Heeft u een maatwerk hypotheek advies nodig? Wij helpen iedereen met het ontwerpen van zijn hypotheek op maat. Wij hanteren geen one size fits all aanpak. Iedere opdracht benaderen wij vanuit uw specifieke wensen en behoeftes. Uw wensen kunnen schuren met de strakke leenregels waardoor wij u in dit artikel uitleggen wat maatwerk hypotheekadvies is.

Maatwerk hypotheek advies

De wet schrijft duidelijke leenregels voor ten aanzien van de leencapaciteit. Deze standaard leenregels schrijven voor wat iemand verantwoord mag lenen op basis van een inkomen en bijbehorende verantwoorde maandlast. Jaarlijks worden de zogenaamde woonquotes vastgesteld op basis waarvan de leencapaciteit kan worden berekend. Deze leenregels zijn vastgelegd in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) en de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet (TRHK). Daarin staat exact omschreven hoeveel iemand mag lenen met een bepaald inkomen en wat de kaders zijn.

Iedereen zou volgens deze leenregels dus in hetzelfde keurslijf moeten passen. Dat werkt dus in de praktijk niet altijd goed en pakt voor sommige mensen bij het afsluiten van een hypotheek onrechtvaardig uit, waardoor de wetgever ook de mogelijkheid van zogeheten explain situaties mogelijk maakt. De voorwaarde is dat de bank of geldverstrekker deze afwijking goed motiveert.

De toezichthouder heeft hier open normen voor bepaald waardoor er geen begrenzing is, mits juist onderbouwd. In 2022 heeft de toezichthouder met Aegon en Rabobank gesprekken gevoerd om de maatwerkdossiers voor hypotheken aan te passen. Dit ter voorkoming van overkreditering.

Hierna zullen we enkele voorbeelden uitleggen van situaties waarbij hypotheek maatwerk mogelijk is en te motiveren is.

Explain bij scheiding hypotheek overnemen

Indien u gaat scheiden en de hypotheek wenst over te nemen mag er ook worden uitgegaan van de zogeheten werkelijke lasten. De standaard leenregels gaan namelijk uit van een annuïtaire toets waarbij er verondersteld wordt dat u de gehele hypotheek aflost, ook als u bijvoorbeeld een deel aflossingsvrij hebt afgesloten. De maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek zijn namelijk lager omdat u niet aflost, maar enkel rente betaald. In de situatie bij een echtscheiding mag worden gerekend met de werkelijke maandlasten en eventuele andere elementen die relevant zijn voor uw netto besteedbaar inkomen.

Een maatwerk hypotheek advies bij echtscheiding komt dan ook vaak voor. Zeker omdat de wens om te verhuizen in deze tijd van woningschaarste klein is. Ook omwille van de eventuele kinderen is het prettiger om niet te hoeven verhuizen.

Explain en maatwerk niet alleen op inkomen

De meeste explain situaties gaan over een afwijking van de leennormen op basis van inkomen. Maatwerk hypotheek advies is veel breder dan alleen het toepassen van een explainsituatie op basis van de leennorm. De leennorm gaat hoofdzakelijk over het bepalen van een verantwoorde woonlast in uw specifieke situatie terwijl een hypotheekadvies veel breder is dan de maandlast.

Er kunnen namelijk veel meer afwijkingen en risico’s zijn die worden veroorzaakt door het acceptatiebeleid van banken. Iedere geldverstrekker heeft zelf de keuze aan wie ze een hypotheek verstrekken, of niet. Ook al voldoet uw situatie aan de wettelijke leenregels, dan nog heeft een bank geen acceptatieplicht. Een maatwerkhypotheek gaat dus verder dan alleen een berekening van uw verantwoorde woonlasten maken.

Maatwerk hypotheek nodig in welke situaties?

In onderstaande voorbeelden valt te zien dat er voor sommige klantgroepen een maatwerk hypotheek nodig is.

• Koopt u een bijzonder onderpand zoals een woonboerderij met deels agrarische bestemming. Technisch gezien is uw inkomen toereikend, maar iedere geldverstrekker is kritisch op dit soort hypotheekaanvragen.
• U heeft te maken met een BKR-codering. Ook in deze situatie kunt u meer dan stabiele inkomenssituatie hebben, maar met een BKR-codering is het afsluiten van een hypotheek zeer ingewikkeld.
• Als ondernemer zijn uw cijfers multi-interpretabel. Iedere bank heeft een eigen methode om uw inkomen vast te stellen.  Een maatwerk hypotheek voor ondernemers is vaak onvermijdelijk.
• Wilt u samen met uw broer of zus, ouders of vrienden een woning kopen, dan zijn er ook weinig aanbieders te vinden om u een hypotheek te verstrekken.
• Ontvangt u een deel van uw inkomen op basis van PGB. Veel geldverstrekkers zien dit niet als een zogeheten bestendig inkomen en nemen dit niet mee in het toetsinkomen.
• Werkzaam als politiek bestuurder, zoals een wethouder of gemeenteraadslid? Vanwege het ontbreken van een vast dienstverband is dit voor sommige geldverstrekkers een probleem.
• Is uw inkomen in US Dollars of woont u in het buitenland, dan kunt u als Nederlander enorm vastlopen met het verkrijgen van een hypotheek.

Op basis van alle maatwerk dossiers die wij hebben verwerkt kunnen we een eindeloze lijst van maatwerk hypotheken samenstellen. De bovenstaande opsomming is dus niet een complete lijst. Heeft u te maken met een maatwerk situatie voor een hypotheek neem dan contact met ons op om uw situatie voor te bespreken. Aan de hand van een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak al goed op weg helpen om de haalbaarheid in kaart te brengen.

Waarom een maatwerk hypotheek via ons?

Daar zijn een paar goede argumenten voor. Wij hebben bovengemiddeld veel ervaring met het benaderen en onderbouwen van een maatwerk hypotheek. Misschien hebben wij al een soortgelijke aanvraag behandeld waardoor deze specifieke ervaring voor uw casus waardevol is. Enkele eerder opdrachtgevers laten we hierna aan het woord.

Klantervaringen met maatwerk hypotheek advies

Tarieven maatwerk hypotheek advies

De hoogte van het tarief is niet op voorhand te noemen. Wel werken wij op basis van de volgende condities waardoor u voorafgaand aan het verstrekken van de opdracht weet wat het kost als het lukt om een hypotheek af te sluiten.

• Garantie dat wij u geen kosten in rekening brengen bij een afwijzing op de hypotheekaanvraag.
• Betaalbaar op het moment van passeren van de hypotheekakte via de notaris, we werken niet met voorschot facturen.
• In de meeste situaties is het tarief fiscaal aftrekbaar.
• Slagingskans proberen wij op voorhand in te schatten aan de hand van een kosteloze quickscan.

Vertel ons uw verhaal!

Interesse in een quickscan voor uw maatwerk hypotheek? Neem gerust contact met ons op om uw situatie voor te leggen. Tijdens een online meeting of telefoongesprek kunnen wij u dan verder op weg helpen.