Op het moment van schrijven van dit artikel is de woningmarkt aan het afkoelen. Lange tijd was dit ondenkbaar en overbieden was jarenlang de norm. Het liefst zonder voorbehouden zoals een financieringsvoorbehoud. De lage hypotheekrente speelde hier een grote rol in. Sinds een jaar is de hypotheekrente een stuk hoger waardoor kopers de overhand hebben op de woningmarkt.
Heeft u uw huis verkocht tegen een lagere prijs dan oorspronkelijk verwacht? Ook dan zijn er misschien mogelijkheden om deze zogeheten ‘restschuld’ te gebruiken in een hypotheek.
Huis verkocht voor lagere prijs en tekort financieren
Op het moment dat u te maken heeft met een tekort ten opzichte van de openstaande hypotheeksom en de verkoopprijs noemen we dit verschil een ‘restschuld’. Voor het financieren van een restschuld zijn er in sommige situaties mogelijkheden om dit tekort op te vangen.
Notarisafrekening ontvangen om bij te betalen?
Zodra uw woning definitief is verkocht en u wordt uitgenodigd door de notaris ontvangt u een paar dagen van tevoren een zogeheten nota van afrekening. Het kan zijn dat er een tegenvaller is vanwege de lagere verkoopprijs. Als de hypotheek en overbruggingshypotheek wordt afgelost is er een saldo op de afrekening. Het kan zijn dat dit een overschot of tekort is.
Mocht u te maken hebben met een tekort en hier niet direct spaargeld voor hebben dan kunnen wij als hypotheekadviseurs u van dienst zijn bij het onderzoeken van een oplossing. Ook als er op korte termijn hulp is gewenst kunnen wij u vaak goed op weg helpen. Kunnen wij u niet helpen dan zullen wij u dit vanzelfsprekend ook eerlijk en duidelijk uitleggen.
Huis staat te koop en verwachte verkoopprijs is lager
Als u een nieuwe woning hebt gekocht en uw oude woning nog niet is verkocht kunt u te maken hebben met een lagere verkoopprijs. Steeds vaker zijn er minder bezichtigingsaanvragen en neemt de spanning toe. Zeker als u te maken hebt met een periode van dubbele lasten voor zowel de nieuwe als oude woning. Mogelijk heeft u al een voorschot op de overwaarde genomen door middel van een overbruggingskrediet.
Ziet u aankomen dat u te maken krijgt met een lagere verkoopprijs dan kunt u voorsorteren op een verhoging van uw vaste hypotheek. Op deze manier kunt u misschien een deel van uw overbruggingskrediet overhevelen naar de vaste hypotheek. Zoek u hulp bij dit proces dan helpen wij u graag bij het hypotheekadvies.
Restschuld eigen woning aftrekbaar
Voor verkopen van een woning in 2023 is de rente over een restschuldfinanciering niet meer aftrekbaar. Er was een oude regeling die tot 1 januari 2018 van toepassing was waardoor de rente over een restschuldfinanciering aftrekbaar was.
In fiscale zin is de definitie van een restschuld als volgt:
De verkoopprijs minus de verkoopkosten is de netto-opbrengst.
Van de netto-opbrengst trekt u de eigenwoningschuld af. Als de uitkomst een positief bedrag is, dan is het verschil de restschuld.
Hypotheek met NHG en tekort bij verkoop
Heeft u een hypotheek afgesloten met NHG en heeft u te maken met een restschuld? Als u in aanmerking komt voor het vangnet van NHG bij een tekort bij verkoop dan is het mogelijk om de restschuld te financieren. Daarbij is het wel de bedoeling om de restschuld af te lossen binnen een zo kort mogelijke periode op basis van uw leencapaciteit. Dit kan voor sommige consumenten betekenen dat de looptijd hiervoor 30 jaar bedraagt of 5 jaar, of iedere andere periode.
Ook zijn er situaties mogelijk waarbij de restschuld op basis van NHG wordt kwijtgescholden. De volgende situaties kunnen leiden tot een kwijtschelding:
Baanverlies omdat contract niet werd verlengd en het is niet uw schuld. Er is geen uitzicht op een nieuwe baan en de woning dient verkocht te worden omdat de lasten niet meer te betalen zijn.
U bent arbeidsongeschikt geraakt en kunt de hypotheek niet meer betalen.
Uw partner is overleden en het was een gezamenlijke hypotheek waarvan de lasten niet meer te dragen zijn.
U dient naast de bovengenoemde situaties ook volledig mee te werken om de restschuld te beperken. Zolang er inkomen is dient u de hypotheeklasten en bijbehorende kosten zoveel mogelijk proberen te blijven betalen. Een goede medewerking met de verkoopmakelaar en uw best doen om de hoogst mogelijke verkoopprijs te behalen is een voorwaarde.
Het is overigens niet eenvoudig om in aanmerking te komen voor kwijtschelding. Enkel in situaties waarbij u of uw (ex-)partner geen mogelijkheden hebben om de restschuld op te vangen komen in aanmerking voor een kwijtschelding.
BKR codering als gevolg van restschuld
Een huis verkopen met een tekort kan ook gevolgen hebben voor uw registratie in het CKI. U kunt dus vanwege de afboeking van een schuld een BKR-codering ontvangen. Indien het uitsluitend een codering is als gevolg van de restschuld heeft u te maken met een RN of RH codering. In de meeste situaties is er aanloopperiode naar de restschuld die hobbelig verloopt waardoor er ook een A, A2 of A3 codering kan zijn.
Wenst u te onderzoeken of er voor u mogelijkheden zijn om een nieuwe koopwoning te komen, ondanks de BKR-codering? Ook met een BKR-codering kunnen wij vaak snel overzien of er opties zijn.
Vertel ons uw verhaal!
Meer informatie gewenst om uw situatie voor het opvangen van uw tekort bij verkoop door te nemen? Dit kan door middel van persoonlijke gesprekken. Liever efficiënt via de telefoon en online? Wij zijn flexibel en kies daarbij wat voor u het prettigst is.
Woning kopen tijdens scheiding? Wij kunnen ons dat goed voorstellen. De sfeer kan behoorlijk omslaan zodra u aankondigt te willen scheiden en wenst te ontsnappen uit een hachelijke situatie.
Tijdens het scheidingsproces kunt u overigens al een woning kopen. Alleen, of samen met uw nieuwe partner. In dit artikel proberen wij uitleg te geven over de spelregels.
Is dat makkelijk? Niet bepaald, wel als we dit samen doen. Als we het over een scheiding hebben is de situatie voor samenwoners met een relatiebreuk grotendeels vergelijkbaar. Ook kunt u tijdens de relatiebreuk een andere woning kopen, zelfs als de gezamenlijke woning nog niet is verkocht of op uw naam staat, al dan niet met een nieuwe partner.
Het is verstandig om eerst duidelijk te hebben wat de financiële gevolgen van uw echtscheiding zijn. Zodra er een concept scheidingsconvenant is kunt u al stappen richting een nieuwe koopwoning zetten. Zodra de verwachte afspraken duidelijk zijn, en de procedure verder geformaliseerd dient te worden kunt u met uw gemaakte afspraken de volgende stap zetten. Weten wat er precies voor nodig is om op huizenjacht te gaan? Neem dan gewoon contact met ons op. Telefonisch, per mail of tijdens een korte bespreking kunnen wij u vaak al op weg helpen en kunnen we meteen kijken of het klikt.
Voorwaarde kopen huis tijdens scheiding
Onderstaand treft u kort de spelregels aan waar u aan dient te voldoen. In de hypotheekakte zal staan dat de hypotheek zich strekt tot voldoening van al hetgeen de schuldenaar (u en uw eventuele nieuwe partner) nu en in de toekomst aan de bank verschuldigd zullen zijn. Andere voorwaarden die van belang zijn:
U bent op het punt in uw scheiding dat u afspraken kunt maken met uw ex-partner, door middel van bijvoorbeeld een echtscheidingsconvenant dan wel vaststellingsovereenkomst;
Als het convenant definitief is en hieruit blijkt dat u na de echtscheiding geen eigenaar, bewoner of schuldenaar meer bent van de huidige woning;
De voormalige gezamenlijke woning mag uiteraard ook al verkocht zijn.
U de woning verlaat.
Review klant die een huis kocht tijdens een scheiding
De adviseur op aanbeveling van collega’s ingehuurd als hypotheekadviseur; duidelijk verhaal en uitermate bereid om zaken nog een keer uit te leggen als het onduidelijk was; via de app steeds snel contact Daarnaast ook zeker een dik compliment voor een collega van Cournot; zij is heel toegankelijk, hulpvaardig en kordaat en heeft een aantal situaties ten positieve weten te keren binnen zeer korte tijd. | Review lezen op Advieskeuze
Waar moet ik rekening mee houden tijdens de echtscheidingsprocedure?
In ieder geval kunt u gedurende de procedure van de echtscheiding onder voorwaarden een nieuwe woning kopen en hypotheek afsluiten. Wel vraagt de geldverstrekker om documenten met betrekking tot uw echtscheiding. Ook kunnen nadere zekerheden worden gevraagd. In de meeste gevallen is een vooroverleg met ons gewenst. Dan valt namelijk ook inzichtelijk te maken tot welk bedrag u zelfstandig een hypotheek kunt aanvragen.
Op het moment dat u woningen gaat bezichtigen en door wenst te pakken dient u snel te handelen. Daarom raden wij een vooroverleg ten sterkste aan. Op deze wijze komt u beslagen ten ijs en kunt u bieden op een woning.
Mocht u een hypotheekadviseur of financieel planner van ons kantoor om advies vragen dan zullen wij de financiële (on)mogelijkheden van het verkrijgen van een hypotheek met u bespreken. De factoren die van belang zijn is welke verplichtingen ontstaan na beëindiging van uw huwelijk en wat de hoogte van uw inkomen en vermogen is. Bovendien zullen wij ook de afspraken uit het echtscheidingsconvenant toetsen.
Soms is het tijdens de echtscheidingsprocedure mogelijk om afspraken te maken die het kopen van een woning gemakkelijker maken. Raadpleeg dan ook tijdig een financieel adviseur om uw specifieke zaak door te nemen. Dit voorkomt veel onduidelijkheid tijdens het koopproces.
Zolang u nog gehuwd bent dient u toestemming te hebben van uw partner tot u daadwerkelijk gescheiden bent. Hierdoor is het handig om de toestemming tot het kopen van de nieuwe woning vast te leggen in het convenant. Dan kan dit later geen discussiepunt meer zijn tussen u en uw ex-partner, ook al koopt u geen nieuwe woning, dan is deze toestemming al geregeld.
Moment van verzoek tot echtscheiding
Zodra u het verzoek tot echtscheiding indient zijn alle aankopen nadien van u privé. Koopt u een auto dan valt deze niet meer in de ‘gemeenschap’. Wint u een loterij dan valt het prijzengeld niet meer in de gemeenschap et cetera. Deze situatie geldt sowieso indien u bent gehuwd in gemeenschap van goederen.
Koopt u een woning vóórdat het verzoek tot echtscheiding is ingediend dan valt deze wel in de gemeenschap. Ook al staat deze woning en eventuele hypotheek uitsluitend op uw naam.
Mocht u niet langer kunnen wachten met het kopen van een huis dan kunt u ook een koopovereenkomst aangaan voorafgaand aan de indiening van het verzoek tot echtscheiding. U kunt dan met een aanvullend contract overeenkomen dat u na de formele echtscheiding de woning en verplichtingen daarbij zal overnemen. Dit vergt toestemming van de verkoper en van uw (ex-)partner. Deze route raden wij u aan indien u echt niet anders kan. In alle andere gevallen is het goedkoper en eenvoudiger om eerst het verzoek tot echtscheiding in te dienen. U bent dan ook nog formeel niet gescheiden, alleen dan kunt u wel de hypotheek alvast aanvragen
Geldverstrekkers zullen ook terughoudend zijn in deze fase met het verstrekken van een hypotheek.
De voorgaande situatie is beschreven voor personen die gehuwd zijn in gemeenschap van goederen. Heeft u huwelijkse voorwaarden opgesteld dan is het raadzaam om de gemaakte afspraken door te laten lichten. Het kan de zaak eenvoudiger of complexer maken, afhankelijk van de gemaakte afspraken met uw ex-partner.
Woonlasten partneralimentatie
Is het zo dat de woonlasten van de nieuwe woning meetellen voor de hoogte van de partneralimentatie? De woonlasten zijn inderdaad van invloed op de partneralimentatie. Is daar een concrete berekeningswijze voor te geven? Dan wordt het helaas een flauw antwoord: dat hangt van de situatie af.
Bij de berekening van de partneralimentatie wordt rekening gehouden met een basisbedrag aan uitgaven die iemand heeft. Dat is gebaseerd op de zogeheten bijstandsnorm. Zijn de woonlasten, ook van een huurwoning, hoger dan het bijstandsbedrag dan kunt u dit meerdere toepassen voor de berekening van de partneralimentatie.
Kan ik dan mijn ex-partner dwarszitten door een torenhoge woonlast aan te gaan? Dat kunt u doen, alleen de gangbare praktijk is dat u rekening dient te houden met een redelijke woonlast. Hierbij wordt rekening gehouden met de plaatselijke woningmarkt en uw persoonlijke omstandigheden. Dat is dus niet als u een duur penthouse in hartje centrum van een grote stad huurt.
Door het kopen van een huis zal de geldverstrekker bij het beoordelen van de hypotheek rekening houden met de toekomstige partneralimentatie. Er zit dus sowieso een begrenzing aan de hoogte van de woonlasten, ook wat de betreft de bank.
Lage hypotheekrente meenemen na scheiding
Op het moment dat u al een koopwoning met hypotheek bezig kan het zijn dat u een gunstige lage hypotheekrente hebt. Meenemen van deze gunstige lage hypotheekrente is dan ook interessant voor u. Ook dit aspect is steeds vaker onderdeel van de scheiding. Immers als u tegen een lage rente voor bijvoorbeeld een periode van 20 jaar kunt lenen tegen 1,5% is dat meteen van financiele waarde. Het kan zelfs het verschil maken in de maximale hypotheekberekening of u de nieuwe woning kunt kopen. Een lagere rente heeft namelijk lagere hypotheeklasten als gevolg en daarmee kunt u een hogere hypotheek afsluiten.
Iedere geldverstrekker heeft spelregels om deze hypotheekrente mee te kunnen nemen naar een nieuwe woning. Informeer eerst goed bij uw bank of geldverstrekker wat deze spelregels zijn en probeer hier goede afspraken over te maken tijdens uw scheiding met uw ex-partner.
Hoe kunnen wij u van dienst zijn
Om te beginnen kunnen wij tijdens de scheiding uw kompas zijn en zorgen dat u daadwerkelijk de woning kunt kopen. Door middel van onze ausdauer kunnen wij het proces snel en daadkrachtig voor u afronden. Het hele proces van de hypotheekaanvraag en aankoop behoort ook tot de mogelijkheden. Ook omdat wij ervaren zijn met dit thema weten wij als geen ander dat u tijdens een scheiding meer aan uw hoofd heeft. Leg ons ook rustig uw situatie voor, soms zijn er ruimere mogelijkheden om een huis te kopen tijdens uw scheiding. Tijdens een online kennismakingsgesprek komen we vaak al snel tot een oplossingsrichting.
Aan de hand van een quickscan kunnen wij snel financieel in kaart brengen of u een nieuw huis met hypotheek kunt kopen.
Vertel ons uw verhaal
Wilt u een huis kopen tijdens uw scheidingsprocedure? Vraag dan een gesprek aan, wij helpen u graag snel op de juiste weg! Dit gesprek kan online, telefonisch of persoonlijk worden gepland op een voor u geschikt moment. Ook in de avonduren.
Gaan uw zaken goed en wenst u een bedrijfspand te kopen voor uw bedrijf? Dan helpen wij u graag op weg met een passende hypotheek. Tijdens een (online) kennismakingsgesprek kunnen wij u vaak al goed op weg helpen en uitleg geven over de benodigde procedures.
Belangrijk om te weten is dat een 100% financiering voor een bedrijfspand niet mogelijk is en de meeste banken verhuur niet toestaan.
Speelveld bedrijfshypotheek
Voor het kopen van een bedrijfspand, zijn er een aantal aanbieders die u de gewenste hypotheek kunnen verstrekken. Naast de traditionele aanbieders zoals grootbanken zijn er ook online aanbieders via platforms die u een mogelijke oplossing kunnen aanbieden. Platforms koppelen uw aanvraag aan een of meerdere personen om geld te lenen.
Ook is een combinatie van financiers mogelijk. Een dergelijke gestapelde financiering komt ook voor.
Wat is de maximale hypotheek om een bedrijfspand te kopen?
De hoogte van de maximale hypotheek hangt sterk af van uw verdiencapaciteit en het type onderpand.
Standaard gaan veel financiers uit van 70-80% financiering, maar een financiering tot 90% is ook mogelijk. De uiteindelijke hoogte hangt sterk af van de gehele situatie. Een lagere leenverhouding levert ook een lagere rente op.
Gecombineerd pand hypotheek
Ook als u een zogeheten combinatiepand wenst aan te kopen zijn er mogelijkheden. Denk hierbij aan een woon-winkelpand of een woning met praktijkruimte.
Looptijd
Het standaard aanbod is in de meeste situaties een 20-jarige looptijd. In de praktijk zijn er meer keuzes die ook weer afhangen van uw wensen en complete situatie.
Vertel ons uw verhaal!
Meer informatie gewenst om uw situatie voor het kopen van een bedrijfspand met hypotheek te bespreken? Wij zien uw verzoek graag en zijn flexibel om af te spreken, dit kan ook in de online en in de avonduren.
Als topsporter hypotheek afsluiten? Het liefst door een financieel adviseur die uw wereld begrijpt.
Goed om te weten dat binnen ons kantoor een belangrijke groep klanten topsporters en artiesten zijn. Daarnaast gaan we vanzelfsprekend discreet met uw informatie om.
Daarnaast hebben sommige banken een specifieke media of topsportafdeling waar meer kennis en deskundigheid aanwezig is. Onze adviseurs en planners weten deze specifieke afdelingen goed te vinden om bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag voor te bespreken.
Hoe kan ik als topsporter een hypotheek krijgen?
De lastigheid zit hem vaak in het verkrijgen van een intentieverklaring. Met deze intentieverklaring spreekt de werkgever uit dat er na het aflopen van het tijdelijk dienstverband een vast contract volgt.
Sommige geldverstrekkers zijn streng en leggen het niet verkrijgen van een dergelijke verklaring uit alsof er geen duurzaam inkomen mogelijk is. Juist vanwege de mentaliteit van een topsporter zal de kans op een positief inkomen groter zijn.
Door op voorhand samen met een financieel planner van ons kantoor de mogelijkheden te onderzoeken krijgt u op voorhand al de nodige duidelijkheid. De geldverstrekker kan overtuigd worden met een goede onderbouwing van de hypotheekaanvraag.
Dit kan bestaan uit een beschrijving van uw toekomstig inkomen en de stappen die u daar nog voor dient te verrichten. Ook het overleggen van inkomen uit het verleden kan een positieve bijdrage leveren.
Buitenlands inkomen topsporter
Zelfs als uw inkomen in het buitenland wordt ontvangen, of in een andere valuta ook dan zijn er mogelijkheden om dit te gebruiken bij een hypotheekaanvraag. Niet in alle situaties is er een oplossing te vinden, dit hangt ook af van het woonland.
Specifieke situatie ex-topsporter
Indien u na afloop van uw actieve carrière als topsporter een woning wenst te kopen en bijvoorbeeld het bedrijfsleven ingaat heeft u een inkomen nodig. Dit inkomen om de hypotheek op te baseren noemt men een toetsinkomen.
Ook voor deze situatie is met een goede voorbereiding een hypotheek af te sluiten. Voor voetballers is een specifieke regeling van toepassing waardoor het inkomen uit het CFK ook wordt meegenomen. Heeft u daarnaast ook aanvullende inkomsten uit bijvoorbeeld sponsoring, een podcast of andere bronnen, dan valt dit inkomen ook in de meeste situaties mee te nemen.
Hoe kan ik mij voorbereiden op het verkrijgen van een hypotheek?
Iedere situatie van een topsporter is uniek. De ene sporter is in dienst van een club, een ander heeft inkomen uit de stipendiumregeling en weer een ander heeft uitsluitend inkomen vanuit sponsorovereenkomsten. De lastigheid van het bepalen van een inkomen zit hem in de looptijd van het inkomen.
Het is handig als u zelf goed voor ogen heeft wat uw verwachte inkomenssituatie is en de plannen samen met een financieel adviseur te bespreken.
Vertel ons je verhaal!
Meer informatie gewenst om uw situatie voor het kopen van een huis met hypotheek te bespreken? Dit kan middels een uitgebreide service aan huis door middel van persoonlijke gesprekken. Liever efficiënt via de telefoon en online? Wij zijn flexibel en kies daarbij wat voor u het prettigst is.
Bezit u de rechten op een merk of muziek en wenst u daarmee een hypotheek af te sluiten, dan behoort dit zeker tot de mogelijkheden. We spreken dan ook wel over royalties (ook vaak als royalty’s geschreven) en een hypotheek afsluiten is dan mogelijk. Belangrijk is om aan te tonen dat de inkomsten duurzaam zijn.
Inkomsten uit intellectueel eigendom
Royalties ontstaan doordat anderen een vergoeding betalen voor uw geestelijk eigendom. Het begrip royalties wordt ook aangeduid als auteursrechtvergoeding of licentievergoeding. Alle begrippen komen op hetzelfde neer.
Het is namelijk een vergoeding voor gebruik van werk waarvan iemand anders eigenaar is, of althans de rechten toe bezit. Er zijn diverse soorten vergoedingen voor allerlei soorten gebruik van deze rechten. Daar gaat dit artikel niet over.
Hypotheek en royalties
Een hypotheekverstrekker vindt het belangrijk dat er een duurzame bron van inkomen is vanuit uw intellectueel eigendom. Kortom, heeft u net een goed boek geschreven en heeft u goede verwachtingen van de verkoop dan is dat te vroeg om een hypotheekaanvraag op te baseren. Heeft dit boek reeds een goed trackrecord of heeft u als auteur aantoonbaar langjarige inkomsten dan is de zogeheten ‘bestendigheid’ aan te tonen.
Royalties en belastingheffing
U kunt op diverse manieren de rechten beheren en daarover belasting verschuldigd zijn. Dat is voor een hypotheekaanvraag minder van belang. Mocht u de rechten beheren op persoonlijke titel dan kan het mogelijk zijn dat de inkomsten in box 1 of box 3 vallen. Uiteindelijk is de belastingheffing van belang voor het kunnen bepalen van uw besteedbaar inkomen. En het besteedbaar inkomen is ook relevant voor het kunnen bepalen van de maximale hoogte van uw hypotheek.
De rechten op intellectueel eigendom kunnen ook bezit zijn van een rechtspersoon zoals een BV. Dan dient naast de omzet ook rekening te worden gehouden met de kosten van het beheer van de BV en royalties. Bijvoorbeeld bij publishing (bijvoorbeeld het uitgeven van muziek) zijn meerdere partijen betrokken zoals het management van een artiest, liedtekstschrijver en muziekuitgeverij.
Als schrijver hypotheek afsluiten
Indien u minimaal drie jaar inkomen vanuit uw activiteiten als schrijven kunt aantonen zijn er mogelijkheden om dit inkomen mee te nemen in de hypotheekberekening. Uiteindelijk is het inkomen dat wordt opgegeven in uw aangifte inkomstenbelasting het uitgangspunt. Dit mogen ook voorschotten van uitgevers zijn.
Maatwerk hypotheek
Beschikt u over royalties en wenst u een hypotheek aan te vragen dan kunnen wij u goed van dienst zijn. Een grote groep opdrachtgevers van ons kantoor zijn vrije beroepsbeoefenaren. Wij kunnen samen met u beoordelen wat de mogelijkheden voor een hypotheekaanvraag zijn.
Vertel ons uw verhaal
Wenst u meer informatie te ontvangen over een hypotheek afsluiten op basis van inkomsten uit intellectueel eigendom? Neem dan gerust eens contact met ons op om uw zaak door te spreken.
Onder de kosten koper verstaan we de aanvullende kosten bovenop de koopprijs van een koopwoning. U betaalt namelijk naast de transactieprijs van de woning ook bijkomende kosten om daadwerkelijk eigenaar van de woning te worden. Afgekort leest u het begrip k.k. ook wel op websites van makelaars en Funda.
De koper, en dus niet de verkoper, van de woning dient deze kosten dus te betalen. In de meeste gevallen zijn deze kosten alleen van toepassing voor ‘bestaande bouw’ en dus niet voor nieuwbouwwoningen. Er valt een onderscheid te maken tussen de kosten voor het verkrijgen van het eigendom en de hypotheek. Hieronder een opsomming van de verschillende soorten kosten. Een nieuwbouwwoning wordt meestal vrij op naam geleverd.
Aankoopkosten
Onder de aankoopkosten worden de volgende kosten verstaan :
De overdrachtsbelasting van 2% (woning als hoofdverblijf);
Een eventuele courtage / vergoeding voor de aankoopmakelaar;
De leveringsakte van de notaris (de definitieve koopovereenkomst);
De kosten van een leveringsakte beginnen vanaf € 225 exclusief kadastrale kosten tot circa € 650. Vergelijken van notariskosten loont dus.
Een eventuele bouwkundige keuring;
Vanaf € 195 beginnen de tarieven tot € 425, let goed op dat een bouwtechnisch inspecteur niet alleen beschikt over een huishoudladder en schroevendraaier, maar ook beschikt over specialistische gereedschappen zoals een vochtmeter et cetera. En vraag ook gerust door wat er precies wordt geïnspecteerd.
De kosten voor het stellen van een bankgarantie.
Sommige geldverstrekkers bieden deze kosteloos aan en indien er kosten worden gerekend is dit meestal 1% van de benodigde waarborgsom (10% van de koopprijs meestal).
Financieringskosten
Onder de financieringskosten worden de volgende zaken geschaard :
Taxatiekosten voor het waarderen van de woning;
De kosten van het hypotheekadvies;
Eventuele kosten voor het verkrijgen van NHG;
De premie voor NHG bedraagt 0,6% van de hoofdsom. In 2023 is de maximale kostengrens € 405.000.
De notariskosten voor het opstellen van de hypotheekakte.
Bereidstellingskosten indien uw hypotheekofferte de geldigheidsduur overschrijdt. Dit is per geldverstrekker verschillend.
Hoeveel procent zijn de kosten koper
De exacte hoogte van de kosten koper zijn afhankelijk van de koopsom van de woning en de kosten van de partijen die u hiervoor in huurt. Stel dat u een woning koopt van € 300.000 dan zijn de bijkomende kosten circa 14.000 euro. Dit betekent dat de kosten koper dus circa 4,5% bedraagt.
Alleen het percentage kosten koper van een starterswoning ligt weer hoger omdat de bijkomende kosten vaak vast zijn. Als u een huis koopt van € 100.000 zijn de kosten koper rond de 8%. Dat is dus bijna het dubbele van een woning van € 300.000.
Enkel rekenen met een percentage aan kosten koper is te kort door de bocht. Bij het kopen van een huis kunt u beter eerst berekenen welke absolute kosten u mogelijk gaat tegenkomen.
Kosten koper vast of variabel
De overdrachtsbelasting en premie voor de NHG is vast en wettelijk geregeld. De andere kosten zijn variabel en afhankelijk of u wel of geen aankoopmakelaar inhuurt of juist veel zelf doet tijdens het aankooptraject. U hebt dus zelf invloed op deze kosten. De vraag is of u uiteindelijk goedkoper uit bent als u bespaart op een aankoopmakelaar als deze bijvoorbeeld een lagere koopprijs weet te onderhandelen.
Dezelfde vraag kunt u ook plaatsen bij de kosten van een hypotheekadviseur. Indien deze een voordeligere rente van 0,1% weet te behalen en tarieven en voorwaarden goed te vergelijken bent u overall voordeliger uit en heeft u veel gemak ingekocht.
Kosten koper meefinancieren in hypotheek
In 2023 is de maximale hypotheek vastgesteld op 100% van de marktwaarde of koopprijs van uw woning. Dit betekent dat u in de meeste gevallen de kosten koper zelf dient te betalen uit eigen middelen. Er is nog wel ruimte om meer te lenen, maar dat is alleen bedoeld voor energiebesparende maatregelen voor uw woning.
Wel zijn er nog drie mogelijkheden om toch op een alternatieve manier uit kosten koper te financieren.
Aftrekbaarheid kosten koper
De kosten die fiscaal aftrekbaar zijn kunnen de volgende zijn. De woning die u koopt dient dan ook de woning te zijn die u zelf bewoond en niet gebruikt als vakantiewoning of beleggingspand :
De kosten voor het hypotheekadvies.
De taxatiekosten.
De kosten van de hypotheekakte en inschrijvingskosten in het Kadaster.
Eventueel de kosten van de bouwtechnische keuring indien de bank of geldverstrekker u heeft verplicht deze op te laten stellen.
Hypotheek afsluiten, binnen 10 jaar met pensioen? Gaat u binnen tien jaar met pensioen of bent u al met pensioen en wenst u een hypotheek af te sluiten? Ook voor gepensioneerden en zogeheten pre-pensioneerden zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Dit is ook van toepassing op het moment dat u binnen tien jaar met pensioen gaat, of al met pensioen bent. Deze leenregels kunnen in sommige situaties beknellend werken en niet passen bij uw wensen en situatie.
Behoort u tot deze doelgroep, dan is het mogelijk om af te wijken van de standaard leenregels. De seniorenhypotheek werkt als volgt.
Voorwaarden hypotheek afsluiten pensioen
Standaard dient een hypotheekaanvraag getoetst te worden op grond van een zogeheten annuïtaire toets. Het komt er op neer, ongeacht of u een annuïteitenhypotheek afsluit, dat de maandlasten van uw hypotheek dienen te passen binnen deze leentoets en geldende woonquotes.
We zullen u niet vermoeien met de technische onderbouwing, maar proberen uit te leggen wat de voorwaarden zijn om gebruik te kunnen maken van een vriendelijkere leentoets. Deze toets gaat uit van de situatie dat u de hypotheeklasten na uw pensioen dient te kunnen betalen aan de hand van de werkelijke hypotheeklasten.
U dient een voorspelbaar pensioeninkomen te krijgen.
Een inkomen uit AOW telt ook mee.
De rente dient minimaal 10 jaar vast te staan na de AOW-gerechtigde leeftijd.
Indien u samen met uw partner een hypotheek aanvraagt dient ook rekening te worden gehouden met zijn of haar leeftijd.
De maximale hypotheek bedraagt 75% van de waarde van de woning.
U dient in een los document uit te leggen hoe u tegen uw dalende inkomenssituatie aankijkt indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat.
Tot slot dient goed beschreven te worden waarom deze afwijking in uw situatie passend is. Dit verzorgen wij samen met u en bespreken de voors en tegens van deze mogelijkheid. Het is vanzelfsprekend de bedoeling dat u een verantwoorde hypotheek afsluit en tijdens uw pensioen – waarbij uw inkomen niet sterk zal stijgen – in betalingsmoeilijkheden raakt.
De achtergrond van deze leenregels is het gevolg van de kredietcrisis. Deze regels dienen te voorkomen dat u als consument een onverantwoorde hypotheek aangaat. Voor sommige doelgroepen passen deze strenge regels niet. Bijvoorbeeld omdat u als 55-plusser al een hoge huur betaald of hoge hypotheeklasten voldoet. U kunt in sommige gevallen hierdoor niet verhuizen naar een goedkopere koopwoning en wordt min of meer gedwongen te duur te blijven wonen.
Ervaringen van klanten die binnen 10 jaar met pensioen gaan en hypotheek afsluiten
Ervaring anonieme klant met een naderend pensioen
We zijn erg dankbaar voor het werk dat Cournot voor ons heeft verricht! Ons probleem bij andere partijen was het seniorenprincipe. Een van ons beiden gaat binnen 10 jaar met pensioen, de ander niet. Om die reden mochten we niet in maandlasten omhoog. Dit terwijl we de laatste jaren, dankzij vrijwillige aflossing en rentemiddeling, flink in maandlasten omlaag zijn gegaan. Hier werden we bij andere partijen nu voor afgestraft. Cournot heeft ons uitstekend geholpen. Zij hebben een partij gevonden, waar we een hypotheek konden afsluiten. Cournot is uitstekend in het leveren van maatwerk! Daarnaast verliep de communicatie heel vlot en vriendelijk. Hartelijk dank Frank de Waard en Kelsey Visser! | Beoordeling via Advieskeuze
Ervaring van JWP met een naderend pensioen
Een offerte aanvraag uitzetten bij een bank hoe moeilijk kan het zijn dachten wij.
Totdat we twee keer een afwijzing kregen op basis van ons pensioen inkomen, we zagen onze plannen in rook opgaan.
Via wat zoek werk op het internet kwamen we in contact met Cournot Adviseurs.
Frank de Waard nam contact met ons op en hoorde ons verhaal aan.
Hij zag wel een opening, laat mij wat rekenwerk doen, dan kom ik met een plan, no cure no pay.
In twee weken tijd wist hij met zijn constructie een offerte los te peuteren bij een gerenommeerde bank.
Onze droom wordt werkelijkheid en Frank wordt beloond met een dikke tien.
Reactie van Cournot Adviseurs:
Hartelijk bedankt voor het delen van jullie ervaring. We zijn blij dat we een passende en goede oplossing hebben weten te vinden voor jullie moeilijke situatie. Enorm bedankt voor het in ons gestelde vertrouwen en veel woonplezier gewenst!
Het opgebouwde pensioen is via de website van Mijnpensioenoverzicht te achterhalen. Door middel van uw DigiD kunt u toegang tot deze website krijgen en een download maken van uw pensioeninkomen. Ook een eventuele scheiding, en verdeling van het pensioeninkomen, is verwerkt in dit overzicht. U dient de scheiding in het verleden dan wel te hebben gemeld bij uw pensioenfonds.
Pensioen dat u opbouwt via een lijfrente of pensioen BV is niet af te lezen uit deze overzichten. Hiervoor dient u een waardeverklaring van het opgebouwde kapitaal te overleggen of de jaarrekening van uw pensioen BV.
Opgebouwd pensioen in het buitenland wordt ook niet weergegeven in Mijnpensioenoverzicht, maar kan voor een hypotheekaanvraag meetellen als toetsinkomen. Een uitleg over uitsluitend buitenlands pensioen en een hypotheek hebben we in dit artikel beschreven. Ook de pensioenverevening die mogelijk kan spelen bij een echtscheiding is ook van toepassing op buitenlandse pensioenen.
Hypotheek oversluiten
Het kan aantrekkelijk zijn om uw hypotheek over te sluiten om te profiteren van de lage hypotheekrente. Ook in zo’n situatie kunt u gebruikmaken van de mogelijkheid om met uw pensioeninkomen een hypotheek af te sluiten. Ook kunnen we dan in veel situaties uitgaan van de werkelijke lasten van de hypotheek in plaats van de annuïteitentoets.
Woning kopen
Deze verruiming is van toepassing indien u van plan bent een woning te kopen. Dit kan zowel voor een nieuwbouwwoning of bestaande koopwoning worden toegepast.
Aflossingsvrije hypotheek
Ook na uw pensionering is het mogelijk om gebruik te maken van een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek. Zeker met de gestegen woningprijzen van de laatste tijd, ontstaan hier mogelijkheden. In combinatie met een lange rentevastperiode van bijvoorbeeld 20 of 30 jaar kan dit een goede optie zijn om uw maandlasten voor lange tijd te kunnen bepalen.
Pensioeninkomen speelt vanaf 57 jaar
Indien u 10 jaar voorafgaand aan de AOW-leeftijd een hypotheek wenst aan te vragen dient u rekening te houden met zowel het reguliere inkomen als het toekomstig pensioeninkomen.
Dit kan betekenen dat de maximale hypotheek daalt op basis van het pensioeninkomen. Een oplossing hiervoor kan zijn dat u tot aan uw AOW-leeftijd extra aflost op de hypotheek. Er is maatwerk mogelijk, zolang u de lasten maar kunt blijven betalen na uw pensionering. Daar kunt u zelf een onderbouwing voor aanleveren. Zo is het bijvoorbeeld ook mogelijk een deel van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. Hierdoor dalen uw maandelijkse lasten ook, en kan het mogelijk zijn om een verantwoorde hypotheek te krijgen.
Tot welke leeftijd kan ik een hypotheek krijgen
Er is geen maximale leeftijd verbonden aan het verkrijgen van een hypotheek. Het belangrijkste is dat u een voorspelbaar pensioeninkomen hebt en de lasten van de hypotheek goed kunt betalen tijdens uw pensionering.
Is een levensverzekering verplicht
Voor het afsluiten van een hypotheek geldt er geen verplichting tot het afsluiten van een levensverzekering. Het kan, afhankelijk van uw financiële situatie, wel raadzaam zijn om een levensverzekering af te sluiten. Dit is niet in alle gevallen mogelijk vanwege leeftijd en medische situatie. Ook zijn de premies voor een levensverzekering hoger naarmate u ouder bent. Wij kunnen u ook over dit onderwerp adviseren en helpen een levensverzekering af te sluiten.
Tijdelijke periode zonder inkomen
Het is mogelijk dat u in de aanloopperiode richting uw pensioen overbrugt met bijvoorbeeld spaargeld of ander vermogen. In een dergelijke situatie is het ook mogelijk om af te wijken van de standaard leenregels.
U dient dan aan te tonen dat deze inkomensarme periode maximaal vier jaar is en dat u hierna een voorspelbaar pensioen inkomen gaat ontvangen. Een en ander hangt dus ook samen met uw eigen onderbouwing en motivering.
Pensioeninkomen daalt sterk
Het kan zijn dat u als ondernemer op een alternatieve wijze pensioen hebt opgebouwd en uw pensioeninkomen via een pensioenfonds sterk daalt. Indien u gemotiveerd kunt onderbouwen dat uw inkomenssituatie na pensionering stabiel en voorspelbaar is zijn er mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek. Wellicht lost u voorafgaand aan uw pensionering een groot deel van de hypotheek af, of heeft u huurinkomsten uit de verhuur van woningen?
NHG en senioren
Ook een hypotheek met NHG op basis van de werkelijke lastentoets is mogelijk. NHG biedt hiervoor twee regelingen. De verhuisregeling en de Tijdelijk Tekort regeling. NHG biedt een uitkomst indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat en uw hypotheek niet hoger is dan € 405.000.
Verhuisregeling NHG
NHG biedt de zogeheten Senioren Verhuisregeling aan. Bij de verhuisregeling wordt uw hypotheekaanvraag op een andere manier getoetst, waardoor het in veel gevallen wel mogelijk is om een financiering te krijgen.
Bij de verhuisregeling wordt uitgegaan van de werkelijke hypotheeklasten.
Om gebruik te maken van de Verhuisregeling, dient u al in bezit te zijn van een koopwoning en verhuizen naar een andere koopwoning. Uw nieuwe koopwoning heeft dezelfde of lagere maandlasten.
De rente van uw hypotheekcontract dient voor minimaal 20 jaar vastgezet te worden.
Tijdelijk Tekort Regeling NHG
Indien u en uw partner een verschil in AOW-leeftijd hebben kan deze regeling uitkomst bieden. Er kan namelijk een daling qua inkomen ontstaan indien u of uw partner eerder de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt. Een (toekomstige) tijdelijke daling in het inkomen kan namelijk van grote invloed zijn op wat u maximaal kunt lenen. Om dit probleem te voorkomen en hierdoor geen of minder hypotheek kunt krijgen, is de Tijdelijk Tekort regeling ingevoerd.
Bij de Tijdelijk Tekort regeling wordt in de periode van het tijdelijk tekort naar uw werkelijke hypotheeklasten. Hierdoor is het in veel gevallen wel mogelijk om een hypotheek te krijgen.
Is uw hypotheekaanvraag afgewezen terwijl u net een woning heeft gekocht? Erg vervelend als de koop niet doorgaat. Heeft het überhaupt zin om een nieuwe hypotheekaanvraag in te dienen? Allemaal vragen waar wij een duidelijk antwoord op hebben.
Redenen van een hypotheek afwijzing
In onderstaande lijst kunt u een aantal redenen vinden waarom de geldverstrekker van uw eerste keuze de hypotheekaanvraag heeft afgewezen :
Een deel van uw inkomen past niet volledig in het acceptatiebeleid of het inkomen is niet ‘bestendig’;
U hebt een BKR registratie of codering en de bank wenst u geen hypotheek te verstrekken;
Het onderpand is niet acceptabel volgens de bank of de marktwaarde is te laag vastgesteld;
Er zijn twee huizen te verkopen, en de bank wenst slechts op één onderpand een overbruggingshypotheek te vestigen;
De bestemming van de woning is deels agrarisch of heeft geen woonbestemming.
Uw echtscheiding is niet volledig afgerond en de bank wenst pas verder te praten na een volledige afronding en verkoop van uw voormalige eigen woning
U bent ondernemer en de bank heeft uw cijfers afgewezen, bijvoorbeeld omdat een toelichting ontbrak of de hypotheekadviseur geen goede vertaling van deze cijfers heeft gemaakt;
Er blijken financiële lasten te zijn die tijdens de hypotheekaanvraag niet bekend waren;
Het onderpand is te onzeker voor de geldverstrekker. Vooral de onderhoudsstaat zien we soms als reden of als u een boerderij (met agrarische bestemming) koopt.
Op korte termijn stijgt uw inkomen, alleen de bank wenst hier geen rekening mee te houden.
De bovenstaande lijst is een kleine greep uit de afwijzingsgronden van een bank. Er zijn honderden redenen te bedenken waarom een geldverstrekker uw hypotheekaanvraag weigert.
Liever concentreren wij ons op de redenen waarom een hypotheekaanvraag wél zou moeten passen. Wij hebben jaren relevante ervaring en hebben een goede reputatie bij tientallen geldverstrekkers opgebouwd.
Daarnaast houden wij ervan om iets vaags concreet te maken, en iets wat vastloopt weer op gang te krijgen met de nodige ausdauer. Eigenschappen die helpen om u te helpen met een open en frisse blik naar uw probleem te kijken!
“You never fail until you stop trying.”Albert Einstein
Op basis van een second opinion kunnen wij u snel en eerlijk informeren over de (on-)mogelijkheden. Wij hebben goede ervaringen met het alsnog in orde maken van een hypotheek. Lees onderstaand enkele recente ervaringen van opdrachtgevers die u voorgingen.
Review van Remco en Moniek die een afwijzing hadden voor een hypotheek | 7 december 2022
Eigenlijk per toeval via het internet bij Cournot Adviseurs uitgekomen en wat zijn wij hier blij mee! Onze eerdere hypotheekadviseur had na een langdradig traject van 4 weken vol desinformatie ons duidelijk gemaakt dat de kans op een hypotheek nihil waren i.v.m. het ondernemerschap onder de 3 jaar van één van ons. Vrijdagavond het contactformulier op de website ingevuld en zaterdagochtend al een reactie mogen ontvangen van Ferdinand. In het daaropvolgende gesprek waarbij alle aspecten zijn doorgenomen gaf Ferdinand aan dat het niet makkelijk zou worden, maar dat hij zeker wel goede kansen zag. En na een voor ons stressvolle periode waarin we 1 afwijzing en 2 verlengingen van het financieringsvoorbehoud verder waren, is het dankzij het werk van Ferdinand en Kelsey dan toch gelukt. Op notabene een zondagochtend kregen wij finaal akkoord van de hypotheekverstrekker.
Ferdinand en Kelsey bedankt voor al het harde werk, de goede begeleiding, heldere uitleg en natuurlijk het fijne contact. Zonder jullie was het waarschijnlijk nooit gelukt om ons droomhuis te kunnen kopen!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review van Volkert en Mariken die een afwijzing hadden voor een hypotheek | 13 maart 2022
Onze oude hypotheekadviseur kreeg geen hypotheek voor ons rond i.v.m. een BKR 3 notering. Via internet kwamen wij op de site van Cournot terecht en zagen daar veel positieve reviews. We hebben ze gebeld en moesten een aantal gegevens opsturen ter beoordeling. We kregen vrij snel een mail van dhr. Ferdinand de Regt met daarin een aanbod om het voor ons te gaan proberen. Diezelfde week hadden we een videogesprek met Ferdinand de Regt. Dit was een zeer prettig gesprek. Ferdinand gaf ons duidelijk aan wat hij nog van ons nodig had, was ook zeer rustig in het gesprek. Dat maakte ons ook weer wat rustiger. Daarna hebben we nog een paar keer contact gehad met Kelsey en Caroline van het kantoor. Zij mailden ons voor aanvullende informatie. In het klantportaal konden we zelf alle voortgang zien. Hadden we vragen en belden wij, er was altijd tijd voor ons en iedereen was even aardig. Iedereen daar straalt rust uit, hebben wij als erg fijn ervaren.
Na ongeveer 2 weken kregen wij het goede nieuws te horen, hypotheek was rond! Het was gelukt!
Wij zijn superblij!
Wij willen iedereen bedanken, het onmogelijke bleek toch mogelijk te zijn!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review van een klant die een afwijzing had voor een hypotheek | 25 januari 2022
Echt super fijn geholpen! Als ze zeggen dat niks meer mogelijk is, zakt de moed in de schoenen. Toch hier gelukkig binnen een paar weken de hypotheek helemaal rond! Super geholpen en bedankt hiervoor!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review van een klant die een afwijzing had voor een hypotheek | 22 januari 2022
Na negatieve ervaringen met een vorige adviseur in een zeer vervelende situatie terecht gekomen waarbij snel een oplossing moest komen. Ferdinand is zeer kundig, denkt goed mee, is transparant en reageert vriendelijk en snel. Bovendien ook door alle anderen op kantoor altijd vriendelijk en kundig te woord gestaan. Hartelijk dank dat jullie me uit deze benarde positie gehaald hebben! Jullie verdienen een dikke tien!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review van een klant die een afwijzing had voor een hypotheek | 14 januari 2022
Supersnelle en kundige bemiddeling bij de aanvraag van mijn hypotheek!
Vanwege een eerdere afwijzing van een Hypotheekaanvraag bij Cournot uitgekomen. Na een korte intake besloten om Cournot Adviseurs de opdracht te verlenen. De datum van de ontbindende voorwaarden kwam dichterbij, waardoor er wat ‘druk op de ketel’ stond.
Nog geen dag het opsturen van de benodigde documenten en het doen van de aanvraag bij de geldverstrekker werd een initiële offerte voorgelegd en is daarop volgend in een tijdsbestek van enkele dagen de hypotheek gerealiseerd.
Conclusie: Cournot is een financieel adviseur die de toegevoegde waarde van een sterke adviespartner laat zien. Op basis van een no cure, no pay tariefstelling gaan ze de uitdaging aan en geven ze ook het vertrouwen dat het in orde komt.
Review van Jeya die een afwijzing had voor een hypotheek | 25 november 2021
Wij hadden een woning gevonden en de koopakte ondertekend. We hadden een andere hypotheekadviseur eerst en vier dagen voor het einde van het financieringsvoorbehoud zei hij dat er geen financiering geregeld kon worden. Ik heb toen contact opgenomen met Cournot adviseurs. Ferdinand de Regt nam contact met ons op en zei dat het wel mogelijk is om de financiering rond te krijgen. We hebben een week uitstel van het financieringsvoorbehoud aangevraagd. We hebben de benodigde documenten aangeleverd en de financiering was in orde gemaakt. We zijn zo blij dat we ons droomhuis nu gekocht hebben en dit alles is te danken aan de geweldige dienstverlening van Cournot adviseurs! We zijn zeer tevreden hoe vlot alles is verlopen en hoe gemakkelijk het gehele proces werd gemaakt door de adviseur. Alles was overzichtelijk en duidelijk.| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review van Elize die een afwijzing had voor een hypotheek | 21 oktober 2021
Nadat mijn hypotheekaanvraag op een vrijdag einde van de dag was afgewezen,ben ik bij Cournot terecht gekomen. Op die vrijdagavond laat via de site contact gezocht en mijn situatie beknopt uitgelegd. De volgende ochtend had ik al meteen een reactie van Ferdinand de Regt.
Stukken geupload,zondagavond een video meeting en op maandag is de aanvraag gedaan voor de hypotheek. Ferdinand had al aangegeven dat hij wel mogelijkheden zag voor mij. Ik ben ondernemer,niet meer de jongste,waardoor de casus niet de makkelijkste was. Dit in combinatie met het feit dat ik met mijn zoon die een Wajong uitkering heeft wilde kopen.
Als snel bleek dat mijn eerdere adviseur de plank volledig had misgeslagen.
Het was even een strijd tegen de klok.Gelukkig werd uitstel van de ontbindende voorwaarden verleend. Er werd duidelijk aangegeven welke stukken nog aangeleverd moesten worden,er werd snel gehandeld,met een uitstekende hypotheek deal tot gevolg. Veel beter dan ik had durven dromen. Ferdinand en Kelsey hebben voortreffelijk werk geleverd met een fantastisch resultaat. Heel veel dank daarvoor.| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Ervaring van Lizanne met gecompliceerde inkomenssituatie | 19 augustus 2021
Ferdinand en Cournot hebben ons enorm uit de brand geholpen nadat de bank onze hypotheekaanvraag had geweigerd. Wegens onze situatie (parner met PGB inkomen) was de bank niet bereid een hypotheek te verstreken en waren wij bijna ten einde raad. Via internet zijn wij bij Cournot terecht gekomen en zij zagen mogelijkheden met een positieve uitkomst. De samenwerking was erg vlot, duidelijk en vriendelijk. Wanneer er onduidelijkheden waren of we een status update wilden hebben werden we snel en goed te woord gestaan door Ferdinand of Kelsey. De aanvraag zelf bleek nog wat ingewikkelder te zijn dan in eerste instantie gedacht, maar dankzij Ferdinand zijn volhardendheid is het allemaal goed gekomen en kunnen wij met een gerust hart onze nieuwe woning in.| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Ervaring van Menno | 7 juni 2021
Het ging bij ons om een second opinion hypotheek. Dat is toch nog wat spannender dan normaal. Frank was duidelijk over wat wel en niet kan. Uiteindelijk zijn we op een hypotheek uitgekomen die goed bij onze situatie past. De hypotheekvorm die we nu hebben geeft meer ruimte dan wat we bij de voorgaande aanbieder hadden aangevraagd. De huidige hypotheek is dus niet alleen geslaagd, maar ook met gunstigere voorwaarden afgesloten.| Beoordeling op Advieskeuze lezen
Ervaring van een klant
Wat een top service en inzet levert Cournot Adviseurs! Na een negatieve ervaring met onze vorige adviseur, zijn wij bij Cournot Adviseurs terecht gekomen. Al vanaf het eerste telefonische gesprek hadden wij het gevoel dat we begrepen werden. Onze adviseur Frank ging diezelfde dag met ons vraagstuk aan de slag. Hoewel het absoluut geen makkelijk vraagstuk was, gaf Frank ons toch het vertrouwen. De inzet en betrokkenheid van de adviseur waarderen wij enorm. Frank heeft zich echt ingelezen en ingeleefd in onze situatie en mede daardoor wist hij de juiste paden te bewandelen en ons het beste advies te geven. Het was geen gemakkelijke weg en we hebben flink wat hobbels moeten doorstaan, maar door het uithoudingsvermogen van Frank en Kelsey is het toch gelukt. Een aantal maanden geleden hadden wij door het advies van onze vorige hypotheekadviseur ons droomhuis bijna moeten laten gaan, maar door de inzet van Cournot Adviseurs kunnen wij nu toch onze droom verwezenlijken..| Beoordeling op Advieskeuze lezen
Waarom is uw hypotheek afgewezen?
Het is goed om te weten wat de reden van de afwijzing is. Het klinkt vreemd, maar vaak is deze informatie het startpunt voor een oplossing. Een afwijzingsgrond bij de ene bank hoeft niet per se bij andere banken ook een afwijzing op te leveren. En om het nog wat vreemder te laten klinken; soms krijgen wij een goedkeuring op een hypotheekaanvraag bij dezelfde geldverstrekker waar u eerder een afwijzing hebt ontvangen.
Ook goed om te weten is dat wij niet schrikken van een bijzondere of moeilijke situatie. Wel dient u zich te realiseren dat de afwijzing in een hypotheekaanvraag vaak op een (te) laat moment in het aanvraagproces komt. Stress en overleg met de verkoper, indien u een huis koopt, zijn dan ook onvermijdelijk is onze ervaring. In de meeste gevallen kan het financieringsvoorbehoud verlengd worden.
Hiermee kunnen wij u ook ontzorgen op het moment dat wij mogelijkheden voor een positieve hypotheekaanvraag zien. Als het snel moet, kunt u een zogeheten spoedhypotheek advies afnemen. Dan is er binnen één werkdag duidelijkheid omtrent de haalbaarheid. Wij begrijpen dat u zo snel mogelijk duidelijkheid wenst, ook omdat u afspraken hebt gemaakt de verkoper. Deze onzekerheid kan bij hen ook tot zorgen leiden.
Moet een bank mijn hypotheekaanvraag goedkeuren als ik alle gevraagde documenten heb gestuurd?
Dat is geen verplichting. Iedere acceptant maakt een afweging of de informatie uit de documenten afdoende is of er nadere informatie nodig is.
Zo heeft ook iedere geldverstrekker een eigen acceptatiebeleid en kan de ene hypotheek bij bank A afgekeurd worden en bij bank B goedgekeurd.
Wanneer weet ik zeker dat de hypotheek rond is?
Zodra u van de bank het bindend renteaanbod ontvangt. De bank kan dan hooguit nog terugtrekken als blijkt dat u misleidende informatie hebt verstrekt of in de tussentijd nog kredieten hebt opgenomen. Kortom, daar moet dan echte een duidelijke reden voor zijn.
Hoe krijg ik zo snel mogelijk duidelijkheid?
Een goede voorbereiding is eigenlijk meer dan het halve werk. Zorg dat u nadenkt over de betaalbaarheid van uw lasten en ga na of u een speciale situatie hebt. De onderbouwing van een hypotheekaanvraag is tegenwoordig erg belangrijk.
Een goede hypotheekadviseur kan in een vroeg stadium de nodige duidelijkheid bieden en uw zaak voorbespreken met een bank.
Hypotheek op laatste moment afgewezen
In de praktijk zien we regelmatig dat de afwijzing op uw hypotheekaanvraag op de valreep wordt meegedeeld. Dan is het financieringsvoorbehoud al bijna verstreken en staat u met uw rug tegen de muur. Dan moet u snel aan de slag om bij een andere geldverstrekker alsnog een toewijzing te krijgen.
Ook als u op het laatste moment nog aan de slag moet voor een hypotheekaanvraag kunt u ons raadplegen.
Een doekje voor het bloeden is dat u in deze fase al wel beschikt over een complete set documenten benodigd voor de hypotheekaanvraag. Vanwege onze ervaring kunnen we dan snel uw casus overzien en u van een juist hypotheekadvies voorzien.
Bijzonder inkomen aanvraag is afgewezen
Als u te maken hebt met een bijzonder beroep kan een hypotheekaanvraag ook worden afgewezen. Onderstaande lijst van beroepen is voor de meeste banken direct reden om uw aanvraag kritisch te beoordelen:
deelvisser
loods
roeier
raadslid
wethouder
Tweede Kamerlid
Burgemeester
Dominee
Predikant
Cliniclown
Schrijver
Topsporter
Dirigent
Zanger
Muzikant
Vrijwillige brandweer
Ook voor de bovengenoemde beroepen weten wij vaak een oplossing te vinden voor het afsluiten van een hypotheek.
Wordt een hypotheek vaak afgewezen?
Eigenlijk hebben wij een te gekleurd beeld om deze vraag goed te beantwoorden. In zijn algemeenheid vermoeden wij dat circa 15% van de hypotheekaanvragen niet wordt gehonoreerd.
In 2021 hebben wij 99% van de hypotheekaanvragen positief weten af te ronden. Juist omdat wij ons vastbijten in uw hypotheekaanvraag kunnen we niet goed doorzien wat de gemiddeldes in de markt zijn. Dit betekent overigens niet dat wij iedere opdracht aanvaarden en kunnen uitvoeren.
Wanneer is een hypotheek rond?
Ten onrechte verkeren huizenkopers in de veronderstelling dat een hypotheek rond is zodra ze een rentevoorstel ontvangen. Dat is niet het geval. Er is pas een goedkeuring van de hypotheek als de geldverstrekker alle documenten, zoals een taxatierapport, heeft beoordeeld. U ontvangt dan een zogeheten bindende offerte. Dan kan de bank niet eenzijdig terug als u dit document heeft.
Meestal vraagt een acceptant van de bank nog om aanvullende documenten. Zeker als u doorstromer bent en een hypotheekverleden heeft.
Ook is het verstrekken van hypotheken sinds de kredietcrisis een stuk strenger geworden. Vroeger was de verstrekking van een hypotheek ook op basis van zachtere kanten zoals de klantrelatie met een bank, tegenwoordig is het puur op de inhoud gericht. Deze omslag is mede veroorzaakt door de kredietcrisis van 2008 waarbij overkreditering van huishoudens een groot probleem was. Nu bent u als consument in ieder geval beter beschermd tegen al te gemakkelijke kredietverschaffing.
Eerste beoordeling
Nadat uw hypotheekaanvraag is ontvangen sturen de meeste geldverstrekkers een rentevoorstel. Dit voorstel ontvangt u dan van uw hypotheekadviseur. Na de ontvangst van het rentevoorstel gaat u de gevraagde documenten uploaden en pakt de bank uw aanvraag op zodra er sprake van een compleet dossier is.
In deze situatie vindt er een eerste beoordeling plaats. Dit is een grondige check van alle ingestuurde documenten en informatie. Nadat deze eerste beoordeling positief is verlopen vindt er ook nog een tweede beoordeling plaats.
Tweede beoordeling
De tweede beoordeling vindt op de achtergrond plaats door een tweede acceptant. Iedere geldverstrekker hanteert namelijk een vierogenprincipe. Dit verkleint de kans op fouten en fraude. Voor u als consument is er dus pas een goedkeuring van uw hypotheekaanvraag als beide beoordelingsrondes positief zijn afgerond. Het sluitstuk van de tweede beoordeling is een zogeheten bindende offerte.
Hypotheek regelen
Mocht u het kopen van uw droomwoning toch mogelijk wensen maken, dan kunnen wij uw hypotheek regelen. Wij gaan opnieuw uw persoonlijke financiële situatie inventariseren en samen met u bekijken of een verantwoorde hypotheekaanvraag realistisch is. Dat doen wij puur op basis van de inhoud van uw dossier.
Door middel van onze ervaring en know-how weten wij al relatief snel of een hypotheekaanvraag kansrijk is. Als de kans op succes erg klein is zullen wij u dit ook eerlijk vertellen. Vaak bent u in deze fase van het proces ook gebaat bij duidelijkheid.
Het komt regelmatig voor dat wij gedurende het aanvraagproces van een hypotheek instappen. De reden hiervoor is heel divers.
Second opinion hypotheekaanvraag
Mocht u een second opinion wensen voor uw hypotheekaanvraag dan kunt u onderstaand formulier gebruiken om uw casus vrijblijvend voor te leggen. Op het moment dat we mogelijkheden zien voor een positieve hypotheekaanvraag zullen wij met u afspraken maken over de uitvoering van het hypotheekadvies en de bemiddeling :
Wij werken landelijk dus afstand is voor ons geen probleem, ook werken wij graag digitaal;
Een spoedhypotheek is mogelijk, op basis van beschikbaarheid;
Veel ervaring met moeilijke opdrachten en wij denken vanuit mogelijkheden in plaats van problemen;
Daarnaast beschikken we over een goed uithoudingsvermogen.
Top 4 afgekeurde documenten
Uit onderzoek van geldverstrekkers blijken de volgende documenten het meest afgekeurd te worden. De criteria om aan te leveren zijn bij de meeste geldverstrekkers als volgt :
Identiteitsbewijs
Paspoort of identiteitskaart (geen rijbewijs) is toegestaan;
Het document dient geldig te zijn op de datum van de bindende offerte;
Duidelijk leesbare kopie, op ware grootte (voor- en achterkant bij identiteitskaart of verblijfsvergunning).
Salarisstrook
Niet ouder dan 2 maanden vanaf datum bindende offerte;
Gegevens aanvrager komen overeen met aanvraag en identiteitsbewijs;
Brutosalaris komt overeen met werkgeversverklaring;
Datum in dienst komt overeen met datum op werkgeversverklaring;
Geen rekeningnummer op loonstrook of kasbetalingen? Stuur dan bankafschriften met salarisbijschrijving van de afgelopen 3 maanden mee (compleet en zonder doorhalingen);
De cumulatieven zijn correct.
Machtigingsformulier
Getekend door een rekeninghouder, dit is (een van) de aanvrager(s);
Datum (niet ouder dan 2 maanden vanaf datum bindende offerte);
Niet afgegeven in de proeftijd (anders zie flexwerker);
Specificeren alle inkomensbestanddelen conform actuele NHG eis;
Ondertekend door werkgever;
Alle hokjes ingevuld (leningen / loonbeslag, directeur / aandeelhouder);
Bepaalde tijd / onbepaalde tijd. Bepaalde tijd: tot wanneer?
Gegevens en bedragen komen overeen met gegevens salarisstrook;
Indien intentieverklaring: inclusief naam en handtekening van de ondertekenaar.
Huidige hypotheekadviseur
De reden voor een afwijzing op uw hypotheek hangt niet uitsluitend samen met de inhoud van uw aanvraag. Uw hypotheekadviseur heeft ook een belangrijke rol om uw wensen te vertalen richting een geldverstrekker, en niet geheel onbelangrijk, om uw situatie volledig te kunnen overzien. Een detail kan soms het verschil maken. Een hypotheekadviseur dient dan ook exact op de hoogte te zijn van de voorwaarden en werkwijzes bij de bank. Ook dient er adequaat en inhoudelijk sterk gereageerd te worden op vragen van de bank.
Door met een frisse blik naar uw hele situatie te kijken ontstaan er vaak nieuwe inzichten. Op het moment dat wij u een aanbod voor onze dienstverlening doen werken wij exclusief met u samen. Onze ervaring leert dat een parallel traject aan, of een samenwerking met de huidige hypotheekadviseur averechts werkt en dit niet in uw belang is.
Het is bijzonder ingewikkeld om een hypotheek met BKR A3 af te sluiten. Wij hebben ruime ervaring met dit thema en kunnen uw situatie snel overzien na een intake gesprek. Er kunnen meerdere redenen overigens zijn om een hypotheek met A3-codering af te sluiten. Dit hangt geheel van uw persoonlijke verhaal en situatie af.
Aan de hand van een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak goed informeren over de haalbaarheid.
Wanneer ontstaat een A3 codering?
Deze codering kan zijn ontstaan door een betalingsachterstand in combinatie met een afboeking op een financieel product zoals een persoonlijke lening, hypotheek, doorlopend krediet, verzendhuiskrediet, telecomkrediet of creditcard. De afboeking is minimaal € 250 geweest waardoor de geldverstrekker het vermoeden heeft dat de vordering niet meer te innen is. Vandaar dat een geldverstrekker bijzonder huiverig is om opnieuw geld uit te lenen door middel van een hypotheek.
De meldende instantie zoals een bank geeft door aan het BKR dat er sprake is van een betalingsachterstand en heeft ook tevens het openstaand bedrag van de vordering opgeëist. Het is ook mogelijk dat er meerdere coderingen zijn voor het zelfde product.
Ook kan het zijn een A3-codering is ontstaan door het afboeken van een deel van de hypotheek door de stichting achter NHG. Bijvoorbeeld vanwege een restschuld.
Klantervaringen
Review van klanten die een afwijzing hadden voor een hypotheek met A3 | 23 augustus 2022
Bij verschillende banken te zijn afgewezen vanwege een A3 notering bij het BKR. Via internet kwamen wij op de site van Cournot terecht. Onze adviseurs Ferdinand en Kelsey hielpen ons deskundig, no nonsense, snel en waren altijd bereikbaar. Binnen twee weken was onze hypotheek alsnog geregeld met hulp van Cournot nadat dit voorheen onmogelijk leek. Cournot is een absolute aanrader!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review van Volkert en Mariken die een afwijzing hadden voor een hypotheek | 13 maart 2022
Onze oude hypotheekadviseur kreeg geen hypotheek voor ons rond i.v.m. een BKR 3 notering. Via internet kwamen wij op de site van Cournot terecht en zagen daar veel positieve reviews. We hebben ze gebeld en moesten een aantal gegevens opsturen ter beoordeling. We kregen vrij snel een mail van dhr. Ferdinand de Regt met daarin een aanbod om het voor ons te gaan proberen. Diezelfde week hadden we een videogesprek met Ferdinand de Regt. Dit was een zeer prettig gesprek. Ferdinand gaf ons duidelijk aan wat hij nog van ons nodig had, was ook zeer rustig in het gesprek. Dat maakte ons ook weer wat rustiger. Daarna hebben we nog een paar keer contact gehad met Kelsey en Caroline van het kantoor. Zij mailden ons voor aanvullende informatie. In het klantportaal konden we zelf alle voortgang zien. Hadden we vragen en belden wij, er was altijd tijd voor ons en iedereen was even aardig. Iedereen daar straalt rust uit, hebben wij als erg fijn ervaren.
Na ongeveer 2 weken kregen wij het goede nieuws te horen, hypotheek was rond! Het was gelukt!
Wij zijn superblij!
Wij willen iedereen bedanken, het onmogelijke bleek toch mogelijk te zijn! | Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review klant die een afwijzing had voor een hypotheek | 28 augustus 2021
De Cournot-adviseurs ons geweldig goed geholpen, altijd eerlijk en transparant geweest.
Wij hebben last van een A3 coderingen, na vele afwijzing bij banken. Hebben we contact gezocht met Cournot, we kregen te horen dat er wel een mogelijkheid was….
Na toelichting gegeven te hebben over het onstaan van de A3 coderingen (al dan niet (on)terecht) bij de ING-BANK werden de mogelijkheden besproken.
Ook kregen we advies om in deze overhitte woningmarkt wel te bieden onder voor behoud van financiering.
Zo gezegd zo gedaan, toen werd ons een woning gegund. | Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review van Johan met BKR-codering | 12 augustus 2021
Ivm BKR-noteringen was het voor ons niet gemakkelijk om een hypotheek te krijgen. Diverse adviseurs zijn er zelfs niet aan begonnen. Totdat we contact kregen met Ferdinand. Na een intakegesprek hebben we alle info opgestuurd en al snel werd duidelijk dat Ferdinand genoeg mogelijkheden zag om een afvraag in te dienen. Zonder valse beloften, maar wel met vertrouwen zijn we het proces ingegaan.
Via Kesley hadden we steeds contact om in het proces van aanvraag nog aanvullende stukken op te sturen. Kesley hebben we ervaren als vriendelijk, kennis van zaken en zeker ook meedenkend.
Hypotheek is geregeld, echt heel bijzonder en topmensen daar bij Cournot!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Meerdere A3-coderingen
Het kan zijn dat u te maken heeft gehad met een (v)echtscheiding waardoor er in een korte en samenhangende periode meerdere coderingen zijn geplaatst. Om dan in aanmerking voor een hypotheek te komen is het belangrijk dat de achterstanden zijn hersteld. U hoeft niet in alle gevallen te maken hebben met een echtscheiding. Ieder ander life-event waar u eenmalig in terecht bent gekomen biedt een aanknopingspunt.
A3 codering zonder afboeking
In de meeste gevallen ontstaat een A3-codering omdat er een afboeking heeft plaatsgevonden van de vordering. Dat hoeft niet in alle gevallen juist te zijn. Ook kan het zijn dat de ene geldverstrekker de A3-codering omzet in een A2 indien blijkt dat er niets is afgeboekt, terwijl een andere speler de A3 laat staan.
Er is ook bij de deelnemende bedrijven van het BKR geen uniforme opvatting over het aanpassen van deze achterstandscodering. Er kan dan een technische discussie ontstaan over het hebben van een 3 codering met gelijke einddatum en 3 codering met een andere einddatum. Een 3 codering met een andere einddatum dan de melddatum van de 3 codering zegt dan iets over de feitelijke situatie zoals die zich heeft voorgedaan in het verleden.
Opties om een hypotheek te krijgen met een A3 codering
Onder welke voorwaarden is het toch mogelijk om een hypotheek te krijgen met een BKR A3-codering? In onderstaande lijst hebben we puntsgewijs samengevat waaraan een hypotheekaanvraag dient te voldoen. Goed om op te merken is dat deze hypotheekaanvragen op basis van maatwerk dienen te worden beoordeeld. Zowel door ons als de geldverstrekker. De omstandigheden van uw situatie maken vaak het verschil.
U dient een goede uitleg te geven over het ontstaan van de de situatie. Dit mag u simpelweg vormvrij aanbieden in de vorm van een mail, brief of ander document. Daar mag u ook bij betrekken wat u heeft gedaan om de situatie op te lossen en wat u zou doen als u opnieuw in dezelfde situatie terecht zou komen.
U dient de nieuwe woonlasten gemakkelijk te kunnen voldoen. Het opzoeken van de maximale hypotheek op basis van de technische leenregels is dan ook onverstandig.
De achterstand dient te zijn ingelost en het product dient bij voorkeur te zijn afgelost.
Uw uitleg rondom het ontstaan van de codering dient plausibel te zijn. Ook is een onderbouwing nodig. Bijvoorbeeld als blijkt dat u met een vervelende scheiding of failissement te maken hebt gehad dient u te kunnen aantonen dat uw betalingsgedrag niet verwijtbaar is. Dit kan door middel van betaalbewijzen of andere schriftelijke bewijzen.
De omstandigheden uit het verleden kunnen éénmalig zijn en buiten uw schuld om ontstaan. Bijvoorbeeld in het geval een jongeman die een dure pilotenlening afsloot en na afloop van de opleiding geen baan als piloot kon vinden.
Wanneer kunnen wij u niet helpen met een BKR A3-codering?
Op het moment dat de betalingsachterstand nog steeds actief is of wanneer de onderbouwing onvoldoende is. Er is in dit geval geen ‘einddatum’ zichtbaar in het CKI. In zo’n situatie helpt het niet, om met het oog op het afronden van de hypotheekaanvraag, alsnog de achterstand in te lossen. Uit uw betalingsgedrag dient te blijken dat de problemen u zijn overkomen, en u uw best hebt gedaan om dit op te lossen binnen het bereik van uw mogelijkheden.
Restschuld hypotheek in combinatie met een A3 codering
Indien de A3 codering het gevolg is van een restschuld vanwege (gedwongen) verkoop van de woning zijn er ook mogelijkheden.
Vertel ons uw verhaal!
Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR A3 codering? Uitgebreide informatie over de werking van een hypotheek met BKR codering hebben wij in dit artikel opgeschreven.
Hoe leuk is het om met je beste vriend(en) een huis te kopen en hiervoor een hypotheek af te sluiten? Zeker in deze tijden waarin de woningmarkt is drooggekookt kan dit een oplossing zijn om een dure huurwoning achter je te laten en te starten met een koopwoning. Het komt in onze praktijk steeds vaker voor dat bevriende stellen gezamenlijk een woning, villa of woonboerderij kopen.
Op deze wijze kunnen jullie inkomens stapelen en hierdoor in een andere – minder competitieve – prijsklasse naar woningen zoeken. Ook kan in een latere fase de woning wellicht gesplitst worden zodat er een zelfstandige woning ontstaat die afzonderlijk verkocht kan worden. Zeker in de grote steden waarbij monumentale panden worden verbouwd en gesplitst kunnen wij jullie van dienst zijn.
Ook helpen wij bevriende stellen regelmatig met de aankoop van andere type woningen zoals woonboerderijen. Dit soort objecten lenen zich goed voor dubbele bewoning en splitsing.
Met hoeveel mensen mag je een woning kopen?
In principe is het maximum aantal personen vier. Dus wil je samen met je vriend of vriendin een woning kopen dan kun je beide inkomens gebruiken. Het eerste inkomen telt voor 100% mee en het tweede inkomen voor 90% in de hypotheekberekening. Vanaf 2023 telt het tweede inkomen ook voor 100% mee. Niet iedere geldverstrekker is happig op het verstrekken van een hypotheek aan vrienden, maar vanzelfsprekend kunnen wij je hierbij helpen tijdens het hypotheekadvies. Zo weten wij de spelregels van de geldverstrekkers en kunnen wij jullie goed informeren over de diverse hypotheekopties.
Wij helpen zowel vrienden die met zijn tweeën een woning willen kopen of met zijn vieren.
Samen de woning kopen
Door met meerdere personen de woning aan te kopen kunnen de inkomens van alle personen meegenomen worden in de hypotheekaanvraag. De hoogte van de hypotheek is afhankelijk van het acceptatiebeleid van geldverstrekkers. Niet in alle gevallen staan banken toe om deze constructie te honoreren.
Review Sander die met vrienden een villa koopt
Frank heeft onze droom mogelijk gemaakt! Namelijk met 2 gezinnen 1 hypotheek afsluiten voor de aankoop van onze droomwoning. Frank is een prettige en ervaren adviseur, dat merkt je aan alles. Hoe hij zaken uitlegt en uitvraagt, hoe de communicatie verloopt (snel en conform afspraken) en ook door zijn korte lijntjes met hypotheekverstrekkers. Frank was onze rots in de branding gedurende het hele traject, van a tot z. Hij stelde ons gerust op spannende momenten en heeft ons ook uit de wind gehouden zodat we ons geen zorgen hoefde te maken. Als iemand ooit met een financieel vraagstuk zit, zoals de onze of een andere, dan zou ik 100% zeker Frank adviseren.| Beoordeling via Advieskeuze lezen
In welke vorm koop je als vrienden een woning?
Er zijn een paar opties om de aankoop mogelijk te maken. In de ene variant kopen jullie gezamenlijk de woning en ieder koopt voor 50% een aandeel. Het alternatief is dat één persoon de gehele woning koopt en 100% van de eigendom verkrijgt en dat de ander een kamer huurt. In zo’n situatie is er sprake van deelverhuur en gelden er extra spelregels. En meestal ook beperkingen in de leencapaciteit. Zo kan de rente ook hoger zijn bij sommige geldverstrekkers.
Verwachtingen bij het kopen en afspraken maken als vrienden
Iedere eigenaar en schuldenaar is verantwoordelijk voor het terugbetalen van de hypotheek. Dit noemt men hoofdelijke aansprakelijkheid. De bank kan iedere persoon die op de hypotheekakte voorkomt aanspreken tot betaling. Het is om die reden verstandig om bij aankoop notarieel vast te leggen wat de afspraken zijn bij onverwachte situaties. Denk hierbij aan de volgende life events:
werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden waardoor de betaalbaarheid in het geding is
relatiebreuk of echtscheiding
verhuisplannen
ruzies onderling
gezinsuitbreiding vanwege kinderen
nieuwe partners
Het zijn wellicht onprettige onderwerpen om hier met vrienden uitgebreid over te spreken. Toch is het wel slim om die verwachtingen uit te spreken en vast te leggen bij de notaris mocht één van deze situaties ontstaan. Zo kunnen er op voorhand afspraken gemaakt worden dat het eerste recht van koop overgaat op de overige eigenaren. Ook zou al opgeschreven kunnen worden hoe de waardebepaling plaats gaat vinden. Dit kan later een hoop trammelant voorkomen.
Indien jullie als vrienden een woning kopen maak je ook kosten koper. Stel dat één van jullie snel de woning wenst te verlaten kan er sprake van een restschuld zijn. Om die reden kan het verstandig zijn om een minimale periode af te spreken waarbij jullie samenwonen. Bijvoorbeeld 5 jaar. Na die periode is een deel van de hypotheek afgelost en is de woning wellicht in waarde gestegen waardoor een verkoop dan financieel minder zeer doet.
Hypotheek individuele keuzes
Ook wanneer jullie gezamenlijk één hypotheek hebben kan de lening op ieders specifieke wensen en situatie worden afgestemd. Binnen een hypotheek zijn meerdere leningdelen mogelijk, waardoor de een de rente bijvoorbeeld langer kan vastzetten dan de ander, of bijvoorbeeld kan kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek, terwijl de ander wenst af te lossen. De hypotheek valt dan ook zo in te richten dat iedereen zijn recht op hypotheekrenteaftrek behoud.
Op een later moment, bijvoorbeeld bij verkoop is dan ook te zien wat ieders aandeel in de hypotheek is afgeweest. Heb jij of je vriend de wens om extra af te lossen op zijn of haar leningdeel dan is dit ook meteen administratief af te lezen.
Als je bij aankoop een andere eigendomsverhouding dan 50/50 wenst is ook op deze manier de hypotheek in te richten in verschillende leningdelen. Kortom een maatwerkoplossing voor het kopen van een huis samen met vrienden is mogelijk en aan te bevelen.
Draagplichtovereenkomst opstellen
Tijdens het hypotheekadvies zullen wij jullie ook wijzen op de mogelijkheid om een zogeheten draagplichtovereenkomst op te stellen. In deze overeenkomst kunnen jullie onderling de individuele – fiscale – keuzes regelen en administreren hoe de leningdelen eruit komen te zien. Dit is een extra document naast het hypotheekadvies dat jullie kunnen gebruiken in de onderlinge verdeling van de hypotheek.
Het opstellen van deze draagplichtovereenkomst is nuttig vanwege de vaak ongelijke start qua hypotheekverleden. Soms hebben mensen al eerder een hypotheek gehad of wordt er meer eigen geld ingebracht dan de andere vrienden, waardoor het uniek is om te veronderstellen dat iedereen met dezelfde uitgangspositie start.
Een draagplichtovereenkomst is dus nuttig om te hebben als u te maken hebt met verschillende vermogens. Wij helpen jullie bij het maken van de keuzes en kunnen op verzoek de begeleidend notaris ook informeren. Dit is onderdeel van de hypotheekadvisering voor vrienden die samen een huis kopen.
Voordelen woning kopen met vriend / vriendin
Kort samengevat zijn er de volgende voordelen te bedenken voor het aankopen van een woning met vrienden:
Samen kunnen jullie een leuke woning kopen. Alleen kom je misschien niet verder dan een woning in een achterbuurt. De keuze is dus ruimer omdat inkomens en vermogens gestapeld kunnen worden.
Jullie zijn samen verantwoordelijk voor het betalen van de vaste lasten en kunnen dus de kosten verdelen. Een dure huurwoning in je eentje drukt harder op je besteedbaar inkomen.
Veel vrienden vinden het prettiger om ‘s-avonds gezellig thuis te zijn.
Nadelen kopen woning met vriend / vriendin
Vanzelfsprekend zijn er ook nadelen te bedenken aan het gezamenlijk kopen en financieren van een woning:
Fiscaal gezien worden jullie elkaars partner en zullen ook financieel zaken delen. Heeft de ene persoon een lening in het BKR dan wordt dit zichtbaar tijdens de hypotheekaanvraag. Ook als er verschillen in inkomen en vermogen zijn dient dat gedeeld te worden in de aanvraagfase.
Huisregels opstellen om scheve gezichten te voorkomen is belangrijk. Wie gebruikt wat in huis en doet het huishouden? Allemaal praktische zaken die een rol kunnen spelen, maar waarbij irritaties te voorkomen zijn door goede afspraken te maken.
Jullie zijn hoofdelijk aansprakelijk waardoor bij een baanverlies van de een de ander ook betrokken wordt. Immers de bank wil iedere maand de hypotheekbetaling wensen te zien en blijft deze uit dan worden jullie beiden aangesproken.
Onverdeelde woning splitsen
Zodra er een gezamenlijke woning wordt gekocht dienen jullie afspraken te maken over het deel qua eigendom. Deze zogeheten ongedeelde eigendom kan opgeheven worden door de woning juridisch en kadastraal te splitsen. Dit is niet noodzakelijk, alleen kan in de toekomst mogelijke verdelingsvraagstukken voorkomen. Er zal in de toekomst namelijk altijd wel een keer iemand verhuizen, om welke reden dan ook. Niet iedere woning is geschikt voor splitsing en de gemeente dient hier toestemming voor te geven.
Mocht een woning door een verbouwing geschikt kunnen zijn voor dubbele woning dan is het soms ook mogelijk om de verbouwingskosten mee te financieren. Zo kan er vooruitlopend op een formele splitsing toch al worden gekocht en gewoond.
We helpen regelmatig vrienden die een grote stadswoning of boerderij kopen en later bouwkundig en kadastraal splitsen. Als het splitsen lukt dan is een eventueel exit-scenario minder spannend. Immers dan heeft iemand de vrijheid zelfstandig zijn eigen woning verkopen in plaats van overleg te hebben over de waarde van de gezamenlijke waarde.
Meerdere woningen te verkopen
Het kan zijn dat u op dit moment ook al een koopwoning bezit, of dat alle vrienden een koopwoning bezitten. Mocht u dan de overwaarde wensen in te zetten van beide / alle woningen, dan is het mogelijk om ook van beide woningen de overwaarde mee te nemen voor de aankoop van uw woning met vrienden.
Bestemming nieuwe woning
Regelmatig komt het voor dat vrienden in een woonboerderij gaan wonen. Dat is niet zo verwonderlijk aangezien dit soort huizen groot en geschikt kunnen zijn voor het huisvesten van meerdere gezinnen met een flinke buitenruimte. Een nadeel van een woonboerderij voor de financiering is dat het vaak een (deels) agrarische bestemming heeft. Ook dit hoeft geen probleem te zijn als u samen met vrienden gaat kopen. Vanzelfsprekend hebben wij hier ruim voldoende ervaring mee.
Tweede woning met vrienden kopen
Ook kunnen wij jullie helpen als jullie samen met vrienden een tweede woning zoals een vakantiewoning willen kopen. Dit hoeft niet perse een recreatiewoning te zijn. Vanaf 1 januari 2023 is het tarief voor de overdrachtsbelasting 10,4%. De kosten koper voor de aankoop van een tweede woning met vrienden zijn hierdoor wel een stuk hoger.
Belastingzaken
Ook kunnen wij jullie helpen bij het informeren over relevante belastingzaken. Wanneer hebben jullie wel recht op renteaftrek en in welke situaties niet?
Wat kunnen wij voor jullie betekenen?
Om te beginnen kunnen wij jullie met een quickscan snel inzicht geven in de haalbaarheid van de financiering van jullie plannen. Daarbij kunnen wij dus ook de hypotheek voor jullie in orde maken. Wij werken landelijk. Wij beschikken over ruime specifieke ervaring met dit onderwerp en beschikken over een breed netwerk aan specialisten.
Heel concreet kunnen wij jullie de volgende diensten aanbieden rondom het kopen van een woning met vrienden of familie:
Een juist en bruikbaar taxatierapport opstellen voor de woning dat een geldverstrekker accepteert;
Advies rondom het vergunningstraject tot het wijzigen van de bestemming en splitsing;
Het verzorgen van financieel advies en het regelen van jullie hypotheek om de aankoop mogelijk te maken;
Verzekeringsadvies over het verzekeren van de woning.
Aankoopbegeleiding bij het kopen van jullie woning tegen het best mogelijke onderhandelingsresultaat;
De diensten die wij zelf verzorgen en aanbieden doen wij onder het principe van no cure no pay.
Indien u samen met familie een woning wenst te kopen en hiervoor een hypotheek wenst af te sluiten kunnen wij u helpen met kangoeroewonen.
Vertel ons jullie verhaal!
Samen met een vriend of vriendin een huis kopen? Neem snel contact op, een online kennismakingsgesprek hebben we zo opgezet. Dit gesprek kan ook in de avonduren plaatsvinden!
