Nieuws en blog


bkr a2 hypotheekLoopt u vast met het afsluiten van een hypotheek vanwege een BKR A2 codering? Soms is het afsluiten van een hypotheek met BKR A2 codering toch mogelijk. Het is in ieder geval niet eenvoudig om met deze BKR codering op zak een hypotheek af te sluiten. Tot zover de introductie.

Wat zijn de spelregels om toch een hypotheek te verkrijgen met een BKR A2 codering? Heeft het zin om alle BKR registraties af te betalen? Hoelang duurt het voordat ik duidelijkheid heb over een hypotheekaanvraag? Allemaal vragen waar wij regelmatig mee te maken hebben, en een duidelijke visie op hebben.

Het kan iedereen overkomen om in korte tijd van hero naar zero te gaan. Zeker met de hoge mate van automatisering van systemen ervaren veel consumenten het gebrek aan medemenselijkheid om bijvoorbeeld hun verhaal te doen. Vraag nu een kosteloze quickscan van uw situatie aan vanwege uw A2-codering. Wij kunnen u in ieder geval van mens tot mens informeren over de mogelijkheden. Niet in alle gevallen is er een oplossing mogelijk of adviseren wij u om een tijd te wachten tot de tijd wel rijp is voor een hypotheekaanvraag.

Wanneer ontstaat een A2 codering?

Deze codering kan zijn ontstaan door een betalingsachterstand op een financieel product zoals een persoonlijke lening, hypotheek, doorlopend krediet, verzendhuiskrediet, telecomkrediet of creditcard.

De meldende instantie zoals een bank geeft door aan het BKR dat er sprake is van een betalingsachterstand en heeft ook tevens het openstaand bedrag van de vordering opgeëist. Het is ook mogelijk dat er meerdere coderingen zijn voor hetzelfde product.

Ook kan het zijn dat een A2-codering is ontstaan door het afboeken van een deel van de hypotheek door de stichting achter NHG. Bijvoorbeeld vanwege een restschuld.

Heeft het zin om openstaande BKR registraties af te betalen?

Sowieso is het verstandig om openstaande achterstanden zo snel als mogelijk af te lossen. Doet u dit enkel met het oog op het verkrijgen van een hypotheek dan is dat niet de juiste motivatie. Een geldverstrekker hecht veel waarde aan een goede betalingsmoraal én verwacht hierbij dat u een betalingsachterstand inlost zodra u deze mogelijkheid hebt. Dus doet u dit pas rondom het aanvragen van een hypotheek dan is de kans op succes zeer gering.

Vanzelfsprekend kan er een uitleg zijn waarom het voor u niet is gelukt om tijdig en snel een achterstand in te lossen. In zo’n situatie is het belangrijk dat u gedetailleerd aangeeft wat u wel heeft gedaan binnen uw mogelijkheden om tot een oplossing te komen. Proactief communiceren met de geldverstrekker en afschriften van deze correspondentie overleggen is erg waardevol voor uw verhaal.

Meerdere A2-coderingen

Het kan zijn dat u te maken heeft gehad met een (v)echtscheiding waardoor er in een korte en samenhangende periode meerdere coderingen zijn geplaatst. Om dan in aanmerking voor een hypotheek te komen is het belangrijk dat de achterstanden zijn hersteld. Ook is het verstandig om inzage te geven in de precieze problemen die zijn ontstaan rondom deze echtscheiding.

Ervaring en oplossing voor Trudy en Patrick
“Wij hebben hem via internet leren kennen. Wij zaten samen in een diep gat. 2 jaar bezig geweest met het verkrijgen van een hypotheek. Het verleden had hier mee te maken. Er werd niet gekeken naar waarom dingen ontstaan waren, maar puur naar een codering achter onze naam. Ferdinand heeft onze case op zich genomen en met zorg naar ons geluisterd. Door hem hebben we nu een ander huis kunnen kopen met genoeg ruimte voor onze 4 kinderen.” | Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring en oplossing voor D&N
“Al een aantal jaar stond ons leven “on-hold” vanwege een enkele A2 BKR-codering. We wonen samen, hebben allebei een goede baan met vast inkomen. We wilde graag een stap verder zetten, maar vanwege de BKR-codering was dit niet mogelijk. Gelukkig kwamen we via een korte zoektocht (augustus 2021) terecht bij Cournot Adviseurs. Na een intake gesprek en het opsturen van onze financiële gegevens waren ze positief en is het balletje gaan rollen. We zouden sterker staan als we al een geaccepteerd bod (onder voorbehoud van financiering) voor een huis hadden. En met alle geluk van de wereld hebben we ons droomhuis gevonden, heeft Cournot voor ons een hypotheek (en alle bijkomende zaken) geregeld en kunnen we begin november 2021 onze sleutel ophalen!! De open en positieve instelling van Cournot en het fijne snelle contact, zelfs in de weekenden en ’s avonds, hebben wij als zeer prettig ervaren. Voor mensen met een BKR maar ook mensen die gewoon financieel advies of advies over verzekeringen zoeken raden wij dit professionele bedrijf ten zeerste aan. Ferdinand, Colinda en Kelsey echt ontzettend bedankt voor jullie inzet voor onze situatie, we kunnen het niet vaak genoeg zeggen!” | Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring en oplossing voor Kim met drie A2-coderingen
“Vanwege een A2 BKR registratie lukte het ons niet om zelf een hypotheek te verkrijgen voor een nieuwe woning. Hierdoor ben ik online gaan zoeken naar een oplossing en kwam ik op de website van Cournot terecht. Ik schreef een email met ons persoonlijke verhaal en al snel kreeg ik een positieve en begripvolle reactie; Het was zeker mogelijk om toch een hypotheek te realiseren met onze codering maar het zal niet makkelijk zijn en we zouden veel geduld moeten hebben. Voor onze droomwoning hadden we dat zeker over en het hele traject werd opgestart.
De communicatie tussendoor verliep goed en was zeer prettig. Twee maanden later is het Cournot gelukt om de financiering rond te krijgen en kunnen wij binnenkort beginnen met klussen in ons paleis. Wij willen het hele team van Cournot, met in het bijzonder Ferdinand, bedanken voor alle inzet en moeite die zij voor ons gedaan hebben!! Dikke dikke pluim!!” | Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring en oplossing voor een klant met één A3-codering
“Bij het kopen van een huis hadden we flink last van een bkr-registratie. Dankzij onze adviseur van Cournot is deze registratie verwijderd en hebben wij een hypotheek kunnen krijgen voor ons appartement. Vanaf het begin was het contact erg prettig. Het was duidelijk welke stappen ondernomen moesten worden, onze adviseur straalde veel vertrouwen uit en hield ons continu op de hoogte van de voortgang.
Na het verwijderen van de registratie verliep het proces van hypotheekaanvraag ook heel soepel. Ook met de backoffice verliep het contact prettig en werden we goed meegenomen in het proces. Als we in de toekomst weer een financieel adviseur nodig hebben dan zou ik direct contact opnemen met Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring en oplossing voor MD met één A2-codering
“Het eerste gesprek vond plaats op 6 mei en het laatste gesprek op 3 augustus 2020. Van begin tot eind goed advies, communicatie, inzet, teamwork, inleving en nazorg. Cournot Adviseurs heeft onze BKR-notering laten verwijderen, hypotheekadvies op maat gegeven, bankgarantie en hypotheekofferte op tijd geleverd en een bloemetje op de dag van de sleuteloverdracht (31 juli). Bijzonderheden: Mijn vrouw en ik zijn ondernemers, BKR-notering en lange doorlooptijden bij de bank i.v.m. corona. Wij zijn ontzettend tevreden en raden Cournot Adviseurs aan. | Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring en oplossing voor DoRah met een A2
“Door mijn A1 en A2 codering werd ik afgewezen voor het krijgen van een hypotheek. Via Google ben ik bij Cournot terecht gekomen, ik heb ze gebeld en mijn verhaal gedaan. Ferdinand heeft mij een dag later gebeld, mijn verhaal kende hij al en hij kwam gelijk met een plan. Hij zei dat het lastig zou worden, maar dat hij een goeie kans zag. Ik had een schuldsanering codering en de A1 en A2. De schuldsanering heeft hij laten verwijderen maar de A1 en A2 dat ging helaas niet. Ik zag het somber in ik had nog maar een week om mijn hypotheek rond te krijgen..En het is hem toch gelukt om het voor mij rond te krijgen. Ferdinand en Kelsey super bedankt.. het was stressen voor ons!! 6 augustus krijgen wij onze sleutels.. SUPER bedankt!!! HYPOTHEEK met negatieve codering kan wel!!| Beoordeling op Advieskeuze

 

Opties om een hypotheek te krijgen met een A2 codering

Onder welke voorwaarden is het toch mogelijk om een hypotheek te krijgen met een BKR A2-codering? In onderstaande lijst hebben we puntsgewijs samengevat waaraan een hypotheekaanvraag dient te voldoen. Goed om op te merken is dat deze hypotheekaanvragen op basis van maatwerk dienen te worden beoordeeld. Zowel door ons als de geldverstrekker. De omstandigheden van uw situatie nu en in het verleden maken vaak het verschil tussen een afwijzing en toewijzing van uw hypotheekaanvraag.

U dient een goede uitleg te geven over het ontstaan van de de situatie. Dit mag u simpelweg vormvrij aanbieden in de vorm van een mail, brief of ander document. Daar mag u ook bij betrekken wat u heeft gedaan om de situatie op te lossen en wat u zou doen als u opnieuw in dezelfde situatie terecht zou komen.

  • U dient de nieuwe woonlasten gemakkelijk te kunnen voldoen. Het opzoeken van de maximale hypotheek op basis van de technische leenregels is dan ook onverstandig.
  • De achterstand dient te zijn ingelost en het product dient te zijn afgelost. Er is derhalve een einddatum nodig.
  • Uw uitleg rondom het ontstaan van de codering dient plausibel te zijn. Ook is een onderbouwing nodig. Bijvoorbeeld als blijkt dat u met een vervelende scheiding te maken hebt gehad dient u te kunnen aantonen dat uw betalingsgedrag niet verwijtbaar is. Dit kan door middel van betaalbewijzen of andere schriftelijke bewijzen.
  • De huidige financiële situatie dient stabiel en voorspelbaar te zijn. Dit is een rekbaar begrip. Tijdens het hypotheekadvies kunnen wij u uitleggen hoe een en ander valt te toetsen aan deze eis.

Omstandigheden BKR A2 codering

Het is erg belangrijk om aan te tonen dat u in een situatie terecht bent gekomen buiten uw directe schuld om. Dit is nogal een grijs gebied en dat geeft u ruimte om uw situatie met onze hulp goed toe te lichten.

Enkele situaties waarbij er ruimte voor een uitleg mogelijk is:

  • Als gevolg van een relatiebreuk of echtscheiding zijn er zaken rondom betalingen niet goed verlopen. Bijvoorbeeld omdat u op slechte voet met uw ex-partner stond en communicatie moeizaam was. Een scheiding kan ook een gedwongen verkoop met restschuld tot gevolg hebben of discussies over het betalen van de maandlasten van de hypotheek. Of een ex-partner die schriftelijke afspraken niet is nagekomen over betalingsafspraken van een lening of hypotheek.
  • Baanverlies als het gevolg van de kredietcrisis. Helaas zien wij in veel situaties dat het onheil rondom zo’n situatie niet alleen komt. Vaak gaat dit gepaard met relatieproblemen en andere life-events.
  • U hebt geprobeerd als ondernemer in het verleden een bedrijf op te zetten en bent failliet geraakt door bijvoorbeeld de kredietcrisis of andere externe omstandigheden.
  • Iedere andere situatie, en die zijn er veel weten wij, waarbij u door externe omstandigheden vast bent gelopen en nu een totaal ander leven hebt.

U kunt vrijblijvend uw situatie voorleggen en uitleggen welke problemen u onderweg bent tegengekomen. Wij zullen u dan eerlijk de kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag vertellen.

Wanneer kunnen wij u niet helpen met een BKR A2-codering?

Op het moment dat de betalingsachterstand nog steeds actief is. In zo’n situatie helpt het niet, om met het oog op het afronden van de hypotheekaanvraag, alsnog de achterstand in te lossen. Uit uw betalingsgedrag dient te blijken dat de problemen u zijn overkomen en u uw best hebt gedaan om dit op te lossen binnen het bereik van uw mogelijkheden.

We kunnen u alleen helpen als we beschikken over het hele verhaal en dossier. Uiteindelijk toetsen wij uw situatie aan onze ervaring, geldende rechtspraak en eerder behandelde dossiers. Deze specifieke kennis is zeer waardevol in het overtuigend aanvragen van een hypotheek. Ook kunnen wij snel doorzien of een BKR codering juist is geplaatst en zullen dan een correctieverzoek indienen.

Restschuld hypotheek A2 codering

Zodra de A2 codering het gevolg is van een restschuld vanwege (gedwongen) verkoop van de woning zijn er ook mogelijkheden.

Kan mijn BKR A2 codering ook worden verwijderd?

Indien de codering onterecht is geplaatst of wanneer besloten wordt dat u een gerechtvaardigd belang hebt bij verwijdering staat de rechtbank een verwijdering toe. Het is enorm lastig om in te schatten wanneer dit het geval is. U dient eerst een klacht in te dienen bij de meldende instantie. Als u er niet uitkomt met deze partij kunt u daarna ook nog klagen bij het Kifid. Heeft u deze tijd niet dan bestaat ook de mogelijkheid om een kort geding op te starten bij de burgerlijke rechter.

Rechtbank en verwijderen A2 codering

Als u het uiteindelijk niet eens bent met de beslissing van de melder van de A2 kunt u ook uw klacht voorleggen aan de rechter. Veelal gebeurt dit door middel van een kort geding omdat iemand een contract voor een woning is aangegaan. Een recente uitspraak van 8 april ging tussen een consument en Rabobank. Deze consument had in 2014 een groothandel in parfums en cosmetica. Door het wegvallen van twee belangrijke distributieovereenkomsten ging het bedrijf op de fles. Vervolgens belandde de klant van Rabobank in de schuldsanering. De bank weigerde de A2-codering te verwijderen omdat er het vermoeden bestond dat deze persoon de schuldeisers tijdens het schuldsaneringstraject heeft benadeeld. De rechter ging niet mee in dit ongefundeerde vermoeden en heeft Rabobank gedwongen om de A2-codering onmiddellijk te verwijderen.

Uiteindelijk kan een gang naar de rechter zinvol zijn, alleen het gaat ook gepaard met risico’s en hoge kosten.

Vertel ons uw verhaal

Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR A2 codering? Uitgebreide informatie over de werking van een hypotheek met BKR codering hebben wij in dit artikel opgeschreven. Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Wij zijn gewend om onder tijdsdruk te werken.

    Reactie binnen 24 uur
    Meestal al eerder.
    Deskundig en eerlijk advies.
    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
    Uw gegevens 100% veilig.
    Wij respecteren uw privacy.

    Uitleg video BKR A2 codering hypotheek afsluiten

    kopers krijgen hypotheekU dacht uw huis verkocht te hebben totdat de makelaar belde met de mededeling dat de kopers de hypotheek niet op tijd rond krijgen. Of u even uitstel wenst te verlenen voor het financieringsvoorbehoud.

    Uit onderzoek blijkt dat 28% van alle kopers in 2021 niet tijdig de hypotheek in orde kregen. Een verlengingsverzoek van het financieringsvoorbehoud is dan ook niet heel bijzonder te noemen. Soms komt een tweede verzoek tot verlenging ook voor. Dan is het wellicht nodig om kritisch door te vragen.

    Huis verkocht met financieringsvoorbehoud

    Standaard maakt een financieringsvoorbehoud onderdeel uit van de ontbindende voorwaarden in een koopovereenkomst. Dat geeft een koper ruimte en tijd om een hypotheek aan te vragen. Als verkoper zijn dat soms nog enkele spannende weken. U hebt weinig invloed op het proces en bent afhankelijk van de inspanningen van de koper.

    Zeker als de verkoop van uw woning samenhangt met de koop van uw eigen nieuwe koopwoning kan dat op uw zenuwen werken. Niet voor niets spreekt men ook regelmatig over een woningtreintje. Heeft uw koper meer tijd nodig voor het regelen van de hypotheek, dan werkt dat automatisch door naar de volgende persoon in de keten.

    Moet ik verplicht meewerken aan verlenging van het financieringsvoorbehoud?

    Dat is niet het geval. Als u een financieringsvoorbehoud hebt afgesproken loopt dat op een bepaald moment ten einde en moet de koper beslissen of dat wordt ingeroepen. Meestal dient het opzeggen van de koopovereenkomst vergezeld te gaan van een afwijzingsbrief van de betreffende bank met een reden van de afwijzing. Tenzij u anders hebt afgesproken. De standaard koopovereenkomst geeft daar voldoende ruimte voor.

    Sommige partijen spreken bijvoorbeeld af dat de afwijzing overlegd dient te worden met de hypotheekaanvraag en alle bijlagen die gebruikt zijn bij de hypotheekaanvraag. Dat gaat best ver, want dan dient de koper ook loonstroken en andere persoonlijke financiële documenten te overleggen.

    Als de koper geen beroep doet op het financieringsvoorbehoud dan eindigt het op een bepaalde datum. Vanaf dat moment zijn de ontbindende voorwaarden ‘uitgewerkt’ en kan de koper niet meer kosteloos van de woning af. De boete van 10% is dan verschuldigd (en de eventuele hogere werkelijke schade).

    Stel dat een verkoper uiteindelijk de woning op een later moment alsnog verkoopt tegen een lagere prijs dan kan die prijsdaling worden aangemerkt als de ‘hogere werkelijke schade’.

    Welke opties heb ik als verkoper?

    Zodra de koper verzoekt om verlenging van het financieringsvoorbehoud kunt u dat verzoek afwijzen of instemmen met een nieuwe termijn. Op hoofdlijnen zijn er niet meer smaken. U kunt wel meer grip op het proces krijgen door te vragen waarom verlenging nodig is of proberen voorwaarden te verbinden aan de verlenging. Zo kunt u bijvoorbeeld vragen wat de reden van de verlenging is . Als blijkt dat de inhoudelijke behandeling om één onderwerp draait, bijvoorbeeld als het identiteitsbewijs van koper is verlopen, en de bank uitsluitend hierop wacht dat er dan later geen voorbehoud meer kan worden gedaan op de overige documenten.

    Mocht er uiteindelijk toch een discussie over inhoudelijke zaken spelen dwingt u de koper om openheid te geven over dit onderwerp zodat u ook een risicoafweging kunt maken of u mee wenst te werken aan verlenging.

    Het is verstandig om goed door te vragen waarom er verlenging nodig is. Ook zou u een toelichting kunnen verlangen van de financieel adviseur van de kopers waarbij uitleg wordt gegeven en wat er is gedaan om het probleem te voorkomen of op te lossen. Als dit bijvoorbeeld door drukte bij de bank is kunt u bijvoorbeeld vragen of er verzocht is om een spoedbeoordeling. Dit zijn mogelijkheden die sommige geldverstrekkers bieden. Ook is het belangrijk om te vragen of er wel reeds een inhoudelijke beoordeling heeft plaatsgevonden waar inhoudelijke vragen over zijn ontstaan. Dan kan het interessant zijn om te weten om welk thema dit gaat. Uw verkoopmakelaar kan de koper of diens makelaar hier wellicht over bevragen zodat u meer houvast heeft bij het verlengingsverzoek.

    Als blijkt dat de financiële situatie van koper wankel is dan heeft verlengen mogelijk geen zin en kunt u beter een andere koper zoeken en geen tijd verdoen. Ook dat is niet altijd gewenst, dit kost weer tijd en inspanningen van de verkoopmakelaar. Door het opnieuw aanbieden op de markt hebt u wel het momentum verloren en realiseert u mogelijk een lagere verkoopopbrengst. U kunt overigens niet eenzijdig onder de koop uit. Bespreek dit altijd met uw makelaar. Ook kunt u aansturen op een second opinion van een andere hypotheekadviseur en dat als voorwaarde verbinden aan de verlenging. Zo hebben wij al veel verkopers en kopers naar de finish geholpen.

    Zo is relatief snel duidelijk of de hypotheekaanvraag kansrijk is of dat er juist een hobbelige weg volgt met veel meer tijd en overleg. Wij kunnen aan de hand van een second opinion snel overzien wat de haalbaarheid van een dossier is. Voor u als verkoper weet u dan of de verlenging de moeite waard is, of dat het een kwestie van trekken aan een dood paard is.

    Vergoeding verlenging financieringsvoorbehoud

    Aanvullend aan het meewerken van verlenging van de koopovereenkomst kunt u ook een vergoeding verbinden. Deze vergoeding spreekt u dan af om de verlenging voor een week toe te staan. U kunt afspreken om deze vergoeding meteen te laten betalen en deze niet te verreken, ongeacht de uitkomst van de hypotheekaanvraag.

    Reviews van klanten die wij eerder geholpen met een afwijzing op hun hypotheekaanvraag

    Review van Jeya die een afwijzing had voor een hypotheek
    Wij hadden een woning gevonden en de koopakte ondertekend. We hadden een andere hypotheekadviseur eerst en vier dagen voor het einde van het financieringsvoorbehoud zei hij dat er geen financiering geregeld kon worden. Ik heb toen contact opgenomen met Cournot adviseurs. Ferdinand de Regt nam contact met ons op en zei dat het wel mogelijk is om de financiering rond te krijgen. We hebben een week uitstel van het financieringsvoorbehoud aangevraagd. We hebben de benodigde documenten aangeleverd en de financiering was in orde gemaakt. We zijn zo blij dat we ons droomhuis nu gekocht hebben en dit alles is te danken aan de geweldige dienstverlening van Cournot adviseurs! We zijn zeer tevreden hoe vlot alles is verlopen en hoe gemakkelijk het gehele proces werd gemaakt door de adviseur. Alles was overzichtelijk en duidelijk.| Beoordeling via Advieskeuze lezen
    Review van Elize die een afwijzing had voor een hypotheek
    Nadat mijn hypotheekaanvraag op een vrijdag einde van de dag was afgewezen,ben ik bij Cournot terecht gekomen. Op die vrijdagavond laat via de site contact gezocht en mijn situatie beknopt uitgelegd. De volgende ochtend had ik al meteen een reactie van Ferdinand de Regt.
    Stukken geupload,zondagavond een video meeting en op maandag is de aanvraag gedaan voor de hypotheek. Ferdinand had al aangegeven dat hij wel mogelijkheden zag voor mij. Ik ben ondernemer,niet meer de jongste,waardoor de casus niet de makkelijkste was. Dit in combinatie met het feit dat ik met mijn zoon die een Wajong uitkering heeft wilde kopen.
    Als snel bleek dat mijn eerdere adviseur de plank volledig had misgeslagen.
    Het was even een strijd tegen de klok.Gelukkig werd uitstel van de ontbindende voorwaarden verleend. Er werd duidelijk aangegeven welke stukken nog aangeleverd moesten worden,er werd snel gehandeld,met een uitstekende hypotheek deal tot gevolg. Veel beter dan ik had durven dromen. Ferdinand en Kelsey hebben voortreffelijk werk geleverd met een fantastisch resultaat. Heel veel dank daarvoor.| Beoordeling via Advieskeuze lezen
    Ervaring van Lizanne met gecompliceerde inkomenssituatie
    Ferdinand en Cournot hebben ons enorm uit de brand geholpen nadat de bank onze hypotheekaanvraag had geweigerd. Wegens onze situatie (parner met PGB inkomen) was de bank niet bereid een hypotheek te verstreken en waren wij bijna ten einde raad. Via internet zijn wij bij Cournot terecht gekomen en zij zagen mogelijkheden met een positieve uitkomst. De samenwerking was erg vlot, duidelijk en vriendelijk. Wanneer er onduidelijkheden waren of we een status update wilden hebben werden we snel en goed te woord gestaan door Ferdinand of Kelsey. De aanvraag zelf bleek nog wat ingewikkelder te zijn dan in eerste instantie gedacht, maar dankzij Ferdinand zijn volhardendheid is het allemaal goed gekomen en kunnen wij met een gerust hart onze nieuwe woning in.| Beoordeling via Advieskeuze lezen

    Second opinion hypotheekaanvraag

    Een dergelijke scan van de haalbaarheid kunnen wij ook verzorgen. Goed om te weten; wij verwerken ook bijzondere en moeilijke aanvragen. Afstand is voor ons geen probleem, we werken landelijk. Voor een intake is een telefonische start of uw uitleg per email een goed begin.

    Vertel ons uw verhaal!

    Wenst u advies over het afsluiten van een hypotheek en ervaart u weerstand tijdens uw hypotheekaanvraag, dan horen we u graag.

      Reactie binnen 24 uur
      Meestal al eerder.
      Deskundig en eerlijk advies.
      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
      Uw gegevens 100% veilig.
      Wij respecteren uw privacy.

       

       

       

       

      hypotheekrente verhuizen bkrWilt u verhuizen naar een nieuwe woning en uw gunstige hypotheekrente meenemen en heeft u last van een negatieve BKR-codering? Dan kan het betekenen dat uw hypotheekaanvraag wordt afgewezen. In sommige situaties kunt u dan toch een hypotheek afsluiten, alleen dan niet met de gunstige hypotheekrente van uw huidige woning.

      Het is met een juiste aanvliegroute wellicht mogelijk om de hypotheekrente mee te nemen ondanks uw BKR-codering. Vraag gerust een kosteloze quickscan aan van de mogelijkheden.

      Kan ik toch mijn hypotheekrente  verhuizen met BKR-codering?

      Deze vraag is natuurlijk relevant omdat een hypotheek afsluiten met een BKR-codering niet vanzelfsprekend is. Sommige geldverstrekkers zijn extra streng en nemen uw hypotheekaanvraag na de constatering van een BKR-codering niet eens in behandeling. Er volgt uitsluitend een afwijsbrief.

      Toch is er bij sommige banken oog voor uw persoonlijke situatie. En natuurlijk helpt het als een hypotheekadviseur aan uw zijde staat en uw belang en situatie zo goed als mogelijk naar voren brengt.

      Een grondige voorbereiding van uw hypotheekaanvraag helpt enorm. Door middel van een quickscan kunnen wij uw situatie snel doornemen en vertellen wat onze inschatting is op het afsluiten van een hypotheek. Als wij kans zien in een positieve afronding van de hypotheekaanvraag zullen wij dat met u bespreken wat de mogelijkheden zijn en bedenken wij ook een plan B indien noodzakelijk.

      Hypotheekrente meenemen nieuwe woning BKR voorwaarden

      Sinds de rente aan het stijgen is begin dit jaar wordt het interessant om ook te onderzoeken of het meenemen van een bestaand rentecontract van uw hypotheek een mogelijkheid is. Het spreekt voor zich dat een lage rente meenemen de voorkeur verdient boven het afsluiten van een hogere hypotheekrente.

      De voorwaarden voor het meenemen van de hypotheekrente zijn bij iedere geldverstrekker anders. De verschillen in condities zitten hem onder andere in:

      • Tijdstip om aan te geven of u de rente wenst mee te nemen en hoelang u erover mag doen om de nieuwe hypotheek af te sluiten.
      • Is het toegestaan om de rente te vestigen op de nieuwe hypotheek als de huidige woning nog niet is verkocht.
      • Gelden voor uw nieuwe hypotheek nieuwe opslagen of de oude op- en afslagen?
      • Mag u de hypotheekrente meenemen wanneer een bestaande NHG-hypotheek omgezet wordt naar een hypotheek zonder NHG.

      Los van deze algemene spelregels speelt bij het meenemen van de rente voor het acceptatiebeleid bij geldverstrekkers op het gebied van betalingsmoraliteit een grote rol. Zelfs als u voldoet aan de spelregels voor het meenemen van de hypotheekrente kan de BKR-codering de reden voor een afwijzing zijn. Ook als u bijvoorbeeld jaren trouw uw hypotheeklasten voldoet.

      Wat kunnen wij voor u betekenen?

      Om te beginnen kunnen wij u met een quickscan snel inzicht geven in de haalbaarheid van de financiering van uw plannen. Daarbij kunnen wij dus ook de hypotheek voor u in orde maken, wij werken landelijk. Wij beschikken over ruime specifieke ervaring met het thema BKR en een breed netwerk aan specialisten om uw plannen te kunnen overzien en te realiseren.

      Vertel ons uw verhaal

        Reactie binnen 24 uur
        Meestal al eerder.
        Deskundig en eerlijk advies door specialisten.
        Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
        Uw gegevens 100% veilig.
        Wij respecteren uw privacy.

        navo medewerker hypotheekAls medewerker van de NAVO kunt u behoorlijk vastlopen met een hypotheekaanvraag. Gelukkig hebben wij goede ervaringen in het helpen van medewerkers van internationale organisaties zoals de NAVO. Er zijn ook banken die u dan dan toch een hypotheek wensen te verstrekken op basis van bijvoorbeeld een inkomen in US dollars. Vooral de valuta en het ontbreken van een vast contract zijn de heetste hangijzers.

        Inkomen van NAVO

        Een veelvoorkomende situatie is bijvoorbeeld iemand die namens de NAVO in het buitenland werkzaam is. De standplaats kan in het buitenland zijn, maar uw gezinssituatie is in Nederland. In veel situaties wordt u dan beloond in US Dollars. Toch zijn er dan ook mogelijkheden voor een hypotheek.

        Bij internationale organisaties kunt u ook denken als u bijvoorbeeld werkzaam bent voor een EU-instantie of ambassade. Ook de gerelateerde organisaties aan de NAVO kunnen op dezelfde wijze behandeld worden. Denk hierbij aan de volgende organisaties:

        • ESA
        • Europol
        • VN
        • Internationaal Strafhof
        • EPO
        • Eurojust
        • Libanon Tribunaal
        • ICC
        • OPCW
        • volledig overzicht internationale organisaties

        Woonachtig in Nederland

        Indien u woont in Nederland en uw inkomen geniet vanuit het buitenland zijn er meerdere oplossingen. Sommige geldverstrekkers hanteren een landenlijst waarop uw werkland dient te staan. Dat is niet van toepassing voor alle geldverstrekkers. Aanvragen voor een hypotheek zijn altijd op basis van maatwerk. Indien u woonachtig in het buitenland bent gelden er andere spelregels.

        Vrijgesteld inkomen NAVO

        Uw inkomen kan vrijgesteld zijn van inkomstenbelasting waardoor dit ook een effect op de leencapaciteit heeft. Wij kunnen u voor het uitbrengen van een bieding al goed op weg helpen met de mogelijkheden tot het verkrijgen van een hypotheek.

        Beoordelingen van onze dienstverlening door eerdere opdrachtgevers

        Review door Mark en Margriet op 29-05-2022
        Wij zitten in een speciale situatie namelijk een huis willen kopen in Nederland met een baan in het buitenland. Bij een gewone hypotheekadviseur konden we om deze reden niet terecht. Ik had al eerder gelezen dat je bij dit soort processen een lange adem moet hebben, en dit klopt ook. Het was fijn om dit van ten voren al te hebben gelezen in de reviews. Dus bij deze ook onze review: vertrouw op Ferdinand; hij is kalm en competent en heeft ons stap voor stap door dit proces geloodst. Een huis kopen brengt emotie en soms ook stress met zich mee en het was fijn om iemand te hebben die het proces goed kent en weet wat hij doet.| Lezen op Advieskeuze
        Review door Sergei op 18-01-2022
        Met een buitenlands inkomen in een andere valuta leek het voor mij onmogelijk een hypotheek in Nederland te krijgen, afgaande van gesprekken met andere hypotheek adviseurs. Bij Cournot adviseurs bleek al heel snel dat zij wel mogelijkheden zagen. Dankzij de deskundigheid en ervaring van Cournot heb ik nu een hypotheek gekregenn. De communicatie heb ik als erg prettig ervaren; ik werd op de hoogte gehouden en mijn vragen werden snel beantwoord.| Lezen op Advieskeuze
        Review door Maarten op 22-12-2021
        In onze specifieke situatie (inkomen in vreemde valuta) was Ferdinand meedenkend, wel bekend met de mogelijkheden en zeer hulpvaardig met het vinden van de juiste oplossing. De begeleiding en hulp door de rest van het koop process was allesomvattend en zorgde voor een stress-vrije koop ervaring.| Lezen op Advieskeuze
        Review door Margriet op 22-10-2021
        Cournot heeft ons geweldig geholpen. Zonder Cournot was het wellicht niet gelukt om in onze situatie een hypotheek voor onze nieuwbouwwoning te krijgen. Wij wonen namelijk in het buitenland waarbij de een nog in loondienst is bij een Nederlandse werkgever en de de ander op ZZP-basis voornamelijk Nederlandse klanten heeft. Drie adviseurs zeiden met dit laatste inkomen niets te kunnen, maar Frank zei direct dat hier wel mogelijkheden in lagen en dit is ook gelukt. Frank en Kelsey reageren snel en zijn duidelijk in wat ze nodig hebben. Een aanrader!| Lezen op Advieskeuze
        Review door Roel en Bopha
        Zonder de hulp van Ferdinand zou het ons absoluut niet gelukt zijn om ons droomhuis te kunnen kopen. Wij woonden in het buitenland en zodoende was het een flinke uitdaging om een nieuwbouwhuis in Nederland aan te schaffen: het is een erg complex proces om een hypotheek te verkrijgen in dat geval. We hebben ons hierin dan ook volledig laten leiden door zijn deskundigheid, aanpassingsvermogen en de juiste contacten. Wij raden iedereen van harte aan om Ferdinand in te schakelen in het geval van een complexe situatie zoals de onze. Voor ons de sleutel tot succes.| Lezen op Advieskeuze
        Review door Marjolein
        Ons was verteld dat het zo goed als onmogelijk zou zijn om als expat, niet wonende in Nederland, een hypotheek te krijgen voor de aankoop van een nieuw huis in Nederland. Ferdinand de Regt, van Cournot Adviseurs dacht daar anders over. Vanaf het eerste contact moment, was hij duidelijk en helder. Ja, het zou moeilijk worden en een kwestie van een lange adem, maar het moest mogelijk zijn. Het bleek allemaal waar en wat een rollercoaster was dit traject. Dankzij de rust en vasthoudendheid van Ferdinand en zijn blijvend vertrouwen in een goede afloop, hebben we het niet opgegeven. Na een traject van maanden, is het gelukt en we willen Ferdinand enorm bedanken voor alle inzet en de goede en attente advisering en communicatie!| Lezen op Advieskeuze
        Review door Sandie
        We were not easy customers being located abroad across multiple countries in Asia and Europe. Ferdinand was able to recommend a Notaris he had a great relationship with and help facilitate a mortgage application for our purchased apartment in Amsterdam. With the constant communication and video calls it was as though we were actually based in Amsterdam and meeting a couple of times a week. Fantastic service and I would highly recommend Ferdinand and Cournot Adviseurs.
        Reactie van Cournot Adviseurs:
        Thank you Sandie for sharing your kind words and for leaving a 5-star review. It’s great to see you found our service helpful and many thanks for the pleasant cooperation. | Lezen op Advieskeuze

        Nationaliteit

        Is het relevant welke nationaliteit u heeft bij het aanvragen van een hypotheek? Absoluut is dat van belang en ook de nationaliteit van uw partner speelt hierbij een rol. Daarnaast maakt het uit of u gehuwd bent. Dit kan een huwelijk onder Nederlands of buitenlands recht zijn. Er is dus geen standaardoplossing en beschrijving mogelijk. In ieder geval is er minimaal één Nederlands paspoort nodig voor een aanvraag en dient u aannemelijk te maken dat u en uw eventuele partner een duurzame binding met Nederland nastreeft. Dan hoeft er niet direct een verblijfsvergunning voor de partner te zijn.

        Aankoopbegeleiding

        Als u veel in het buitenland verblijft kan het handig zijn om een paar extra ogen te hebben. Wij kunnen deze functie vervullen en helpen u graag om het aankoopproces te begeleiden. Hoewel het steeds makkelijker is om zaken digitaal te regelen komt het bij sommige processen toch ook op gevoel aan. Wij kunnen als procesbegeleider en aankoopmakelaar optreden. Wel zo fijn om iemand te kennen die aan uw kant staat.

        Vertel ons uw verhaal

          Reactie binnen 24 uur
          Meestal al eerder.
          Deskundig en eerlijk advies.
          Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
          Uw gegevens 100% veilig.
          Wij respecteren uw privacy.

          NAVO medewerker hypotheek video

           

          Meer informatie?

           

          Heeft u een hypotheek afgesloten via ELQ, dan is er vaak een flinke rentebesparing mogelijk. Ook omdat de rentepercentages bij ELQ erg hoog te noemen zijn. Een variabele rente van 7% is geen uitzondering.

          ELQ hypotheek oversluiten

          Historie ELQ Hypotheken

          Deze geldverstrekker was van 2004 tot en met 2008 actief op de Nederlandse markt. Het was onderdeel van het roemruchte Lehman Brothers, en nadat deze bank gierend failliet ging stopte ook ELQ met het verstrekken van nieuwe hypotheken.

          ELQ verstrekte zogeheten ‘subprime’ hypotheken voor mensen met een bijzondere kredietsituatie. Denk hierbij aan consumenten die zelf hun inkomen konden bepalen met behulp van een inkomensverklaring. De gevolgen van deze wijze van krediet verstrekken is tijdens de kredietcrisis wel duidelijk geworden. Wereldwijd gingen huishoudens kopje onder.

          Ook de maximale leencapaciteit was bij ELQ een stuk ruimer ten opzichte van de traditionele geldverstrekkers. Gelukkig zijn de regels sinds de crisis behoorlijk aangescherpt en zijn dergelijke aanbieders niet meer actief.

          Variabele hypotheekrente

          Sowieso waren de rentes bij ELQ ongunstig te noemen. De bank wist dat er risico’s gepaard gingen met dergelijke aanvragen en om die reden bouwde men risico opslagen in. Gemiddeld is de rente circa 2 tot 4% hoger dan bij een reguliere bank. Zo kon iemand een hypotheek in 2011 afsluiten met een variabele rente van bijvoorbeeld 7,39%!

          In veel gevallen werden hypotheken verstrekt op basis van een variabele rente. Enerzijds om de rentelasten te drukken en anderzijds om flexibel te zijn bij het vroegtijdig aflossen van de hypotheek.

          Door deze hoge rentelasten kan er op enig moment een betalingsprobleem ontstaan.

          Aflosdatum 2022 en 2023

          In deze jaren lopen er veel hypotheken af van deze aanbieder merken wij in onze praktijk. Verlenging is in de meeste situaties vanuit ELQ niet mogelijk waardoor aflossen of oversluiten het enige alternatief is.

          ELQ hypotheken hebben in veel situaties de mogelijkheid om een hypotheek over te sluiten zonder een boeterente.

          Locked up

          Doordat de rentelasten van deze hypotheken meestal erg hoog zijn, is er nauwelijks ruimte om af te lossen. Ook kan de woning in de tussentijd in waarde gedaald zijn. Ook al kunnen uw maandlasten vanwege de lagere marktrente omlaag, dan nog kunt u opgesloten zitten in deze hypotheek. Bespreek gerust eens met ons uw situatie als u vastloopt of het vermoeden hebt dat u kunt besparen. Wij kijken met de ogen van een expert naar uw situatie en kunnen een poging wagen om te ontsnappen!

          Besparen door over te sluiten

          Misschien is uw financiële situatie sinds het afsluiten van de ELQ hypotheek anders geworden en geeft dit de mogelijkheid om over te sluiten. Maak gerust gebruik van onderstaand formulier en wij zullen dan meedenken in een besparingsoplossing.

          Wanneer kan oversluiten interessant zijn?

          • Als de hypotheekrente bij uw huidige geldverstrekker hoger dan is dan de huidige marktrente;
          • Indien u uitsluitend een aflossingsvrije hypotheek hebt en niets aflost;
          • Ook als u een woekerpolis hebt gekoppeld aan de hypotheek kan het lonen om te vergelijken.

          Vertel ons uw verhaal

          Wenst u te onderzoeken of het oversluiten van uw ELQ hypotheek mogelijk is, dan horen we u graag. Door middel van een kosteloze quickscan komt u hier snel achter.

            Reactie binnen 24 uur
            Meestal al eerder.
            Deskundig en eerlijk advies.
            Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
            Uw gegevens 100% veilig.
            Wij respecteren uw privacy.

             

            ontslag hoofdelijke aansprakelijkheidBent u uit elkaar en dient uw ex uit de hypotheekakte? Of wenst u zelf uit de hypotheekakte geschrapt te worden. Dan heeft u te maken met ‘ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid’.

            Dit is een juridische term, daar zullen we u niet te lang mee lastigvallen. Neem gewoon via de mail, telefoon of chat contact met ons op. Dan leggen we u graag uit wat we nodig hebben om dit te ‘cheffen’ voor u.

            Ervaring van Saskia die is gescheiden met behulp van Cournot Adviseurs
            De adviseur heeft me bij het regelen van de hypotheek na mijn scheiding geweldig geholpen. Nadat de scheiding ingezet zou worden, kon ik direct op een informerend gesprek. Zeer flexibel, denkt breed met je mee, en geeft tussendoor ook advies over andere dingen die bij een scheiding georganiseerd moeten worden. Hij heeft zeer deskundig een financieringsplan opgesteld. Was best complex, variabel inkomen als aandeelhouder bij een adviesbureau en daarnaast ook nog financiële ondersteuning via familie-constructie. Bij de adviseur ben je in goede handen als het standaard of complex wordt. Je weet dat het goed georganiseerd wordt. | Beoordeling via Advieskeuze
            Ervaring van een klant met hoofdelijk ontslag
              Ik ben zeer prettig en goed geholpen bij alles omtrent hoofdelijk ontslag van mijn ex-partner van de hypotheek. Van A tm Z is overal bij geholpen. Onbeperkt antwoord op al mijn vragen. Nooit verrassingen, alles klopte tm het tekenen bij de Notaris. | Beoordeling via Advieskeuze

            Een beschrijving van het proces

            Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid, hoe werkt dat nu precies? Indien jullie samen een huis bezitten met een gezamenlijke hypotheek en jullie gaan uit elkaar kan er sprake van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid zijn. Deze situatie komt voor bij een echtscheiding of relatiebreuk waarbij één van beiden de woning met hypotheek wenst over te nemen. 

            Hoewel het makkelijk klinkt om één partij te verwijderen uit de hypotheekakte is dit een bewerkelijk proces. In sommige gevallen is het compleet afsluiten van een nieuwe hypotheek eenvoudiger en sneller geregeld. Het komt soms voor dat een procedure tot ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid maanden in beslag neemt. Een juiste en complete voorbereiding kan de doorlooptijd aanzienlijk versnellen.

            Hoe u zelf een goede voorbereiding van dit proces ter hand kunt nemen valt in het artikel te lezen. We gaan in dit artikel uit van de meest voorkomende situatie en dat is dat iemand op fiftyfifty basis de woning bezit.

            Betaalbaarheid woonlasten hypotheek

            De bank of geldverstrekker gaat namelijk beoordelen of de achterblijvende partner voldoende inkomen heeft om de lasten van de hypotheek te dragen. Het is namelijk zo dat u samen ‘hoofdelijk aansprakelijk’ bent voor het betalen van de maandelijkse hypotheeklasten. Na het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid heeft de bank alleen nog de achterblijvende partner om de vordering te verhalen indien de maandelijkse betalingen uitblijven.

            Is alimentatie van invloed op de mogelijkheid tot hoofdelijk ontslag?
            Op het moment dat u partneralimentatie dient te betalen is dit van invloed op de maximale hypotheek. Deze daalt hierdoor. Betaalt u kinderalimentatie dan is dit niet van invloed op de hoogte van de hypotheek.

            Bij het beoordelen van de aanvraag voor hoofdelijk ontslag wordt met partneralimentatie rekening gehouden.

            Is hoofdelijk ontslag uit de hypotheek alleen voor gehuwden?
            Nee. Als u samenwonend bent (geweest) is ook deze procedure nodig om onder het hypotheekcontract uit te komen. U bent samen verantwoordelijkheid voor het terugbetalen van de hypotheek en daarom is ook voor samenwoners deze procedure noodzakelijk.
            Ik heb al een echtscheidingsconvenant, waarom moet ik nog een akte van verdeling?
            De bank heeft eigenlijk geen boodschap aan de afspraken die u onderling maakt. Zij zijn met u destijds overeengekomen dat u samen het risico van de hypotheek neemt en houden u aan die afspraken. Tenzij u daar vanaf wenst middels de procedure tot hoofdelijk ontslag.

            Een echtscheidingsconvenant ziet toe op de afspraken die u met uw ex-partner maakt, alleen zegt niets over de afspraken met de bank.

            Doorlooptijd proces van procedure hoofdelijk ontslag hypotheek

            Gemiddeld kan een proces binnen 4 tot 10 weken geregeld zijn. Dat hangt mede af van de volgende factoren :

            • Zijn de afspraken tussen u en uw ex-partner duidelijk en bindend vastgelegd;
            • Is de notaris flexibel in het meewerken, vraag bij het vergelijken van notarisoffertes ook naar de verwerkingstijd;
            • Met welke geldverstrekker heeft u te maken? Is dit een Nederlandse geldverstrekker met eigen serviceorganisatie of een zogeheten schaduwbank die met externe serviceproviders werkt. De laatste variant levert veel vertraging op;
            • Dient de woning nog getaxeerd te worden of is er op voorhand al overeenstemming over de waarde van de gezamenlijke woning.

            Kan ik mijn hypotheek ook oversluiten?

            Eigenlijk zijn er twee opties om de hypotheek op één naam te krijgen. De eerste optie is om de ex-partner uit de hypotheekakte te laten ontslaan. Dit noemen we dus de procedure voor ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid.

            De andere oplossing om de hypotheek op uw naam te krijgen is om de hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker. Daarmee krijgt u tevens de mogelijkheid om uw rentecontract te verbeteren. Als u nu een hypotheekrente van 4% hebt afgesproken en u wenst de hypotheek over te sluiten naar de huidige lagere marktrente van bijvoorbeeld 2% bespaart u ook meteen op uw maandlasten.

            Wenst u meer informatie over het oversluiten van uw hypotheek dan leest u in dit artikel meer over dit onderwerp.

            Werkwijze procedure ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

            Zodra u of de vertrekkende partner van plan is om de woning en hypotheek over te nemen kunnen wij u begeleiden. Ook vaak al in de fase voorafgaand aan deze keuze.

            De volgende stappen in de procedure van hoofdelijk ontslag volgen we dan :

            • Inventarisatie van uw wensen en informatie over reeds lopende financiële producten;
            • Haalbaarheids- en besparingsanalyse overnemen hypotheek of afsluiten geheel nieuwe hypotheek;
            • Terugkoppeling van deze uitkomst middels een adviesgesprek;
            • Hierna maken we afspraken over de uitvoering van de eventuele adviesopdracht. Dit is maatwerk en afhankelijk van uw keuzes spreken we een vast tarief af.

            Op voorhand weet u wat de kosten zijn en blijkt het toch niet mogelijk zijn om de hypotheek af te sluiten of over te nemen heeft u geen advieskosten. Wij werken op basis van no cure no pay.

            Stappenplan ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

            • 1

              Telefonische inventarisatie

            • 2

              Persoonlijk adviesgesprek

            • 3

              Aanbod geldverstrekker bespreken

            • 4

              Beoordeling ontslag hypotheekakte

            • 5

              Afronding bij de notaris

            Hoe kan ik mij voorbereiden op de procedure ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid?

            Met deze checklist kunt u documenten verzamelen die nodig zijn om het kennismakingsgesprek met een hypotheekadviseur of financieel planner goed in te gaan. Des te meer informatie er is, des te concreter de informatievoorziening tijdens het gesprek kan worden.

            Belastingdienst aandachtspunten

            Naast de punten die voor u belangrijk zijn bij de scheiding, heeft de Belastingdienst ook ‘wensen’. Dit wensenpakket is gebaseerd op wetgeving, maar ook op basis van praktijkervaring door de inspecteurs. De Belastingdienst heeft de fiscale aandachtspunten in een handig overzicht opgenomen. Met deze informatie kunt u zich ook voorbereiden op de belastingaangifte na uw scheiding.

            Afzonderlijk of samen aangifte doen

            Op het moment dat u gaat scheiden heeft u een periode van overlap en heeft u nog met elkaar te maken. Bijvoorbeeld omdat er gezamenlijke aftrekposten zijn. De Belastingdienst doet de volgende aanbevelingen over het doen van aangifte in het scheidingsjaar :

            • Er worden minder fouten gemaakt bij een gezamenlijke belastingaangifte;
            • De verdeling van vrije aftrekposten kunt u vastleggen in het echtscheidingsconvenant;
            • Afspraken over het resultaat van de belastingaangifte kunt u beter ook vastleggen, wie ontvangt of betaalt de bedragen als gevolg van de aangifte.

            Partneralimentatie

            De Belastingdienst kijkt vooral naar de werkelijke betaalde partneralimentatie in plaats van de overeengekomen bedragen. U mag dus enkel de partneralimentatie aftrekken die u ook daadwerkelijk hebt voldaan aan uw ex-partner. Bovendien tellen ook mee de bedragen die u verrekend hebt.

            Ontvangt u partneralimentatie, dan dient u ook de bedragen aan te geven die u zou kunnen incasseren en eveneens de verrekende bedragen.

            Schenkbelasting en echtscheidingsconvenant

            Indien er sprake is van overbedeling en dit bedrag wordt kwijtgescholden, dan kan er sprake van schenkbelasting zijn. De Belastingdienst adviseert om bij zo’n situatie rekening te houden in het echtscheidingsconvenant teneinde verrassingen te voorkomen.

            Huurtoeslag en hypotheek

            Het komt soms voor dat iemand huurtoeslag aanvraagt en nog een woning met hypotheek op zijn of haar neem heeft staan. Ook dan is de Belastingdienst bevoegd om uw aanvraag tot huurtoeslag te weigeren. Dit kan een extra reden zijn om snel te worden ontslagen uit de hypotheek en eigendom van de woning.

            De reden dat de Belastingdienst checkt of u nog een woning bezit hangt samen met eventueel vermogen dat aan deze woning en hypotheek zit.

            Waardering van de gezamenlijke woning

            De eerste stap in het proces is het bepalen van de waarde van de woning en eventueel gekoppelde aflosproducten. Indien u samen de echtscheiding regelt en op goede voet overleg kunt voeren mag u samen tot een waarde van de woning komen. U kunt hierbij vertrekken vanuit verkoopprijzen van woningen uit uw straat of buurt of zelfs aanknopen bij de WOZ-waarde. Het gaat er uiteindelijk om of u een realistische waarde kunt bepalen.

            Hier ontstaan vaak tegengestelde belangen. Immers, de partner die de woning verlaat heeft belang bij een zo hoog mogelijke waarde en de partner die achterblijft wil als ‘koper’ vaak de meest gunstige prijs betalen. Het komt voor dat u hier samen niet meer uitkomt en een deskundige wenst in te huren. In sommige samenlevingsovereenkomsten zijn hier al afspraken over gemaakt zodat u deze afspraken erbij kunt nemen.

            U kunt besluiten om gezamenlijk één taxateur aan te wijzen of meerdere makelaars of taxateurs een waardebepaling te vragen en de gemiddelde uitkomst van deze waardebepalingen als uitgangspunt te nemen. Vaak is het verstandig om een taxatierapport uit te laten brengen. De meeste geldverstrekkers wensen toch inzage te hebben in de waarde van uw woning op het moment dat men de hypotheekaanvraag gaat beoordelen.

            Voorbeeld akte van verdeling

            Op het moment dat u gezamenlijk de prijs hebt bepaald voor het over te kopen bedrag legt u deze afspraken vast in een akte van verdeling. Immers, de achterblijvende partner dient de andere helft van de woning nog te kopen.

            Van klanten krijgen wij vaak de vraag waarom een akte van verdeling nog nodig is als er reeds een echtscheidingsconvenant is. In het echtscheidingsconvenant maakt u ook nog andere afspraken rondom uw echtscheiding en bezittingen en spreekt u het voornemen uit wie de woning gaat overnemen. Daarmee is de overdracht van de woning namelijk nog geen feit, dat kan uitsluitend een notaris regelen. Het echtscheidingsconvenant wordt ook nog getoetst door de rechtbank waardoor dit document eerder in het proces ontstaat. De akte van verdeling ziet uitsluitend toe op de formele overdracht van het over te kopen deel van de woning. Kortom een echtscheidingsconvenant is niet gelijk aan een akte van verdeling en beide documenten zijn noodzakelijk.

            Overigens is een echtscheidingsconvenant alleen aan de orde bij een echtscheiding en niet bij een relatiebreuk indien u als samenwoners de woning hebt gekocht.

            Onderstaand treft u een voorbeeld van een akte van verdeling aan. U kunt lezen dat het een juridisch document is waarin de afspraken over het einde van uw relatie en de overname van de woning met hypotheek is geregeld. De notaris bekrachtigd dit document na goedkeuring door de geldverstrekker :

            Akte van verdeling online notaris

            Zoals hiervoor al te lezen is dient u te beschikken over een akte van verdeling om de hypotheek op 1 naam te krijgen. U kunt hiervoor een lokale notaris kiezen, maar dit proces kan tegenwoordig ook grotendeels online geregeld worden door een internetnotaris. Eén van de partijen dient alsnog te verschijnen tijdens het ondertekenen van de akte van verdeling. De tarieven zijn vaak vriendelijker.

            Voor een online proces van de akte van verdeling dient uw aanvraag te voldoen aan de volgende eisen :

            • U woont beiden in Nederland en de te verdelen woning is in Nederland gelegen;
            • U hebt bindende afspraken met elkaar gemaakt over de verdeling van de hypotheek en de verbonden producten;
            • Er is geen sprake van : faillissement, surseance van betaling of onder curatele stelling;
            • Er liggen beslagen op de woning;
            • U beheerst de Nederlandse taal zowel schriftelijk als mondeling;
            • Daarnaast beschikt u over een e-mailadres omdat de communicatie veelal digitaal verloopt.

            Overwaarde van de woning

            Op het moment dat de uitkomst van de taxatie of waardebepaling bekend is ontstaat er overwaarde of onderwaarde. Van overwaarde is sprake indien de waarde van de woning hoger is dan de openstaande hypotheek. Van onderwaarde is sprake indien de situatie omgekeerd is en de hypotheek hoger is dan de getaxeerde waarde.

            Blijkt dat er sprake van overwaarde is en u als achterblijvende partner uw ex dient uit te kopen dan kunt u dit betalen vanuit spaargeld of door middel van een verhoging van de hypotheek. Op het moment dat u de hypotheek wenst te verhogen dient u sowieso de waarde van de woning te laten taxeren. Deze taxatiewaarde kan overigens ook afwijken van de eerder samen vastgestelde waarde. De bank neemt beide waardes in behandeling en beoordeelt de zaak individueel.

            Onderwaarde en restschuld

            Blijkt dat er sprake van onderwaarde is dan ontstaat er op dat moment een restschuld. U mag gezamenlijk afspraken maken over het afkopen van gekoppelde aflossingsproducten zoals een spaarhypotheek, spaarhypotheek of kapitaalverzekering. Per saldo bent u, indien er geen andere afspraken zijn gemaakt, gezamenlijk verantwoordelijk voor deze restschuld.

            In de meeste gevallen geeft de vertrekkende partner een vergoeding aan de overnemende partner voor zijn of haar aandeel in de onderwaarde.

            Bestaande hypotheek

            Uw bestaande hypotheek bezit u gezamenlijk en bij de situatie van ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid blijven de meeste afspraken met de bank of geldverstrekker in stand. Zo sluiten de meeste geldverstrekkers in hun voorwaarden uit dat u een nieuw rentecontract kunt afsluiten, maar bent u verplicht om het bestaande rentecontract uit te dienen. Tenzij u dit wenst af te kopen met een eventuele boeterente.

            Uw bestaande hypotheek bestaat ook uit een aflossingsvorm, tenzij u een volledig aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten. Indien u een aflossingsproduct gekoppeld hebt aan uw hypotheek dient u hierover afspraken te maken in het echtscheidingsconvenant. In ieder geval hebt u recht op de helft van de waarde van dit product. In sommige gevallen kan de vertrekkende partner dit product ook nog fiscaal geruisloos voortzetten en koppelen aan een nieuwe hypotheek.

            De spelregels wat u precies kunt doen met het aflossingsproduct hangt ook samen met het acceptatiebeleid van de bank of geldverstrekker, de regels rondom NHG en de Belastingdienst.

            Welke keuzes zijn er rondom aflosproducten van uw hypotheek?

            We gaan van de situatie uit dat u nu beschikt over een spaarverzekering (spaarhypotheek) of een bankspaarrekening (bankspaarhypotheek). Dit zijn de meest voorkomende aflosproducten van de laatste jaren. In de jaren negentig werden er ook veel kapitaalverzekeringen verkocht. Nu zijn deze ook wel beter bekend onder de noemer woekerpolis.

            Bij het afsluiten van deze hypotheekvormen heeft u, als het goed is, een bewuste keuze gemaakt of de polis in box 1 of box 3 opbouwt. Het verschil tussen deze twee keuzes is fiscaal gedreven. Een opbouw in box 1 betekent dat u over de waarde van het product gedurende de looptijd geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen, en de uitkering alleen onbelast kunt gebruiken voor het aflossen van een zogeheten eigenwoningschuld. Heeft u er destijds voor gekozen om in box 3 op te bouwen dan heeft u de vrijheid om de uitkering te gebruiken voor andere doelen dan de eigenwoningschuld. De waarde van het product telt dan wel jaarlijks mee voor de bepaling van uw vermogen in box 3.

            Om het niet te ingewikkeld te maken gaan we uit van de meest voorkomende situatie in de voorbeelden hieronder. Namelijk een aflosproduct met een spaardeel in box 1.

            Splitsen

            Indien u hebt afgesproken om de waarde van het aflosproduct te splitsen is dit een kwestie van voorleggen aan de geldverstrekker. Op voorhand is namelijk niet te zeggen of de geldverstrekker dit verzoek zal honoreren. Dit maakt onderdeel uit van de totale beoordeling van de aanvraag tot ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid.

            Zo kan een geldverstrekker van mening zijn het nodig is om de complete waarde van het aflosproduct gekoppeld te houden aan de hypotheek. In zo’n situatie kunt u besluiten om de vertrekkende partner de waarde te vergoeden met uw spaargeld of uit te ruilen tegen andere waardevolle zaken. Dit zijn typisch afspraken die u kunt vastleggen in een echtscheidingsconvenant. Samenwoners mogen dit onderling regelen hoe ze zaken verdelen.

            Het nadeel bij een vergoeding voor de waarde uit te keren is dat u als vertrekkende partner het aflosproduct niet kunt voortzetten met een nieuwe hypotheek. In sommige gevallen heeft een vertrekkende partner daar ook geen goed gevoel bij en wenst men liever een nieuwe frisse start te maken. Financieel hoeft dit niet altijd de meest gunstigste keuze te zijn.

            Stopzetten

            De meest radicale keuze is om te stoppen met het aflosproduct. Wel dient u dan de waarde te gebruiken om de hypotheek af te lossen. Ook hier geldt weer dat de geldverstrekker een stem in het proces heeft. Vindt deze bijvoorbeeld dat uw inkomen als achterblijvende partner te laag is voor de openstaande hoofdsom dan kan men soms het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid alleen verstrekken indien u tot stoppen van het aflosproduct overgaat.

            U dient dan alsnog een afspraak met de vertrekkende partner te maken over het saldo dat vrijkomt.

            De keuzes die hier te maken zijn hangen dus niet alleen vast aan uw eigen wensen op dit punt. Wij kunnen u bijstaan in het uitzoeken van de verschillende opties en het regelen ervan.

            Hoe beoordeelt een bank of u in aanmerking komt voor de hypotheek?

            Gelukkig is er bij deze situatie meer ruimte voor maatwerk bij de meeste geldverstrekkers. Zo dient een bank of geldverstrekker zorgvuldig te beoordelen of er een mogelijkheid is om de hypotheek te behouden met het oog op het voorkomen van een executieverkoop. In zo’n situatie bent u namelijk een stuk slechter af en heeft u geen woonruimte meer.

            Zo kunnen wij de hypotheekaanvraag begeleiden en een persoonlijke toelichting schrijven die uitgaat van uw werkelijke lasten en inkomen.

            Het is bij deze beoordeling belangrijk om goed inzicht te hebben in uw financiële positie. Een aantal vragen is daarbij in elk geval belangrijk en kunt u zelf al voorbereiden indien u te maken krijgt met deze situatie :

            • Wat is de ontwikkeling van uw (spaar) vermogen van de laatste jaren?
            • Bent u aantoonbaar in staat geweest om de afgelopen jaren structureel te sparen?
            • Heeft u geen kredieten afgesloten (stapelen) de laatste tijd?
            • Waarom bent u zelf van mening dat u de lasten kunt betalen. Dit is een vormvrije tekst.

            NHG beheertoets

            Omdat de banken onderling hebben afgesproken dat woningbehoud een belangrijk punt is zijn de regels iets ruimer. Het is hierdoor iets makkelijker om een bestaande hypotheek te behouden dan een compleet nieuwe hypotheek af te sluiten. Meer informatie hierover valt in dit artikel te lezen over behoud in combinatie met NHG en een hypotheek.

            Hypotheek en woning aanhouden als onverdeelde boedel

            Mocht het niet lukken om de hypotheek over te nemen kunt u ook kiezen om voorlopig de hypotheek en woning onverdeeld te laten. In veel situaties is dit om de kinderen in de huidige vertrouwde omgeving blijvend op te laten groeien. Ook kwam het tijdens de kredietcrisis voor om betere tijden af te wachten om een restschuld te vermijden.

            Ongeacht de motivatie is het aan te raden om duidelijke afspraken te maken over deze periode van onverdeeldheid. Over de volgende onderwerpen zou u afspraken kunnen maken :

            • Welke keuzes worden er gemaakt dienen te worden met betrekking tot verlenging van de rentevaste periode of wetswijzigingen aangaande hypotheken.
            • Wie draagt de kosten van het onderhoud aan de woning;
            • Wie mag er in de woning blijven wonen en tegen welke vergoeding;
            • Recht van eerste koop als één van jullie beiden de woning toch in de toekomst wenst over te nemen (tegen een vooraf overeengekomen waarde of waarderingsmethode);
            • Afspraken over een toekomstige verkoop, zoals de keuze van de verkopend makelaar en praktische zaken wie de bezichtigingen doet en de woning opruimt et cetera.

            Maakt u geen afspraken over de verdeling van de lasten dan schrijft de wet voor dat de kosten voor gescheiden partners door ieder voor de helft worden voldaan. Ongeacht wie er in de woning woont. Dit zegt niets over de afspraken tussen u en de bank. U mag hier samen afwijkende afspraken over maken, alleen de bank gaat voor op deze afspraken bij betalingsproblemen.

            De wettelijke verdelingsregel geldt overigens alleen voor de eigenaarslasten. De gebruikerslasten, zoals gas/water/licht zijn voor rekening van de bewonende partner.

            Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid hypotheek met NHG

            Als u reeds een hypotheek met NHG hebt ontstaat er een nieuwe dynamiek. De stichting achter NHG heeft namelijk ook regels opgesteld die een rol spelen indien u te maken hebt met een restschuld. In sommige situaties komt u in aanmerking voor kwijtschelding van deze restschuld. Echter dan dient geen van beide partners de woning alleen te kunnen betalen. U dient dan verplicht mee te werken aan de zogeheten Inkomens- en Vermogenstoets.

            De geldverstrekker mag in een dergelijke situatie de hypotheek met NHG voortzetten met u of uw nieuwe partner. In deze laatste situatie wordt er een nieuwe geldnemer toegevoegd. Dan dient voldaan te worden aan de NHG-normen van het moment van aanvraag. De nieuwe partner dient dan tevens eigenaar, hoofdelijk schuldenaar en bewoner te worden. Er is niet opnieuw de premie van 1% voor NHG van toepassing.

            Middels bijgevoegd schema is te lezen hoe de procedure verloopt bij een relatiebreuk indien u een hypotheek met NHG hebt.

            Levensverzekering en hoofdelijk ontslag

            Bij het afsluiten van uw hypotheek kan de geldverstrekker de verplichting hebben opgelegd voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. In de volksmond een levensverzekering genoemd.

            De regel is meestal dat een levensverzekering verplicht is voor het bedrag dat boven de 80% van de waarde van de woning wordt geleend. Dat risico van minimaal 20% wenst de bank afgedekt te hebben indien u voortijdig komt te overlijden. De minimale looptijd is meestal 10 jaar.

            Zodra u met een echtscheiding te maken krijgt en met de procedure van hoofdelijk ontslag ontkomt u er niet aan om ook over de levensverzekering na te denken. Meestal is de oplossing om de oude levensverzekering te beëindigen en een nieuwe af te sluiten die past bij uw nieuwe situatie. Immers, blijft de oude verzekering doorlopen dan ontvangt uw ex-partner mogelijk nog een uitkering vanuit deze levensverzekering.

            Er kan nog en waarde in de polis aanwezig zijn. Ook dan dient u stil te staan bij dit onderwerp en afspraken over de verdeling te maken.

            Ook kunt u te maken hebben met gewijzigde gezondheidsomstandigheden. Blijkt u moeilijker in aanmerking te komen voor een nieuwe levensverzekering dan zou u de polis van de bestaande levensverzekering kunnen redigeren.

            Scheiden en de overlijdensrisicoverzekering

            Bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering dient u een begunstigde op te nemen. Vaak is dit de echtgenoot of echtgenote. Ook komt het voor dat de begunstiging op naam van een persoon is en niet gekozen is voor de omschrijving echtgenoot of echtgenote. Hierdoor kan een ongewenste situatie ontstaan bij een eventueel overlijden.

            Bijvoorbeeld als u bent gescheiden en hertrouwd en u komt te overlijden. Stel dat u als begunstigde uw voormalige echtgenoot als echtgenote persoonlijk als begunstigde hebt genoemd gaat de uitkering vanuit de overlijdensrisicoverzekering ook daadwerkelijk naar deze persoon.

            Als dit niet uw bedoeling is dan is het noodzakelijk om uw verzekeringspolis te laten aanpassen.

            Mocht u besluiten de overlijdensrisicoverzekering af te kopen dan kan er nog sprake van een afkoopwaarde zijn. Dat is ook het geval bij een overlijdensrisicoverzekering. Vooral bij oudere levensverzekeringen kan dit bedrag behoorlijk open. In sommige situaties kunt u daar de kosten van de procedure voor het overnemen van de hypotheek van voldoen.

            Dient mijn ex mee te werken aan het verzoek tot hoofdelijk ontslag?

            Heeft u te maken met een situatie waarbij uw ex partner weigert mee te werken aan het verzoek tot ontslag uit de hypotheekakte dan is dit een lastige situatie. Wettelijk is er geen dwangmiddel om medewerking af te dwingen. Wil uw ex partner niet meewerken dan is een juridische procedure een mogelijke oplossing, maar zelfs die route is geen garantie voor succes. De rechter neemt de belangen van alle partijen in overweging en een gedwongen verhuizing is vaak geen optie.

            Het is altijd verstandig om in het echtscheidingsconvenant een duidelijke afspraak op te nemen over de wijze van toedeling van de gezamenlijke woning. Ook raden wij u ten zeerste aan om een termijn hierover af te spreken. In de praktijk is dit vaak een heikel gespreksonderwerp wat makkelijk doorgeschoven kan worden.

            Toch is het verstandig om wel door te praten over dit onderwerp en hier duidelijke afspraken over te maken. Zo voorkomt u een situatie waarbij u als vertrekkende partner geparkeerd staat voor een lange periode. Immers als uw ex partner geen mogelijkheid heeft om de hypotheek op zijn of haar naam te krijgen en u geen verdere afspraken gemaakt hebt over de verkoop van de woning ontstaat er een lastige situatie.

            Recente uitspraak

            Recent heeft de Rechtbank Rotterdam beslist in een zaak waarbij twee ex partners sinds 2006 gescheiden zijn en mevrouw nog steeds in de hypotheekakte stond. Dit vond zij niet wenselijk en wil ontslagen worden uit de hypotheekakte of dat de voormalige woning zou worden verkocht. De rechter heeft duidelijk beslist dat dit geen redelijk en billijk verzoek was en heeft deze mevrouw zelfs verplicht om € 1.787 aan kosten te vergoeden voor de juridische procedure.

            Zelfs een scheiding waarin partners sinds 2006 uit elkaar zijn is geen reden voor de rechter om de man te dwingen de woning te verkopen. De vrouw in kwestie is dus geheel afhankelijk van de grillen van haar ex man en pas als de woning is verkocht en de hypotheek is afgelost is zij vrij van alle risico’s rondom de hypotheek.

            Wel dient de partner die de hypotheek wenst over te nemen zijn of haar best te doen om de hypotheek op één naam te krijgen. In een andere zaak waarbij twee voormalige gehuwden proberen afspraken over de woning te maken is de Rechtbank Rotterdam onverbiddelijk. Deze uitspraak dateert van 30 mei 2018 en is redelijk recent. Daar staat de rechter wel toe dat de woning wordt verkocht. De man is inmiddels werkloos geraakt en betaalt de hypotheeklasten niet meer. Dat is een overduidelijke situatie waarbij de rechter het belang van de vrouw laat voorgaan.

            Om dergelijke problemen te voorkomen is het verstandig om tijdens de echtscheidingsprocedure al duidelijkheid te hebben over de haalbaarheid. Dit is namelijk met een quickscan voor een hypotheekadviseur relatief snel te bepalen. Dan weten beide partijen met grote mate van zekerheid waar ze, voorafgaand aan het indienen van het echtscheidingsverzoek, aan toe zijn en valt er ook een plan B te bepalen.

            Blijkt dat het overnemen van de hypotheek door u of uw ex partner niet haalbaar is hoeft deze optie niet verder onderzocht te worden en kan er gesproken worden over verkoop van de gezamenlijke woning. Dat maakt de verdere procedure dan duidelijker.

            Dient mijn ex-partner mee te betalen aan de boeterente?

            Indien u een nieuwe hypotheek wenst af te sluiten of uw bestaande hypotheek wenst over te sluiten dient u de afspraken uit het oude hypotheekcontract in acht te nemen. Stel dat de rente nog enkele jaren vaststaat is het mogelijk dat u een boeterente dient te betalen.

            Is mijn ex dan ook verplicht mee te betalen aan het vergoeden van deze boeterente? U gaat de nieuwe hypotheek alleen aan is uw wens en u kunt uw ex niet dwingen hieraan bij te dragen. Tenzij u hier afspraken over maakt. Dat mag u samen afspreken en vastleggen.

            Een argument wat spreekt voor een bijdrage is dat de kosten bij verkoop van de woning ook gedeeld zullen worden. Mogelijk is uw ex-partner gevoelig voor een dergelijk idee en wenst deze een deel van de boeterente te vergoeden.

            Wie betaalt de kosten van de akte van verdeling?

            Dat is een vraag die vaak gesteld wordt. De wet bepaalt overigens niets over wie deze kosten dient te betalen. Daar dient u zelf afspraken over te maken. De meest gehanteerde afspraak is dat ieder de helft van de kosten draagt.

            U kunt overigens op voorhand afspraken maken over de kosten van de verdeling in uw samenlevingsovereenkomst. In de praktijk zien we dat hier nauwelijks afspraken over worden gemaakt, alleen het levert op het moment van uw relatiebreuk veel onenigheid op. Als duidelijk is wie verantwoordelijk is voor deze kosten hoeft u daar niet langer over na te denken.

            Onder de kosten van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid vallen ook de kosten van het hypotheekadvies en de bank om de hypotheek op één naam te zetten.

            Echtscheiding en krediet

            Bent u tijdens uw huwelijk een doorlopend krediet of persoonlijke lening aangegaan? In de meeste gevallen hebt u dan ook getekend voor de hoofdelijkheid. Dat betekent dat u, net als voor de hypotheek, ook na de scheiding verantwoordelijk blijft voor de verplichtingen uit dit krediet.

            Maakt u in het echtscheidingsconvenant afspraken over deze kredieten dan is een opvolging van deze afspraken erg belangrijk. In veel situaties lukt het uw ex-partner niet om het krediet geheel op zijn of haar naam te krijgen. Als u dit laat lopen kan uw ex nog steeds geld opnemen uit dit krediet tot de limiet en betaalt u mee indien er betalingsproblemen ontstaan.

            Dit blijkt bijvoorbeeld uit een uitspraak van het Kifid van 28 mei 2018. De twee voormalige echtelieden zijn in 2004 gescheiden. In 2016 krijgt de ex-partner betalingsproblemen en ABN Amro verhaalt deze betaling ook op de vrouw. Deze stelt dat de bank heropnamen had behoren te weigeren en wenst niet aansprakelijk te worden gehouden voor deze schuld. Toch gaat het Kifid niet mee in deze eisen en wijst de vordering af.

            Regelt u de afhandeling van het ontslag uit de hoofdelijkheid van een krediet of hypotheek niet voldoende dan kunt u hier tot in lengte van jaren mee achtervolgd worden. Zo blijft bij een krediet dit zichtbaar in het BKR tot het is afgelost en hindert dit u mogelijk bij het kopen van een huis of aangaan van een nieuwe lening of private leaseovereenkomst.

            Fiscale spelregels

            Op het moment dat u besluit de andere helft van de woning over te kopen heeft u te maken met nieuwe fiscale spelregels. Tenminste indien uw oude hypotheek al bestond voor 2013. Een klein voorbeeld. Stel dat u samen met uw ex-partner een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 heeft en u wenst de helft van de woning over te kopen die een waarde van eveneens € 200.000 heeft. Dan mag uw nieuwe hypotheek nog slechts € 100.000 aflossingsvrij zijn om in aanmerking voor de renteaftrek te komen. De andere helft dient u ten minste annuïtair af te lossen.

            U mag dan opnieuw 30 jaar de gelegenheid nemen om de hypotheek af te lossen en de rente af te trekken.

            Ook bestaat er de zogeheten scheidingsregeling voor de aftrek van de hypotheekrente tijdens de scheidingsperiode. U mag 24 maanden lang de hypotheekrente nog in aftrek nemen als u de woning hebt verlaten en de rente hebt voldaan. Dit mag alleen gedurende de periode dat de woning niet daadwerkelijk is overgedragen en dus verdeeld.

            Er zijn specifieke situaties denkbaar waarbij u de betaalde lasten mag aftrekken als betaalde alimentatie. Voor de ontvangende partner is dit dan belast als zijnde partneralimentatie. Dit is erg afhankelijk van de omstandigheden en uw persoonlijke situatie om daar stellige uitspraken over te doen.

            Zijn de kosten fiscaal aftrekbaar voor hoofdelijk ontslag

            De kosten die samenhangen met het wijzigen van de hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. Aangezien u ook een deel van de woning overneemt van uw ex-partner komen hier ook kosten om de hoek kijken. De notaris brengt hier een tarief voor in rekening. Dit deel van de kosten is niet aftrekbaar omdat dit samenhangt met het verkrijgen van eigendom. Alleen de kosten voor het aanpassen van de hypotheek zijn aftrekbaar in uw jaarlijkse belastingaangifte.

            Wenst u hulp bij het proces tot ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid? Tijdens een kosteloos kennismakingsgesprek kunnen wij u van relevante informatie voorzien.

            Voorbereiding procedure ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

            Wat kan ik zelf doen om mij goed voor te bereiden op deze procedure? Er komen veel zaken op u af bij het scheidingsproces. Hoewel de beslissing om te scheiden met veel emoties en impact gepaard gaat zit er ook een zakelijke kant aan een scheiding. Hierdoor kunt u gestructureerd een overzicht van uw financiële situatie in kaart brengen.

            Wij raden aan om te beginnen met het verzamelen van de volgende documenten die handig kunnen zijn voor het bepalen van de marsroute :

            • Uw trouwakte  eventueel aangevuld met huwelijkse voorwaarden;
            • Samenlevingsovereenkomst indien u niet gehuwd bent;
            • De akte van geregistreerd partnerschap;
            • Een akte van erkenning van uw kinderen indien van toepassing;
            • Jaaropgaves van uw inkomen en financiële producten zoals een hypotheek;
            • De meest recente aangifte inkomstenbelasting;
            • Pensioenoverzichten van pensioenen opgebouwd tijdens het huwelijk of geregistreerd partnerschap;
            • Overzichten van schulden en offertes van de destijds afgesloten hypotheek.

            Loopt u vast bij het maken van afspraken of wenst u hulp bij het bepalen van de financiële haalbaarheid van uw wensen? In een dergelijke situatie kan een gespecialiseerd financieel adviseur van ons kantoor hulp bieden. Zo kunt u met een gerust hart onderbouwde keuzes maken tijdens de scheidingsprocedure.

            Vertel ons uw verhaal

              Reactie binnen 24 uur
              Meestal al eerder.
              Deskundig en eerlijk advies.
              Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
              Uw gegevens 100% veilig.
              Wij respecteren uw privacy.

               

              Hypotheek met BKR A3 coderingHet is bijzonder ingewikkeld om een hypotheek met BKR A3 af te sluiten. Wij hebben ruime ervaring met dit thema en kunnen uw situatie snel overzien na een intake gesprek. Er kunnen meerdere redenen overigens zijn om een hypotheek met A3-codering af te sluiten. Dit hangt geheel van uw persoonlijke verhaal en situatie af.

              Aan de hand van een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak goed informeren over de haalbaarheid.

              Wanneer ontstaat een A3 codering?

              Deze codering kan zijn ontstaan door een betalingsachterstand in combinatie met een afboeking op een financieel product zoals een persoonlijke lening, hypotheek, doorlopend krediet, verzendhuiskrediet, telecomkrediet of creditcard. De afboeking is minimaal € 250 geweest waardoor de geldverstrekker het vermoeden heeft dat de vordering niet meer te innen is. Vandaar dat een geldverstrekker bijzonder huiverig is om opnieuw geld uit te lenen door middel van een hypotheek.

              De meldende instantie zoals een bank geeft door aan het BKR dat er sprake is van een betalingsachterstand en heeft ook tevens het openstaand bedrag van de vordering opgeëist. Het is ook mogelijk dat er meerdere coderingen zijn voor het zelfde product.

              Ook kan het zijn een A3-codering is ontstaan door het afboeken van een deel van de hypotheek door de stichting achter NHG. Bijvoorbeeld vanwege een restschuld.

              Klantervaringen

              Review van klanten die een afwijzing hadden voor een hypotheek met A3 | 23 augustus 2022
              Bij verschillende banken te zijn afgewezen vanwege een A3 notering bij het BKR. Via internet kwamen wij op de site van Cournot terecht. Onze adviseurs Ferdinand en Kelsey hielpen ons deskundig, no nonsense, snel en waren altijd bereikbaar. Binnen twee weken was onze hypotheek alsnog geregeld met hulp van Cournot nadat dit voorheen onmogelijk leek. Cournot is een absolute aanrader!| Beoordeling via Advieskeuze lezen
              Review van Volkert en Mariken die een afwijzing hadden voor een hypotheek | 13 maart 2022
              Onze oude hypotheekadviseur kreeg geen hypotheek voor ons rond i.v.m. een BKR 3 notering. Via internet kwamen wij op de site van Cournot terecht en zagen daar veel positieve reviews. We hebben ze gebeld en moesten een aantal gegevens opsturen ter beoordeling. We kregen vrij snel een mail van dhr. Ferdinand de Regt met daarin een aanbod om het voor ons te gaan proberen. Diezelfde week hadden we een videogesprek met Ferdinand de Regt. Dit was een zeer prettig gesprek. Ferdinand gaf ons duidelijk aan wat hij nog van ons nodig had, was ook zeer rustig in het gesprek. Dat maakte ons ook weer wat rustiger. Daarna hebben we nog een paar keer contact gehad met Kelsey en Caroline van het kantoor. Zij mailden ons voor aanvullende informatie. In het klantportaal konden we zelf alle voortgang zien. Hadden we vragen en belden wij, er was altijd tijd voor ons en iedereen was even aardig. Iedereen daar straalt rust uit, hebben wij als erg fijn ervaren.
              Na ongeveer 2 weken kregen wij het goede nieuws te horen, hypotheek was rond! Het was gelukt!
              Wij zijn superblij!
              Wij willen iedereen bedanken, het onmogelijke bleek toch mogelijk te zijn! | Beoordeling via Advieskeuze lezen
              Review klant die een afwijzing had voor een hypotheek | 28 augustus 2021
              De Cournot-adviseurs ons geweldig goed geholpen, altijd eerlijk en transparant geweest.
              Wij hebben last van een A3 coderingen, na vele afwijzing bij banken. Hebben we contact gezocht met Cournot, we kregen te horen dat er wel een mogelijkheid was….
              Na toelichting gegeven te hebben over het onstaan van de A3 coderingen (al dan niet (on)terecht) bij de ING-BANK werden de mogelijkheden besproken.
              Ook kregen we advies om in deze overhitte woningmarkt wel te bieden onder voor behoud van financiering.
              Zo gezegd zo gedaan, toen werd ons een woning gegund. | Beoordeling via Advieskeuze lezen
              Review van Johan met BKR-codering | 12 augustus 2021
              Ivm BKR-noteringen was het voor ons niet gemakkelijk om een hypotheek te krijgen. Diverse adviseurs zijn er zelfs niet aan begonnen. Totdat we contact kregen met Ferdinand. Na een intakegesprek hebben we alle info opgestuurd en al snel werd duidelijk dat Ferdinand genoeg mogelijkheden zag om een afvraag in te dienen. Zonder valse beloften, maar wel met vertrouwen zijn we het proces ingegaan.
              Via Kesley hadden we steeds contact om in het proces van aanvraag nog aanvullende stukken op te sturen. Kesley hebben we ervaren als vriendelijk, kennis van zaken en zeker ook meedenkend.
              Hypotheek is geregeld, echt heel bijzonder en topmensen daar bij Cournot!| Beoordeling via Advieskeuze lezen

              Meerdere A3-coderingen

              Het kan zijn dat u te maken heeft gehad met een (v)echtscheiding waardoor er in een korte en samenhangende periode meerdere coderingen zijn geplaatst. Om dan in aanmerking voor een hypotheek te komen is het belangrijk dat de achterstanden zijn hersteld. U hoeft niet in alle gevallen te maken hebben met een echtscheiding. Ieder ander life-event waar u eenmalig in terecht bent gekomen biedt een aanknopingspunt.

              A3 codering zonder afboeking

              In de meeste gevallen ontstaat een A3-codering omdat er een afboeking heeft plaatsgevonden van de vordering. Dat hoeft niet in alle gevallen juist te zijn. Ook kan het zijn dat de ene geldverstrekker de A3-codering omzet in een A2 indien blijkt dat er niets is afgeboekt, terwijl een andere speler de A3 laat staan.

              Er is ook bij de deelnemende bedrijven van het BKR geen uniforme opvatting over het aanpassen van deze achterstandscodering. Er kan dan een technische discussie ontstaan over het hebben van een 3 codering met gelijke einddatum en 3 codering met een andere einddatum. Een 3 codering met een andere einddatum dan de melddatum van de 3 codering zegt dan iets over de feitelijke situatie zoals die zich heeft voorgedaan in het verleden.

              Opties om een hypotheek te krijgen met een A3 codering

              Onder welke voorwaarden is het toch mogelijk om een hypotheek te krijgen met een BKR A3-codering? In onderstaande lijst hebben we puntsgewijs samengevat waaraan een hypotheekaanvraag dient te voldoen. Goed om op te merken is dat deze hypotheekaanvragen op basis van maatwerk dienen te worden beoordeeld. Zowel door ons als de geldverstrekker. De omstandigheden van uw situatie maken vaak het verschil.

              U dient een goede uitleg te geven over het ontstaan van de de situatie. Dit mag u simpelweg vormvrij aanbieden in de vorm van een mail, brief of ander document. Daar mag u ook bij betrekken wat u heeft gedaan om de situatie op te lossen en wat u zou doen als u opnieuw in dezelfde situatie terecht zou komen.

              • U dient de nieuwe woonlasten gemakkelijk te kunnen voldoen. Het opzoeken van de maximale hypotheek op basis van de technische leenregels is dan ook onverstandig.
              • De achterstand dient te zijn ingelost en het product dient bij voorkeur te zijn afgelost.
              • Uw uitleg rondom het ontstaan van de codering dient plausibel te zijn. Ook is een onderbouwing nodig. Bijvoorbeeld als blijkt dat u met een vervelende scheiding of failissement te maken hebt gehad dient u te kunnen aantonen dat uw betalingsgedrag niet verwijtbaar is. Dit kan door middel van betaalbewijzen of andere schriftelijke bewijzen.
              • De omstandigheden uit het verleden kunnen éénmalig zijn en buiten uw schuld om ontstaan. Bijvoorbeeld in het geval een jongeman die een dure pilotenlening afsloot en na afloop van de opleiding geen baan als piloot kon vinden.

              Wanneer kunnen wij u niet helpen met een BKR A3-codering?

              Op het moment dat de betalingsachterstand nog steeds actief is of wanneer de onderbouwing onvoldoende is. Er is in dit geval geen ‘einddatum’  zichtbaar in het CKI. In zo’n situatie helpt het niet, om met het oog op het afronden van de hypotheekaanvraag, alsnog de achterstand in te lossen. Uit uw betalingsgedrag dient te blijken dat de problemen u zijn overkomen, en u uw best hebt gedaan om dit op te lossen binnen het bereik van uw mogelijkheden.

              Restschuld hypotheek in combinatie met een A3 codering

              Indien de A3 codering het gevolg is van een restschuld vanwege (gedwongen) verkoop van de woning zijn er ook mogelijkheden.

              Vertel ons uw verhaal!

              Interesse in het afsluiten van een hypotheek ondanks een BKR A3 codering? Uitgebreide informatie over de werking van een hypotheek met BKR codering hebben wij in dit artikel opgeschreven.

                Reactie binnen 24 uur
                Meestal al eerder.
                Deskundig en eerlijk advies.
                Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                Uw gegevens 100% veilig.
                Wij respecteren uw privacy.

                Uitleg video BKR codering hypotheek afsluiten

                mortgage application declinedJust bought your dream house in the Netherlands and now your mortgage application is declined? What is the next step to turn this rejection into approval? Read this article to understand why your application is rejected and what you can do to increase your chance of getting your mortgage application approved.

                No problem, we have good experiences with arranging a mortgage. Based on a second opinion, we can quickly inform you about the possibilities.

                Why has your mortgage application been rejected?

                It is good to know the reason for rejection. It sounds strange, but often this information is relevant to the right solution. A ground for rejection at one bank need not necessarily be the same at other banks. And to make it sound stranger; Sometimes we receive approval on the mortgage application from the same lender where you received a rejection.

                It is also good to know that we are not afraid of a special or difficult situation. However, you must realize that the rejection in a mortgage application often comes at a (too) late time in the application process. Stress and consultation with the seller, if you buy a house, are therefore inevitable our experience.

                This allows us to unburden you when we see opportunities for a positive mortgage application. If it has to be done quickly you can take a so-called emergency mortgage advice. Then there is clarity about the feasibility within 1 working day. We understand that you want to be clear as quickly as possible, also because you have made agreements with the seller. This uncertainty can also cause them concern.

                Client review 19-08-2022
                We had various issues with another advisor company who couldn’t seem to provide any support to some of the challenges we were facing and then almost willing to give up, we found Frank and stepped over to him. Throughout the process, he managed to arrange everything for us in a very short and stressful period of time and gave us some peace of mind. He helped us with every document and answered every single question we had. As first time buyers we were not aware of much about the process but Frank walked us through each step. We are so appreciative and highly recommend Cournot ! Read the entire review on Advieskeuze
                Client review 13-04-2022
                I cannot express enough our gratitude for the professional way Ferdinand and the team (Kelsey, Caroline) have helped us in the last hour of being so close of losing the house we placed a bid for. Ferdinand reacted very quickly on our request for help, was patient to listen to our situation, provided professional and clear advice that gave us finally (after long weeks following an unprofessional advice from another advisor) a sense of calm and clarity. You can see at all times on your online case what documents there are needed, therefore communication was very important to us, which Ferdinand and the team have delivered more than we have hoped for. Within no time, we got our credit approved and continue to be properly guided in the next steps thereafter. I will continue to recommend Cournot services at any time and to anyone I come in contact with. Happy that our collaboration does not stop here after the credit is approved, as Cournot will continue to be our advisors for any bank related topics. Thank you again Ferdinand & team!!!| Read the entire review on Advieskeuze
                Client review 02-02-2022
                My first mortgage for 100% LTV, with multiple advisors, was rejected due to lack of strong financial evidence in the paper work. With just two weeks left to contractually inform the seller about the outcome of mortgage, I was left clueless and shattered about possibly losing a home and was possibly staring at square 1. After a desperate search on google, I stumbled across the website of Cournot Advisors. As a hopeless attempt, I dropped a message in the contact form at around 7pm on on 17-January and Ferdinand mailed me on the same day for basic documents check. Fast forward to 26-Jan that also includes a weekend, my mortgage was approved and I also received a discount on interest! Thanks to the tenacity and professionalism of Ferdinand and Kelsey, the whole process went like a breeze and was super swift, given the tight situation. I cannot thank Ferdinand and Kelsey enough for unparalleled service, you have opened up new possibilities for me—as an expat. I would highly recommend Cournot not only for complex cases, but also for the “usuals” if your are looking for a mortgage Expert and for a simply great experience with securing mortgage. Looking forward to be a home owner, thanks!| Read the entire review on Advieskeuze
                Client review
                Excellent, quick and efficient service, very knowledgable. They were available to answer all questions and got us a very good rate. | Read the entire review on Advieskeuze

                Reasons why a bank declines your mortgage application

                In the list below you can find a number of reasons why the lender of your first choice has rejected the mortgage application:

                1. You have a poor credit history and BKR coding, in the Netherlands, this is monitored by the BKR organization.
                2. The valuation of your house is lower than your purchase price;
                3. Your income is not in Euro;
                4. The residence permit does not qualify.

                Mortgage rejected at the last minute

                In practice, we regularly see that the rejection of your mortgage application is announced at the last minute. Then the financing reservation has almost expired and you are standing with your back to the wall. Then you need to get started quickly in order to get an assignment from another lender.

                You can also consult us if you still have to work at the last minute for a mortgage application.

                A piece of cake for bleeding is that you already have a complete set of documents required for the mortgage application in this phase. Because of our experience, we can quickly oversee your case and provide you with the correct mortgage advice.

                Tell us your story

                For applying for a mortgage scan please contact us. Mortgage application declined in the Netherlands, contact us for a free second opinion.

                  Hassle free all the way.
                  We deal with banks on your behalf, all the way through until 100% completion.
                  Expert advice you can trust.
                  Best services are guaranteed for you.
                  Response within 24 hours
                  Often sooner.

                  hypotheek artiest media Bent u werkzaam als artiest of in de entertainment industrie, dan heeft u mogelijk te maken met wisselende inkomsten. Zo kan het ook zijn dat er sprake is van een gedeeltelijk buitenlands inkomen, ook dit levert de nodige uitdagingen op. De verwerking van hypotheekaanvragen voor deze groep opdrachtgevers verloopt anders en altijd op basis van maatwerk.

                  Voor sporters, dj’s, influencers en modellen is een vergelijkbare aanpak nodig. De kunst zit hem in het vaststellen van een bestendig en duurzaam inkomen in combinatie met uw vermogenssituatie.

                  Diverse inkomsten

                  Mogelijk beschikt u over diverse bronnen van inkomen. Denk hierbij aan sponsorinkomsten, royalties of andere afwijkende bronnen van inkomen. Ook kunt u als ondernemer werkzaam zijn in de entertainmentsector waardoor ook de jaarcijfers van uw onderneming(en) beoordeeld dienen te worden.

                  Ook een buitenlands inkomen kan onder voorwaarden meegenomen worden in de beoordeling.

                  Vertel ons uw verhaal

                  Interesse in het afsluiten van een hypotheek als u werkzaam bent in de entertainment sector? Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Wij zijn bekend met de bijzonderheden rondom hypotheekaanvragen voor personen die werkzaam zijn in de entertainment of media sector.

                    Reactie binnen 24 uur
                    Meestal al eerder.
                    Deskundig en eerlijk advies.
                    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                    Uw gegevens 100% veilig.
                    Wij respecteren uw privacy.

                    samenwonen ongelijke inbreng Bent u van plan om meer geld in te brengen bij de aankoop dan uw partner? Dan is het raadzaam om deze verdeling goed vast te leggen om achteraf vervelende discussies over de bedoelingen te voorkomen. Stel dat u van plan bent samen met uw partner een huis aan te kopen en u beschikt over een spaarrekening van € 100.000 welke u wenst in te brengen, maar uw partner brengt geen spaargeld in.

                    Samenwonen ongelijke inbreng eigen geld

                    In dat geval brengt de ene partner meer in dan de andere partner. In de meeste gevallen koopt u de woning samen voor ieder de helft van de woning. Bij verkoop van de woning hebben beide partners dan recht op de helft van de totale waarde van het huis minus de hypotheek. Ondanks dat de ene partner bij aankoop meer heeft betaald dan de andere partner.

                    Het kan ook voorkomen dat u gaat samenwonen in de woning die al van uw partner is. Ook als u dan bijdraagt aan de aflossing van de hypotheek is het verstandig om dit goed vast te leggen en de verwachtingen hierover te managen. Deelt u mee in de waardeontwikkeling van de woning, zowel positief als negatief, of wenst u het bedrag aan aflossing nominaal te ontvangen bij een onverhoopte relatiebreuk?

                    Overeenkomst of schuldbekentenis

                    Als u in zo’n situatie niets laat vastleggen bij de notaris en uit elkaar gaat – om welke reden dan ook – dan kunnen er vervelende situaties ontstaan. De partner met het meest ingebrachte eigen geld is dan de helft van het meer ingebrachte geld kwijt. Deze situatie valt te voorkomen door een schuldbekentenis op te stellen. Ook kan dit worden geregeld in een samenlevingsovereenkomst of door middel van een vaststellingsovereenkomst. Bij een eventuele verkoop van de woning spreekt u dan onderling af dat de helft van uw eigen ingebrachte eigen geld door uw partner wordt betaald.

                    Laten we als voorbeeld de situatie nemen waarbij Ruud en Joke een woning kopen van € 400.000 en waarbij Joke € 100.000 inbrengt vanuit een erfenis en het restant van € 300.000 wordt geleend bij de bank. Stel dat Ruud en Joke over 5 jaar uit elkaar gaan en de woning is € 100.000 gestegen in waarde dan krijgt Joke haar € 100.000 terug en de winst van € 100.000 wordt gedeeld door hen samen, op basis van fiftyfifty.

                    Op het moment dat de waarde juist is gedaald met € 50.000 dan ontstaat er voor Ruud een schuld van € 25.000. Immers eerst wordt de hypotheek bij de bank afgelost van € 300.000 omdat deze voorgaat, dan ontvangt Joke € 50.000 van de restantopbrengst en vervolgens wordt het verlies van € 50.000 gedeeld tussen Ruud en Joke, waarbij Ruud een schuld krijgt aan Joke van € 25.000.

                    Ook afspraken over de afbetaling van deze schuld en de hoogte van een eventuele rentevergoeding over deze schuld kunt u beter op voorhand vastleggen bij de notaris. Op deze wijze kunt u alle voorkomende situaties concreet beschrijven ter voorkoming van vervelende discussies. U kunt in de leveringsakte of samenlevingsovereenkomst vastleggen wanneer de schuld opeisbaar is, welke consequenties er zijn indien niet wordt voldaan aan de afspraken et cetera.

                    Alternatief voor schuldbekentenis

                    Een schuldbekentenis is een manier om de ongelijke inbreng onderling te regelen. Toch voelt het niet altijd goed om de partner een schuld toe te wijzen op deze manier. Er is daarom ook een goed alternatief voor de schuldbekentenis, namelijk het samenlevingscontract of de vaststellingsovereenkomst In deze contracten kan worden opgenomen hoe wordt omgegaan met de inbreng in de gemeenschappelijk bewoonde woning. Beide partijen kunnen daarin aangeven hoe zij het graag geregeld willen hebben. We gaan door op het voorbeeld van Ruud en Joke.

                    Ruud en Joke besluiten dat een schuldbekentenis niet past bij de manier waarop zij de financiering voor hun woning willen inrichten. Ruud voelt zich niet comfortabel bij het idee dat Joke een vordering op hem heeft die onder voorwaarden op ieder moment opeisbaar kan zijn. Ze besluiten daarom het alternatief te onderzoeken, de samenlevingsovereenkomst.

                    Ben ik verplicht een samenlevingsovereenkomst op te laten stellen?
                    U bent als samenwoner niet verplicht om een samenlevingsovereenkomst op te stellen. Wel kan het nodig zijn om aanspraak te maken op het nabestaandenpensioen van uw partner.

                    Daarnaast geeft het u de gelegenheid om afspraken vast te leggen rondom uw relatie en vooral als het niet goed gaat met uw relatie.

                    Transactiekosten aan- en verkoop van een woning

                    Ruud merkt nog op dat er kosten worden gemaakt bij de aankoop en eventuele verkoop van de woning, waarbij hij het niet terecht zou vinden dat hij voor deze kosten opdraait wanneer Joke direct haar ingebrachte €100.000 kan opeisen.

                    Ze spreken daarom in het samenlevingscontract af dat bij verkoop van de woning met een opbrengst van minimaal de verkoopprijs, eerst een bedrag van €80.000 toekomt aan Joke. Hierbij reserveren zij €20.000 als aankoop- en verkoopkosten. Het eventuele restant zal Ruud en Joke op fiftyfifty basis toekomen. Ook spreken zij af dat wanneer de gerealiseerde verkoopprijs op het moment van verkoop lager ligt dan de aankoopprijs, de helft van dit verlies in mindering wordt gebracht op de €80.000 die Joke zou toekomen.

                    Stel dat de aangekochte woning voor €400.000 na 5 jaar wordt verkocht voor €350.000. De bank krijgt €300.000 van Ruud en Joke. Vervolgens is afgesproken dat Joke van haar ingebrachte €100.000 maximaal €80.000 terugkrijgt, en het verlies voor de helft in mindering wordt gebracht op deze €80.000. Het verkoopverlies bedraagt €50.000. Joke krijgt na verkoop €80.000 – €25.000 = €55.000. Per saldo houdt Ruud een schuld aan Joke van € 5.000.

                    Vaststellingsovereenkomst

                    Ook kunt u een vaststellingsovereenkomst opstellen waarin u samen afspraken maakt rondom de inbreng van eigen geld. In de voorgaande alinea’s is telkens gesproken over een éénmalige storting. Toch heeft u wellicht maandelijks ook te maken met ‘investeringen’. Denk hierbij aan de periodieke aflossing op de hypotheek. Wenst u deze bij het einde van uw relatie te verrekenen of niet?

                    In een standaard samenlevingsovereenkomst wordt de rente van de hypotheek opgenomen als kosten van de huishouding. En dus niet te verrekenen bij een relatiebreuk. Terwijl de periodieke aflossing van de hypotheek niet wordt gerekend tot de standaard lasten van de huishouding. Dit kan dus betekenen bij een relatiebreuk dat hier een discussie over ontstaat. Let goed op dat de afspraken in een vaststellingsovereenkomst afgestemd zijn op de afspraken uit de samenlevingsovereenkomst. Dit laatste document kan het best opgesteld worden door een notaris.

                    Voor deze situatie kunt u beter ook verwachtingen van uw relatie voorafgaand aan de aankoop vastleggen. Deze situatie komt veelal voor bij stellen met een ongelijk inkomen, bijvoorbeeld na het krijgen van kinderen, waarbij de ene partner meer bijdraagt ten opzichte van de andere partner.

                    Afwijkende eigendomsverhouding

                    In de praktijk kunt u ook kiezen voor een afwijkende eigendomsverhouding. Alleen de Belastingdienst komt dan ook om de hoek kijken indien de eigendomsverhouding schever is dan 60/40. Stel dat u bij het verbreken van de relatie het deel van uw ex-partner wenst over te nemen dan kan er overdrachtsbelasting verschuldigd zijn van 2%. Dit is dus niet het geval indien de eigendomsverhoudingen fiftyfifty zijn.

                    Mede-eigenaar worden van de woning

                    Op het moment dat jullie besluiten samen te wonen in de koopwoning van de ander dan kan de andere partner zich inkopen. Dan wordt als het ware een deel van de woning overgedragen in eigendom en is daar 2% overdrachtsbelasting over verschuldigd.

                    Dit aandeel kan ook worden gefinancierd met een hypotheek. Dan staan jullie beiden in de hypotheekakte. Ook in zo’n situatie is het dan raadzaam om afspraken te maken over de (over)waarde.

                    Invloed ouders

                    De inbreng van het eigen geld kan ook zijn ontstaan vanuit een schenking van de ouders. Ook deze inbreng is onder de bovengenoemde regels te scharen. Zeker omdat de ouders mogelijk de wens hebben om dit geld op een bepaalde wijze aan te wenden zijn voor hen de volgende overwegingen te maken :

                    • Wat dient er te gebeuren bij overlijden? Aan wie wens ik het geld na te laten?
                    • Wie mogen profiteren van de renteschenkingen?
                    • Hoe wens ik om te gaan met een schenking bij een relatiebreuk?
                    • Wil ik de schenking onder een uitsluitingsclausule verstrekken?

                    Verblijvingsbeding

                    Het kan ook verstandig zijn om een zogeheten verblijvingsbeding op te nemen in de leveringsakte of de samenlevingsovereenkomst. Op deze wijze hoeft u niet per se een testament op te laten stellen. Met een verblijvingsbeding kunt u ervoor zorgen dat gezamenlijke bezittingen overgedragen worden aan de overblijvende partner na een vroegtijdig overlijden.

                    Dit verblijvingsbeding voorkomt dat u te maken krijgt met de erfgenamen van uw overleden partner. Stel dat u samen een huis hebt gekocht dan zorgt het verblijvingsbeding ervoor dat u in de woning kunt blijven wonen en u niet gedwongen het huis hoeft te verlaten.

                    Wel dient u de hypotheek te kunnen betalen en over te nemen. Daar kunt u een overlijdensrisicoverzekering voor afsluiten zodat bij een vroegtijdig overlijden een deel van de hypotheek kan worden afgelost.

                    Het verblijvingsbeding kunt u in twee varianten opnemen. Bij de ene variant spreekt u af dat de (over)waarde van de woning wordt toegekend aan de wettelijk erfgenamen. In de andere variant spreekt u een verblijvingsbeding ‘om niet’ af waarbij de overblijvende partner de (over)waarde ontvangt waardoor er geen afrekening met de wettelijk erfgenamen (familie) plaatsvindt.

                    Relatiebreuk meenemen hypotheekrente

                    Stel dat u onverhoopt te maken krijgt met een relatiebreuk en de hypotheekrente is voor een laag en dus gunstig percentage afgesloten? Wie mag deze rente dan meenemen? Als u hier niets over hebt afgesproken, dient u alsnog een regeling te treffen. U kunt dit voorkomen door al afspraken hierover te maken in de samenlevingsovereenkomst. De meeste geldverstrekkers staan namelijk niet toe dat u allebei de helft meeneemt van de gunstige hypotheekrente. Er dient dus in de meeste situaties gekozen te worden.

                    Samenvatting

                    Dit artikel gaat uit van een eerste inleg bij aankoop van een woning. Echter tijdens de relatie kunnen er mogelijk ook extra aflossingen op een hypotheek of investeringen voor een verbouwing plaatsvinden. Ook dan raden wij u aan op dezelfde wijze deze inbreng te administreren. Het opstellen van een vaststellingsovereenkomst is daarbij de meest simpele variant.

                    Vertel ons uw verhaal

                    Wenst u financieel advies over dit specifieke onderwerp of het afsluiten van een hypotheek, leg dan uw zaak rustig aan ons voor. Wij kunnen u op een juiste wijze begeleiden.

                      Reactie binnen 24 uur
                      Meestal al eerder.
                      Deskundig en eerlijk advies.
                      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
                      Uw gegevens 100% veilig.
                      Wij respecteren uw privacy.