Nieuws en blog


Of de hypotheekrente in 2019 gaat stijgen of dalen is ‘the one million dollar question’ voor de gemiddelde eigenwoningbezitter (in spe). Nu afsluiten voor 10 jaar rentevast of juist voor de maximale termijn van 30 jaar? In ieder geval is de algemene verwachting dat ook in 2019 de rente nog laag blijft. Goed nieuws dus!hypotheekrente 2019

Economische omstandigheden en hypotheekrente verwachting voor 2019

Een hypotheek valt nu nog prima af te sluiten voor 10 jaar vast tegen een rente van 2% voor zowel huizenkopers en consumenten die een verlengingsaanbod van hun geldverstrekker hebben gehad. De economie heeft prima de wind in de rug wat zorgt voor een lichte neiging naar een stijging van de hypotheekrente in 2019.

Ook heeft de ECB (Europese Centrale Bank) besloten om het opkoopprogramma af te gaan bouwen. Dit opkoopprogramma was een crisismaatregel om in Europa mensen aan het werk te krijgen en om welvaart te creëren.

Inmiddels valt wel vast te stellen dat de bodem voor de hypotheekrente is bereikt en dat de kans op een verdere daling klein is. Daar dienen de economische omstandigheden drastisch voor te wijzigen.

Ontwikkelingen rente op korte termijn

In de Verenigde Staten heeft de Centrale Bank de rente inmiddels voor de negende keer de rente verhoogd en heeft de economie daar een voorsprong op Europa. De ECB probeert met het opkopen van schulden consumenten aan het besteden te krijgen en de rente kunstmatig laag te houden. Ook houdt men nauwlettende inflatie in de gaten en is de doelstelling een inflatie van 2%. Door het extra toevoegen van geld aan de economie blijft de rente dus kunstmatig laag.

Zo lang dit opkoopprogramma blijft bestaan is de verwachting dat de hypotheekrente in 2019 licht zal stijgen tot het einde van het jaar. Het economisch bureau van ABN Amro verwacht zelfs tot aan 2020 eenzelfde renteniveau.

Rentebeleid ECB

In Europa heeft de ECB minder haast. ABN Amro verwacht dat de ECB pas eind 2019 de rente zal ophogen om de inflatie te beteugelen.

Rentestijging door Basel 4 regels voor banken

In 2022 worden er nieuwe regels voor banken ingevoerd onder de noemer Basel 4. Dit is een akkoord tussen de banken onderling en 1 van de belangrijke aanpassingen ten opzichte van Basel 3 is dat banken een hogere buffer dienen aan te houden ten opzichte van verstrekte leningen en hypotheken. Vooral het Nederlandse model waarbij banken relatief veel aflossingsvrije hypotheken verstrekken zorgt voor een nadelige positie voor de Nederlandse banken.

De verwachting is dat de Nederlandse banken deze nieuwe kapitaaleisen zullen doorbelasten aan klanten. Dit is eigenlijk al zichtbaar tussen de opslagen in rente tussen bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek en en annuïteitenhypotheek. De NVB (Nederlandse Vereniging van Banken) verwacht op termijn zelfs een rentestijging van 1% door deze nieuwe set afspraken.

Deze Basel 4 norm geldt overigens uitsluitend voor banken. Dit betekent dat verzekeraars en pensioenfondsen een concurrentievoordeel hebben en zich nadrukkelijker op de markt zullen manifesteren als geldverstrekker voor hypotheken. Dit fenomeen is de laatste jaren al zichtbaar vanwege de verruiming voor pensioenfondsen en de Basel 3 regels om geld uit te lenen voor hypotheken. Een aanbieder zoals Munt hypotheken is in 2017 geëindigd op de 7e plaats qua aanbieders. De drie grootste aanbieders van hypotheken (Rabobank, ING en ABN Amro) verliezen steeds meer marktaandeel.

Vanwege de trend om steeds vaker een langjarig rentevast periode, 20 jaar en 30 jaar rentevast, af te sluiten zijn deze ‘nieuwe’ aanbieders in het voordeel voor de komende jaren.

Advies aanvragen voor een hypotheek

Wij kunnen u tijdens een (bel)afspraak meer informatie verstrekken over hypotheken en hoe u een keuze voor een rentevast periode kunt maken. Ook kunnen wij u meerdere diensten aanbieden rondom het kopen van een woning. Bij interesse vul onderstaand formulier in, een kennismakingsgesprek is kosteloos. Sparren over dit onderwerp behoort ook gewoon tot de mogelijkheden!

    Reactie binnen 24 uur
    Meestal al eerder.
    Deskundig en eerlijk advies.
    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
    Uw gegevens 100% veilig.
    Wij respecteren uw privacy.

     

     

     

    deelvisser en hypotheekMeer informatie

    Als deelvisser een hypotheek afsluiten is dat moeilijk? In principe heeft u geen jaarrapport zoals een ondernemer. U kunt toch op basis van uw beroep een hypotheek verkrijgen.

    Voorwaarden hypotheek

    Als deelvisser beschikt u meestal niet over een jaarrapport of jaarrekening. In de aangifte inkomstenbelasting is namelijk een afzonderlijk deel gereserveerd onder de noemer ‘inkomsten uit overige werkzaamheden’.

    U kunt op basis van deze inkomsten een hypotheek aanvragen. Bijvoorbeeld voor het kopen van een huis of verbeteren van uw bestaande hypotheek.

    Bepalen inkomen voor hypotheekaanvraag

    Met een formule valt te bepalen wat de hoogte van het toetsinkomen is voor de aanvraag. Dit kunnen wij u toelichten aan de hand van het volgende voorbeeld:

    • Inkomen 2018 € 98.433
    • Inkomen 2017 € 95.644
    • Inkomen 2016 € 96.187

    Op basis van deze inkomens kunt u het gemiddelde nemen. In dit voorbeeld is dat € 96.754.

    Voor de hypotheekaanvraag hebben we dan ook de meest recente aangiftes inkomstenbelasting nodig.

    Advies aanvragen voor een hypotheek

    Wij kunnen u tijdens een (bel)afspraak meer informatie verstrekken over de maximale hypotheek. Ook kunnen wij u meerdere diensten aanbieden rondom het kopen van een woning. Bij interesse vul onderstaand formulier in, een kennismakingsgesprek is kosteloos.

      Reactie binnen 24 uur
      Meestal al eerder.
      Deskundig en eerlijk advies.
      Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
      Uw gegevens 100% veilig.
      Wij respecteren uw privacy.

       

       

      hypotheek overnemen nhgSoms zit het even niet mee en krijgt u te maken met tegenslagen. In geval van een relatiebreuk kan de wens ontstaan om de hypotheek over te nemen. Alleen is uw inkomen toereikend en kunt u blijven wonen in de woning?

      Er is vaak meer mogelijk dan u denkt. De regels voor het behouden van een woning en hypotheek zijn namelijk soepeler dan voor het afsluiten van een compleet nieuwe hypotheek. Zeker als uw huidige hypotheek met NHG is afgesloten.

      Mogelijkheden voor behoud van uw hypotheek

      Het spreekt voor zich dat het verkopen van een woning veel duurder en meestal ook ongewenst is voor iemand die met een life-event te maken krijgt. Om die reden hebben geldverstrekkers afgesproken in eerste instantie de mogelijkheden van behoud van een hypotheek te onderzoeken.

      Een geldverstrekker heeft daarvoor diverse tools ter beschikking om de hypotheek aan te passen. Hierbij kunt u denken aan het aanpassen van de rente al dan niet in combinatie met rentemiddeling. Ook kan besloten worden leningdelen om te zetten of aflosvormen te wijzigen. De uitkomst is dat de maandlasten dan verantwoord zijn ten opzichte van uw inkomen.

      Verschil met nieuwe hypotheek afsluiten

      De regels om in aanmerking te komen voor het behouden van de hypotheek zijn onder andere op de volgende punten ruimer:

      • In de toetsing mag rekening worden gehouden met een 30-jarige looptijd in plaats van de resterende looptijd;
      • Een BKR-codering met A2-registratie indien deze is hersteld is toegestaan. Bij een nieuwe hypotheekaanvraag is dat standaard niet toegestaan;
      • De nieuwe partner mag ook worden toegevoegd aan de toetsing en hypotheekakte;
      • Vanuit de NHG-regels is het toegestaan om een beleggingshypotheek om te zetten naar een andere aflosvorm;
      • Indien uw situatie financieel beter uitpakt mag het deel aflossingsvrij binnen uw hypotheek groter dan 50% zijn;
      • Als er sprake van een negatieve uitkomst is van de beheertoets dient overleg met NHG gepleegd te worden voor bijvoorbeeld een haircut of andere oplossing om verlies te beperken.

      Hoe weet ik of behoud mogelijk is?

      Door met ons in overleg te gaan kunnen wij u verder informeren over de procedure. In sommige gevallen is overleg met zowel de stichting achter NHG en de geldverstrekker nodig. In de meeste gevallen lukt het om rechtstreeks met uw bank het behouden van de hypotheek te bespreken.

      Is uw hypotheek zonder NHG afgesloten dan zijn er ook geldverstrekkers die toch de regels van NHG toepassen voor het beoordelen of behoud mogelijk is van de hypotheek.

      Ook als uw hypotheek niet door ons is geregeld kunnen wij u helpen met deze procedure tot hoofdelijk ontslag. Bel of mail ons gerust even voor overleg. Met een kosteloze quickscan is vaak snel duidelijk te verstrekken.

        Reactie binnen 24 uur
        Meestal al eerder.
        Deskundig en eerlijk advies.
        Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
        Uw gegevens 100% veilig.
        Wij respecteren uw privacy.

         

        betaald voetbal hypotheekIs het als betaald voetballer mogelijk om een hypotheek af te sluiten? Dat is zeker mogelijk. De moeilijkheid zit hem soms in de duur van het resterende contract. In dit artikel leggen we de mogelijke situaties uit en hoe we u – discreet – kunnen helpen bij het aanvragen en adviseren van een hypotheek.

        Contract nog minimaal 2 jaar geldig

        Heeft u een contract als voetballer dat nog minimaal twee jaar loopt dan kunt u 100% van het inkomen gebruiken voor een hypotheekaanvraag. Wel dient u de premie aan het CFK in mindering te brengen op het inkomen. Ook tellen de volgende onderdelen van het inkomen niet mee:

        • premies;
        • bonussen;
        • sponsorgeld;
        • tekengeld.

        De reden is dat deze posten niet structureel aanwezig zijn en een bank dient rekening te houden met een zogeheten duurzaam en bestendig inkomen.

        Een voetbalcarriere duurt gemiddeld 15 jaar en loopt tot ongeveer een leeftijd van 35 jaar. Deelname aan de CFK regeling (pensioenregeling) is verplicht voor contractspelers bij Nederlandse clubs en maakt daardoor geen deel uit van het besteedbaar inkomen.​

        Contract is minder dan 2 jaar geldig

        Loopt uw bestaande contract korter dan 2 jaar dan houden we rekening met het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar. Dit telt dan voor 100% mee en dit gemiddelde inkomen mag niet hoger liggen dan het huidige inkomen. Ook in deze situatie dient de premie voor het CFK in mindering te worden gebracht op het inkomen.

        Inkomen na beëindiging van uw carriere

        Wenst u na afloop van uw voetbalcarriere een hypotheek aan te vragen dan kunnen wij dit ook verzorgen. In deze situatie houden we rekening met het verwachte inkomen uit het CFK. Direct na beeindiging van uw loopbaan kunt u aanspraak maken op een uitkering uit dit fonds. U kunt zelfs op voorhand al een berekening maken van het verwachte inkomen.

        Met dit inkomen, en eventueel aanvullende vast inkomen, kunnen we een hypotheekaanvraag verzorgen.

        Hypotheek aanvragen als contractspeler?

        Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

        Reactie binnen 24 uur
        Meestal al eerder.
        Deskundig en eerlijk advies.
        Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
        Uw gegevens 100% veilig.
        Wij respecteren uw privacy.

          coach betaald voetbal hypotheekAls coach betaald voetbal met een tijdelijke arbeidsovereenkomst zijn er toch mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. In dit artikel zullen wij de regels uitleggen. Ook kunnen wij u – discreet – en professioneel helpen bij het verkrijgen van een hypotheek.

          Specifieke regels voor een hypotheek

          De bijzonderheid zit hem rondom het tijdelijke contract. Stel dat u werkt onder een tijdelijke arbeidsovereenkomst dan kunnen we uw inkomen als volgt bepalen.

          U werkt onder een contract voor bepaalde tijd met een resterende contractsduur van 2 jaar of langer

          In deze situatie valt 100% van het inkomen mee te nemen als toetsinkomen voor een hypotheekaanvraag. Daarnaast gelden de overige regels voor een reguliere hypotheekverstrekking zoals 100% van de marktwaarde als maximale hypotheek.

          Uw resterende contractsduur is minder dan 2 jaar

          Dan bepalen wij de hoogte van uw inkomen op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar. Daarbij is het maximum uw huidige inkomen.

          Inkomen vanuit een vast contract

          Werkt u als coach betaald voetbal onder een vast contract dan is het inkomen volledig mee te nemen als toetsinkomen.

          Hypotheek aanvragen als coach betaald voetbal?

          Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

          Reactie binnen 24 uur
          Meestal al eerder.
          Deskundig en eerlijk advies.
          Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
          Uw gegevens 100% veilig.
          Wij respecteren uw privacy.

             

            advocaatstagiair hypotheek afsluitenVoor het aanvragen van een hypotheek als advocaat in opleiding bestaan er mogelijkheden, ook als u geen intentieverklaring krijgt. Vaak werkt u in deze fase van uw opleiding onder een tijdelijke arbeidsovereenkomst. Sommige geldverstrekkers vinden dit inkomen als advocaat stagiair bestendig genoeg om een hypotheek voor te verstrekken.

            Voorwaarden hypotheek advocaat stagiair

            Uw werkgever dient een verklaring op te stellen waaruit blijkt dat u in loondienst bent en de volgende inkomenscomponenten kunnen dan worden betrokken in de bepaling van het toetsinkomen:

            • Het werkelijke jaarsalaris;
            • De hoogte van de vakantietoeslag;
            • Een dertiende of veertiende maand, indien deze blijkt uit de arbeidsovereenkomst;
            • Het actuele jaarbudget voor Employee Benefit;
            • Provisie inkomsten over de laatste twaalf maanden;
            • Een eventuele onregelmatigheidstoeslag over de laatste twaalf maanden;
            • De overwerkvergoeding eveneens over de laatste twaalf maanden.

            Advocatenstage

            Na uw afstuderen gaat u vervolgens drie jaar aan de slag als advocaat stagiair. Het inkomen dat u tijdens deze periode geniet valt dus mee te nemen als vast inkomen voor een hypotheekaanvraag.

            Loopt u tijdens uw opleiding stage, de zogeheten studentenstage, en ontvangt u hier een vergoeding voor; dit inkomen telt niet mee voor een hypotheekaanvraag.

            Hypotheek aanvragen als advocaat stagiair?

            Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

            Reactie binnen 24 uur
            Meestal al eerder.
            Deskundig en eerlijk advies.
            Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
            Uw gegevens 100% veilig.
            Wij respecteren uw privacy.

              hypotheek en grensarbeiderBent u werkzaam in Duitsland of België en woont u in Nederland of vice versa? Dan krijgt u te maken met afwijkende regels rondom het afsluiten van een hypotheek in Nederland. U wordt dan aangemerkt als grensarbeider.

              Wanneer bent u grensarbeider?

              Als u in een naburig land werkt of woont wordt u aangemerkt als grensarbeider. Daarvoor gelden andere acceptatieregels voor het verkrijgen van een hypotheek. Bij het bepalen van de leencapaciteit van een Nederlander die in Nederland een huis koopt, wordt rekening gehouden met de aftrekbaarheid van de hypotheekrente.

              Dat kan voor een grensarbeider anders uitpakken als de belastingafdracht in het buitenland plaatsvindt. Hierdoor daalt de leencapaciteit. Hoe dit precies uitpakt kunnen wij u uitleggen tijdens een gesprek met betrekking tot uw specifieke situatie.

              Maximale hypotheek ten opzichte van de waarde

              Net als voor andere aanvragers geldt dat u maximaal 100% van de waarde van de woning kunt belenen. Daar gelden bij de meeste geldverstrekkers geen beperkingen voor.

              Toetsing BKR

              Indien u woonachtig bent in Duitsland of België dan doet de bank ook een zogeheten buitenland toets. Dat is noodzakelijk voor het verwerken van de hypotheekaanvraag. Ook in deze landen hanteert men een systeem vergelijkbaar met ons BKR.

              Reactie binnen 24 uur
              Meestal al eerder.
              Deskundig en eerlijk advies.
              Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
              Uw gegevens 100% veilig.
              Wij respecteren uw privacy.

                vruchtgebruik en hypotheekVruchtgebruik is een lastig begrip om uit te leggen. Het komt er eigenlijk op neer dat iemand het gebruik van een woning heeft, maar zelf geen eigenaar is. De persoon die juridisch het huis bezit heeft noemt men een ‘bloot eigenaar’. Ook wordt gesproken over het ‘bloot eigendom’.

                Is het mogelijk een hypotheek te vestigen als vruchtgebruiker?

                Dat is bij sommige geldverstrekkers mogelijk. Het is een aparte situatie waardoor maatwerk nodig is. Zo kan het vruchtgebruik namelijk opgebouwd zijn uit meerdere bijzondere afspraken zoals:

                • Het recht van gebruik voor enkel bewoning;
                • De mogelijkheid om de woning te verhuren en de inkomsten (vruchten) te houden;
                • Beperkingen voor het vestigen van een hypotheek;
                • De duur van het vruchtgebruik, meestal is dit tot aan het overlijden.

                Samenwonen met familie

                In welke situatie kunt u in aanmerking komen voor een hypotheek als er sprake is van bloot eigendom en vruchtgebruik? Stel dat u als gezin ook samenwoont met uw ouders en de eigendom is reeds verdeeld in vruchtgebruik en bloot eigendom. Dan ontstaat er een lastige situatie. De meeste banken zijn terughoudend in het verstrekken van een hypotheek.

                Ook in zo’n situatie kunt u een hypotheek aanvragen. Een voorwaarde is dat alle eigenaren meetekenen in de hypotheekakte zodat de geldverstrekker alsnog een hypotheek kan vestigen op het ‘volledig’ eigendom.

                Renteaftrek en vruchtgebruik

                Er kan een bijzondere situatie ontstaan als u bijvoorbeeld een woning erft met vruchtgebruik en hypotheek. Dan is er immers ook nog een bloot eigenaar die ook deels de hypotheek erft. Wie geeft dan wat aan in de aangifte inkomstenbelasting?

                Sinds 2017 is er wetgeving die ervoor zorgt dat de vruchtgebruiker de hypotheek in zijn of haar aangifte inkomstenbelasting dient te verwerken. Hierdoor hoeft de bloot eigenaar zijn deel van de woning en eigenwoningschuld niet op te geven in box 3. Deze situatie is van toepassing als u als vruchtgebruiker deze woning zelf bewoond als zogeheten hoofdverblijf.

                Zakelijk gebruiksrecht

                Het vruchtgebruik valt onder de zogeheten zakelijk gebruiksrechten. Iedereen die beschikt over een dergelijk recht mag juridisch gezien een hypotheek vestigen. Kenmerkend aan een zakelijk gebruiksrecht is dat je niet het volledige eigendom bezit, maar wel het gebruik hebt. De meest voorkomende gebruiksrechten zijn de volgende:

                • appartementsrecht;
                • recht van opstal;
                • erfpachtrecht;
                • recht van vruchtgebruik.

                Hypotheek afsluiten met vruchtgebruik

                Hulp gewenst bij het verkennen van de mogelijkheden voor een hypotheek? In een dergelijke situatie van vruchtgebruik kan een gespecialiseerd financieel adviseur van ons kantoor hulp bieden. Zo kunt u met een gerust hart onderbouwde keuzes maken. Goed om te weten is dat wij landelijk werken en een eerste gesprek altijd kosteloos is.

                Reactie binnen 24 uur
                Meestal al eerder.
                Deskundig en eerlijk advies.
                Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
                Uw gegevens 100% veilig.
                Wij respecteren uw privacy.

                   

                  hypotheek zonder intentieverklaringHoe werkt het als ik een hypotheek wil aanvragen zonder intentieverklaring van mijn werkgever? Kan ik dan überhaupt wel een huis kopen zonder deze verklaring? In dit artikel leggen we de (on-)mogelijkheden uit van het verkrijgen van een hypotheek in combinatie met of zonder een intentieverklaring.

                  Wat is een intentieverklaring van uw werkgever precies?

                  Vaak begint een arbeidsrelatie met uw werkgever middels een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd. Ook wel een tijdelijk contract genoemd. In deze arbeidsovereenkomst spreekt u af dat het contract van rechtswege eindigt op een vooraf bepaald moment. Tenzij u samen met uw werkgever iets anders afspreekt over verlenging.

                  In de regel is de arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd de opmaat naar een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd. Omdat een werkgever pas veelal een keuze maakt aan het einde van het contract kan in de tussentijd wel de intentie worden uitgesproken om een vast contract aan te bieden bij gelijkblijvende prestaties en economische omstandigheden. Deze uitspraak wordt dus ook wel een intentieverklaring genoemd en wordt opgeschreven op de werkgeversverklaring. Dit is dus geen los document, maar enkel een vinkje op de werkgeversverklaring.

                  Geen intentieverklaring, geen hypotheek?

                  Geen man overboord! Ook als u reeds een aantal jaren werkt en dit kunt aantonen met jaaropgaven of een UWV-verzekeringsbericht dan zijn er mogelijkheden voor het krijgen van een hypotheek. Er zijn werkgevers die geen intentieverklaring verstrekken. Dit gebeurt soms om verschillende redenen.

                  Op deze wijze wordt uw toetsinkomen bepaald aan de hand van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar, met daarbij het inkomen uit het laatste jaar als plafond. Op deze wijze wordt u in de hypotheekaanvraag verwerkt als zogenoemde flexwerker.

                  Informatie over het kopen van een huis zonder intentieverklaring?

                  Neem dan even contact op, en soms is met een kort bericht of telefoongesprek meer duidelijk. Dat scheelt u dure adviesuren.

                    Reactie binnen 24 uur
                    Meestal al eerder.
                    Deskundig en eerlijk advies.
                    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
                    Uw gegevens 100% veilig.
                    Wij respecteren uw privacy.

                     

                     

                    huis kopen zonder eigen geldVrijblijvend advies?

                     

                    Huis kopen zonder eigen geld is soms mogelijk

                    Het is sinds 1 januari 2018 toegestaan om tot maximaal 100% van de marktwaarde een hypotheek af te sluiten. Sinds 2012 heeft de rijksoverheid geregeld dat u stapsgewijs minder kunt lenen met een hypotheek. De ondergrens is voorlopig bepaald op 100%.

                    Vooral voor starters op de woningmarkt is het een hele kluif om een geschikte woning te vinden en dan ook nog de kosten koper bij elkaar te sparen. Toch weten onze adviseurs vaak het verschil te maken tussen kopen en niet kopen!

                    Hoe hoog zijn gemiddeld de kosten koper?
                    In een percentage uitgedrukt moet u denken aan zo’n 5%. Het ligt er ook sterk aan welke diensten u afneemt. Huurt u een aankoopmakelaar in of neemt u een hypotheek met NHG dan stijgt het percentage.

                    Op onze website kunt u zelf een berekening maken van de indicatieve kosten koper.

                    Hoe kunnen jullie mij helpen met het kopen van een huis zonder eigen geld?
                    Vanwege onze kennis van de markt en ervaring weten wij of uw hypotheekaanvraag past. Daarvoor hebben we een inventarisatie van uw situatie nodig en kunnen u dan snel op weg helpen. Als het niet past zullen wij u dit ook eerlijk en meteen aangeven.

                    Het kan ook voorkomen dat uw situatie tussen wal en schip zit en dan kunnen wij uw hypotheekaanvraag voorbespreken met een bank. Dat geeft u meer zekerheid op voorhand.

                    Ook kunnen wij u helpen met het gehele aankoopproces zodat u geen kopzorgen hebt.

                    Goed om te weten is dat wij door heel Nederland werken!

                    Mogelijke oplossingen voor het kopen van een huis zonder eigen geld

                    Eigenlijk zijn er drie “goede” oplossingen te bedenken indien u dolgraag een huis wenst te kopen en niet direct over spaargeld beschikt. Dat is op zichzelf niet vreemd als u bijvoorbeeld net in een studie hebt geïnvesteerd en bent begonnen aan uw eerste baan. Of als u een huis hebt verkocht en een restschuld hebt voldaan. Kortom en er zijn tal van redenen te bedenken waarom u tijdelijk niet beschikt over voldoende spaargeld.

                    De laatste optie die wij kunnen bedenken is een consumptieve lening in de vorm van een persoonlijke lening af te sluiten om de kosten koper te financieren. Het klinkt misschien apart dat het wel mogelijk is om een los krediet af te sluiten bovenop de 100% van de koopsom in plaats van een hypotheek. Toch is dit wettelijk gezien mogelijk.

                    Het alternatief is soms niet voordeliger voor u. Indien u besluit te huren in plaats van te kopen dan wordt u ook geconfronteerd met hoge huurlasten. In veel gevallen is een koopwoning voordeliger. Soms is het kiezen uit twee kwaden.

                    Huis kopen met behulp van ouders

                    Indien uw ouders het ook een goed idee vinden dat u een huis wilt kopen en wensen te helpen zijn dit de mogelijkheden voor hen :

                    • Ze kunnen borg staan voor uw hypotheek of een deel er van. Aegon, Obvion en Rabobank bieden ieder verschillende oplossingen hiervoor;
                    • U kunt het bedrag van de kosten koper schenken;
                    • Indien zij beschikken over eigen geld kunnen ze besluiten u een deel van de hypotheek te verstrekken middels een familiehypotheek;
                    • Samen een woning kopen en deze ook deels te bewonen, of niet.

                    Marktwaarde maximaal belenen

                    De regel bij de meeste geldverstrekkers is dat u maximaal 100% van deze marktwaarde kunt verkrijgen als hypotheek. Dit geldt niet bij alle geldverstrekkers, dat vergt dus een goede voorbereiding.

                    Een voorbeeld. Stel dat u een woning op het oog hebt met een vraagprijs van € 270.000 en de taxateur vindt de marktwaarde van de woning € 275.000. Tevens hebt u een goede aankoopmakelaar ingehuurd die de koopprijs op € 265.000 weet te krijgen. In dat geval kunt u dus een hypotheek van € 275.000 krijgen. Stel dat de kosten koper bij de koopsom van € 265.000 circa € 11.500 zijn dan hoeft u nog maar € 1.500 aan eigen geld in te brengen in plaats van € 11.500.

                    Een hypotheekadviseur van ons kantoor kan goed in kaart brengen welke banken en andere geldverstrekkers uitgaan van deze techniek. Sommige geldverstrekkers hebben in uw acceptatievoorwaarden staan dat de laagste van de twee (koopprijs of marktwaarde) bepalend is voor de maximale hypotheek van 100%. Men gaat dan uit van het principe dat de koopprijs gelijk is aan de marktwaarde.

                    Indien u voor deze route kiest heeft u een bepaalde minimale taxatiewaarde nodig. Laat dit ook in uw voorlopige koopovereenkomst opnemen zodat u nog kunt ontsnappen aan de koop zonder een boete te hoeven betalen. Zo komt u dus niet in de problemen als blijkt dat de taxateur de minimale taxatiewaarde niet heeft behaald. Immers, dit is een proces wat onafhankelijk dient te verlopen waarbij de taxateur zijn werk nog dient te laten valideren door een extern instituut.

                    U kunt dit voorkomen door zelf, of via uw aankoopmakelaar, een voorbehoud op te laten nemen dat u een maximum bedrag aan eigen geld wenst in te brengen. Bespreek dit goed met elkaar zodat er geen misverstanden over ontstaan.

                    Persoonlijke lening of doorlopend krediet

                    Het is mogelijk om het benodigd bedrag aan bijkomende kosten vanwege het kopen van de woning te financieren met een persoonlijke lening. Een belangrijke voorwaarde hierbij is dat uw inkomen toereikend is. Het bepalen van de maximale leencapaciteit voor een persoonlijke lening of doorlopend krediet wordt op een andere manier bepaald dan het verstrekken van een hypotheek.

                    De lasten van een persoonlijke lening zijn weer van invloed op de bepaling van de maximale hypotheek. Het komt dus erg precies om alles goed bij elkaar te krijgen in de juiste tijdsvolgorde. Zo dient u al een toezegging van het krediet te hebben. Het contract waaruit de toezegging van de persoonlijke lening blijkt dient ook getoetst te worden door de acceptant van de geldverstrekker.

                    Een hypotheekadviseur van ons kantoor weet in de meeste gevallen de juiste aanvliegroute te kiezen en u te helpen aan een verantwoorde hypotheek én lening.

                    Risicoklasse hypotheek en persoonlijke lening

                    Het klinkt misschien vreemd, maar u kunt soms nog besparen op de hypotheekrente door middel van een persoonlijke lening. Indien u een hypotheek afsluit wordt deze door de bank ingedeeld in een risicoklasse. Dit geldt overigens alleen voor hypotheken zonder NHG. Stel dat u met een kleine ophoging van uw lening de hypotheek in een lagere risicoklasse kunt krijgen kan dit soms wel 0,2% schelen.

                    Wilt u eens vrijblijvend weten wat voor u persoonlijk de mogelijkheden zijn voor het kopen van een eigen huis? Er is soms meer mogelijk dan u zelf denkt. Wij proberen altijd in oplossingen te denken en werken op basis van no cure no pay. Vinden wij geen oplossing dan heeft u geen kosten.

                    Maximale hypotheek stapsgewijs verlaagd

                    We komen uit een tijdperk waarbij iemand maximaal 125% van de executiewaarde als hypotheek kon krijgen. Sinds enkele jaren is de maximale verstrekking telkens verlaagd met 1% tot maximaal 100% in 2018.

                    Nieuwbouwwoning kopen

                    Het aanschaffen van een nieuwbouwwoning is voordeliger dan een bestaande woning. De kosten koper beperken zich tot de advieskosten voor een hypotheek en de notariskosten voor het inschrijven van een hypotheekakte.

                    In veel gevallen kunt u de dubbele lasten ook meefinancieren in de nieuwe hypotheek.

                    Welke kosten moet ik zelf betalen?

                    We spreken hier over de kosten koper die u met spaargeld of de bovengenoemde alternatieven dient te betalen. Een indicatie van deze kosten koper kunt u zelf berekenen.

                    Koopt u een bestaande woning dan krijgt u met de volgende kosten te maken :

                    • Notaris die de woning op uw naam overschrijft en de hypotheekakte in het Kadaster registreert;
                    • Een hypotheekadviseur die de hypotheek voor u bemiddelt;
                    • De taxatie die in uw opdracht de waarde van uw toekomstige woning bepaalt;
                    • Sluit u een hypotheek met NHG af dan betaalt u een premie van 1% over de hypotheek;
                    • Kosten voor een eventuele bankgarantie;
                    • Huurt u een aankoopmakelaar in dan dient u deze te betalen;
                    • Tot slot neemt de overheid de grootste hap van de kosten koper met de 2% overdrachtsbelasting.

                    Adviezen om de maximale hypotheek verder te verlagen

                    Er gaan ook wel geluiden op om dit percentage verder te verlagen naar 80%. Vooral de OESO (Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling) hamert er telkens op om dit percentage te verlagen tot het percentage wat gebruikelijk is in Europa en andere deelnemende landen aan de OESO. Kortom u dient steeds meer eigen geld in te leggen voor het kopen van een eigen huis.

                    Het Nederlandse model is compleet anders dan het model in andere landen en vooral onze betalingsmoraal is uitmuntend te noemen. Hierdoor is de kans gering dat Nederlandse huishoudens in betalingsproblemen komen vanwege de verstrekking tot 100% van de marktwaarde. Ook omdat nieuw afgesloten hypotheken tegenwoordig bijna allemaal 100% worden afgelost. We zullen in dit artikel niet al te uitgebreid ingaan op dit fenomeen.

                    Is het verstandig om een maximale hypotheek af te sluiten?

                    Uiteindelijk gaat het bij het verstrekken van een hypotheek of het verantwoord is voor nu en in de toekomst. Het is niet in uw belang om een te hoge hypotheek af te sluiten die u uiteindelijk niet meer kunt opbrengen.

                    Zelf dient u na te gaan of de hypotheek die u wenst aan te gaan past bij uw levensstijl. Wij raden dan ook altijd aan om zelf te berekenen wat u maximaal aan woonlasten kwijt wenst te zijn. Dit zijn persoonlijke afwegingen en in onze adviespraktijk merken wij dat onze klanten daar serieus over nadenken. Bewustwording van uw situatie is al een goed recept voor het ontstaan van betalingsproblemen.

                    Kopen onder voorbehoud van financiering

                    Het is gebruikelijk om tijdens de onderhandeling van de aankoop van uw woning een voorwaarde op te nemen dat u binnen een aantal weken een hypotheek krijgt. Mocht het onverhoopt niet lukken een hypotheek te krijgen dan kunt u kosteloos onder de koop uit. Bent u te laat met het regelen van uw hypotheek dan kan er sprake van een boete van 10% zijn. Het is daarom belangrijk om deze data goed in het vizier te houden.

                    Mocht u gebruik maken van onze aankoopbegeleiding dan monitoren wij deze data. Ook zullen wij ons optimaal inspannen om de hypotheek tijdig rond te krijgen. Koopt u zonder eigen geld een woning dan zullen wij ook deze data scherp in de gaten houden.

                    Schenkingsvrijstelling 2018

                    In 2018 is het mogelijk om een schenking van maximaal € 100.000 belastingvrij te ontvangen voor het kopen of verbouwen van een eigen huis. Dit bedrag mag u van iedereen ontvangen. Het is niet noodzakelijk dat er een familieband is zoals tussen ouder en kind. Ook een gulle buurman mag u dit bedrag schenken.

                    In de praktijk zien wij meestal schenkingen van ouders naar kind. Ook is het mogelijk om een zogeheten uitsluitingsclausule toe te voegen aan de schenking als de relatie niet verloopt zoals u hoopt dat deze verloopt.

                    Op deze wijze blijft het geld binnen de familie en hoeft het niet gedeeld te worden met een ex-partner.

                    Informatie over het kopen van een huis zonder eigen geld?

                    Neem even contact op, en soms is met een kort bericht of telefoongesprek meer duidelijk. Dat scheelt u dure adviesuren.

                    Reactie binnen 24 uur
                    Meestal al eerder.
                    Deskundig en eerlijk advies.
                    Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
                    Uw gegevens 100% veilig.
                    Wij respecteren uw privacy.