woning mag uiteraard ook al verkocht zijn.
  • U de woning verlaat.
Review klant die een huis kocht tijdens een scheiding
   De adviseur op aanbeveling van collega’s ingehuurd als hypotheekadviseur; duidelijk verhaal en uitermate bereid om zaken nog een keer uit te leggen als het onduidelijk was; via de app steeds snel contact Daarnaast ook zeker een dik compliment voor een collega van Cournot; zij is heel toegankelijk, hulpvaardig en kordaat en heeft een aantal situaties ten positieve weten te keren binnen zeer korte tijd. | Review lezen op Advieskeuze

Waar moet ik rekening mee houden tijdens de echtscheidingsprocedure?

In ieder geval kunt u gedurende de procedure van de echtscheiding onder voorwaarden een nieuwe woning kopen en hypotheek afsluiten. Wel vraagt de geldverstrekker om documenten met betrekking tot uw echtscheiding. Ook kunnen nadere zekerheden worden gevraagd. In de meeste gevallen is een vooroverleg met ons gewenst. Dan valt namelijk ook inzichtelijk te maken tot welk bedrag u zelfstandig een hypotheek kunt aanvragen.

Op het moment dat u woningen gaat bezichtigen en door wenst te pakken dient u snel te handelen. Daarom raden wij een vooroverleg ten sterkste aan. Op deze wijze komt u beslagen ten ijs en kunt u bieden op een woning.

Mocht u een hypotheekadviseur of financieel planner van ons kantoor om advies vragen dan zullen wij de financiële (on)mogelijkheden van het verkrijgen van een hypotheek met u bespreken. De factoren die van belang zijn is welke verplichtingen ontstaan na beëindiging van uw huwelijk en wat de hoogte van uw inkomen en vermogen is. Bovendien zullen wij ook de afspraken uit het echtscheidingsconvenant toetsen.

Soms is het tijdens de echtscheidingsprocedure mogelijk om afspraken te maken die het kopen van een woning gemakkelijker maken. Raadpleeg dan ook tijdig een financieel adviseur om uw specifieke zaak door te nemen. Dit voorkomt veel onduidelijkheid tijdens het koopproces.

Moment van verzoek tot echtscheiding

Zodra u het verzoek tot echtscheiding indient zijn alle aankopen nadien van u privé. Koopt u een auto dan valt deze niet meer in de ‘gemeenschap’. Wint u een loterij dan valt het prijzengeld niet meer in de gemeenschap et cetera. Deze situatie geldt sowieso indien u bent gehuwd in gemeenschap van goederen.

Koopt u een woning vóórdat het verzoek tot echtscheiding is ingediend dan valt deze wel in de gemeenschap. Ook al staat deze woning en eventuele hypotheek uitsluitend op uw naam.

Mocht u niet langer kunnen wachten met het kopen van een huis dan kunt u ook een koopovereenkomst aangaan voorafgaand aan de indiening van het verzoek tot echtscheiding. U kunt dan met een aanvullend contract overeenkomen dat u na de formele echtscheiding de woning en verplichtingen daarbij zal overnemen. Dit vergt toestemming van de verkoper en van uw (ex-)partner. Deze route raden wij u aan indien u echt niet anders kan. In alle andere gevallen is het goedkoper en eenvoudiger om eerst het verzoek  tot echtscheiding in te dienen. U bent dan ook nog formeel niet gescheiden, alleen dan kunt u wel de hypotheek alvast aanvragen

Geldverstrekkers zullen ook terughoudend zijn in deze fase met het verstrekken van een hypotheek.

De voorgaande situatie is beschreven voor personen die gehuwd zijn in gemeenschap van goederen. Heeft u huwelijkse voorwaarden opgesteld dan is het raadzaam om de gemaakte afspraken door te laten lichten. Het kan de zaak eenvoudiger of complexer maken, afhankelijk van de gemaakte afspraken met uw ex-partner.

Woonlasten partneralimentatie

Is het zo dat de woonlasten van de nieuwe woning meetellen voor de hoogte van de partneralimentatie? De woonlasten zijn inderdaad van invloed op de partneralimentatie. Is daar een concrete berekeningswijze voor te geven? Dan wordt het helaas een flauw antwoord: dat hangt van de situatie af.

Bij de berekening van de partneralimentatie wordt rekening gehouden met een basisbedrag aan uitgaven die iemand heeft. Dat is gebaseerd op de zogeheten bijstandsnorm. Zijn de woonlasten, ook van een huurwoning, hoger dan het bijstandsbedrag dan kunt u dit meerdere toepassen voor de berekening van de partneralimentatie.

Kan ik dan mijn ex-partner dwarszitten door een torenhoge woonlast aan te gaan? Dat kunt u doen, alleen de gangbare praktijk is dat u rekening dient te houden met een redelijke woonlast. Hierbij wordt rekening gehouden met de plaatselijke woningmarkt en uw persoonlijke omstandigheden. Dat is dus niet als u een duur penthouse in hartje centrum van een grote stad huurt.

Door het kopen van een huis zal de geldverstrekker bij het beoordelen van de hypotheek rekening houden met de toekomstige partneralimentatie. Er zit dus sowieso een begrenzing aan de hoogte van de woonlasten, ook wat de betreft de bank.

Hoe kunnen wij u van dienst zijn

Om te beginnen kunnen wij tijdens de scheiding uw kompas zijn en zorgen dat u daadwerkelijk de woning kunt kopen. Door middel van onze vasthoudendheid kunnen wij het proces snel en daadkrachtig voor u afronden. Het hele proces van de hypotheekaanvraag en aankoop behoort ook tot de mogelijkheden. Ook omdat wij ervaren zijn met dit thema weten wij als geen ander dat u tijdens een scheiding meer aan uw hoofd heeft. Leg ons ook rustig uw situatie voor, soms zijn er ruimere mogelijkheden om een huis te kopen tijdens uw scheiding. Tijdens een belafspraak komen we vaak al snel tot een oplossingsrichting.

Aan de hand van een quickscan kunnen wij snel financieel in kaart brengen of u een nieuw huis met hypotheek kunt kopen.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

bkr nhg hypotheekHeeft u te maken met een negatieve BKR-codering en wenst u een huis te kopen? Misschien wilt u juist uw hypotheek oversluiten en loopt u ook tegen dit probleem aan.

In dit artikel leest u de spelregels over het afsluiten van een hypotheek met BKR-codering in combinatie met NHG. Niet in alle gevallen is een hypotheek onmogelijk. Wel dient uw situatie te voldoen aan specifieke eisen. Wij kunnen voor u een kosteloze quickscan van de mogelijkheden maken.

Negatieve BKR-codering

In dit artikel behandelen we de werking van een hypotheekaanvraag onder NHG-condities in combinatie met een negatieve BKR-codering. Er zijn ook positieve BKR-coderingen. Daar gaat dit artikel niet over.

Indien u in het verleden te maken hebt gehad met een betalingsachterstand voor een financieel product zoals een lening, verzendhuiskrediet of hypotheek kunt u een achterstandscodering oplopen. Met deze achterstandscodering, meestal een A, A1 of A2 of A3, is het zeer lastig om een hypotheek af te sluiten.

Regels NHG

NHG is een regeling die onder andere door de overheid wordt gefinancierd en huizenkopers bescherming geeft bij financiële tegenslag in het leven. In de voorwaarden is de volgende tekst te lezen over de eisen waaraan dient te worden voldaan:

  • Een Nationale Hypotheek Garantie wordt (met uitzondering van het gestelde in de Normen 1.13.4, 1.13.5 en 1.13.6) niet verleend indien:
    a. uit de werkgeversverklaring blijkt dat sprake is van loonbeslag en/of looncessie; of
    b. uit de opgave van het BKR blijkt dat sprake is van:
    – een code 1;
    – een code 2 tot en met 5; of
    – een nog lopende schuldregeling (SR); of
    – een A-registratie.

  • 1.13.4

    Geen belemmering voor de verstrekking van Nationale Hypotheek Garantie vormen A- of A1-registraties waarbij:

    a.     blijkens de opgave van het BKR een herstelcode (H) is vermeld;
    b.     blijkens de opgave van het BKR de desbetreffende lening is afgelost
    c.     blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost.
    d.     Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.

  • 1.13.5

    Geen belemmering voor de verstrekking van Nationale Hypotheek Garantie vormen code 2 tot en met 4 indien de betreffende code uiterlijk op de ingangsdatum van de lening door verjaring verdwijnt uit het BKR.

  • 1.13.6

    Geen belemmering voor de verstrekking van Nationale Hypotheek Garantie vormen HY 2-, HY 3-, HY A-, HY A1-, HY A2- of HY A3-registraties met een praktisch laatste aflosdatum in het BKR, indien de aanvrager schriftelijk kan aantonen dat deze registratie het gevolg is van een finale kwijting van de vordering door de stichting (zie deel 1: definities van de Algemene Voorwaarden voor Borgtocht 2020-1), zonder afkoop- of betalingsregeling.

     

     

Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is ‘hersteld’ gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

Kort geding verwijderen BKR-codering

Indien u van mening bent dat de codering onterecht is, en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten spoed kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter. De exacte doorlooptijd hangt af van de locatie van de rechtbank.

De kosten voor zo’n traject zijn allin € 2.500. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag. Besef alleen dat u een procesrisico loopt en dat u zelfs met het beste verhaal alsnog met een teleurstellend vonnis kunt eindigen.

Als u de zaak verliest dan draait u in de meeste gevallen ook op voor de kosten van de tegenpartij die ook stevig kunnen zijn.

Heeft het zin mijn registratie aan te vechten?

Als u echt van mening bent dat u belemmerd bent in het kopen van een huis bijvoorbeeld in verhouding tot de aard van de registratie. De kosten voor de behandeling van de geschillencommissie van het BKR zijn € 50 per dossier.

U dient hier een procedure voor te volgen die in deze brochure van het BKR genoemd staat.

Dient mijn codering eerst verwijderd te zijn voordat ik een hypotheek kan aanvragen?

Indien wij de quickscan positief afronden, hoeft de codering niet verwijderd te zijn. Het verwijderingsverzoek en de hypotheekaanvraag mogen ook tegelijkertijd lopen. Het is dus goed mogelijk om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen met een A of A2-codering, zonder dat deze is verwijderd. In veel gevallen verdwijnt de codering gedurende aanvraagprocedure van de hypotheek. Over onze aanpak en werkwijze zullen wij u tijdens een kennismakingsgesprek informeren.

Vertel ons uw verhaal

Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR codering?

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

BKR registratie uitgelegd door Eva in video

Help ik heb een codering en negatieve registratie bij het BKR, en heb net een huis gekocht! Dat kan een showstopper worden. Misschien heeft u al een afwijsbrief gehad van uw bank? Geen paniek, we kunnen snel een beoordeling van uw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag maken. Wenst u uw hypotheek over te sluiten dan staat een BKR-codering ook in de weg.

Hoe zit het nu precies met het BKR en uw hypotheek? Is een hypotheek afsluiten ondanks uw BKR codering toch mogelijk?

Met een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak snel inzicht geven. Vraag deze direct aan, dan heeft u binnen één werkdag duidelijkheid. Op 1 oktober 2019 stonden ruim 70.000 mensen met een betalingsachterstand op hun hypotheek geregistreerd. U bent dus zeker niet de enige.

Quickscan BKR hypotheek?

Het BKR is overigens de afkorting voor Bureau Krediet Registratie. Dit is een instantie die namens geldverstrekkers leningen en kredieten registreert van iedere consument in Nederland. Een uitzondering is de studieschuld, deze wordt door DUO geregistreerd en is niet zichtbaar in het BKR.

Kan ik toch een hypotheek met BKR-codering afsluiten?

Deze vraag is natuurlijk relevant omdat een hypotheek afsluiten met een BKR-codering niet vanzelfsprekend is. Sommige geldverstrekkers zijn extra streng en nemen uw hypotheekaanvraag na de constatering van een BKR-codering niet eens in behandeling. Er volgt enkel een afwijsbrief.

Toch is er ook oog voor uw persoonlijke situatie bij sommige banken. En natuurlijk helpt het als een hypotheekadviseur aan uw zijde staat en uw belang zo goed als mogelijk naar voren brengt. Wij kennen de regels van de geldverstrekkers van binnenuit. Ook hebben wij dagelijks contact met de acceptanten van de banken en voeling met de markt. Beeldvorming is ook erg belangrijk, en bij BKR-coderingen doemt negatieve beeldvorming snel op.

Daarom investeren wij veel tijd in een grondige voorbereiding van uw hypotheekaanvraag door middel van een quickscan en leggen wij goed uit wie u bent. Als wij kans zien in een positieve afronding van de hypotheekaanvraag zullen wij dat met u bespreken wat de mogelijkheden zijn en bedenken wij ook een plan B indien noodzakelijk. Onderstaand kunt u enkele klantervaringen lezen waarbij het gelukt is om met – zware – coderingen een hypotheek af te sluiten.

In veel gevallen hanteren wij een tweesporenbeleid om uw hypotheek alsnog tot een positief einde te brengen!

Ervaring en oplossing voor Kim met drie A2-coderingen
“Vanwege een A2 BKR registratie lukte het ons niet om zelf een hypotheek te verkrijgen voor een nieuwe woning. Hierdoor ben ik online gaan zoeken naar een oplossing en kwam ik op de website van Cournot terecht. Ik schreef een email met ons persoonlijke verhaal en al snel kreeg ik een positieve en begripvolle reactie; Het was zeker mogelijk om toch een hypotheek te realiseren met onze codering maar het zal niet makkelijk zijn en we zouden veel geduld moeten hebben. Voor onze droomwoning hadden we dat zeker over en het hele traject werd opgestart.
De communicatie tussendoor verliep goed en was zeer prettig. Twee maanden later is het Cournot gelukt om de financiering rond te krijgen en kunnen wij binnenkort beginnen met klussen in ons paleis. Wij willen het hele team van Cournot, met in het bijzonder Ferdinand, bedanken voor alle inzet en moeite die zij voor ons gedaan hebben!! Dikke dikke pluim!!” | Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring en oplossing voor Peter met een A2-codering
“helaas had ik een bkr notatie die 5 jaar blijft staan en geen enkele bank wilde zaken met mij De adviseur zag er wel wat in en ging aan de slag voor mij ! De samenwerking was erg goed en zelfs in het weekend kreeg ik mails van hem ! Wat een ander niet lukte lukte hem wel! Ik kreeg mijn hypotheek en binnenkort heb ik een eigen woning” | Beoordeling op Advieskeuze

Peter was vanwege een verkeerd gelopen relatie in een financieel moeras terechtgekomen. Zijn ex verzorgde de financiën en maakte er een potje van. Zo kocht zij bijvoorbeeld allerlei dure spullen zoals een compleet nieuwe keuken zonder dit te overleggen en te kunnen betalen. Ze ging daar zelfs zo ver in om Peter dood te verklaren door het plaatsen van een rouwadvertentie om onder koopcontracten uit te komen. Ook werd een auto-ongeluk verzonnen om onder de koop van de keuken uit te komen. Peter heeft een vaste baan en was doordeweeks van huis en had geen enkel idee dat de situatie zo ontspoorde tot er loonbeslag werd gelegd. Uiteindelijk is Peter in de schuldsanering gekomen en heeft tijdens deze periode kunnen sparen en enkele maanden erna hebben wij hem geholpen met het kopen van zijn eerste huis.

Ervaring en oplossing voor een klant met meerdere A3-coderingen
  Cournot is een integer bedrijf en denkt in mogelijkheden. Door mijn negatieve CKI (Centraal Krediet Informatiesysteem) registratie bij BKR werd onze hypothecaire lening afgewezen. Kortom werkte en had de negatieve registratie in het CKI voor ons een stigmatiseerde karakter.Gelukkig werd ons belang bij het verkrijgen van een hypothecaire geldlening aan te trekken vertegenwoordigd door Ferdinand. Hij handelde op een moreel verantwoorde wijze, op basis van de AFM(Autoriteit Financiële Markten) dat kredietaanbieders niet direct in strijd handelen met de Wft(Wet op het financieel toezicht) wanneer zij een krediet verstrekken aan mij als persoon met een negatieve registratie.Ferdinand gaf een completer en transparanter beeld van de reden van registratie en legde dit voor aan de kredietverstrekker. De service van Ferdinand was hierin zeer vriendelijk, betrouwbaar,objectief,fatsoenlijk, klantgericht en in ons geval zeer effectief en efficiënt. De bouw van onze woning kan plaatsvinden. Bedankt! | Beoordeling op Advieskeuze

Deze klant had een vervelende scheiding achter de rug met een persoonlijk faillissement als gevolg. De ex-partner had handtekeningen vervalst onder een leningovereenkomst vanwege een gokverslaving. Uiteindelijk werd de echtelijke woning middels een executieveiling verkocht en belandde onze klant in een faillissement. Vele jaren later was er geen enkele bank die een hypotheek wenste te verstrekken. 

Ervaring en oplossing voor Maurice met een A2-codering
"Met een BKR A2 notering wisten wij dat het niet mee zou vallen om een hypotheek te krijgen. Na een aantal adviseurs en meerdere banken gesproken te hebben kregen we snel overal een "nee" te horen. Met het gemak dat er nog niet eens naar je geluisterd wordt of dat er om toelichting werd gevraagd, dit was nog het meest irritante. Totaal geen meerwaarde kunnen bieden in een dergelijke kwestie heeft mij nog het meest verbaasd. Dat was bij deze adviseur wel anders. Meteen merk je dat hij veel slagvaardiger te werk gaat. Het was nog wel even stressen en ons geduld moest op de proef gesteld worden, maar hij heeft het voor elkaar gekregen. Ik zou hem iedereen aanbevelen!!! Daarnaast is het kantoor ook goed bereikbaar en de waslijst met documenten die je aan moet leveren worden razendsnel verwerkt! Adviseur en team enorm bedankt!" | Beoordeling op Advieskeuze

Maurice heeft een behoorlijke vechtscheiding achter de rug en zijn ex was abrupt gestopt met het betalen van de hypotheeklasten. Deze hypotheek had men samen afgesloten en men was samen verantwoordelijk voor het betalen van de lasten. Uiteindelijk is de woning verkocht, maar heeft de bank een A2-codering geplaatst. Maurice en zijn ex hadden voldoende spaargeld, alleen zijn ex had rondom de echtscheiding het complete saldo overgeboekt. Hierdoor stond Maurice met zijn rug tegen de muur. Uiteindelijk is de hypotheek voor zijn nieuwe woning toch in orde gekomen. Een complicerende factor was dat hij ondernemer is. 

Ervaring en oplossing voor een klant met een achterstandscodering voor een hypotheek
Wij zijn door een moeilijke situatie via internet terecht gekomen bij Cournot i.v.m. een BKR notering. Ik heb door omstandigheden op mijn voorgaande hypotheek een code A achterstand gehad welke later is geregistreerd met een H. (Herstel). 2 jaar geleden de woning verkocht en de hypotheek volledig ingelost. Wij hebben hierdoor tijdelijk gehuurd en waren nu van plan een woning wederom te kopen. De adviseur heeft onze situatie eerst beoordeeld wat de mogelijkheden zijn a.d.h.v de door ons aangeleverde stukken, waarna wij met een gerust gevoel de onderhandelingen zijn gestart. Na aankoop en prettige kennismakingsgesprek bij Cournot is in een sneltreinvaart de hypotheek rond gemaakt (Binnen 7-10 werkdagen). Ondanks de BKR notering, complimenten voor het hele team van Cournot. Dankzij het snelle schakelen hebben wij onze droomwoning kunnen aankopen. Wij adviseren een ieder om een BKR notering niet in de weg te laten zitten en er gewoon voor te gaan! “Niet geschoten is altijd mis”. Beoordeling op Advieskeuze

Rentepercentage BKR hypotheek

Betaal ik een woekerrente als een geldverstrekker vanwege mijn BKR-codering toch een hypotheek wenst te verstrekken? Neen. Dat is gelukkig niet het geval. Als u een aanbod krijgt, dan betaalt u hetzelde rentepercentage als uw buurman of buurvrouw. Overigens werken wij uitsluitend samen met geldverstrekkers met een onberispelijke reputatie. Wel zijn de allergoedkoopste aanbieders ook de meeste strenge geldverstrekkers. Het heeft dan ook geen zin om bij deze aanbieders een hypotheek aan te vragen op basis van maatwerk. Dus de conclusie is dat u gewoon net als ieder ander een neutrale hypotheekrente aangeboden krijgt.

BKR registratie en codering verschil

Allereerst is het voor de begripsvorming handig om uit te leggen wat het verschil tussen een registratie en codering is. Bijna alle soorten leningen en kredieten staan geregistreerd bij het BKR in Tiel. Dit kan een zogeheten telecomkrediet voor uw gsm zijn of een verzendhuiskrediet van Wehkamp of een autolening. Ook wordt bijgehouden of u de periodieke betalingen voor deze leningen en kredieten tijdig betaalt.

Een registratie bij het BKR is in principe geen probleem. Wel kan een achterstandscodering voor problemen zorgen bij het aanvragen van een hypotheek. Kortom het bekend zijn bij het BKR is geen issue. Zolang het maar geen negatieve registratie wordt.

Veel geldverstrekkers zijn streng en zien uw betalingsgedrag uit het verleden als een goede voorspeller voor toekomstig betalingsgedrag. Bij iedere hypotheekaanvraag vindt ook standaard een toetsing bij het BKR plaats. Uw 'betalingsmoraal' dient dan ook in orde te zijn.

Wordt een studieschuld ook geregistreerd bij het BKR?
De studieschuld via de overheid wordt niet geregistreerd bij het BKR.

Heeft u een particuliere studie gevolgd en daarvoor geld geleend bij een bank of kredietmaatschappij dan worden deze schulden wel geregistreerd. Bijvoorbeeld de kosten van een opleiding tot piloot.

Hoe weet ik of ik geregistreerd ben bij het BKR?
U kunt uw geregistreerde gegevens opvragen bij het BKR. Dit kan handig online via de website van het BKR.
Vanaf welk bedrag worden kredieten geregistreerd in het CKI?
Iedere lening met een bedrag boven de € 250 wordt geregistreerd. Dit kan ook een roodstand op uw betaalrekening zijn of een creditcard met uitgespreide betaalmogelijkheid.

Herstelmelding

Het is wel belangrijk dat er geen lopende achterstand meer is. Dat is ook logisch, omdat u anders niet kunt aantonen dat u inzicht hebt in het nakomen van gemaakte afspraken met kredietverstrekkers. Als u de betalingsachterstand hebt opgelost verschijnt er een H in uw BKR-overzicht.

Een ander belangrijk gegeven is dat er niet te veel tijd mag zitten tussen het ontstaan van de achterstand en het oplossen ervan. Als daar bijvoorbeeld enkele jaren tussenzit is dat een indicatie voor een geldverstrekker dat u laks bent omgegaan met het nakomen van deze verplichting. Er kan natuurlijk een goede reden voor zijn, dat is dan aan u om dat aan te tonen.

Hypotheek met negatieve BKR registratie

Een negatieve registratie heeft te maken met een betalingsachterstand op een financiële verplichting zoals een lening, krediet of hypotheek. Het is dus eerst van belang om te weten waarom en wanneer u deze negatieve registratie hebt opgelopen.

Voor een positieve hypotheekaanvraag maakt het ook uit hoe u in deze situatie terecht bent gekomen en daarmee bent omgesprongen. Een lakse houding uit het verleden komt u duur te staan want geldverstrekkers zijn dan radicaal in hun afwijzing. Als blijkt dat u al het mogelijke gedaan hebt om uw schuld af te lossen en daar ook uitvoerig communicatie en uitleg over kunt verschaffen ontstaat er een geheel ander beeld.

Maximale hypotheek op basis van BKR registratie

De registratie van uw lening of krediet telt mee bij het beoordelen van uw maximale hypotheek. Circa 33% van uw inkomen mag volgens de leenregels gebruikt worden om te wonen. Blijkt dat u bijvoorbeeld een lening of private lease contract hebt dan is dit van invloed op uw maximale hypotheekberekening.

Een voorbeeld : een jongedame van 26 koopt voor het eerst een huis en heeft een inkomen van € 32.400 op jaarbasis en wenst een rentevastperiode van 10 jaar. Deze mevrouw kan zonder een BKR registratie en dus lening een hypotheek krijgen van € 146.500. Heeft deze mevrouw een lening van € 10.000 dan is de maximale hypotheek ineens € 96.047. Kortom, ze kan ineens circa € 50.000 minder aan hypotheek krijgen door een lening van € 10.000.

Achterstandscodering

Heeft u in het verleden een codering opgelopen door betalingsproblemen dan blijft deze codering 5 jaar zichtbaar. Deze termijn vangt aan op het moment van herstel van deze codering, dus vanaf het moment dat u weer bij bent met betalen en de achterstand hebt ingelopen.

Er zijn diverse soorten coderingen die het BKR heeft variërend van een A1 tot en met A4 :

  • Een A1 codering (codering 1) is een codering die na een achterstand is ontstaan en waarbij een regeling is getroffen om de achterstand op te lossen. Bij deze codering is een 'herstelcodering' mogelijk.
  • Bij een A2 codering is eveneens sprake van een betalingsachterstand waarbij de schuldeiser de vordering in zijn geheel ineens kan opeisen. Zo kan er bijvoorbeeld ook beslag gelegd worden op uw bezittingen;
  • Indien er sprake van een A3 codering is heeft de geldverstrekker in de meeste gevallen minimaal € 250 afgeboekt op de vordering en verwacht deze de lening niet in zijn geheel meer te kunnen incasseren. Ook deze code blijft minimaal 5 jaar zichtbaar na de einddatum. Het kan ook zijn dat er geen afboeking heeft plaatsgevonden. In dat geval is de einddatum op uw overzicht niet gelijk aan de achterstandsdatum.
  • Heeft u een A4 codering dan heeft de geldverstrekker geen informatie over uw huidige verblijfplaats en lukt het niet om met u in contact te komen. Alleen in aantoonbare fraudegevallen, bijvoorbeeld telecomfraude, waarbij u slachtoffer bent geworden is het mogelijk om alsnog een hypotheek te krijgen met deze A4 codering.
  • Bij een A5 codering heeft u een preventieve betalingsregeling gesloten met de schuldeiser die tijdelijk van aard is. Zodra de betalingsregeling is afgehandeld verdwijnt deze codering.

BKR gegevens kosteloos in te zien?

Zelf kunt u via de website van het BKR nazien welke kredieten en coderingen er zijn. Ook banken en geldverstrekkers kunnen inzake krijgen in het BKR. Een voorbeeld van hoe u bekend bij het BKR is te lezen in dit overzicht.

Sinds de introductie van de AVG is het door het BKR verplicht om geregistreerden kosteloos inzicht te gegeven in de geregistreerde gegevens. Tot 25 mei was er alleen betaalde optie om inzage te krijgen in uw gegevens.

U kunt zelf snel en simpel een overzicht downloaden via de website van het BKR.

Hypotheek met BKR codering afsluiten

Wilt u weten hoe en of u in aanmerking komt voor een hypotheek met BKR codering? Dan zijn er toch vaak mogelijkheden indien u een goede verklaring of uitleg hebt. Dit kan bijvoorbeeld samenhangen met een moeilijke periode of waarbij administratieve kwesties een rol spelen. Ook indien u samen een huis koopt en de andere partner geen codering heeft kan dit een verzachtende omstandigheid zijn.

Beschikt u over een A3 of A4 codering dan is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Tenzij er aantoonbaar fouten gemaakt zijn door de meldende instantie of een andere logische verklaring voor de melding is valt er overleg te plegen. Meer informatie over een BKR A3-codering leest u in dit artikel.

Wij raden aan om deze verklaring op papier te zetten. Het kan helpen om de gebeurtenissen in chronologische volgorde te zetten en uit te leggen wat u hebt gedaan om het probleem op te lossen en de oorzaak van de codering toe te lichten. Soms komt het voor dat de meldende instantie per abuis een codering heeft gebruikt of dat men een verkeerd postadres heeft gebruikt.

Is het handig om bij meerdere banken een hypotheek tegelijk aan te vragen?

De meeste aanbieders van leningen en hypotheken toetsen u bij het BKR. Niet alleen valt dan in te zien of er achterstanden zijn of zijn geweest. Ook kan men 15 dagen in het verleden kijken of u ook bij andere geldverstrekkers een hypotheek of ander financieel product hebt aangevraagd.

Dat kan een mogelijk signaal zijn voor een extra kredietrisico. Kortom, als u twijfels hebt over registratie vraag dan eerst een overzicht op en bespreek dit met een hypotheekadviseur. Natuurlijk helpen wij u graag bij dit proces. Dit is beter dan lukraak zoveel mogelijk hypotheekaanvragen indienen. U kunt dit ook lezen in een brochure van het BKR voor aanbieders van financiële producten.

Overzicht geldverstrekkers en acceptatie BKR-registratie

Onderstaand overzicht geeft het standaardbeleid weer van geldverstrekkers ten aanzien van BKR-coderingen. Er zijn vaak maatwerkoplossingen mogelijk waardoor deze lijst niet volledig toepasbaar is. Het geeft hooguit een indruk van de standaard zienswijze van geldverstrekkers rondom het thema BKR. Rondom uw hypotheekaanvraag bieden wij maatwerk en zullen uw situatie overtuigend voorleggen aan een geldverstrekker of een andere aanpak voorstellen. In ieder geval gericht op het verkrijgen van een hypotheek al dan niet met een BKR-codering!

Geldverstrekker
Accepteert BKR-codering
Toelichting
ABN Amro ja maximaal 1 A-codering of de codering verjaard is op het moment van uitbrengen van het bindend aanbod, een HY2 of HY3 codering heeft in verband met een NHG-restschuld.
Aegon ja A of A1-codering met herstelcode, dit geldt niet voor de kredietsoorten HY, SR, RH en RN. Daarnaast als er meer dan 7 (positieve) vermeldingen in het BKR zijn accepteert deze geldverstrekker geen hypotheekaanvraag.
Allianz nee
Argenta ja maximaal 1 A-codering
ASR ja
  • uitsluitend een A-codering of RN-codering zonder achterstand.
  • Twijfelachtig BKR-gedrag leidt tot een afwijzing:
    • Meer dan drie (niet afgeloste) leningen -
    • Meer dan eenmaal overgesloten en
    • verhoogde leningen - Wanneer de verwachting reëel is dat een
    • (met de hypotheek) afgeloste lening na passeren weer wordt opgenomen - Aanvragen met een achterstandsregistratie (zonder codering)
Attens nee
bijBouwe nee
BLG Wonen ja Een aanvrager heeft geen lopende achterstandscodering en zit niet in de WSNP. Wel mag een aanvrager een A of A1-codering hebben of finale kwijting van NHG vanwege een restschuld.
Centraal Beheer ja A of A1-codering
Delta Lloyd ja volgt NHG
Florius ja Een codering is toegestaan onder de volgende voorwaarden:

  • er een juridische reden is bijvoorbeeld in verband met Dexia of Legio Lease;
  • De codering verjaard is op het moment van uitbrengen van het bindend aanbod;
  • Er sprake is van 1 A-codering die minstens 1 jaar geleden is geregistreerd.
  • Indien er sprake is van een HY 2 of 3 codering in verband met een NHG-restschuld.
Hypotrust nee
Hypotrust Woon Bewust ja A of A1-codering
ING bank ja A of A1-codering
IQ Woon ja A of A1-codering
Lloyds Bank ja A of A1-codering
Merius nee
Munt hypotheken nee
Nationale Nederlanden nee
NIBC ja tot en met een A1-codering bespreekbaar
Obvion ja maximaal 1 A-codering
Philips Pensioenfonds nee
Rabobank ja A of A1-codering
Reaal ja A of A1-codering
SNS bank ja A of A1-codering
Syntrus Achema nee
Tulp nee
Venn Hypotheken ja maximaal 1 A-codering
Vista ja alleen een codering in verband met restschuld
Volksbank Duitsland nee
Woonfonds ja A of A1-codering

Schaduwbanken staan geen coderingen toe

Sinds een aantal jaar zijn er een aantal nieuwe aanbieders op de markt. Veelal bieden zij hypotheken aan tegen goedkope rentes. Deze banken zijn helaas onverbiddelijk voor het hebben van een BKR-codering. De investeerders die deze banken voorzien van funding (geld) willen risicoarme hypotheken zodat deze portefeuilles makkelijk verkocht kunnen worden.

Dit betekent voor u dat deze geldverstrekkers afvallen als u te maken hebt met een achterstandscodering. Overigens als u een bindend aanbod van een bank krijgt betaalt u dezelfde rente aangeboden ten opzichte van klanten zonder BKR-codering. U betaalt dus geen opslag in de hypotheekrente.

Hypotheek met NHG en BKR codering afsluiten

Ook een hypotheek met NHG is mogelijk met een BKR codering indien deze voldoet aan de volgende vereisten :

  • A- of A1-codering waarbij:
    • uit een opgave van het BKR blijkt dat een herstelcode (H) is vermeld;
    • blijkt dat de desbetreffende lening is afgelost;
    • blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost;
    • Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.
  • Een BKR-codering is ook geen belemmering indien de code 2 tot en met 4 uiterlijk op de ingangsdatum van de hypotheek vanwege verjaring verdwijnt uit het BKR.

Meer uitleg over een hypotheek met NHG afsluiten in combinatie met een negatieve BKR-codering is te lezen in deze blog.

BKR codering echtscheiding

Het komt soms voor dat een codering ontstaat vanwege een echtscheiding. Bijvoorbeeld omdat er sprake van een vechtscheiding is en u of uw ex de hypotheek niet tijdig betaalt.

Als er sprake is van een (v)echtscheiding dan is dit een goede reden om een poging te wagen voor een hypotheekaanvraag.

Bespreek rustig met ons de mogelijkheden hoe de hypotheekaanvraag dan kan worden voorbereid. Door onze ervaring kunnen wij u al snel informeren of een situatie haalbaar is.

BKR-registratie en NHG restschuld

Verkoopt u uw huis met verlies en was de hypotheek op deze woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de bank dit aan bij het BKR. Omdat u een NHG-hypotheek hebt, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen - alleen onder bepaalde voorwaarden - de restschuld aan de geldverstrekker.

Op deze wijze bent u schuldenvrij en hebt u geen restschuld meer. Alleen er volgt wel een speciale registratie bij het BKR vanwege de afboeking van deze schuld. Mocht u opnieuw besluiten een huis te kopen, ook dan kunt u een hypotheek met NHG afsluiten. Dat geldt overigens niet voor iedere geldverstrekker. Sommige banken volgens namelijk de regels van NHG niet. Die vrijheid heeft men.

Ergens is het wel vreemd dat deze afboeking tot een BKR-registratie leidt omdat u een beroep doet op een verzekering. Toch is dit al een verbetering van een eerdere situatie. Toen kreeg u geen bijzondere A5-registratie, maar een algemene registratie. Hierdoor was het soms onmogelijk om überhaupt een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd je een restschuld over en komt het verlies voor jouw rekening. Ga je deze restschuld afbetalen waarvoor je een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg je een notering bij het BKR.

Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is 'hersteld' gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

Kort geding verwijderen BKR-codering

Indien u van mening bent dat de codering onterecht is en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter.

De kosten voor zo'n traject zijn allin € 2.000. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag. Besef alleen dat u een procesrisico loopt en dat u zelfs met het beste verhaal alsnog met een teleurstellend vonnis kunt eindigen.

Als u de zaak verliest dan draait u in de meeste gevallen ook op voor de kosten van de tegenpartij.

Heeft het zin mijn registratie aan te vechten?

Als u echt van mening bent dat u belemmerd bent in het kopen van een huis bijvoorbeeld in verhouding tot de aard van de registratie. De kosten voor de behandeling van de geschillencommissie van het BKR zijn € 50 per dossier.

U dient hier een procedure voor te volgen die in deze brochure van het BKR genoemd staat.

Dient mijn codering eerst verwijderd te zijn voordat ik een hypotheek kan aanvragen?

Indien wij een goede kans op een succesvolle afloop van uw hypotheekaanvraag zien de codering niet verwijderd te zijn. Deze processen mogen ook parallel blijven lopen. Het is dus goed mogelijk om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen met een A of A2-codering zonder dat deze is verwijderd. In veel gevallen verdwijnt de codering gedurende aanvraagprocedure van de hypotheek. Over onze aanpak en werkwijze zullen wij u tijdens een kennismakingsgesprek informeren.

Is het klagen over uw BKR registratie zinvol?

Als we de behandelde uitspraken van 2017 door de geschillencommissie van het BKR beoordelen lijkt dit een zinvolle oefening. Er zijn in 2017 door het BKR 17 uitspraken gedaan door de geschillencommissie waarvan 13 klagers geheel of gedeeltelijk in het gelijk zijn gesteld. Dat is dus in meer dan 75% van de gevallen positief afgelopen.

Veel klachten worden in een voorstadium behandeld door de voorzitter van de geschillencommissie. Deze klachten worden dan niet op een zitting behandeld en worden schriftelijk afgewikkeld.

Situaties waarbij klagen over uw BKR-registratie succesvol is geweest

Een voorbeeld. Een man emigreert in 2007 naar Frankrijk en vergeet om een bankrekening met betaallimiet op te zeggen. De bank in kwestie stuurt vervolgens brieven over het aflossen van deze rekening naar het adres van de moeder van de man. Uiteindelijk ontvangt de man deze brieven niet omdat de omgang met zijn moeder in die tijd slecht was.

Vervolgens ontvangt de bank geen enkele reactie en besluit om de vordering af te boeken waardoor een A-3 codering ontstaat. Met een dergelijke codering is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Uiteindelijk keert de man met zijn gezin in 2016 terug naar Nederland en komt tot de ontdekking dat er een probleem is met de bankrekening van destijds. Hij betaalt op 27 januari 2017 het inmiddels opgelopen saldo van € 1.933,39 (oorspronkelijke limiet was € 750) en de bank plaatst de H-melding zodat vanaf dat moment de termijn van 5 jaar gaat lopen.

De man is het niet eens met de codering en wenst deze verwijderd te hebben met terugwerkende kracht. Ook omdat hij in de tussentijd een stabiel financieel bestaan heeft opgebouwd. Samen met zijn vrouw verdient hij circa € 1450.000 bruto per jaar, men heeft voor circa € 50.000 aan spaargeld en voor € 28.000 aan aandelen. Ook geeft hij aan spijt te hebben van het feit dat hij de bankrekening destijds niet correct heeft afgehandeld.

Het BKR beslist als volgt. Men vindt dat de bank in kwestie de A3-codering en H-melding dient te verwijderen. Hierdoor resteert nog een A2-codering. De man wordt niet volledig in het gelijkgesteld alleen met een A2-codering én de bijbehorende uitleg wordt de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroot is onze inschatting.

Dit gezin gaat vermoedelijk in aanmerking komen voor een koopwoning met hypotheek. In de onderstaande uitspraak van het BKR valt volledig te lezen wat de afwegingen van het BKR zijn geweest bij de behandeling van de klacht.

Vertel ons uw verhaal

Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR codering?

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

BKR registratie uitgelegd door Eva in video

 

spoedhypotheekMet spoed een hypotheek nodig? Haast het met kopen van een woning en dient u zeer snel een hypotheek af te sluiten? Wij kunnen u met dit traject ook helpen (op basis van beschikbaarheid). Binnen 1 werkdag beschikt u dan over een hypotheekadvies en kunnen we het rentevoorstel aanvragen.

Door middel van hypotheekadvies op afstand kunnen wij u razendsnel van dienst zijn. Uiteraard hoort een persoonlijk gesprek ook tot de mogelijkheden. Omwille van de beschikbare tijd is om die reden advies op afstand een goed alternatief, zeker in deze tijd van Covid-19. Online meeten via Zoom of Microsoft Teams is makkelijk en snel.

Wilt u met spoed een hypotheek afsluiten? Bel ons direct op 088-2687668.

 

Haast met uw hypotheek

Er zijn genoeg redenen te bedenken waarom u haast hebt met het afsluiten van een hypotheek. Tijdens de intake zullen we verder met u in gesprek gaan wat voor u precies de reden van haast is. Dit is nog van belang om te kunnen overzien welke stappen er noodzakelijk zijn. Bijvoorbeeld als blijkt dat u tegen het verlopen van een financieringsvoorbehoud zit. Dan kunnen we in overleg met u zorgen voor uitstel zodat de ergste druk van de ketel is of alsnog de hypotheek rond krijgen binnen het afgesproken tijdsbestek.

De meest voorkomende redenen voor een spoedverzoek voor een hypotheekaanvraag :

  • Er is een lange wachttijd bij uw eigen bank;
  • U heeft een afwijzing gehad voor een hypotheekaanvraag;
  • Uw hypotheekadviseur is op vakantie en heeft het dossier niet goed overgedragen;
  • Het huis van uw dromen kunt u kopen, maar u moet snel beslissen en kopen;
  • U gaat op reis of op vakantie en bent beperkt bereikbaar tijdens deze afwezigheid;
  • U slaapt slecht vanwege de onzekere periode en wilt snel duidelijkheid;
  • Het financieringsvoorbehoud dreigt te verlopen en er is nog geen rentevoorstel of een hypotheekofferte;
  • De procedure met uw eigen hypotheekadviseur verloopt moeizaam en u wenst over te stappen;
  • Uw hypotheekaanvraag is op het laatste moment afgewezen en wenst over te stappen;
  • Binnen de wettelijke bedenktijd wenst u uw hypotheek rond te krijgen zodat u de koop van een woning nog kunt annuleren.
Ervaring van Gijs en Linda vanwege een urgente situatie
Wij hoorden op vrijdagmiddag 15 uur dat onze hypotheek via de hypotheekshop was afgewezen. Een week voor de deadline. Aangezien ik een pgb inkomen heb zag de hypotheekshop geen andere opties meer en wist niets meer voor ons te doen. Aangezien ons huis al definitief verkocht was en we binnen een maand met 3 kids op straat zouden komen te staan, ben ik gaan zoeken op internet naar andere opties. Ik kwam op de site van Cournot en heb een lange mail geschreven. Ik werd meteen op zaterdag gemaild en gebeld en gevraagd of ik alle papieren op kon sturen. Dit hebben we meteen gedaan en zondag is de adviseur er de hele dag mee bezig geweest. Meteen maandag heeft hij een aanvraag gedaan bij een hypotheekverstrekker en is daar dinsdag gaan praten. De maandag erop hadden we toch gelukkig een hypotheek. Diepe buiging en hulde voor zijn genomen moeite en prestatie. Ook bij sleuteloverhandiging bij notaris afgelopen week een grote bos bloemen met chocolade bezorgd door Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring 15-9-2020 met urgente situatie
Ik had met spoed een hypotheek nodig omdat mijn eerste hypotheekaanvraag te lang duurde en Cournot heeft binnen enkele dagen een andere hypotheek geregeld. De medewerkers zijn vriendelijk, kundig en zeer goed bereikbaar.| Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring van Biljana
After 8 weeks long procedure with another mortgage advisor, our request was rejected. We were sure that we have lost the house but just in case asked for a second opinion from Cournot, to which Ferdinand responded. Ferdinand managed to arrange extra time with the real estate agent and in about two-weeks time he managed to get a deal with the bank. We had a difficult file with income from abroad and no permanent contracts. Ferdinand and Kelsey stayed in constant communication with us and ensured that we are informed at every step. It was an exhausting and very long process for us but Ferdinand’s optimism, determination and commitment to fight until the last moment for our request, was impressive. He went above and beyond and I would highly highly recommend him!| Beoordeling op Advieskeuze

Hoe werkt het afsluiten van een hypotheek met spoed?

Door middel van een spoedprocedure kunnen wij u van dienst zijn met een compleet en professioneel hypotheekadvies. Binnen 1 werkdag lopen wij alle noodzakelijke en wettelijke procedures door waaronder een inventarisatiegesprek. De uitkomst verwerken wij in een financieel advies zodat u weet welke verplichting u aangaat.

Ook zullen wij dit advies uitvoerig met u bespreken en vragen we direct de hypotheek van uw keuze aan.

U dient wel rekening te houden met de situatie dat we een passende geldverstrekker selecteren die ook mee kan denken in het benodigde tijdspad. Dat kan betekenen dat de goedkoopste aanbieders afvallen. Dit zullen we tijdens het adviesgesprek goed en duidelijk bespreken zodat u weet waar u aan toe bent.

Met een goede voorbereiding kan uw hypotheek door middel van een spoedprocedure binnen enkele dagen rond zijn. Afhankelijk van de snelheid die nodig is plannen we een fysieke afspraak met de geldverstrekker van uw keuze in om persoonlijk uw hypotheekaanvraag af te handelen.

Zeer snel een hypotheek afsluiten

Wij staan aan uw zijde en zorgen dat u snel de benodigde rust krijgt. Indien mogelijk kunnen we in persoon afspreken om uw dossier ineens en grondig door te nemen. Dat hangt wel van de beschikbaarheid af. Mogelijk is een bezoek aan huis op de dag van uw aanvraag niet mogelijk, maar een hypotheekadvies op afstand wel. Natuurlijk bent u ook altijd welkom bij ons op kantoor!

Spoedprocedure afsluiten hypotheek

Met de volgende informatie uit ons stappenplan geven wij u een indruk welke punten

  • U belt ons en wij controleren of er ruimte is voor een spoedhypotheek op dezelfde werkdag;
  • Als dit het geval is plannen we meteen een afspraak in, dit kan telefonisch, persoonlijk of via advies op afstand middels een computerverbinding. Wat het handigst is.
  • Wij starten uw dossier via ons klantenportaal open en geven digitaal aan welke documenten nodig zijn;
  • U uploadt de benodigde documenten of mailt deze of neemt ze mee tijdens een eventuele afspraak;
  • De inventarisatie vindt plaats en wij mailen u het complete hypotheekadvies;
  • Op het afgesproken tijdstip neemt de hypotheekadviseur weer contact op om het advies te bespreken;
  • Indien u het eens bent met het uitgebrachte hypotheekadvies, dienen wij de hypotheekaanvraag in bij de geldverstrekker van uw keuze;
  • We bespreken welke procedures nodig zijn tijdens het adviesgesprek en zullen de partijen in de keten informeren zoals de notaris, taxateur en verkopend makelaar. Dit doen we in overleg met u;
  • Indien nodig plannen we een afspraak met een accountmanager van de geldverstrekker in voor het aanvragen van een spoedbeoordeling van uw hypotheekaanvraag.

Belangrijk om te weten over het aanvragen van een hypotheek met spoed

Indien u kiest voor een spoedprocedure is het noodzakelijk om de volgende punten te weten. Uiteindelijk gaat een intensieve samenwerking voor een paar dagen aan en dan kunnen de uitgangspunten beter bekend zijn :

  • Vanwege de intensieve samenwerking vragen wij uw actieve participatie. Het helpt enorm als u goed beschikbaar bent en documenten snel beschikbaar kunt hebben;
  • De keuze van de geldverstrekker hangt sterk af van uw tijdspad. Dient u binnen 3 werkdagen uw hypotheek rond te hebben dan zullen we een bank met een verwerkingstijd van 10 werkdagen niet aanraden;
  • We rekenen een meerprijs voor het spoedtraject vanwege de extra tijd die we investeren in het chasen van uw hypotheekaanvraag en mogelijk overwerken van medewerkers.

Aantal hypotheekaanvragen per week

Via het Hypotheken Data Netwerk (HDN) is de drukte te volgen qua aantal hypotheekaanvragen per week in 2019 / 2020 :

Weeknummer Aantal hypotheekaanvragen
52 3.848
1 5.309
2 9.040
3 8.941
4 9.038
5 9.514

Vraag direct een spoedhypotheek aan

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Video met uitleg over het aanvraagproces van een spoedhypotheek

coronacrisis hypotheekHet zijn speciale tijden op de (financiële) markten. Daar waar de kredietcrisis van 2008 fundamentele problemen in het bankwezen blootlegde, staan banken nu vooraan om ‘onderdeel van de oplossing’ te zijn. Dat is een hoopgevend voornemen, en de grootbanken voegen op dit moment ook echt de daad bij het woord. Als iemand tijdelijk ruimte nodig heeft om aan zijn aflossingsverplichtingen te voldoen is daar direct een mogelijkheid voor. Er zijn speciale teams voor geformeerd om klanten goed van dienst te zijn.

Werkwijze tijdens de coronacrisis

Ons kantoor is bereikbaar via de reguliere contactgegevens en werkt gewoon door. Wij geven hoofdzakelijk advies op afstand door middel van de diverse online meetingstools. Daarmee boeten we niet in op de kwaliteit van ons advies. Het persoonlijk contact is nu iets minder intensief. Wij werken zoveel mogelijk vanuit huis. Ondanks de crisis is het drukker dan normaal waardoor de doorlooptijden langer zijn dan u van ons gewend bent. Ook is de gebruikelijke zomerdip uitgebleven waardoor de werkvoorraad onverminderd hoog is.

Heeft het coronavirus effect op de huizenmarkt?

Voor veel mensen met een koopwoning is dit een vraag die zeker is opgekomen de afgelopen weken. Zet het coronavirus een rem op de steeds maar stijgende prijzen, en overspannen huizenmarkt? Of is dit misschien wel juist het moment om de lopende hypotheek over te sluiten? Adviesvragen genoeg, maar welk effect kunnen we nu werkelijk verwachten?

Niemand heeft een glazen bol, en het is daarom lastig een verwachting uit te spreken over de daadwerkelijke effecten op de woningmarkt. Een effect wat wel direct zichtbaar wordt is een stijgende rente. Enkele banken hebben aangekondigd de hypotheekrente te verhogen. Dit leidde de afgelopen week tot 15.000 hypotheekaanvragen, waarvan het gros een oversluiting betrof. Men heeft het gevoel nog net gebruik te kunnen maken van de historisch lage rente.

De daadwerkelijke renteverhogingen vallen tot nu toe goed mee, met slechts enkele banken die een marginale renteverhoging hebben doorgevoerd. Er is dan misschien een trend doorbroken met de alsmaar dalende rentes, we kunnen nog niet spreken van een echte renteverhoging.

De ingrediënten die de huizenmarkt hebben gemaakt zijn eigenlijk nog allemaal aanwezig:

  • Er is een grote vraag naar woningen;
  • Er is een laag aanbod van woningen;
  • De rente is vooralsnog laag.

Geen van deze factoren is nog veranderd, en daarom is het te vroeg om te denken dat er sprake van een trendbreuk is. De maatregelen die door de regering genomen zijn hebben tot nu toe ook geen directe invloed op de verkoop van woningen. Bezichtigingen gaan voor alsnog door, adviseurs en notarissen werken door en ook de banken zijn niet gesloten.

Makelaars melden wel dat mensen voorzichtig zijn en bezichtigingen zo nu en dan worden afgebeld. Op de langere termijn verwachten wij dat de rente laag zal blijven, en ook het tekort aan woningen zal aanhouden. Dit zal de prijzen voorlopig nog niet doen dalen.

Woningmarkt tijdens de voorlaatste pandemie

Wat valt er te leren van de SARS-uitbraak in 2003? Dat hebben we niet zelf onderzocht, daarvoor verwijzen we naar onderzoek van econoom dr. Svenja Gudell. Op hoofdlijnen waren de effecten op de economie in HongKong destijds als volgt:

  • Huizenprijzen daalden tijdens de crisissituatie nauwelijks.
  • Het aantal verkopen daarentegen wel. Dit percentage was maximaal 72%.
  • De economie krijgt een flinke klap van zo’n 5% tot 10% van het BBP, alleen zodra de pandemie voorbij is herstelt de economie heel snel naar het oude niveau.

Goed moment voor een aankoop, of toch wachten?

Los van de verwachting van de huizenmarkt zelf, is het een goede vraag of dit nu een geschikt moment is om een woning aan te kopen. In veel gebieden, met name in de Randstad is de afgelopen tijd een moordende concurrentie geweest bij het aankopen van een woning. Altijd meerdere gegadigden, biedingsprocedures en dan nog het bieden zonder voorbehouden. Dit dwingt men ertoe fors te bieden boven de vraagprijs, om echt in aanmerking te komen voor een woning. Dit zou daarom weleens een goede tijd kunnen zijn om een slag te slaan, nu er wat meer mensen thuis blijven van bezichtigingen.

Het is natuurlijk altijd verstandig om ook de eigen (financiële) situatie en gevolgen van het coronavirus goed te overdenken, maar instappen op dit moment kan op zijn minst een eerlijkere concurrentiestrijd betekenen.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.