Nieuws en blog


spaarhypotheekWat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek is een aflosvorm waarbij de aflossing wordt gedaan met een spaarverzekering. Maandelijks betaalt u een vaste premie voor de spaarhypotheek. Met deze premie worden twee zaken gefinancierd. U betaalt een deel premie voor het sparen in de spaarverzekering. Aan het einde van de looptijd kunt u met het opgebouwde saldo de hypotheek, al dan niet gedeeltelijk, aflossen. Ook betaalt u een premie voor het overlijdensrisico door middel van een overlijdensrisicoverzekering.

Fiscale spelregels spaarhypotheek

Op het moment dat aan alle regels voldaan wordt, hoeft er tijdens de looptijd van de spaarhypotheek geen vermogensrendementsheffing in box 3 betaald te worden over het in de  spaarverzekering aanwezige vermogen. U heeft dan wel de verplichting om het saldo af te lossen op de eigenwoningschuld. U kunt er dan geen consumptieve zaken van kopen zoals een auto of caravan.

U kunt de betaalde hypotheekrente aftrekken van uw inkomen in box 1 en de rente die u opbouwt over de spaarverzekering is onbelast.

De fiscale spelregels voor een spaarhypotheek zijn vervat in het begrip KEW (kapitaalverzekering eigen woning). Op de spaarpolis dient dan duidelijk aangegeven te zijn dat het een dergelijke KEW-polis is. De spaarverzekering kent dan een aantal vrijstellingen zolang u de uitkering maar gebruikt voor het aflossen van de hypotheek voor uw eigen woning. Sinds 2014 zijn de regels versoepeld, eerst diende u minimaal 15 jaar premie te hebben voldaan om in aanmerking voor een vrijstelling te komen. Vanaf 2014 is het ook mogelijk om in sommige situaties al eerder onbelast te beschikken over de waarde in de spaarverzekering.

Bestaande bezitters van een spaarhypotheek mogen deze nog wel voortzetten. Dit kunt u besluiten te doen vanwege een verhuizing of oversluiting. Wel is de nieuwe hypotheek dan een bankspaarhypotheek in plaats van een verzekeringsoplossing zoals een spaarverzekering. Starters op de woningmarkt komen helaas niet meer in aanmerking voor een spaarhypotheek.

Technische aspecten van een spaarhypotheek

Onderstaand treft u enkele kenmerken van de spaarhypotheek aan :

  • De rente die u betaalt over de hypotheek is gelijk aan de vergoeding voor de spaarverzekering;
  • U heeft zekerheid over het aflossen van de hypotheek vanwege de gegarandeerde uitkering;
  • Onder voorwaarden is het kapitaal wat u opbouwt in de spaarverzekering vrijgesteld van vermogensrendementsheffing in box 3.

Levensverzekering binnen de spaarhypotheek

In de premie die u betaalt voor de spaarverzekering zit ook een dekking voor het financieel risico bij overlijden. Mocht u de spaarverzekering samen met iemand hebben afgesloten en één van beiden komt voortijdig te overlijden dan keert de spaarverzekering een bepaald bedrag uit. Meestal is dit bedrag gelijk aan de hoogte van de spaarhypotheek.

De uitkering vanuit de levensverzekering wordt dan gesaldeerd met het reeds aanwezige saldo in de spaarverzekering. Voorbeeld : uw partner komt in jaar 11 te overlijden van de spaarverzekering en de waarde van de spaarverzekering is op dat moment € 23.500. De hoofdsom van de spaarhypotheek bedraagt € 90.000. De levensverzekeraar keert dan € 90.000 uit. Van dit uitkeringsbedrag hebt u zelf wel € 23.500 voldaan. Het is dus gedeeltelijk een sigaar uit eigen doos.

Voordelen spaarhypotheek

  • Tijdens de looptijd lost u niet af waardoor u maximaal profiteert van de renteaftrek subsidie;
  • De spaarhypotheek is een veilige aflosvorm omdat u een gegarandeerde uitkering op einddatum heeft;
  • Door de koppeling van de spaarrente aan de spaarverzekering (die gelijk is) zijn uw maandlasten stabiel en te voorspellen, ook bij rentewijzigingen;
  • Vanwege de KEW-clausule heeft u belastingvoordelen bij uitkering en tijdens de opbouw van de polis;
  • Het loont om spaargeld over te hevelen naar uw spaarverzekering vanwege de lage rente op spaarrekeningen.

Nadelen spaarhypotheek

  • In een spaarverzekering zit een verplichte levensverzekering waar u niet van kunt afwijken tenzij u de aflosvorm omzet naar een bankspaarhypotheek;
  • Er gelden soms renteopslagen voor deze aflosvorm;
  • Het rendement op uw spaarverzekering is lager dan bij een beleggingshypotheek.

Interesse om uw spaarhypotheek onder de loep te nemen met een hypotheekadviseur?




Hoe kies ik de rentevaste periode bij mijn hypotheek?

De meest voorkomende contractperiode voor een hypotheek is 30 jaar. In deze contractperiode betaal je rente over het geleende geld en in sommige gevallen ook aflossing. De rente is een belangrijk onderdeel van de hypotheek. Het rentepercentage bepaalt namelijk voor een groot deel je hypotheeklasten; nu en in de toekomst. Bij het afsluiten van een hypotheek kun je zelf kiezen voor welke periode je de rente ‘vastzet’. Dat houdt in dat de rente gedurende die periode niet wijzigt. Tijdens de contractperiode kan worden gekozen voor een variabele rente, of een rentevaste periode van 1 tot 30 jaar. Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente en je woonlasten worden. Of het verstandig is om je rente langer vast te zetten, hangt van verschillende factoren af.

Wanneer is het vastzetten van de hypotheekrente voor een korte periode interessant

Situaties waarin een korte rentevaste periode verstandig is:

  •  Je kiest nadrukkelijk voor de laagste maandlast, en bent bereid enig risico te nemen dat de rente in de toekomst zal stijgen;
  •  Je hebt de beschikking over voldoende eigen geld waarmee je eventuele stijgende rentelasten kunt betalen;
  •  Je verwacht dat de rente minimaal gelijk blijft of zal dalen;
  •  Je bent van plan versneld af te lossen, waardoor je hypotheekschuld sneller zal dalen dan bij reguliere aflossing;
  •  Je verwacht in de toekomst een loonsverhoging, zodat eventuele stijgende rentelasten hiermee kunnen worden opgevangen.

Wanneer is het vastzetten van de hypotheekrente voor een langere periode interessant

Situaties waarin een lange rentevaste periode verstandig is:

  • Je houdt van zekerheid en vermijdt liever het risico op een hogere rente;
  • Een stijgende maandlast op termijn is niet passend;
  • Je bent er zeker van ’lang’ in je huidige woning te blijven wonen;
  • De voorkeur is er om alles in een keer goed te regelen en voorlopig geen omkijken naar je hypotheek te hebben;
  • Je hebt de verwachting dat de rente zal stijgen.

Bereidheid tot risico hogere maandlasten

Een belangrijke factor om te kiezen voor een korte of lange rentevaste periode heeft te maken met het risico dat je wilt en kunt lopen. Bij een korte rentevaste periode betaal je in eerste instantie minder, maar bestaat er wel het risico dat je meer gaat betalen wanneer de rente is gestegen. Bij een lange rentevaste periode betaal je in eerste instantie meer, maar bestaat er qua woonlast wel zekerheid voor de lange termijn.

Twijfel je over de keuze voor een (nieuwe) rentevaste periode? Neem gerust eens vrijblijvend contact op met één van onze adviseurs om te kijken welke keuze het beste bij je past.




ouder kind hypotheekOuder kind hypotheek

Wenst uw zoon of dochter een mooie betaalbare woning te kopen dan zijn er diverse opties als ouder om uw kind te helpen. Als huizenkoper dient u flink uw best te doen om te concurreren met andere kopers. Ook op financieel vlak dient er vaak het uiterste te worden geboden.

Door creatief om te gaan met uw financiele situatie en die van uw kind kunt u mogelijk net dat laatste duwtje in de rug geven. Zonder veel grote risico’s is het vaak mogelijk om uw kind te helpen.

De oplossing kunt u dan vinden in een schenking, het verstrekken van een hypotheek of lening. Ook kunt u besluiten deze hypotheek op uw eigen woning op te nemen en door te lenen. Dan is er ook nog de mogelijkheid om garant te staan en mee te tekenen in de hypotheekakte. Kortom voldoende mogelijkheden voor een pasende oplossing.

Op het moment dat u kiest voor een ouder kind hypotheek kan dit ook voor een bepaalde periode zijn. Zodra uw (klein)kind voldoende inkomen of vermogen heeft opgebouwd kunt u ontslagen worden uit de hypotheekakte. Dan zijn de eerste jaren van de hypotheek achter de rug en kunt u mogelijk het volgende (klein)kind op weg helpen.

De voordelen van een ouder kind hypotheek

Door uw kind nu te helpen hoeft deze niet te wachten met het kopen van een huis. Op dit moment stijgen de huizenprijzen en de verwachtingen zijn dat de komende jaren de huizenprijzen blijven stijgen. Dit komt mede door het gebrek aan voldoende nieuwbouwwoningen. De vraag blijft ook de komende jaren groot en daardoor zullen in de Randstad de huizenprijzen blijven stijgen is onze verwachting.

Stel dat uw kind een huis van € 275.000 op het oog heeft dan is de kans groot dat een jaar later de prijs € 297.000 is. Dit valt met een normale baan bijna niet op te vangen qua netto inkomen. Zeker niet als uw kind aan het begin van zijn of haar loopbaan is. De huizenprijzen stijgen naar verwachting met 8% in 2018.

Het alternatief om te wonen, huren, is niet veel beter. De huurprijzen lopen ook op en huren is vaak prettig indien de plaats om te werken of te wonen nog afgetast dient te worden.

U kunt samen met uw kind afspraken maken over de rentevergoeding en wijze van aflossen. Dat is het geval indien u kiest voor een familiehypotheek.

Oplossingen ouder kind hypotheek

Als het kopen van een huis daadwerkelijk gaat plaatsvinden dan kunt u voor een ouder kind hypotheek denken aan de volgende oplossingen :

  • U leent uw spaargeld direct uit en maakt hierover zakelijke afspraken;
  • U hebt een persoonlijke BV waarvan u het kapitaal deels uitleent aan uw kind en voldoet aan de eisen van de Belastingdienst;
  • Uw woning bevat overwaarde en deze neemt u op met een extra hypotheek en leent dit geld onder voorwaarden door;
  • De bank biedt u de mogelijkheid om garant te staan middels producten zoals een Generatiehypotheek.

Behoefte aan een gesprek hierover met een hypotheekadviseur van ons kantoor dan kunt u onderstaand contactformulier invullen. Op een laagdrempelige manier kunt u uw casus bespreken en bezien of er voor u ook mogelijkheden zijn om uw zoon of dochter te helpen.




 

 

 

hypotheek advies huis kopenHoe werkt een hypotheek advies bij aankoop woning

Allereerst vindt er een kennismakingsgesprek plaats waarbij u samen met een hypotheekadviseur de mogelijkheden van uw maximale hypotheek gaat plaatsvinden.

Dit is het geval indien er nog geen concrete woning op het oog is. Staat u op het punt om een koopcontract te ondertekenen dan vertrekt de hypotheekadviseur vanuit de situatie om de mogelijkheden van deze aankoop mogelijk te maken.

Hoe bereid ik mij voor op een hypotheekadvies

Het helpt enorm indien u ter voorbereiding uw administratie goed op orde heeft. Zo kan het handig zijn om inzage te hebben in uw inkomen over de laatste jaren. Ook als u in loondienst bent en wenst te weten wat de mogelijkheden zijn met betrekking tot uw variabel inkomen helpt uw verleden enorm.

Kunt u bijvoorbeeld inzage geven in uw verdiencapaciteit voor de komende jaren door bijvoorbeeld verwachte promoties of opleidingen die u gaat afronden dan helpt dit ook voor het bouwen aan uw dossier.

Ook uw mogelijkheid om te kunnen sparen draagt bij aan goed inzicht bij de hypotheekadviseur. Dit lijken ogenschijnlijk simpele zaken, alleen zodra u zelf bewust bent van uw financieel gedrag kan dit goed worden overgebracht aan een hypotheekadviseur.

De hypotheekadviseur dient namelijk uw dossier goed te kunnen verwoorden richting een acceptant van een bank of geldverstrekker. Dus een duidelijk en compleet beeld over uw situatie helpt dus enorm. Deel gerust informatie met uw hypotheekadviseur waarvan u denkt dat het relevant is. Een goede adviseur filtert de informatie op bruikbaarheid.

Welke documenten zijn nodig voor een hypotheekgesprek

In de volgende lijst hebben we een opsomming gemaakt van de meest voorkomende documenten :

Bent u starter en koopt u voor het eerst een huis :
  • Een loonstrook;
  • Een werkgeversverklaring indien u deze hebt opgevraagd, dan is uw jaarinkomen duidelijk;
  • Overzicht van uw spaartegoeden of beleggingsrekening;
  • Afschrift van uw meest recente belastingaangifte;
  • Eventueel de concept koopovereenkomst van uw woning;
  • Opgave van eventuele verbouwingsplannen.
Koopt u opnieuw een woning dan aanvullend op de bovengenoemde documenten :
  • De jaaropgave van uw huidige hypotheek;
  • Bent u gescheiden dan een afschrift van het echtscheidingsconvenant;
  • Overzicht van de gekoppelde aflosproducten van uw bestaande hypotheek;
  • Een opgave van de waarde van uw bestaande woning.

Wat wordt tijdens een hypotheekgesprek besproken

Tijdens het hypotheekgesprek worden uw wensen en behoeften in kaart gebracht door de hypotheekadviseur. Als uw situatie overzichtelijk is zal de hypotheekadviseur ook een uitspraak over de haalbaarheid doen zodat u een volgende stap in het aankoopproces kunt zetten.

Dit kan betekenen dat u een aankoopmakelaar in arm neemt om u te begeleiden tijdens de aankoop. Deze zorgt er ook voor dat u geen kat in de zak koopt en u bij alle belangrijke keuzes ondersteunt.

Indien u al zover bent om de natte handtekeningen onder het koopcontract te zetten kan uw hypotheekadviseur meekijken of de gemaakte afspraken realistisch zijn. Een klein voorbeeld. Het financieringsvoorbehoud wordt door de verkopende partij strak voorgesteld door bijvoorbeeld vier weken op te nemen. De praktijk wijst uit dat vijf tot zes weken om uw hypotheek aan te vragen realistischer is.

Het kan uiteraard sneller als u een overzichtelijke situatie hebt of een spoedhypotheek wenst aan te vragen.

Tijdens het kennismakingsgesprek zal uw hypotheekadviseur ook uitleg geven over de verdere procedure. Dat betekent dat de rol van de bank, notaris en taxateur worden uitgelegd.

Hypotheekrente vergelijken en uw maximale hypotheek berekenen

Direct een indruk van uw lasten en mogelijkheden voor een hypotheek krijgen :



 

hypotheek checkEen hypotheek check wat is dat?

Een hypotheek check klinkt misschien vreemd. Waarom uw auto wel jaarlijks onderwerpen aan een APK en de vaak grootste verplichting in uw leven niet? Lees in onderstaand artikel de mogelijkheden.

Waarom is een hypotheek check handig

Om te beginnen veranderen rentetarieven en premies in de loop der tijd en banken informeren u vaak niet over deze opties. Men weet dat u als consument vaak bij een verlengingsvoorstel van uw rente onderaan het kruisje tekent. 90% van de eigenwoningbezitters doet dit namelijk.

De grootste kosten voor een bank of geldverstrekker zitten namelijk aan het begin van de hypotheek. Zodra een hypotheek loopt is het een kwestie van geautomatiseerd automatiseren. Vanuit commercieel oogpunt is het dan ook prettig om de hypotheek te laten lopen zonder al te veel wijzigingen.

Dan is het ook zo dat producten met betrekken tot het aflossen van uw hypotheek vaak verbeterd zijn in de loop der tijd.

Op welk moment is een hypotheek check mogelijk

Indien uw hypotheek enkele jaren loopt is het al nuttig om de voorwaarden en hypotheekrente opnieuw onder de loep te nemen. Zo kunt u bijvoorbeeld al besparen op uw lasten indien de waarde van uw woning is gestegen. Dat kan bijvoorbeeld ook al door middel van de jaarlijkse WOZ-waarde worden aangetoond.

Dat betekent dat u niet per se jaren hoeft te wachten. De WOZ-waarde wordt namelijk ieder jaar opnieuw vastgesteld door uw gemeente.

Voor welke hypotheken is een financieel voordeel mogelijk

Hier is geen universeel antwoord voor, alleen we kunnen wel een aantal situaties opnoemen wanneer in ieder geval besparingen mogelijk :

  • Loopt uw rentecontract van uw hypotheek binnenkort af? Dan is oversluiten vaak lonend. Zelfs met een rentevoordeel van 0,2% loont het om over te sluiten naar een andere bank;
  • Is uw aflosvorm een levenhypotheek, beleggershypotheek of hybrideverzekering, dan kan het nuttig zijn om deze eens door te laten rekenen door een hypotheekadviseur;
  • Heeft u een aflossing voor uw hypotheek gedaan of is de waarde van uw woning gestegen;
  • De risicoklasses van de geldverstrekker zijn gewijzigd en uw oude hypotheek valt nog in het oude systeem;
  • Uw hypotheek loopt bij een bank die passief is en geen nieuwe hypotheken meer verstrekt. U kunt mogelijk uw hypotheek afkopen en een boeterente betalen.

Top 5 hypotheekrente

Weten wat uw nieuwe hypotheekrente kan worden :



 

 

 

 

Afsluitprovisie hypotheek

Dat is een begrip dat niet meer bestaat. In het verleden verstrekten banken en geldverstrekkers provisie aan hypotheekadviseurs voor het afsluiten van een hypotheek. Misschien kent u dit begrip wel van het afsluiten van uw eerste of een eerdere hypotheek.

Deze beloning werd direct vanuit de geldverstrekker aan de tussenpersoon of hypotheekadviseur betaald.

Sluit u vandaag de dag een hypotheek af dan krijgt u te maken met advieskosten voor een hypotheek.

Provisieverbod sinds 1 januari 2013

Vanaf dit moment is het verboden om nog afsluitprovisie voor een hypotheek te betalen aan een hypotheekadviseur. De reden hiervoor is dat er mogelijk een prikkel vanuit ging om een hypotheek met een hoge afsluitprovisie aan u als consument aan te bieden. Het was namelijk onduidelijk wie welke afsluitprovisie uitkeerde voor u als consument.

De afsluitprovisie kon oplopen tot 2,5% van de hoofdsom indien u een hypotheek met een woekerpolis afsloot of beleggingshypotheek. U betaalde zelf aan de bank meestal 1% van de hoofdsom als afsluitprovisie.

Om die reden was het ook lastig om te weten of uw hypotheekadviseur onafhankelijk zijn werk deed. Een gerust idee voor u als consument is dat wij al jaren voor het provisieverbod geen afsluitprovisie accepteerden.

Hypotheek zonder afsluitprovisie

Vanaf dit moment is het speelveld overzichtelijk. U betaalt zowel aan een hypotheekadviseur van de bank of van een kantoor advieskosten. In veel gevallen kunt u een gratis kennismakingsgesprek krijgen bij de meeste kantoren en kunt u de tarieven ook vergelijken.

Er zit namelijk een groot verschil in dienstverlening. Er zijn aanbieders die u veel werk uit handen nemen en aanbieders waar u zelf veel dient te doen. Dit kan betekenen dat u zelf de deadlines in de gaten dient te houden, de voorwaarden goed dient uit te pluizen van de verschillende aanbieders.

Kiest u voor een samenwerking met ons kantoor dan kunt u van ons een dienstverlening verwachten waarbij u flink gepamperd wordt. Wij zien de advisering van een hypotheek als een gezamenlijk project en willen dit met veel plezier voor u compleet afhandelen. Er komt namelijk veel stress kijken bij het kopen van een woning. Ook kan de hypotheekaanvraag een onzekere periode meebrengen die wij als geen ander begrijpen.

Mede om deze redenen proberen wij gedurende het aanvraagproces van een hypotheek zo snel als mogelijk duidelijkheid over de haalbaarheid te verschaffen. Bij voorkeur al tijdens het eerste gratis kennismakingsgesprek.

Afsluitprovisie hypotheek aftrekbaar?

De afsluitprovisie was in het verleden fiscaal aftrekbaar van uw inkomen in box 1. U diende de hypotheek dan wel gebruikt te hebben voor uw eigen woning die diende als ‘hoofdverblijf’. De afsluitprovisie was niet aftrekbaar indien u de hypotheek gebruikte voor bijvoorbeeld een beleggingspand of tweede woning zoals een vakantiehuis. Ook was het bedrag beperkt tot een maximum bedrag wat u mocht aftrekken.

Nu de afsluitprovisie op hypotheken niet meer bestaat is daar de adviesvergoeding voor in de plaats gekomen. Deze kosten zijn ook aftrekbaar, zonder plafond, en de fiscale spelregels zijn min of meer gelijk aan elkaar.

Dienstverleningsdocument

Iedere financieel dienstverlener die hypotheken aanbiedt dient u te informeren over de kosten van een hypotheekadvies. Sinds 2013 is er door het provisieverbod ook een knip aangebracht tussen het daadwerkelijke hypotheekadvies en de bemiddeling van de hypotheek.

Voor u als consument merken wij dat dit wettelijke onderscheid niet altijd even duidelijk is. Dat kunnen wij ons goed voorstellen omdat in 99 van de 100 hypotheekaanvragen sprake van een combinatie is. Het is tot dusver zeer ongebruikelijk om te shoppen voor een afzonderlijk hypotheekadvies en de hypotheek zelf af te sluiten.

In het dienstverleningsdocument valt te lezen wat de advieskosten zijn en vaak is er een onderscheid tussen diverse doelgroepen. Een starter die voor het eerst een huis koopt heeft te maken met een lager tarief dan iemand die een nieuwe woning koopt als doorstromen. Ondernemers betalen vaak een opslag vanwege de complexiteit van een hypotheekaanvraag.

Interesse in informatie over de mogelijkheden van het afsluiten of oversluiten van een hypotheek?




 

Met spoed een hypotheek afsluitenspoedhypotheek

Haast het met kopen van een woning en dient u razendsnel een hypotheek af te sluiten? Wij kunnen u met dit traject ook helpen (op basis van beschikbaarheid). Binnen 1 werkdag beschikt u dan over een hypotheekadvies en kunnen we het rentevoorstel aanvragen.

 

Wilt u met spoed een hypotheek afsluiten? Bel ons direct op 088-2687668.

 

Haast met uw hypotheek

Er zijn genoeg redenen te bedenken waarom u haast hebt met het afsluiten van een hypotheek. Tijdens de intake zullen we verder met u in gesprek gaan wat voor u precies de reden van haast is. Dit is nog van belang om te kunnen overzien welke stappen er noodzakelijk zijn. Bijvoorbeeld als blijkt dat u tegen het verlopen van een financieringsvoorbehoud zit. Dan kunnen we in overleg met u zorgen voor uitstel zodat de ergste druk van de ketel is of alsnog de hypotheek rondkrijgen binnen het afgesproken tijdsbestek.

De meest voorkomende redenen voor een spoedverzoek voor een hypotheekaanvraag :

  • Er is een lange wachttijd bij uw eigen bank;
  • Het huis van uw dromen kunt u kopen, maar u moet snel afnemen;
  • U gaat op reis of op vakantie en bent beperkt bereikbaar tijdens deze afwezigheid;
  • U slaapt slecht vanwege de onzekere periode en wilt snel duidelijkheid;
  • Het financieringsvoorbehoud dreigt te verlopen en er is nog geen rentevoorstel of een hypotheekofferte;
  • De procedure met uw eigen hypotheekadviseur verloopt moeizaam en u wenst over te stappen;
  • Uw hypotheekaanvraag is in eerste instantie afgewezen en wenst over te stappen;
  • Binnen de wettelijke bedenktijd wenst u uw hypotheek rond te krijgen zodat u de koop van een woning nog kunt annuleren.

Hoe werkt het afsluiten van een hypotheek met spoed?

Door middel van een spoedprocedure kunnen wij u van dienst zijn met een compleet en professioneel hypotheekadvies. Binnen 1 werkdag lopen wij alle noodzakelijke en wettelijke procedures door waaronder een inventarisatiegesprek. De uitkomst verwerken wij in een financieel advies zodat u weet welke verplichting u aangaat.

Ook zullen wij dit advies uitvoerig met u bespreken en vragen we direct de hypotheek van uw keuze aan.

U dient wel rekening te houden met de situatie dat we een passende geldverstrekker selecteren die ook mee kan denken in het benodigde tijdspad. Dat kan betekenen dat de goedkoopste aanbieders afvallen. Dit zullen we tijdens het adviesgesprek goed en duidelijk bespreken zodat u weet waar u aan toe bent.

Met een goede voorbereiding kan uw hypotheek door middel van een spoedprocedure binnen enkele dagen rond zijn. Afhankelijk van de snelheid die nodig is plannen we een fysieke afspraak met de geldverstrekker van uw keuze in om persoonlijk uw hypotheekaanvraag af te handelen.

Spoedprocedure afsluiten hypotheek

Met de volgende informatie uit ons stappenplan geven wij u een indruk welke punten

  • U belt ons en wij controleren of er ruimte is voor een spoedhypotheek op dezelfde werkdag;
  • Als dit het geval is plannen we meteen een afspraak in, dit kan telefonisch, persoonlijk of via advies op afstand middels een computerverbinding. Wat het handigst is.
  • Wij starten uw dossier via ons klantenportaal open en geven digitaal aan welke documenten nodig zijn;
  • U uploadt de benodigde documenten of mailt deze of neemt ze mee tijdens een eventuele afspraak;
  • De inventarisatie vindt plaats en wij mailen u het complete hypotheekadvies;
  • Op het afgesproken tijdstip neemt de hypotheekadviseur weer contact op om het advies te bespreken;Indien u het eens bent met het uitgebrachte hypotheekadvies, dienen wij de hypotheekaanvraag in bij de geldverstrekker van uw keuze;
  • We bespreken welke procedures nodig zijn tijdens het adviesgesprek en zullen de partijen in de keten informeren zoals de notaris, taxateur en verkopend makelaar. Dit doen we in overleg met u;
  • Indien nodig plannen we een afspraak met een accountmanager van de geldverstrekker in voor het aanvragen van een spoedbeoordeling van uw hypotheekaanvraag.

 

Belangrijk om te weten over het aanvragen van een hypotheek met spoed

Indien u kiest voor een spoedprocedure is het noodzakelijk om de volgende punten te weten. Uiteindelijk gaat een intensieve samenwerking voor een paar dagen aan en dan kunnen de uitgangspunten beter bekend zijn :

  • Vanwege de intensieve samenwerking vragen wij uw actieve participatie. Het helpt enorm als u goed beschikbaar bent en documenten snel beschikbaar kunt hebben;
  • De keuze van de geldverstrekker hangt sterk af van uw tijdspad. Dient u binnen 3 werkdagen uw hypotheek rond te hebben dan zullen we een bank met een verwerkingstijd van 10 werkdagen niet aanraden;
  • We rekenen een meerprijs voor het spoedtraject vanwege de extra tijd die we investeren in het chasen van uw hypotheekaanvraag en mogelijk overwerken van medewerkers.

Ook met spoed uw hypotheek aanvragen? Bel ons op of vul onderstaand formulier in en dan zullen wij zo snel als mogelijk contact opnemen.

boeterente berekenenBoeterente berekenen

Zodra u overweegt uw hypotheek over te sluiten, dan dient u het rentecontract “open te breken”. Tenminste als uw rentecontract voor een langere periode is afgesloten en deze rentevastperiode nog niet is verstreken. De term boeterente wordt ook wel oversluitboete genoemd.

Eigenlijk is het woord boeterente niet op zijn plaats omdat het feitelijk een vergoeding voor de misgelopen rente door de bank is. Het is een afspraak die u met de bank bij het aangaan van de hypotheek gemaakt hebt. Het voelt natuurlijk niet prettig als u een bedrag van enkele duizenden euro’s dient te betalen, vandaar dit begrip boeterente. De boeterente wordt nog gedempt omdat deze in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar is. Het is namelijk vooruitbetaalde hypotheekrente.

In dit artikel zullen we uitleggen hoe de boeterente wordt berekend en tips om te besparen op uw boeterente!

Boeterente is vergoeding van financieel nadeel voor de bank of geldverstrekker

Vanaf de ingangsdatum van de hypotheek is het mogelijk om uw maandlasten vast te zetten door een rentevastperiode af te spreken. Dit varieert van 1 jaar rentevast tot 30 jaar rentevast. U krijgt het recht op vaste voorspelbare maandlasten tijdens deze rentevastperiode en de bank ontvangt ook een vaste vergoeding.

Op het moment dat de hypotheekrente sterk is gedaald en u af wenst van uw bestaande rentecontract kan de bank of geldverstrekker uw hypotheek niet meer verkopen tegen de hogere rente die u had afgesproken. Vandaar dat zij de misgelopen renteopbrengsten over deze hele periode in rekening brengen en ‘contant maken’. Dit laatste begrip is een wiskundige formule waarbij het rente op rente effect uit de som van de misgelopen rente wordt gehaald.

Alleen een boeterente indien de hypotheekrente lager is

Er mag alleen een boeterente in rekening worden gebracht indien de bank een financieel nadeel heeft. Dat nadeel is in ieder geval aanwezig indien de marktrente lager is dan de contractuele rente die u bent overeengekomen. Is de marktrente hoger, dan is er geen sprake van een boeterente. De bank of geldverstrekker kan dan juist extra geld verdienen door het geld tegen een een hogere rente uit te lenen.

Mortgage credit directive en boeterente

In juli 2016 zijn nieuwe Europese regels van kracht geworden met betrekking tot het berekenen van de boeterente. De wijzigingen zijn onder andere als volgt :

  • Er dient sprake te zijn van een werkelijk financieel nadeel en geen verkapte boete;
  • Een vergoeding op basis van de netto contante waarde wordt het uitgangspunt bij een boeterenteberekening;
  • Toekomstige vergoedingsvrije aflosruimte hoeft door de bank niet te worden meegenomen in de berekening;
  • De berekening van de boeterente dient transparant en eerlijk te gebeuren (vooral de laatste opmerking is pikant te noemen).

Berekening van boeterente

De berekening van de boeterente is onder te verdelen in een aantal logische stappen. Indien we uitgaan van de netto contante waardemethode is het proces als volgt :

  1. Eerst dient u het bedrag te bepalen waarover geen boete in rekening wordt gebracht. Dit is te vinden in de hypotheekvoorwaarden en is meestal 10% van de hoofdsom;
  2. Dan is het nodig om de vergelijkingsrente te selecteren. Dit is de rente die voor nieuw af te sluiten hypotheken geldt en die matcht met de resterende rentevastperiode;
  3. De indeling van de risicoklasse dient gelijk te zijn tussen de contractrente en vergelijkingsrente;
  4. Toekomstige aflossingen die al gepland zijn dienen meegenomen te worden in de berekening van de boeterente.

6 tips hoe u kunt besparen op de boeterente

 Vraag een proforma aflosnota op

U kunt voorafgaand aan de oversluiting een zogeheten pro forma aflosnota opvragen. Vraag dan ook altijd een complete berekening op met de gehanteerde uitgangspunten. Sommige banken en geldverstrekkers sturen u een samenvatting met uitsluitend het boetebedrag zonder een toelichting. Op het moment dat u deze pro forma aflosnota ontvangt kunt u zelf berekenen en vergelijken of er juiste uitgangspunten zijn gehanteerd.

Rentekorting

Sommige banken en geldverstrekkers stellen zich op het standpunt dat er een korting is verleend bij de start van de hypotheek. Als dit zo is dient men deze korting ook toe te passen op de vergelijkingsrente zodat er appels met appels worden vergeleken. Blijkt dat de korting wel wordt toegepast op de vergelijkingsrente, maar niet bij de contractrente dan valt de boeterente een stuk hoger uit. Dat is niet in uw voordeel.

Er is één uitzondering mogelijk. En dat is indien het een individueel afgesproken en onderhandelde korting is. Dit dient dus een korting te zijn die speciaal voor u is en niet voor een grote groep klanten zoals bijvoorbeeld een korting voor het aanhouden van een bankrekening bij dezelfde bank. Deze afspraak dient dan ook vastgelegd te zijn in de hypotheekofferte van destijds of in de hypotheekakte.

Worden toekomstige aflossingen wel meegenomen

Op het moment dat u een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek hebt dient de hypotheekverstrekker uit te gaan van de openstaande hypotheek minus de waarde van de spaarrekening. Het is overigens maar de vraag of het verstandig is om het rentecontract van een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek open te breken. De rentevergoeding over de gekoppelde aflosproducten is gelijk aan de hypotheekrente die u betaald. Eigenlijk is er in de meeste gevallen geen voordeel bij het openbreken van het rentecontract. Als dit wordt geadviseerd zou ik goed doorvragen en om een berekening vragen waaruit het voordeel zou blijken.

Bestaat uw totale hypotheek uit meerdere leningdelen dan kan het interessant zijn ook de bankspaarhypotheek of spaarhypotheek toch over te sluiten naar een nieuwe geldverstrekker. Bereken altijd de terugverdienperiode zodat duidelijk is wat uw financieel voordeel is bij oversluiten, of niet.

Indien u het rentecontract van een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek wenst af te kopen dient er ook rekening te worden gehouden met de toekomstige aflossingen. Dat wordt in de praktijk nog wel eens vergeten.

Juiste rentevastperiode vergelijken

De hypotheekverstrekker dient de juiste rentevastperiode te kiezen die hoort bij de resterende rentevastperiode van het huidige rentecontract. Dus : als uw huidige hypotheek een rentevastperiode van 10 jaar had en de hypotheek loopt 7 jaar dan is er nog een resterende duur van het rentecontract van 3 jaar. Er dient door de bank dan ook vergeleken te worden met een marktrente van 3 jaar vast. Is het nu zo dat de geldverstrekker geen rentes van 3 jaar in het assortiment heeft dan dient de ‘naast betere rente’ gekozen te worden. Dat betekent dat de geldverstrekker de hoogste marktrente in de buurt van deze ontbrekende rentevastperiode dient te selecteren.

Het is dan ook aan te raden om zelf de rentelijsten goed te bekijken van de geldverstrekker en zelf ook een oordeel te vormen over de gekozen rente.

Vergelijk alle uitgangspunten

Pak uw algemene voorwaarden van de hypotheek en lees deze goed door zouden wij aanraden. Daarin staat aangegeven wat de basis van de boeterenteberekening is. Zo kan het in oude contract voorkomen dat er niet gerekend hoeft te worden met de resterende rentevastperiode, maar met de oorspronkelijke rentevast periode als zijnde vergelijkingsrente. In veel gevallen levert dit een aanzienlijk voordeel op de boeterente op.

Neem ook geen genoegen met onduidelijke specificaties of het ontbreken van een toelichting.

Overhevelen spaarrekening

Op het moment dat u wenst over te sluiten dient de geldverstrekker rekening te houden met het netto saldo van de hypotheek. U kunt overwegen om een deel van uw spaarrekening – wat u kunt missen op lange termijn – over te hevelen naar uw spaar- of bankspaarhypotheek. Hiermee dempt u de boeterente en verhoogt u het rendement op uw spaarrekening en dalen uw maandlasten. We spreken hier van een win-win-win-situatie.

In de praktijk merken wij dat de berekeningen van boeterentes veel fouten bevatten.

Hulp nodig bij het berekenen of controleren van uw boeterente? Wij bieden u een gratis quickscan aan. U kunt met het onderstaande formulier uw pro forma aflosnota veilig meesturen.

aflossingsvrije hypotheek oversluitenEen aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker is nog steeds goed mogelijk. De regels zijn sinds 1 januari 2013 flink aangescherpt, maar inmiddels begint er ook weer ruimte te ontstaan waardoor een bestaande aflossingsvrije hypotheek ook valt te verhuizen.

Zeker op dit moment blijkt het nog interessant om uw hypotheek eens onder de loep te nemen. De rente staat namelijk historisch laag en de trend is de laatste dagen dalend terwijl eerder een stijgende trend merkbaar was.

Wat is er in 2013 veranderd voor aflossingsvrije hypotheken

In 2013 is er nieuwe wetgeving ontstaan voor startende huizenkopers. Iedereen heeft vanaf dat moment recht op renteaftrek indien er ten minste annuïtair wordt afgelost met een hypotheek in maximaal 30 jaar. Dat betekent dat er geen recht op subsidie is indien u vanaf dat moment een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluit.

Er is wel sprake van overgangsrecht waardoor iedereen die voor 1 januari 2013 een hypotheek had deze mag oversluiten bij een andere geldverstrekker. Ook een interne oversluiting (bij de dezelfde geldverstrekker) is toegestaan. Het recht op renteaftrek blijft 30 jaar en wordt door deze overgangsregeling niet verlengd.

Standaard mag u tot 50% van de marktwaarde een aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Het klopt dat de meeste banken en geldverstrekkers maximaal 50% aflosvrij wensen te financieren. Toch zijn er uitzonderingen mogelijk. Zo is het bij Obvion mogelijk om tot 90% van de marktwaarde aflossingsvrij te financieren.

Overigens geldt dit uitsluitend voor hypotheken zonder NHG. Voor een aflossingsvrije hypotheek met NHG gelden de acceptatieregels van NHG en die zijn strenger en is het maximum van 50% van de woningwaarde als maximum van toepassing. Indien u op dit moment een groter deel aflossingsvrij heeft, dient het meerdere te worden omgezet naar een annuiteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Het is nog steeds goed mogelijk om te besparen op uw hypotheeklasten, ook als u het meerdere deel dient af te lossen. In het onderstaande rekenvoorbeeld treft u een situatie aan waarbij er een deel van de hypotheek omgezet wordt naar een lineaire hypotheek :

 

Rekenvoorbeeld
Huidige aflossingsvrije hypotheek € 290.000
Waarde van uw woning € 380.000
Huidig rentepercentage 4,5%
Jaarlijkse rente € 13.050
Nieuw aflossingsvrij hypotheekdeel € 190.000
* maximaal 50% van € 330.000
Lineaire hypotheek € 100.000
Nieuw rentepercentage 2,0%
Jaarlijkse rente lasten eerste periode € 5.800
Aflossing lineaire hypotheek 1e jaar € 3.333
€ 9.133
Totaal voordeel € 3.917

In het voorbeeld laten we de bijkomende kosten en belastingen achterwege voor de overzichtelijkheid. U dient voor een oversluiting ook kosten te maken voor een hypotheekadvies, taxatie en hypotheekakte. En vaak dient er ook een boeterente te worden betaald.

Kortom, het is geen probleem om deze hypotheek over te sluiten aangezien u voordeliger uit bent en er zelfs wordt afgelost. Dat is een mooie bijkomstigheid. Want er komt immers een moment dat de hypotheekrenteaftrek vervalt. Dan stijgen uw lasten, maar door de aflossing heeft u dan al een buffer opgebouwd.

Welke banken en geldverstrekkers kennen een ruimere verstrekking voor aflossingsvrije hypotheken

In onderstaande opsomming valt te zien dat er circa 9 banken en geldverstrekkers zijn die ruimer omgaan met een hypotheekaanvraag voor een aflossingsvrije hypotheek :

Geldverstrekker Maximaal % aflossingsvrije hypotheek
ABN Amro 85%
BLG 66%
Centraal Beheer 80%
Florius 85%
Nationale Nederlanden 80%
NIBC Bank 65%
Obvion 90%
SNS Bank 66%
Woonfonds 80%

Samengevat de regels voor het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek

  • Er moet sprake zijn van een 1 op 1 oversluiting van de bestaande hypotheek, wel mag u de oversluitkosten meefinancieren;
  • De nieuwe hypotheek dient te passen binnen de huidige vigerende hypotheeknormen voor inkomen, qua onderpand mag u bij sommige geldverstrekkers tot maximaal 110% een hypotheek oversluiten;
  • De norm is dat u tot maximaal 50% van de woningwaarde een aflossingsvrije hypotheek mag opnemen, er zijn 9 aanbieders die tot 90% een aflossingsvrij deel toestaan;
  • Bij het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek naar NHG, geldt altijd de 50%-regel;
  • Bij het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek van voor 2013, blijven de oude fiscale spelregels bestaan. Er is sprake van een overgangsregeling;
  • De kosten voor de oversluiting zijn aftrekbaar, maar de hypotheekrente over dit deel (indien u deze meefinanciert) niet.

Wilt u weten of oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek in uw situatie verstandig is?




de beste hypotheekrenteHoe krijg ik de beste en laagste hypotheekrente?

Er zijn tientallen geldverstrekkers en honderden verschillende hypotheken. Tel daar bovenop de honderden voorwaarden en dan is al snel duidelijk dat er veel keuzes te maken zijn. Verstrekt de hypotheekaanbieder met de laagste rente dan ook de best passende hypotheek voor u?

Nu heeft u niet meteen het antwoord op uw vraag realiseer ik mij. Een voorbeeld : als u een slagerij binnenstapt en vraagt om een stuk vlees zal de slager toch ook eerst vragen wat u precies wenst. Immers, er zijn meerdere keuzes te maken die u meestal tijdens het winkelen snel kunt overzien. Het kiezen van de laagste hypotheekrente is niet voor iedereen de beste optie. Dat komt omdat een hypotheek, in tegenstelling tot een stuk vlees, een complex product is en u niet iedere dag koopt. Ook niet geheel onbelangrijk, het gaat vaak om veel geld. Een achteraf verkeerde keuze is dan ook meteen impactvol.

Zo is bijvoorbeeld de variabele rente bij Centraal Beheer op 4 april 2018 bijvoorbeeld 1,47%. Dat is dan de laagste hypotheekrente mogelijk op dit moment. Echter is dit ook nog steeds de laagste hypotheekrente volgende maand? Een variabele rente kan namelijk iedere maand anders zijn en slaapt u dan nog rustig als de rente stijgt naar 13% zoals in 1981?

De hypotheekrente daalt bijvoorbeeld de laatste weken terwijl de trend begin dit jaar juist een stijging liet zien. Zonder hier diep op in te gaan hangt deze ontwikkeling samen met allerlei economische en politieke ontwikkelingen wereldwijd.

Dit artikel kan een leidraad vormen om tot een conclusie te komen welke hypotheek en hypotheekrente het beste bij u past.

Waar vind ik de laagste hypotheekrente

Als voor u wel duidelijk is wat u zoekt dan kunt u in onderstaande tabel de top 5 van laagste hypotheekrentes vinden. U kunt zelfs op basis van execution only een hypotheek afsluiten zonder hulp van een hypotheekadviseur.

Spar gerust eens met een hypotheekadviseur van ons kantoor wat het beste past voor u.



Welke keuzes zijn er rondom hypotheken te maken

In de zoektocht naar een geschikte hypotheek kunnen de volgende vragen de revue passeren :

  • Wat kan ik maximaal aan hypotheek krijgen;
  • Welke lasten horen bij deze maximale hypotheek;
  • Hoeveel wil ik per maand betalen aan mijn hypotheek;
  • Hoe wil ik mijn hypotheek aflossen en wil ik wel aflossen;
  • Hoelang wil ik de rente vast zetten, of wil ik juist een flexibele hypotheekrente;
  • Welke voorwaarden vind ik belangrijk;
  • Welke geldverstrekker wil mij een hypotheek verstrekken.

Indien u in dit proces hulp wenst van een hypotheekadviseur dan helpen wij u graag.

Gekoppelde verzekeringen

Indien u een hypotheek afsluit volgt ook vaak een inschatting van het risico wat u loopt door zogeheten life events. Hierbij valt te denken aan een vroegtijdig overlijden van u of uw eventuele partner. Ook het risico op gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid en werkloosheid kan hieronder worden verstaan. De terugval van inkomen door deze gebeurtenissen zijn onder bepaalde voorwaarden te verzekeren.

Zo kunt u voor het risico van een onverwacht overlijden een overlijdensrisicoverzekering (orv) afsluiten. U kunt dan een vast bedrag verzekeren gedurende een bepaalde periode of juist een dalend bedrag.

Een inkomensterugval als gevolg van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid is te verzekeren middels een zogeheten woonlastenverzekering. Met een dergelijke verzekering kunt u een periodiek, meestal maandelijks, bedrag verzekeren op het moment dat u voldoet aan de polisvoorwaarden. Deze zijn variabel.

De meest voorkomende gebeurtenis betreft een echtscheiding. Helaas valt het financieel nadeel van een dergelijk life event niet te verzekeren. De reden hiervoor is dat een scheiding een bewuste keuze van 1 van beiden is. Alleen onvoorziene en onvoorspelbare situaties kunt u verzekeren.

U kunt de volgende vragen stellen bij het vaststellen van de noodzaak van 1 of meerdere verzekeringen :

  • Wil ik mij verzekeren voor overlijden en welk bedrag;
  • Is een annuïtair dalende of gelijkblijvende dekking gewenst bij een levensverzekering;
  • Hoe lang wil ik mij verzekeren, bijvoorbeeld gedurende de looptijd van de hypotheek of zolang de kinderen thuiswonen;
  • Wil ik een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid;
  • Wat is het risico indien ik volledig arbeidsongeschikt raak en heb ik ene voldoende buffer om deze terugval op te vangen;
  • Is het gewenst om mij te verzekeren tegen werkloosheid, dit is altijd een tijdelijke verzekering;
  • Wil ik een complete dekking met uitgebreide voorwaarden of is alleen een ‘noodrem’  gewenst zodat u de eerste periode kunt overbruggen;
  • Welke verzekeraar(s) spreken het meeste aan en welke juiste niet.

De volgorde van het proces rondom een hypotheekaanvraag

Er is niet één juiste volgorde te bepalen om tot een uitkomst te komen. Wel is het noodzakelijk op het moment dat u daadwerkelijk een hypotheek wenst af te sluiten de ‘dominostenen’ op de juiste volgorde te plaatsen.

Hypotheekadviseur

Indien dit voor u gesneden koek is dan kunt u prima zelf een hypotheek afsluiten op basis van execution only. In alle andere gevallen is het raadzaam om een hypotheekadviseur in te huren. Wat kunt u dan zoal vragen aan een hypotheekadviseur?

Wat is mijn maximale hypotheek?

Een goede indicatie van de maximale hypotheek is hier te maken. We plaatsen hier wel de opmerking bij dat uw persoonlijke situatie van invloed is op de uitkomst van de maximale hypotheek. Zo is ook de keuze voor de rentevastperiode van invloed op uw maximale hypotheek. Daarnaast is ook de hoogte van de hypotheekrente bepalend voor de uitkomst van de berekening.

Wat zijn de maandelijkse lasten van deze hypotheek?

Daarbij is het van belang om te weten hoe uw hypotheek is samengesteld en of u in aanmerking komt voor renteaftrek. Sluit u een hypotheek af voor bijvoorbeeld een vakantiewoning dan gelden er andere fiscale spelregels dan voor een woning die uw ‘hoofdverblijf’ is. Ook kunt u zelf de looptijd van de hypotheek bepalen. Hoe korter de looptijd, des te hoger de maandelijkse lasten. Tenminste als u een hypotheek met afloscomponent heeft zoals een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.

Ook de hoogte van de hypotheekrente is van belang voor de uiteindelijke maandlast. Net als de renteaftrek heeft u ook te maken met het ‘eigenwoningforfait’. Dit is een bijtelling die u van de renteaftrek af dient te halen en dus de subsidie drukt. Hoe hoger de WOZ-waarde van uw woning, des te hoger het eigenwoningforfait.

Een hypotheekadviseur stelt samen met u een aantal scenario’s op van de mogelijkheden en per scenario kunt u nog aanpassingen laten maken.

Hoeveel wenst u per maand te betalen?

U kunt bij het beantwoorden van deze vraag vertrekken vanuit uw persoonlijk budget. Voor iedereen is deze vraag anders te beantwoorden. De ene persoon wil vier keer per jaar luxe op vakantie terwijl een andere consument juist een dure hobby of sport beoefent. Het spreekt denk ik voor zich dat u rekening houdt met deze persoonlijke verplichtingen.

Het Nibud biedt hulp indien u wenst te weten wat anderen zoal gemiddeld uitgeven aan woonlasten. Ook kunt u met diverse rekentools berekenen wat bijvoorbeeld een gezonde spaarbuffer is.

Hoeveel hypotheek is gewenst?

Dat start met de vraag wat de koopprijs van een woning is die u op het oog hebt. Of als u wenst over te sluiten wat de hoofdsom van uw huidige hypotheek is. Daar bovenop kunnen allerlei kosten komen zoals de kosten koper bij het kopen van een woning. Bij het oversluiten van een hypotheek kunt u te maken krijgen met een boeterente en de bijbehorende kosten om de hypotheek over te sluiten. U kunt hierbij denken aan advieskosten voor een hypotheekadviseur, een taxatierapport afkomstig van een taxateur en de notaris voor het passeren van de nieuwe hypotheekakte.

Dan is er ook nog sprake van een plafond. U kunt een hypotheek krijgen tot maximaal 100% van de marktwaarde van een woning.

Wenst u uw hypotheek af te lossen?

Bij deze keuze gaat het om de situatie of u überhaupt van plan bent om uw hypotheek af te lossen of juist de complete hypotheek wenst af te lossen. Heeft u reeds op 31 december 2012 een hypotheek dan mag u de producten die u op dat moment had voortzetten. Uw eigen voorkeur dient ook te passen bij de acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker van uw keuze. Wenst u bijvoorbeeld tot 100% een aflossingsvrije hypotheek te hebben dan is dit alleen mogelijk tot 80% van de marktwaarde.

Heeft u nu een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek dan kunt u deze aflosvorm fiscaal gunstig voortzetten. Of dit voor uw persoonlijke situatie handig is valt te berekenen door een hypotheekadviseur. Het is zonder goede software namelijk erg lastig om alle effecten door te rekenen qua maandlasten.

Gaat u voor het eerst een woning kopen dan bent u als starter aangewezen op een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Een combinatie van deze twee aflosvormen is ook mogelijk indien u wenst uit te komen op gelijke netto maandlasten over de gehele looptijd. Ook bent u in deze situatie verplicht om de hypotheek in 30 jaar ten minste annuïtair af te lossen.

Op het moment dat u besluit een aflossingsvrije hypotheek te kiezen dan kunt u aan het einde van de looptijd verplicht worden deze ineens af te lossen. U kunt, indien de bank of geldverstrekker dit toestaat, een verzoek tot verlenging indienen. In zo’n situatie wordt uw gehele inkomenssituatie bekeken. Loopt u tegen de pensioendatum aan dan telt u ook de hoogte van uw AOW en ander pensioeninkomen zoals een bedrijfspensioen en lijfrente mee voor de beoordeling.

Hoelang is het verstandig om de hypotheekrente vast te zetten?

Op het moment dat u de hypotheekrente vast wenst te zetten verzekerd u als het ware uw maandlasten. U heeft dan geen last van schommelingen in de rente. U kunt ook kiezen voor een hypotheekrente die variabel is. Deze variabele rente is veelal gebaseerd op het Euribor tarief met een vaste opslag. Stijgt de hypotheekrente dan stijgen ook uw maandlasten.

Een nadeel bij een langjarige rentevastperiode is dat u zelf ook de maandelijkse lasten kunt aanpassen. Dit kan bijvoorbeeld wenselijk zijn als de rente daalt zoals nu het geval is. Wij raden altijd aan om een renteperiode te kiezen die past bij uw horizon. Bent u van plan om slechts enkele jaren in een woning te wonen en te emigreren. In zo’n situatie is het niet zinvol om de rente 20 jaar vast te zetten.

Heeft u een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek, dan is de rentevastperiode minder van belang omdat de rente die u ontvangt over de gekoppelde spaarrekening gelijk is aan de hypotheekrente die u betaald.

Welke voorwaarden zijn voor u van belang?

Het bespreken van de laagste rente is inmiddels uitvoerig beschreven. De onzichtbare kant van een hypotheek niet. Dat zijn namelijk de hypotheek voorwaarden. De volgende voorwaarden kunnen van toepassing zijn :

  • Wat is de geldigheidsduur van de offerte en valt deze nog te verlengen;
  • Welke kosten zijn gemoeid met het verlengen van de hypotheekofferte;
  • Is er sprake van annuleringskosten indien u na ondertekening van de hypotheekofferte geen gebruik wenst te maken van het aanbod;
  • Als de hypotheekrente daalt tot het passeermoment heb ik daar ook profijt van;
  • Is er mogelijk een boete verschuldigd bij verhuizen;
  • Hoeveel mag er boetevrij worden afgelost en is dit per kalenderjaar of een andere periode;
  • Wordt de hypotheekrente automatisch aangepast indien de hoofdsom daalt;
  • Kent de hypotheek een goede verhuisregeling.

Naast deze voorwaarden zijn er nog tientallen voorwaarden voor uw hypotheek van toepassing. Daarom is het van belang om naast het rentevoorstel ook inzage te hebben in de bankvoorwaarden en specifieke hypotheek voorwaarden van de hypotheek die u wenst af te sluiten.

Welke bank of geldverstrekker biedt mij dan de beste hypotheek

Inmiddels heeft u een indruk gekregen van de keuzes die er zijn om tot een goede afweging te komen.

Er kunnen ook omstandigheden meespelen die uw uiteindelijke keuze voor een geldverstrekker bepalen zoals de doorloopsnelheid. Heeft u haast met uw hypotheekaanvraag omdat uw financieringsvoorbehoud dreigt te verlopen dan is een bank die het erg druk heeft meestal geen goede keuze.

Ook de reputatie van de bank of geldverstrekker kan een rol spelen. Wenst u bijvoorbeeld een groene hypotheek dan is de kans groot dat u niet de hypotheekaanbieder met de laagste rente vindt.

Korting op de hypotheekrente

Dan is het ook zo dat de geldverstrekker met de laagste rente ook aanvullende voorwaarden kan stellen. Zo biedt de Belgische bank Argenta een korting op de rente indien u spaargeld onderbrengt bij deze bank. Ook verstrekt men een korting indien u een levensverzekering afsluit bij een aangesloten partij.

ABN Amro verstrekt een korting van 0,1% indien uw werkgever een arrangement heeft afgesproken. Alle werknemers van deze werkgever komen dan in aanmerking voor een korting gedurende de eerste rentevastperiode.

Tot slot zijn er aanbieders die een korting op de rente verlenen indien u een nieuwbouwhuis koopt of laat bouwen. Daaronder wordt soms ook verstaan een woning die u casco koopt van een ontwikkelaar of woningbouwvereniging en compleet ‘vernieuwbouwd.

Hypotheekofferte aanvragen

Zodra het voor u duidelijk is kunt u zelf een afgewogen keuze maken welke hypotheek en via welk kanaal u de aanvraag wenst te laten verlopen. Op het moment dat u zelf veel zin heeft in zaken te regelen rondom uw hypotheekaanvraag kan een execution-only traject een goede oplossing zijn. Dan raden we aan om een aanbieder te kiezen met een breed assortiment.

Begint het u te duizelen na het lezen van dit artikel dan kan het mogelijk raadzaam zijn om een hypotheekadviseur in de arm te nemen. Wij helpen u daar graag bij.





Interesse in onze dienstverlening?

We zijn blij dat u ons bezoekt. Vul gerust het formulier in en dan neemt een vriendelijke collega contact met u op.


X
Meer interesse? Neem contact op!