Nieuws en blog


woonboerderij hypotheek

Offerte gewenst?

 

Zin om in de rust en natuur te gaan wonen en heeft u een woonboerderij of woning op het oog met een agrarische bestemming? Dan bent u zeker niet de enige. In 2020 heeft de NVM geconstateerd dat bijna 1 op de 5 landelijke woningen door iemand uit de Randstad is gekocht. Deze trend lijkt zich ook voort te zetten in 2021 merken wij.

De hunkering naar rust, ruimte en natuur is op dit moment vanwege de coronacrisis actueler dan ooit. Inmiddels heeft een grote groep consumenten, na maanden thuis aan het werk te zijn, de overtuiging dat thuiswerken een blijvertje is. Wij merken nadrukkelijk in onze adviespraktijk dat de vraag naar woonboerderijen is toegenomen. Voor veel opdrachtgevers die toch al speelden met het idee om ‘buiten’ te gaan wonen was dit de trigger om door te pakken.

Woonboerderij kopen relatief goedkoop

In verhouding tot de prijzen van woningen in de steden zijn de prijzen per vierkante meter woonruimte nog relatief betaalbaar voor een boerderij of woonboerderij. Het loont dus om te onderzoeken of verhuizen naar een woonboerderij voor u interessant is. Er zijn ook zeker nadelen aan het wonen in het buitengebied en dat hangt veelal samen met het onderhoud aan een dergelijk terrein of de afstand tot uw buren. Voor sommigen is dit juist een voordeel waardoor we niet lang stil blijven staan bij de persoonlijke motieven om te verhuizen. Vaak krijgen we van opdrachtgevers de terugkoppeling na de verhuizing dat men intens geniet van de rust die is ontstaan.

Uit een onderzoek van de NVM blijkt dat ook de krapte in het buitengebied ontstaat:

Een consument heeft op ieder moment dus keuze uit 5 landelijke woningen, 3 jaar geleden was dit nog 10 woningen. Een van de redenen hiervoor zou kunnen zijn dat steeds meer mensen uit de Randstad een landelijke woning kopen. Bijna 1 op de 5 landelijke woningen buiten de Randstad werd in het eerste halfjaar van 2020 gekocht door iemand uit de Randstad.
Wanneer kom ik niet aanmerking voor een particuliere hypotheek?
Indien blijkt dat uw boerderij daadwerkelijk een actief boerenbedrijf is. Een aanwijzing kan zijn dat de waarde van de stallen en bijgebouwen de waarde van de woning overtreft. In zo’n situatie bent u aan gewezen op een zakelijke financiering voor de boerderij. Wij kunnen u uitsluitend helpen met een hypotheek voor particulier gebruik.
Op welk moment kan ik het beste een taxatierapport op laten stellen?
Wij raden u aan pas een taxatierapport op te laten stellen als de geldverstrekker bekend is. Voor een woonboerderij zijn een selectief aantal geldverstrekkers bereid een hypotheek te verstrekken. Men heeft dan eigen specifieke wensen waar een taxatierapport aan dient te voldoen.

Het is zonde om dubbele taxatiekosten te hebben. Vooral het taxeren van een uitgebreider object zoals een woonboerderij met bijgebouwen is vaak ook duurder.

100% hypotheek mogelijk met agrarische bestemming

Het is mogelijk om een hypotheek tot 100% van de marktwaarde aan te vragen voor een object met agrarische bestemming. Wel dient u dan te voldoen aan de volgende voorwaarden :

  • De totale oppervlakte van het geheel is maximaal 3 hectare;
  • Er is sprake van 100% bewoning zonder bedrijfsactiviteiten.

Ervaringen opdrachtgevers bij de aankoop van hun woonboerderij

Ervaring van Juus en Misa en hun voormalige paardenhouderij
“Zonder de hulp maar vooral vasthoudendheid van Ferdinand zou het ons niet gelukt zijn om ons droomhuis te kunnen kopen. We hebben in dit proces door hoepels moeten springen waar we het bestaan niet eens van wisten. En dat terwijl wij beiden werkzaam zijn in de financiële wereld. Het was een erg complex proces en we hebben regelmatig een beroep moeten doen op zijn begrip, relativeringsvermogen en goede contacten. Deze man verdient een dikke pluim. Wij raden iedereen die een complexe aankoop (in ons geval een oude paardenhouderij met stallen en land met daarop een bedrijfsbestemming) wil doen van harte aan om Ferdinand in te schakelen. Je kans op succes wordt minimaal verdubbeld.” | Beoordeling via Advieskeuze
Ervaring van familie van Dillen
Wij hebben door de zeer deskundige begeleiding van Frank de Waard een woning kunnen kopen met een agrarische bestemming. Wij gaan na aankoop de bestemming van de woning wijzigen naar een burgerbestemming, zodat wij er zonder agrarisch bedrijf kunnen wonen. Wij hebben eerst zelf geprobeerd de hypotheek rond te krijgen met onze huisbank en andere banken, maar daarbij liepen we vast in allerlei regels. Via doorverwijzing van mensen die heel tevreden waren over de advisering van Frank in een zelfde soort situatie, zijn wij bij hem terecht gekomen. Wij hadden bijna alle hoop om de woning te kunnen kopen opgegeven. Frank nam de uitdaging aan en wist alle puzzelstukken van deze hele complexe aankoop te leggen. Dat gaat verder dan een paar gesprekken. Frank heeft met alle partijen geschakeld om de aankoop te realiseren. Hij had het overzicht en de rust toen het spannend werd. Hij handelde strategisch en betrouwbaar. We hebben een gunstige hypotheekofferte en voorwaarden. Absolute aanrader! Beoordeling via Advieskeuze
Ervaring van André
Vandaag het goede nieuws ontvangen dat de financiering van onze woonboerderij rond is. De start van ons life changing project kan beginnen. Toen we 6 weken geleden zelf de financiering van deze boerderij met agrarische bestemming gingen regelen bleven alle deuren voor ons gesloten en dachten we onze droom in duigen te zien vallen. Na 1 gesprek met Frank zagen we echter weer de mogelijkheden, hij begreep perfect wat voor ons belangrijk is bij de financiering en heeft dit blijkbaar ook goed kunnen beargumenteren naar de financier. Super bedankt voor je deskundig advies en je geduld, ook als die van ons soms ernstig op de proef werd gesteld. Beoordeling via Advieskeuze
Ervaring van Levendaal
Na een zoektocht van meerdere jaren kwam medio 2019 eindelijk ons droomhuis op de markt. Een oude boerderij op een prachtige plek met heel veel mogelijkheden. Er moest nog wel heel veel aan gebeuren en de vraagprijs was stevig maar na lang puzzelen met bestemmingsplannen en financiën besloten wij om ervoor te gaan.

Het was meteen duidelijk dat we een expert nodig hadden om dit gefinancierd te kunnen krijgen. Die expert vonden we bij Cournot. Bij het eerste gesprek was meteen duidelijk dat we bij Ferdinand in goede handen waren.

De weg naar de financiering was lang en hobbelig maar Ferdinand heeft ons goed gecoacht en ook buiten ons zicht het onmogelijke voor elkaar gekregen. De laatste 2 weken voor de deadline was een heuse achtbaan. We zijn meerdere keren van “het lukt niet” naar “misschien toch wel” geslingerd. Twee dagen voor de deadline is het dan toch gelukt.

Wij zijn het team van Cournot en Ferdinand in het bijzonder erg dankbaar. Zonder hun inzet was het nooit gelukt! Beoordeling via Advieskeuze

Ervaring van Marinus
De kalmte en deskundigheid die Ferdinand in de gesprekken uitstraalt geven rust in de spannende tijd bij het aankopen van een woning. Samen met het team, Kelsey en Merel, staan ze altijd voor je klaar. Deze mensen zijn echt gespecialiseerd in hypotheken bij agrarische objecten. Zonder Cournot had dit nooit gelukt. Vervolgens heeft Colinda mij erg goed geadviseerd over passende verzekeringen bij deze woning. Kortom, ik weet wel waar ik de volgende keer naartoe ga als ik financieel advies nodig heb!
Reactie van Cournot Adviseurs:
Beste Marinus, heel erg bedankt voor het delen van jouw ervaring rondom de aankoop van jullie mooie woning. Het was een hele opgave, maar fijn dat het is gelukt om alles tijdig geregeld te krijgen. De samenwerking hebben wij ook als uiterst prettig ervaren, al het goede gewenst! Beoordeling via Advieskeuze

 

Voor- en nadelen landelijk wonen

Indien u interesse hebt in een woonboerderij kunt u de volgende voordelen in overweging nemen :

  • Er is meer aanbod beschikbaar dan woonruimte in het stedelijk gebied;
  • De prijs van een woning is relatief betaalbaar ten opzichte van vergelijkbare woningen qua oppervlakte;
  • Minder files in het landelijk gebied;
  • Rust en vrijheid om van te genieten;
  • Parkeren is meestal een stuk gemakkelijker ten opzichte van de drukke woonwijken;
  • Na renovatie en aankoop creëert u vaak een grote financiële meerwaarde.

Ook de nadelen van wonen in het buitengebied zijn te benoemen :

  • Onderhoudskosten aan woningen en gebouwen is een serieus aandachtspunt;
  • Een boerderij met agrarische bestemming omzetten naar een andere bestemming kost veel tijd, regelwerk en geld;
  • Asbest en verontreinigde grond is een aandachtspunt bij veel voormalige boerderijen. Onderzoek naar de bodem en kosten zijn serieuze kwesties;
  • Zijn alle nutsvoorzieningen in voldoende mate aanwezig zoals bijvoorbeeld glasvezel voor internet of aansluiting op de riolering?

Aanbod agrarische woningen

In tegenstelling tot de meer reguliere woningen is onze ervaring dat er meer tijd is om woonboerderijen te vergelijken en heeft u een betere onderhandelingspositie. Zeker als de boerderij in kwestie nog verbouwd dient te worden en nog een agrarische bestemming heeft.

Dient de bestemming eerst gewijzigd te worden voor een hypotheekaanvraag?
Dit hoeft niet bij alle geldverstrekkers. Ook een principe uitspraak van de gemeente dat men op eerste verzoek bereid is mee te werken aan een bestemmingswijziging kan volstaan.
Is de overdrachtsbelasting voor een woonboerderij ook 2%?
Het tarief voor een woning is 2% alleen dat gaat niet op voor alle onderdelen van uw woonboerderij. U zult in de meeste gevallen een splitsing dienen aan te brengen in de koopprijs. Het tarief voor de overdrachtsbelasting voor niet-woningen is 8%.

Hypotheek woonboerderij afsluiten

De meeste geldverstrekkers zijn terughoudend met het verstrekken van een hypotheek voor een boerderij of woning met agrarische bestemming waardoor de hypotheekaanvraag een hele worsteling kan worden. Toch zijn er in de praktijk mogelijkheden om uw plannen te realiseren. Lees bijvoorbeeld de blog van Anouk en Frank over hun zoekproces naar een geschikte hypotheek. Uiteindelijk hebben wij Frank en Anouk, na een zesde afwijsbrief van een bank, kunnen helpen met hun hypotheek.

#4 Het maakt niet uit waar ze gevestigd zijn Soms willen mensen de adviseur op de hoek van de straat graag, “dat is lekker makkelijk”. Als je makkelijk wilt, begin dan niet aan dit project 😉 Alles gaat tegenwoordig via telefoon, video-bellen en portals. Als je een specialist om de hoek hebt, geweldig … maar onze adviseur heeft heel goed met ons samengewerkt en zat niet om de hoek, verre van.Tip van Frank en Anouk

Zo is het in sommige gemeentes mogelijk om de woning te laten aanmerken als een zogeheten plattelandswoning. Indien hier ruimte voor is binnen de gemeente vergt dit een procedure van enkele weken en kunt u alsnog gemakkelijker een hypotheek krijgen. Het is dus geen noodzaak om de bestemming gewijzigd te hebben tijdens het aanvraagproces voor de hypotheek.

Inmiddels zijn er ook geldverstrekkers die ongeacht de bestemming een splitsing aanbrengen in het woongedeelte en bedrijfsmatig gedeelte. Zo kunt u dan bijvoorbeeld voor 100% een hypotheek krijgen op het woongedeelte en voor 70% op het bedrijfsgedeelte.

U dient in alle hypotheekaanvragen uit te gaan van een situatie dat u er een permanente woonsituatie van wenst te maken. U mag in sommige gevallen bedrijfsmatige activiteiten ontplooien zo lang dit in overeenstemming is met de lokale regelgeving. Bijvoorbeeld een schuur of bijgebouw dat u gebruikt voor opslag van uw bedrijfsbus en voorraad behoort dan tot de mogelijkheden. Ook het runnen van een bed & breakfast is mogelijk indien het bestemmingsplan dit toestaat en dit niet conflicteert met lokale regelgeving.

Overzicht geldverstrekkers woonboerderij

In de bijgevoegde overzicht kunt u lezen welke geldverstrekkers bereid zijn u een hypotheek te verstrekken. Zoals reeds opgemerkt betreft dit in de meeste gevallen maatwerk.

Dit overzicht is louter informatief bedoeld. Dat het beleid van een geldverstrekker op meerdere manieren kan worden uitgelegd blijkt wel uit een recente uitspraak van het Kifid. In dit geval was een consument afgegaan op het advies van een hypotheekadviseur die een hypotheekaanvraag bij Aegon indiende voor de aankoop van een woonboerderij. Volgens de acceptatiegids zou de financiering voor de woonboerderij mogelijk zijn. In de praktijk leverde het een afwijzing van de hypotheekaanvraag op. Voor deze consument een dure les omdat de hypotheekadviseur in het gelijk is gesteld. Bij het raadplegen van een specialist was hierdoor tijd en geld bespaard gebleven.

Agrarische bestemming wijzigen naar woonbestemming

Bent u in het bezit van een woning met agrarische bestemming dan is het voor de verkoop aantrekkelijker om zelf de bestemming te wijzigen. Een dergelijke procedure neemt snel 6 maanden in beslag en brengt allerlei kosten met zich mee. U kunt hierbij denken aan de legeskosten vanuit de gemeente en de eventuele begeleiding door een specialist.

Toch raden wij u aan om deze bestemming te wijzigen indien u verkoopplannen hebt. In de meeste gevallen betaalt deze inspanning zich uit in een hogere verkoopprijs. Doordat een woonbestemming makkelijker te financieren is wordt de groep potentiële kopers groter en kan dit prijsopdrijvend werken.

Afhankelijk van de regels binnen de gemeente dienen sommige bijgebouwen gesloopt te worden. Deze verplichting hoort helaas ook bij een procedure voor het wijzigen van de bestemming.

Wenst u enkel een stuk landbouwgrond of weidegrond te kopen en samen te voegen dan kunnen wij u mogelijk ook van dienst zijn.

Asbest daken saneren

Bij veel boerderijen is gebruik gemaakt van asbestdaken. Veelal bij de schuren en bijgebouwen treft u golfplaten van asbest aan. Vanaf 2024 is het verboden om nog een dak met asbest te hebben. U kunt bij het aankoopproces ook rekening houden met de opruimkosten en het vervangen van het dak.

De meeste geldverstrekkers vragen ook informatie op over de kosten van deze sanering en willen dit in een bouwdepot opnemen zodat men weet dat u daadwerkelijk tot sanering over kunt gaan. U kunt bij een asbestsaneringsbedrijf een offerte opvragen van de kosten. In sommige gevallen is nog een subsidie mogelijk indien u tegelijkertijd met de asbestsanering zonnepanelen plaatst.

Stolpboerderij hypotheek Noord-Holland

Vooral in Noord-Holland zijn er veel stolpboerderijen te vinden. Het piramidevormige dak is een duidelijk kenmerk van dit iconische type boerderij. In de provincie zijn er pakweg zo’n 5.000 stolpboerderijen die het landschap bepalen.

Heeft u plannen om een dergelijke boerderij aan te kopen, dan helpen wij u graag. Reeds meerdere malen hebben we opdrachtgevers bijgestaan om dergelijk historisch erfgoed in stand te houden en te voorzien van een passende hypotheek!

Boerderij met monumentenstatus zoals een rijksmonument

Bent u geïnteresseerd in het kopen van een boerderij of woning met agrarische bestemming die ook als rijksmonument genoteerd is? Dan krijgt u met extra regelgeving te maken ten aanzien van het aanvragen van een hypotheek zeker als u ook verbouwingsplannen hebt. Ook voor deze situaties hebben wij financieringsmogelijkheden en kunnen wij u toelichten welke procedures noodzakelijk zijn. Houdt met een dergelijke aankoop rekening met vele maanden aan voorbereidingstijd.

De uiteindelijke verwerkingstijd kan kort zijn indien de voorbereiding goed en duidelijk is. De volgende onderwerpen dienen dan duidelijk belicht te zijn :

  • Wat wordt de toekomstige bestemming en zijn daar uitspraken vanuit de gemeente en betrokken instanties ter inzage?
  • Hoe is uw inkomen samengesteld en heeft de vaststelling door de Belastingdienst over de onderhoudskosten al plaatsgevonden.

Hypotheek oversluiten boerderij met agrarische bestemming?

Wilt u ook profiteren van de lagere rente of uw hele hypotheek eens onder de loep nemen? Ook het herfinancieren of oversluiten van uw bestaande hypotheek behoort tot de mogelijkheden. Vaak heeft u dan ook meer tijd om de hypotheekaanvraag voor te bereiden. Bijvoorbeeld als blijkt dat er vanuit de gemeente nog toestemming nodig is om een gevalideerd taxatierapport op te stellen.

Tarief overdrachtsbelasting 2% of 8%

In onze praktijk merken wij dat kopers van een woonboerderij geconfronteerd worden met 8% overdrachtsbelasting. Vaak pas op het laatste moment als de notaris de concept aktes en afrekening aan het opstellen is. Dan zit er nog maar enkele werkdagen tussen het moment van passeren en constateren. Als u dan een aanpassing wenst van de verdeling levert dit veel stress op.

Een klein rekenvoorbeeld. Stel u koopt een woonboerderij aan voor € 850.000 en de notaris stelt een verdeling van € 600.000 voor met betrekking tot de woning en € 250.000 voor de rest kan dit een nadeel van € 15.000 opleveren als u het niet eens bent met deze verdeling. Het is dan mogelijk om achteraf met de Belastingdienst in overleg te gaan, alleen de uitkomst is tijdrovend, onzeker en kostbaar. Prettiger is het om direct een juiste verdeling toe te passen.

Wat is precies het probleem? Er dient een splitsing gemaakt te worden tussen het woongedeelte en andere zaken van de boerderij. Zo valt de woning en aanhorigheden (leggen we nog uit) onder het lage tarief van 2% en de rest, zoals bijvoorbeeld een weiland, onder het tarief van 8%.

Een aanhorigheid is een onderdeel van uw woning en behoort tot uw woning. U kunt hierbij denken aan een garage, schuur, hobbykas of tuin.

Een discussie die in 2018 is uitgevochten voor het gerechtshof Arnhem-Leeuwarden had betrekking op een eigenaar van een monumentale woonboerderij die het gehele object onder de 2% overdrachtsbelasting wilde scharen. Dat vond de Belastingdienst geen goed idee. Zij waren van mening dat de akkerbouwgrond tot het hogere tarief van 6% behoorde. De raadsheren waren het daarmee oneens. Voor de liefhebbers kunt u hier de gehele uitspraak lezen. In de tussentijd is er meer rechtspraak geweest. U dient zich te realiseren dat veel notariskantoren niet altijd exact op de hoogte zijn, en u pas op een laat moment in het proces wordt geconfronteerd met deze verdeling. Dan heeft u vaak geen tijd meer voor overleg.

De meeste notariskantoren zijn zodanig georganiseerd dat documenten slechts enkele werkdagen voorafgaand aan de overdracht worden rondgestuurd aan koper en verkoper. Dan krijgt u vaak de keuze: de overdracht uitstellen of een bezwaarprocedure richting de Belastingdienst starten.

Tarief overdrachtsbelasting 2021 is 8%

Het tarief voor niet-woningen is in 2021 verhoogd naar 8%. Dit geldt bij woonboerderijen voor het deel dat niet als woning kan worden aangemerkt. Bijvoorbeeld de gronden die niet tot als tuin zijn aan te merken.

Wat kunnen wij voor u betekenen?

Om te beginnen kunnen wij u met een quickscan snel inzicht geven in de haalbaarheid van de financiering van uw plannen. Daarbij kunnen wij dus ook de hypotheek voor u in orde maken, wij werken landelijk. Wij beschikken over ruime specifieke ervaring met woonboerderijen en een breed netwerk aan specialisten om uw plannen te kunnen overzien en te realiseren.

Heel concreet kunnen wij u de volgende diensten aanbieden rondom het kopen van een (agrarische) woning:

  • Begeleiding van de bouwtechnische keuring of specialist onderzoek zoals bodemonderzoek;
  • Een juist en bruikbaar taxatierapport opstellen voor uw woonboerderij dat een geldverstrekker accepteert en dat ziet op een optimale verdeling voor de overdrachtsbelasting;
  • Advies rondom het vergunningstraject tot het wijzigen van de bestemming;
  • Het verzorgen van financieel advies en het regelen van uw hypotheek om de aankoop mogelijk te maken;
  • Verzekeringsadvies over het verzekeren van uw woonboerderij. Dit is een niet te onderschatten uitdaging. Vooral als u te maken hebt met een rieten kap zijn verzekeraars terughoudend vanwege het verhoogd risico op brandgevaar en kunnen de maandelijkse premies hoog zijn.
  • Aankoopbegeleiding bij het kopen van uw boerderij tegen het best mogelijke onderhandelingsresultaat;
  • De diensten die wij zelf verzorgen en aanbieden doen wij onder het principe van no cure no pay.

Vertel ons uw verhaal!

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

    Video met uitleg over het financieren van een woonboerderij

     

    PGB hypotheek

    U verleent beroepsmatige zorg vanuit PGB, al dan niet voor familie, en wenst een hypotheek af te sluiten? Als u ook een PGB inkomen hebt dan kunnen wij u goed helpen met het adviseren rondom een hypotheek op basis van PGB inkomen. Lees rustig dit artikel om de spelregels te weten te komen.

    Wat zijn PGB inkomsten?

    Als er over PGB wordt gesproken betreft dit een zogeheten persoonsgebonden budget, afgekort PGB. Dit is een geldbedrag dat patiënten zelf kunnen inzetten om zorg in te kopen. Er is dus voor de patiënt vrijheid in keuze van zorgverlener.

    Om in aanmerking te komen voor PGB dient er een indicatie te worden afgegeven. Er zijn diverse instanties in Nederland die vaststellen wat de hoogte van het zorgbudget wordt. Dit artikel gaat over het afsluiten van een hypotheek in combinatie met PGB inkomen. Het maakt daarbij niet uit of u de PGB vanuit de WLZ, gemeente of zorgverzekeraar ontvangt.

    Ervaringen opdrachtgevers met PGB  inkomen

    Ervaring van Gijs en Linda vanwege een pgb inkomen
    Wij hoorden op vrijdagmiddag 15 uur dat onze hypotheek via de hypotheekshop was afgewezen. Een week voor de deadline. Aangezien ik een pgb inkomen heb zag de hypotheekshop geen andere opties meer en wist niets meer voor ons te doen. Aangezien ons huis al definitief verkocht was en we binnen een maand met 3 kids op straat zouden komen te staan, ben ik gaan zoeken op internet naar andere opties. Ik kwam op de site van Cournot en heb een lange mail geschreven. Ik werd meteen op zaterdag gemaild en gebeld en gevraagd of ik alle papieren op kon sturen. Dit hebben we meteen gedaan en zondag is de adviseur er de hele dag mee bezig geweest. Meteen maandag heeft hij een aanvraag gedaan bij een hypotheekverstrekker en is daar dinsdag gaan praten. De maandag erop hadden we toch gelukkig een hypotheek. Diepe buiging en hulde voor zijn genomen moeite en prestatie. Ook bij sleuteloverhandiging bij notaris afgelopen week een grote bos bloemen met chocolade bezorgd door Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze
    Ervaring van familie vd Veer met een pgb inkomen als zzp'er
    Begin mei dit jaar kwam ik via google Ferdinand de Regt van Cournot Adviseurs tegen. In eerste instantie was ik zeer terughoudend, gezien mijn slechte ervaringen met voorgaande adviseurs. Ferdinand reageert snel, vriendelijk, to the point en zakelijk waar nodig. Gezien zijn ervaring met “moeilijke” hypotheken, zag hij snel de uitdaging om voor ons het gehele financiële plaatje rond de hypotheek rond te krijgen. Een hypotheek verkrijgen als zzp’er vanuit het PGB wordt snel gezien als onmogelijk. Hij weet precies wat je nodig hebt om de juiste hypotheekverstrekker te vinden. En dat is veel, heel veel informatie, maar hij krijgt het onmogelijke voor elkaar. Ferdinand en zijn team heeft ons van het allereerste begin de afgelopen 7 maanden tot en met het tekenen voor ons nieuwe huis in Drenthe afgelopen donderdag intensief begeleid met de aankooponderhandelingen en hypotheek. Ferdinand is altijd vriendelijk, gedreven en oplossingsgericht. Ik kan Cournot adviseurs zeer aanbevelen.| Beoordeling op Advieskeuze
    Ervaring van Eke met een pgb inkomen
    Ondanks mijn PGB inkomen is het Frank gelukt een hypotheek rond te krijgen. In de weg daar naartoe heeft hij ons ontzettend goed geholpen. Aangezien dit ons eerste huis is, was alles erg nieuw voor ons. Met vragen konden we altijd bij hem terecht (en later ook bij Kelsey) en we kregen snelle reactie. Ondanks dat we extern een aankoopmakelaar hadden, heeft Frank ons het beste door het hele traject begeleid. Hij benoemde dingen waar we zelf nog niet aan hadden gedacht, gaf ons hier passend advies in en regelde het contact met externe partijen zoals een taxateur. Alles ging in overleg en we kregen tussentijds steeds te horen wat de stand van zaken was, erg fijn! Toevallig heeft een oud collega mij al gecontact hoe het ons is gelukt een hypotheek te krijgen met het PGB inkomen, ik heb haar al doorgestuurd naar Cournot adviseurs.| Beoordeling op Advieskeuze
    Ervaring van Stefan met een partner met PGB inkomsten
    Na een eeste, zeer aangename, kennismaking Cournot de opdracht gegeven om voor ons een passende hypotheek te zoeken. Aangezien ik een vaste baan heb, maar mijn vriendin inkomen uit PGB heeft, zou dit lastig zijn. Cournot zag zeker kansen en dit hebben ze ook waar gemaakt. Vanaf het begin duidelijk gemaakt dat ze geen garanties konden geven, maar het wel een grote kans van slagen gaven. En het is nog gelukt ook. Waar we bij onze eigen bank direct tegen een dichte deur aanliepen, wist Cournot een bank te vinden die aan alle onze wensen voldoet. Super gedaan! Ook de dienstverlening is helder en je weet constant waar je aan toe bent. Als je vragen hebt, worden die zeer snel beantwoord. In een woord top!| Beoordeling op Advieskeuze
    Ervaring van mevrouw Parker
    Na meerdere afwijzingen gehad te hebben kwamen wij bij Cournot terecht.
    Ons situatie is heel bijzonder, moeder/dochter en ook nog eens deels PGB inkomsten.
    Dhr de Regt heeft bij het eerste telefonisch gesprek aangegeven hoop te zien. Hoop die wij bijna niet meer hadden. Maar, gaf hij aan, we gaan met zijn 3en door een lang process waarbij wij veel documenten moeten aanleveren.
    Naarmate de aanvraag vorderde kregen wij steeds meer hoop.
    Der de Regt is heel betrokken, reageert snel op mailtjes, belt terug, schakelt snel en kijkt ook kritisch naar bijv het koopcontract.
    En toen kregen wij een mail! Gefeliciteerd u hypotheek offerte.
    We hebben deze mail wel 10x vol ongeloof gelezen.
    Wat bij anderen onmogelijk is, is mogelijk bij Cournot.
    Zeker aan te bevelen.| Beoordeling op Advieskeuze

    Aantonen PGB inkomen

    Om een hypotheek aan te kunnen vragen is het nodig om het inkomen uit PGB vast te kunnen stellen. Dit gebeurt bijvoorbeeld aan de hand van de belastingaangiftes over de laatste 3 jaar. U dient dus al over een aantal jaar PGB inkomen te beschikken om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Indien u het PGB inkomen ontvangt in uw onderneming of door middel van een loonstrook is dit het uitgangspunt voor de hypotheek.

    Hoe vergroot ik de kans op een hypotheek met PGB inkomsten?

    Uiteindelijk draait het om uw gehele persoonlijke situatie en omstandigheden. Daarvoor kunnen de onderstaande feiten van belang zijn:

    • Heeft u reeds een koopwoning met overwaarde?
    • Gaat u goedkoper wonen of dalen uw maandelijkse hypotheeklasten? Dit laatste kunnen wij u indicatief voorrekenen tijdens de quickscan.
    • Heeft u reeds een loopbaan gehad, en kunt u vanwege uw ervaring en kennis opnieuw instromen mocht uw PGB wegvallen?
    • Is er sprake van een maandelijks overschot in uw huishoudboekje?
    • Verleent u zorg voor meerdere opdrachtgevers?
    • Beschikt u over diploma’s waarbij u ook in de zorgverlening bij derden kunt werken?

    PGB zorgverlening voor familie

    Er zijn op dit moment geen banken die een hypotheek standaard verstrekken indien het PGB wordt gebruikt voor zorg aan uw kind of een ander familielid, de zogeheten PGB met familierelatie. Op basis van een maatwerk aanvraag kunnen wij de mogelijkheden toch voor u onderzoeken. Dan dient uw hypotheekaanvraag in ieder geval niet geheel afhankelijk te zijn van het PGB inkomen. De overige condities waar u aan dient te voldoen zijn als volgt:

    • Het PGB inkomen mag niet het hoofdinkomen zijn, er dient nog een aanvullend inkomen te zijn vanuit loon.
    • U dient over spaargeld of overwaarde te beschikken.
    • De persoon met het PGB inkomen mag geen fulltime dienstverband naast het PGB inkomen te hebben.

    Risico PGB inkomen hypotheekverstrekker

    Wat is de reden dat banken terughoudend zijn met het verstrekken van een hypotheek op basis van PGB inkomsten? De hoofdreden is dat het inkomen uit PGB weg kan vallen door overlijden van de zorgbehoevende of door ziekte van u als zorgverlener. Er is namelijk geen verplichte verzekering voor het risicio op WW en ziekte.

    Wel kunt u zich vrijwillig verzekeren voor deze risico’s. Zonder verzekering is er een kans dat het PGB inkomen plotseling weg kan komen te vallen.

    Ook bestaat de kans dat de politiek het PGB stelsel aanpast. Alhoewel er op dit moment geen situatie speelt waarbij de overheid wenst in te grijpen zien banken hier verhoogde risico’s. Met een goede motivatie kunnen wij u vaak toch van dienst zijn. Belangrijk daarbij is dat uw financiële situatie solide en voorspelbaar is.

    In onderstaande uitspraak valt te lezen wat het risico is indien een consument een hypotheek afsluit op basis van enkel PGB inkomsten. Hierbij kwam de zorgbehoevende te overlijden gedurende de looptijd van de hypotheek, waardoor het PGB inkomen in zijn geheel direct wegviel.

    Welke documenten zijn nodig voor een hypotheekaanvraag?

    Als u ons de volgende documenten stuurt kunnen wij het inkomen bepalen dat nodig is voor de aanvraag:

    • zorgovereenkomst met een PGB budgethouder of
    • een arbeidsovereenkomst die u sluit met een PGB budgethouder
    • aangiftes inkomstenbelasting over de laatste 3 belastingjaren
    • (concept) koopovereenkomst van uw nieuwe woning

    Hypotheek met NHG

    Onder voorwaarden is het ook mogelijk om uw hypotheek af te sluiten met NHG. Deze garantieregeling biedt een aantal voordelen. De rente voor dergelijke hypotheken is vanwege het risicoarme aspect laag.

    Advieskosten hypotheek met PGB

    Wat kost het indien wij uw hypotheekaanvraag verzorgen? Wij werken op basis van vaste tarieven in de meeste gevallen op basis van no cure no pay. Aan de hand van een quickscan verkennen wij uw situatie en mogelijkheden en zullen u bij een positieve uitkomst ons aanbod doen. Een hypotheek met PGB kost meer dan een regulier hypotheekadvies. Gelukkig zijn onze kosten in de meeste situaties fiscaal aftrekbaar waardoor u een financieel voordeel ontvangt. Een vaste prijs op voorhand noemen is lastig omdat iedere situatie uniek is en maatwerk behoeft.

    Vertel ons uw verhaal

    Wenst u hulp bij het aanvragen van uw hypotheek voor uw droomhuis in combinatie met PGB inkomen. Onze specialisten begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen en kunnen u in een vroeg stadium uitleg geven over de haalbaarheid.

      Reactie binnen 24 uur
      Meestal al eerder.
      Deskundig en eerlijk advies.
      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
      Uw gegevens 100% veilig.
      Wij respecteren uw privacy.

      Video met uitleg over PGB inkomsten hypotheek

      hypotheek voor ondernemerBelafspraak?

      Hypotheek voor ondernemer ingewikkeld?

      Niet voor ons! Als ondernemer is het ook in 2021 mogelijk om een hypotheek aan te vragen. De gangbare eis van het overleggen van 3 jaar informatie over uw ondernemerschap is bij veel banken nog steeds de norm, toch zijn er ook uitzonderingen, die wij als geen ander kennen. Zo kunt u zelfs met 1 jaar cijfers al een hypotheek aanvragen.

      Wenst u ook als ondernemer een hypotheek af te sluiten? Wij helpen u dan graag bij het aanvragen van een hypotheek. Ook als uw situatie wat ingewikkelder is met een garantie dat u geen advieskosten hebt bij een afwijzing van uw hypotheekaanvraag.

      Ervaring van Maria met complexe situatie
      Cournot heeft ons in een complexe situatie (2 zelfstandigen) perfect geholpen bij het verkrijgen van een hypotheek. Een andere hypotheekadviseur beschouwde onze situatie bijna als “hopeloos”, maar Cournot had het binnen 4 weken voor elkaar. Geweldig! De communicatie verliep altijd vlot en ook als je buiten kantoortijden een vraag had, kon je er zeker van zijn, snel een reactie te ontvangen. De communicatie is duidelijk en geen vraag is te veel. Wij kunnen hun dienstverlening dus van harte aanbevelen! | Ervaring te lezen op Advieskeuze
      Ervaring van A&TvZ
      Graag schrijf ik een review met name voor zelfstandigen of mensen met een maatwerk hypotheektraject:

      Ivm Corona hebben wij als bedrijf maatregelen genomen en investeringen gedaan om ons bedrijf door de crisis te loodsen. Dit omdat we al 25 jaar een succesvol bedrijf zijn.

      Helaas hadden deze maatregelen gevolgen voor het inkomen omdat onze huisbank feitelijk geen rekening hield met Corona.
      Naast het goede loondienst inkomen van partner een forse overwaarde in de woning en een kleine bouwdepot aanvraag kregen we NEE als antwoord op onze hypotheekaanvraag.

      Wij kwamen in contact met Ferdinand en we gingen niet kijken naar de cijfers maar het verhaal achter en het ontstaan van de afwijkende cijfers. Alles doorgenomen met een Quick scan zagen we mogelijkheden.

      We zijn het aanvraagtraject ingegaan vanuit een overzichtelijk programma waar we zelf stukken konden uploaden. Bij vragen kregen we elke keer snel een antwoord.

      Gister ontvingen we een bindende offerte! Zeer tevreden!

      Reactie van Cournot Adviseurs:
      Veel dank voor deze review en uitleg over jullie ervaring. Veel goede ondernemers die slimme keuzes voor de lange termijn maken tijdens de coronacrisis krijgen niet altijd deze waardering tijdens een hypotheekaanvraag. Fijn dat we jullie hebben kunnen helpen, bedankt voor de prettige samenwerking en al het goede gewenst!

      | Ervaring te lezen op Advieskeuze

      Strakke regels hypotheek voor ondernemer

      Er zijn wel steeds meer banken die van deze strakke regels afwijken. Dit kan bijvoorbeeld de situatie zijn indien u hetzelfde beroep reeds in loondienst uitvoerde en dit sinds 1 jaar zelfstandig doet. Ook in zo’n situatie zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Daarnaast zijn er banken die een afslag toepassen op de duur van het ondernemerschap. Kortom, maatwerk is de norm voor u als ondernemer bij het verkrijgen van een hypotheek.

      Wanneer is een prognose nodig van het lopende boekjaar?
      Indien u de grenzen van de maximale hypotheek zoekt en op het moment dat u korter dan drie jaar zelfstandig bent. Ook kan een prognose handig zijn om een indruk te geven van uw winst over het lopend jaar.

      Wij raden iedereen aan proactief een prognose op te stellen ook als deze niet gevraagd wordt door een bank. Het kan het aanvraagproces van uw hypotheek bespoedigen.

      Ook helpt het om tussentijdse cijfers van het lopende boekjaar aan te leveren.

      Waarom is het lastiger om een hypotheek als ondernemer te krijgen?

      Uitgangspunt bij het verstrekken van een krediet zoals een hypotheek is dat er sprake dient te zijn van een bestendig inkomen. Dat is een subjectief begrip en om die reden zijn er geldverstrekkers die per se jaarcijfers van de laatste 3 jaar wensen in te zien. Er zijn ook geldverstrekkers die met 1 of 2 jaarcijfers genoegen nemen.

      Dan vindt er ook nog een vertaalslag plaats van uw jaarcijfers naar een toetsinkomen. Ook in dat proces kunnen sommige inkomenszaken juist wel of niet meegenomen worden. Denk bijvoorbeeld aan de zwangerschapsuitkering van het UWV. Bij de ene geldverstrekker telt dit niet mee en bij een andere weer wel. De uitkomst kan soms bepalend zijn of u uw droomhuis wel of niet kunt kopen.

      Wij hebben gelukkig de zwarte band in hypotheken en weten waar banken de klemtoon leggen bij het bepalen van het toetsinkomen. Daarnaast ontbreekt het sociale vangnet bij ondernemers. Iemand in loondienst kan terugvallen op diverse sociale uitkeringen. Dat is voor een ondernemer of zzp’er meestal niet het geval.

      Geen winst, maar toch een hypotheek.

      Het zou de openingsscène van een thriller kunnen zijn. Onze opdrachtgever opent als zelfstandige een kapsalon en wordt binnen enkele weken na de start aangereden door een auto terwijl hij overstak. Vanwege de start van de onderneming was alle aandacht uitgegaan naar het inrichten van de winkel, en niet zozeer in het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

      Er waren dus veel kosten, maar geen omzet. Onze opdrachtgever heeft twee jaar een revalidatieproces ondergaan en in de tussentijd liepen zijn kosten door, onder andere van de huur van het pand. Weliswaar was de tegenpartij aansprakelijk en is er na veel getouwtrek met de verzekeraar van de tegenpartij een afkoopvergoeding overeengekomen.

      Tijdens het koopproces van een woning kon hij enkel jaarcijfers met verlies overleggen. Met een juiste onderbouwing en toelichting hebben we geheel conform de wens een hypotheek weten af te sluiten.

      Overkreditering door Rabobank bij startende ondernemer

      De keerzijde voor een bank is dat men aangesproken kan worden op het schenden van hun zorgplicht en het toepassen van overkreditering. Zo heeft een startende ondernemer bij het Kifid een klacht aanhangig gemaakt over zijn afgesloten hypotheek via de Rabobank.

      Hij heeft in 2010 een hypotheek afgesloten met behulp van zijn ouders, ondanks dat hij nog geen drie jaar ondernemer was. Toch stelt de klant van destijds de bank aansprakelijk voor opgelopen schade toen zijn bedrijf in 2015 en later geen opdrachten meer kreeg en dus geen inkomen had.

      Het Kifid is van mening dat de bank haar werk destijds goed heeft gedaan en zorgvuldig heeft bekeken naar de verdiencapaciteit uit het verleden van deze meneer. Ook zat er tussen het moment van verstrekken van de hypotheek en de problemen vijf jaar. Het is de bank dan ook niet aan te rekenen dat deze inkomensproblemen het gevolg van de hypotheekverstrekking is.

      Moraal van het verhaal; met een goede onderbouwing en realistische getallen is een hypotheekaanvraag mogelijk.

       De gehele uitspraak met uitleg kunt u hier lezen.

      Vaste prijzen voor hypotheekadvies voor ondernemer

      Wij werken op basis van een vaste prijsafspraak. Informeer voor uw specifieke situatie naar een vaste prijs. Daarbij kunnen wij ook advies op afstand geven waardoor de prijs ook nog eens voordeliger is. Deze efficiency geven wij aan u terug.

      Daarnaast hebben wij een digitaal klantenportaal waardoor het uitwisselen van informatie snel en betrouwbaar verloopt. Ook met de banken en geldverstrekkers werken wij zoveel mogelijk digitaal samen. Dit verkleint de foutkans en verhoogt de verwerkingssnelheid. Als ondernemer bent u waarschijnlijk niet vies van een slim en soepel aanvraagproces. Maak direct een belafspraak voor een prijs op maat!

      Voorbereiding op de hypotheekaanvraag die u zelf kunt doen

      U kunt zelf een positieve draai aan uw hypotheekaanvraag geven door een goede voorbereiding in acht te nemen. U kunt hierbij denken aan het specifiek in kaart brengen van uw unieke eigenschappen als ondernemer. U kunt hierbij denken aan de volgende vragen ‘Hoeveel opdrachtgevers heb ik de komende maanden hard op papier?’, ‘Hoe verloopt mijn pijplijn de komende tijd?’, ‘Wat maakt mijn verdienmodel uniek?’, ‘Wat zijn de kansen voor de toekomst in mijn branche?’.

      Uiteindelijk mag u dit beknopt opschrijven en onderbouwen met een cijfermatige begroting. Dit noemen we ook wel een prognose. Als u dit niet zelf wenst te doen, dan is dat ook geen probleem. Wij kunnen dat proces voor u overnemen. Bespreek dit dan gerust met een hypotheekadviseur van ons kantoor.

      Wie is nu eigenlijk ondernemer?

      Het begrip ondernemer heeft diverse synoniemen. Ook worden termen als : zzp’er, freelancer, entrepreneur, zakenman, zakenvrouw en zmp’er gebruikt. Kenmerkend aan ondernemen is dat er meer risico wordt gelopen dan een persoon die in loondienst werk verricht. Daar tegenover staat een hogere beloning als de plannen uitkomen ten opzichte van iemand in loondienst.

      De definitie van ondernemer kan ook breder zijn. Zo kan iemand een aandelenbelang hebben van 20%, maar is deze persoon geen bestuurder. Het hangt ook sterk van de geldverstrekker af wanneer iemand kwalificeert als ondernemer. Een hypotheek aanvragen als ondernemer levert verrassende uitkomsten door banken te vergelijken.

      Er kunnen ook mindere jaren zijn zoals tijdens de kredietcrisis. Een grote groep ondernemers was toen niet te benijden. Door deze mogelijke wisselende inkomens zorgt dat in de beoordeling voor een hypotheekaanvraag tot extra informatie. Ook duurt het aanvraagproces van een hypotheek voor een ondernemer langer dan voor iemand in loondienst. Oneerlijk? Wat wij hier ook van vinden, wij houden rekening met deze verwerkingstijd en proberen dan ook zo vroeg mogelijk in het aanvraagproces over de volledige documenten te beschikken.

      Diverse rechtsvormen

      Als ondernemer hebt u de keuze uit diverse rechtsvormen om uw onderneming in te drijven. De meest voorkomende rechtsvormen zijn :

      • De eenmanszaak, hier bent u hoofdelijk aansprakelijk;
      • Een BV, met deze rechtsvorm kunt u privé vermogen afschermen van zakelijke risico’s indien u de spelregels hanteert;
      • Vennootschap onder firma, ook wel een Vof genoemd. Hierbij loopt u net als bij de eenmanszaak een privé risico.

      Deskundig hypotheekadvies voor ondernemers

      Onze medewerkers van de zakelijke afdeling zijn gespecialiseerd in het behandelen van hypotheekaanvragen van ondernemers. Wij spreken uw taal en begrijpen de complexiteit.

      Ook kunnen wij snel door uw jaarcijfers heen kijken en u snel een inschatting van de haalbaarheid geven. Daarvoor hebben we inzicht nodig in uw jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting.

      Waar kijkt een bank precies naar bij het beoordelen van uw hypotheekaanvraag? De volgende onderdelen zijn van belang :

      • Om te beginnen uw bedrijfsresultaat;
      • De solvabiliteit, dat is het eigen vermogen gedeeld door het balanstotaal;
      • Uw liquiditeitspositie is ook van belang. Dit is de verhouding geld dat u nu hebt tegenover kortlopende schulden.
      • Een prognose kan ook nodig zijn om tot goed inzicht in uw onderneming te komen.

      Jaarcijfers en bedrijfsresultaat

      Een bank die u een hypotheek verstrekt zal een aantal zekerheden wensen over de betaalbaarheid van de maandlasten. U hebt als ondernemer geen vast inkomen. De zekerheid die men baseert op uw inkomen toetst men aan uw jaarrekeningen. In de jaarrekening valt uw bedrijfsresultaat af te lezen en de positie van uw ondernemersvermogen.

      Als hier bijvoorbeeld een negatief eigen vermogen uit blijkt leidt dit tot bespreekpunten. Aan de hand van de bedrijfswinsten wordt een inkomen gedestilleerd tot een bruikbaar toetsinkomen. Men redeneert als volgt. Gedrag uit het verleden is een goede voorspeller naar de toekomst. Dus de winst over het verleden is een goede indicatie voor toekomstige winsten.

      Leest u verder dan treft u een voorbeeldberekening aan van de bepaling van het toetsinkomen. Ook leest u dan hoe de geldverstrekker uw hypotheekaanvraag verder zal beoordelen.

      Solvabiliteit

      De solvabiliteit van een onderneming is het eigen vermogen uitgedrukt in het balanstotaal. Met de solvabiliteit wordt duidelijk hoeveel eigen vermogen er aanwezig is tegenover de schulden van een onderneming.

      Een gezonde onderneming heeft een solvabiliteit vanaf 25%. Met onderstaande tool kunt u zelf de solvabiliteit berekenen. U kunt de informatie halen uit uw jaarrekening. Dan zoekt u de pagina’s op waar de balans staat weergegeven. In de voorbeeld jaarrekening kunt u de balans vinden op bladzijde 8 en 9.

      Heeft uw onderneming een solvabiliteit lager dan 25% dan dient u hier een uitleg voor te hebben. Ook kunnen we samen met u een vertaling van de cijfers maken en bezien wat de oplossing kan zijn. Het is overigens geen harde regel dat u geen hypotheek krijgt met een lagere solvabiliteit. Het geeft alleen een indicatie.

      Liquiditeit

      Banken gebruiken de liquiditeit om te kunnen zien of de onderneming de schulden op korte termijn kan betalen. Stel dat uw liquiditeit te laag is dan zou u in theorie schulden die op korte termijn (minder dan 1 jaar) aflopen niet kunnen betalen. Dat is natuurlijk ook best een probleem. Immers dan zou een leverancier in het ergste geval een faillissement kunnen aanvragen.

      Een ratio groter dan 1 wordt als gezond beschouwd, een ratio lager dan 1 als ongezond. Ook hier geldt weer; heeft u een goede uitleg dan kunnen we samen met u bekijken welke mogelijkheden er zijn.


      Overige documenten

      Checklist hypotheekaanvraag voor ondernemer

      Het bijzondere van uw hypotheekaanvraag als ondernemer ontstaat door uw jaarcijfers. Daarnaast dient het onderpand te voldoen aan de acceptatiecriteria van de desbetreffende geldverstrekker. De ondernemersdesk neemt uw aanvraag pas in behandeling na een duidelijk beeld van u en uw bedrijf te hebben.

      Verwerkingstermijn banken hypotheekaanvraag

      De doorlooptijd voor een hypotheekaanvraag voor ondernemers is per geldverstrekker anders. Wij weten op dagbasis de verwerkingstermijnen. Heeft u haast dan kunnen wij u ook een passende geldverstrekker adviseren die past bij uw tijdspad. Dat hoeft niet per se de voordeligste geldverstrekker te zijn.

      Hypotheek na 1 jaar zzp

      Het is bij steeds meer geldverstrekkers mogelijk om een hypotheek af te sluiten als u pas 1 jaar zelfstandig actief bent als zzp’er. Lees ook gerust ons artikel over dit onderwerp.

      Korter dan 3 jaar ondernemer

      Het is dus zoals al beschreven mogelijk om na 1 jaar ondernemerschap een hypotheek aan te vragen. Toch past niet iedere bank dit toe. In onderstaand overzicht kunt u per geldverstrekker het beleid lezen.

      Overzicht geldverstrekkers beleid korter dan 3 jaar zelfstandige

      Hypotheek met NHG

      Afgelopen tijd is er een pilot geweest voor startende ondernemers / zzp’ers die minimaal 12 maanden zelfstandig waren. Deze pilot is succesvol verlopen en er zijn circa 1.000 hypotheekaanvragen ingediend en afgerond bij diverse geldverstrekkers. In maart 2018 is besloten om de pilot definitief om te zetten naar beleid.

      Hierdoor is het voor u als startende ondernemer mogelijk om bij 14 extra geldverstrekkers een hypotheek aan te vragen.

      Hoe werkt een hypotheekaanvraag voor ondernemers, zzp’ers en freelancers?

      Sowieso dient u een passende hypotheek te krijgen. Daar zullen wij vanzelfsprekend rekening mee houden. Heeft u een wens ten aanzien van de aankoop van een woning dan is de eerste stap een afspraak voor een kennismakingsgesprek. Tijdens dit gesprek zullen wij uw wensen en behoeften in kaart brengen en een uitgebreide analyse van uw situatie maken.

      Vervolgens zullen wij uw aanvraag begeleiden met een cijfermatige onderbouwing van uw onderneming.  Deze onderbouwing kan bestaan uit een blik in de toekomst middels een winst- of liquiditeitsprognose. Wij vertalen uw optimisme naar een kandidaat-geldverstrekker om de hypotheek voor uw nieuwe woning of nieuwe hypotheek mogelijk te maken. Het opstellen van dergelijke prognoses kunnen wij ook voor u verzorgen.

      Bruto winst van uw onderneming

      In de hypotheekaanvraag wordt rekening gehouden met uw bruto winst uit onderneming. Ook zal een geldverstrekker beoordelen of het inkomen wat u onttrekt uit uw onderneming toereikend is voor het dragen van de kosten van uw huishouding. Stel dat u meer opneemt dan u verdient dan ontstaat er een negatief eigen vermogen.

      Een dergelijke situatie is onwenselijk en leidt in de meeste gevallen tot een afwijzing van uw hypotheekaanvraag. Is er een goede uitleg voor het ontstaan van dit negatief eigen vermogen dan valt er te onderhandelen. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn indien u een deel van het vermogen hebt geïnvesteerd in de aankoop of verbouwing van uw woning.

      Het inkomen in de hypotheekaanvraag wordt gebaseerd op het gemiddelde resultaat van de laatste 3 jaar. Bijvoorbeeld :

      Jaar Bruto-winst
       2020  € 86.312
       2019  € 51.384
       2018  €93.485

      In het bovenstaande voorbeeld bedraagt de gemiddelde winst € 77.060. Het inkomen zal niet hoger zijn dan de winst uit het laatste jaar. Stel dat het inkomen in het laatste jaar € 55.000 was dan is dit ook tevens het maximale inkomen voor de hypotheekberekening. Eventueel valt met een prognose over het lopend boekjaar nog een aanpassing te verrichten.

      Hoeveel kan ik lenen als ondernemer?

      Het inkomen wat we in de vorige alinea bepaald hebben hoeft niet per se tot dezelfde uitkomst te leiden bij alle geldverstrekkers. Dat is gek? Eigenlijk wel, alleen iedere geldverstrekker hanteert zijn eigen kleur aan de maximale hypotheek voor een ondernemer.

      Zeker als u nog geen drie jaar ondernemer bent levert dat wisselende uitslagen op. Ook kan het zijn dat de acceptant van een bank uw inkomen corrigeert met bijzondere opbrengsten of uitgaven.

      Kosten koper huis kopen

      Indien u als ondernemer een huis koopt krijgt u te maken met de zogeheten kosten koper. U kunt zelf een indicatie krijgen van deze kosten koper via onze rekentool.

      Valideren van uw inkomen

      Wij hebben experts in huis die uw inkomen uit ondernemen of vanuit uw ondernemingen kunnen valideren. Dit scheelt tijd in het acceptatieproces. In sommige situaties, bijvoorbeeld als u een hypotheek met NHG aanvraagt, is het verstandiger en noodzakelijk om door een externe partij uw inkomen te laten valideren. U krijgt dan een zogeheten inkomensverklaring die een half jaar geldig is.

      Ook dit scheelt tijd in het acceptatieproces en weet u sneller of u in aanmerking komt voor een hypotheek als ondernemer. Wij wijzen u de beste en snelste weg tot een oplossing.

      Wat is een ZZP hypotheek?

      Mogelijk leest u op het internet diverse termen over het aanvragen van een hypotheek als zzp’er. Voor alle duidelijkheid: alle termen die slaan op de diverse ondernemingsvormen of ondernemersvormen hebben dezelfde basis. Het inkomen voor u als ondernemer, zzp’er of flexwerker worden op dezelfde wijze beoordeeld.

      Wel is het zo dat er extreme verschillen kunnen zijn tussen de diverse geldverstrekkers. Vraagt u een hypotheek bij bank X aan, dan kan de maximale hypotheek bij bank Y totaal anders zijn. Dat heeft te maken met de verschillende brillen die banken opzetten bij het beoordelen van u als ondernemer. Vreemd? Dat vinden wij ook, maar dat is nu eenmaal een gegeven. Wel kunnen wij vertrekken vanuit uw wens om de hypotheekaanvraag aan te laten sluiten op uw wensen.

      Geldverstrekkers met uitleg voorwaarden ondernemers

      De onderstaande geldverstrekkers hebben wij geselecteerd die iets meer vrijheid bieden bij het bepalen van het inkomen indien u nog geen drie jaar zelfstandig bent als zzp’er of ondernemer. De beschrijving geldt dus voor de situatie indien u een hypotheekaanvraag wenst te doen en nog geen 3 jaar ondernemer bent. Daaronder wordt ook verstaan als u een nieuwe onderneming start en bijvoorbeeld de 5 jaar ervoor ook ondernemer was. Dan begint het ondernemerschap vanaf de startdatum van de nieuwe onderneming.

      Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’er hypotheekaanvraag

      Als u een hypotheek aanvraagt rondom uw maximale leencapaciteit kan het zijn dat een bank ook vraagt hoe u bepaalde risico’s afdekt. Bijvoorbeeld rondom ziekte. Iemand in loondienst heeft standaard een dekking vanuit de werkgever en later de overheid. Bij een ondernemer is daar geen natuurlijk vangnet.

      Om die reden kan het voorkomen dat een bank een kopie van de polis van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering opvraagt. Het is natuurlijk ook gezond om na te denken over een dergelijke situatie. Immers u heeft met een maximale hypotheek ook een stevige verplichting. Hulp nodig bij dit proces?

      Negatief eigen vermogen in onderneming

      De basis is dat u dient te beschikken over een positief eigen vermogen in uw onderneming. Blijkt dat u negatief eigen vermogen heeft dan leidt dit tot nader overleg met de geldverstrekker. Wij raden u aan om op papier te zetten hoe dit negatief eigen vermogen is ontstaan en hoe u dit wenst op te lossen. Dit kan bijvoorbeeld zijn ontstaan door een verliesjaar gedurende de crisis. Vervolgens zijn de jaren nadien positief geweest, alleen het negatief eigen vermogen is nog niet opgelost.

      Het is van belang om aan te tonen dat u per saldo een positief eigen vermogen hebt. Daar mag u ook privé middelen voor aantonen zoals een spaarrekening. En u dient aan te tonen dat u niet meer opneemt dan u verdient in het lopend jaar.

      Rekening-courant directie

      Drijft u uw onderneming in een BV en heeft u geld opgenomen middels een zogeheten rekening-courant (afgekort RC) dan gelden de volgende bepalingen. Dit kan per bank anders zijn, in hoofdlijnen kunt u rekening houden met deze regels.

      Indien uit de jaarstukken blijkt dat u een rc bij de eigen BV of de BV waarvan hij indirect eigenaar is, dan worden de financieringslasten vastgesteld op 6% van de overeengekomen limiet. Indien de werkelijke lasten lager zijn dan houdt in ieder geval deze bank toch rekening met de genoemde 6%. Zo zal iedere bank een eigen beleid ontwikkelen voor deze rekening-courant schuld op de directie. Indien uw rc-direct een positief saldo vertegenwoordigd wordt dit helaas niet meegeteld als persoonlijk inkomen.

      Is de hoogte van de rc-schuld lager dan € 17.500 dan hoeft u hier geen rekening mee te houden. Meer informatie over de invloed van de rekening-courant schuld door de DGA?

      Meerdere BV’s

      Onderneemt u met meerdere BV’s dan dient u ook een organigram op te (laten) stellen. Een organogram (ook wel organigram genoemd) is een schematische weergave van uw organisatie. Ook wordt dan duidelijk wie welk aandeel heeft in een BV.

      Indien er sprake is van meerdere BV’s die 100% eigenaar bezit zijn van een holding of beheermaatschappij dan is ook een geconsolideerde jaarrekening benodigd. Op deze wijze is voor een acceptant snel duidelijk hoe de organisatie als totaal rendeert.

      Spoedhypotheek voor ondernemers

      Bent u met spoed op zoek naar een hypotheek? Wij bieden u de mogelijkheid van een spoedprocedure. Het is dan van belang om te beschikken over een compleet dossier. In ieder geval raden wij u aan de volgende documenten gereed te hebben :

      • jaarcijfers van uw onderneming(en) over de laatste 3 jaar;
      • aangiftes inkomstenbelasting van u (en uw partner) over de laatste 3 jaar;
      • eventueel een prognose van het lopend boekjaar.

      Hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers

      Het is bijkans onmogelijk om een hypotheek zonder jaarcijfers af te sluiten. Dat kan alleen buiten het reguliere bankencircuit. Wel kunt u al een hypotheek aanvragen indien u minimaal 1 jaar als zelfstandige werkt. Dan maakt het niet uit of u als freelancer, zzp’er of serieondernemer werkt.

      Koopt u samen met uw partner een huis dan maakt dat de hypotheekaanvraag eenvoudiger. Immers dan telt ook het inkomen van uw partner mee voor de beoordeling.

      Welke bank wil mij een hypotheek geven

      Dat is de million dollar question! Wij kunnen daar op voorhand geen sluitend antwoord op geven want dat hangt echt af van uw totale en persoonlijke situatie. Wat we daar wel over kunnen zeggen is dat we ons uiterste best zullen doen om de beste hypotheek te vinden.

      Door onze ervaring en expertise weten wij vaak al snel een goede marsroute te bepalen. Daarnaast zullen we natuurlijk ook de rentestanden en voorwaarden in ogenschouw nemen in ons advies.

      Ook kan de uitkomst van de maximale hypotheek per geldverstrekker anders zijn. Onderstaand geven we kenmerken weer van een aantal geldverstrekkers waar we mee samenwerken.

      Hypotheek voor medisch specialist als ondernemer

      Bij een reguliere hypotheekaanvraag dient de goodwill voor de solvabiliteit gecorrigeerd te worden. Voor een medisch specialist zijn hier uitzonderingen voor waardoor de solvabiliteit niet wordt gecorrigeerd met de goodwill.

      Ruime keuze geldverstrekkers voor hypotheken ondernemer

      Wij hebben de keuze uit circa 40 banken en andere geldverstrekkers in Nederland om u te helpen aan een hypotheek. Zo vergelijken wij allereerst de condities en rentepercentages. Overigens is de laagste rente niet zaligmakend als daar ongunstige voorwaarden tegenover staan. Wij kennen deze voorwaarden en zullen u tijdens een adviesgesprek over hypotheken dan ook volledig en eerlijk voorlichten.

      ABN AMRO

      Bij deze geldverstrekker is het mogelijk om een hypotheekaanvraag in te dienen indien u minimaal 1 jaar zelfstandige bent. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van het resultaat uit de jaarcijfers en een vergelijking met de aangifte inkomstenbelasting. Ook is het nodig om een prognose van uw belastingadviseur of accountant te overleggen.  Hoe langer u zelfstandig bent des te hoger het percentage van uw inkomen wat meetelt voor de hypotheekaanvraag.

      1-2 jaar: 75% van het resulaat;

      2-3 jaar: 90% van het resultaat;

      3 jaar: 100% van het inkomen, met een maximum van het laatste jaar.

      Ook heeft deze geldverstrekker een speciale desk voor topsporters en artiesten.

      Aegon

      Ook Aegon is soepel voor zzp’ers. Je mag als zelfstandige al met één jaarrekening een hypotheek afsluiten van 100% van de woningwaarde. Voorwaarde is dan wel dat je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een onafhankelijke accountant, benoemd door NHG.

      Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af? Dan mag je tot 90% lenen als je drie of meer jaarrekeningen hebt. Heb je twee of meer jaarrekeningen, dan mag je maximaal 85% lenen van de woningwaarde.

      Florius

      Florius is onderdeel van ABN Amro en voert een eigen beleid, maar ook bij deze geldverstrekker zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als u nog geen drie jaar ondernemer bent. Men volgt min of meer het acceptatiebeleid van ABN Amro. Een vergelijking tussen de hypotheekrente en voorwaarden kan soms het verschil zijn tussen de ene of de andere aanbieder.

      ING

      Een aanvraag als ondernemer bij deze bank is op basis van maatwerk. Zo dient u een prognose en CV te overleggen zodat een duidelijk beeld wordt gevormd over uw arbeidsverleden.  Het maximale inkomen is dan 80% van het vastgestelde inkomen uit onderneming.

      Nationale Nederlanden

      Bent u minimaal 1 jaar zelfstandig als ondernemer, ook dan is het mogelijk om een hypotheek bij Nationale-Nederlanden af te sluiten. Met óf zonder NHG. Als startende zzp’er kunt u niet de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar aanleveren daarom wordt voor het beoordelen van uw hypotheekaanvraag een inkomensverklaring opgesteld. Bij de beoordeling wordt ook gekeken naar het inkomen uit loondienst van de afgelopen drie jaren mee. Ook als u niet meer in loondienst wordt gerekend met dit inkomen.

      NIBC Direct

      Ook NIBC Direct staat een hypotheekaanvraag toe voor zzp’ers die tussen de 1 en 2 jaar actief zijn. Er wordt dan gerekend met 75% van het gemiddelde inkomen en geldt er de eerste tien jaar een renteopslag van 0,3%. Bent u tussen de 2 en 3 jaar als ondernemer actief? In dat geval hanteert NIBC 90% van het gemiddelde inkomen. Na drie jaar ondernemerschap mag er 100% van het toetsinkomen worden meegenomen.

      Obvion

      Obvion is onderdeel van Rabobank en hanteert als norm dat u minimaal 2 jaar zelfstandig dient te zijn.

      Rabobank

      Ook Rabobank staat toe dat u een hypotheekaanvraag indient op basis van minimaal  1 jaar ondernemerschap. Naast een prognose dient u ook een overzicht van het lopende boekjaar te overleggen. De zakelijke acceptant van de Rabobank stelt dan het inkomen vast middels een inkomensverklaring.

      Acceptatieregels ondernemers Rabobank hypotheek
      Inkomen uit onderneming Inkomen dat de ondernemer of directeur grootaandeelhouder voor privedoeleinden jaarlijks verantwoord kan onttrekken uit de onderneming.

      Inkomen: • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: bruto inkomen dat blijkt uit de inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: bruto inkomen zoals blijkt uit de salarisstrook/werkgeversverklaring. Benodigde document(en): • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: een salarisstrook die niet ouder is dan 3 maanden en een werkgeversverklaring die niet ouder is dan 3 maanden. 5.3.8 Inkomen uit minderheidsdeelneming In prive ontvangen bruto dividenden uit een minderheidsdeelneming. Onder een minderheidsdeelneming verstaan we een aandelenbelang van 50% of minder in een niet beursgenoteerde onderneming. Hierbij ga je uit van het aandelenbelang van de aanvrager en de (fiscaal) partner samen. Het inkomen uit minderheidsdeelneming moet bestendig zijn en in een verantwoorde verhouding staan tot de vaste inkomensbestanddelen van de aanvrager. Inkomen: laagste jaarbedrag aan ontvangen dividend van de afgelopen 3 jaar. Benodigde document(en): • Het verslag van de aandeelhoudersvergadering met het dividendbeleid. • Bewijs van aandeelhouderschap: notariele akte, verklaring van een lid van de raad van bestuur van het bedrijf of een uittreksel van het aandeelhoudersregister. • Bewijs dat de aanvrager afgelopen 3 jaar dividend conform beleid heeft ontvangen. Inkomen uit overig werk Sommige ‘zelfstandigen’ hebben geen jaarrapporten, zoals freelancers, deelloonvissers, predikanten, raadsleden en bij inkomen als zorgverlener vanuit een persoonsgebonden budget. Onder persoonsgebonden budget verstaan we het uitvoeren van beroepsmatige zorg en niet de zorg in het kader van een familiaire zorgsituatie (bijvoorbeeld ouder/kind). Het inkomen komt in de aangifte voor de Inkomstenbelasting terug als ‘inkomsten uit overig werk’. Op basis hiervan kun je het inkomen vaststellen. De aanvrager moet dit inkomen minimaal 3 kalenderjaren vanuit dezelfde activiteiten hebben ontvangen. Inkomen: het gemiddelde jaarinkomen over de laatste 3 volledige kalenderjaren, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Benodigde document(en): aangiften Inkomstenbelasting van de laatste 3 kalenderjaren.

      Tulp hypotheken

      Deze relatief nieuwe geldverstrekker biedt ondernemers en zzp’ers die minimaal 1 jaar ondernemer zijn ook een hypotheek aan. Ook kan er dan 100% van de marktwaarde gefinancierd worden. Welke vereisten zijn er om gebruik te kunnen maken van het aanbod van Tulp :

      • U dient gestart te zijn met ondernemen voor 1 april van het vorige kalenderjaar;
      • Het looninkomen uit de 2 jaar daarvoor dient ook beoordeeld te worden;
      • De bepaling van het toetsinkomen vindt plaats door een onafhankelijk validatie-instituut. Het toetsinkomen wordt verstrekt door middel van een certificaat dat 6 maanden geldig is.

      Vertel ons uw ondernemersverhaal

      Meer weten over hypotheken voor zelfstandigen vul dan onderstaand formulier in voor een gesprek op maat of direct een vergelijking gewenst van de hypotheekrente? Wij kunnen bemiddelen namens alle bovengenoemde geldverstrekkers en weten raad met alle standaard én bijzondere hypotheken!

      Als u ons belt spreken we eerst rustig uw situatie door. Indien het vervolgens klikt maken we een afspraak, en daarna gaan we pas praten over het sturen van facturen. Natuurlijk moet het zin hebben om een afspraak te maken en om te bezien of onze deskundigheid aansluit bij uw wensen en behoeften.

      Reactie binnen 24 uur
      Meestal al eerder.
      Deskundig en eerlijk advies.
      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
      Uw gegevens 100% veilig.
      Wij respecteren uw privacy.

        Video met uitleg over hypotheek voor ondernemers

         

        huis kopen tijdens scheidingHuis kopen tijdens scheiding regelen?

         

        Woning kopen tijdens scheiding? Wij kunnen ons dat goed voorstellen. De sfeer kan behoorlijk omslaan zodra u aankondigt te willen scheiden of wenst te ontsnappen uit een hachelijke situatie.

        Tijdens het scheidingsproces kunt u overigens al een woning kopen. In dit artikel proberen wij uitleg te geven over de spelregels. Is dat makkelijk? Niet bepaald, wel als we dit samen doen. Als we het over een scheiding hebben is de situatie voor samenwoners met een relatiebreuk grotendeels vergelijkbaar. Ook kunt u tijdens de relatiebreuk een andere woning kopen, zelfs als de gezamenlijke woning nog niet is verkocht of op uw naam staat, al dan niet met een nieuwe partner.

        Het is verstandig om eerst duidelijk te hebben wat de financiële gevolgen van uw echtscheiding zijn. Zodra er een concept scheidingsconvenant is kunt u al stappen richting een nieuwe koopwoning zetten. Zodra de verwachte afspraken duidelijk zijn, en de procedure verder geformaliseerd dient te worden kunt u met uw gemaakte afspraken de volgende stap zetten. Weten wat er precies voor nodig is om op huizenjacht te gaan? Neem dan gewoon contact met ons op. Telefonisch, per mail of tijdens een korte bespreking kunnen wij u vaak al op weg helpen en kunnen we meteen kijken of het klikt.

        Voorwaarde kopen huis tijdens scheiding

        Onderstaand treft u kort de spelregels aan waar u aan dient te voldoen. In de hypotheekakte zal staan dat de hypotheek zich strekt tot voldoening van al hetgeen de schuldenaar (u en uw nieuwe partner) nu en in de toekomst aan de bank verschuldigd zullen zijn. Andere voorwaarden die van belang zijn:

        • U bent op het punt in uw scheiding dat u afspraken kunt maken met uw ex-partner, door middel van bijvoorbeeld een echtscheidingsconvenant dan wel vaststellingsovereenkomst;
        • Als het convenant definitief is en hieruit blijkt dat u na de echtscheiding geen eigenaar, bewoner of schuldenaar meer bent van de huidige woning;
        • De voormalige gezamenlijke woning mag uiteraard ook al verkocht zijn.
        • U de woning verlaat.
        Review klant die een huis kocht tijdens een scheiding
           De adviseur op aanbeveling van collega’s ingehuurd als hypotheekadviseur; duidelijk verhaal en uitermate bereid om zaken nog een keer uit te leggen als het onduidelijk was; via de app steeds snel contact Daarnaast ook zeker een dik compliment voor een collega van Cournot; zij is heel toegankelijk, hulpvaardig en kordaat en heeft een aantal situaties ten positieve weten te keren binnen zeer korte tijd. | Review lezen op Advieskeuze

        Waar moet ik rekening mee houden tijdens de echtscheidingsprocedure?

        In ieder geval kunt u gedurende de procedure van de echtscheiding onder voorwaarden een nieuwe woning kopen en hypotheek afsluiten. Wel vraagt de geldverstrekker om documenten met betrekking tot uw echtscheiding. Ook kunnen nadere zekerheden worden gevraagd. In de meeste gevallen is een vooroverleg met ons gewenst. Dan valt namelijk ook inzichtelijk te maken tot welk bedrag u zelfstandig een hypotheek kunt aanvragen.

        Op het moment dat u woningen gaat bezichtigen en door wenst te pakken dient u snel te handelen. Daarom raden wij een vooroverleg ten sterkste aan. Op deze wijze komt u beslagen ten ijs en kunt u bieden op een woning.

        Mocht u een hypotheekadviseur of financieel planner van ons kantoor om advies vragen dan zullen wij de financiële (on)mogelijkheden van het verkrijgen van een hypotheek met u bespreken. De factoren die van belang zijn is welke verplichtingen ontstaan na beëindiging van uw huwelijk en wat de hoogte van uw inkomen en vermogen is. Bovendien zullen wij ook de afspraken uit het echtscheidingsconvenant toetsen.

        Soms is het tijdens de echtscheidingsprocedure mogelijk om afspraken te maken die het kopen van een woning gemakkelijker maken. Raadpleeg dan ook tijdig een financieel adviseur om uw specifieke zaak door te nemen. Dit voorkomt veel onduidelijkheid tijdens het koopproces.

        Moment van verzoek tot echtscheiding

        Zodra u het verzoek tot echtscheiding indient zijn alle aankopen nadien van u privé. Koopt u een auto dan valt deze niet meer in de ‘gemeenschap’. Wint u een loterij dan valt het prijzengeld niet meer in de gemeenschap et cetera. Deze situatie geldt sowieso indien u bent gehuwd in gemeenschap van goederen.

        Koopt u een woning vóórdat het verzoek tot echtscheiding is ingediend dan valt deze wel in de gemeenschap. Ook al staat deze woning en eventuele hypotheek uitsluitend op uw naam.

        Mocht u niet langer kunnen wachten met het kopen van een huis dan kunt u ook een koopovereenkomst aangaan voorafgaand aan de indiening van het verzoek tot echtscheiding. U kunt dan met een aanvullend contract overeenkomen dat u na de formele echtscheiding de woning en verplichtingen daarbij zal overnemen. Dit vergt toestemming van de verkoper en van uw (ex-)partner. Deze route raden wij u aan indien u echt niet anders kan. In alle andere gevallen is het goedkoper en eenvoudiger om eerst het verzoek  tot echtscheiding in te dienen. U bent dan ook nog formeel niet gescheiden, alleen dan kunt u wel de hypotheek alvast aanvragen

        Geldverstrekkers zullen ook terughoudend zijn in deze fase met het verstrekken van een hypotheek.

        De voorgaande situatie is beschreven voor personen die gehuwd zijn in gemeenschap van goederen. Heeft u huwelijkse voorwaarden opgesteld dan is het raadzaam om de gemaakte afspraken door te laten lichten. Het kan de zaak eenvoudiger of complexer maken, afhankelijk van de gemaakte afspraken met uw ex-partner.

        Woonlasten partneralimentatie

        Is het zo dat de woonlasten van de nieuwe woning meetellen voor de hoogte van de partneralimentatie? De woonlasten zijn inderdaad van invloed op de partneralimentatie. Is daar een concrete berekeningswijze voor te geven? Dan wordt het helaas een flauw antwoord: dat hangt van de situatie af.

        Bij de berekening van de partneralimentatie wordt rekening gehouden met een basisbedrag aan uitgaven die iemand heeft. Dat is gebaseerd op de zogeheten bijstandsnorm. Zijn de woonlasten, ook van een huurwoning, hoger dan het bijstandsbedrag dan kunt u dit meerdere toepassen voor de berekening van de partneralimentatie.

        Kan ik dan mijn ex-partner dwarszitten door een torenhoge woonlast aan te gaan? Dat kunt u doen, alleen de gangbare praktijk is dat u rekening dient te houden met een redelijke woonlast. Hierbij wordt rekening gehouden met de plaatselijke woningmarkt en uw persoonlijke omstandigheden. Dat is dus niet als u een duur penthouse in hartje centrum van een grote stad huurt.

        Door het kopen van een huis zal de geldverstrekker bij het beoordelen van de hypotheek rekening houden met de toekomstige partneralimentatie. Er zit dus sowieso een begrenzing aan de hoogte van de woonlasten, ook wat de betreft de bank.

        Hoe kunnen wij u van dienst zijn

        Om te beginnen kunnen wij tijdens de scheiding uw kompas zijn en zorgen dat u daadwerkelijk de woning kunt kopen. Door middel van onze vasthoudendheid kunnen wij het proces snel en daadkrachtig voor u afronden. Het hele proces van de hypotheekaanvraag en aankoop behoort ook tot de mogelijkheden. Ook omdat wij ervaren zijn met dit thema weten wij als geen ander dat u tijdens een scheiding meer aan uw hoofd heeft. Leg ons ook rustig uw situatie voor, soms zijn er ruimere mogelijkheden om een huis te kopen tijdens uw scheiding. Tijdens een belafspraak komen we vaak al snel tot een oplossingsrichting.

        Aan de hand van een quickscan kunnen wij snel financieel in kaart brengen of u een nieuw huis met hypotheek kunt kopen.

        Vertel ons uw verhaal

          Reactie binnen 24 uur
          Meestal al eerder.
          Deskundig en eerlijk advies.
          Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
          Uw gegevens 100% veilig.
          Wij respecteren uw privacy.

           

          Hypotheek met BKR A3 coderingHypotheek met BKR A3 codering afsluiten

          Het is bijzonder ingewikkeld om een hypotheek met BKR A3 af te sluiten. Zonder een uitvoerige en gedetailleerde onderbouwing is de kans op succes gering. Wij hebben ruime ervaring met dit thema en kunnen uw situatie snel overzien na een intake gesprek. Er kunnen meerdere redenen overigens zijn om een hypotheek met A3-codering af te sluiten. Dit hangt geheel van uw persoonlijke verhaal en situatie af.

          Wanneer ontstaat een A3 codering?

          Deze codering kan zijn ontstaan door een betalingsachterstand in combinatie met een afboeking op een financieel product zoals een persoonlijke lening, hypotheek, doorlopend krediet, verzendhuiskrediet, telecomkrediet of creditcard. De afboeking is minimaal € 250 geweest waardoor de geldverstrekker het vermoeden heeft dat de vordering niet meer te innen is. Vandaar dat een geldverstrekker bijzonder huiverig is om opnieuw geld uit te lenen door middel van een hypotheek.

          De meldende instantie zoals een bank geeft door aan het BKR dat er sprake is van een betalingsachterstand en heeft ook tevens het openstaand bedrag van de vordering opgeëist. Het is ook mogelijk dat er meerdere coderingen zijn voor het zelfde product.

          Ook kan het zijn een A3-codering is ontstaan door het afboeken van een deel van de hypotheek door de stichting achter NHG. Bijvoorbeeld vanwege een restschuld.

          Meerdere A3-coderingen

          Het kan zijn dat u te maken heeft gehad met een (v)echtscheiding waardoor er in een korte en samenhangende periode meerdere coderingen zijn geplaatst. Om dan in aanmerking voor een hypotheek te komen is het belangrijk dat de achterstanden zijn hersteld.

          Opties om een hypotheek te krijgen met een A3 codering

          Onder welke voorwaarden is het toch mogelijk om een hypotheek te krijgen met een BKR A3-codering? In onderstaande lijst hebben we puntsgewijs samengevat waaraan een hypotheekaanvraag dient te voldoen. Goed om op te merken is dat deze hypotheekaanvragen op basis van maatwerk dienen te worden beoordeeld. Zowel door ons als de geldverstrekker. De omstandigheden van uw situatie maken vaak het verschil.

          U dient een goede uitleg te geven over het ontstaan van de de situatie. Dit mag u simpelweg vormvrij aanbieden in de vorm van een mail, brief of ander document. Daar mag u ook bij betrekken wat u heeft gedaan om de situatie op te lossen en wat u zou doen als u opnieuw in dezelfde situatie terecht zou komen.

          • U dient de nieuwe woonlasten gemakkelijk te kunnen voldoen. Het opzoeken van de maximale hypotheek op basis van de technische leenregels is dan ook onverstandig.
          • De achterstand dient te zijn ingelost en het product dient bij voorkeur te zijn afgelost.
          • Uw uitleg rondom het ontstaan van de codering dient plausibel te zijn. Ook is een onderbouwing nodig. Bijvoorbeeld als blijkt dat u met een vervelende scheiding of failissement te maken hebt gehad dient u te kunnen aantonen dat uw betalingsgedrag niet verwijtbaar is. Dit kan door middel van betaalbewijzen of andere schriftelijke bewijzen.
          • De omstandigheden uit het verleden kunnen éénmalig zijn en buiten uw schuld om ontstaan. Bijvoorbeeld in het geval een jongeman die een dure pilotenlening afsloot en na afloop van de opleiding geen baan als piloot kon vinden.

          Wanneer kunnen wij u niet helpen met een BKR A3-codering?

          Op het moment dat de betalingsachterstand nog steeds actief is of wanneer de onderbouwing onvoldoende is. Er is in dit geval geen ‘einddatum’  zichtbaar in het CKI. In zo’n situatie helpt het niet, om met het oog op het afronden van de hypotheekaanvraag, alsnog de achterstand in te lossen. Uit uw betalingsgedrag dient te blijken dat de problemen u zijn overkomen en u uw best hebt gedaan om dit op te lossen binnen het bereik van uw mogelijkheden.

          Restschuld hypotheek in combinatie met een A3 codering

          Indien de A3 codering het gevolg is van een restschuld vanwege (gedwongen) verkoop van de woning zijn er ook mogelijkheden.

          Vertel ons uw verhaal

          Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR A3 codering? Uitgebreide informatie over de werking van een hypotheek met BKR codering hebben wij in dit artikel opgeschreven.

            Reactie binnen 24 uur
            Meestal al eerder.
            Deskundig en eerlijk advies.
            Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
            Uw gegevens 100% veilig.
            Wij respecteren uw privacy.

            Uitleg video BKR codering hypotheek afsluiten

            landbouwgrond kopen hypotheekKrijgt u de kans om de grond achter of naast uw huis te kopen? Of wenst u een los stuk landbouwgrond of weide te kopen en samen te voegen met uw tuin? Dan kunnen wij u van dienst zijn met het koop- en financieringsproces. De uitdaging die u kunt krijgen hangt samen met het gebruik en het verkrijgen van een hypotheek of lening voor de aankoop van de weidegrond.

            Landbouwgrond of wei financieren met hypotheek?

            Indien u de grond aankoopt en wenst samen te voegen met uw huidige perceel, dan is in de meeste gevallen het verhogen of afsluiten van een nieuwe hypotheek de voordeligste oplossing. Dan leent u tegen een lage rente en kunt u – onder voorwaarden – de rente fiscaal aftrekken van uw inkomen.

            Mocht u vastlopen met een hypotheekaanvraag dan kan een persoonlijke lening ook een optie zijn. De nadelen zijn vaak de hogere rentes en kortere looptijden. Hierdoor stijgen de maandlasten. Voor het kunnen afsluiten van een hypotheek is het wel belangrijk dat het stuk grond direct aansluit op uw bestaande perceel.

            Uitdagingen

            De grootste uitdaging zit hem in het gebruik van de grond. Als de bestemming landbouwgrond is dient u de grond ook met een natuurlijke en landelijke uitstraling te behouden. Simpelweg bebouwen met een schuur is niet mogelijk zonder vergunning. Wenst u de grond in de toekomst voor andere doelen te gebruiken dan is een bestemmingswijziging nodig. Gaat u de grond gebruiken als weide voor bijvoorbeeld hobbydieren, dan is dit in de meeste gevallen mogelijk. Ook een andere landschappelijke inpassing zoals het plaatsen van bomen of aanleggen van een boomgaard past meestal in de mogelijkheden.

            Kadaster

            In sommige situatie koopt u een deel van een groter perceel aan. In zo’n situatie dient dit afgesplitste perceel ook beschreven en ingemeten te worden. In de meeste gevallen volgt de daadwerkelijke inmeting door het Kadaster enkel weken of maanden na de juridische levering van de grond.

            Tarief overdrachtsbelasting 2021 wordt 8%

            Het tarief voor niet-woningen, en dus ook voor landbouwgrond, gaat in 2021 omhoog naar 8%. Heeft u plannen om een weide of landbouwgrond te kopen dan kan het slim zijn om de overdracht in 2020 te doen. Op deze wijze bespaart u 2% over het deel van de koopprijs dat niet als woning is aan te merken. In 2020 is het tarief nog 6%.

            Wat kunnen wij voor u betekenen?

            Om te beginnen kunnen wij u met een quickscan snel inzicht geven in de haalbaarheid van de financiering van uw uitbreidingsplannen. Daarbij kunnen wij dus ook de hypotheek voor u in orde maken, wij helpen opdrachtgevers in heel Nederland. Wij beschikken over ruime specifieke ervaring met dit thema.

            Heel concreet kunnen wij u de volgende diensten aanbieden rondom het kopen van landbouwgrond:

            • Een juist en bruikbaar taxatierapport opstellen voor uw hypotheekaanvraag dat een geldverstrekker accepteert en dat ziet op een optimale verdeling voor de overdrachtsbelasting;
            • Advies rondom het vergunningstraject tot het wijzigen van de bestemming;
            • Het verzorgen van financieel advies en het regelen van uw hypotheek om de aankoop mogelijk te maken.

            Vertel ons uw verhaal!

            Wenst u hulp bij het aanvragen van uw hypotheek voor het aankopen van een stuk extra wei of grond. Onze specialisten begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen en kunnen u in een vroeg stadium uitleg geven over de haalbaarheid.

              Reactie binnen 24 uur
              Meestal al eerder.
              Deskundig en eerlijk advies.
              Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
              Uw gegevens 100% veilig.
              Wij respecteren uw privacy.

              bkr nhg hypotheekHeeft u te maken met een negatieve BKR-codering en wenst u een huis te kopen? Misschien wilt u juist uw hypotheek oversluiten en loopt u ook tegen dit probleem aan.

              In dit artikel leest u de spelregels over het afsluiten van een hypotheek met BKR-codering in combinatie met NHG. Niet in alle gevallen is een hypotheek onmogelijk. Wel dient uw situatie te voldoen aan specifieke eisen. Wij kunnen voor u een kosteloze quickscan van de mogelijkheden maken.

              Negatieve BKR-codering

              In dit artikel behandelen we de werking van een hypotheekaanvraag onder NHG-condities in combinatie met een negatieve BKR-codering. Er zijn ook positieve BKR-coderingen. Daar gaat dit artikel niet over.

              Indien u in het verleden te maken hebt gehad met een betalingsachterstand voor een financieel product zoals een lening, verzendhuiskrediet of hypotheek kunt u een achterstandscodering oplopen. Met deze achterstandscodering, meestal een A, A1 of A2 of A3, is het zeer lastig om een hypotheek af te sluiten.

              Regels NHG

              NHG is een regeling die onder andere door de overheid wordt gefinancierd en huizenkopers bescherming geeft bij financiële tegenslag in het leven. In de voorwaarden is de volgende tekst te lezen over de eisen waaraan dient te worden voldaan:

              • Een Nationale Hypotheek Garantie wordt (met uitzondering van het gestelde in de Normen 1.13.4, 1.13.5 en 1.13.6) niet verleend indien:
                a. uit de werkgeversverklaring blijkt dat sprake is van loonbeslag en/of looncessie; of
                b. uit de opgave van het BKR blijkt dat sprake is van:
                – een code 1;
                – een code 2 tot en met 5; of
                – een nog lopende schuldregeling (SR); of
                – een A-registratie.

              • 1.13.4

                Geen belemmering voor de verstrekking van Nationale Hypotheek Garantie vormen A- of A1-registraties waarbij:

                a.     blijkens de opgave van het BKR een herstelcode (H) is vermeld;
                b.     blijkens de opgave van het BKR de desbetreffende lening is afgelost
                c.     blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost.
                d.     Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.

              • 1.13.5

                Geen belemmering voor de verstrekking van Nationale Hypotheek Garantie vormen code 2 tot en met 4 indien de betreffende code uiterlijk op de ingangsdatum van de lening door verjaring verdwijnt uit het BKR.

              • 1.13.6

                Geen belemmering voor de verstrekking van Nationale Hypotheek Garantie vormen HY 2-, HY 3-, HY A-, HY A1-, HY A2- of HY A3-registraties met een praktisch laatste aflosdatum in het BKR, indien de aanvrager schriftelijk kan aantonen dat deze registratie het gevolg is van een finale kwijting van de vordering door de stichting (zie deel 1: definities van de Algemene Voorwaarden voor Borgtocht 2020-1), zonder afkoop- of betalingsregeling.

                 

                 

              Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

              Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

              Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

              Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is ‘hersteld’ gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

              Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

              Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

              Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

              Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

              Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

              Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

              Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

              Kort geding verwijderen BKR-codering

              Indien u van mening bent dat de codering onterecht is, en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten spoed kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter. De exacte doorlooptijd hangt af van de locatie van de rechtbank.

              De kosten voor zo’n traject zijn allin € 2.500. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag. Besef alleen dat u een procesrisico loopt en dat u zelfs met het beste verhaal alsnog met een teleurstellend vonnis kunt eindigen.

              Als u de zaak verliest dan draait u in de meeste gevallen ook op voor de kosten van de tegenpartij die ook stevig kunnen zijn.

              Heeft het zin mijn registratie aan te vechten?

              Als u echt van mening bent dat u belemmerd bent in het kopen van een huis bijvoorbeeld in verhouding tot de aard van de registratie. De kosten voor de behandeling van de geschillencommissie van het BKR zijn € 50 per dossier.

              U dient hier een procedure voor te volgen die in deze brochure van het BKR genoemd staat.

              Dient mijn codering eerst verwijderd te zijn voordat ik een hypotheek kan aanvragen?

              Indien wij de quickscan positief afronden, hoeft de codering niet verwijderd te zijn. Het verwijderingsverzoek en de hypotheekaanvraag mogen ook tegelijkertijd lopen. Het is dus goed mogelijk om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen met een A of A2-codering, zonder dat deze is verwijderd. In veel gevallen verdwijnt de codering gedurende aanvraagprocedure van de hypotheek. Over onze aanpak en werkwijze zullen wij u tijdens een kennismakingsgesprek informeren.

              Vertel ons uw verhaal

              Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR codering?

                Reactie binnen 24 uur
                Meestal al eerder.
                Deskundig en eerlijk advies.
                Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                Uw gegevens 100% veilig.
                Wij respecteren uw privacy.

                BKR registratie uitgelegd door Eva in video

                spoedhypotheekMet spoed een hypotheek nodig? Haast het met kopen van een woning en dient u zeer snel een hypotheek af te sluiten? Wij kunnen u met dit traject ook helpen (op basis van beschikbaarheid). Binnen 1 werkdag beschikt u dan over een hypotheekadvies en kunnen we het rentevoorstel aanvragen.

                Door middel van hypotheekadvies op afstand kunnen wij u razendsnel van dienst zijn. Uiteraard hoort een persoonlijk gesprek ook tot de mogelijkheden. Omwille van de beschikbare tijd is om die reden advies op afstand een goed alternatief, zeker in deze tijd van Covid-19. Online meeten via Zoom of Microsoft Teams is makkelijk en snel.

                Wilt u met spoed een hypotheek afsluiten? Bel ons direct op 088-2687668.

                 

                Haast met uw hypotheek

                Er zijn genoeg redenen te bedenken waarom u haast hebt met het afsluiten van een hypotheek. Tijdens de intake zullen we verder met u in gesprek gaan wat voor u precies de reden van haast is. Dit is nog van belang om te kunnen overzien welke stappen er noodzakelijk zijn. Bijvoorbeeld als blijkt dat u tegen het verlopen van een financieringsvoorbehoud zit. Dan kunnen we in overleg met u zorgen voor uitstel zodat de ergste druk van de ketel is of alsnog de hypotheek rond krijgen binnen het afgesproken tijdsbestek.

                De meest voorkomende redenen voor een spoedverzoek voor een hypotheekaanvraag :

                • Er is een lange wachttijd bij uw eigen bank;
                • U heeft een afwijzing gehad voor een hypotheekaanvraag;
                • Uw hypotheekadviseur is op vakantie en heeft het dossier niet goed overgedragen;
                • Het huis van uw dromen kunt u kopen, maar u moet snel beslissen en kopen;
                • U gaat op reis of op vakantie en bent beperkt bereikbaar tijdens deze afwezigheid;
                • U slaapt slecht vanwege de onzekere periode en wilt snel duidelijkheid;
                • Het financieringsvoorbehoud dreigt te verlopen en er is nog geen rentevoorstel of een hypotheekofferte;
                • De procedure met uw eigen hypotheekadviseur verloopt moeizaam en u wenst over te stappen;
                • Uw hypotheekaanvraag is op het laatste moment afgewezen en wenst over te stappen;
                • Binnen de wettelijke bedenktijd wenst u uw hypotheek rond te krijgen zodat u de koop van een woning nog kunt annuleren.
                Ervaring van Gijs en Linda vanwege een urgente situatie
                Wij hoorden op vrijdagmiddag 15 uur dat onze hypotheek via de hypotheekshop was afgewezen. Een week voor de deadline. Aangezien ik een pgb inkomen heb zag de hypotheekshop geen andere opties meer en wist niets meer voor ons te doen. Aangezien ons huis al definitief verkocht was en we binnen een maand met 3 kids op straat zouden komen te staan, ben ik gaan zoeken op internet naar andere opties. Ik kwam op de site van Cournot en heb een lange mail geschreven. Ik werd meteen op zaterdag gemaild en gebeld en gevraagd of ik alle papieren op kon sturen. Dit hebben we meteen gedaan en zondag is de adviseur er de hele dag mee bezig geweest. Meteen maandag heeft hij een aanvraag gedaan bij een hypotheekverstrekker en is daar dinsdag gaan praten. De maandag erop hadden we toch gelukkig een hypotheek. Diepe buiging en hulde voor zijn genomen moeite en prestatie. Ook bij sleuteloverhandiging bij notaris afgelopen week een grote bos bloemen met chocolade bezorgd door Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze
                Ervaring 15-9-2020 met urgente situatie
                Ik had met spoed een hypotheek nodig omdat mijn eerste hypotheekaanvraag te lang duurde en Cournot heeft binnen enkele dagen een andere hypotheek geregeld. De medewerkers zijn vriendelijk, kundig en zeer goed bereikbaar.| Beoordeling op Advieskeuze
                Ervaring van Biljana
                After 8 weeks long procedure with another mortgage advisor, our request was rejected. We were sure that we have lost the house but just in case asked for a second opinion from Cournot, to which Ferdinand responded. Ferdinand managed to arrange extra time with the real estate agent and in about two-weeks time he managed to get a deal with the bank. We had a difficult file with income from abroad and no permanent contracts. Ferdinand and Kelsey stayed in constant communication with us and ensured that we are informed at every step. It was an exhausting and very long process for us but Ferdinand’s optimism, determination and commitment to fight until the last moment for our request, was impressive. He went above and beyond and I would highly highly recommend him!| Beoordeling op Advieskeuze

                Hoe werkt het afsluiten van een hypotheek met spoed?

                Door middel van een spoedprocedure kunnen wij u van dienst zijn met een compleet en professioneel hypotheekadvies. Binnen 1 werkdag lopen wij alle noodzakelijke en wettelijke procedures door waaronder een inventarisatiegesprek. De uitkomst verwerken wij in een financieel advies zodat u weet welke verplichting u aangaat.

                Ook zullen wij dit advies uitvoerig met u bespreken en vragen we direct de hypotheek van uw keuze aan.

                U dient wel rekening te houden met de situatie dat we een passende geldverstrekker selecteren die ook mee kan denken in het benodigde tijdspad. Dat kan betekenen dat de goedkoopste aanbieders afvallen. Dit zullen we tijdens het adviesgesprek goed en duidelijk bespreken zodat u weet waar u aan toe bent.

                Met een goede voorbereiding kan uw hypotheek door middel van een spoedprocedure binnen enkele dagen rond zijn. Afhankelijk van de snelheid die nodig is plannen we een fysieke afspraak met de geldverstrekker van uw keuze in om persoonlijk uw hypotheekaanvraag af te handelen.

                Zeer snel een hypotheek afsluiten

                Wij staan aan uw zijde en zorgen dat u snel de benodigde rust krijgt. Indien mogelijk kunnen we in persoon afspreken om uw dossier ineens en grondig door te nemen. Dat hangt wel van de beschikbaarheid af. Mogelijk is een bezoek aan huis op de dag van uw aanvraag niet mogelijk, maar een hypotheekadvies op afstand wel. Natuurlijk bent u ook altijd welkom bij ons op kantoor!

                Spoedprocedure afsluiten hypotheek

                Met de volgende informatie uit ons stappenplan geven wij u een indruk welke punten

                • U belt ons en wij controleren of er ruimte is voor een spoedhypotheek op dezelfde werkdag;
                • Als dit het geval is plannen we meteen een afspraak in, dit kan telefonisch, persoonlijk of via advies op afstand middels een computerverbinding. Wat het handigst is.
                • Wij starten uw dossier via ons klantenportaal open en geven digitaal aan welke documenten nodig zijn;
                • U uploadt de benodigde documenten of mailt deze of neemt ze mee tijdens een eventuele afspraak;
                • De inventarisatie vindt plaats en wij mailen u het complete hypotheekadvies;
                • Op het afgesproken tijdstip neemt de hypotheekadviseur weer contact op om het advies te bespreken;
                • Indien u het eens bent met het uitgebrachte hypotheekadvies, dienen wij de hypotheekaanvraag in bij de geldverstrekker van uw keuze;
                • We bespreken welke procedures nodig zijn tijdens het adviesgesprek en zullen de partijen in de keten informeren zoals de notaris, taxateur en verkopend makelaar. Dit doen we in overleg met u;
                • Indien nodig plannen we een afspraak met een accountmanager van de geldverstrekker in voor het aanvragen van een spoedbeoordeling van uw hypotheekaanvraag.

                Belangrijk om te weten over het aanvragen van een hypotheek met spoed

                Indien u kiest voor een spoedprocedure is het noodzakelijk om de volgende punten te weten. Uiteindelijk gaat een intensieve samenwerking voor een paar dagen aan en dan kunnen de uitgangspunten beter bekend zijn :

                • Vanwege de intensieve samenwerking vragen wij uw actieve participatie. Het helpt enorm als u goed beschikbaar bent en documenten snel beschikbaar kunt hebben;
                • De keuze van de geldverstrekker hangt sterk af van uw tijdspad. Dient u binnen 3 werkdagen uw hypotheek rond te hebben dan zullen we een bank met een verwerkingstijd van 10 werkdagen niet aanraden;
                • We rekenen een meerprijs voor het spoedtraject vanwege de extra tijd die we investeren in het chasen van uw hypotheekaanvraag en mogelijk overwerken van medewerkers.

                Aantal hypotheekaanvragen per week

                Via het Hypotheken Data Netwerk (HDN) is de drukte te volgen qua aantal hypotheekaanvragen per week in 2019 / 2020 :

                Weeknummer Aantal hypotheekaanvragen
                52 3.848
                1 5.309
                2 9.040
                3 8.941
                4 9.038
                5 9.514

                Vraag direct een spoedhypotheek aan

                  Reactie binnen 24 uur
                  Meestal al eerder.
                  Deskundig en eerlijk advies.
                  Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                  Uw gegevens 100% veilig.
                  Wij respecteren uw privacy.

                  Video met uitleg over het aanvraagproces van een spoedhypotheek

                  coronacrisis hypotheekHet zijn speciale tijden op de (financiële) markten. Daar waar de kredietcrisis van 2008 fundamentele problemen in het bankwezen blootlegde, staan banken nu vooraan om ‘onderdeel van de oplossing’ te zijn. Dat is een hoopgevend voornemen, en de grootbanken voegen op dit moment ook echt de daad bij het woord. Als iemand tijdelijk ruimte nodig heeft om aan zijn aflossingsverplichtingen te voldoen is daar direct een mogelijkheid voor. Er zijn speciale teams voor geformeerd om klanten goed van dienst te zijn.

                  Werkwijze tijdens de coronacrisis

                  Ons kantoor is bereikbaar via de reguliere contactgegevens en werkt gewoon door. Wij geven hoofdzakelijk advies op afstand door middel van de diverse online meetingstools. Daarmee boeten we niet in op de kwaliteit van ons advies. Het persoonlijk contact is nu iets minder intensief. Wij werken zoveel mogelijk vanuit huis. Ondanks de crisis is het drukker dan normaal waardoor de doorlooptijden langer zijn dan u van ons gewend bent. Ook is de gebruikelijke zomerdip uitgebleven waardoor de werkvoorraad onverminderd hoog is.

                  Heeft het coronavirus effect op de huizenmarkt?

                  Voor veel mensen met een koopwoning is dit een vraag die zeker is opgekomen de afgelopen weken. Zet het coronavirus een rem op de steeds maar stijgende prijzen, en overspannen huizenmarkt? Of is dit misschien wel juist het moment om de lopende hypotheek over te sluiten? Adviesvragen genoeg, maar welk effect kunnen we nu werkelijk verwachten?

                  Niemand heeft een glazen bol, en het is daarom lastig een verwachting uit te spreken over de daadwerkelijke effecten op de woningmarkt. Een effect wat wel direct zichtbaar wordt is een stijgende rente. Enkele banken hebben aangekondigd de hypotheekrente te verhogen. Dit leidde de afgelopen week tot 15.000 hypotheekaanvragen, waarvan het gros een oversluiting betrof. Men heeft het gevoel nog net gebruik te kunnen maken van de historisch lage rente.

                  De daadwerkelijke renteverhogingen vallen tot nu toe goed mee, met slechts enkele banken die een marginale renteverhoging hebben doorgevoerd. Er is dan misschien een trend doorbroken met de alsmaar dalende rentes, we kunnen nog niet spreken van een echte renteverhoging.

                  De ingrediënten die de huizenmarkt hebben gemaakt zijn eigenlijk nog allemaal aanwezig:

                  • Er is een grote vraag naar woningen;
                  • Er is een laag aanbod van woningen;
                  • De rente is vooralsnog laag.

                  Geen van deze factoren is nog veranderd, en daarom is het te vroeg om te denken dat er sprake van een trendbreuk is. De maatregelen die door de regering genomen zijn hebben tot nu toe ook geen directe invloed op de verkoop van woningen. Bezichtigingen gaan voor alsnog door, adviseurs en notarissen werken door en ook de banken zijn niet gesloten.

                  Makelaars melden wel dat mensen voorzichtig zijn en bezichtigingen zo nu en dan worden afgebeld. Op de langere termijn verwachten wij dat de rente laag zal blijven, en ook het tekort aan woningen zal aanhouden. Dit zal de prijzen voorlopig nog niet doen dalen.

                  Woningmarkt tijdens de voorlaatste pandemie

                  Wat valt er te leren van de SARS-uitbraak in 2003? Dat hebben we niet zelf onderzocht, daarvoor verwijzen we naar onderzoek van econoom dr. Svenja Gudell. Op hoofdlijnen waren de effecten op de economie in HongKong destijds als volgt:

                  • Huizenprijzen daalden tijdens de crisissituatie nauwelijks.
                  • Het aantal verkopen daarentegen wel. Dit percentage was maximaal 72%.
                  • De economie krijgt een flinke klap van zo’n 5% tot 10% van het BBP, alleen zodra de pandemie voorbij is herstelt de economie heel snel naar het oude niveau.

                  Goed moment voor een aankoop, of toch wachten?

                  Los van de verwachting van de huizenmarkt zelf, is het een goede vraag of dit nu een geschikt moment is om een woning aan te kopen. In veel gebieden, met name in de Randstad is de afgelopen tijd een moordende concurrentie geweest bij het aankopen van een woning. Altijd meerdere gegadigden, biedingsprocedures en dan nog het bieden zonder voorbehouden. Dit dwingt men ertoe fors te bieden boven de vraagprijs, om echt in aanmerking te komen voor een woning. Dit zou daarom weleens een goede tijd kunnen zijn om een slag te slaan, nu er wat meer mensen thuis blijven van bezichtigingen.

                  Het is natuurlijk altijd verstandig om ook de eigen (financiële) situatie en gevolgen van het coronavirus goed te overdenken, maar instappen op dit moment kan op zijn minst een eerlijkere concurrentiestrijd betekenen.

                  Vertel ons uw verhaal

                    Reactie binnen 24 uur
                    Meestal al eerder.
                    Deskundig en eerlijk advies.
                    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                    Uw gegevens 100% veilig.
                    Wij respecteren uw privacy.

                    pilotenlening bkr Heeft u als gevolg van een pilotenlening een BKR-codering opgelopen en wenst u toch een hypotheek af te sluiten? In dit artikel leggen wij u uit wat de mogelijkheden zijn als u hiermee te maken hebt.

                    Pilotenlening uitgelegd

                    In de afgelopen jaren zijn er veel piloten opgeleid die uiteindelijk geen baan als piloot hebben weten te bemachtigen. De investering voor een opleiding om als piloot aan de slag te kunnen gaan bedraagt gemiddeld zo’n € 150.000. De kosten voor deze opleiding werden vaak gefinancierd door banken zoals ABN Amro onder de noemer pilotenlening.

                    De vliegscholen die dergelijke opleidingen aanbieden geven geen baangarantie. En vooral in de jaren vanaf 2008 zijn er veel leerlingen die eindigden met een hoge studielening, maar geen baan als piloot konden vinden. Het concept achter het verstrekken van een pilotenlening door banken is dat met een goed betaalde baan als piloot uiteindelijk de lening wordt terugbetaald. Ook zijn piloten een interessante doelgroep voor banken waardoor ze in de toekomst ook verzekeringen en hypotheken kunnen aanbieden is de gedachte.

                    De meeste grootbanken hebben dan ook speciale pilotendesks die uitsluitend deze doelgroep bedient.

                    Betalingsproblemen

                    Een grote groep cursisten, naar schatting zo’n 1.200, heeft na de opleiding geen baan kunnen vinden als piloot. De verplichting om de lening terug te betalen blijft wel bestaan waardoor er al snel betalingsproblemen ontstaan. In veel gevallen hebben deze consumenten een beroep op de WSNP gedaan.

                    Om tot deze wettelijke schuldsaneringsregeling toegelaten te worden dient de rechter toestemming te geven. Daarna volgt een periode van zo’n drie jaar waarbij de schulden worden gesaneerd en er een minimaal inkomen resteert om van te leven.

                    Niet in alle gevallen wordt iemand toegelaten tot deze regeling waardoor de schulden blijven bestaan. Na positieve afronding van deze WSNP periode ontvangt iemand een schone lei én wordt vanaf dat moment een einddatum opgenomen in het register van het BKR en worden relevante coderingen geplaatst. Bijvoorbeeld een A2 of A3-codering. Vanaf dat moment zijn deze coderingen vijf jaar zichtbaar en kunt u in theorie geen hypotheek of lening afsluiten gedurende deze periode.

                    BKR codering

                    Veel consumenten met een pilotenlening voelen dit als onrechtvaardig. Veel mensen voelen zich onjuist voorgelicht door de banken die dergelijke pilotenleningen hebben verstrekt. Zo is vaak gesproken over een garantiefonds dat dekking zou bieden als er binnen twee jaar na afronding van de opleiding geen baan als piloot werd gevonden. Terwijl dit garantiefonds juist een dekking voor de bank bood. Inmiddels worden er mondjesmaat weer pilotenleningen verstrekt en is de situatie voor nieuwe piloten in opleiding verbeterd.

                    Wel kampt een grote groep mensen nog steeds met torenhoge schulden en mogelijke betalingsachterstanden. Of als er met succes een WSNP traject is doorlopen ontstaan er eveneens BKR-coderingen.

                    Heeft u dit moment een goede baan en wenst u toch in aanmerking te komen voor een hypotheek dan kunnen wij een kosteloze quickscan uitvoeren.

                    Bijzonder omstandigheden

                    Het is mogelijk om een verwijderingsverzoek  in te dienen voor een BKR-codering indien u een bijzondere omstandigheid kunt aandragen. Zo heeft de rechtbank Amsterdam, in de zaak van een cliënt van ons, recent beslist dat dit het geval is indien iemand een lening is aangegaan voor specfiek doel. Zo kon in de onderhavige zaak een pilotenlening aangemerkt worden als een specifiek doel. Daarbij was het relevant dat de verzoeker gedaan heeft wat van hem mocht worden verlangd door het brevet als piloot te behalen en daar de vereiste vlieguren en oefeningen in vliegsimulatoren te blijven maken. Onze opdrachtgever heeft ook aannemelijk gemaakt dat hij wereldwijd sollicitaties heeft verricht naar functies als piloot.

                    Helaas kwamen de verwachtingen rondom het volgen van de opleiding niet uit. En voor deze verzoeker is het voor de rechter duidelijk geworden dat deze bijzondere omstandigheid – het uitbreken van de kredietcrisis waardoor er minder werk voor piloten was – niet aan verzoeker was te wijten. Het verwijderingsverzoek in deze situatie is positief verlopen voor onze opdrachtgever. En hierdoor moesten een A, een A2 en A3 codering verwijderd worden.

                    Samengevat vond de rechter in deze zaak het volgende van belang om meerdere zware BKR-coderingen onder last van een dwangsom direct te laten verwijderen door ABN Amro:

                    • De reden dat de pilotenlening niet was afgelost hing samen met het niet kunnen vinden van een baan als piloot, en dat is gelegen buiten de persoonlijke sfeer van de verzoeker.
                    • De oorzaak van de slechte arbeidsmarkt was het gevolg van de kredietcrisis.
                    • Er waren geen andere substantiële schulden niet betaald waardoor er geen sprake is van een notoire wanbetaler.
                    • Het BKR op grond van het voorgaande geen juiste weergave is van de werkelijke financiële situatie en het register van het BKR geen mogelijkheid biedt om deze bijzondere omstandigheden te tonen.
                    • Ook omdat er sprake is van een zwaarwegend belang om te verhuizen voor het gezin van aanvrager.
                    • Duidelijk is geworden dat een zware BKR-codering in de weg staat voor het verkrijgen van een hypotheek.

                    Uitspraak rechtbank

                    BKR Quickscan

                    Deze quickscan biedt u de mogelijkheid om de haalbaarheid te laten toetsen. Aan de hand van een gesprek en beoordeling van uw documenten kunnen wij dan beoordelen wat de mogelijkheden zijn. Soms kan een BKR verwijderingsverzoek zinvol zijn. Wij hebben hier positieve ervaringen mee.

                    Vertel ons uw verhaal

                    Met een pilotenlening met of zonder BKR codering een hypotheek afsluiten, dan horen we u graag. Een afspraak is zo opgezet. Ook via de telefoon en via advies op afstand.

                      Reactie binnen 24 uur
                      Meestal al eerder.
                      Deskundig en eerlijk advies.
                      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                      Uw gegevens 100% veilig.
                      Wij respecteren uw privacy.