De trend de laatste 3 jaar is om de hypotheekrente voor een lange periode, vanaf 20 jaar, vast te zetten. Dat kost iets meer, maar geeft ook comfort.
Dit komt omdat de hypotheekrente historisch gezien niet eerder zo laag is geweest. In 2018 is het mogelijk dat u een rentevastperiode van 20 jaar voor 2,24% kunt afsluiten. In 1981 was de gemiddelde rente circa 13%! De kopers van toen spreken wij ook regelmatig.
Vaak praten zij over het advies dat ze gekregen hebben om de rente variabel af te sluiten de jaren voorafgaand aan 1981. Zij kijken niet met veel plezier terug op deze periode.
Kortom, het is dus belangrijk om een goede keuze te maken qua rentevastperiode en niet uitsluitend op de hoogte van de hypotheekrente af te gaan. Zeker nu de meeste consumenten in de toekomst een rentestijging verwachten.
Variabele rente
Een hypotheekrente die variabel is betekent dat u maandelijks geconfronteerd kunt worden met wisselende rentes en dus maandlasten. Ook kunt u een variabele rente voor maximaal 12 maanden vastzetten, meestal zijn deze tarieven gebaseerd op de Euribor. Dit is een technisch verhaal en slaan we voor het gemak even over.
Vaste hypotheekrentes
U kunt de hypotheekrente ook vastzetten voor een bepaalde periode die varieert van 1 jaar rentevast tot en met 30 jaar rentevast. U hebt hierbij de garantie dat uw maandlasten stabiel en zeker zijn. Dat is erg prettig indien u bedenkt dat de maandlasten dan ook inflatieproof zijn. Zou u namelijk dezelfde woning 30 jaar lang huren dan is uw huur na 30 jaar geëxplodeerd terwijl bij een rentecontract van 30 jaar uw maandlast richting de bank gelijk is.
Naast de betaling van uw hypotheek aan de bank heeft u uiteraard ook te maken als eigenaar van een koopwoning met (lokale) belastingen die ook jaarlijks zullen wijzigen waardoor uw netto lasten ook zullen stijgen, maar waarschijnlijk niet in dezelfde mate indien u zou huren.
10 of 20 jaar vastzetten?
Het prijsverschil tussen deze 2 rentevastperiodes is de premie die u betaalt voor de extra zekerheid. Gemiddeld is een rente van 20 jaar vast 0,6% hoger dan een rente van 10 jaar. De rente is fiscaal aftrekbaar dus uw netto maandlasten worden nog gedempt.
Wenst u de zekerheid van stabiele maandlasten voor uw hypotheek over een lange periode dan is het verstandig om 20 jaar rentevast te kiezen. Bij de meeste geldverstrekkers kunt u bij een verhuizing het rentecontract meenemen naar een volgende woning.
Het is ook zo dat u bij een goedkopere hypotheekrente de eerste jaren van uw hypotheek sneller aflost.
Hypotheekrente vergelijken
Het is tegenwoordig kinderlijk simpel om hypotheekrentes en rentevastperiodes met elkaar te vergelijken. Dat kan bijvoorbeeld ook via onze vergelijkingstool. Daarna kiest u op welke wijze u advies wenst. Persoonlijk aan huis of juist liever online en via advies op afstand. U kiest.
Wat gaat de hypotheekrente doen?
Bij de rationele afweging om te kiezen voor 10 jaar rentevast of 20 jaar rentevast kunt u ook uw verwachting over de hypotheekrente betrekken. Zo heeft u na de eerste 10 jaar van het rentecontract bij een gekozen rentevastperiode van 10 jaar de mogelijkheid om opnieuw een rentevastperiode te kiezen. Verwacht u bijvoorbeeld dat de rente over 10 jaar 6% is dan is het voordeliger om de hypotheekrente nu voor 20 jaar vast te zetten.
Dit is een overweging die voor de lange termijn is. Wenst u bijvoorbeeld de komende 10 jaar meer ruimte te hebben in uw maandlasten vanwege andere uitgaven zoals studerende kinderen dan is de betaalbaarheid van een rentecontract van 10 jaar gunstiger. Verwacht u bijvoorbeeld dat de rente gaat stijgen na 10 jaar dan dient u zich ervan bewust te zijn dat uw maandlasten zullen stijgen. Is uw verwachting dat de rente gelijk blijft of daalt dan heeft dit geen negatief effect op uw maandlasten.
Uw maandlasten zullen na de eerste periode van 10 jaar stijgen indien de rente met 50% stijgt. Stel dat u nu een hypotheekrente heeft afgesproken van 2,5% en de rente stijgt met 50% naar 3,75% vanaf deze rente in de volgende periode van 10 jaar zullen uw maandlasten stijgen. Dit klinkt als een forse stijging, maar u dient zich te realiseren dat de gemiddelde hypotheekrente de laatste 30 jaar afgerond 5% is.
Maximale hypotheek is van invloed door rentekeuze
Ook de hoogte van de hypotheekrente is van invloed op de maximale hypotheek die u kunt lenen. Tot een rentevastperiode van 10 jaar wordt er gerekend met een vaste toetsrente van 5% om betalingsproblemen bij extreme schommelingen te voorkomen indien u een korte rentevastperiode kiest. Vanaf 10 jaar mag er gerekend worden met de zogeheten werkelijke hypotheekrente. Kiest u voor een rentevastperiode van 20 jaar dan is de maximale hypotheek lager ten opzichte van een rentevast periode van 10 jaar.
Wat kiezen de meeste eigenwoningbezitters?
In januari 2018 koos circa 40% van de huizenkopers een rentevastperiode van 20 jaar en 12% koos voor een rentevastperiode van 30 jaar.
Uiteindelijk is dit bottom line een keuze tussen goedkoop en zekerheid. De meeste huizenkopers kiezen voor een rentevastperiode van 10 jaar.
