Nieuws en blog


hypotheek voor ondernemerBelafspraak?

Hypotheek voor ondernemer ingewikkeld?

Niet voor ons! Als ondernemer is het ook in 2022 mogelijk om een hypotheek aan te vragen. De gangbare eis van het overleggen van 3 jaar informatie over uw ondernemerschap is bij veel banken nog steeds de norm, toch zijn er ook uitzonderingen, die wij als geen ander kennen. Zo kunt u zelfs met 1 jaar cijfers al een hypotheek aanvragen.

Wenst u ook als ondernemer een hypotheek af te sluiten? Wij helpen u dan graag bij het aanvragen van een hypotheek. Ook als uw situatie wat ingewikkelder is met een garantie dat u geen advieskosten hebt bij een afwijzing van uw hypotheekaanvraag.

Ervaring van Maria met complexe situatie
Cournot heeft ons in een complexe situatie (2 zelfstandigen) perfect geholpen bij het verkrijgen van een hypotheek. Een andere hypotheekadviseur beschouwde onze situatie bijna als “hopeloos”, maar Cournot had het binnen 4 weken voor elkaar. Geweldig! De communicatie verliep altijd vlot en ook als je buiten kantoortijden een vraag had, kon je er zeker van zijn, snel een reactie te ontvangen. De communicatie is duidelijk en geen vraag is te veel. Wij kunnen hun dienstverlening dus van harte aanbevelen! | Ervaring te lezen op Advieskeuze
Ervaring van A&TvZ

Graag schrijf ik een review met name voor zelfstandigen of mensen met een maatwerk hypotheektraject:

Ivm Corona hebben wij als bedrijf maatregelen genomen en investeringen gedaan om ons bedrijf door de crisis te loodsen. Dit omdat we al 25 jaar een succesvol bedrijf zijn.

Helaas hadden deze maatregelen gevolgen voor het inkomen omdat onze huisbank feitelijk geen rekening hield met Corona.
Naast het goede loondienst inkomen van partner een forse overwaarde in de woning en een kleine bouwdepot aanvraag kregen we NEE als antwoord op onze hypotheekaanvraag.

Wij kwamen in contact met Ferdinand en we gingen niet kijken naar de cijfers maar het verhaal achter en het ontstaan van de afwijkende cijfers. Alles doorgenomen met een Quick scan zagen we mogelijkheden.

We zijn het aanvraagtraject ingegaan vanuit een overzichtelijk programma waar we zelf stukken konden uploaden. Bij vragen kregen we elke keer snel een antwoord.

Gister ontvingen we een bindende offerte! Zeer tevreden!

Reactie van Cournot Adviseurs:
Veel dank voor deze review en uitleg over jullie ervaring. Veel goede ondernemers die slimme keuzes voor de lange termijn maken tijdens de coronacrisis krijgen niet altijd deze waardering tijdens een hypotheekaanvraag. Fijn dat we jullie hebben kunnen helpen, bedankt voor de prettige samenwerking en al het goede gewenst!

| Ervaring te lezen op Advieskeuze

Strakke regels hypotheek voor ondernemer

Er zijn wel steeds meer banken die van deze strakke regels afwijken. Dit kan bijvoorbeeld de situatie zijn indien u hetzelfde beroep reeds in loondienst uitvoerde en dit sinds 1 jaar zelfstandig doet. Ook in zo’n situatie zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Daarnaast zijn er banken die een afslag toepassen op de duur van het ondernemerschap. Kortom, maatwerk is de norm voor u als ondernemer bij het verkrijgen van een hypotheek.

Wanneer is een prognose nodig van het lopende boekjaar?
Indien u de grenzen van de maximale hypotheek zoekt en op het moment dat u korter dan drie jaar zelfstandig bent. Ook kan een prognose handig zijn om een indruk te geven van uw winst over het lopend jaar.

Wij raden iedereen aan proactief een prognose op te stellen ook als deze niet gevraagd wordt door een bank. Het kan het aanvraagproces van uw hypotheek bespoedigen.

Ook helpt het om tussentijdse cijfers van het lopende boekjaar aan te leveren.

Waarom is het lastiger om een hypotheek als ondernemer te krijgen?

Uitgangspunt bij het verstrekken van een krediet zoals een hypotheek is dat er sprake dient te zijn van een bestendig inkomen. Dat is een subjectief begrip en om die reden zijn er geldverstrekkers die per se jaarcijfers van de laatste 3 jaar wensen in te zien. Er zijn ook geldverstrekkers die met 1 of 2 jaarcijfers genoegen nemen.

Dan vindt er ook nog een vertaalslag plaats van uw jaarcijfers naar een toetsinkomen. Ook in dat proces kunnen sommige inkomenszaken juist wel of niet meegenomen worden. Denk bijvoorbeeld aan de zwangerschapsuitkering van het UWV. Bij de ene geldverstrekker telt dit niet mee en bij een andere weer wel. De uitkomst kan soms bepalend zijn of u uw droomhuis wel of niet kunt kopen.

Wij hebben gelukkig de zwarte band in hypotheken en weten waar banken de klemtoon leggen bij het bepalen van het toetsinkomen. Daarnaast ontbreekt het sociale vangnet bij ondernemers. Iemand in loondienst kan terugvallen op diverse sociale uitkeringen. Dat is voor een ondernemer of zzp’er meestal niet het geval.

Geen winst, maar toch een hypotheek.

Het zou de openingsscène van een thriller kunnen zijn. Onze opdrachtgever opent als zelfstandige een kapsalon en wordt binnen enkele weken na de start aangereden door een auto terwijl hij overstak. Vanwege de start van de onderneming was alle aandacht uitgegaan naar het inrichten van de winkel, en niet zozeer in het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Er waren dus veel kosten, maar geen omzet. Onze opdrachtgever heeft twee jaar een revalidatieproces ondergaan en in de tussentijd liepen zijn kosten door, onder andere van de huur van het pand. Weliswaar was de tegenpartij aansprakelijk en is er na veel getouwtrek met de verzekeraar van de tegenpartij een afkoopvergoeding overeengekomen.

Tijdens het koopproces van een woning kon hij enkel jaarcijfers met verlies overleggen. Met een juiste onderbouwing en toelichting hebben we geheel conform de wens een hypotheek weten af te sluiten.

Overkreditering door Rabobank bij startende ondernemer

De keerzijde voor een bank is dat men aangesproken kan worden op het schenden van hun zorgplicht en het toepassen van overkreditering. Zo heeft een startende ondernemer bij het Kifid een klacht aanhangig gemaakt over zijn afgesloten hypotheek via de Rabobank.

Hij heeft in 2010 een hypotheek afgesloten met behulp van zijn ouders, ondanks dat hij nog geen drie jaar ondernemer was. Toch stelt de klant van destijds de bank aansprakelijk voor opgelopen schade toen zijn bedrijf in 2015 en later geen opdrachten meer kreeg en dus geen inkomen had.

Het Kifid is van mening dat de bank haar werk destijds goed heeft gedaan en zorgvuldig heeft bekeken naar de verdiencapaciteit uit het verleden van deze meneer. Ook zat er tussen het moment van verstrekken van de hypotheek en de problemen vijf jaar. Het is de bank dan ook niet aan te rekenen dat deze inkomensproblemen het gevolg van de hypotheekverstrekking is.

Moraal van het verhaal; met een goede onderbouwing en realistische getallen is een hypotheekaanvraag mogelijk.

 De gehele uitspraak met uitleg kunt u hier lezen.

Vaste prijzen voor hypotheekadvies voor ondernemer

Wij werken op basis van een vaste prijsafspraak. Informeer voor uw specifieke situatie naar een vaste prijs. Daarbij kunnen wij ook advies op afstand geven waardoor de prijs ook nog eens voordeliger is. Deze efficiency geven wij aan u terug.

Daarnaast hebben wij een digitaal klantenportaal waardoor het uitwisselen van informatie snel en betrouwbaar verloopt. Ook met de banken en geldverstrekkers werken wij zoveel mogelijk digitaal samen. Dit verkleint de foutkans en verhoogt de verwerkingssnelheid. Als ondernemer bent u waarschijnlijk niet vies van een slim en soepel aanvraagproces. Maak direct een belafspraak voor een prijs op maat!

Voorbereiding op de hypotheekaanvraag die u zelf kunt doen

U kunt zelf een positieve draai aan uw hypotheekaanvraag geven door een goede voorbereiding in acht te nemen. U kunt hierbij denken aan het specifiek in kaart brengen van uw unieke eigenschappen als ondernemer. U kunt hierbij denken aan de volgende vragen ‘Hoeveel opdrachtgevers heb ik de komende maanden hard op papier?’, ‘Hoe verloopt mijn pijplijn de komende tijd?’, ‘Wat maakt mijn verdienmodel uniek?’, ‘Wat zijn de kansen voor de toekomst in mijn branche?’.

Uiteindelijk mag u dit beknopt opschrijven en onderbouwen met een cijfermatige begroting. Dit noemen we ook wel een prognose. Als u dit niet zelf wenst te doen, dan is dat ook geen probleem. Wij kunnen dat proces voor u overnemen. Bespreek dit dan gerust met een hypotheekadviseur van ons kantoor.

Wie is nu eigenlijk ondernemer?

Het begrip ondernemer heeft diverse synoniemen. Ook worden termen als : zzp’er, freelancer, entrepreneur, zakenman, zakenvrouw en zmp’er gebruikt. Kenmerkend aan ondernemen is dat er meer risico wordt gelopen dan een persoon die in loondienst werk verricht. Daar tegenover staat een hogere beloning als de plannen uitkomen ten opzichte van iemand in loondienst.

De definitie van ondernemer kan ook breder zijn. Zo kan iemand een aandelenbelang hebben van 20%, maar is deze persoon geen bestuurder. Het hangt ook sterk van de geldverstrekker af wanneer iemand kwalificeert als ondernemer. Een hypotheek aanvragen als ondernemer levert verrassende uitkomsten door banken te vergelijken.

Er kunnen ook mindere jaren zijn zoals tijdens de kredietcrisis. Een grote groep ondernemers was toen niet te benijden. Door deze mogelijke wisselende inkomens zorgt dat in de beoordeling voor een hypotheekaanvraag tot extra informatie. Ook duurt het aanvraagproces van een hypotheek voor een ondernemer langer dan voor iemand in loondienst. Oneerlijk? Wat wij hier ook van vinden, wij houden rekening met deze verwerkingstijd en proberen dan ook zo vroeg mogelijk in het aanvraagproces over de volledige documenten te beschikken.

Diverse rechtsvormen

Als ondernemer hebt u de keuze uit diverse rechtsvormen om uw onderneming in te drijven. De meest voorkomende rechtsvormen zijn :

  • De eenmanszaak, hier bent u hoofdelijk aansprakelijk;
  • Een BV, met deze rechtsvorm kunt u privé vermogen afschermen van zakelijke risico’s indien u de spelregels hanteert;
  • Vennootschap onder firma, ook wel een Vof genoemd. Hierbij loopt u net als bij de eenmanszaak een privé risico.

Deskundig hypotheekadvies voor ondernemers

Onze medewerkers van de zakelijke afdeling zijn gespecialiseerd in het behandelen van hypotheekaanvragen van ondernemers. Wij spreken uw taal en begrijpen de complexiteit.

Ook kunnen wij snel door uw jaarcijfers heen kijken en u snel een inschatting van de haalbaarheid geven. Daarvoor hebben we inzicht nodig in uw jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting.

Waar kijkt een bank precies naar bij het beoordelen van uw hypotheekaanvraag? De volgende onderdelen zijn van belang :

  • Om te beginnen uw bedrijfsresultaat;
  • De solvabiliteit, dat is het eigen vermogen gedeeld door het balanstotaal;
  • Uw liquiditeitspositie is ook van belang. Dit is de verhouding geld dat u nu hebt tegenover kortlopende schulden.
  • Een prognose kan ook nodig zijn om tot goed inzicht in uw onderneming te komen.

Jaarcijfers en bedrijfsresultaat

Een bank die u een hypotheek verstrekt zal een aantal zekerheden wensen over de betaalbaarheid van de maandlasten. U hebt als ondernemer geen vast inkomen. De zekerheid die men baseert op uw inkomen toetst men aan uw jaarrekeningen. In de jaarrekening valt uw bedrijfsresultaat af te lezen en de positie van uw ondernemersvermogen.

Als hier bijvoorbeeld een negatief eigen vermogen uit blijkt leidt dit tot bespreekpunten. Aan de hand van de bedrijfswinsten wordt een inkomen gedestilleerd tot een bruikbaar toetsinkomen. Men redeneert als volgt. Gedrag uit het verleden is een goede voorspeller naar de toekomst. Dus de winst over het verleden is een goede indicatie voor toekomstige winsten.

Leest u verder dan treft u een voorbeeldberekening aan van de bepaling van het toetsinkomen. Ook leest u dan hoe de geldverstrekker uw hypotheekaanvraag verder zal beoordelen.

Solvabiliteit

De solvabiliteit van een onderneming is het eigen vermogen uitgedrukt in het balanstotaal. Met de solvabiliteit wordt duidelijk hoeveel eigen vermogen er aanwezig is tegenover de schulden van een onderneming.

Een gezonde onderneming heeft een solvabiliteit vanaf 25%. Met onderstaande tool kunt u zelf de solvabiliteit berekenen. U kunt de informatie halen uit uw jaarrekening. Dan zoekt u de pagina’s op waar de balans staat weergegeven. In de voorbeeld jaarrekening kunt u de balans vinden op bladzijde 8 en 9.

Heeft uw onderneming een solvabiliteit lager dan 25% dan dient u hier een uitleg voor te hebben. Ook kunnen we samen met u een vertaling van de cijfers maken en bezien wat de oplossing kan zijn. Het is overigens geen harde regel dat u geen hypotheek krijgt met een lagere solvabiliteit. Het geeft alleen een indicatie.

Liquiditeit

Banken gebruiken de liquiditeit om te kunnen zien of de onderneming de schulden op korte termijn kan betalen. Stel dat uw liquiditeit te laag is dan zou u in theorie schulden die op korte termijn (minder dan 1 jaar) aflopen niet kunnen betalen. Dat is natuurlijk ook best een probleem. Immers dan zou een leverancier in het ergste geval een faillissement kunnen aanvragen.

Een ratio groter dan 1 wordt als gezond beschouwd, een ratio lager dan 1 als ongezond. Ook hier geldt weer; heeft u een goede uitleg dan kunnen we samen met u bekijken welke mogelijkheden er zijn.


Overige documenten

Checklist hypotheekaanvraag voor ondernemer

Het bijzondere van uw hypotheekaanvraag als ondernemer ontstaat door uw jaarcijfers. Daarnaast dient het onderpand te voldoen aan de acceptatiecriteria van de desbetreffende geldverstrekker. De ondernemersdesk neemt uw aanvraag pas in behandeling na een duidelijk beeld van u en uw bedrijf te hebben.

Verwerkingstermijn banken hypotheekaanvraag

De doorlooptijd voor een hypotheekaanvraag voor ondernemers is per geldverstrekker anders. Wij weten op dagbasis de verwerkingstermijnen. Heeft u haast dan kunnen wij u ook een passende geldverstrekker adviseren die past bij uw tijdspad. Dat hoeft niet per se de voordeligste geldverstrekker te zijn.

Hypotheek na 1 jaar zzp

Het is bij steeds meer geldverstrekkers mogelijk om een hypotheek af te sluiten als u pas 1 jaar zelfstandig actief bent als zzp’er. Lees ook gerust ons artikel over dit onderwerp.

Korter dan 3 jaar ondernemer

Het is dus zoals al beschreven mogelijk om na 1 jaar ondernemerschap een hypotheek aan te vragen. Toch past niet iedere bank dit toe. In onderstaand overzicht kunt u per geldverstrekker het beleid lezen.

Overzicht geldverstrekkers beleid korter dan 3 jaar zelfstandige

Hypotheek met NHG

Afgelopen tijd is er een pilot geweest voor startende ondernemers / zzp’ers die minimaal 12 maanden zelfstandig waren. Deze pilot is succesvol verlopen en er zijn circa 1.000 hypotheekaanvragen ingediend en afgerond bij diverse geldverstrekkers. In maart 2018 is besloten om de pilot definitief om te zetten naar beleid.

Hierdoor is het voor u als startende ondernemer mogelijk om bij 14 extra geldverstrekkers een hypotheek aan te vragen.

Hoe werkt een hypotheekaanvraag voor ondernemers, zzp’ers en freelancers?

Sowieso dient u een passende hypotheek te krijgen. Daar zullen wij vanzelfsprekend rekening mee houden. Heeft u een wens ten aanzien van de aankoop van een woning dan is de eerste stap een afspraak voor een kennismakingsgesprek. Tijdens dit gesprek zullen wij uw wensen en behoeften in kaart brengen en een uitgebreide analyse van uw situatie maken.

Vervolgens zullen wij uw aanvraag begeleiden met een cijfermatige onderbouwing van uw onderneming.  Deze onderbouwing kan bestaan uit een blik in de toekomst middels een winst- of liquiditeitsprognose. Wij vertalen uw optimisme naar een kandidaat-geldverstrekker om de hypotheek voor uw nieuwe woning of nieuwe hypotheek mogelijk te maken. Het opstellen van dergelijke prognoses kunnen wij ook voor u verzorgen.

Bruto winst van uw onderneming

In de hypotheekaanvraag wordt rekening gehouden met uw bruto winst uit onderneming. Ook zal een geldverstrekker beoordelen of het inkomen wat u onttrekt uit uw onderneming toereikend is voor het dragen van de kosten van uw huishouding. Stel dat u meer opneemt dan u verdient dan ontstaat er een negatief eigen vermogen.

Een dergelijke situatie is onwenselijk en leidt in de meeste gevallen tot een afwijzing van uw hypotheekaanvraag. Is er een goede uitleg voor het ontstaan van dit negatief eigen vermogen dan valt er te onderhandelen. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn indien u een deel van het vermogen hebt geïnvesteerd in de aankoop of verbouwing van uw woning.

Het inkomen in de hypotheekaanvraag wordt gebaseerd op het gemiddelde resultaat van de laatste 3 jaar. Bijvoorbeeld :

Jaar Bruto-winst
 2021  € 86.312
 2020  € 51.384
 2019  €93.485

In het bovenstaande voorbeeld bedraagt de gemiddelde winst € 77.060. Het inkomen zal niet hoger zijn dan de winst uit het laatste jaar. Stel dat het inkomen in het laatste jaar € 55.000 was dan is dit ook tevens het maximale inkomen voor de hypotheekberekening. Eventueel valt met een prognose over het lopend boekjaar nog een aanpassing te verrichten.

Hoeveel kan ik lenen als ondernemer?

Het inkomen wat we in de vorige alinea bepaald hebben hoeft niet per se tot dezelfde uitkomst te leiden bij alle geldverstrekkers. Dat is gek? Eigenlijk wel, alleen iedere geldverstrekker hanteert zijn eigen kleur aan de maximale hypotheek voor een ondernemer.

Zeker als u nog geen drie jaar ondernemer bent levert dat wisselende uitslagen op. Ook kan het zijn dat de acceptant van een bank uw inkomen corrigeert met bijzondere opbrengsten of uitgaven.

Kosten koper huis kopen

Indien u als ondernemer een huis koopt krijgt u te maken met de zogeheten kosten koper. U kunt zelf een indicatie krijgen van deze kosten koper via onze rekentool.

Valideren van uw inkomen

Wij hebben experts in huis die uw inkomen uit ondernemen of vanuit uw ondernemingen kunnen valideren. Dit scheelt tijd in het acceptatieproces. In sommige situaties, bijvoorbeeld als u een hypotheek met NHG aanvraagt, is het verstandiger en noodzakelijk om door een externe partij uw inkomen te laten valideren. U krijgt dan een zogeheten inkomensverklaring die een half jaar geldig is.

Ook dit scheelt tijd in het acceptatieproces en weet u sneller of u in aanmerking komt voor een hypotheek als ondernemer. Wij wijzen u de beste en snelste weg tot een oplossing.

Wat is een ZZP hypotheek?

Mogelijk leest u op het internet diverse termen over het aanvragen van een hypotheek als zzp’er. Voor alle duidelijkheid: alle termen die slaan op de diverse ondernemingsvormen of ondernemersvormen hebben dezelfde basis. Het inkomen voor u als ondernemer, zzp’er of flexwerker worden op dezelfde wijze beoordeeld.

Wel is het zo dat er extreme verschillen kunnen zijn tussen de diverse geldverstrekkers. Vraagt u een hypotheek bij bank X aan, dan kan de maximale hypotheek bij bank Y totaal anders zijn. Dat heeft te maken met de verschillende brillen die banken opzetten bij het beoordelen van u als ondernemer. Vreemd? Dat vinden wij ook, maar dat is nu eenmaal een gegeven. Wel kunnen wij vertrekken vanuit uw wens om de hypotheekaanvraag aan te laten sluiten op uw wensen.

Geldverstrekkers met uitleg voorwaarden ondernemers

De onderstaande geldverstrekkers hebben wij geselecteerd die iets meer vrijheid bieden bij het bepalen van het inkomen indien u nog geen drie jaar zelfstandig bent als zzp’er of ondernemer. De beschrijving geldt dus voor de situatie indien u een hypotheekaanvraag wenst te doen en nog geen 3 jaar ondernemer bent. Daaronder wordt ook verstaan als u een nieuwe onderneming start en bijvoorbeeld de 5 jaar ervoor ook ondernemer was. Dan begint het ondernemerschap vanaf de startdatum van de nieuwe onderneming.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’er hypotheekaanvraag

Als u een hypotheek aanvraagt rondom uw maximale leencapaciteit kan het zijn dat een bank ook vraagt hoe u bepaalde risico’s afdekt. Bijvoorbeeld rondom ziekte. Iemand in loondienst heeft standaard een dekking vanuit de werkgever en later de overheid. Bij een ondernemer is daar geen natuurlijk vangnet.

Om die reden kan het voorkomen dat een bank een kopie van de polis van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering opvraagt. Het is natuurlijk ook gezond om na te denken over een dergelijke situatie. Immers u heeft met een maximale hypotheek ook een stevige verplichting. Hulp nodig bij dit proces?

Negatief eigen vermogen in onderneming

De basis is dat u dient te beschikken over een positief eigen vermogen in uw onderneming. Blijkt dat u negatief eigen vermogen heeft dan leidt dit tot nader overleg met de geldverstrekker. Wij raden u aan om op papier te zetten hoe dit negatief eigen vermogen is ontstaan en hoe u dit wenst op te lossen. Dit kan bijvoorbeeld zijn ontstaan door een verliesjaar gedurende de crisis. Vervolgens zijn de jaren nadien positief geweest, alleen het negatief eigen vermogen is nog niet opgelost.

Het is van belang om aan te tonen dat u per saldo een positief eigen vermogen hebt. Daar mag u ook privé middelen voor aantonen zoals een spaarrekening. En u dient aan te tonen dat u niet meer opneemt dan u verdient in het lopend jaar.

Rekening-courant directie

Drijft u uw onderneming in een BV en heeft u geld opgenomen middels een zogeheten rekening-courant (afgekort RC) dan gelden de volgende bepalingen. Dit kan per bank anders zijn, in hoofdlijnen kunt u rekening houden met deze regels.

Indien uit de jaarstukken blijkt dat u een rc bij de eigen BV of de BV waarvan hij indirect eigenaar is, dan worden de financieringslasten vastgesteld op 6% van de overeengekomen limiet. Indien de werkelijke lasten lager zijn dan houdt in ieder geval deze bank toch rekening met de genoemde 6%. Zo zal iedere bank een eigen beleid ontwikkelen voor deze rekening-courant schuld op de directie. Indien uw rc-direct een positief saldo vertegenwoordigd wordt dit helaas niet meegeteld als persoonlijk inkomen.

Is de hoogte van de rc-schuld lager dan € 17.500 dan hoeft u hier geen rekening mee te houden. Meer informatie over de invloed van de rekening-courant schuld door de DGA?

Meerdere BV’s

Onderneemt u met meerdere BV’s dan dient u ook een organigram op te (laten) stellen. Een organogram (ook wel organigram genoemd) is een schematische weergave van uw organisatie. Ook wordt dan duidelijk wie welk aandeel heeft in een BV.

Indien er sprake is van meerdere BV’s die 100% eigenaar bezit zijn van een holding of beheermaatschappij dan is ook een geconsolideerde jaarrekening benodigd. Op deze wijze is voor een acceptant snel duidelijk hoe de organisatie als totaal rendeert.

Spoedhypotheek voor ondernemers

Bent u met spoed op zoek naar een hypotheek? Wij bieden u de mogelijkheid van een spoedprocedure. Het is dan van belang om te beschikken over een compleet dossier. In ieder geval raden wij u aan de volgende documenten gereed te hebben :

  • jaarcijfers van uw onderneming(en) over de laatste 3 jaar;
  • aangiftes inkomstenbelasting van u (en uw partner) over de laatste 3 jaar;
  • eventueel een prognose van het lopend boekjaar.

Hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers

Het is bijkans onmogelijk om een hypotheek zonder jaarcijfers af te sluiten. Dat kan alleen buiten het reguliere bankencircuit. Wel kunt u al een hypotheek aanvragen indien u minimaal 1 jaar als zelfstandige werkt. Dan maakt het niet uit of u als freelancer, zzp’er of serieondernemer werkt.

Koopt u samen met uw partner een huis dan maakt dat de hypotheekaanvraag eenvoudiger. Immers dan telt ook het inkomen van uw partner mee voor de beoordeling.

Welke bank wil mij een hypotheek geven

Dat is de million dollar question! Wij kunnen daar op voorhand geen sluitend antwoord op geven want dat hangt echt af van uw totale en persoonlijke situatie. Wat we daar wel over kunnen zeggen is dat we ons uiterste best zullen doen om de beste hypotheek te vinden.

Door onze ervaring en expertise weten wij vaak al snel een goede marsroute te bepalen. Daarnaast zullen we natuurlijk ook de rentestanden en voorwaarden in ogenschouw nemen in ons advies.

Ook kan de uitkomst van de maximale hypotheek per geldverstrekker anders zijn. Onderstaand geven we kenmerken weer van een aantal geldverstrekkers waar we mee samenwerken.

Hypotheek voor medisch specialist als ondernemer

Bij een reguliere hypotheekaanvraag dient de goodwill voor de solvabiliteit gecorrigeerd te worden. Voor een medisch specialist zijn hier uitzonderingen voor waardoor de solvabiliteit niet wordt gecorrigeerd met de goodwill.

Ruime keuze geldverstrekkers voor hypotheken ondernemer

Wij hebben de keuze uit circa 40 banken en andere geldverstrekkers in Nederland om u te helpen aan een hypotheek. Zo vergelijken wij allereerst de condities en rentepercentages. Overigens is de laagste rente niet zaligmakend als daar ongunstige voorwaarden tegenover staan. Wij kennen deze voorwaarden en zullen u tijdens een adviesgesprek over hypotheken dan ook volledig en eerlijk voorlichten.

ABN AMRO

Bij deze geldverstrekker is het mogelijk om een hypotheekaanvraag in te dienen indien u minimaal 1 jaar zelfstandige bent. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van het resultaat uit de jaarcijfers en een vergelijking met de aangifte inkomstenbelasting. Ook is het nodig om een prognose van uw belastingadviseur of accountant te overleggen.  Hoe langer u zelfstandig bent des te hoger het percentage van uw inkomen wat meetelt voor de hypotheekaanvraag.

1-2 jaar: 75% van het resulaat;

2-3 jaar: 90% van het resultaat;

3 jaar: 100% van het inkomen, met een maximum van het laatste jaar.

Ook heeft deze geldverstrekker een speciale desk voor topsporters en artiesten.

Aegon

Ook Aegon is soepel voor zzp’ers. Je mag als zelfstandige al met één jaarrekening een hypotheek afsluiten van 100% van de woningwaarde. Voorwaarde is dan wel dat je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een onafhankelijke accountant, benoemd door NHG.

Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af? Dan mag je tot 90% lenen als je drie of meer jaarrekeningen hebt. Heb je twee of meer jaarrekeningen, dan mag je maximaal 85% lenen van de woningwaarde.

Florius

Florius is onderdeel van ABN Amro en voert een eigen beleid, maar ook bij deze geldverstrekker zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als u nog geen drie jaar ondernemer bent. Men volgt min of meer het acceptatiebeleid van ABN Amro. Een vergelijking tussen de hypotheekrente en voorwaarden kan soms het verschil zijn tussen de ene of de andere aanbieder.

ING

Een aanvraag als ondernemer bij deze bank is op basis van maatwerk. Zo dient u een prognose en CV te overleggen zodat een duidelijk beeld wordt gevormd over uw arbeidsverleden.  Het maximale inkomen is dan 80% van het vastgestelde inkomen uit onderneming.

Nationale Nederlanden

Bent u minimaal 1 jaar zelfstandig als ondernemer, ook dan is het mogelijk om een hypotheek bij Nationale-Nederlanden af te sluiten. Met óf zonder NHG. Als startende zzp’er kunt u niet de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar aanleveren daarom wordt voor het beoordelen van uw hypotheekaanvraag een inkomensverklaring opgesteld. Bij de beoordeling wordt ook gekeken naar het inkomen uit loondienst van de afgelopen drie jaren mee. Ook als u niet meer in loondienst wordt gerekend met dit inkomen.

NIBC Direct

Ook NIBC Direct staat een hypotheekaanvraag toe voor zzp’ers die tussen de 1 en 2 jaar actief zijn. Er wordt dan gerekend met 75% van het gemiddelde inkomen en geldt er de eerste tien jaar een renteopslag van 0,3%. Bent u tussen de 2 en 3 jaar als ondernemer actief? In dat geval hanteert NIBC 90% van het gemiddelde inkomen. Na drie jaar ondernemerschap mag er 100% van het toetsinkomen worden meegenomen.

Obvion

Obvion is onderdeel van Rabobank en hanteert als norm dat u minimaal 2 jaar zelfstandig dient te zijn.

Rabobank

Ook Rabobank staat toe dat u een hypotheekaanvraag indient op basis van minimaal  1 jaar ondernemerschap. Naast een prognose dient u ook een overzicht van het lopende boekjaar te overleggen. De zakelijke acceptant van de Rabobank stelt dan het inkomen vast middels een inkomensverklaring.

Acceptatieregels ondernemers Rabobank hypotheek
Inkomen uit onderneming Inkomen dat de ondernemer of directeur grootaandeelhouder voor privedoeleinden jaarlijks verantwoord kan onttrekken uit de onderneming.

Inkomen: • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: bruto inkomen dat blijkt uit de inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: bruto inkomen zoals blijkt uit de salarisstrook/werkgeversverklaring. Benodigde document(en): • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: een salarisstrook die niet ouder is dan 3 maanden en een werkgeversverklaring die niet ouder is dan 3 maanden. 5.3.8 Inkomen uit minderheidsdeelneming In prive ontvangen bruto dividenden uit een minderheidsdeelneming. Onder een minderheidsdeelneming verstaan we een aandelenbelang van 50% of minder in een niet beursgenoteerde onderneming. Hierbij ga je uit van het aandelenbelang van de aanvrager en de (fiscaal) partner samen. Het inkomen uit minderheidsdeelneming moet bestendig zijn en in een verantwoorde verhouding staan tot de vaste inkomensbestanddelen van de aanvrager. Inkomen: laagste jaarbedrag aan ontvangen dividend van de afgelopen 3 jaar. Benodigde document(en): • Het verslag van de aandeelhoudersvergadering met het dividendbeleid. • Bewijs van aandeelhouderschap: notariele akte, verklaring van een lid van de raad van bestuur van het bedrijf of een uittreksel van het aandeelhoudersregister. • Bewijs dat de aanvrager afgelopen 3 jaar dividend conform beleid heeft ontvangen. Inkomen uit overig werk Sommige ‘zelfstandigen’ hebben geen jaarrapporten, zoals freelancers, deelloonvissers, predikanten, raadsleden en bij inkomen als zorgverlener vanuit een persoonsgebonden budget. Onder persoonsgebonden budget verstaan we het uitvoeren van beroepsmatige zorg en niet de zorg in het kader van een familiaire zorgsituatie (bijvoorbeeld ouder/kind). Het inkomen komt in de aangifte voor de Inkomstenbelasting terug als ‘inkomsten uit overig werk’. Op basis hiervan kun je het inkomen vaststellen. De aanvrager moet dit inkomen minimaal 3 kalenderjaren vanuit dezelfde activiteiten hebben ontvangen. Inkomen: het gemiddelde jaarinkomen over de laatste 3 volledige kalenderjaren, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Benodigde document(en): aangiften Inkomstenbelasting van de laatste 3 kalenderjaren.

Tulp hypotheken

Deze relatief nieuwe geldverstrekker biedt ondernemers en zzp’ers die minimaal 1 jaar ondernemer zijn ook een hypotheek aan. Ook kan er dan 100% van de marktwaarde gefinancierd worden. Welke vereisten zijn er om gebruik te kunnen maken van het aanbod van Tulp :

  • U dient gestart te zijn met ondernemen voor 1 april van het vorige kalenderjaar;
  • Het looninkomen uit de 2 jaar daarvoor dient ook beoordeeld te worden;
  • De bepaling van het toetsinkomen vindt plaats door een onafhankelijk validatie-instituut. Het toetsinkomen wordt verstrekt door middel van een certificaat dat 6 maanden geldig is.

Vertel ons uw ondernemersverhaal!

Meer weten over hypotheken voor zelfstandigen vul dan onderstaand formulier in voor een gesprek op maat of direct een vergelijking gewenst van de hypotheekrente? Wij kunnen bemiddelen namens alle bovengenoemde geldverstrekkers en weten raad met alle standaard én bijzondere hypotheken!

Als u ons belt spreken we eerst rustig uw situatie door. Indien het vervolgens klikt maken we een afspraak, en daarna gaan we pas praten over het sturen van facturen. Natuurlijk moet het zin hebben om een afspraak te maken en om te bezien of onze deskundigheid aansluit bij uw wensen en behoeften.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

    Video met uitleg over hypotheek voor ondernemers

     

    midlance inkomen hypotheekAls midlancer zul je mogelijk weerstand ervaren bij het aanvragen van een hypotheek. Het is voor veel geldverstrekkers een ongrijpbaar inkomen om vastgesteld te krijgen. Gelukkig kunnen wij uit ervaring spreken en hebben meerdere midlancers succesvol bijgestaan bij het verkrijgen van een hypotheek. Een hypotheek afsluiten met midlance inkomen is dus mogelijk.

    Concept midlancen

    Wie is nu precies een midlancer? Het is een combinatie van een freelancer en werknemer. Enerzijds zijn er de voordelen en zekerheid van een arbeidsovereenkomst en anderzijds de financiële voordelen van het ondernemerschap. De basis vormt een overeenkomst voor onbepaalde tijd. Dit biedt de volgende garanties:

    • een minimumsalaris, ook als je ziek bent of tijdelijk geen project hebt;
    • een vast percentage, meestal zien wij 70%, van het uurtarief ontvangt de midlancer;
    • bij hetzelfde aantal uren een hogere vergoeding;
    • pensioenopbouw en vakantiegeld;
    • de administratie en incasso van facturen is meestal uitbesteed waardoor dit geen kopzorgen zijn.

    Inkomen midlancen vaststellen

    Met welk inkomen kan een hypotheek worden aangevraagd? Dat is dus het meteen het meest lastige deel van de hypotheekaanvraag. Er zijn namelijk diverse invalshoeken te kiezen. Dit hangt sterk af van de geldverstrekker. Sommige banken hanteren het liefst een vast en voorspelbaar inkomen. Of vanuit onbekendheid met concept midlancen stelt men in zijn geheel geen inkomen vast.

    Als iemand jaar op jaar eenzelfde soort inkomen heeft wordt het een stuk eenvoudiger. Dan kan bijvoorbeeld worden uitgegaan van het principe van flexwerken. Het gemiddelde inkomen over deze drie jaar is dan het uitgangspunt.

    Recent begonnen als midlancer en een hypotheek afsluiten?

    Deze situatie is meteen een stuk ingewikkelder. Stel je bent in 2022 gestart als midlancer dan kan het vaststellen van het gemiddeld inkomen over de laatste drie jaar ongunstig zijn. Dan wordt het maatwerk. Wij zijn gepokt en gemazeld met het geven van maatwerkadvies.

    Leg ons gewoon je situatie voor en betrek daar ook je arbeidsverleden bij.

    Vraag direct een hypotheekadvies aan als midlancer

      Reactie binnen 24 uur
      Meestal al eerder.
      Deskundig en eerlijk advies.
      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
      Uw gegevens 100% veilig.
      Wij respecteren uw privacy.

       

       

      Kosten koper wat betekent dat?kosten koper 2018

      Onder de kosten koper verstaan we de aanvullende kosten bovenop de koopprijs van een koopwoning. U betaalt namelijk naast de transactieprijs van de woning ook bijkomende kosten om daadwerkelijk eigenaar van de woning te worden. Afgekort leest u het begrip k.k. ook wel op websites van makelaars en Funda.

      De koper, en dus niet de verkoper, van de woning dient deze kosten dus te betalen. In de meeste gevallen zijn deze kosten alleen van toepassing voor ‘bestaande bouw’ en dus niet voor nieuwbouwwoningen. Er valt een onderscheid te maken tussen de kosten voor het verkrijgen van het eigendom en de hypotheek. Hieronder een opsomming van de verschillende soorten kosten. Een nieuwbouwwoning wordt meestal vrij op naam geleverd.

      Aankoopkosten

      Onder de aankoopkosten worden de volgende kosten verstaan :

      • De overdrachtsbelasting van 2% (woning als hoofdverblijf);
      • Een eventuele courtage / vergoeding voor de aankoopmakelaar;
      • De leveringsakte van de notaris (de definitieve koopovereenkomst);
        • De kosten van een leveringsakte beginnen vanaf € 225 exclusief kadastrale kosten tot circa € 650.  Vergelijken van notariskosten loont dus.
      • Een eventuele bouwkundige keuring;
        • Vanaf € 195 beginnen de tarieven tot € 425, let goed op dat een bouwtechnisch inspecteur niet alleen beschikt over een huishoudladder en schroevendraaier, maar ook beschikt over specialistische gereedschappen zoals een vochtmeter et cetera. En vraag ook gerust door wat er precies wordt geïnspecteerd.
      • De kosten voor het stellen van een bankgarantie.
        • Sommige geldverstrekkers bieden deze kosteloos aan en indien er kosten worden gerekend is dit meestal 1% van de benodigde waarborgsom (10% van de koopprijs meestal).

      Financieringskosten

      Onder de financieringskosten worden de volgende zaken geschaard :

      • Taxatiekosten voor het waarderen van de woning;
      • De kosten van het hypotheekadvies;
      • Eventuele kosten voor het verkrijgen van NHG;
        • De premie voor NHG bedraagt 0,6% van de hoofdsom. In 2022 is de maximale kostengrens € 355.000.
      • De notariskosten voor het opstellen van de hypotheekakte.
      • Bereidstellingskosten indien uw hypotheekofferte de geldigheidsduur overschrijdt. Dit is per geldverstrekker verschillend.

      Hoeveel procent zijn de kosten koper

      De exacte hoogte van de kosten koper zijn afhankelijk van de koopsom van de woning en de kosten van de partijen die u hiervoor in huurt. Stel dat u een woning koopt van € 300.000 dan zijn de bijkomende kosten circa 14.000 euro. Dit betekent dat de kosten koper dus circa 4,5% bedraagt.

      Alleen het percentage kosten koper van een starterswoning ligt weer hoger omdat de bijkomende kosten vaak vast zijn. Als u een huis koopt van € 100.000 zijn de kosten koper rond de 8%. Dat is dus bijna het dubbele van een woning van € 300.000.

      Enkel rekenen met een percentage aan kosten koper is te kort door de bocht. Bij het kopen van een huis kunt u beter eerst berekenen welke absolute kosten u mogelijk gaat tegenkomen.

      Kosten koper vast of variabel

      De overdrachtsbelasting en premie voor de NHG is vast en wettelijk geregeld. De andere kosten zijn variabel en afhankelijk of u wel of geen aankoopmakelaar inhuurt of juist veel zelf doet tijdens het aankooptraject. U hebt dus zelf invloed op deze kosten. De vraag is of u uiteindelijk goedkoper uit bent als u bespaart op een aankoopmakelaar als deze bijvoorbeeld een lagere koopprijs weet te onderhandelen.

      Dezelfde vraag kunt u ook plaatsen bij de kosten van een hypotheekadviseur. Indien deze een voordeligere rente van 0,1% weet te behalen en tarieven en voorwaarden goed te vergelijken bent u overall voordeliger uit en heeft u veel gemak ingekocht.

      Kosten koper meefinancieren in hypotheek

      In 2022 is de maximale hypotheek vastgesteld op 100% van de marktwaarde of koopprijs van uw woning. Dit betekent dat u in de meeste gevallen de kosten koper zelf dient te betalen uit eigen middelen. Er is nog wel ruimte om meer te lenen, maar dat is alleen bedoeld voor energiebesparende maatregelen voor uw woning.

      Wel zijn er nog drie mogelijkheden om toch op een alternatieve manier uit kosten koper te financieren.

      Aftrekbaarheid kosten koper

      De kosten die fiscaal aftrekbaar zijn kunnen de volgende zijn. De woning die u koopt dient dan ook de woning te zijn die u zelf bewoond en niet gebruikt als vakantiewoning of beleggingspand :

      • De kosten voor het hypotheekadvies.
      • De taxatiekosten.
      • De kosten van de hypotheekakte en inschrijvingskosten in het Kadaster.
      • Eventueel de kosten van de bouwtechnische keuring indien de bank of geldverstrekker u heeft verplicht deze op te laten stellen.
      • De premie voor NHG.

      Vertel ons uw verhaal

        Reactie binnen 24 uur
        Meestal al eerder.
        Deskundig en eerlijk advies.
        Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
        Uw gegevens 100% veilig.
        Wij respecteren uw privacy.

        Video met uitleg van Eigen Huis over de kosten koper

         

        inkomen zwitserland hypotheek nederlandWoont u in Zwitserland en wenst u een hypotheek in Nederland aan te vragen? Dan loopt u bij veel banken tegen het feit aan dat u in Zwitserse franks (CHF) wordt uitbetaald. Een hypotheek met inkomen vanuit Zwitserland afsluiten in Nederland is toch mogelijk.

        Mortgage credit directive

        Sinds 2016 is er een Europese richtlijn die ervoor zorgt dat banken en andere geldverstrekkers terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan consumenten met een ander inkomen dan Euro’s. Waaronder Zwitsers of Nederlanders die hun inkomen vanuit Zwitserland hebben in de lokale valuta.

        Beperkt aantal geldverstrekkers

        Onder voorwaarden kunt u in Nederland een huis kopen met een inkomen vanuit Zwitserland. Dergelijke hypotheekaanvragen zijn altijd op basis van maatwerk.

        Review door Roel en Bopha
        Zonder de hulp van Ferdinand zou het ons absoluut niet gelukt zijn om ons droomhuis te kunnen kopen. Wij woonden in het buitenland en zodoende was het een flinke uitdaging om een nieuwbouwhuis in Nederland aan te schaffen: het is een erg complex proces om een hypotheek te verkrijgen in dat geval. We hebben ons hierin dan ook volledig laten leiden door zijn deskundigheid, aanpassingsvermogen en de juiste contacten. Wij raden iedereen van harte aan om Ferdinand in te schakelen in het geval van een complexe situatie zoals de onze. Voor ons de sleutel tot succes.| Lezen op Advieskeuze

        Woon- en werkland

        Het maakt voor de oplossing ook uit waar u gaat wonen of waar u nu woont. Heeft u bijvoorbeeld plannen om duurzaam naar Nederland terug te keren of wenst u juist een tweede woning in Nederland aan te houden. Afhankelijk van uw wensen zoeken wij een passende hypotheek en geldverstrekker. Indien u in Zwitserland een huis wenst te kopen kunnen wij u niet helpen. Althans wij kunnen geen hypotheek organiseren voor een onderpand in Zwitserland. Wel zouden we een hypotheek kunnen vestigen op uw woning in Nederland voor bijvoorbeeld de aankoop van een tweede woning in Zwitserland. Ook dan kunt u een inkomen in de lokale valuta hebben.

        Vertel ons uw verhaal

        Wenst u meer informatie te ontvangen over het aanvragen van een hypotheek met inkomen in Zwitserse frank?

          Reactie binnen 24 uur
          Meestal al eerder.
          Deskundig en eerlijk advies.
          Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
          Uw gegevens 100% veilig.
          Wij respecteren uw privacy.

          Zwitsers inkomen hypotheek video

          huis kopen tijdens scheidingHuis kopen tijdens scheiding regelen?

           

          Woning kopen tijdens scheiding? Wij kunnen ons dat goed voorstellen. De sfeer kan behoorlijk omslaan zodra u aankondigt te willen scheiden of wenst te ontsnappen uit een hachelijke situatie.

          Tijdens het scheidingsproces kunt u overigens al een woning kopen. In dit artikel proberen wij uitleg te geven over de spelregels. Is dat makkelijk? Niet bepaald, wel als we dit samen doen. Als we het over een scheiding hebben is de situatie voor samenwoners met een relatiebreuk grotendeels vergelijkbaar. Ook kunt u tijdens de relatiebreuk een andere woning kopen, zelfs als de gezamenlijke woning nog niet is verkocht of op uw naam staat, al dan niet met een nieuwe partner.

          Het is verstandig om eerst duidelijk te hebben wat de financiële gevolgen van uw echtscheiding zijn. Zodra er een concept scheidingsconvenant is kunt u al stappen richting een nieuwe koopwoning zetten. Zodra de verwachte afspraken duidelijk zijn, en de procedure verder geformaliseerd dient te worden kunt u met uw gemaakte afspraken de volgende stap zetten. Weten wat er precies voor nodig is om op huizenjacht te gaan? Neem dan gewoon contact met ons op. Telefonisch, per mail of tijdens een korte bespreking kunnen wij u vaak al op weg helpen en kunnen we meteen kijken of het klikt.

          Voorwaarde kopen huis tijdens scheiding

          Onderstaand treft u kort de spelregels aan waar u aan dient te voldoen. In de hypotheekakte zal staan dat de hypotheek zich strekt tot voldoening van al hetgeen de schuldenaar (u en uw nieuwe partner) nu en in de toekomst aan de bank verschuldigd zullen zijn. Andere voorwaarden die van belang zijn:

          • U bent op het punt in uw scheiding dat u afspraken kunt maken met uw ex-partner, door middel van bijvoorbeeld een echtscheidingsconvenant dan wel vaststellingsovereenkomst;
          • Als het convenant definitief is en hieruit blijkt dat u na de echtscheiding geen eigenaar, bewoner of schuldenaar meer bent van de huidige woning;
          • De voormalige gezamenlijke woning mag uiteraard ook al verkocht zijn.
          • U de woning verlaat.
          Review klant die een huis kocht tijdens een scheiding
             De adviseur op aanbeveling van collega’s ingehuurd als hypotheekadviseur; duidelijk verhaal en uitermate bereid om zaken nog een keer uit te leggen als het onduidelijk was; via de app steeds snel contact Daarnaast ook zeker een dik compliment voor een collega van Cournot; zij is heel toegankelijk, hulpvaardig en kordaat en heeft een aantal situaties ten positieve weten te keren binnen zeer korte tijd. | Review lezen op Advieskeuze

          Waar moet ik rekening mee houden tijdens de echtscheidingsprocedure?

          In ieder geval kunt u gedurende de procedure van de echtscheiding onder voorwaarden een nieuwe woning kopen en hypotheek afsluiten. Wel vraagt de geldverstrekker om documenten met betrekking tot uw echtscheiding. Ook kunnen nadere zekerheden worden gevraagd. In de meeste gevallen is een vooroverleg met ons gewenst. Dan valt namelijk ook inzichtelijk te maken tot welk bedrag u zelfstandig een hypotheek kunt aanvragen.

          Op het moment dat u woningen gaat bezichtigen en door wenst te pakken dient u snel te handelen. Daarom raden wij een vooroverleg ten sterkste aan. Op deze wijze komt u beslagen ten ijs en kunt u bieden op een woning.

          Mocht u een hypotheekadviseur of financieel planner van ons kantoor om advies vragen dan zullen wij de financiële (on)mogelijkheden van het verkrijgen van een hypotheek met u bespreken. De factoren die van belang zijn is welke verplichtingen ontstaan na beëindiging van uw huwelijk en wat de hoogte van uw inkomen en vermogen is. Bovendien zullen wij ook de afspraken uit het echtscheidingsconvenant toetsen.

          Soms is het tijdens de echtscheidingsprocedure mogelijk om afspraken te maken die het kopen van een woning gemakkelijker maken. Raadpleeg dan ook tijdig een financieel adviseur om uw specifieke zaak door te nemen. Dit voorkomt veel onduidelijkheid tijdens het koopproces.

          Moment van verzoek tot echtscheiding

          Zodra u het verzoek tot echtscheiding indient zijn alle aankopen nadien van u privé. Koopt u een auto dan valt deze niet meer in de ‘gemeenschap’. Wint u een loterij dan valt het prijzengeld niet meer in de gemeenschap et cetera. Deze situatie geldt sowieso indien u bent gehuwd in gemeenschap van goederen.

          Koopt u een woning vóórdat het verzoek tot echtscheiding is ingediend dan valt deze wel in de gemeenschap. Ook al staat deze woning en eventuele hypotheek uitsluitend op uw naam.

          Mocht u niet langer kunnen wachten met het kopen van een huis dan kunt u ook een koopovereenkomst aangaan voorafgaand aan de indiening van het verzoek tot echtscheiding. U kunt dan met een aanvullend contract overeenkomen dat u na de formele echtscheiding de woning en verplichtingen daarbij zal overnemen. Dit vergt toestemming van de verkoper en van uw (ex-)partner. Deze route raden wij u aan indien u echt niet anders kan. In alle andere gevallen is het goedkoper en eenvoudiger om eerst het verzoek  tot echtscheiding in te dienen. U bent dan ook nog formeel niet gescheiden, alleen dan kunt u wel de hypotheek alvast aanvragen

          Geldverstrekkers zullen ook terughoudend zijn in deze fase met het verstrekken van een hypotheek.

          De voorgaande situatie is beschreven voor personen die gehuwd zijn in gemeenschap van goederen. Heeft u huwelijkse voorwaarden opgesteld dan is het raadzaam om de gemaakte afspraken door te laten lichten. Het kan de zaak eenvoudiger of complexer maken, afhankelijk van de gemaakte afspraken met uw ex-partner.

          Woonlasten partneralimentatie

          Is het zo dat de woonlasten van de nieuwe woning meetellen voor de hoogte van de partneralimentatie? De woonlasten zijn inderdaad van invloed op de partneralimentatie. Is daar een concrete berekeningswijze voor te geven? Dan wordt het helaas een flauw antwoord: dat hangt van de situatie af.

          Bij de berekening van de partneralimentatie wordt rekening gehouden met een basisbedrag aan uitgaven die iemand heeft. Dat is gebaseerd op de zogeheten bijstandsnorm. Zijn de woonlasten, ook van een huurwoning, hoger dan het bijstandsbedrag dan kunt u dit meerdere toepassen voor de berekening van de partneralimentatie.

          Kan ik dan mijn ex-partner dwarszitten door een torenhoge woonlast aan te gaan? Dat kunt u doen, alleen de gangbare praktijk is dat u rekening dient te houden met een redelijke woonlast. Hierbij wordt rekening gehouden met de plaatselijke woningmarkt en uw persoonlijke omstandigheden. Dat is dus niet als u een duur penthouse in hartje centrum van een grote stad huurt.

          Door het kopen van een huis zal de geldverstrekker bij het beoordelen van de hypotheek rekening houden met de toekomstige partneralimentatie. Er zit dus sowieso een begrenzing aan de hoogte van de woonlasten, ook wat de betreft de bank.

          Hoe kunnen wij u van dienst zijn

          Om te beginnen kunnen wij tijdens de scheiding uw kompas zijn en zorgen dat u daadwerkelijk de woning kunt kopen. Door middel van onze vasthoudendheid kunnen wij het proces snel en daadkrachtig voor u afronden. Het hele proces van de hypotheekaanvraag en aankoop behoort ook tot de mogelijkheden. Ook omdat wij ervaren zijn met dit thema weten wij als geen ander dat u tijdens een scheiding meer aan uw hoofd heeft. Leg ons ook rustig uw situatie voor, soms zijn er ruimere mogelijkheden om een huis te kopen tijdens uw scheiding. Tijdens een belafspraak komen we vaak al snel tot een oplossingsrichting.

          Aan de hand van een quickscan kunnen wij snel financieel in kaart brengen of u een nieuw huis met hypotheek kunt kopen.

          Vertel ons uw verhaal

            Reactie binnen 24 uur
            Meestal al eerder.
            Deskundig en eerlijk advies.
            Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
            Uw gegevens 100% veilig.
            Wij respecteren uw privacy.

            Video met uitleg huis kopen tijdens scheiding

             

            Als op uw loonstrook het Euroteken ontbreekt kunt u behoorlijk vastlopen met een hypotheekaanvraag. Gelukkig niet in alle situaties. Er zijn ook banken die u dan dan toch een hypotheek wensen te verstrekken op basis van een inkomen in vreemde valuta. Een aanvraag voor een hypotheek en inkomen in vreemde valuta is dan ook mogelijk.

            Woonachtig in Nederland

            Indien u woont in Nederland en uw inkomen geniet vanuit het buitenland zijn er meerdere oplossingen. Sommige geldverstrekkers hanteren een landenlijst waarop uw werkland dient te staan. Dat is niet van toepassing voor alle geldverstrekkers. Aanvragen voor een hypotheek zijn altijd op basis van maatwerk. Indien u woonachtig in het buitenland bent gelden er andere spelregels.

            Inkomen van internationale organisatie

            Een veelvoorkomende situatie is bijvoorbeeld iemand die voor (een onderdeel van) de Verenigde Naties werkt. De standplaats kan in het buitenland zijn, maar uw gezinssituatie is in Nederland. Iedere medewerker van de VN wordt betaald in US Dollars. Toch zijn er dan bredere mogelijkheden voor een hypotheek omdat de VN haar medewerkers compenseert voor een eventueel valutarisico. Op die wijze lijkt het toch alsof uw salaris in Euro’s is.

            Werkt u voor een dergelijke organisatie, ook consultants van de Wereldbank bijvoorbeeld, en ontvangt u ook een compensatie voor dit risico dan is er toegang tot een ruimer aantal geldverstrekkers. Bij internationale organisaties kunt u ook denken als u bijvoorbeeld werkzaam bent voor een EU-instantie of ambassade.

            Beoordelingen van onze dienstverlening door eerdere opdrachtgevers

            Review door Maarten op 22-12-2021
            In onze specifieke situatie (inkomen in vreemde valuta) was Ferdinand meedenkend, wel bekend met de mogelijkheden en zeer hulpvaardig met het vinden van de juiste oplossing. De begeleiding en hulp door de rest van het koop process was allesomvattend en zorgde voor een stress-vrije koop ervaring.| Lezen op Advieskeuze
            Review door Margriet op 22-10-2021
            Cournot heeft ons geweldig geholpen. Zonder Cournot was het wellicht niet gelukt om in onze situatie een hypotheek voor onze nieuwbouwwoning te krijgen. Wij wonen namelijk in het buitenland waarbij de een nog in loondienst is bij een Nederlandse werkgever en de de ander op ZZP-basis voornamelijk Nederlandse klanten heeft. Drie adviseurs zeiden met dit laatste inkomen niets te kunnen, maar Frank zei direct dat hier wel mogelijkheden in lagen en dit is ook gelukt. Frank en Kelsey reageren snel en zijn duidelijk in wat ze nodig hebben. Een aanrader!| Lezen op Advieskeuze
            Review door Roel en Bopha
            Zonder de hulp van Ferdinand zou het ons absoluut niet gelukt zijn om ons droomhuis te kunnen kopen. Wij woonden in het buitenland en zodoende was het een flinke uitdaging om een nieuwbouwhuis in Nederland aan te schaffen: het is een erg complex proces om een hypotheek te verkrijgen in dat geval. We hebben ons hierin dan ook volledig laten leiden door zijn deskundigheid, aanpassingsvermogen en de juiste contacten. Wij raden iedereen van harte aan om Ferdinand in te schakelen in het geval van een complexe situatie zoals de onze. Voor ons de sleutel tot succes.| Lezen op Advieskeuze
            Review door Marjolein
            Ons was verteld dat het zo goed als onmogelijk zou zijn om als expat, niet wonende in Nederland, een hypotheek te krijgen voor de aankoop van een nieuw huis in Nederland. Ferdinand de Regt, van Cournot Adviseurs dacht daar anders over. Vanaf het eerste contact moment, was hij duidelijk en helder. Ja, het zou moeilijk worden en een kwestie van een lange adem, maar het moest mogelijk zijn. Het bleek allemaal waar en wat een rollercoaster was dit traject. Dankzij de rust en vasthoudendheid van Ferdinand en zijn blijvend vertrouwen in een goede afloop, hebben we het niet opgegeven. Na een traject van maanden, is het gelukt en we willen Ferdinand enorm bedanken voor alle inzet en de goede en attente advisering en communicatie!| Lezen op Advieskeuze
            Review door Sandie
            We were not easy customers being located abroad across multiple countries in Asia and Europe. Ferdinand was able to recommend a Notaris he had a great relationship with and help facilitate a mortgage application for our purchased apartment in Amsterdam. With the constant communication and video calls it was as though we were actually based in Amsterdam and meeting a couple of times a week. Fantastic service and I would highly recommend Ferdinand and Cournot Adviseurs.
            Reactie van Cournot Adviseurs:
            Thank you Sandie for sharing your kind words and for leaving a 5-star review. It’s great to see you found our service helpful and many thanks for the pleasant cooperation. | Lezen op Advieskeuze

            Aankoopbegeleiding

            Als u veel in het buitenland verblijft kan het handig zijn om een paar extra ogen te hebben. Wij kunnen deze functie vervullen en helpen u graag om het aankoopproces te begeleiden. Hoewel het steeds makkelijker is om zaken digitaal te regelen komt het bij sommige processen toch ook op gevoel aan. Wij kunnen als procesbegeleider en aankoopmakelaar optreden. Wel zo fijn om iemand te kennen die aan uw kant staat.

            Vertel ons uw verhaal

              Reactie binnen 24 uur
              Meestal al eerder.
              Deskundig en eerlijk advies.
              Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
              Uw gegevens 100% veilig.
              Wij respecteren uw privacy.

              Buitenlands inkomen hypotheek video

               

              hypotheek afsluiten binnen 10 jaar met pensioenHypotheek afsluiten, binnen 10 jaar met pensioen? Gaat u binnen tien jaar met pensioen of bent u al met pensioen en wenst u een hypotheek af te sluiten? Ook voor gepensioneerden en zogeheten pre-pensioneerden zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Dit is ook van toepassing op het moment dat u binnen tien jaar met pensioen gaat, of al met pensioen bent. Deze leenregels kunnen in sommige situaties beknellend werken en niet passen bij uw wensen en situatie.

              Behoort u tot deze doelgroep, dan is het mogelijk om af te wijken van de standaard leenregels. De seniorenhypotheek werkt als volgt.

              Voorwaarden hypotheek afsluiten pensioen

              Standaard dient een hypotheekaanvraag getoetst te worden op grond van een zogeheten annuïtaire toets. Het komt er op neer, ongeacht of u een annuïteitenhypotheek afsluit, dat de maandlasten van uw hypotheek dienen te passen binnen deze leentoets en geldende woonquotes.

              We zullen u niet vermoeien met de technische onderbouwing, maar proberen uit te leggen wat de voorwaarden zijn om gebruik te kunnen maken van een vriendelijkere leentoets. Deze toets gaat uit van de situatie dat u de hypotheeklasten na uw pensioen dient te kunnen betalen aan de hand van de werkelijke hypotheeklasten.

              • U dient een voorspelbaar pensioeninkomen te krijgen.
              • Een inkomen uit AOW telt ook mee.
              • De rente dient minimaal 10 jaar vast te staan na de AOW-gerechtigde leeftijd.
              • Indien u samen met uw partner een hypotheek aanvraagt dient ook rekening te worden gehouden met zijn of haar leeftijd.
              • De maximale hypotheek bedraagt 75% van de waarde van de woning.
              • U dient in een los document uit te leggen hoe u tegen uw dalende inkomenssituatie aankijkt indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat.

              Tot slot dient goed beschreven te worden waarom deze afwijking in uw situatie passend is. Dit verzorgen wij samen met u en bespreken de voors en tegens van deze mogelijkheid. Het is vanzelfsprekend de bedoeling dat u een verantwoorde hypotheek afsluit en tijdens uw pensioen – waarbij uw inkomen niet sterk zal stijgen – in betalingsmoeilijkheden raakt.

              De achtergrond van deze leenregels is het gevolg van de kredietcrisis. Deze regels dienen te voorkomen dat u als consument een onverantwoorde hypotheek aangaat. Voor sommige doelgroepen passen deze strenge regels niet. Bijvoorbeeld omdat u als 55-plusser al een hoge huur betaald of hoge hypotheeklasten voldoet. U kunt in sommige gevallen hierdoor niet verhuizen naar een goedkopere koopwoning en wordt min of meer gedwongen te duur te blijven wonen.

              Ervaring van JWP met een naderend pensioen
               Een offerte aanvraag uitzetten bij een bank hoe moeilijk kan het zijn dachten wij.
              Totdat we twee keer een afwijzing kregen op basis van ons pensioen inkomen, we zagen onze plannen in rook opgaan.
              Via wat zoek werk op het internet kwamen we in contact met Cournot Adviseurs.
              Frank de Waard nam contact met ons op en hoorde ons verhaal aan.
              Hij zag wel een opening, laat mij wat rekenwerk doen, dan kom ik met een plan, no cure no pay.
              In twee weken tijd wist hij met zijn constructie een offerte los te peuteren bij een gerenommeerde bank.
              Onze droom wordt werkelijkheid en Frank wordt beloond met een dikke tien.

              Reactie van Cournot Adviseurs:
              Hartelijk bedankt voor het delen van jullie ervaring. We zijn blij dat we een passende en goede oplossing hebben weten te vinden voor jullie moeilijke situatie. Enorm bedankt voor het in ons gestelde vertrouwen en veel woonplezier gewenst!

              | Beoordeling via Advieskeuze

              Hoe weet ik mijn pensioeninkomen?

              Het opgebouwde pensioen is via de website van Mijnpensioenoverzicht te achterhalen. Door middel van uw DigiD kunt u toegang tot deze website krijgen en een download maken van uw pensioeninkomen. Ook een eventuele scheiding, en verdeling van het pensioeninkomen, is verwerkt in dit overzicht. U dient de scheiding in het verleden dan wel te hebben gemeld bij uw pensioenfonds.

              Pensioen dat u opbouwt via een lijfrente of pensioen BV is niet af te lezen uit deze overzichten. Hiervoor dient u een waardeverklaring van het opgebouwde kapitaal te overleggen of de jaarrekening van uw pensioen BV.

              Opgebouwd pensioen in het buitenland wordt ook niet weergegeven in Mijnpensioenoverzicht, maar kan voor een hypotheekaanvraag meetellen als toetsinkomen. Een uitleg over uitsluitend buitenlands pensioen en een hypotheek hebben we in dit artikel beschreven. Ook de pensioenverevening die mogelijk kan spelen bij een echtscheiding is ook van toepassing op buitenlandse pensioenen.

              Hypotheek oversluiten

              Het kan aantrekkelijk zijn om uw hypotheek over te sluiten om te profiteren van de lage hypotheekrente. Ook in zo’n situatie kunt u gebruikmaken van de mogelijkheid om met uw pensioeninkomen een hypotheek af te sluiten. Ook kunnen we dan in veel situaties uitgaan van de werkelijke lasten van de hypotheek in plaats van de annuïteitentoets.

              Woning kopen

              Deze verruiming is van toepassing indien u van plan bent een woning te kopen. Dit kan zowel voor een nieuwbouwwoning of bestaande koopwoning worden toegepast.

              Aflossingsvrije hypotheek

              Ook na uw pensionering is het mogelijk om gebruik te maken van een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek. Zeker met de gestegen woningprijzen van de laatste tijd, ontstaan hier mogelijkheden. In combinatie met een lange rentevastperiode van bijvoorbeeld 20 of 30 jaar kan dit een goede optie zijn om uw maandlasten voor lange tijd te kunnen bepalen.

              Pensioeninkomen speelt vanaf 57 jaar

              Indien u 10 jaar voorafgaand aan de AOW-leeftijd een hypotheek wenst aan te vragen dient u rekening te houden met zowel het reguliere inkomen als het toekomstig pensioeninkomen.

              Dit kan betekenen dat de maximale hypotheek daalt op basis van het pensioeninkomen. Een oplossing hiervoor kan zijn dat u tot aan uw AOW-leeftijd extra aflost op de hypotheek. Er is maatwerk mogelijk, zolang u de lasten maar kunt blijven betalen na uw pensionering. Daar kunt u zelf een onderbouwing voor aanleveren. Zo is het bijvoorbeeld ook mogelijk een deel van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. Hierdoor dalen uw maandelijkse lasten ook, en kan het mogelijk zijn om een verantwoorde hypotheek te krijgen.

              Tot welke leeftijd kan ik een hypotheek krijgen

              Er is geen maximale leeftijd verbonden aan het verkrijgen van een hypotheek. Het belangrijkste is dat u een voorspelbaar pensioeninkomen hebt en de lasten van de hypotheek goed kunt betalen tijdens uw pensionering.

              Is een levensverzekering verplicht

              Voor het afsluiten van een hypotheek geldt er geen verplichting tot het afsluiten van een levensverzekering. Het kan, afhankelijk van uw financiële situatie, wel raadzaam zijn om een levensverzekering af te sluiten. Dit is niet in alle gevallen mogelijk vanwege leeftijd en medische situatie. Ook zijn de premies voor een levensverzekering hoger naarmate u ouder bent. Wij kunnen u ook over dit onderwerp adviseren en helpen een levensverzekering af te sluiten.

              Tijdelijke periode zonder inkomen

              Het is mogelijk dat u in de aanloopperiode richting uw pensioen overbrugt met bijvoorbeeld spaargeld of ander vermogen. In een dergelijke situatie is het ook mogelijk om af te wijken van de standaard leenregels.

              U dient dan aan te tonen dat deze inkomensarme periode maximaal vier jaar is en dat u hierna een voorspelbaar pensioen inkomen gaat ontvangen. Een en ander hangt dus ook samen met uw eigen onderbouwing en motivering.

              Pensioeninkomen daalt sterk

              Het kan zijn dat u als ondernemer op een alternatieve wijze pensioen hebt opgebouwd en uw pensioeninkomen via een pensioenfonds sterk daalt. Indien u gemotiveerd kunt onderbouwen dat uw inkomenssituatie na pensionering stabiel en voorspelbaar is zijn er mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek. Wellicht lost u voorafgaand aan uw pensionering een groot deel van de hypotheek af, of heeft u huurinkomsten uit de verhuur van woningen?

              NHG en senioren

              Ook een hypotheek met NHG op basis van de werkelijke lastentoets is mogelijk. NHG biedt hiervoor twee regelingen. De verhuisregeling en de Tijdelijk Tekort regeling. NHG biedt een uitkomst indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat en uw hypotheek niet hoger is dan € 325.000.

              Verhuisregeling NHG

              NHG biedt de zogeheten Senioren Verhuisregeling aan. Bij de verhuisregeling wordt uw hypotheekaanvraag op een andere manier getoetst, waardoor het in veel gevallen wel mogelijk is om een financiering te krijgen.

              • Bij de verhuisregeling wordt uitgegaan van de werkelijke hypotheeklasten.
              • Om gebruik te maken van de Verhuisregeling, dient u al in bezit te zijn van een koopwoning en verhuizen naar een andere koopwoning. Uw nieuwe koopwoning heeft dezelfde of lagere maandlasten.
              • De rente van uw hypotheekcontract dient voor minimaal 20 jaar vastgezet te worden.

              Tijdelijk Tekort Regeling NHG

              Indien u en uw partner een verschil in AOW-leeftijd hebben kan deze regeling uitkomst bieden. Er kan namelijk een daling qua inkomen ontstaan indien u of uw partner eerder de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt. Een (toekomstige) tijdelijke daling in het inkomen kan namelijk van grote invloed zijn op wat u maximaal kunt lenen. Om dit probleem te voorkomen en hierdoor geen of minder hypotheek kunt krijgen, is de Tijdelijk Tekort regeling ingevoerd.

              Bij de Tijdelijk Tekort regeling wordt in de periode van het tijdelijk tekort naar uw werkelijke hypotheeklasten. Hierdoor is het in veel gevallen wel mogelijk om een hypotheek te krijgen.

              Vertel ons uw verhaal

                Reactie binnen 24 uur
                Meestal al eerder.
                Deskundig en eerlijk advies.
                Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                Uw gegevens 100% veilig.
                Wij respecteren uw privacy.

                Video hypotheek afsluiten binnen 10 jaar met pensioen

                 

                verlengen financieringsvoorbehoudVanwege de aanhoudende drukte op de woningmarkt loopt de verwerkingstijd bij banken en andere geldverstrekkers op. Niet in de laatste plaats omdat de regels bij het verstrekken van een hypotheek een stuk strenger zijn ten opzichte van enkele jaren geleden.

                Wat als u als koper het financieringsvoorbehoud wenst te verlengen? In de standaard koopovereenkomst van de NVM staat min of meer dezelfde omschrijving bij artikel 16 waar het financieringsvoorbehoud is geregeld. Meestal heeft u als koper 5 tot 6 weken de tijd om uw hypotheek rond te krijgen. Lukt het binnen deze termijn niet dan kunt u met een afwijsbrief van een geldverstrekker de koopovereenkomst kosteloos ontbinden. Laat u niets weten na deze termijn dan is de koop definitief. Ook als u na deze termijn de hypotheek niet hebt rond gekregen of sterker nog een afwijzing hebt ontvangen.

                Het financieringsvoorbehoud is een zogeheten ontbindende voorwaarde die ook van toepassing kan zijn op een bouwtechnische keuring of het verkrijgen van een bepaalde bestemming of omgevingsvergunning.

                Met spoed uw hypotheek regelen? Neem direct contact op.

                 

                Werkelijke schade vergoeden

                Stel dat u in het slechtste geval te maken hebt met een afwijzing dan moet u toch verplicht de woning ‘afnemen’. Dit betekent in de praktijk dat u een boete van 10% én de overige schade dient te vergoeden aan verkoper. Veel consumenten denken dat het uitsluitend 10% is die u dient te voldoen, maar dit bedrag kan dus oplopen indien de daadwerkelijke schade van verkoper groter is.

                Samengevat kunt u stellen dat het aflopen van de termijn van het financieringsvoorbehoud een belangrijke datum is. Op het moment dat u een bindende offerte van de bank of geldverstrekker hebt ontvangen kunt u er zeker van zijn dat de financiering rond is. Tot die tijd heeft u dus geen zekerheid.

                Verlengen financieringsvoorbehoud

                Wat als u nu tijd tekort komt en niet rekent op een afwijzing, moet een verkoper dan meewerken aan verlenging? U kunt namelijk verzoeken om het financieringsvoorbehoud te verlengen met een bepaalde periode. De verkoper is niet verplicht om mee te werken aan een dergelijk verzoek. Het is aan verkoper om in te schatten of meewerken verstandig is, of niet. Bij een weigering van verlenging van het financieringsvoorbehoud is de kans groot dat koper een afwijsbrief overlegd en de koop annuleert. Dan kunt u als verkoper opnieuw het pand op de markt brengen wat dan mogelijk een smet heeft opgelopen. Kandidaat-kopers zullen zich mogelijk afvragen of de woning technisch in orde is et cetera.

                Stel dat een verlenging wel mogelijk is dan is het raadzaam om dit schriftelijk vast te leggen en een bevestiging te vragen met de nieuwe datum van het financieringsvoorbehoud en het akkoord van verkoper. Ook is het verstandig om op te merken dat alle overige afspraken uit de koopovereenkomst in stand blijven en niet veranderen. Ook kunt u meteen verzoeken om verlenging van het stellen van de termijn van de bankgarantie met dezelfde periode.

                Hoe vaak is verlengen van het financieringsvoorbehoud mogelijk

                In principe is dat oneindig. Tenminste, als de verkoper instemt met het verzoek tot verlenging. Per keer dient dat afgesproken te worden. U kunt het verlengen van ontbindende voorwaarden niet eenzijdig afdwingen.

                De gangbare praktijk is dat een verkoper meestal na twee verzoeken aan zijn taks zit. Indien u voor een derde maal wenst te verlengen dient u wel een goede en uitgebreide motivatie hebben. Ook dient u zich te realiseren dat een groot deel van het vertrouwen in een goede afloop reeds is verdampt.

                Er kunnen goede redenen zijn waarom er extra tijd nodig is. Alleen een verkoper zal op enig moment ook duidelijkheid wensen te hebben. Heeft u toch extra tijd nodig, dan raden wij aan om dit op tijd te vragen. Komt u hier op het laatste moment mee dan verdwijnt de sympathie van een verkoper bijzonder snel.

                Wenst u als gevolg van een afgewezen hypotheekaanvraag een quickscan te ontvangen? Wij kunnen u vaak snel op weg helpen.

                Wat kunnen oorzaken zijn van een verzoek tot verlenging

                Ondanks de wervende reclames van banken en andere geldverstrekkers kan de weg om een hypotheek te krijgen hobbelig zijn. Zo zijn er veel partijen betrokken bij het aanvragen van een hypotheek. Hieronder een opsomming van de meest voorkomende redenen bij het verzoek tot verlenging van het financieringsvoorbehoud :

                • De afgesproken termijn voor het financieringsvoorbehoud is te krap afgesproken, meestal is 5 tot 6 weken de norm, maar de verkopende partij wenst vaak sneller en wenst graag liever 4 weken af te spreken.
                • De goedkoopste aanbieders van hypotheken zijn ook vaak de ‘lastigste’ in de acceptatie van uw hypotheekaanvraag. Men vraagt rustig meerdere malen om nieuwe informatie tijdens het proces en men heeft het acceptatieproces uitbesteed aan derden waardoor er een extra schakel in het proces is en daarmee gepaard met extra tijd.
                • Het gespreid aanleveren van documenten werkt contra productief omdat de meeste geldverstrekkers uw hypotheekaanvraag pas beoordelen nadat alle gevraagde documenten zijn aangeleverd.
                • Indien een levensverzekering verplicht is kan de acceptatie omwille van een gezondheidsonderzoek vertraging oplopen omdat vaak overleg met een behandelend arts nodig is.
                • De huidige koopwoning is nog niet verkocht of er heeft geen taxatie van de waarde plaatsgevonden.
                • Uit de opgave van het BKR blijkt er nog een schuld te zijn die voor vertraging zorgt. Dit kan ook een roodstand zijn op uw betaalrekening.
                • Een echtscheiding is bijvoorbeeld niet compleet verwerkt vanwege het ontbreken van een inschrijving bij de gemeente of de woning staat nog op uw beider namen en u wenst zelfstandig een nieuwe woning te kopen.

                Voorkomen verzoek tot uitstel

                Het is goed mogelijk om tijd te winnen in het proces van een hypotheekaanvraag door tijdig met een hypotheekadviseur de mogelijke bottlenecks in uw aanvraag te bespreken. Onderstaand treft u enkele suggesties aan :

                • Spreek een realistische termijn met de verkoper af en onderhandel hier desnoods over. Dat is een gangbaar principe tijdens het aankoopproces. In veel koopcontracten wordt ook afgesproken om de complete hypotheekaanvraag te overleggen bij een eventuele afwijzing. Dit gaat naar onze mening erg ver aangezien u een complete blauwdruk van uw financiële gegevens verstrekt in zo’n situatie. Ook dit is onderhandelbaar.
                • Probeer in de gesprekken met uw hypotheekadviseur al zo veel mogelijk documenten gereed te hebben zoals de werkgeversverklaring, salarisstrook en andere relevante documenten. Bij onjuistheden in deze documenten valt in deze fase de vergissing al op en kan tijdig een nieuw document aangeleverd worden.
                • Weet wat uw maximale hypotheek is zodat u een realistische hypotheekaanvraag doet.
                • Bij het selecteren van de geldverstrekker probeer dan ook zo goed mogelijk door te vragen welke aanvullende documenten opgevraagd dienen te worden. Een vakkundige hypotheekadviseur kan al voorspellen welke aanvullende documenten noodzakelijk zijn en anticipeer hierop.
                • Heeft u een bijzondere situatie, bespreek dit voor met de geldverstrekker zodat later in het acceptatieproces dit geen aandachtspunt meer is en onderbouw deze situatie zo nodig met een duidelijke toelichting.
                • Probeer de roodstand van een betaalrekening en uitgestelde betalingsmogelijkheid van uw creditcard te verwijderen ruimschoots voor de hypotheekaanvraag wordt ingediend. Heeft u twijfels over uw BKR-status vraag dan online bij het BKR (tegen betaling) een overzicht op van uw situatie zodat eventuele bijzonderheden al kunnen worden besproken met uw hypotheekadviseur.
                • Kies een hypotheekadviseur die met u meedenkt en ook zelf assertief de termijnen bewaakt en voorkomt dat uitstel nodig is. Kiest u voor een hypotheekadviseur via ons kantoor dan houden wij een vinger aan de pols en indien gewenst verlengen wij het financieringsvoorbehoud namens u. Banken kennen ook spoedprocedures waardoor met de juiste aanvliegroute uw dossier wel tijdig wordt behandeld. Uiteindelijk is het vele malen prettiger om geen uitstel te hoeven vragen voor alle betrokken partijen in het proces.

                Meer informatie over dit onderwerp of wenst u met spoed uw hypotheek aan te vragen? Stelt u deze gerust via het onderstaande formulier.

                Vertel ons uw verhaal

                Wenst u advies over het afsluiten van een hypotheek en ervaart u weerstand tijdens uw hypotheekaanvraag, dan horen we u graag.

                  Reactie binnen 24 uur
                  Meestal al eerder.
                  Deskundig en eerlijk advies.
                  Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                  Uw gegevens 100% veilig.
                  Wij respecteren uw privacy.

                  hypotheek bkr codering afsluiten

                  Help ik heb een codering en negatieve registratie bij het BKR, en heb net een huis gekocht! Dat kan een showstopper worden. Misschien heeft u al een afwijsbrief gehad van uw bank? Geen paniek, we kunnen snel een beoordeling van uw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag maken. Wenst u uw hypotheek over te sluiten dan staat een BKR-codering ook in de weg.

                  Hoe zit het nu precies met het BKR en uw hypotheek? Is een hypotheek afsluiten ondanks uw BKR codering toch mogelijk?

                  Met een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak snel inzicht geven. Vraag deze direct aan, dan heeft u binnen één werkdag duidelijkheid. Op 1 oktober 2021 stonden ruim 70.000 mensen met een betalingsachterstand op hun hypotheek geregistreerd. U bent dus zeker niet de enige.

                  Quickscan BKR hypotheek?

                  Het BKR is overigens de afkorting voor Bureau Krediet Registratie. Dit is een instantie die namens geldverstrekkers leningen en kredieten registreert van iedere consument in Nederland. Een uitzondering is de studieschuld, deze wordt door DUO geregistreerd en is niet zichtbaar in het BKR.

                  Kan ik toch een hypotheek met BKR-codering afsluiten?

                  Deze vraag is natuurlijk relevant omdat een hypotheek afsluiten met een BKR-codering niet vanzelfsprekend is. Sommige geldverstrekkers zijn extra streng en nemen uw hypotheekaanvraag na de constatering van een BKR-codering niet eens in behandeling. Er volgt uitsluitend een afwijsbrief.

                  Toch is er bij sommige banken oog voor uw persoonlijke situatie. En natuurlijk helpt het als een hypotheekadviseur aan uw zijde staat en uw belang en situatie zo goed als mogelijk naar voren brengt. Wij kennen de regels van de geldverstrekkers van binnenuit. Ook hebben wij dagelijks contact met de acceptanten van de banken en voeling met de markt. Beeldvorming is ook erg belangrijk, en bij BKR-coderingen doemt negatieve beeldvorming snel op.

                  Daarom investeren wij veel tijd in een grondige voorbereiding van uw hypotheekaanvraag door middel van een quickscan en leggen wij goed uit wie u bent. Als wij kans zien in een positieve afronding van de hypotheekaanvraag zullen wij dat met u bespreken wat de mogelijkheden zijn en bedenken wij ook een plan B indien noodzakelijk. Onderstaand kunt u enkele klantervaringen lezen waarbij het gelukt is om met – een set zware – coderingen een hypotheek af te sluiten.

                  In veel gevallen hanteren wij een tweesporenbeleid om uw hypotheek alsnog tot een positief einde te brengen!

                  Klantervaringen

                  Review klant die een afwijzing had voor een hypotheek | 28 augustus 2021
                  De Cournot-adviseurs ons geweldig goed geholpen, altijd eerlijk en transparant geweest.
                  Wij hebben last van een A3 coderingen, na vele afwijzing bij banken. Hebben we contact gezocht met Cournot, we kregen te horen dat er wel een mogelijkheid was….
                  Na toelichting gegeven te hebben over het onstaan van de A3 coderingen (al dan niet (on)terecht) bij de ING-BANK werden de mogelijkheden besproken.
                  Ook kregen we advies om in deze overhitte woningmarkt wel te bieden onder voor behoud van financiering.
                  Zo gezegd zo gedaan, toen werd ons een woning gegund. | Beoordeling via Advieskeuze lezen
                  Review van Johan met BKR-codering | 12 augustus 2021
                  Ivm BKR-noteringen was het voor ons niet gemakkelijk om een hypotheek te krijgen. Diverse adviseurs zijn er zelfs niet aan begonnen. Totdat we contact kregen met Ferdinand. Na een intakegesprek hebben we alle info opgestuurd en al snel werd duidelijk dat Ferdinand genoeg mogelijkheden zag om een afvraag in te dienen. Zonder valse beloften, maar wel met vertrouwen zijn we het proces ingegaan.
                  Via Kesley hadden we steeds contact om in het proces van aanvraag nog aanvullende stukken op te sturen. Kesley hebben we ervaren als vriendelijk, kennis van zaken en zeker ook meedenkend.
                  Hypotheek is geregeld, echt heel bijzonder en topmensen daar bij Cournot!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
                  Ervaring en oplossing voor Kim met drie A2-coderingen
                  “Vanwege een A2 BKR registratie lukte het ons niet om zelf een hypotheek te verkrijgen voor een nieuwe woning. Hierdoor ben ik online gaan zoeken naar een oplossing en kwam ik op de website van Cournot terecht. Ik schreef een email met ons persoonlijke verhaal en al snel kreeg ik een positieve en begripvolle reactie; Het was zeker mogelijk om toch een hypotheek te realiseren met onze codering maar het zal niet makkelijk zijn en we zouden veel geduld moeten hebben. Voor onze droomwoning hadden we dat zeker over en het hele traject werd opgestart.
                  De communicatie tussendoor verliep goed en was zeer prettig. Twee maanden later is het Cournot gelukt om de financiering rond te krijgen en kunnen wij binnenkort beginnen met klussen in ons paleis. Wij willen het hele team van Cournot, met in het bijzonder Ferdinand, bedanken voor alle inzet en moeite die zij voor ons gedaan hebben!! Dikke dikke pluim!!” | Beoordeling op Advieskeuze

                  Rentepercentage BKR hypotheek

                  Betaal ik een woekerrente als een geldverstrekker vanwege mijn BKR-codering toch een hypotheek wenst te verstrekken? Neen. Dat is gelukkig niet het geval. Als u een aanbod krijgt, dan betaalt u hetzelde rentepercentage als uw buurman of buurvrouw. Overigens werken wij uitsluitend samen met reguliere geldverstrekkers met een onberispelijke reputatie. Wel zijn de allergoedkoopste aanbieders ook de meeste strenge geldverstrekkers. Het heeft dan ook geen zin om bij deze aanbieders een hypotheek aan te vragen op basis van maatwerk. Dus de conclusie is dat u gewoon net als ieder ander een neutrale hypotheekrente aangeboden krijgt.

                  BKR registratie en codering verschil

                  Allereerst is het voor de begripsvorming handig om uit te leggen wat het verschil tussen een registratie en codering is. Bijna alle soorten leningen en kredieten staan geregistreerd bij het BKR in Tiel. Dit kan een zogeheten telecomkrediet voor uw gsm zijn of een verzendhuiskrediet van Wehkamp of een autolening. Ook wordt bijgehouden of u de periodieke betalingen voor deze leningen en kredieten tijdig betaalt.

                  Een registratie bij het BKR is in principe geen probleem. Wel kan een achterstandscodering voor problemen zorgen bij het aanvragen van een hypotheek. Kortom het bekend zijn bij het BKR is geen issue. Zolang het maar geen negatieve registratie wordt.

                  Veel geldverstrekkers zijn streng en zien uw betalingsgedrag uit het verleden als een goede voorspeller voor toekomstig betalingsgedrag. Bij iedere hypotheekaanvraag vindt ook standaard een toetsing bij het BKR plaats. Uw ‘betalingsmoraal’ dient dan ook in orde te zijn.

                  Wordt een studieschuld ook geregistreerd bij het BKR?
                  De studieschuld via de overheid wordt niet geregistreerd bij het BKR.

                  Heeft u een particuliere studie gevolgd en daarvoor geld geleend bij een bank of kredietmaatschappij dan worden deze schulden wel geregistreerd. Bijvoorbeeld de kosten van een opleiding tot piloot.

                  Hoe weet ik of ik geregistreerd ben bij het BKR?
                  U kunt uw geregistreerde gegevens opvragen bij het BKR. Dit kan handig online via de website van het BKR.
                  Vanaf welk bedrag worden kredieten geregistreerd in het CKI?
                  Iedere lening met een bedrag boven de € 250 wordt geregistreerd. Dit kan ook een roodstand op uw betaalrekening zijn of een creditcard met uitgespreide betaalmogelijkheid.

                  Herstelmelding

                  Het is wel belangrijk dat er geen lopende achterstand meer is. Dat is ook logisch, omdat u anders niet kunt aantonen dat u inzicht hebt in het nakomen van gemaakte afspraken met kredietverstrekkers. Als u de betalingsachterstand van een A-codering hebt opgelost verschijnt er een H in uw BKR-overzicht. Bij bijzonderheidscoderingen zoals een 2, 3 of 4 verschijnt er geen H-melding.

                  Een ander belangrijk gegeven is dat er niet te veel tijd mag zitten tussen het ontstaan van de achterstand en het oplossen ervan. Als daar bijvoorbeeld enkele jaren tussenzit is dat een indicatie voor een geldverstrekker dat u laks bent omgegaan met het nakomen van deze verplichting. Er kan natuurlijk een goede reden voor zijn, dat is dan aan u om dat aan te tonen.

                  Hypotheek met negatieve BKR registratie

                  Een negatieve registratie heeft te maken met een betalingsachterstand op een financiële verplichting zoals een lening, krediet of hypotheek. Het is dus eerst van belang om te weten waarom en wanneer u deze negatieve registratie hebt opgelopen.

                  Voor een positieve hypotheekaanvraag maakt het ook uit hoe u in deze situatie terecht bent gekomen en daarmee bent omgesprongen. Een lakse houding uit het verleden komt u duur te staan want geldverstrekkers zijn dan radicaal in hun afwijzing. Als blijkt dat u al het mogelijke gedaan hebt om uw schuld af te lossen en daar ook uitvoerig communicatie en uitleg over kunt verschaffen ontstaat er een geheel ander beeld.

                  Maximale hypotheek op basis van BKR registratie

                  De registratie van uw lening of krediet telt mee bij het beoordelen van uw maximale hypotheek. Circa 33% van uw inkomen mag volgens de leenregels gebruikt worden om te wonen. Blijkt dat u bijvoorbeeld een lening of private lease contract hebt dan is dit van invloed op uw maximale hypotheekberekening.

                  Een voorbeeld : een jongedame van 26 koopt voor het eerst een huis en heeft een inkomen van € 32.400 op jaarbasis en wenst een rentevastperiode van 10 jaar. Deze mevrouw kan zonder een BKR registratie en dus lening een hypotheek krijgen van € 146.500. Heeft deze mevrouw een lening van € 10.000 dan is de maximale hypotheek ineens € 96.047. Kortom, ze kan ineens circa € 50.000 minder aan hypotheek krijgen door een lening van € 10.000.

                  BKR en WSNP

                  Heeft u als gevolg van een schuldsaneringstraject een codering opgelopen? Op het moment dat u een wettelijk schuldsaneringstraject hebt doorlopen en u na afloop een schone lei hebt gekregen, ontvangt u ook meteen een bijzonderheidscodering. Meestal een A3 indien de schuldeiser als gevolg van de WSNP een afboeking heeft gedaan.

                  Dan start de vijfjaarstermijn en heeft u samen met de wettelijke WSNP-termijn, inmiddels acht jaar van uw leven te maken met kredietbeperkingen. Dat is een bijzonder lange periode. Ook in zo’n situatie, afhankelijk van uw omstandigheden, zijn er dan mogelijkheden om een hypotheek aan te vragen.

                  Achterstandscodering

                  Heeft u in het verleden een codering opgelopen door betalingsproblemen dan blijft deze codering 5 jaar zichtbaar. Deze termijn vangt aan op het moment van herstel van deze codering, dus vanaf het moment dat u weer bij bent met betalen en de achterstand hebt ingelopen.

                  Er zijn diverse soorten coderingen die het BKR heeft variërend van een A1 tot en met A4 :

                  • Een A1 codering (codering 1) is een codering die na een achterstand is ontstaan en waarbij een regeling is getroffen om de achterstand op te lossen. Bij deze codering is een ‘herstelcodering’ mogelijk.
                  • Bij een A2 codering is eveneens sprake van een betalingsachterstand waarbij de schuldeiser de vordering in zijn geheel ineens kan opeisen. Zo kan er bijvoorbeeld ook beslag gelegd worden op uw bezittingen;
                  • Indien er sprake van een A3 codering is heeft de geldverstrekker in de meeste gevallen minimaal € 250 afgeboekt op de vordering en verwacht deze de lening niet in zijn geheel meer te kunnen incasseren. Ook deze code blijft minimaal 5 jaar zichtbaar na de einddatum. Het kan ook zijn dat er geen afboeking heeft plaatsgevonden. In dat geval is de einddatum op uw overzicht niet gelijk aan de achterstandsdatum.
                  • Heeft u een A4 codering dan heeft de geldverstrekker geen informatie over uw huidige verblijfplaats en lukt het niet om met u in contact te komen. Alleen in aantoonbare fraudegevallen, bijvoorbeeld telecomfraude, waarbij u slachtoffer bent geworden is het mogelijk om alsnog een hypotheek te krijgen met deze A4 codering.
                  • Bij een A5 codering heeft u een preventieve betalingsregeling gesloten met de schuldeiser die tijdelijk van aard is. Zodra de betalingsregeling is afgehandeld verdwijnt deze codering.

                  BKR gegevens kosteloos in te zien?

                  Zelf kunt u via de website van het BKR nazien welke kredieten en coderingen er zijn. Ook banken en geldverstrekkers kunnen inzake krijgen in het BKR. Een voorbeeld van hoe u bekend bij het BKR is te lezen in dit overzicht.

                  Sinds de introductie van de AVG is het door het BKR verplicht om geregistreerden kosteloos inzicht te gegeven in de geregistreerde gegevens. Tot 25 mei was er alleen betaalde optie om inzage te krijgen in uw gegevens.

                  U kunt zelf snel en simpel een overzicht downloaden via de website van het BKR.

                  Hypotheek met BKR codering afsluiten

                  Wilt u weten hoe en of u in aanmerking komt voor een hypotheek met BKR codering? Dan zijn er toch vaak mogelijkheden indien u een goede verklaring of uitleg hebt. Dit kan bijvoorbeeld samenhangen met een moeilijke periode of waarbij administratieve kwesties een rol spelen. Ook indien u samen een huis koopt en de andere partner geen codering heeft kan dit een verzachtende omstandigheid zijn.

                  Beschikt u over een A3 of A4 codering dan is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Tenzij er aantoonbaar fouten gemaakt zijn door de meldende instantie of een andere logische verklaring voor de melding is valt er overleg te plegen. Meer informatie over een BKR A3-codering leest u in dit artikel.

                  Wij raden aan om deze verklaring op papier te zetten. Het kan helpen om de gebeurtenissen in chronologische volgorde te zetten en uit te leggen wat u hebt gedaan om het probleem op te lossen en de oorzaak van de codering toe te lichten. Soms komt het voor dat de meldende instantie per abuis een codering heeft gebruikt of dat men een verkeerd postadres heeft gebruikt.

                  Is het handig om bij meerdere banken een hypotheek tegelijk aan te vragen?

                  De meeste aanbieders van leningen en hypotheken toetsen u bij het BKR. Niet alleen valt dan in te zien of er achterstanden zijn of zijn geweest. Ook kan men 15 dagen in het verleden kijken of u ook bij andere geldverstrekkers een hypotheek of ander financieel product hebt aangevraagd.

                  Dat kan een mogelijk signaal zijn voor een extra kredietrisico. Kortom, als u twijfels hebt over registratie vraag dan eerst een overzicht op en bespreek dit met een hypotheekadviseur. Natuurlijk helpen wij u graag bij dit proces. Dit is beter dan lukraak zoveel mogelijk hypotheekaanvragen indienen. U kunt dit ook lezen in een brochure van het BKR voor aanbieders van financiële producten.

                  Overzicht geldverstrekkers en acceptatie BKR-registratie

                  Onderstaand overzicht geeft het standaardbeleid weer van geldverstrekkers ten aanzien van BKR-coderingen. Er zijn vaak maatwerkoplossingen mogelijk waardoor deze lijst niet volledig toepasbaar is. Het geeft hooguit een indruk van de standaard zienswijze van geldverstrekkers rondom het thema BKR. Rondom uw hypotheekaanvraag bieden wij maatwerk en zullen uw situatie overtuigend voorleggen aan een geldverstrekker of een andere aanpak voorstellen. In ieder geval gericht op het verkrijgen van een hypotheek al dan niet met een BKR-codering!

                  Geldverstrekker
                  Accepteert BKR-codering
                  Toelichting
                  ABN Amro ja maximaal 1 A-codering of de codering verjaard is op het moment van uitbrengen van het bindend aanbod, een HY2 of HY3 codering heeft in verband met een NHG-restschuld.
                  Aegon ja A of A1-codering met herstelcode, dit geldt niet voor de kredietsoorten HY, SR, RH en RN. Daarnaast als er meer dan 7 (positieve) vermeldingen in het BKR zijn accepteert deze geldverstrekker geen hypotheekaanvraag.
                  Allianz nee
                  Argenta ja maximaal 1 A-codering
                  ASR ja
                  • uitsluitend een A-codering of RN-codering zonder achterstand.
                  • Twijfelachtig BKR-gedrag leidt tot een afwijzing:
                    • Meer dan drie (niet afgeloste) leningen –
                    • Meer dan eenmaal overgesloten en
                    • verhoogde leningen – Wanneer de verwachting reëel is dat een
                    • (met de hypotheek) afgeloste lening na passeren weer wordt opgenomen – Aanvragen met een achterstandsregistratie (zonder codering)
                  Attens nee
                  bijBouwe nee
                  BLG Wonen ja Een aanvrager heeft geen lopende achterstandscodering en zit niet in de WSNP. Wel mag een aanvrager een A of A1-codering hebben of finale kwijting van NHG vanwege een restschuld.
                  Centraal Beheer ja A of A1-codering
                  Delta Lloyd ja volgt NHG
                  Florius ja Een codering is toegestaan onder de volgende voorwaarden:

                  • er een juridische reden is bijvoorbeeld in verband met Dexia of Legio Lease;
                  • De codering verjaard is op het moment van uitbrengen van het bindend aanbod;
                  • Er sprake is van 1 A-codering die minstens 1 jaar geleden is geregistreerd.
                  • Indien er sprake is van een HY 2 of 3 codering in verband met een NHG-restschuld.
                  Hypotrust nee
                  Hypotrust Woon Bewust ja A of A1-codering
                  ING bank ja A of A1-codering
                  IQ Woon ja A of A1-codering
                  Lloyds Bank ja A of A1-codering
                  Merius nee
                  Munt hypotheken nee
                  Nationale Nederlanden nee
                  NIBC ja tot en met een A1-codering bespreekbaar
                  Obvion ja maximaal 1 A-codering
                  Philips Pensioenfonds nee
                  Rabobank ja A of A1-codering
                  Reaal ja A of A1-codering
                  SNS bank ja A of A1-codering
                  Syntrus Achema nee
                  Tulp nee
                  Venn Hypotheken ja maximaal 1 A-codering
                  Vista ja alleen een codering in verband met restschuld
                  Volksbank Duitsland nee
                  Woonfonds ja A of A1-codering

                  Schaduwbanken staan geen coderingen toe

                  Sinds een aantal jaar zijn er een aantal nieuwe aanbieders op de markt. Veelal bieden zij hypotheken aan tegen goedkope rentes. Deze banken zijn helaas onverbiddelijk voor het hebben van een BKR-codering. De investeerders die deze banken voorzien van funding (geld) willen risicoarme hypotheken zodat deze portefeuilles makkelijk verkocht kunnen worden.

                  Dit betekent voor u dat deze geldverstrekkers afvallen als u te maken hebt met een achterstandscodering. Overigens als u een bindend aanbod van een bank krijgt betaalt u dezelfde rente aangeboden ten opzichte van klanten zonder BKR-codering. U betaalt dus geen opslag in de hypotheekrente.

                  Hypotheek met NHG en BKR codering afsluiten

                  Ook een hypotheek met NHG is mogelijk met een BKR codering indien deze voldoet aan de volgende vereisten :

                  • A- of A1-codering waarbij:
                    • uit een opgave van het BKR blijkt dat een herstelcode (H) is vermeld;
                    • blijkt dat de desbetreffende lening is afgelost;
                    • blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost;
                    • Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.
                  • Een BKR-codering is ook geen belemmering indien de code 2 tot en met 4 uiterlijk op de ingangsdatum van de hypotheek vanwege verjaring verdwijnt uit het BKR.

                  Meer uitleg over een hypotheek met NHG afsluiten in combinatie met een negatieve BKR-codering is te lezen in deze blog.

                  BKR codering echtscheiding

                  Het komt soms voor dat een codering ontstaat vanwege een echtscheiding. Bijvoorbeeld omdat er sprake van een vechtscheiding is en u of uw ex de hypotheek niet tijdig betaalt.

                  Als er sprake is van een (v)echtscheiding dan is dit een goede reden om een poging te wagen voor een hypotheekaanvraag.

                  Bespreek rustig met ons de mogelijkheden hoe de hypotheekaanvraag dan kan worden voorbereid. Door onze ervaring kunnen wij u al snel informeren of een situatie haalbaar is.

                  BKR-registratie en NHG restschuld

                  Verkoopt u uw huis met verlies en was de hypotheek op deze woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de bank dit aan bij het BKR. Omdat u een NHG-hypotheek hebt, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen – alleen onder bepaalde voorwaarden – de restschuld aan de geldverstrekker.

                  Op deze wijze bent u schuldenvrij en hebt u geen restschuld meer. Alleen er volgt wel een speciale registratie bij het BKR vanwege de afboeking van deze schuld. Mocht u opnieuw besluiten een huis te kopen, ook dan kunt u een hypotheek met NHG afsluiten. Dat geldt overigens niet voor iedere geldverstrekker. Sommige banken volgens namelijk de regels van NHG niet. Die vrijheid heeft men.

                  Ergens is het wel vreemd dat deze afboeking tot een BKR-registratie leidt omdat u een beroep doet op een verzekering. Toch is dit al een verbetering van een eerdere situatie. Toen kreeg u geen bijzondere A5-registratie, maar een algemene registratie. Hierdoor was het soms onmogelijk om überhaupt een nieuwe hypotheek af te sluiten.

                  Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd je een restschuld over en komt het verlies voor jouw rekening. Ga je deze restschuld afbetalen waarvoor je een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg je een notering bij het BKR.

                  Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

                  Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

                  Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

                  Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is ‘hersteld’ gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

                  Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

                  Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

                  Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

                  Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

                  Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

                  Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

                  Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

                  Kort geding verwijderen BKR-codering

                  Indien u van mening bent dat de codering onterecht is en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter.

                  De kosten voor zo’n traject zijn allin € 2.000. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag. Besef alleen dat u een procesrisico loopt en dat u zelfs met het beste verhaal alsnog met een teleurstellend vonnis kunt eindigen.

                  Als u de zaak verliest dan draait u in de meeste gevallen ook op voor de kosten van de tegenpartij.

                  Heeft het zin mijn registratie aan te vechten?

                  Als u echt van mening bent dat u belemmerd bent in het kopen van een huis bijvoorbeeld in verhouding tot de aard van de registratie. De kosten voor de behandeling van de geschillencommissie van het BKR zijn € 50 per dossier.

                  U dient hier een procedure voor te volgen die in deze brochure van het BKR genoemd staat.

                  Dient mijn codering eerst verwijderd te zijn voordat ik een hypotheek kan aanvragen?

                  Indien wij een goede kans op een succesvolle afloop van uw hypotheekaanvraag zien de codering niet verwijderd te zijn. Deze processen mogen ook parallel blijven lopen. Het is dus goed mogelijk om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen met een A of A2-codering zonder dat deze is verwijderd. In veel gevallen verdwijnt de codering gedurende aanvraagprocedure van de hypotheek. Over onze aanpak en werkwijze zullen wij u tijdens een kennismakingsgesprek informeren.

                  Is het klagen over uw BKR registratie zinvol?

                  Als we de behandelde uitspraken van 2017 door de geschillencommissie van het BKR beoordelen lijkt dit een zinvolle oefening. Er zijn in 2017 door het BKR 17 uitspraken gedaan door de geschillencommissie waarvan 13 klagers geheel of gedeeltelijk in het gelijk zijn gesteld. Dat is dus in meer dan 75% van de gevallen positief afgelopen.

                  Veel klachten worden in een voorstadium behandeld door de voorzitter van de geschillencommissie. Deze klachten worden dan niet op een zitting behandeld en worden schriftelijk afgewikkeld.

                  Situaties waarbij klagen over uw BKR-registratie succesvol is geweest

                  Een voorbeeld. Een man emigreert in 2007 naar Frankrijk en vergeet om een bankrekening met betaallimiet op te zeggen. De bank in kwestie stuurt vervolgens brieven over het aflossen van deze rekening naar het adres van de moeder van de man. Uiteindelijk ontvangt de man deze brieven niet omdat de omgang met zijn moeder in die tijd slecht was.

                  Vervolgens ontvangt de bank geen enkele reactie en besluit om de vordering af te boeken waardoor een A-3 codering ontstaat. Met een dergelijke codering is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Uiteindelijk keert de man met zijn gezin in 2016 terug naar Nederland en komt tot de ontdekking dat er een probleem is met de bankrekening van destijds. Hij betaalt op 27 januari 2017 het inmiddels opgelopen saldo van € 1.933,39 (oorspronkelijke limiet was € 750) en de bank plaatst de H-melding zodat vanaf dat moment de termijn van 5 jaar gaat lopen.

                  De man is het niet eens met de codering en wenst deze verwijderd te hebben met terugwerkende kracht. Ook omdat hij in de tussentijd een stabiel financieel bestaan heeft opgebouwd. Samen met zijn vrouw verdient hij circa € 1450.000 bruto per jaar, men heeft voor circa € 50.000 aan spaargeld en voor € 28.000 aan aandelen. Ook geeft hij aan spijt te hebben van het feit dat hij de bankrekening destijds niet correct heeft afgehandeld.

                  Het BKR beslist als volgt. Men vindt dat de bank in kwestie de A3-codering en H-melding dient te verwijderen. Hierdoor resteert nog een A2-codering. De man wordt niet volledig in het gelijkgesteld alleen met een A2-codering én de bijbehorende uitleg wordt de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroot is onze inschatting.

                  Dit gezin gaat vermoedelijk in aanmerking komen voor een koopwoning met hypotheek. In de onderstaande uitspraak van het BKR valt volledig te lezen wat de afwegingen van het BKR zijn geweest bij de behandeling van de klacht.

                  Vertel ons uw verhaal

                  Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR codering?

                    Reactie binnen 24 uur
                    Meestal al eerder.
                    Deskundig en eerlijk advies.
                    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                    Uw gegevens 100% veilig.
                    Wij respecteren uw privacy.

                    BKR registratie uitgelegd door Eva in video

                     

                    spoedhypotheek afsluitenMet spoed een hypotheek afsluiten? Haast het met kopen van een woning en dient u zeer snel een hypotheek af te sluiten? Wij kunnen u met dit traject ook helpen (op basis van beschikbaarheid). Binnen 1 werkdag beschikt u dan over een hypotheekadvies en kunnen we het rentevoorstel aanvragen. Spoedhypotheek afsluiten is dus mogelijk op basis van beschikbaarheid. 

                    Door middel van hypotheekadvies op afstand kunnen wij u razendsnel van dienst zijn. Uiteraard hoort een persoonlijk gesprek ook tot de mogelijkheden. Omwille van de beschikbare tijd is om die reden advies op afstand een goed alternatief, zeker in deze tijd van Covid-19. Online meeten via Zoom of Microsoft Teams is makkelijk en snel.

                    Haast met uw hypotheek

                    Er zijn genoeg redenen te bedenken waarom u haast hebt met het afsluiten van een hypotheek. Tijdens de intake zullen we verder met u in gesprek gaan wat voor u precies de reden van haast is. Dit is nog van belang om te kunnen overzien welke stappen er noodzakelijk zijn. Bijvoorbeeld als blijkt dat u tegen het verlopen van een financieringsvoorbehoud zit. Dan kunnen we in overleg met u zorgen voor uitstel zodat de ergste druk van de ketel is of alsnog de hypotheek rond krijgen binnen het afgesproken tijdsbestek.

                    De meest voorkomende redenen voor een spoedverzoek voor een hypotheekaanvraag :

                    • Er is een lange wachttijd bij uw eigen bank;
                    • U heeft een afwijzing gehad voor een hypotheekaanvraag;
                    • Uw hypotheekadviseur is op vakantie en heeft het dossier niet goed overgedragen;
                    • Het huis van uw dromen kunt u kopen, maar u moet snel beslissen en kopen;
                    • U gaat op reis of op vakantie en bent beperkt bereikbaar tijdens deze afwezigheid;
                    • U slaapt slecht vanwege de onzekere periode en wilt snel duidelijkheid;
                    • Het financieringsvoorbehoud dreigt te verlopen en er is nog geen rentevoorstel of een hypotheekofferte;
                    • De procedure met uw eigen hypotheekadviseur verloopt moeizaam en u wenst over te stappen;
                    • Uw hypotheekaanvraag is op het laatste moment afgewezen en wenst over te stappen;
                    • Binnen de wettelijke bedenktijd wenst u uw hypotheek rond te krijgen zodat u de koop van een woning nog kunt annuleren.

                    Ervaringen van eerdere opdrachtgevers met het afsluiten van een spoedhypotheek

                    Ervaring van Jeya vanwege een urgente situatie
                    Wij hadden een woning gevonden en de koopakte ondertekend. We hadden een andere hypotheekadviseur eerst en vier dagen voor het einde van het financieringsvoorbehoud zei hij dat er geen financiering geregeld kon worden. Ik heb toen contact opgenomen met Cournot adviseurs. Ferdinand de Regt nam contact met ons op en zei dat het wel mogelijk is om de financiering rond te krijgen. We hebben een week uitstel van het financieringsvoorbehoud aangevraagd. We hebben de benodigde documenten aangeleverd en de financiering was in orde gemaakt. We zijn zo blij dat we ons droomhuis nu gekocht hebben en dit alles is te danken aan de geweldige dienstverlening van Cournot adviseurs! We zijn zeer tevreden hoe vlot alles is verlopen en hoe gemakkelijk het gehele proces werd gemaakt door de adviseur. Alles was overzichtelijk en duidelijk.| Beoordeling op Advieskeuze
                    Ervaring van Elize met een spoedsituatie
                    Nadat mijn hypotheekaanvraag op een vrijdag einde van de dag was afgewezen,ben ik bij Cournot terecht gekomen. Op die vrijdagavond laat via de site contact gezocht en mijn situatie beknopt uitgelegd. De volgende ochtend had ik al meteen een reactie van Ferdinand de Regt.
                    Stukken geupload,zondagavond een video meeting en op maandag is de aanvraag gedaan voor de hypotheek. Ferdinand had al aangegeven dat hij wel mogelijkheden zag voor mij. Ik ben ondernemer,niet meer de jongste,waardoor de casus niet de makkelijkste was. Dit in combinatie met het feit dat ik met mijn zoon die een Wajong uitkering heeft wilde kopen.
                    Als snel bleek dat mijn eerdere adviseur de plank volledig had misgeslagen.
                    Het was even een strijd tegen de klok.Gelukkig werd uitstel van de ontbindende voorwaarden verleend. Er werd duidelijk aangegeven welke stukken nog aangeleverd moesten worden,er werd snel gehandeld,met een uitstekende hypotheek deal tot gevolg. Veel beter dan ik had durven dromen. Ferdinand en Kelsey hebben voortreffelijk werk geleverd met een fantastisch resultaat. Heel veel dank daarvoor.| Beoordeling op Advieskeuze
                    Ervaring van Gijs en Linda vanwege een urgente situatie
                    Wij hoorden op vrijdagmiddag 15 uur dat onze hypotheek via de hypotheekshop was afgewezen. Een week voor de deadline. Aangezien ik een pgb inkomen heb zag de hypotheekshop geen andere opties meer en wist niets meer voor ons te doen. Aangezien ons huis al definitief verkocht was en we binnen een maand met 3 kids op straat zouden komen te staan, ben ik gaan zoeken op internet naar andere opties. Ik kwam op de site van Cournot en heb een lange mail geschreven. Ik werd meteen op zaterdag gemaild en gebeld en gevraagd of ik alle papieren op kon sturen. Dit hebben we meteen gedaan en zondag is de adviseur er de hele dag mee bezig geweest. Meteen maandag heeft hij een aanvraag gedaan bij een hypotheekverstrekker en is daar dinsdag gaan praten. De maandag erop hadden we toch gelukkig een hypotheek. Diepe buiging en hulde voor zijn genomen moeite en prestatie. Ook bij sleuteloverhandiging bij notaris afgelopen week een grote bos bloemen met chocolade bezorgd door Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze
                    Ervaring 15-9-2020 met urgente situatie
                    Ik had met spoed een hypotheek nodig omdat mijn eerste hypotheekaanvraag te lang duurde en Cournot heeft binnen enkele dagen een andere hypotheek geregeld. De medewerkers zijn vriendelijk, kundig en zeer goed bereikbaar.| Beoordeling op Advieskeuze
                    Ervaring van Biljana
                    After 8 weeks long procedure with another mortgage advisor, our request was rejected. We were sure that we have lost the house but just in case asked for a second opinion from Cournot, to which Ferdinand responded. Ferdinand managed to arrange extra time with the real estate agent and in about two-weeks time he managed to get a deal with the bank. We had a difficult file with income from abroad and no permanent contracts. Ferdinand and Kelsey stayed in constant communication with us and ensured that we are informed at every step. It was an exhausting and very long process for us but Ferdinand’s optimism, determination and commitment to fight until the last moment for our request, was impressive. He went above and beyond and I would highly highly recommend him!| Beoordeling op Advieskeuze

                    Hoe werkt het principe van een spoedhypotheek afsluiten?

                    Door middel van een spoedprocedure kunnen wij u van dienst zijn met een compleet en professioneel hypotheekadvies. Binnen 1 werkdag lopen wij alle noodzakelijke en wettelijke procedures door waaronder een inventarisatiegesprek. De uitkomst verwerken wij in een financieel advies zodat u weet welke verplichting u aangaat.

                    Ook zullen wij dit advies uitvoerig met u bespreken en vragen we direct de hypotheek van uw keuze aan.

                    U dient wel rekening te houden met de situatie dat we een passende geldverstrekker selecteren die ook mee kan denken in het benodigde tijdspad. Dat kan betekenen dat de goedkoopste aanbieders afvallen. Dit zullen we tijdens het adviesgesprek goed en duidelijk bespreken zodat u weet waar u aan toe bent.

                    Met een goede voorbereiding kan uw hypotheek door middel van een spoedprocedure binnen enkele dagen rond zijn. Afhankelijk van de snelheid die nodig is plannen we een fysieke afspraak met de geldverstrekker van uw keuze in om persoonlijk uw hypotheekaanvraag af te handelen.

                    Zeer snel een hypotheek afsluiten

                    Wij staan aan uw zijde en zorgen dat u snel de benodigde rust krijgt. Indien mogelijk kunnen we in persoon afspreken om uw dossier ineens en grondig door te nemen. Dat hangt wel van de beschikbaarheid af. Mogelijk is een bezoek aan huis op de dag van uw aanvraag niet mogelijk, maar een hypotheekadvies op afstand wel. Natuurlijk bent u ook altijd welkom bij ons op kantoor!

                    Spoedhypotheek afsluiten uitleg procedure

                    Met de volgende informatie uit ons stappenplan geven wij u een indruk welke punten

                    • U belt ons en wij controleren of er ruimte is voor een spoedhypotheek op dezelfde werkdag;
                    • Als dit het geval is plannen we meteen een afspraak in, dit kan telefonisch, persoonlijk of via advies op afstand middels een computerverbinding. Wat het handigst is.
                    • Wij starten uw dossier via ons klantenportaal open en geven digitaal aan welke documenten nodig zijn;
                    • U uploadt de benodigde documenten of mailt deze of neemt ze mee tijdens een eventuele afspraak;
                    • De inventarisatie vindt plaats en wij mailen u het complete hypotheekadvies;
                    • Op het afgesproken tijdstip neemt de hypotheekadviseur weer contact op om het advies te bespreken;
                    • Indien u het eens bent met het uitgebrachte hypotheekadvies, dienen wij de hypotheekaanvraag in bij de geldverstrekker van uw keuze;
                    • We bespreken welke procedures nodig zijn tijdens het adviesgesprek en zullen de partijen in de keten informeren zoals de notaris, taxateur en verkopend makelaar. Dit doen we in overleg met u;
                    • Indien nodig plannen we een afspraak met een accountmanager van de geldverstrekker in voor het aanvragen van een spoedbeoordeling van uw hypotheekaanvraag.

                    Belangrijk om te weten over een spoedhypotheek afsluiten

                    Indien u kiest voor een spoedprocedure is het noodzakelijk om de volgende punten te weten. Uiteindelijk gaat een intensieve samenwerking voor een paar dagen aan en dan kunnen de uitgangspunten beter bekend zijn :

                    • Vanwege de intensieve samenwerking vragen wij uw actieve participatie. Het helpt enorm als u goed beschikbaar bent en documenten snel beschikbaar kunt hebben;
                    • De keuze van de geldverstrekker hangt sterk af van uw tijdspad. Dient u binnen 3 werkdagen uw hypotheek rond te hebben dan zullen we een bank met een verwerkingstijd van 10 werkdagen niet aanraden;
                    • We rekenen een meerprijs voor het spoedtraject vanwege de extra tijd die we investeren in het chasen van uw hypotheekaanvraag en mogelijk overwerken van medewerkers.

                    Aantal hypotheekaanvragen per week

                    Via het Hypotheken Data Netwerk (HDN) is de drukte te volgen qua aantal hypotheekaanvragen per week in 2021 :

                    Weeknummer Aantal hypotheekaanvragen
                    47 11.222
                    46 11.795
                    45 11.851
                    44 13.441
                    43 13.563
                    42 15.732

                    Vertel ons uw verhaal!

                      Reactie binnen 24 uur
                      Meestal al eerder.
                      Deskundig en eerlijk advies.
                      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                      Uw gegevens 100% veilig.
                      Wij respecteren uw privacy.

                      Video met uitleg over het aanvraagproces van een spoedhypotheek