Nieuws en blog


second opinion hypotheekadviseurHeeft u op dit moment al een hypotheekadviseur in de arm genomen voor een hypotheekgesprek? En heeft u twijfels over het gegeven hypotheekadvies of de service en dienstverlening? Bij twijfel is niet inhalen het advies! Zodra u de opdracht tot dienstverlening ondertekent gaat u een verplichting aan. Het kan namelijk zijn dat u niet de gunstig mogelijke rente of voorwaarden krijgt. Vraag een second opinion hypotheekadviseur bij onze hypotheekadviseurs aan om te achterhalen of u het beste aanbod krijgt dat past bij uw situatie en wensen.

Wat is een second opinion hypotheek?

In de zorg is het aanvragen van een tweede mening erg gebruikelijk. Voor een financiële verplichting met een looptijd van 30 jaar kan het dus geen kwaad voor een ’tweede mening’, zeker als er twijfels zijn over het verstrekte advies of de samenwerking tot heden.

Als u focust op de meest gunstige rente en u heeft tot nu toe gepraat met de hypotheekadviseur van de bank, dan heeft er geen vergelijking met andere geldverstrekkers plaatsgevonden. De kans op een lagere rente is vaak groot. Een onafhankelijke hypotheekadviseur vergelijkt veel aanbieders op hypotheekrente en voorwaarden.

Second opinion hypotheekadviseur tijdens lopende hypotheekaanvraag

Regelmatig worden wij gevraagd om tijdens een lopend aanvraagtraject onze mening te geven. Dit komt bijvoorbeeld omdat er volgens u gedurende de hypotheekaanvraag strubbelingen zijn ontstaan over het proces en de voortgang. U wordt bijvoorbeeld niet teruggebeld of reacties op vragen duren lang terwijl u wel haast hebt omdat u een deadline in een koopovereenkomst hebt. Het komt helaas voor dat een hypotheekadviseur enthousiast start met het traject en gaandeweg tot de slotsom komt dat het een ingewikkeld dossier is.

Ook in zulke situaties kunnen wij u informeren over de mogelijkheden. Soms kunt u kosteloos ontbinden of kunnen wij u tips geven om het moeizame traject met uw hypotheekadviseur een impuls te geven.

Klantervaringen na second opinion hypotheekadviseur

Review M. Schellekens | 1 september 2022
Na 8 weken vergeefs bezig te zijn geweest met het verkrijgen van een hypotheek voor een boerderij en opstallen met een agrarische bestemming zijn we uiteindelijk uitgekomen bij Frank de Waard van Cournot Adviseurs. Frank stelde ons in het eerst gesprek meteen gerust. Wij waren voor hem niet de eersten met deze casus. Frank heeft vervolgens binnen anderhalve week de benodigde hypotheek geregeld. Tip: mocht je van plan zijn een perceel met een agrarische bestemming aan te kopen om er te gaan wonen, ga dan eerst met Cournot adviseurs in gesprek. Het had ons veel stress gescheeld als wij dit ook hadden gedaan…| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review anoniem | 3 november 2022
We hadden al meerdere pogingen gedaan zelfs bij een andere onafhankelijke partij maar overal kregen we nee te horen. Cournot daarin tegen heeft een juiste inschatting gemaakt en bood ons ook nog eens een lagere rente dan de andere partij. Uiteindelijk ging er 1 klein ding mis, maar ook hier werd zonder kosten gelijk gezocht naar een oplossing. Al met al heel erg tevreden. Over de snelheid en het feit dat het nergens anders lukte. | Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review Daniela van Leeuwen | 13 april 2022
I cannot express enough our gratitude for the professional way Ferdinand and the team (Kelsey, Caroline) have helped us in the last hour of being so close of losing the house we placed a bid for. Ferdinand reacted very quickly on our request for help, was patient to listen to our situation, provided professional and clear advice that gave us finally (after long weeks following an unprofessional advice from another advisor) a sense of calm and clarity. You can see at all times on your online case what documents there are needed, therefore communication was very important to us, which Ferdinand and the team have delivered more than we have hoped for. Within no time, we got our credit approved and continue to be properly guided in the next steps thereafter. I will continue to recommend Cournot services at any time and to anyone I come in contact with. Happy that our collaboration does not stop here after the credit is approved, as Cournot will continue to be our advisors for any bank related topics. Thank you again Ferdinand & team!!!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
Review Volkert en Mariken met een A3-codering | 13 maart 2022
Onze oude hypotheekadviseur kreeg geen hypotheek voor ons rond i.v.m. een BKR 3 notering. Via internet kwamen wij op de site van Cournot terecht en zagen daar veel positieve reviews. We hebben ze gebeld en moesten een aantal gegevens opsturen ter beoordeling. We kregen vrij snel een mail van dhr. Ferdinand de Regt met daarin een aanbod om het voor ons te gaan proberen. Diezelfde week hadden we een videogesprek met Ferdinand de Regt. Dit was een zeer prettig gesprek. Ferdinand gaf ons duidelijk aan wat hij nog van ons nodig had, was ook zeer rustig in het gesprek. Dat maakte ons ook weer wat rustiger. Daarna hebben we nog een paar keer contact gehad met Kelsey en Caroline van het kantoor. Zij mailden ons voor aanvullende informatie. In het klantportaal konden we zelf alle voortgang zien. Hadden we vragen en belden wij, er was altijd tijd voor ons en iedereen was even aardig. Iedereen daar straalt rust uit, hebben wij als erg fijn ervaren.
Na ongeveer 2 weken kregen wij het goede nieuws te horen, hypotheek was rond! Het was gelukt!
Wij zijn superblij!
Wij willen iedereen bedanken, het onmogelijke bleek toch mogelijk te zijn!| Beoordeling via Advieskeuze lezen

Second opinion over de bindende offerte

Zodra u over een bindende offerte beschikt heeft u een goedkeuring gekregen op de hypotheekaanvraag. Wel kan het zijn dat de hypotheekofferte afwijkt van uw wensen en eerdere hypotheekaanvraag. Ook dan raadplegen mensen ons voor voor een second opinion. In sommige gevallen betekent een afwijkende offerte een lagere hoofdsom waardoor niet al uw plannen door kunnen gaan zoals een verbouwing of dat er veel meer eigen geld geïnvesteerd moet worden.

Second opinion terwijl je al een hypotheek hebt

Het kan ook zijn dat u wenst te weten of uw bestaande hypotheek verbeterd kan worden. Zeker een hypotheek die al lang loopt maakt een goede kans om verbeterd te worden.

Hoe second opinion hypotheekadvies aanvragen?

Door contact met ons op te nemen kunnen we snel een (online) afspraak inplannen om uw situatie door te nemen. Afhankelijk of u een huis koopt en aan een strakke deadline zit of een oversluiting wenst te doen van uw hypotheek kunnen we snel een afspraak inplannen. Tijdens dit gesprek kunnen wij uw specifieke aanbod en vragen doornemen. Blijkt dat een overstap kosteloos mogelijk is dan leggen wij graag uit hoe de procedure werkt.

Ook als u inmiddels een opdracht tot dienstverlening hebt ondertekend en de hypotheekaanvraag is afgewezen geeft vaak een mogelijkheid tot een kosteloze overstap. Ook dit kunnen we samen met u onderzoeken. Regelmatig trekken we hypotheekaanvragen die zijn vastgelopen weer uit de modder. Vanzelfsprekend lukt dit niet in alle gevallen. Wij bieden u in ieder geval een eerlijke tweede mening.

Vertel ons uw verhaal!

Interesse in een second opinion voor uw hypotheek? Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Tijdens een consult kunnen wij u dan verder op weg helpen.

    Reactie binnen 24 uur
    Meestal al eerder.
    Deskundig en eerlijk advies.
    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
    Uw gegevens 100% veilig.
    Wij respecteren uw privacy.

     

    hypotheek voor ondernemerBelafspraak?

    Hypotheek voor ondernemer ingewikkeld?

    Niet voor ons! Als ondernemer is het ook in 2022 mogelijk om een hypotheek aan te vragen, zelfs als uw onderneming last heeft gehad van corona of korter dan drie jaar bestaat. De gangbare eis van het overleggen van 3 jaar informatie over uw ondernemerschap is bij veel banken nog steeds de norm, toch zijn er ook uitzonderingen, die wij als geen ander kennen. Zo kunt u zelfs met 12 maanden ondernemen al een hypotheek aanvragen. Ook is de invloed van corona op uw jaarcijfers bij sommige geldverstrekker uit te leggen waardoor het inkomen kan worden bepaald zonder het nadelige effect van corona.

    Wenst u ook als ondernemer een hypotheek af te sluiten? Wij helpen u dan graag bij het aanvragen van een hypotheek. Ook als uw situatie wat ingewikkelder is met een garantie dat u geen advieskosten hebt bij een afwijzing van uw hypotheekaanvraag.

    Ervaring van Jos Poulissen
    Ferdinand is een top adviseur voor ingewikkelde ondernemers dossiers, samen hebben we het dossier over de streep getrokken (na 6 maanden) waarbij er steeds duidelijk werd gecommuniceerd en adequaat werd gehandeld. Dit geldt ook voor zijn team van Cournot. | Ervaring te lezen op Advieskeuze
    Ervaring van Maria met complexe situatie
    Cournot heeft ons in een complexe situatie (2 zelfstandigen) perfect geholpen bij het verkrijgen van een hypotheek. Een andere hypotheekadviseur beschouwde onze situatie bijna als “hopeloos”, maar Cournot had het binnen 4 weken voor elkaar. Geweldig! De communicatie verliep altijd vlot en ook als je buiten kantoortijden een vraag had, kon je er zeker van zijn, snel een reactie te ontvangen. De communicatie is duidelijk en geen vraag is te veel. Wij kunnen hun dienstverlening dus van harte aanbevelen! | Ervaring te lezen op Advieskeuze
    Ervaring van A&TvZ

    Graag schrijf ik een review met name voor zelfstandigen of mensen met een maatwerk hypotheektraject:

    Ivm Corona hebben wij als bedrijf maatregelen genomen en investeringen gedaan om ons bedrijf door de crisis te loodsen. Dit omdat we al 25 jaar een succesvol bedrijf zijn.

    Helaas hadden deze maatregelen gevolgen voor het inkomen omdat onze huisbank feitelijk geen rekening hield met Corona.
    Naast het goede loondienst inkomen van partner een forse overwaarde in de woning en een kleine bouwdepot aanvraag kregen we NEE als antwoord op onze hypotheekaanvraag.

    Wij kwamen in contact met Ferdinand en we gingen niet kijken naar de cijfers maar het verhaal achter en het ontstaan van de afwijkende cijfers. Alles doorgenomen met een Quick scan zagen we mogelijkheden.

    We zijn het aanvraagtraject ingegaan vanuit een overzichtelijk programma waar we zelf stukken konden uploaden. Bij vragen kregen we elke keer snel een antwoord.

    Gister ontvingen we een bindende offerte! Zeer tevreden!

    Reactie van Cournot Adviseurs:
    Veel dank voor deze review en uitleg over jullie ervaring. Veel goede ondernemers die slimme keuzes voor de lange termijn maken tijdens de coronacrisis krijgen niet altijd deze waardering tijdens een hypotheekaanvraag. Fijn dat we jullie hebben kunnen helpen, bedankt voor de prettige samenwerking en al het goede gewenst!

    | Ervaring te lezen op Advieskeuze

    Strakke regels hypotheek voor ondernemer

    Er zijn wel steeds meer banken die van deze strakke regels afwijken. Dit kan bijvoorbeeld de situatie zijn indien u hetzelfde beroep reeds in loondienst uitvoerde en dit sinds 1 jaar (12 maanden) zelfstandig doet. Ook in zo’n situatie zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Daarnaast zijn er banken die een afslag toepassen op de duur van het ondernemerschap. Kortom, maatwerk is de norm voor u als ondernemer bij het verkrijgen van een hypotheek.

    Wanneer is een prognose nodig van het lopende boekjaar?
    Indien u de grenzen van de maximale hypotheek zoekt en op het moment dat u korter dan drie jaar zelfstandig bent. Ook kan een prognose handig zijn om een indruk te geven van uw winst over het lopend jaar.

    Wij raden iedereen aan proactief een prognose op te stellen ook als deze niet gevraagd wordt door een bank. Het kan het aanvraagproces van uw hypotheek bespoedigen.

    Ook helpt het om tussentijdse cijfers van het lopende boekjaar aan te leveren.

    Waarom is het lastiger om een hypotheek als ondernemer te krijgen?

    Uitgangspunt bij het verstrekken van een krediet zoals een hypotheek is dat er sprake dient te zijn van een bestendig inkomen. Dat is een subjectief begrip en om die reden zijn er geldverstrekkers die per se jaarcijfers van de laatste 3 jaar wensen in te zien. Gelukkig zijn er steeds meer geldverstrekkers die u kunnen helpen als u minimaal 12 maanden zelfstandig bent. Dan wordt ook uw verdiencapaciteit uit loondienst uit het verleden betrokken in de hypotheekaanvraag.

    Dan vindt er ook nog een vertaalslag plaats van uw jaarcijfers naar een toetsinkomen. Ook in dat proces kunnen sommige inkomenszaken juist wel of niet meegenomen worden. Denk bijvoorbeeld aan de zwangerschapsuitkering van het UWV. Bij de ene geldverstrekker telt dit niet mee en bij een andere weer wel. De uitkomst kan soms bepalend zijn of u uw droomhuis wel of niet kunt kopen.

    Wij hebben gelukkig de zwarte band in hypotheken en weten waar banken de klemtoon leggen bij het bepalen van het toetsinkomen. Daarnaast ontbreekt het sociale vangnet bij ondernemers. Iemand in loondienst kan terugvallen op diverse sociale uitkeringen. Dat is voor een ondernemer of zzp’er meestal niet het geval.

    Geen winst, maar toch een hypotheek.

    Het zou de openingsscène van een thriller kunnen zijn. Onze opdrachtgever opent als zelfstandige een kapsalon en wordt binnen enkele weken na de start aangereden door een auto terwijl hij overstak. Vanwege de start van de onderneming was alle aandacht uitgegaan naar het inrichten van de winkel, en niet zozeer in het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

    Er waren dus veel kosten, maar geen omzet. Onze opdrachtgever heeft twee jaar een revalidatieproces ondergaan en in de tussentijd liepen zijn kosten door, onder andere van de huur van het pand. Weliswaar was de tegenpartij aansprakelijk en is er na veel getouwtrek met de verzekeraar van de tegenpartij een afkoopvergoeding overeengekomen.

    Tijdens het koopproces van een woning kon hij enkel jaarcijfers met verlies overleggen. Met een juiste onderbouwing en toelichting hebben we geheel conform de wens een hypotheek weten af te sluiten.

    Overkreditering door Rabobank bij startende ondernemer

    De keerzijde voor een bank is dat men aangesproken kan worden op het schenden van hun zorgplicht en het toepassen van overkreditering. Zo heeft een startende ondernemer bij het Kifid een klacht aanhangig gemaakt over zijn afgesloten hypotheek via de Rabobank.

    Hij heeft in 2010 een hypotheek afgesloten met behulp van zijn ouders, ondanks dat hij nog geen drie jaar ondernemer was. Toch stelt de klant van destijds de bank aansprakelijk voor opgelopen schade toen zijn bedrijf in 2015 en later geen opdrachten meer kreeg en dus geen inkomen had.

    Het Kifid is van mening dat de bank haar werk destijds goed heeft gedaan en zorgvuldig heeft bekeken naar de verdiencapaciteit uit het verleden van deze meneer. Ook zat er tussen het moment van verstrekken van de hypotheek en de problemen vijf jaar. Het is de bank dan ook niet aan te rekenen dat deze inkomensproblemen het gevolg van de hypotheekverstrekking is.

    Moraal van het verhaal; met een goede onderbouwing en realistische getallen is een hypotheekaanvraag mogelijk.

     De gehele uitspraak met uitleg kunt u hier lezen.

    Vaste prijzen voor hypotheekadvies voor ondernemer

    Wij werken op basis van een vaste prijsafspraak. Informeer voor uw specifieke situatie naar een vaste prijs. Daarbij kunnen wij ook advies op afstand geven waardoor de prijs ook nog eens voordeliger is. Deze efficiency geven wij aan u terug.

    Daarnaast hebben wij een digitaal klantenportaal waardoor het uitwisselen van informatie snel en betrouwbaar verloopt. Ook met de banken en geldverstrekkers werken wij zoveel mogelijk digitaal samen. Dit verkleint de foutkans en verhoogt de verwerkingssnelheid. Als ondernemer bent u waarschijnlijk niet vies van een slim en soepel aanvraagproces. Maak direct een belafspraak voor een prijs op maat!

    Voorbereiding op de hypotheekaanvraag die u zelf kunt doen

    U kunt zelf een positieve draai aan uw hypotheekaanvraag geven door een goede voorbereiding in acht te nemen. U kunt hierbij denken aan het specifiek in kaart brengen van uw unieke eigenschappen als ondernemer. U kunt hierbij denken aan de volgende vragen ‘Hoeveel opdrachtgevers heb ik de komende maanden hard op papier?’, ‘Hoe verloopt mijn pijplijn de komende tijd?’, ‘Wat maakt mijn verdienmodel uniek?’, ‘Wat zijn de kansen voor de toekomst in mijn branche?’.

    Uiteindelijk mag u dit beknopt opschrijven en onderbouwen met een cijfermatige begroting. Dit noemen we ook wel een prognose. Als u dit niet zelf wenst te doen, dan is dat ook geen probleem. Wij kunnen dat proces voor u overnemen. Bespreek dit dan gerust met een hypotheekadviseur van ons kantoor.

    Ook het verstrekken van tussentijdse cijfers helpt om het vertrouwen in een positieve afloop te vergroten.

    Wie is nu eigenlijk ondernemer?

    Het begrip ondernemer heeft diverse synoniemen. Ook worden termen als : zzp’er, freelancer, entrepreneur, zakenman, zakenvrouw en zmp’er gebruikt. Kenmerkend aan ondernemen is dat er meer risico wordt gelopen dan een persoon die in loondienst werk verricht. Daar tegenover staat een hogere beloning als de plannen uitkomen ten opzichte van iemand in loondienst.

    De definitie van ondernemer kan ook breder zijn. Zo kan iemand een aandelenbelang hebben van 20%, maar is deze persoon geen bestuurder. Het hangt ook sterk van de geldverstrekker af wanneer iemand kwalificeert als ondernemer. Een hypotheek aanvragen als ondernemer levert verrassende uitkomsten door banken te vergelijken.

    Er kunnen ook mindere jaren zijn zoals tijdens de kredietcrisis. Een grote groep ondernemers was toen niet te benijden. Door deze mogelijke wisselende inkomens zorgt dat in de beoordeling voor een hypotheekaanvraag tot extra informatie. Ook duurt het aanvraagproces van een hypotheek voor een ondernemer langer dan voor iemand in loondienst. Oneerlijk? Wat wij hier ook van vinden, wij houden rekening met deze verwerkingstijd en proberen dan ook zo vroeg mogelijk in het aanvraagproces over de volledige documenten te beschikken.

    Diverse rechtsvormen

    Als ondernemer hebt u de keuze uit diverse rechtsvormen om uw onderneming in te drijven. De meest voorkomende rechtsvormen zijn :

    • De eenmanszaak, hier bent u hoofdelijk aansprakelijk;
    • Een BV, met deze rechtsvorm kunt u privé vermogen afschermen van zakelijke risico’s indien u de spelregels hanteert;
    • Vennootschap onder firma, ook wel een Vof genoemd. Hierbij loopt u net als bij de eenmanszaak een privé risico.

    Deskundig hypotheekadvies voor ondernemers

    Onze medewerkers van de zakelijke afdeling zijn gespecialiseerd in het behandelen van hypotheekaanvragen van ondernemers. Wij spreken uw taal en begrijpen de complexiteit.

    Ook kunnen wij snel door uw jaarcijfers heen kijken en u snel een inschatting van de haalbaarheid geven. Daarvoor hebben we inzicht nodig in uw jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting.

    Waar kijkt een bank precies naar bij het beoordelen van uw hypotheekaanvraag? De volgende onderdelen zijn van belang :

    • Om te beginnen uw bedrijfsresultaat;
    • De solvabiliteit, dat is het eigen vermogen gedeeld door het balanstotaal;
    • Uw liquiditeitspositie is ook van belang. Dit is de verhouding geld dat u nu hebt tegenover kortlopende schulden.
    • Een prognose kan ook nodig zijn om tot goed inzicht in uw onderneming te komen.

    Jaarcijfers en bedrijfsresultaat

    Een bank die u een hypotheek verstrekt zal een aantal zekerheden wensen over de betaalbaarheid van de maandlasten. U hebt als ondernemer geen vast inkomen. De zekerheid die men baseert op uw inkomen toetst men aan uw jaarrekeningen. In de jaarrekening valt uw bedrijfsresultaat af te lezen en de positie van uw ondernemersvermogen.

    Als hier bijvoorbeeld een negatief eigen vermogen uit blijkt leidt dit tot bespreekpunten. Aan de hand van de bedrijfswinsten wordt een inkomen gedestilleerd tot een bruikbaar toetsinkomen. Men redeneert als volgt. Gedrag uit het verleden is een goede voorspeller naar de toekomst. Dus de winst over het verleden is een goede indicatie voor toekomstige winsten.

    Leest u verder dan treft u een voorbeeldberekening aan van de bepaling van het toetsinkomen. Ook leest u dan hoe de geldverstrekker uw hypotheekaanvraag verder zal beoordelen.

    Solvabiliteit

    De solvabiliteit van een onderneming is het eigen vermogen uitgedrukt in het balanstotaal. Met de solvabiliteit wordt duidelijk hoeveel eigen vermogen er aanwezig is tegenover de schulden van een onderneming.

    Een gezonde onderneming heeft een solvabiliteit vanaf 25%. Met onderstaande tool kunt u zelf de solvabiliteit berekenen. U kunt de informatie halen uit uw jaarrekening. Dan zoekt u de pagina’s op waar de balans staat weergegeven. In de voorbeeld jaarrekening kunt u de balans vinden op bladzijde 8 en 9.

    Heeft uw onderneming een solvabiliteit lager dan 25% dan dient u hier een uitleg voor te hebben. Ook kunnen we samen met u een vertaling van de cijfers maken en bezien wat de oplossing kan zijn. Het is overigens geen harde regel dat u geen hypotheek krijgt met een lagere solvabiliteit. Het geeft alleen een indicatie.

    Liquiditeit

    Banken gebruiken de liquiditeit om te kunnen zien of de onderneming de schulden op korte termijn kan betalen. Stel dat uw liquiditeit te laag is dan zou u in theorie schulden die op korte termijn (minder dan 1 jaar) aflopen niet kunnen betalen. Dat is natuurlijk ook best een probleem. Immers dan zou een leverancier in het ergste geval een faillissement kunnen aanvragen.

    Een ratio groter dan 1 wordt als gezond beschouwd, een ratio lager dan 1 als ongezond. Ook hier geldt weer; heeft u een goede uitleg dan kunnen we samen met u bekijken welke mogelijkheden er zijn.


    Overige documenten

    Checklist hypotheekaanvraag voor ondernemer

    Het bijzondere van uw hypotheekaanvraag als ondernemer ontstaat door uw jaarcijfers. Daarnaast dient het onderpand te voldoen aan de acceptatiecriteria van de desbetreffende geldverstrekker. De ondernemersdesk neemt uw aanvraag pas in behandeling na een duidelijk beeld van u en uw bedrijf te hebben.

    Verwerkingstermijn banken hypotheekaanvraag

    De doorlooptijd voor een hypotheekaanvraag voor ondernemers is per geldverstrekker anders. Wij weten op dagbasis de verwerkingstermijnen. Heeft u haast dan kunnen wij u ook een passende geldverstrekker adviseren die past bij uw tijdspad. Dat hoeft niet per se de voordeligste geldverstrekker te zijn.

    Hypotheek na 1 jaar zzp | minimaal 12 maanden ondernemer

    Het is bij steeds meer geldverstrekkers mogelijk om een hypotheek af te sluiten als u pas 1 jaar zelfstandig actief bent als zzp’er. Lees ook gerust ons artikel over dit onderwerp.

    Korter dan 3 jaar ondernemer

    Het is dus zoals al beschreven mogelijk om na 12 maanden ondernemerschap een hypotheek aan te vragen. Toch past niet iedere bank dit toe. In onderstaand overzicht kunt u per geldverstrekker het beleid lezen.

    Overzicht geldverstrekkers beleid korter dan 3 jaar zelfstandige

    Hypotheek met NHG

    Afgelopen tijd is er een pilot geweest voor startende ondernemers / zzp’ers die minimaal 12 maanden zelfstandig waren. Deze pilot is succesvol verlopen en er zijn circa 1.000 hypotheekaanvragen ingediend en afgerond bij diverse geldverstrekkers. In maart 2018 is besloten om de pilot definitief om te zetten naar beleid.

    Hierdoor is het voor u als startende ondernemer mogelijk om bij 14 extra geldverstrekkers een hypotheek aan te vragen.

    Hoe werkt een hypotheekaanvraag voor ondernemers, zzp’ers en freelancers?

    Sowieso dient u een passende hypotheek te krijgen. Daar zullen wij vanzelfsprekend rekening mee houden. Heeft u een wens ten aanzien van de aankoop van een woning dan is de eerste stap een afspraak voor een kennismakingsgesprek. Tijdens dit gesprek zullen wij uw wensen en behoeften in kaart brengen en een uitgebreide analyse van uw situatie maken.

    Vervolgens zullen wij uw aanvraag begeleiden met een cijfermatige onderbouwing van uw onderneming.  Deze onderbouwing kan bestaan uit een blik in de toekomst middels een winst- of liquiditeitsprognose. Wij vertalen uw optimisme naar een kandidaat-geldverstrekker om de hypotheek voor uw nieuwe woning of nieuwe hypotheek mogelijk te maken. Het opstellen van dergelijke prognoses kunnen wij ook voor u verzorgen.

    Bruto winst van uw onderneming

    In de hypotheekaanvraag wordt rekening gehouden met uw bruto winst uit onderneming. Ook zal een geldverstrekker beoordelen of het inkomen wat u onttrekt uit uw onderneming toereikend is voor het dragen van de kosten van uw huishouding. Stel dat u meer opneemt dan u verdient dan ontstaat er een negatief eigen vermogen.

    Een dergelijke situatie is onwenselijk en leidt in de meeste gevallen tot een afwijzing van uw hypotheekaanvraag. Is er een goede uitleg voor het ontstaan van dit negatief eigen vermogen dan valt er te onderhandelen. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn indien u een deel van het vermogen hebt geïnvesteerd in de aankoop of verbouwing van uw woning.

    Het inkomen in de hypotheekaanvraag wordt gebaseerd op het gemiddelde resultaat van de laatste 3 jaar. Bijvoorbeeld :

    Jaar Bruto-winst
     2021  € 86.312
     2020  € 51.384
     2019  €93.485

    In het bovenstaande voorbeeld bedraagt de gemiddelde winst € 77.060. Het inkomen zal niet hoger zijn dan de winst uit het laatste jaar. Stel dat het inkomen in het laatste jaar € 55.000 was dan is dit ook tevens het maximale inkomen voor de hypotheekberekening. Eventueel valt met een prognose over het lopend boekjaar nog een aanpassing te verrichten.

    Hoeveel kan ik lenen als ondernemer?

    Het inkomen wat we in de vorige alinea bepaald hebben hoeft niet per se tot dezelfde uitkomst te leiden bij alle geldverstrekkers. Dat is gek? Eigenlijk wel, alleen iedere geldverstrekker hanteert zijn eigen kleur aan de maximale hypotheek voor een ondernemer.

    Zeker als u nog geen drie jaar ondernemer bent levert dat wisselende uitslagen op. Ook kan het zijn dat de acceptant van een bank uw inkomen corrigeert met bijzondere opbrengsten of uitgaven.

    Kosten koper huis kopen

    Indien u als ondernemer een huis koopt krijgt u te maken met de zogeheten kosten koper. U kunt zelf een indicatie krijgen van deze kosten koper via onze rekentool.

    Valideren van uw inkomen

    Wij hebben experts in huis die uw inkomen uit ondernemen of vanuit uw ondernemingen kunnen valideren. Dit scheelt tijd in het acceptatieproces. In sommige situaties, bijvoorbeeld als u een hypotheek met NHG aanvraagt, is het verstandiger en noodzakelijk om door een externe partij uw inkomen te laten valideren. U krijgt dan een zogeheten inkomensverklaring die een half jaar geldig is.

    Ook dit scheelt tijd in het acceptatieproces en weet u sneller of u in aanmerking komt voor een hypotheek als ondernemer. Wij wijzen u de beste en snelste weg tot een oplossing.

    Wat is een ZZP hypotheek?

    Mogelijk leest u op het internet diverse termen over het aanvragen van een hypotheek als zzp’er. Voor alle duidelijkheid: alle termen die slaan op de diverse ondernemingsvormen of ondernemersvormen hebben dezelfde basis. Het inkomen voor u als ondernemer, zzp’er of flexwerker worden op dezelfde wijze beoordeeld.

    Wel is het zo dat er extreme verschillen kunnen zijn tussen de diverse geldverstrekkers. Vraagt u een hypotheek bij bank X aan, dan kan de maximale hypotheek bij bank Y totaal anders zijn. Dat heeft te maken met de verschillende brillen die banken opzetten bij het beoordelen van u als ondernemer. Vreemd? Dat vinden wij ook, maar dat is nu eenmaal een gegeven. Wel kunnen wij vertrekken vanuit uw wens om de hypotheekaanvraag aan te laten sluiten op uw wensen.

    Geldverstrekkers met uitleg voorwaarden ondernemers

    De onderstaande geldverstrekkers hebben wij geselecteerd die iets meer vrijheid bieden bij het bepalen van het inkomen indien u nog geen drie jaar zelfstandig bent als zzp’er of ondernemer. De beschrijving geldt dus voor de situatie indien u een hypotheekaanvraag wenst te doen en nog geen 3 jaar ondernemer bent. Daaronder wordt ook verstaan als u een nieuwe onderneming start en bijvoorbeeld de 5 jaar ervoor ook ondernemer was. Dan begint het ondernemerschap vanaf de startdatum van de nieuwe onderneming.

    Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’er hypotheekaanvraag

    Als u een hypotheek aanvraagt rondom uw maximale leencapaciteit kan het zijn dat een bank ook vraagt hoe u bepaalde risico’s afdekt. Bijvoorbeeld rondom ziekte. Iemand in loondienst heeft standaard een dekking vanuit de werkgever en later de overheid. Bij een ondernemer is daar geen natuurlijk vangnet.

    Om die reden kan het voorkomen dat een bank een kopie van de polis van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering opvraagt. Het is natuurlijk ook gezond om na te denken over een dergelijke situatie. Immers u heeft met een maximale hypotheek ook een stevige verplichting. Hulp nodig bij dit proces?

    Negatief eigen vermogen in onderneming

    De basis is dat u dient te beschikken over een positief eigen vermogen in uw onderneming. Blijkt dat u negatief eigen vermogen heeft dan leidt dit tot nader overleg met de geldverstrekker. Wij raden u aan om op papier te zetten hoe dit negatief eigen vermogen is ontstaan en hoe u dit wenst op te lossen. Dit kan bijvoorbeeld zijn ontstaan door een verliesjaar gedurende de crisis. Vervolgens zijn de jaren nadien positief geweest, alleen het negatief eigen vermogen is nog niet opgelost.

    Het is van belang om aan te tonen dat u per saldo een positief eigen vermogen hebt. Daar mag u ook privé middelen voor aantonen zoals een spaarrekening. En u dient aan te tonen dat u niet meer opneemt dan u verdient in het lopend jaar.

    Rekening-courant directie

    Drijft u uw onderneming in een BV en heeft u geld opgenomen middels een zogeheten rekening-courant (afgekort RC) dan gelden de volgende bepalingen. Dit kan per bank anders zijn, in hoofdlijnen kunt u rekening houden met deze regels.

    Indien uit de jaarstukken blijkt dat u een rc bij de eigen BV of de BV waarvan hij indirect eigenaar is, dan worden de financieringslasten vastgesteld op 6% van de overeengekomen limiet. Indien de werkelijke lasten lager zijn dan houdt in ieder geval deze bank toch rekening met de genoemde 6%. Zo zal iedere bank een eigen beleid ontwikkelen voor deze rekening-courant schuld op de directie. Indien uw rc-direct een positief saldo vertegenwoordigd wordt dit helaas niet meegeteld als persoonlijk inkomen.

    Is de hoogte van de rc-schuld lager dan € 17.500 dan hoeft u hier geen rekening mee te houden. Meer informatie over de invloed van de rekening-courant schuld door de DGA?

    Meerdere BV’s

    Onderneemt u met meerdere BV’s dan dient u ook een organigram op te (laten) stellen. Een organogram (ook wel organigram genoemd) is een schematische weergave van uw organisatie. Ook wordt dan duidelijk wie welk aandeel heeft in een BV.

    Indien er sprake is van meerdere BV’s die 100% eigenaar bezit zijn van een holding of beheermaatschappij dan is ook een geconsolideerde jaarrekening benodigd. Op deze wijze is voor een acceptant snel duidelijk hoe de organisatie als totaal rendeert.

    Spoedhypotheek voor ondernemers

    Bent u met spoed op zoek naar een hypotheek? Wij bieden u de mogelijkheid van een spoedprocedure. Het is dan van belang om te beschikken over een compleet dossier. In ieder geval raden wij u aan de volgende documenten gereed te hebben :

    • jaarcijfers van uw onderneming(en) over de laatste 3 jaar;
    • aangiftes inkomstenbelasting van u (en uw partner) over de laatste 3 jaar;
    • eventueel een prognose van het lopend boekjaar.

    Hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers

    Het is bijkans onmogelijk om een hypotheek zonder jaarcijfers af te sluiten. Dat kan alleen buiten het reguliere bankencircuit. Wel kunt u al een hypotheek aanvragen indien u minimaal 1 jaar als zelfstandige werkt. Dan maakt het niet uit of u als freelancer, zzp’er of serieondernemer werkt.

    Koopt u samen met uw partner een huis dan maakt dat de hypotheekaanvraag eenvoudiger. Immers dan telt ook het inkomen van uw partner mee voor de beoordeling.

    Welke bank wil mij een hypotheek geven

    Dat is de million dollar question! Wij kunnen daar op voorhand geen sluitend antwoord op geven want dat hangt echt af van uw totale en persoonlijke situatie. Wat we daar wel over kunnen zeggen is dat we ons uiterste best zullen doen om de beste hypotheek te vinden.

    Door onze ervaring en expertise weten wij vaak al snel een goede marsroute te bepalen. Daarnaast zullen we natuurlijk ook de rentestanden en voorwaarden in ogenschouw nemen in ons advies.

    Ook kan de uitkomst van de maximale hypotheek per geldverstrekker anders zijn. Onderstaand geven we kenmerken weer van een aantal geldverstrekkers waar we mee samenwerken.

    Hypotheek voor medisch specialist als ondernemer

    Bij een reguliere hypotheekaanvraag dient de goodwill voor de solvabiliteit gecorrigeerd te worden. Voor een medisch specialist zijn hier uitzonderingen voor waardoor de solvabiliteit niet wordt gecorrigeerd met de goodwill.

    Ruime keuze geldverstrekkers voor hypotheken ondernemer

    Wij hebben de keuze uit circa 40 banken en andere geldverstrekkers in Nederland om u te helpen aan een hypotheek. Zo vergelijken wij allereerst de condities en rentepercentages. Overigens is de laagste rente niet zaligmakend als daar ongunstige voorwaarden tegenover staan. Wij kennen deze voorwaarden en zullen u tijdens een adviesgesprek over hypotheken dan ook volledig en eerlijk voorlichten.

    ABN AMRO

    Bij deze geldverstrekker is het mogelijk om een hypotheekaanvraag in te dienen indien u minimaal 1 jaar zelfstandige bent. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van het resultaat uit de jaarcijfers en een vergelijking met de aangifte inkomstenbelasting. Ook is het nodig om een prognose van uw belastingadviseur of accountant te overleggen.  Hoe langer u zelfstandig bent des te hoger het percentage van uw inkomen wat meetelt voor de hypotheekaanvraag.

    1-2 jaar: 75% van het resulaat;

    2-3 jaar: 90% van het resultaat;

    3 jaar: 100% van het inkomen, met een maximum van het laatste jaar.

    Ook heeft deze geldverstrekker een speciale desk voor topsporters en artiesten.

    Aegon

    Ook Aegon is soepel voor zzp’ers. Je mag als zelfstandige al met één jaarrekening een hypotheek afsluiten van 100% van de woningwaarde. Voorwaarde is dan wel dat je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een onafhankelijke accountant, benoemd door NHG.

    Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af? Dan mag je tot 90% lenen als je drie of meer jaarrekeningen hebt. Heb je twee of meer jaarrekeningen, dan mag je maximaal 85% lenen van de woningwaarde.

    Florius

    Florius is onderdeel van ABN Amro en voert een eigen beleid, maar ook bij deze geldverstrekker zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als u nog geen drie jaar ondernemer bent. Men volgt min of meer het acceptatiebeleid van ABN Amro. Een vergelijking tussen de hypotheekrente en voorwaarden kan soms het verschil zijn tussen de ene of de andere aanbieder.

    ING

    Een aanvraag als ondernemer bij deze bank is op basis van maatwerk. Zo dient u een prognose en CV te overleggen zodat een duidelijk beeld wordt gevormd over uw arbeidsverleden.  Het maximale inkomen is dan 80% van het vastgestelde inkomen uit onderneming.

    Nationale Nederlanden

    Bent u minimaal 1 jaar zelfstandig als ondernemer, ook dan is het mogelijk om een hypotheek bij Nationale-Nederlanden af te sluiten. Met óf zonder NHG. Als startende zzp’er kunt u niet de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar aanleveren daarom wordt voor het beoordelen van uw hypotheekaanvraag een inkomensverklaring opgesteld. Bij de beoordeling wordt ook gekeken naar het inkomen uit loondienst van de afgelopen drie jaren mee. Ook als u niet meer in loondienst wordt gerekend met dit inkomen.

    NIBC Direct

    Ook NIBC Direct staat een hypotheekaanvraag toe voor zzp’ers die tussen de 1 en 2 jaar actief zijn. Er wordt dan gerekend met 75% van het gemiddelde inkomen en geldt er de eerste tien jaar een renteopslag van 0,3%. Bent u tussen de 2 en 3 jaar als ondernemer actief? In dat geval hanteert NIBC 90% van het gemiddelde inkomen. Na drie jaar ondernemerschap mag er 100% van het toetsinkomen worden meegenomen.

    Obvion

    Obvion is onderdeel van Rabobank en hanteert als norm dat u minimaal 2 jaar zelfstandig dient te zijn.

    Rabobank

    Ook Rabobank staat toe dat u een hypotheekaanvraag indient op basis van minimaal  1 jaar ondernemerschap. Naast een prognose dient u ook een overzicht van het lopende boekjaar te overleggen. De zakelijke acceptant van de Rabobank stelt dan het inkomen vast middels een inkomensverklaring.

    Acceptatieregels ondernemers Rabobank hypotheek
    Inkomen uit onderneming Inkomen dat de ondernemer of directeur grootaandeelhouder voor privedoeleinden jaarlijks verantwoord kan onttrekken uit de onderneming.

    Inkomen: • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: bruto inkomen dat blijkt uit de inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: bruto inkomen zoals blijkt uit de salarisstrook/werkgeversverklaring. Benodigde document(en): • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: een salarisstrook die niet ouder is dan 3 maanden en een werkgeversverklaring die niet ouder is dan 3 maanden. 5.3.8 Inkomen uit minderheidsdeelneming In prive ontvangen bruto dividenden uit een minderheidsdeelneming. Onder een minderheidsdeelneming verstaan we een aandelenbelang van 50% of minder in een niet beursgenoteerde onderneming. Hierbij ga je uit van het aandelenbelang van de aanvrager en de (fiscaal) partner samen. Het inkomen uit minderheidsdeelneming moet bestendig zijn en in een verantwoorde verhouding staan tot de vaste inkomensbestanddelen van de aanvrager. Inkomen: laagste jaarbedrag aan ontvangen dividend van de afgelopen 3 jaar. Benodigde document(en): • Het verslag van de aandeelhoudersvergadering met het dividendbeleid. • Bewijs van aandeelhouderschap: notariele akte, verklaring van een lid van de raad van bestuur van het bedrijf of een uittreksel van het aandeelhoudersregister. • Bewijs dat de aanvrager afgelopen 3 jaar dividend conform beleid heeft ontvangen. Inkomen uit overig werk Sommige ‘zelfstandigen’ hebben geen jaarrapporten, zoals freelancers, deelloonvissers, predikanten, raadsleden en bij inkomen als zorgverlener vanuit een persoonsgebonden budget. Onder persoonsgebonden budget verstaan we het uitvoeren van beroepsmatige zorg en niet de zorg in het kader van een familiaire zorgsituatie (bijvoorbeeld ouder/kind). Het inkomen komt in de aangifte voor de Inkomstenbelasting terug als ‘inkomsten uit overig werk’. Op basis hiervan kun je het inkomen vaststellen. De aanvrager moet dit inkomen minimaal 3 kalenderjaren vanuit dezelfde activiteiten hebben ontvangen. Inkomen: het gemiddelde jaarinkomen over de laatste 3 volledige kalenderjaren, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Benodigde document(en): aangiften Inkomstenbelasting van de laatste 3 kalenderjaren.

    Tulp hypotheken

    Deze relatief nieuwe geldverstrekker biedt ondernemers en zzp’ers die minimaal 1 jaar ondernemer zijn ook een hypotheek aan. Ook kan er dan 100% van de marktwaarde gefinancierd worden. Welke vereisten zijn er om gebruik te kunnen maken van het aanbod van Tulp :

    • U dient gestart te zijn met ondernemen voor 1 april van het vorige kalenderjaar;
    • Het looninkomen uit de 2 jaar daarvoor dient ook beoordeeld te worden;
    • De bepaling van het toetsinkomen vindt plaats door een onafhankelijk validatie-instituut. Het toetsinkomen wordt verstrekt door middel van een certificaat dat 6 maanden geldig is.

    Vertel ons uw ondernemersverhaal!

    Meer weten over hypotheken voor zelfstandigen vul dan onderstaand formulier in voor een gesprek op maat of direct een vergelijking gewenst van de hypotheekrente? Wij kunnen bemiddelen namens alle bovengenoemde geldverstrekkers en weten raad met alle standaard én bijzondere hypotheken!

    Als u ons belt spreken we eerst rustig uw situatie door. Indien het vervolgens klikt maken we een afspraak, en daarna gaan we pas praten over het sturen van facturen. Natuurlijk moet het zin hebben om een afspraak te maken en om te bezien of onze deskundigheid aansluit bij uw wensen en behoeften.

    Reactie binnen 24 uur
    Meestal al eerder.
    Deskundig en eerlijk advies.
    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
    Uw gegevens 100% veilig.
    Wij respecteren uw privacy.

      Video met uitleg over hypotheek voor ondernemers

       

      hypotheek afsluiten als pilootWenst u als piloot of gezagvoerder een hypotheek af te sluiten dan kunt u te maken krijgen met specifieke eisen vanuit een geldverstrekker. Ook zijn er geldverstrekkers die oplossingen op maat bieden. Wij kunnen u daar volledig bij ontzorgen en kennen deze regels en bieden u een maatwerk oplossing voor uw hypotheek.

      Ook prettig om te weten is dat een groot deel van onze klanten werkzaam is als verkeersvlieger, en ook vaak in het buitenland woont zoals in Dubai, de Verenigde Staten of HongKong. Een inkomen in vreemde valuta als captain is dus geen probleem voor het afsluiten van een hypotheek in Nederland.

      Wat is er specifiek aan een hypotheek voor verkeersvliegers?

      U kunt te maken hebben met een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd zonder intentieverklaring. In die situatie is het ook mogelijk om een hypotheek aan te vragen. Dan kunnen wij toch rekenen met 100% van uw bestaande inkomen als zijnde het toetsinkomen voor de hypotheekaanvraag.

      Ook zijn de volgende zaken van invloed op uw hypotheekaanvraag als captain:

      • studielening of pilotenlening vanwege uw opleiding
      • woonlasten in het verblijfsland
      • aanvullende BKR-inschrijvingen

      Pilotenlening en invloed op hypotheek

      Als u een pilotenlening hebt afgesloten voor het financieren van uw opleiding dient rekening te worden gehouden met de lasten. Wel zijn in de meeste situaties deze lasten fiscaal aftrekbaar als studiekosten. Bij het vaststellen van de maximale leencapaciteit zullen wij rekening houden met deze situatie. Ook zullen wij toetsen of er mogelijkheden zijn om te rekenen met de werkelijke lasten van uw pilotenlening in plaats van een fictieve aflossings- en renteverplichting.

      Einddatum pilotenlening

      Indien u een lopende pilotenlening hebt dan hoort er een einddatum te zijn voor deze verplichting. Soms zien we dat leningen gestapeld zijn met diverse aflosschema’s. Voor een geldverstrekker is het noodzakelijk om een concrete einddatum voor deze verplichting te hebben.

      Inkomen via broker of contracter

      Verleent u uw diensten als piloot via een broker of contracter dan gelden de onderstaande regels. Deze situatie komt regelmatig voor als u werkt voor bijvoorbeeld Ryanair:

      • Gemiddeld aantal uren over de afgelopen 12 maanden vermenigvuldigd met het afgesproken tarief met een maximum van het verwacht aantal uren per jaar;
      • Salarisstroken afgelopen 12 maanden;
      • Een afschrift van het contract met de broker/contracter of airline;
      • Verklaring van de broker/ contracter of airline met verwacht aantal vlieguren komend jaar;
      • Opgave aantal gevlogen uren in de afgelopen 12 maanden.

      Aanvullende diensten piloot

      Vanwege uw beroep bent u vaak op reis en is het misschien lastig om snel te schakelen, zeker als u in verschillende tijdzones verblijft. Ook kunnen wij u begeleiden bij de aankoop van uw woning. Zeker nu de woningmarkt afkoelt zijn er ook betere kansen om een onderhandeling uw kant op te buiten.

      Notarisservice voor piloten

      Om daadwerkelijk gebruik te maken van de hypotheek dient een hypotheekakte gepasseerd te worden. Vanwege uw reisschema kan het misschien onhandig zijn om meerdere keren richting Nederland te vliegen. Al in een vroeg stadium van de hypotheekaanvraag kunnen wij een notarisafspraak opzetten zodat u slechts éénmalig een notariële volmacht hoeft te ondertekenen. De notaris is op 20 reisminuten vanaf Schiphol gevestigd waardoor dit goed te combineren is met uw werk.

      Wij kunnen u ook begeleiden in dit deel van het proces, en proberen de procedure zo efficiënt mogelijk te laten verlopen.

      Als ex-piloot een hypotheek afsluiten

      Ook helpen wij regelmatig ex-piloten die in een andere sector zijn gaan werken. Dan kan het zijn dat u te maken hebt gekregen met een schuldsaneringstraject voor het oplossen van uw dure pilotenlening. Zelfs met een afgeboekte pilotenlening – met BKR codering – kunnen wij uw mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek in kaart brengen.

      Buitenlands inkomen als piloot

      Indien uw inkomen uit het buitenland afkomstig is zijn er meerdere mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek. Wel zijn er maxima ten aanzien van de hoogte van de variabele loondelen. Zo kunt u niet meer dan 25% aan bonussen of variabel inkomen optellen bij het vaste inkomen.

      Vindt de uitbetaling van uw salaris plaats in een buitenlandse valuta dan dient rekening te worden gehouden met een afslag van 10% van dat inkomen.

      De uitgangspositie voor het bepalen van uw toetsinkomen is aansluiting te zoeken bij uw gemiddelde jaarinkomen over de laatste drie jaar. Zeker als uw maatschappij getroffen is geweest door Covid kunnen de inkomens wisselend zijn geweest tijdens de covid-jaren.

      Vertel ons uw verhaal

      Als piloot of gezagvoerder een hypotheek afsluiten, dan horen we u graag. Een afspraak is zo opgezet. Ook via de telefoon en via advies op afstand.

        Reactie binnen 24 uur
        Meestal al eerder.
        Deskundig en eerlijk advies.
        Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
        Uw gegevens 100% veilig.
        Wij respecteren uw privacy.

        hypotheek inkomen uit vermogenWenst u inkomen uit vermogen mee te nemen in uw hypotheekberekening? In sommige situaties telt uw inkomen uit vermogen mee. Belangrijk is dat het om vrij beschikbaar vermogen dient te gaan zoals een beleggings- of spaarrekening. Beleggingen in crypto zijn in geen geval mee te nemen.

        Voorwaarden om inkomen uit vermogen mee te nemen

        Afhankelijk van de geldverstrekker mag u tot 3% van het vrij te besteden vermogen meenemen in de hypotheekberekening. Dit geld mag niet worden ingebracht voor de aankoop en sommige geldverstrekkers wensen ook dat u een deel van het vrije vermogen als buffer aanhoudt. Van deze buffer mag dan het inkomen niet worden meegenomen.

        Gedragscode Hypothecaire Financieringen

        De genoemde 3% is het maximum dat in de hypotheekberekening mag worden opgenomen op basis van de wettelijke leenregels, tenzij de hypotheekrente lager is dan 3%. In dat geval mag er niet meer worden meegenomen dan de geldende hypotheekrente.  In de gedragscode is hierover het volgende te lezen:

        Bij het bepalen van de leencapaciteit mag tevens rekening gehouden worden met: a. toekomstige voor de consument beschikbare inkomsten uit vrij beschikbaar vermogen indien die redelijkerwijs te verwachten zijn. Onder voor de consument beschikbare inkomsten uit vrij beschikbaar vermogen worden verstaan inkomsten die de consument kan besteden zonder dat de vermogensbron wordt aangetast. Voor het bepalen van voor de consument beschikbare inkomsten uit vrij beschikbaar vermogen zal de hypothecair financier uitgaan van ten hoogste een door het Contactorgaan Hypothecair Financiers vast te stellen percentage, thans vastgesteld op 3% van de waarde van het vermogen. Indien het rentepercentage voor een hypothecaire financiering lager is dan genoemd percentage zal de hypothecair financier voor het bepalen van voor de consument beschikbare inkomsten uitgaan van ten hoogste het rentepercentage over de hypothecaire financiering.

        Beleggingsrekening dividend

        Beschikt u bijvoorbeeld over een vrij te besteden beleggingsrekening dan wordt beoordeeld wat de gemiddelde dividendinkomsten zijn geweest over de afgelopen jaren. Een grillig patroon kan er ook voor zorgen dat de inkomsten in de toekomst onzeker zijn evenals de waarde van de belegging. In zo’n situatie wordt er terughoudend omgegaan met het meenemen van het inkomen uit vermogen in het toetsinkomen.

        Huurinkomsten woning

        Ook nemen sommige geldverstrekkers de vrije huurinkomsten mee als toetsinkomen. De exacte formules zijn per geldverstrekker verschillend en ook de lasten van de openstaande hypotheek worden opgenomen in deze berekening. Vaak wordt rekening gehouden met een fictief rentepercentage en waarbij ook wordt verondersteld dat de hele hypotheek dient te worden afgelost.

        Inkomen uit royalties

        Zit uw vermogen deels in opbrengsten van royalties of patenten. Ook dan zijn er mogelijkheden om dit inkomen mee te nemen. Dit kan ook op basis van buitenlandse royalties.

        Vertel ons uw verhaal!

        Interesse in het afsluiten van een hypotheek met inkomen uit vermogen? Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Tijdens een consult kunnen wij u dan verder op weg helpen.

          Reactie binnen 24 uur
          Meestal al eerder.
          Deskundig en eerlijk advies.
          Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
          Uw gegevens 100% veilig.
          Wij respecteren uw privacy.

           

          Bent u in loondienst naast onderneming, hypotheek afsluiten? Ook in zulke situaties kunt u dan een hypotheek afsluiten als u minimaal 12 maanden ondernemer bent. Het is zelfs mogelijk om rekening te houden met uw inkomen in loondienst uit het verleden voor het bepalen van het zogeheten toetsinkomen.

          loondienst naast onderneming hypotheekVoorwaarden om hypotheek af te sluiten

          Als u een hypotheek wenst af te sluiten als ondernemer met (historisch) inkomen uit loondienst dient uw onderneming minimaal 12 maanden actief te zijn. Mocht u een paar maanden tekort komen en u kunt bewijzen dat u al langer actief was kunnen we dit ook meenemen in de hypotheekberekeningen.

          Andersom, als u bijvoorbeeld al gegarandeerde contracten heeft afgesloten waardoor u ook over 12 maanden aantoonbaar inkomen kunt presenteren valt ook mee te nemen.

          Het inkomen uit loondienst mag gelijktijdig naast het ondernemersinkomen lopen waardoor we het inkomen kunnen stapelen.

          Daarnaast wordt ook naar de verhouding van het loondienstinkomen versus ondernemersinkomen gekeken. Werkt u bijvoorbeeld fulltime, dan mag het ondernemersinkomen niet hoger dan 30% van het loondienstinkomen zijn voor het toetsinkomen. Ook als het ondernemersinkomen dus hoger is.

          Trends cijfers

          Er kunnen meerdere scenario’s zijn waardoor er te kiezen valt uit de reeks van boekjaren die gebruikt kan worden in de hypotheekberekening. Als de tussentijdse cijfers bijvoorbeeld hoger zijn dan het jaar ervoor kan er in sommige situaties ook rekening worden gehouden met het resultaat van het lopende boekjaar.

          Vertel ons uw verhaal!

          Interesse in het afsluiten van een hypotheek met duo-inkomen? Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Tijdens een consult kunnen wij u dan verder op weg helpen.

            Reactie binnen 24 uur
            Meestal al eerder.
            Deskundig en eerlijk advies.
            Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
            Uw gegevens 100% veilig.
            Wij respecteren uw privacy.

             

            hypotheekrente meenemenLage hypotheekrente meenemen bij verhuizing? Stel dat u de hypotheekrente tegen een gunstig tarief van 1,5% hebt vastgezet voor de komende 20 jaar en deze wenst mee te nemen naar een nieuwe woning. Onder welke voorwaarden kan dit zoal?

            Wat is een meeneemregeling

            Volgens de zogeheten meeneem- of verhuisregeling van een hypotheek mag u voor het bedrag dat nog van uw huidige / vorige  hypotheek resteert de oude voorwaarden meenemen, dus ook de lage gunstige hypotheekrente. Voor het deel dat u extra wilt lenen, geldt de huidige hypotheekrente.

            Meenemen voorwaarden algemeen

            Het is goed om te weten dat iedere geldverstrekker een eigen beleid heeft over het mee kunnen nemen van een rentecontract. De verhuisregeling geldt alleen niet voor verhuurhypotheken. Sommige geldverstrekkers hanteren een zeer strikte termijn in combinatie met een daadwerkelijke aflossing van de hypotheek als voorwaarde. Dan wordt het in de praktijk erg lastig om echt gebruik te kunnen maken van de verhuisregeling. U dient dan eerst de huidige woning verkocht en overgedragen te hebben om daarna een aanvraag te kunnen indienen.

            Onderstaand een opsomming van voorwaarden die van toepassing kunnen zijn:

            • Tijdstip om aan te geven of u de rente wenst mee te nemen en hoelang u erover mag doen om de nieuwe hypotheek af te sluiten.
            • Is het toegestaan om de rente te vestigen op de nieuwe hypotheek als de huidige woning nog niet is verkocht.
            • Gelden voor uw nieuwe hypotheek nieuwe renteopslagen of de oude op- en afslagen?
            • Mag u de hypotheekrente meenemen wanneer een bestaande NHG-hypotheek omgezet wordt naar een hypotheek zonder NHG.
            • Kan uw huidige oude hypotheekproduct nog worden voortgezet in combinatie met de oude rente.

            Algemene acceptatiecriteria hypotheekrente meenemen bij verhuizing

            Als u gaat verhuizen dan vindt er een nieuwe hypotheekaanvraag plaats. Het is helaas geen kwestie van een adres veranderen. De acceptatievoorwaarden voor nieuwe hypotheken van dat moment zijn geldend voor het beoordelen van uw hypotheekaanvraag. Heeft u bijvoorbeeld tijdelijk een lager inkomen of heeft u een andere onzekere situatie, dan kan dit een goedkeuring van de hypotheekaanvraag enorm in de weg zitten. Ongeacht of u dus de hypotheek niet wenst te verhogen.

            Is de resterende looptijd van uw rentevaste periode korter dan 10 jaar? Ook dan is er een belangrijke spelregel van toepassing. Dan toetst een bank de haalbaarheid van de hypotheek tegen een fictieve  toetsrente van 5%. Ook als de huidige rente dus lager is. Hierdoor kan de uitkomst dus zijn dat de aanvraag dan niet past en er gekozen moet worden voor een hele nieuwe hypotheek tegen de actuele – hogere – hypotheekrente.

            Aflosvorm meenemen verhuisregeling

            Niet in alle gevallen kan uw bestaande hypotheekproduct worden meegenomen. Stel dat u een hypotheek in de jaren negentig heeft afgesloten met een product dat niet meer gevoerd wordt. In zo’n situatie dient u te kiezen uit de actuele aflosvormen zoals een lineaire als annuïtaire hypotheek.

            Stel dat u een 100% aflossingsvrije hypotheek heeft dan kunt u in de nieuwe situatie tot maximaal 50% van de marktwaarde aflossingsvrij financieren. Dit is een spelregel waar soms van kan worden afgeweken. Dit ligt aan de geldverstrekker.

            Hypotheekrente meenemen bij scheiding

            Is het mogelijk dat een vertrekkende partner de gunstige hypotheekrente kan meenemen naar een volgende woning? Als de achterblijvende partner de hypotheek overneemt en in de woning blijft kan dit niet.

            Ook is het niet mogelijk bij de meeste geldverstrekkers om tijdens een scheiding de verhuisregeling te delen. Een van de aanvragers kan kiezen voor de verhuisregeling, maar dan uitsluitend met schriftelijke toestemming van de andere partner.

            Samenwoners en stapelen hypotheekcontracten

            Het kan interessant zijn als u samen met iemand met een gunstig rentecontract een huis koopt en beiden de lage hypotheekrente wenst mee te nemen. Dit soort situaties behandelen wij op basis van maatwerk. Zelfs indien u bij verschillende geldverstrekkers een gunstig rentecontract hebt lopen kunnen wij soms een oplossing vinden om de contracten te combineren. Er dient dan wel een ruime overwaarde te zijn op één van de woningen.

            Bestemming agrarisch en rente meenemen

            Omdat bij het toepassen van de verhuisregeling ook een complete hypotheekacceptatie dient plaats te vinden kan het zijn dat de bestemming van de nieuwe woning niet akkoord is. Bijvoorbeeld als u te maken hebt met een agrarische bestemming bij een woonboerderij. Veel geldverstrekkers staan het meenemen pas toe als u over een definitieve woonbestemming of omgevingsvergunning beschikt.

            BKR-codering opgelopen rente meenemen

            Na het afsluiten van uw huidige hypotheek kunt u te maken hebben gekregen met tegenslag en een BKR-codering. Dit kan de goedkeuring voor het afsluiten van een hypotheek en het meenemen van uw lage rente ook hinderen. Soms zijn er mogelijkheden om toch in aanmerking te komen voor een hypotheek.

            Financieringsvoorbehoud opnemen voor meeneemregeling

            Regelmatig willen consumenten verhuizen, maar uitsluitend als zij hun gunstige rentecontract kunnen meenemen. Als u dit niet specifiek afspreekt, geeft u dat richting de verkoper van uw nieuwe huis niet de mogelijkheid om kosteloos te ontbinden. In onze praktijk hebben we al een paar keer meegemaakt dat consumenten werden afgewezen voor de meeneemregeling en hierdoor de koop wilden ontbinden.

            Als u dit als ontbindende voorwaarde wenst op te nemen in de koopovereenkomst dient u dit ook heel specifiek te benoemen in het artikel bij het financieringsvoorbehoud. Dit kan een hoop narigheid voorkomen, zoals een boete van 10% van de koopsom.

            Tot welk bedrag geldt de meeneemregeling

            De meeste geldverstrekkers laten klanten toe om de rente mee te nemen over het uitstaand hypotheeksaldo. Dus niet het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Tussentijdse aflossingen op de hypotheek verlagen dan ook het saldo.

            Hypotheekrente doorgeven aan kopers

            Het is in sommige hypotheekvoorwaarden ook mogelijk om de rente door te geven aan de toekomstige koper van uw woning. Zeker als u geen koopplannen meer hebt na de verkoop van uw woning, kan u hiermee uw woning aantrekkelijk maken voor kandidaat-kopers.

            Hypotheekrente meenemen naar andere bank

            U kunt het bestaande rentecontract helaas niet meenemen naar een andere bank. Alleen de bank waar u klant bent kunt u vragen om de meeneemregeling toe te passen voor de verhuizing naar uw volgende woning.

            Vertel ons uw verhaal!

            Interesse in het meenemen van uw hypotheekrente? Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Tijdens een consult kunnen wij u dan verder op weg helpen.

              Reactie binnen 24 uur
              Meestal al eerder.
              Deskundig en eerlijk advies.
              Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
              Uw gegevens 100% veilig.
              Wij respecteren uw privacy.

               

               

               

               

              hypotheek bkr codering afsluiten

              Help ik heb een BKR-codering met negatieve registratie bij het BKR, en heb net een huis gekocht! Dat kan een showstopper worden. Misschien heeft u al een afwijsbrief gehad van uw bank? Geen paniek, we kunnen snel een beoordeling van uw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag maken. Wenst u uw hypotheek over te sluiten dan staat een BKR-codering ook in de weg. Zelfs het meenemen van uw bestaande hypotheek kan mogelijk niet door de codering.

              Met een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak snel inzicht geven. Vraag deze direct aan, dan heeft u binnen één werkdag duidelijkheid. Op 1 oktober 2021 stonden ruim 70.000 mensen met een betalingsachterstand op hun hypotheek geregistreerd. U bent dus zeker niet de enige.

              Quickscan BKR hypotheek?

              Het BKR is overigens de afkorting voor Bureau Krediet Registratie. Dit is een instantie die namens geldverstrekkers leningen en kredieten registreert van iedere consument in Nederland. Een uitzondering is de studieschuld, deze wordt door DUO geregistreerd en is niet zichtbaar in het BKR.

              Kan ik toch een hypotheek met BKR-codering afsluiten?

              Deze vraag is relevant omdat een hypotheek afsluiten met een BKR-codering niet vanzelfsprekend is. Sommige geldverstrekkers zijn extra streng en nemen uw hypotheekaanvraag na de constatering van een BKR-codering niet eens in behandeling. Er volgt uitsluitend een afwijsbrief. Ook is de beeldvorming van klanten met een BKR-codering helaas negatief.

              Toch is er bij sommige banken oog voor uw persoonlijke situatie. En natuurlijk helpt het als een hypotheekadviseur aan uw zijde staat en uw belang en situatie zo goed als mogelijk naar voren brengt en in kansen zonder vooroordelen denkt. Wij kennen de regels van de geldverstrekkers van binnenuit. Ook hebben wij dagelijks contact met de acceptanten van de banken en voeling met de markt. Beeldvorming is ook erg belangrijk, en bij BKR-coderingen doemt negatieve beeldvorming snel op.

              Daarom investeren wij veel tijd in een grondige voorbereiding van uw hypotheekaanvraag. Door middel van een quickscan kunnen wij uw situatie snel doornemen en vertellen wat onze inschatting is op het afsluiten van een hypotheek. Als wij kans zien in een positieve afronding van de hypotheekaanvraag zullen wij dat met u bespreken wat de mogelijkheden zijn en bedenken wij ook een plan B indien noodzakelijk. Onderstaand kunt u enkele klantervaringen lezen waarbij het gelukt is om met – een set zware – coderingen een hypotheek af te sluiten.

              In veel gevallen hanteren wij een tweesporenbeleid om uw hypotheek alsnog tot een positief einde te brengen! Het kan dus nodig zijn om te starten met een verwijderingsverzoek voor uw codering, of we starten direct met de hypotheekaanvraag. Dit ligt geheel aan uw situatie en tijdspad. Wij bieden in ieder geval een totaaloplossing om een hypotheek met BKR-codering af te sluiten.

              Klantervaringen

              Review Volkert en Mariken met een A3-codering | 13 maart 2022
              Onze oude hypotheekadviseur kreeg geen hypotheek voor ons rond i.v.m. een BKR 3 notering. Via internet kwamen wij op de site van Cournot terecht en zagen daar veel positieve reviews. We hebben ze gebeld en moesten een aantal gegevens opsturen ter beoordeling. We kregen vrij snel een mail van dhr. Ferdinand de Regt met daarin een aanbod om het voor ons te gaan proberen. Diezelfde week hadden we een videogesprek met Ferdinand de Regt. Dit was een zeer prettig gesprek. Ferdinand gaf ons duidelijk aan wat hij nog van ons nodig had, was ook zeer rustig in het gesprek. Dat maakte ons ook weer wat rustiger. Daarna hebben we nog een paar keer contact gehad met Kelsey en Caroline van het kantoor. Zij mailden ons voor aanvullende informatie. In het klantportaal konden we zelf alle voortgang zien. Hadden we vragen en belden wij, er was altijd tijd voor ons en iedereen was even aardig. Iedereen daar straalt rust uit, hebben wij als erg fijn ervaren.
              Na ongeveer 2 weken kregen wij het goede nieuws te horen, hypotheek was rond! Het was gelukt!
              Wij zijn superblij!
              Wij willen iedereen bedanken, het onmogelijke bleek toch mogelijk te zijn!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
              Review van Hendrik-Jan en Petra | 5 maart 2022
              We zijn fantastisch geholpen door Ferdinand de Regt. Ondanks onze BKR registratie. Heeft hij onze hypotheek uitstekend geregeld ruim voor de ontbindende voorwaarden.| Beoordeling via Advieskeuze lezen
              Review klant die een afwijzing had voor een hypotheek | 22 januari 2022
              Na negatieve ervaringen met een vorige adviseur in een zeer vervelende situatie terecht gekomen waarbij snel een oplossing moest komen. Ferdinand is zeer kundig, denkt goed mee, is transparant en reageert vriendelijk en snel. Bovendien ook door alle anderen op kantoor altijd vriendelijk en kundig te woord gestaan. Hartelijk dank dat jullie me uit deze benarde positie gehaald hebben! Jullie verdienen een dikke tien!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
              Review klant die een afwijzing had voor een hypotheek | 28 augustus 2021
              De Cournot-adviseurs ons geweldig goed geholpen, altijd eerlijk en transparant geweest.
              Wij hebben last van een A3 coderingen, na vele afwijzing bij banken. Hebben we contact gezocht met Cournot, we kregen te horen dat er wel een mogelijkheid was….
              Na toelichting gegeven te hebben over het onstaan van de A3 coderingen (al dan niet (on)terecht) bij de ING-BANK werden de mogelijkheden besproken.
              Ook kregen we advies om in deze overhitte woningmarkt wel te bieden onder voor behoud van financiering.
              Zo gezegd zo gedaan, toen werd ons een woning gegund. | Beoordeling via Advieskeuze lezen

              Rentepercentage BKR hypotheek

              Betaal ik een woekerrente als een geldverstrekker vanwege mijn BKR-codering toch een hypotheek wenst te verstrekken? Neen. Dat is gelukkig niet het geval. Als u een aanbod krijgt, dan betaalt u hetzelfde rentepercentage als uw buurman of buurvrouw. Overigens werken wij uitsluitend samen met reguliere geldverstrekkers met een onberispelijke reputatie. Wel zijn de allergoedkoopste aanbieders ook de meeste strenge geldverstrekkers. Het heeft dan ook geen zin om bij deze aanbieders een hypotheek aan te vragen op basis van maatwerk. Dus de conclusie is dat u gewoon net als ieder ander een neutrale hypotheekrente aangeboden krijgt.

              BKR registratie en codering verschil

              Allereerst is het voor de begripsvorming handig om uit te leggen wat het verschil tussen een registratie en codering is. Bijna alle soorten leningen en kredieten staan geregistreerd bij het BKR in Tiel. Dit kan een zogeheten telecomkrediet voor uw gsm zijn of een verzendhuiskrediet van Wehkamp of een autolening. Ook wordt bijgehouden of u de periodieke betalingen voor deze leningen en kredieten tijdig betaalt.

              Een registratie bij het BKR is in principe geen probleem. Wel kan een achterstandscodering voor problemen zorgen bij het aanvragen van een hypotheek. Kortom het bekend zijn bij het BKR is geen issue. Zolang het maar geen negatieve registratie wordt.

              Veel geldverstrekkers zijn streng en zien uw betalingsgedrag uit het verleden als een goede voorspeller voor toekomstig betalingsgedrag. Bij iedere hypotheekaanvraag vindt ook standaard een toetsing bij het BKR plaats. Uw ‘betalingsmoraal’ dient dan ook in orde te zijn.

              Wordt een studieschuld ook geregistreerd bij het BKR?
              De studieschuld via de overheid wordt niet geregistreerd bij het BKR.

              Heeft u een particuliere studie gevolgd en daarvoor geld geleend bij een bank of kredietmaatschappij dan worden deze schulden wel geregistreerd. Bijvoorbeeld de kosten van een opleiding tot piloot.

              Hoe weet ik of ik geregistreerd ben bij het BKR?
              U kunt uw geregistreerde gegevens opvragen bij het BKR. Dit kan handig online via de website van het BKR.
              Vanaf welk bedrag worden kredieten geregistreerd in het CKI?
              Iedere lening met een bedrag boven de € 250 wordt geregistreerd. Dit kan ook een roodstand op uw betaalrekening zijn of een creditcard met uitgespreide betaalmogelijkheid.

              Herstelmelding

              Het is wel belangrijk dat er geen lopende achterstand meer is. Dat is ook logisch, omdat u anders niet kunt aantonen dat u inzicht hebt in het nakomen van gemaakte afspraken met kredietverstrekkers. Als u de betalingsachterstand van een A-codering hebt opgelost verschijnt er een H in uw BKR-overzicht. Bij bijzonderheidscoderingen zoals een 2, 3 of 4 verschijnt er geen H-melding.

              Een ander belangrijk gegeven is dat er niet te veel tijd mag zitten tussen het ontstaan van de achterstand en het oplossen ervan. Als daar bijvoorbeeld enkele jaren tussenzit is dat een indicatie voor een geldverstrekker dat u laks bent omgegaan met het nakomen van deze verplichting. Er kan natuurlijk een goede reden voor zijn, dat is dan aan u om dat aan te tonen.

              Hypotheek met negatieve BKR registratie

              Een negatieve registratie heeft te maken met een betalingsachterstand op een financiële verplichting zoals een lening, krediet of hypotheek. Het is dus eerst van belang om te weten waarom en wanneer u deze negatieve registratie hebt opgelopen.

              Voor een positieve hypotheekaanvraag maakt het ook uit hoe u in deze situatie terecht bent gekomen en daarmee bent omgesprongen. Een lakse houding uit het verleden komt u duur te staan want geldverstrekkers zijn dan radicaal in hun afwijzing. Als blijkt dat u al het mogelijke gedaan hebt om uw schuld af te lossen en daar ook uitvoerig communicatie en uitleg over kunt verschaffen ontstaat er een geheel ander beeld.

              Maximale hypotheek op basis van BKR registratie

              De registratie van uw lening of krediet telt mee bij het beoordelen van uw maximale hypotheek. Circa 33% van uw inkomen mag volgens de leenregels gebruikt worden om te wonen. Blijkt dat u bijvoorbeeld een lening of private lease contract hebt dan is dit van invloed op uw maximale hypotheekberekening.

              Een voorbeeld : een jongedame van 26 koopt voor het eerst een huis en heeft een inkomen van € 32.400 op jaarbasis en wenst een rentevastperiode van 10 jaar. Deze mevrouw kan zonder een BKR registratie en dus lening een hypotheek krijgen van € 146.500. Heeft deze mevrouw een lening van € 10.000 dan is de maximale hypotheek ineens € 96.047. Kortom, ze kan ineens circa € 50.000 minder aan hypotheek krijgen door een lening van € 10.000.

              BKR en WSNP

              Heeft u als gevolg van een schuldsaneringstraject een codering opgelopen? Op het moment dat u een wettelijk schuldsaneringstraject hebt doorlopen en u na afloop een schone lei hebt gekregen, ontvangt u ook meteen een bijzonderheidscodering. Meestal een A3 indien de schuldeiser als gevolg van de WSNP een afboeking heeft gedaan.

              Dan start de vijfjaarstermijn en heeft u samen met de wettelijke WSNP-termijn, inmiddels acht jaar van uw leven te maken met kredietbeperkingen. Dat is een bijzonder lange periode. Ook in zo’n situatie, afhankelijk van uw omstandigheden, zijn er dan mogelijkheden om een hypotheek aan te vragen.

              Ook als u bijvoorbeeld niet bent toegelaten tot een schuldsaneringsregeling kunt u uw zaak voorleggen. Bijvoorbeeld omdat u onterecht op een zwarte lijst van de Belastingdienst stond.

              Achterstandscodering

              Heeft u in het verleden een codering opgelopen door betalingsproblemen dan blijft deze codering 5 jaar zichtbaar. Deze termijn vangt aan op het moment van herstel van deze codering, dus vanaf het moment dat u weer bij bent met betalen en de achterstand hebt ingelopen.

              Er zijn diverse soorten coderingen die het BKR heeft variërend van een A1 tot en met A4 :

              • Een A1 codering (codering 1) is een codering die na een achterstand is ontstaan en waarbij een regeling is getroffen om de achterstand op te lossen. Bij deze codering is een ‘herstelcodering’ mogelijk.
              • Bij een A2 codering is eveneens sprake van een betalingsachterstand waarbij de schuldeiser de vordering in zijn geheel ineens kan opeisen. Zo kan er bijvoorbeeld ook beslag gelegd worden op uw bezittingen;
              • Indien er sprake van een A3 codering is heeft de geldverstrekker in de meeste gevallen minimaal € 250 afgeboekt op de vordering en verwacht deze de lening niet in zijn geheel meer te kunnen incasseren. Ook deze code blijft minimaal 5 jaar zichtbaar na de einddatum. Het kan ook zijn dat er geen afboeking heeft plaatsgevonden. In dat geval is de einddatum op uw overzicht niet gelijk aan de achterstandsdatum.
              • Heeft u een A4 codering dan heeft de geldverstrekker geen informatie over uw huidige verblijfplaats en lukt het niet om met u in contact te komen. Alleen in aantoonbare fraudegevallen, bijvoorbeeld telecomfraude, waarbij u slachtoffer bent geworden is het mogelijk om alsnog een hypotheek te krijgen met deze A4 codering.
              • Bij een A5 codering heeft u een preventieve betalingsregeling gesloten met de schuldeiser die tijdelijk van aard is. Zodra de betalingsregeling is afgehandeld verdwijnt deze codering.

              BKR gegevens kosteloos in te zien?

              Zelf kunt u via de website van het BKR nazien welke kredieten en coderingen er zijn. Ook banken en geldverstrekkers kunnen inzake krijgen in het BKR. Een voorbeeld van hoe u bekend bij het BKR is te lezen in dit overzicht.

              Sinds de introductie van de AVG is het door het BKR verplicht om geregistreerden kosteloos inzicht te gegeven in de geregistreerde gegevens. Tot 25 mei was er alleen betaalde optie om inzage te krijgen in uw gegevens.

              U kunt zelf snel en simpel een overzicht downloaden via de website van het BKR.

              Hypotheek met BKR codering afsluiten

              Wilt u weten hoe en of u in aanmerking komt voor een hypotheek met BKR codering? Dan zijn er toch vaak mogelijkheden indien u een goede verklaring of uitleg hebt. Dit kan bijvoorbeeld samenhangen met een moeilijke periode of waarbij administratieve kwesties een rol spelen. Ook indien u samen een huis koopt en de andere partner geen codering heeft kan dit een verzachtende omstandigheid zijn.

              Beschikt u over een A3 of A4 codering dan is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Tenzij er aantoonbaar fouten gemaakt zijn door de meldende instantie of een andere logische verklaring voor de melding is valt er overleg te plegen. Meer informatie over een BKR A3-codering leest u in dit artikel.

              Wij raden aan om deze verklaring op papier te zetten. Het kan helpen om de gebeurtenissen in chronologische volgorde te zetten en uit te leggen wat u hebt gedaan om het probleem op te lossen en de oorzaak van de codering toe te lichten. Soms komt het voor dat de meldende instantie per abuis een codering heeft gebruikt of dat men een verkeerd postadres heeft gebruikt.

              Is het handig om bij meerdere banken een hypotheek tegelijk aan te vragen?

              De meeste aanbieders van leningen en hypotheken toetsen u bij het BKR. Niet alleen valt dan in te zien of er achterstanden zijn of zijn geweest. Ook kan men 15 dagen in het verleden kijken of u ook bij andere geldverstrekkers een hypotheek of ander financieel product hebt aangevraagd.

              Dat kan een mogelijk signaal zijn voor een extra kredietrisico. Kortom, als u twijfels hebt over registratie vraag dan eerst een overzicht op en bespreek dit met een hypotheekadviseur. Natuurlijk helpen wij u graag bij dit proces. Dit is beter dan lukraak zoveel mogelijk hypotheekaanvragen indienen, daarmee schiet u in uw eigen voet. U kunt dit ook lezen in een brochure van het BKR voor aanbieders van financiële producten.

              Waar hypotheek advies voor BKR hypotheek?

              U hoeft niet verder meer te zoeken. Wij zijn gespecialiseerd in het beoordelen van hypotheekaanvragen met een negatieve BKR-codering. Maakt het dan uit wat voor soort codering ik heb? Eigenlijk maakt dat voor ons werk niet aangezien wij uw situatie eerst goed beoordelen. U kunt namelijk door een klein probleem een zware codering achter uw naam krijgen. Stel dat u een A3-codering hebt terwijl uw uitleg en situatie te maken heeft met een schrijnende situatie, dan zijn er toch mogelijkheden.

              Welke bank accepteert een BKR-codering?

              Onderstaand overzicht geeft het standaardbeleid weer van geldverstrekkers ten aanzien van BKR-coderingen. Er zijn vaak maatwerkoplossingen mogelijk waardoor deze lijst niet volledig toepasbaar is. Het geeft hooguit een indruk van de standaard zienswijze van geldverstrekkers rondom het thema BKR. Rondom uw hypotheekaanvraag bieden wij maatwerk en zullen uw situatie overtuigend voorleggen aan een geldverstrekker of een andere aanpak voorstellen. In ieder geval gericht op het verkrijgen van een hypotheek al dan niet met een BKR-codering!

              Geldverstrekker
              Accepteert BKR-codering
              Toelichting
              ABN Amro ja maximaal 1 A-codering of de codering verjaard is op het moment van uitbrengen van het bindend aanbod, een HY2 of HY3 codering heeft in verband met een NHG-restschuld.
              Aegon ja A of A1-codering met herstelcode, dit geldt niet voor de kredietsoorten HY, SR, RH en RN. Daarnaast als er meer dan 7 (positieve) vermeldingen in het BKR zijn accepteert deze geldverstrekker geen hypotheekaanvraag.
              Allianz nee
              Argenta ja maximaal 1 A-codering
              ASR ja
              • uitsluitend een A-codering of RN-codering zonder achterstand.
              • Twijfelachtig BKR-gedrag leidt tot een afwijzing:
                • Meer dan drie (niet afgeloste) leningen –
                • Meer dan eenmaal overgesloten en
                • verhoogde leningen – Wanneer de verwachting reëel is dat een
                • (met de hypotheek) afgeloste lening na passeren weer wordt opgenomen – Aanvragen met een achterstandsregistratie (zonder codering)
              Attens nee
              bijBouwe nee
              BLG Wonen ja Een aanvrager heeft geen lopende achterstandscodering en zit niet in de WSNP. Wel mag een aanvrager een A of A1-codering hebben of finale kwijting van NHG vanwege een restschuld.
              Centraal Beheer ja A of A1-codering
              Delta Lloyd ja volgt NHG
              Florius ja Een codering is toegestaan onder de volgende voorwaarden:

              • er een juridische reden is bijvoorbeeld in verband met Dexia of Legio Lease;
              • De codering verjaard is op het moment van uitbrengen van het bindend aanbod;
              • Er sprake is van 1 A-codering die minstens 1 jaar geleden is geregistreerd.
              • Indien er sprake is van een HY 2 of 3 codering in verband met een NHG-restschuld.
              Hypotrust nee
              Hypotrust Woon Bewust ja A of A1-codering
              ING bank ja A of A1-codering
              IQ Woon ja A of A1-codering
              Lloyds Bank ja A of A1-codering
              Merius nee
              Munt hypotheken nee
              Nationale Nederlanden nee
              NIBC ja tot en met een A1-codering bespreekbaar
              Obvion ja maximaal 1 A-codering
              Philips Pensioenfonds nee
              Rabobank ja A of A1-codering
              Reaal ja A of A1-codering
              SNS bank ja A of A1-codering
              Syntrus Achema nee
              Tulp nee
              Venn Hypotheken ja maximaal 1 A-codering
              Vista ja alleen een codering in verband met restschuld
              Volksbank Duitsland nee
              Woonfonds ja A of A1-codering

              Schaduwbanken staan geen coderingen toe

              Sinds een aantal jaar zijn er een aantal nieuwe aanbieders op de markt. Veelal bieden zij hypotheken aan tegen goedkope rentes. Deze banken zijn helaas onverbiddelijk voor het hebben van een BKR-codering. De investeerders die deze banken voorzien van funding (geld) willen risicoarme hypotheken zodat deze portefeuilles makkelijk verkocht kunnen worden.

              Dit betekent voor u dat deze geldverstrekkers afvallen als u te maken hebt met een achterstandscodering. Overigens als u een bindend aanbod van een bank krijgt betaalt u dezelfde rente aangeboden ten opzichte van klanten zonder BKR-codering. U betaalt dus geen opslag in de hypotheekrente.

              Hypotheek met NHG en BKR codering afsluiten

              Ook een hypotheek met NHG is mogelijk met een BKR codering indien deze voldoet aan de volgende vereisten :

              • A- of A1-codering waarbij:
                • uit een opgave van het BKR blijkt dat een herstelcode (H) is vermeld;
                • blijkt dat de desbetreffende lening is afgelost;
                • blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost;
                • Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.
              • Een BKR-codering is ook geen belemmering indien de code 2 tot en met 4 uiterlijk op de ingangsdatum van de hypotheek vanwege verjaring verdwijnt uit het BKR.

              Meer uitleg over een hypotheek met NHG afsluiten in combinatie met een negatieve BKR-codering is te lezen in deze blog.

              BKR codering echtscheiding

              Het komt soms voor dat een codering ontstaat vanwege een echtscheiding. Bijvoorbeeld omdat er sprake van een vechtscheiding is en u of uw ex de hypotheek niet tijdig betaalt.

              Als er sprake is van een (v)echtscheiding dan is dit een goede reden om een poging te wagen voor een hypotheekaanvraag.

              Bespreek rustig met ons de mogelijkheden hoe de hypotheekaanvraag dan kan worden voorbereid. Door onze ervaring kunnen wij u al snel informeren of een situatie haalbaar is.

              BKR-registratie en NHG restschuld

              Verkoopt u uw huis met verlies en was de hypotheek op deze woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de bank dit aan bij het BKR. Omdat u een NHG-hypotheek hebt, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen – alleen onder bepaalde voorwaarden – de restschuld aan de geldverstrekker. In de meeste situaties krijgt u dan een A3-codering vanwege de NHG-restschuld.

              Op deze wijze bent u schuldenvrij en hebt u geen restschuld meer. Alleen er volgt wel een speciale registratie bij het BKR vanwege de afboeking van deze schuld. Mocht u opnieuw besluiten een huis te kopen, ook dan kunt u een hypotheek met NHG afsluiten. Dat geldt overigens niet voor iedere geldverstrekker. Sommige banken volgens namelijk de regels van NHG niet. Die vrijheid heeft men.

              Ergens is het wel vreemd dat deze afboeking tot een BKR-registratie leidt omdat u een beroep doet op een verzekering. Toch is dit al een verbetering van een eerdere situatie. Toen kreeg u geen bijzondere A5-registratie, maar een algemene registratie. Hierdoor was het soms onmogelijk om überhaupt een nieuwe hypotheek af te sluiten.

              Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd je een restschuld over en komt het verlies voor jouw rekening. Ga je deze restschuld afbetalen waarvoor je een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg je een notering bij het BKR.

              Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

              Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

              Wie kan je BKR codering registreren?

              De deelnemende partijen aan het BKR zijn banken, verzendhuizen zoals Wehkamp en Otto, financial lease bedrijven, telecomaanbieders zoals KPN en T-mobile.

              Verhuurders en energiebedrijven zijn geen deelnemers aan het BKR en registreren geen achterstanden of kredieten. Ook het DUO, de instantie waar uw studielening kan lopen is geen deelnemer.

              Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

              Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is ‘hersteld’ gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

              Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

              Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

              Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

              Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

              Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

              Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

              Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

              Kort geding verwijderen BKR-codering

              Indien u van mening bent dat de codering onterecht is en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter.

              De kosten voor zo’n traject zijn allin € 3.000. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag. Besef alleen dat u een procesrisico loopt en dat u zelfs met het beste verhaal alsnog met een teleurstellend vonnis kunt eindigen.

              Als u de zaak verliest dan draait u in de meeste gevallen ook op voor de kosten van de tegenpartij.

              Dient mijn codering eerst verwijderd te zijn voordat ik een hypotheek kan aanvragen?

              Als wij een goede kans op een succesvolle afloop van uw hypotheekaanvraag zien, hoeft de codering niet verwijderd te zijn. Deze processen mogen ook parallel blijven lopen. Het is dus goed mogelijk om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen met een A of A2-codering zonder dat deze is verwijderd. In veel gevallen verdwijnt de codering gedurende aanvraagprocedure van de hypotheek. Over onze aanpak en werkwijze zullen wij u tijdens een kennismakingsgesprek informeren.

              Is het klagen over uw BKR registratie zinvol?

              Als we de behandelde uitspraken van 2017 door de geschillencommissie van het BKR beoordelen lijkt dit een zinvolle oefening. Er zijn in 2017 door het BKR 17 uitspraken gedaan door de geschillencommissie waarvan 13 klagers geheel of gedeeltelijk in het gelijk zijn gesteld. Dat is dus in meer dan 75% van de gevallen positief afgelopen.

              Veel klachten worden in een voorstadium behandeld door de voorzitter van de geschillencommissie. Deze klachten worden dan niet op een zitting behandeld en worden schriftelijk afgewikkeld.

              Situaties waarbij klagen over uw BKR-registratie succesvol is geweest

              Een voorbeeld. Een man emigreert in 2007 naar Frankrijk en vergeet om een bankrekening met betaallimiet op te zeggen. De bank in kwestie stuurt vervolgens brieven over het aflossen van deze rekening naar het adres van de moeder van de man. Uiteindelijk ontvangt de man deze brieven niet omdat de omgang met zijn moeder in die tijd slecht was.

              Vervolgens ontvangt de bank geen enkele reactie en besluit om de vordering af te boeken waardoor een A-3 codering ontstaat. Met een dergelijke codering is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Uiteindelijk keert de man met zijn gezin in 2016 terug naar Nederland en komt tot de ontdekking dat er een probleem is met de bankrekening van destijds. Hij betaalt op 27 januari 2017 het inmiddels opgelopen saldo van € 1.933,39 (oorspronkelijke limiet was € 750) en de bank plaatst de H-melding zodat vanaf dat moment de termijn van 5 jaar gaat lopen.

              De man is het niet eens met de codering en wenst deze verwijderd te hebben met terugwerkende kracht. Ook omdat hij in de tussentijd een stabiel financieel bestaan heeft opgebouwd. Samen met zijn vrouw verdient hij circa € 1450.000 bruto per jaar, men heeft voor circa € 50.000 aan spaargeld en voor € 28.000 aan aandelen. Ook geeft hij aan spijt te hebben van het feit dat hij de bankrekening destijds niet correct heeft afgehandeld.

              Het BKR beslist als volgt. Men vindt dat de bank in kwestie de A3-codering en H-melding dient te verwijderen. Hierdoor resteert nog een A2-codering. De man wordt niet volledig in het gelijkgesteld alleen met een A2-codering én de bijbehorende uitleg wordt de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroot is onze inschatting.

              Dit gezin gaat vermoedelijk in aanmerking komen voor een koopwoning met hypotheek. In de onderstaande uitspraak van het BKR valt volledig te lezen wat de afwegingen van het BKR zijn geweest bij de behandeling van de klacht.

              Vertel ons uw verhaal

              Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR codering?

                Reactie binnen 24 uur
                Meestal al eerder.
                Deskundig en eerlijk advies.
                Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                Uw gegevens 100% veilig.
                Wij respecteren uw privacy.

                Hulp bij afsluiten hypotheek met BKR registratie uitgelegd  in video

                 

                Wat is een overbruggingshypotheek?overbruggingshypotheek afsluiten

                Op het moment dat u een nieuwe woning koopt en uw bestaande woning(en) pas op een later moment verkoopt kunt u met een overbruggingshypotheek de overwaarde als voorschot ontvangen. Op deze wijze kunt u eerder starten met verbouwen aan uw nieuwe woning of gewoonweg uw nieuwe hypotheek lager afsluiten. Het is altijd een tijdelijke hypotheek met een looptijd van maximaal twee jaar bij de meeste geldverstrekkers.

                Bij sommige banken is het mogelijk om een overbruggingshypotheek te nemen voor twee verschillende panden. Dit komt voor indien u bijvoorbeeld een huis bezit met twee verschillende kadastrale nummers of twee woningen in de verkoop heeft omdat u gaat samenwonen. Bijvoorbeeld als u samen met vrienden of ouders een nieuwe woning gaat kopen.

                De overbruggingshypotheek sluit u gelijktijdig af met de nieuwe hypotheek voor uw nieuwe woning. Het is uitzonderlijk om de overbruggingshypotheek bij een andere geldverstrekker af te sluiten dan de geldverstrekker van uw nieuwe woning.

                Overzicht geldverstrekkers overbruggingshypotheek

                Hoe werkt een overbruggingshypotheek?

                De hypotheek sluit u af zoals een normale hypotheek, alleen wordt meestal ingeschreven op het oude onderpand (uw huidige koopwoning). U dient wel zicht te hebben op een koper voor uw woning, of een taxatierapport met de vrije verkoopwaarde te kunnen overleggen. U kunt dan bij de meeste geldverstrekkers tot maximaal 90% van deze waarde opnemen als zijnde een overbruggingshypotheek. Er zijn ook geldverstrekkers die u op basis van 100% van de overwaarde een overbruggingshypotheek verstrekken. Zelfs zonder dat uw huidige woning is verkocht.

                Kan ik voor een nieuwbouwwoning ook een overbruggingshypotheek afsluiten?
                U kunt een overbruggingshypotheek ook gebruiken voor uw nieuwbouwwoning. De rente die u betaalt is dan gelijk aan de overbruggingshypotheek voor een bestaande koopwoning.
                Heeft het zin om de rente van een overbruggingshypotheek te vergelijken?
                Wij raden u aan beter de voorwaarden van uw nieuwe hypotheek en de vaste rente van uw nieuwe hypotheek te vergelijken.

                Uiteindelijk is de rentecomponent van uw overbruggingshypotheek tijdelijk van aard. De winst zit hem dus vooral in de permanente nieuwe hypotheek goed te onderzoeken.

                Is de rente van een overbruggingshypotheek aftrekbaar?
                Indien u het geld van de overbruggingshypotheek gebruikt voor het kopen of verbouwen van uw nieuwe eigen woning dan is de rente aftrekbaar. Ook de kosten voor het afsluiten van de overbruggingshypotheek zijn fiscaal aftrekbaar van uw inkomstenbelasting.

                Rentevergoeding overbruggingshypotheek

                De hypotheekrente die u betaalt voor de overbruggingshypotheek is variabel en ligt meestal iets hoger dan het reguliere variabele rentetarief. De reden dat u geen rentevastperiode kunt afsluiten is omdat de duur van de overbruggingshypotheek moeilijk te voorspellen is. Op het moment dat u nog geen koper voor uw woning hebt gevonden is het zeer zeker lastig in te schatten wanneer deze hypotheek wordt afgelost. Om een boeterente te voorkomen en praktisch te werken is om die reden de overbruggingshypotheek alleen met een variabele hypotheekrente af te sluiten.

                Kosten afsluiten overbruggingshypotheek

                Naast de advieskosten die u mogelijk aan uw hypotheekadviseur dient te betalen brengen sommige banken ook rechtstreeks kosten in rekening.

                Een overzicht van de kosten per geldverstrekker kunt u in deze lijst lezen.

                Toestemming eerste geldverstrekker

                Besluit u een overbruggingshypotheek te vestigen dan dient dit veelal op uw eerste woning plaats te vinden. Als de geldverstrekker van deze hypotheek een andere is dan de bank voor uw nieuwe hypotheek heeft u toestemming nodig.

                Deze toestemming kunt u beter in een vroegtijdig stadium aanvragen. In de praktijk staan daar enkele werkdagen voor om te beoordelen. Bovendien merken wij dat deze toestemming pas op een laat moment in het proces boven water komt. Dan is het vaak de notaris die u daarop attendeert.

                Toestemming ex-partner overbruggingshypotheek

                Indien u in een scheiding zit en de huidige woning nog samen is van u en uw ex-partner dan dient deze toestemming te geven voor het vestigen van een overbruggingshypotheek. Sommige banken verstrekken u geen overbruggingskrediet zolang uw ex-partner nog eigenaar is van de woning. Ook als uit het echtscheidingsconvenant blijkt dat de woning verkocht gaat worden.

                Maatwerk en vooroverleg is dan ook verstandig als u samen met uw ex-partner nog een woning bezit en een overbruggingskrediet wenst af te sluiten.

                Overbruggingshypotheek met NHG

                Een overbruggingshypotheek kan niet in combinatie met NHG worden afgesloten. Wel kan de nieuwe hypotheek voor uw nieuwe woning onder de NHG-condities vallen.

                Voordelen van een overbruggingshypotheek?

                De voordelen van het afsluiten van een overbruggingshypotheek kunt u onderstaand lezen :

                • U kunt al beschikken over de overwaarde van uw huidige woning om bijvoorbeeld te verbouwen terwijl deze nog niet is afgerekend door een koper;
                • De hypotheekrente van een overbruggingshypotheek is aftrekbaar;
                • De overbruggingshypotheek kunt u stapelen bovenop de nieuwe hypotheek waardoor de maximale hypotheekverstrekking stijgt. Dit is uiteraard een tijdelijke situatie.

                Nadelen van een overbruggingshypotheek?

                • U betaalt meestal een hogere hypotheekrente dan de standaard variabele hypotheekrente;
                • De overbruggingshypotheek kunt u enkel bij de geldverstrekker van uw nieuwe hypotheek afsluiten;
                • U hebt te maken met dubbele lasten, eigenlijk driedubbele lasten, omdat u zowel de hypotheek van uw huidige woning hebt, de hypotheeklasten van uw nieuwe woning en de lasten van de overbruggingshypotheek (u kunt deze lasten meestal meefinancieren in uw overbruggingshypotheek);
                • Er zijn extra notariskosten verbonden aan het inschrijven van de hypotheekakte en u hebt kosten voor een taxatierapport en advieskosten van uw hypotheekadviseur of bank;
                • Ook kan de werkelijke koopprijs van uw woning lager uitpakken dan begroot en dan heeft u te maken met een tekort.

                Situaties overbruggingshypotheek

                Simpelweg zijn er twee situaties mogelijk om een overbruggingshypotheek aan te kunnen vragen.

                Huidige woning verkocht

                In deze situatie is uw huidige koopwoning verkocht, alleen de overdracht is op een later moment dan het moment van levering van uw nieuwe woning. In deze situatie is de bank of geldverstrekker bereid u relatief gemakkelijk een overbruggingshypotheek te verstrekken. Soms dienen voor het finaal akkoord de ontbindende voorwaarden te zijn verlopen. Dit dient u dan aan te tonen met een verklaring van de makelaar of een verwijzing naar de koopovereenkomst met de afspraken over dit onderwerp. Iedere geldverstrekker heeft hier een eigen beleid op.

                Huidige woning nog niet verkocht

                Op het moment dat uw huidige koopwoning nog niet verkocht is dan kunt u maximaal een overbruggingshypotheek tot 100% van de getaxeerde waarde verkrijgen. De meeste banken hebben een buffer ingebouwd op het moment dat de verkoopprijs tegenvalt. De verstrekking in deze situatie verloopt vaak een stuk strenger. Zo dient u meestal ook aan te tonen dat u een langere tijd de dubbele lasten van beide hypotheken kunt betalen. Meestal zo’n 12 maanden, tenzij u voldoende leencapaciteit heeft om deze lasten mee te financieren. Ook weegt men mee in welke plaats uw woning is gelegen.

                De meeste acceptanten van banken hebben lijstjes van plaatsen en buurten waaruit de courantheid en verwachte doorloopsnelheid blijkt. Een woning binnen de ring van Amsterdam zal bijvoorbeeld sneller verkocht zijn dan een woning in Zeeuws Vlaanderen ter illustratie.

                Sommige geldverstrekkers staan het ook toe indien u een Calcasa waarderapport aanlevert. Alleen dan gelden bij de meeste banken de volgende spelregels :

                • De Calcasawaarde is maximaal € 750.000;
                • Er is geen sprake van erfpacht of recht van opstal;
                • De betrouwbaarheid van het rapport is 5 of hoger;
                • Het betreft een woonhuis uitsluitend voor eigen bewoning.

                Overzicht maximale verstrekking per geldverstrekker

                Lagere verstrekking dan 90% van de waarde

                Indien de woning niet onherroepelijk is verkocht kan een bank ook besluiten om te rekenen met een lagere veiligheidsmarge dan 10%. Dit komt bijvoorbeeld voor in bepaalde wijken of regio’s. Geldverstrekkers geven deze informatie niet exact prijs. Op voorhand is niet duidelijk om welke gebieden of postcodes dit gaat.

                Drie hypotheken tegelijkertijd

                Op het moment dat u een overbruggingshypotheek afsluit heeft u drie hypotheken op uw naam. Wow! Dat klinkt als een molensteen om u nek. Het is namelijk zo dat u op dat moment de hypotheek van uw oude woning hebt, de hypotheek van uw nieuwe woning en de tijdelijke overbruggingshypotheek.

                Met een juiste regie is deze situatie uiteraard niet problematisch. Vooral de volgorde is van belang. En op het moment dat u een overbruggingshypotheek afsluit heeft u meestal ook de zekerheid over de verkoop van uw eerste woning. Dus zodra u bij de notaris zit om de koopsom in ontvangst te nemen, lost u ook direct de hypotheek van uw eerste woning af plus de overbruggingshypotheek.

                Waardebepaling overbruggingshypotheek

                De meeste geldverstrekkers verlangen dat u een gevalideerd taxatierapport overlegd. Het alternatief is tegenwoordig een Calcasa desktoptaxatie. En een hele kleine groep geldverstrekkers kunt u overtuigen van de waarde van uw onderpand met een WOZ-waarde of een verkoopopdracht met verwachte opbrengst van uw verkoopmakelaar.

                Alternatieven voor een overbruggingshypotheek

                Zoals u kunt lezen kleven er een paar onzekerheden aan het afsluiten van een overbruggingshypotheek. Het is in sommige situaties onduidelijk of de overbruggingshypotheek volledig afgelost kan worden.

                Een alternatieve oplossing is om een extra leningdeel naast de hypotheek voor uw nieuwe woning af te sluiten. U kunt dan besluiten deze rente variabel af te sluiten waardoor u boetevrij kunt aflossen. Valt de verkoopopbrengst van uw eerste woning tegen dan heeft u niet de verplichting om dit extra leningdeel in zijn geheel af te lossen. Dat geeft dus een stuk comfort.

                Wel dient u om in aanmerking te komen voor deze oplossing te beschikken over voldoende inkomen. Er wordt namelijk getoetst alsof er sprake is van het afsluiten van een permanente hypotheek.

                Vertel ons uw verhaal!

                Interesse in het afsluiten van een overbruggingshypotheek voor het kopen van een woning?

                  Reactie binnen 24 uur
                  Meestal al eerder.
                  Deskundig en eerlijk advies.
                  Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                  Uw gegevens 100% veilig.
                  Wij respecteren uw privacy.

                  Video met uitleg overbruggingshypotheek

                   

                  buitenlandse onderneming

                  Bent u Nederlander en heeft u een buitenlandse onderneming, én wenst u een hypotheek af te sluiten in Nederland? Dan is het knap lastig om een hypotheek te krijgen. Bijvoorbeeld als u werkzaam bent als digital nomad, en wenst terug te keren naar Nederland ontstaan er openingen. Een hypotheek afsluiten met buitenlands ondernemersinkomen is onder strikte voorwaarden mogelijk.

                  Voorwaarden

                  Afhankelijk van uw situatie zijn er toch soms mogelijkheden om uw inkomen uit buitenlands ondernemen mee te nemen tijdens een hypotheekaanvraag. We sommen de voorwaarden hierna op:

                  • U keert terug naar Nederland en kunt dit bewijzen, of u bent al in Nederland woonachtig en ingeschreven in de GBA.
                  • U dient minimaal drie jaar ondernemer te zijn.
                  • De jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting over de laatste drie jaar dienen nodig te zijn en leesbaar te zijn in het Engels of Nederlands.
                  • Uw grootste opdrachtgevers dienen schriftelijk te verklaren dat zij blijven samenwerken met u, ongeacht uw verhuizing naar Nederland.
                  • De omvang qua omzet van deze opdrachtgevers dient cijfermatig te worden onderbouwd.
                  • Een slotbalans van uw onderneming in het buitenland dient te worden overlegd in de meeste situaties. Tenzij u kunt aantonen dat u de werkzaamheden op afstand kunt blijven uitvoeren.
                  • Het inkomen uit ondernemerschap dient niet voor 100% nodig te zijn voor een hypotheekaanvraag. Het helpt enorm als het ondernemersinkomen niet het hoogste inkomen is.

                  Terugkeer naar Nederland

                  De mogelijkheden voor het kopen van een woning in Nederland valt hieronder. Blijft u in het buitenland wonen en zoekt u een verhuurhypotheek, dan hebben wij géén oplossingen voor u. Hetzelfde geldt indien u een bestaande hypotheek wenst over te sluiten voor een tweede woning. Enkel indien u duurzaam terugkeert naar Nederland, en hiervoor bijvoorbeeld een koopwoning aanschaft is passend. Dit mag trouwens ook een nieuwbouwwoning zijn.

                  Minimaal drie jaar ondernemer

                  Deze propositie is niet van toepassing voor startende ondernemers. U dient dus een gedegen trackrecord te hebben. In de nieuwe situatie gaan we uit dat uw bedrijf in Nederland wordt ingeschreven in de KvK of dat u goed kunt uitleggen waarom een verhuizing van het bedrijf niet mogelijk is.

                  Beschikt u over een ingewikkelde BV-structuur, dan valt dit ook buiten de mogelijkheden. Dit aanbod is louter van toepassing voor freelancers, zzp’ers zonder personeel.

                  Jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting

                  Deze documenten dienen er over de laatste drie jaar zijn. Kunt u deze documenten en informatie niet aanleveren dan kan een hypotheekaanvraag helaas niet in behandeling worden genomen. Enkel op basis van een onderbouwd dossier met trackrecord ontstaat er een opening. U dient ook de jaarrekening over 2021 gereed te hebben.

                  Hypotheekaanvraag maatwerk

                  Heeft u plannen om een woning in Nederland te kopen en terug te keren vanuit het buitenland? Dan zullen wij uw aanvraag behandelen als een maatwerkdossier. Aan de hand van uw specifieke situatie dient duidelijk te worden hoe het buitenlandse ondernemerschap in de toekomst wordt voortgezet.

                  Ook is het nodig dat uw jaarstukken vertaald worden. Wij kunnen u hierbij ook in contact brengen met een belastingadviseur die uw jaarcijfers kan vertalen naar de Nederlandse maatstaven.

                  Onderneming in België of Duitsland

                  Woont u reeds in Nederland, en heeft u een onderneming in België of Duitsland dan zijn de bovenstaande regels niet van toepassing. Dan kunnen we op basis van het reguliere inkomen uit deze ondernemingen uw toetsinkomen bepalen.

                  Welke buitenlandse ondernemers kunnen wij zoal helpen?

                  De meeste opdrachtgevers die wij kunnen helpen zijn vaak werkzaam als freelancer of zzp’er en / of als digital nomads. Dit zijn beroepen waarbij je locatie ongebonden werkt als bijvoorbeeld programmeur, tekstschrijver, copywriter, marketeer, content creator, consultant, coach et cetera. Juist bij het uitoefenen van deze beroepen is het mogelijk uw onderneming simpel te verplaatsen zonder dat dit een negatief effect heeft op het bedrijfsresultaat. Ook artsen die een aantal jaar in het buitenland hebben gewerkt en terugkeren naar Nederland, bijvoorbeeld als waarnemer kunnen wij ook op deze wijze helpen.

                  Reviews eerdere opdrachtgevers

                  Ervaring en oplossing voor Margriet
                  “Cournot heeft ons geweldig geholpen. Zonder Cournot was het wellicht niet gelukt om in onze situatie een hypotheek voor onze nieuwbouwwoning te krijgen. Wij wonen namelijk in het buitenland waarbij de een nog in loondienst is bij een Nederlandse werkgever en de de ander op ZZP-basis voornamelijk Nederlandse klanten heeft. Drie adviseurs zeiden met dit laatste inkomen niets te kunnen, maar Frank zei direct dat hier wel mogelijkheden in lagen en dit is ook gelukt. Frank en Kelsey reageren snel en zijn duidelijk in wat ze nodig hebben. Een aanrader!” | Beoordeling op Advieskeuze
                  Ervaring en oplossing voor AB en HVH
                  “Heel dankbaar zijn we voor de deskundige hulp van Frank de Waard bij Cournot. We wonen in het buitenland en willen een huis kopen ivm terugkeer naar Nederland. Ons was door 2 eerdere hypotheekadviseurs (die tevens hadden overlegd met banken) verteld dat we in onze situatie geen hypotheek konden aanvragen. Maar vandaag hebben we de offerte getekend! Het kostte enig doorzettingsvermogen en papierwerk maar het is dus toch gelukt. Door Cournot is ons een extra verhuizing naar een huurwoning bespaard gebleven.” | Beoordeling op Advieskeuze
                  Review door JH
                  “Na negatieve ervaringen met een vorige adviseur in een zeer vervelende situatie terecht gekomen waarbij snel een oplossing moest komen. Ferdinand is zeer kundig, denkt goed mee, is transparant en reageert vriendelijk en snel. Bovendien ook door alle anderen op kantoor altijd vriendelijk en kundig te woord gestaan. Hartelijk dank dat jullie me uit deze benarde positie gehaald hebben! Jullie verdienen een dikke tien!” | Beoordeling op Advieskeuze

                  Vertel ons uw verhaal!

                  Interesse in het afsluiten van een hypotheek als ondernemer met buitenlands inkomen? Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Tijdens een consult kunnen wij u dan verder op weg helpen.

                    Reactie binnen 24 uur
                    Meestal al eerder.
                    Deskundig en eerlijk advies.
                    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                    Uw gegevens 100% veilig.
                    Wij respecteren uw privacy.

                     

                    hypotheek bed and breakfastAltijd al gedroomd van een eigen bed and breakfast? En wenst u hiervoor een woning te kopen en hypotheek af te sluiten, dan kunnen onze hypotheekadviseurs u goed helpen. De meeste geldverstrekkers staan het verhuren van een woning als bed and breakfast namelijk niet toe. Ook heeft u mogelijk te maken met regels vanuit de gemeente en heeft u bijvoorbeeld toestemming nodig.

                    Hoe werkt het als u een bed and breakfast koopt?

                    Zit er al een actieve bed & breakfast bij uw toekomstige woning? Of dient u zelf deze b&b te starten in het nog te realiseren gastenverblijf? Dan willen de meeste geldverstrekkers informatie over uw plannen. Standaard wenst een bank u geen hypotheek te verstrekken voor een huis dat u verhuurt. Ook als dit slechts een gedeelte is. Met een goede voorbereiding van de hypotheekaanvraag kunt u tot een positieve uitkomst komen.

                    De volgende aandachtspunten spelen een rol bij het kopen van een woning met gastenverblijf:

                    • Toestemming hypotheek bank voor het verhuren van uw woning als bed en breakfast.
                    • Regels gemeente gebruik woning als b&b of gastenverblijf.
                    • Belastingzaken zoals inkomsten en kosten, hoe deze te verantwoorden in uw belastingaangifte.
                    • Staat uw opstalverzekering verhuur als b&b toe en heeft u dit tijdig gemeld aan de opstalverzekeraar.

                    Toestemming hypotheek verhuur als bed and breakfast

                    Het is belangrijk dat u de spelregels van uw hypotheekbank in acht neemt bij het verhuren van een deel van uw woning als b&b. Met een goede onderbouwing van uw plannen en hypotheekaanvraag kunnen wij u van dienst zijn. Een geldverstrekker zal ook vragen stellen over het aanwezige inkomen. Vervalt er bijvoorbeeld een inkomen omdat u start met de b&b of juist niet? Zo zijn er diverse zaken waar een bank op zal letten.

                    Ook kunnen wij u helpen als u een bestaande bed and breakfast in Nederland overneemt met een volwaardig inkomen. Het komt namelijk regelmatig voor dat iemand zijn inkomen volledig kan baseren op de inkomsten uit b&b. Denk hierbij aan de gebieden die sterk toeristisch zijn en volop worden bezocht gedurende vakantieperiodes. Dergelijke aanvragen worden dan beschouwd als hypotheekaanvragen voor ondernemers en hebben een andere basis.

                    Opstalverzekering en bed and breakfast

                    Een opstalverzekering is voor de geldverstrekker een verplichting en de opstalverzekeraar wil ook graag informatie over uw plannen. Het brandgevaar neemt qua risico toe is de ratio achter deze vragen. Hierdoor kan het zijn dat u niet meer kunt volstaan met een normale opstalverzekering voor particulieren. In sommige situaties is dan een zakelijke opstalverzekering nodig.

                    Regels bestemmingsplan

                    Vanzelfsprekend dient u zich te houden aan de regels van het bestemmingsplan. Iedere gemeente maakt een bestemmingsplan per gebouw. Het is namelijk niet zo dat u in iedere woning extra activiteiten zoals een b&b kunt starten. En als er wel regels zijn opgenomen in het bestemmingsplan zijn deze vaak gelimiteerd. Wenst u af te wijken van deze regels dan is overleg met de gemeente nodig. Vaak is het dan nodig om een omgevingsvergunning aan te vragen om de benodigde toestemming te krijgen.

                    Vertel ons uw verhaal

                    Een huis kopen met bed and breakfast of gastenverblijf? Leg ons vrijblijvend uw wensen voor en dan hebben we een online kennismakingsgesprek zo opgezet. Dit kan ook in de avonduren.

                      Reactie binnen 24 uur
                      Meestal al eerder.
                      Deskundig en eerlijk advies door specialisten.
                      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                      Uw gegevens 100% veilig.
                      Wij respecteren uw privacy.