Tag: afsluiten

proeftijd en hypotheekU maakt een frisse start, nieuwe baan en een nieuw huis! Alleen één probleem, u zit nog in uw proeftijd en het aanvragen van een hypotheek is dan lastig. Onmogelijk? Nee.

Wanneer is het mogelijk om een hypotheek aan te vragen binnen de proeftijd?

Indien u werkt op grond van een flexibele arbeidsovereenkomst. Daarbij dient u de ook jaren voorafgaand aan het lopende jaar inkomen gehad te hebben uit arbeid. Dit dient te worden aangetoond door middel van jaaropgaves. Een alternatieve manier om inkomen aan te tonen is door middel van een UWV-verzekeringsbericht.

Als u een hypotheek wilt afsluiten binnen uw proeftijd is maatwerk altijd nodig. Neem dan ook gewoon contact met ons op om uw casus te bespreken. Vaak wordt tijdens een telefoongesprek al veel meer duidelijk.

Wat is een flexibele arbeidsrelatie?

Op grond van de regels van een NHG-hypotheek wordt onder een flexwerker het volgende verstaan:

  • seizoenswerk;
  • uitzendwerk;
  • oproep- of invalwerk;
  • een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd zonder intentieverklaring;
  • een arbeidsovereenkomst waarbij de proeftijd nog niet is verstreken;
  • of een combinatie van de voorgaande elementen.

Kan dit bij alle geldverstrekkers?

Afhankelijk van uw complete situatie kan het voorkomen dat de ene geldverstrekker wel een hypotheek verstrekt en een andere niet. Wij kennen de regels en werken samen met tientallen banken en geldverstrekkers in Nederland. Hierdoor kunnen we al snel duidelijk verschaffen ten aanzien van de (on-)mogelijkheden.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

 

advocaatstagiair hypotheek afsluitenVoor het aanvragen van een hypotheek als advocaat in opleiding bestaan er mogelijkheden, ook als u geen intentieverklaring krijgt. Vaak werkt u in deze fase van uw opleiding onder een tijdelijke arbeidsovereenkomst. Sommige geldverstrekkers vinden dit inkomen als advocaat stagiair bestendig genoeg om een hypotheek voor te verstrekken.

Voorwaarden hypotheek advocaat stagiair

Uw werkgever dient een verklaring op te stellen waaruit blijkt dat u in loondienst bent en de volgende inkomenscomponenten kunnen dan worden betrokken in de bepaling van het toetsinkomen:

  • Het werkelijke jaarsalaris;
  • De hoogte van de vakantietoeslag;
  • Een dertiende of veertiende maand, indien deze blijkt uit de arbeidsovereenkomst;
  • Het actuele jaarbudget voor Employee Benefit;
  • Provisie inkomsten over de laatste twaalf maanden;
  • Een eventuele onregelmatigheidstoeslag over de laatste twaalf maanden;
  • De overwerkvergoeding eveneens over de laatste twaalf maanden.

Advocatenstage

Na uw afstuderen gaat u vervolgens drie jaar aan de slag als advocaat stagiair. Het inkomen dat u tijdens deze periode geniet valt dus mee te nemen als vast inkomen voor een hypotheekaanvraag.

Loopt u tijdens uw opleiding stage, de zogeheten studentenstage, en ontvangt u hier een vergoeding voor; dit inkomen telt niet mee voor een hypotheekaanvraag.

Hypotheek aanvragen als advocaat stagiair?

Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

piloot en hypotheekWenst u als piloot een hypotheek af te sluiten dan kunt u te maken krijgen met specifieke eisen vanuit een geldverstrekker. Ook zijn er geldverstrekkers die oplossingen op maat bieden. Wij kunnen u daar volledig bij ontzorgen en kennen deze regels.

Ook prettig om te weten is dat een groot deel van onze klanten werkzaam is als verkeersvlieger.

Wat is er specifiek aan een hypotheek voor verkeersvliegers?

U kunt te maken hebben met een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd zonder intentieverklaring. In die situatie is het ook mogelijk om een hypotheek aan te vragen. Dan kunnen wij toch rekenen met 100% van uw bestaande inkomen als zijnde het toetsinkomen voor de hypotheekaanvraag.

Pilotenlening en invloed op hypotheek

Als u een pilotenlening hebt afgesloten voor het financieren van uw opleiding dient rekening te worden gehouden met de lasten. Wel zijn in de meeste situaties deze lasten fiscaal aftrekbaar als studiekosten. Bij het vaststellen van de maximale leencapaciteit zullen wij rekening houden met deze situatie.

Inkomen via broker of contracter

Verleent u uw diensten als piloot via een broker of contracter dan gelden de onderstaande regels. Deze situatie komt regelmatig voor als u werkt voor bijvoorbeeld Ryanair:

  • Gemiddeld aantal uren over de afgelopen 12 maanden vermenigvuldigd met het afgesproken tarief met een maximum van het verwacht aantal uren per jaar;
  • Salarisstroken afgelopen 12 maanden;
  • Een afschrift van het contract met de broker/contracter of airline;
  • Verklaring van de broker/ contracter of airline met verwacht aantal vlieguren komend jaar;
  • Opgave aantal gevlogen uren in de afgelopen 12 maanden.

Buitenlands inkomen als piloot

Indien uw inkomen uit het buitenland afkomstig is zijn er meerdere mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek. Wel zijn er maxima ten aanzien van de hoogte van de variabele loondelen. Zo kunt u niet meer dan 25% aan bonussen of variabel inkomen optellen bij het vaste inkomen.

Vindt de uitbetaling van uw salaris plaats in een buitenlandse valuta dan dient rekening te worden gehouden met een afslag van 10% van dat inkomen.

Hypotheek aanvragen als verkeersvlieger?

Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

hypotheek en grensarbeiderBent u werkzaam in Duitsland of België en woont u in Nederland of vice versa? Dan krijgt u te maken met afwijkende regels rondom het afsluiten van een hypotheek in Nederland. U wordt dan aangemerkt als grensarbeider.

Wanneer bent u grensarbeider?

Als u in een naburig land werkt of woont wordt u aangemerkt als grensarbeider. Daarvoor gelden andere acceptatieregels voor het verkrijgen van een hypotheek. Bij het bepalen van de leencapaciteit van een Nederlander die in Nederland een huis koopt, wordt rekening gehouden met de aftrekbaarheid van de hypotheekrente.

Dat kan voor een grensarbeider anders uitpakken als de belastingafdracht in het buitenland plaatsvindt. Hierdoor daalt de leencapaciteit. Hoe dit precies uitpakt kunnen wij u uitleggen tijdens een gesprek met betrekking tot uw specifieke situatie.

Maximale hypotheek ten opzichte van de waarde

Net als voor andere aanvragers geldt dat u maximaal 100% van de waarde van de woning kunt belenen. Daar gelden bij de meeste geldverstrekkers geen beperkingen voor.

Toetsing BKR

Indien u woonachtig bent in Duitsland of België dan doet de bank ook een zogeheten buitenland toets. Dat is noodzakelijk voor het verwerken van de hypotheekaanvraag. Ook in deze landen hanteert men een systeem vergelijkbaar met ons BKR.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

vruchtgebruik en hypotheekVruchtgebruik is een lastig begrip om uit te leggen. Het komt er eigenlijk op neer dat iemand het gebruik van een woning heeft, maar zelf geen eigenaar is. De persoon die juridisch het huis bezit heeft noemt men een ‘bloot eigenaar’. Ook wordt gesproken over het ‘bloot eigendom’.

Is het mogelijk een hypotheek te vestigen als vruchtgebruiker?

Dat is bij sommige geldverstrekkers mogelijk. Het is een aparte situatie waardoor maatwerk nodig is. Zo kan het vruchtgebruik namelijk opgebouwd zijn uit meerdere bijzondere afspraken zoals:

  • Het recht van gebruik voor enkel bewoning;
  • De mogelijkheid om de woning te verhuren en de inkomsten (vruchten) te houden;
  • Beperkingen voor het vestigen van een hypotheek;
  • De duur van het vruchtgebruik, meestal is dit tot aan het overlijden.

Samenwonen met familie

In welke situatie kunt u in aanmerking komen voor een hypotheek als er sprake is van bloot eigendom en vruchtgebruik? Stel dat u als gezin ook samenwoont met uw ouders en de eigendom is reeds verdeeld in vruchtgebruik en bloot eigendom. Dan ontstaat er een lastige situatie. De meeste banken zijn terughoudend in het verstrekken van een hypotheek.

Ook in zo’n situatie kunt u een hypotheek aanvragen. Een voorwaarde is dat alle eigenaren meetekenen in de hypotheekakte zodat de geldverstrekker alsnog een hypotheek kan vestigen op het ‘volledig’ eigendom.

Renteaftrek en vruchtgebruik

Er kan een bijzondere situatie ontstaan als u bijvoorbeeld een woning erft met vruchtgebruik en hypotheek. Dan is er immers ook nog een bloot eigenaar die ook deels de hypotheek erft. Wie geeft dan wat aan in de aangifte inkomstenbelasting?

Sinds 2017 is er wetgeving die ervoor zorgt dat de vruchtgebruiker de hypotheek in zijn of haar aangifte inkomstenbelasting dient te verwerken. Hierdoor hoeft de bloot eigenaar zijn deel van de woning en eigenwoningschuld niet op te geven in box 3. Deze situatie is van toepassing als u als vruchtgebruiker deze woning zelf bewoond als zogeheten hoofdverblijf.

Zakelijk gebruiksrecht

Het vruchtgebruik valt onder de zogeheten zakelijk gebruiksrechten. Iedereen die beschikt over een dergelijk recht mag juridisch gezien een hypotheek vestigen. Kenmerkend aan een zakelijk gebruiksrecht is dat je niet het volledige eigendom bezit, maar wel het gebruik hebt. De meest voorkomende gebruiksrechten zijn de volgende:

  • appartementsrecht;
  • recht van opstal;
  • erfpachtrecht;
  • recht van vruchtgebruik.

Hypotheek afsluiten met vruchtgebruik

Hulp gewenst bij het verkennen van de mogelijkheden voor een hypotheek? In een dergelijke situatie van vruchtgebruik kan een gespecialiseerd financieel adviseur van ons kantoor hulp bieden. Zo kunt u met een gerust hart onderbouwde keuzes maken. Goed om te weten is dat wij landelijk werken en een eerste gesprek altijd kosteloos is.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

hypotheek voor recreatiewoningMeer informatie

Wie droomt daar niet van? Een prachtige vakantiewoning in de natuur of aan onze prachtige Nederlandse kust. Een droom die bereikbaar kan worden door een hypotheek voor uw recreatiewoning af te sluiten.

Wat is voor de bank een recreatiewoning?

Onder een vakantiewoning verstaan we overigens hetzelfde begrip als een recreatiewoning. Wij kunnen u helpen bij het verkrijgen van een hypotheek voor een recreatiewoning in Nederland indien deze een minimale waarde van € 150.000 heeft. Bovendien kunnen wij meerdere geldverstrekkers vergelijken en voor u de meest gunstige optie aandragen.

U kunt voor een vakantiewoning voor eigen gebruik een hypotheek tot 90% van de marktwaarde afsluiten. U zult dus altijd minimaal 10% van de koopprijs en de kosten koper zelf dienen te betalen.

De voorwaarden waar een recreatiewoning aan dient te voldoen zijn als volgt:

  • De woning is van steen gebouwd en opgetrokken vanaf een fundering;
  • Deze woning is niet verplaatsbaar en is aangesloten op alle openbare nutsvoorzieningen zoals riolering;
  • Via de openbare weg is de vakantiewoning gemakkelijk bereikbaar;
  • Er dient een recreatieve bestemming zijn volgens het gemeentelijk bestemmingsplan;
  • De woning staat op eigen grond of eeuwigdurende erfpacht.

Verschil eigen gebruik of verhuurde situatie

Banken maken een onderscheid tussen woningen die voor eigen gebruik zijn of bestemd voor verhuur. Onderstaand kunt u de spelregels lezen voor een recreatiewoning enkel voor uw eigen gebruik of voor gedeeld gebruik.

Recreatiewoning voor eigen gebruik

Een in Nederland gelegen recreatiewoning met bestemming recreatie. De recreatiewoning is een onroerende zaak en moet van steen of houtskeletbouw zijn en moet gebouwd zijn op een  fundering. Ook dient een recreatiewoning aangesloten te zijn op alle nutsvoorzieningen.

De recreatiewoning mag naast het eigen gebruik ook voor korte duur recreatief verhuurd worden.

Recreatiewoningen die permanent verhuurd worden door een professionele (park)beheerder vallen worden behandeld als verhuurde vakantiewoning.

Verhuur recreatiewoning

Bij verhuur via een parkbeheerder is er sprake van een verhuurde recreatiewoning. Hiervoor gelden de spelregels van een verhuurde recreatiewoning die u verderop kunt lezen.

Hoe dient de marktwaarde bepaald te worden?

De marktwaarde van de recreatiewoning komt uit een taxatierapport van een deskundige. Het rapport mag op het moment van het beoordelen van de aanvraag niet ouder zijn dan 6 maanden. Uit het taxatierapport blijkt dat er sprake is van een onroerende zaak.

Wat is de maximale verstrekkingsnorm?

De maximale verstrekking is 90% van de marktwaarde van de recreatiewoning.

Kan ik ook een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Neen, u dient de hypotheek volledig in maximaal 30 jaar tijd af te lossen. Tenzij het erfpacht of opstalrecht eerder afloopt, dan is de hypotheek maximaal de duur van dit contract.

Verhuurde (recreatie)woning (beleggingspand)

Een in Nederland gelegen woning waarbij de eigenaar de woning permanent verhuurd aan een huurder of een recreatiewoning waarbij er sprake is van verhuur via parkbeheer. Onderdeel van de
hypotheekaanvraag is of u als consument of als professional verhuurd.

Hoe stelt u de marktwaarde vast van een verhuurde vakantiewoning?

De marktwaarde van een verhuurde woning komt uit een taxatierapport van een deskundige. Het rapport mag op het moment van het beoordelen van de aanvraag niet ouder zijn dan 6 maanden.

Wat is de maximale verstrekkingsnorm?

  • 85% van de marktwaarde in verhuurde staat van een verhuurde woning casu quo gedeeltelijk verhuurd pand.
  • 65% van de marktwaarde in verhuurde staat van een recreatiewoning.

Vakantiewoning in het buitenland

Het is mogelijk om een hypotheek voor uw vakantiewoning in het buitenland te verkrijgen. Dan is het raadzaam om in het betreffende land een hypotheek aan te vragen. In sommige landen kunnen wij u doorverwijzen naar een lokale specialist.

Wenst u een tweede woning in Frankrijk of Monaco aan te kopen dan kunnen wij u rechtstreeks helpen.

Interesse in het afsluiten of kopen van een recreatiewoning?

Mocht u interesse hebben voor het afsluiten van een hypotheek of aankopen van een vakantiewoning? Vul onderstaand formulier in of bel ons even op voor vrijblijvend meer informatie.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

rekening courant dga hypotheekaanvraag

Meer informatie?

 

Iedere DGA heeft er misschien wel één. De ene directeur grootaandeelhouder heeft een vordering op zijn BV een andere mogelijk een schuld aan zijn BV. Hoe gaat een bank om met een rekening-courant tijdens een hypotheekaanvraag voor een nieuwe hypotheek of het oversluiten van een bestaande hypotheek?

Wat is een rekening-courant precies

Als u in de loop der tijd geld hebt opgenomen of uitgeleend aan uw eigen BV of holding ontstaat er een bedrag te vorderen of te betalen. Dit noemen we een rekening-courant. Voor het gemak zullen we het begrip in de rest van dit artikel aanduiden als RC.

In sommige situaties is er sprake van een leningovereenkomst voor deze RC. Dan is er ook een afspraak gemaakt over het aflossen van deze RC en de hoogte van de rentevergoeding. Dit is ook de basis voor een geldverstrekker.

Wat is de invloed van de rekening-courant van de dga

Standaard zal een geldverstrekker rekening houden met de hoogte van de RC. Tot een bedrag van € 17.500 houden de meeste geldverstrekkers geen rekening met dit bedrag. Daarbij volgt men het standpunt van de Belastingdienst. Die ziet een RC tot € 17.500 niet als een rentedragende lening.

Als het bedrag van de RC boven de € 17.500 is gedurende het jaar dan dient een bank hier rekening mee te houden.

Aanpassing op ratio’s

Een bank beoordeelt de aanvraag op basis van bestendigheid van het inkomen en kijkt ook hoe solide uw onderneming is. Dit doet men aan de hand van de volgende kengetallen:

  • solvabiliteitsratio;
  • liquiditeitsratio.

Bovendien kan de bank besluiten om uw RC te corrigeren op de vlottende activa en hierdoor het balanstotaal aanpassen. Bovendien wordt ook het eigen vermogen in de onderneming beïnvloed. Als dit negatief wordt ontstaat er een nieuwe situatie, eufemistisch gezegd.

Geldverstrekkers hanteren normen voor het accepteren van een hypotheekaanvraag qua ratio’s. Als de ratio’s na de correctie van de RC, te ver, onder de normen komen kan dit tot een afwijzing leiden.

Rentelasten rekening-courant

Ook zijn er banken die rekening houden met de rentelasten van een RC. De gedragscode gaat uit van minimaal twee procent per maand. Daarmee stelt men de last van een RC gelijk aan dat van een doorlopend krediet. Als de RC enkele tonnen bedraagt heeft dit een gigantische impact op de leencapaciteit.

De gangbare praktijk is dat de meeste DGA’s de lasten van de RC optellen bij de schuld en verschuldigd blijven. Het aflossen wordt hiermee doorgeschoven naar de toekomst.

Geldverstrekkers beoordelen dit op basis van maatwerk. Iedere geldverstrekker heeft een eigen visie op deze lasten waardoor de uitkomst per geldverstrekker anders kan zijn.

Rekening-courant oplossen

Hoe kunt u ervoor zorgen dat de RC geen probleem wordt tijdens de hypotheekaanvraag? Eigenlijk zijn daar twee goede oplossingen voor die u zelf kunt doen :

  • Aflossen van de RC;
  • Een dividenduitkering doen en dividendbelasting betalen;
  • De vordering afboeken in overleg met uw belastingadviseur.

Eigenlijk is alleen de laatste optie pijnloos en het minst voor de hand liggend. Daarvoor dient u bijvoorbeeld aannemelijk te maken dat u in privé niet beschikt over de mogelijkheid om de RC in de toekomst af te lossen. De andere oplossingen kosten geld.

Maximale leencapaciteit

De hoogte van de RC is van invloed op de ratio’s en op de leencapaciteit. Door de RC af te lossen met behulp van bovenstaande methodes is dit nog steeds van invloed op de ratio’s. Het oplossen van de RC-schuld door middel van een dividenduitkering is van invloed op de ratio’s omdat u een uitkering doet die van invloed is op het eigen vermogen.

Hulp van financieel adviseur

Wenst u meer te weten over het aanvragen van een hypotheek met een RC-schuld neem dan gerust contact met ons op. Als u ons belt spreken we eerst rustig uw situatie door. Indien het vervolgens klikt maken we een afspraak, en daarna gaan we pas praten over het sturen van facturen. Natuurlijk moet het zin hebben om een afspraak te maken en om te bezien of onze deskundigheid aansluit bij uw wensen en behoeften.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

tweede hypotheekGratis telefonisch consult?

Verbouwingsplannen of geld opnemen voor een vakantiewoning aan de kust? Dat kan soms gefinancierd worden met een tweede hypotheek. Wanneer spreken we eigenlijk van een tweede hypotheek? Dat is de juridische term voor het afsluiten van een extra hypotheek naast uw bestaande en eerste hypotheek.

Hebt u bij het afsluiten van uw hypotheek destijds gekozen voor een zogeheten hogere inschrijving dan kunt u ook de bestaande eerste hypotheek ophogen. Dan moet deze ruimte al niet eerder gebruikt zijn.

Overwaarde opnemen met tweede hypotheek

Het is mogelijk om hypotheken te stapelen indien er sprake van overwaarde is. Zeker als u jaren geleden een woning hebt gekocht en deze op dit moment laat taxeren zult u mogelijk versteld staan van de waardegroei.

U kunt dan als het ware de stenen verzilveren door deze op te nemen middels een tweede hypotheek. Het is verstandig om eerst de hypotheekinschrijving van uw eerste hypotheek te benutten en dan pas een tweede hypotheek vestigen. Dat scheelt u allerlei kosten waaronder notariskosten.

De term tweede en eerste hebben betrekking op de rangorde waarop de hypotheken zijn gevestigd en ingeschreven in het Kadaster. Deze rangorde geeft weer welke hypotheek als eerste wordt afgelost vanuit de verkoopopbrengst en welke als tweede of derde et cetera.

Waarvoor kan ik een tweede hypotheek aanvragen?

De meest voorkomende reden om een tweede hypotheek aan te vragen hangt samen met verbouwingswensen. De top 3 wordt gedomineerd door het maken van een uitbouw, het plaatsen van een dakkapel of het vervangen van een keuken.

U mag de tweede hypotheek ook gebruiken voor consumptieve doeleinden zoals het kopen van een auto of caravan. Deze laatste bestedingsdoeleinden komen overigens het minst voor.

Tweede hypotheek afsluiten bij andere geldverstrekker

Wilt u een tweede hypotheek afsluiten bij een andere geldverstrekker dan de eerste, dan krijgt u te maken met renteopslagen en ‘moeilijkheden’. U heeft namelijk toestemming van de eerste geldverstrekker nodig om überhaupt een extra hypotheek te vestigen. Deze kan het verzoek weigeren zonder een uitgebreide toelichting.

Als u de verlangde toestemming krijgt dient u ook een fikse renteopslag te betalen aan de tweede geldverstrekker. Daarnaast dient er een zeer ruime overwaarde aanwezig te zijn en volgen er strenge acceptatievoorwaarden.

In de meeste situaties is het een stuk voordeliger en haalbaarder om een tweede hypotheek bij dezelfde geldverstrekker af te sluiten waar uw eerste hypotheek loopt.

Rekenvoorbeeld maximale tweede hypotheek

De maximale hypotheek op een woning is 75% van de waarde van de woning als een andere bank een eerste hypotheek heeft.

Voor de hypotheek met de hogere rang wordt als hoogte van de hypotheeksom aangehouden: de uitstaande som van de hypotheek plus 30% rente- en kostenopslag.

Dus als iemand een huis heeft met een waarde van € 350.000 en een hypotheek van € 175.000 is er een maximale tweede hypotheek mogelijk van € 35.000. Dat is relatief laag als u bedenkt dat er aan reële overwaarde zo’n € 175.000 bedraagt.

Tweede hypotheek als familiehypotheek

Een alternatieve instantie om een tweede hypotheek bij af te sluiten is via familie. We zien steeds vaker dat ouders en kinderen elkaar helpen bij het verstrekken van een hypotheek. Het zijn barre tijden voor starters op de woningmarkt en de rente op een spaarrekening houdt nauwelijks over.

Daar ontstaat een win-winsituatie aangezien u als koper van een woning flink moet bieden om in aanmerking te komen voor een woning. Misschien ligt uw droomhuis net buiten handbereik, en met het zetje van uw ouders door het verstrekken van een familiehypotheek lukt het wel. Voor uw ouders ook prettig, ze ontvangen dan tenminste een hogere rente. Tenminste als ze die niet schenken aan u.

 Ook interessant : meer informatie over een familiehypotheek.

Geen overwaarde aanwezig, toch een tweede hypotheek afsluiten?

Het is wel noodzakelijk dat u beschikt over voldoende inkomen én overwaarde om de hypotheek te kunnen aanvragen. Mist u de overwaarde, maar wenst u te gaan verbouwen dan kan er gewerkt worden met een taxatierapport met een waarde na verbouwing. Dan kan de hypotheekaanvraag mogelijk toch aangevraagd worden.

Alternatieve oplossingen zijn het afsluiten van een doorlopend krediet of persoonlijke lening. Indien u deze lening aangaat voor het onderhouden of verbouwen van uw woning is de rente onder voorwaarden aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Voorwaarden om in aanmerking te komen voor een tweede hypotheek

Net als bij het afsluiten van een reguliere hypotheek dient u te beschikken over voldoende inkomen en wordt gekeken naar het onderpand. Grofweg gezegd zijn de volgende criteria van belang bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag voor een tweede hypotheek :

  • Uw bruto inkomen per jaar;
  • De marktwaarde van uw woning, al dan niet na een verbouwing;
  • Een specificatie van uw verbouwingsplannen;
  • De lasten van uw eerste hypotheek.

Eerste hypotheek ‘verbouwen’

Als u toch besluit om uw hypotheek te verhogen kan het meestal geen kwaad om ook uw eerste hypotheek te bekijken. Zeker als deze een aantal jaar geleden is afgesloten kan het vruchten afwerpen om deze constructie door een hypotheekadviseur te laten bekijken.

In veel gevallen is een besparing op de rente mogelijk, bovendien kunt u de aflosconstructie door laten rekenen. Als u een woekerpolis hebt is dat ook een mooi moment om die te beëindigen. Het is ook nog eens voordelig om dat tijdens de aanvraag voor uw tweede hypotheek te doen omdat u toch al kosten voor hypotheekadvies maakt.

Zo snijdt het mes aan twee kanten en u zult niet de eerste klant zijn waarbij de netto lasten na ‘renovatie’ goedkoper zijn!

Is de rente van een tweede hypotheek aftrekbaar?

Als u voldoet aan de nieuwe regels die gelden vanaf 2013 voor hypotheken en u het geld gebruikt voor een verbouwing aan uw woning mag u ook de rente aftrekken. Voor dit extra leningdeel dan ook weer 30 jaar.

Wel dient u dan deze tweede hypotheek af te lossen op basis van een annuïteit of lineair.

Toestemming vestigen tweede hypotheek wordt geweigerd

Hoewel de basisregel is dat u toestemming nodig hebt van de eerste geldgever zijn er uitzonderingen. Er rust namelijk een zorgplicht op het verstrekken van financiële diensten zoals het aanbieden van een hypotheek op de geldverstrekker. Hierna zullen we een voorbeeld geven hoe zo’n weigering in de praktijk niet door de beugel kan.

Inleiding

De rechtbank in Rotterdam kreeg een zaak voorgelegd waarbij een klant van Aegon geweigerd werd voor het vestigen van een tweede hypotheek. Deze klant had een appartement in Dordrecht waarbij er noodzakelijk onderhoud nodig was volgens de VvE. Dit onderhoud was nodig om de bewoonbaarheid te waarborgen en te voorkomen dat de gezondheid van bewoners in gevaar kwam.

De notaris van deze klant verzocht om toestemming voor het vestigen van een vierde hypotheek en die weigerde Aegon met een beroep op de regels van NHG. Deze stelde dat de vierde hypotheek uitsluitend onder NHG bij Aegon gesloten kon worden.

Beoordeling rechtbank

De rechter in deze kwestie was niet zo stellig als de bank en vond dat Aegon een zorgplicht had om onderzoek te doen naar de gehele situatie. Het enkel verwijzen naar een artikel uit de regels van NHG was te kort door de bocht. De bank werd dan ook uiteindelijk veroordeeld tot het betalen van een kostenvergoeding.

De bank had vervolgens een beoordeling moeten geven op basis van het totale pakket aan omstandigheden die als volgt zijn samen te vatten :

  • Het feit dat de VvE het onderhoud noodzakelijk vond voor een goede bewoning;
  • Ook de maandlasten zouden nauwelijks toenemen omdat het een zogeheten laagrentende lening door een overheidsorgaan betrof;
  • Naast de klant stond ook de gemeente garant voor het afbetalen van deze lening;
  • NHG biedt de mogelijkheid om een beroep te doen op een zogeheten hardheidsclausule.

Vooral die laatste opmerking is brisant omdat de rechter vindt dat Aegon de klant hier actief op had behoren te wijzen. De stichting achter NHG kent een mogelijkheid om de regels te overrulen als er sprake van een onredelijke situatie ontstaat bij de uitleg van de standaard normen en voorwaarden.

Aegon verwees voor het wijzen op deze hardheidsclausule naar de tussenpersoon van de klant, de Hypotheker. Daar gaat de rechter niet in mee aangezien dit verzoek rechtstreeks vanuit de notaris bij Aegon komt en het verzoek uitsluitend gaat om het wel of niet vestigen van een extra hypotheek.

Kortom, deze situatie is natuurlijk erg specifiek. Weet alleen dat een weigering voor het vestigen van een tweede hypotheek niet altijd hoeft te worden geaccepteerd. Vooral de noodzaak tot onderhoud in deze situatie speelde een rol. Lees hier de volledige uitspraak.

Welke kosten maak ik voor het afsluiten van een tweede hypotheek

U dient kosten te maken voor de advisering en bemiddeling door een hypotheekadviseur. Ook dient u een taxatierapport te overleggen en een notariskantoor in te huren. Soms rekent de bank ook een administratievergoeding. U kunt van te voren goed uitzoeken welke kosten mogelijk nog meer van toepassing zijn. Zeker als u nog verbouwingsplannen hebt.

Alternatieven voor een tweede hypotheek

Zoekt u een snelle en makkelijke oplossing dan kan een persoonlijke lening een oplossing zijn. Zeker als de bedragen die u bij wenst te lenen gering zijn hoeft er geen groot prijsverschil te zijn. Ook de rente is aftrekbaar indien u voldoet aan de eisen zoals hierboven genoemd voor een tweede hypotheek.

Vraag ons gerust om een berekening te maken voor het afsluiten van een persoonlijke lening. Ook daar vergelijken wij diverse aanbieders.

Tot slot, wenst u meer informatie over het financieren van uw verbouwing door middel van een tweede hypotheek of persoonlijke lening neem dan vrijblijvend contact op. Wij bekijken samen met u wat de slimste oplossing is. Wij werken door heel Nederland en kunnen u ook helpen met advies op afstand.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

hypotheek met spoed afsluitenHypotheek met spoed afsluiten

Haast het met kopen van een woning en dient u zeer snel een hypotheek af te sluiten? Wij kunnen u met dit traject ook helpen (op basis van beschikbaarheid). Binnen 1 werkdag beschikt u dan over een hypotheekadvies en kunnen we het rentevoorstel aanvragen. Ook als het financieringsvoorbehoud is verlopen kunnen wij u snel de nodige duidelijkheid verschaffen.

Redenen van haast met uw hypotheek

Er zijn genoeg redenen te bedenken waarom u haast hebt met het afsluiten van een hypotheek. Tijdens de intake zullen we verder met u in gesprek gaan wat voor u precies de reden van haast is. Dit is nog van belang om te kunnen overzien welke stappen er noodzakelijk zijn. De meest voorkomende redenen voor een spoedverzoek voor een hypotheekaanvraag :
  • Er is een lange wachttijd bij uw eigen bank;
  • Uw hypotheekadviseur is op vakantie en heeft het dossier niet goed overgedragen;
  • Het huis van uw dromen kunt u kopen, maar u moet snel beslissen en kopen;
  • U gaat op reis of op vakantie en bent beperkt bereikbaar tijdens deze afwezigheid;
  • U slaapt slecht vanwege de onzekere periode en wilt snel duidelijkheid;
  • Het financieringsvoorbehoud dreigt te verlopen en er is nog geen rentevoorstel of een hypotheekofferte;
  • De procedure met uw eigen hypotheekadviseur verloopt moeizaam en u wenst over te stappen;
  • Uw hypotheekaanvraag is op het laatste moment afgewezen en wenst over te stappen;
  • Binnen de wettelijke bedenktijd wenst u uw hypotheek rond te krijgen zodat u de koop van een woning nog kunt annuleren.

Hypotheek met spoed afsluiten hoe werkt het?

Door middel van een spoedprocedure kunnen wij u van dienst zijn met een compleet en professioneel hypotheekadvies. Binnen 1 werkdag doorlopen wij alle noodzakelijke en wettelijke procedures door. Dat behelst ook een inventarisatiegesprek. De uitkomst verwerken wij in een financieel advies zodat u weet welke verplichting u aangaat. Dit proces kan ook door onze advisering op afstand. Bijvoorbeeld via de telefoon of via beeldbellen. Natuurlijk zullen wij dit advies uitvoerig met u bespreken en vragen we direct de hypotheek van uw keuze aan. Het is belangrijk dat u begrijpt waar u ja of nee tegen zegt.

Keuze geldverstrekker met spoed hypotheek afsluiten

U dient wel rekening te houden met de situatie dat we een passende geldverstrekker kiezen die ook mee kan denken in het benodigde tijdspad. Dat kan betekenen dat de goedkoopste aanbieders afvallen. Dit zullen we tijdens het adviesgesprek goed en duidelijk bespreken zodat u weet waar u aan toe bent. Met een goede voorbereiding kan uw hypotheek door middel van een spoedprocedure binnen enkele dagen rond zijn. Afhankelijk van de snelheid die nodig is plannen we een fysieke afspraak met de geldverstrekker van uw keuze in om persoonlijk uw hypotheekaanvraag af te handelen.

Zeer snel een hypotheek afsluiten

Wij staan aan uw zijde en zorgen dat u snel de benodigde rust krijgt. Indien mogelijk kunnen we persoonlijk afspreken om uw dossier ineens en grondig door te nemen. Dat hangt wel van de beschikbaarheid af. Mogelijk is een bezoek aan huis op de dag van uw aanvraag niet mogelijk, maar een hypotheekadvies op afstand wel. Natuurlijk bent u ook altijd welkom bij ons op kantoor!

Spoedprocedure afsluiten hypotheek

Met de volgende informatie uit ons stappenplan geven wij u een indruk welke punten
  • U belt ons en wij controleren of er ruimte is voor een spoedhypotheek op dezelfde werkdag;
  • Als dit het geval is plannen we meteen een afspraak in, dit kan telefonisch, persoonlijk of via advies op afstand middels een computerverbinding. Wat het handigst is.
  • Wij starten uw dossier via ons klantenportaal open en geven digitaal aan welke documenten nodig zijn;
  • U uploadt de benodigde documenten of mailt deze of neemt ze mee tijdens een eventuele afspraak;
  • De inventarisatie vindt plaats en wij mailen u het complete hypotheekadvies;
  • Op het afgesproken tijdstip neemt de hypotheekadviseur weer contact op om het advies te bespreken;
  • Indien u het eens bent met het uitgebrachte hypotheekadvies, dienen wij de hypotheekaanvraag in bij de geldverstrekker van uw keuze;
  • We bespreken welke procedures nodig zijn tijdens het adviesgesprek en zullen de partijen in de keten informeren zoals de notaris, taxateur en verkopend makelaar. Dit doen we in overleg met u;
  • Indien nodig plannen we een afspraak met een accountmanager van de geldverstrekker in voor het aanvragen van een spoedbeoordeling van uw hypotheekaanvraag.

Hypotheek binnen 24 uur

Dat is in Nederland vooralsnog toekomstmuziek. In de Verenigde Staten is het al mogelijk om voor sommige hypotheekaanvragen binnen een uur bindend aanbod te hebben. Er is dan sprake van zogeheten robo-advies waarbij het acceptatieproces volledig geautomatiseerd is. Deze wijze van accepteren is dan vooral van toepassing voor simpele en overzichtelijke hypotheekaanvragen.

Belangrijke informatie over een spoedhypotheek

Indien u kiest voor een spoedprocedure is het noodzakelijk om de volgende punten te weten. Uiteindelijk gaan we een intensieve samenwerking voor een paar dagen aan en dan kunnen de uitgangspunten beter bekend zijn om misverstanden te voorkomen :
  • Vanwege de intensieve samenwerking vragen wij uw actieve participatie. Het helpt bijzonder goed als u snel beschikbaar bent en documenten binnen handbereik kunt hebben;
  • De keuze van de geldverstrekker hangt sterk af van uw tijdslijn. Dient u binnen 3 werkdagen uw hypotheek rond te hebben dan zullen we een bank met een verwerkingstijd van 10 werkdagen niet aanraden;
  • We rekenen een meerprijs voor het spoedtraject vanwege de extra tijd die we investeren in het opvolgen van uw hypotheekaanvraag en mogelijk overwerken van medewerkers;
  • Tijdens het inventarisatiegesprek zullen wij ook een vast tarief met u afspreken zodat u precies weet wat onze dienstverlening kost. Dan nog blijft het een betaalbaar en concurrerend tarief.

Aantal hypotheekaanvragen per week

Via het Hypotheken Data Netwerk (HDN) is de drukte te volgen qua aantal hypotheekaanvragen per week in 2018 :
Weeknummer Aantal hypotheekaanvragen
31 7.486
30 6.857
29 7.704
28 8.119
27 8.373
26 8.229

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder, ook in het weekend.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

beleggingspand kopen en hypotheekMeer informatie?

 

In 2018 zijn er circa 1 miljoen huurwoningen in bezit van particuliere investeerders. De overige circa 3 miljoen huurwoningen zijn in bezit van de woningbouwverenigingen. Een beleggingspand kopen en hypotheek afsluiten is uiterst populair op dit moment. Niet in de laatste plaats door de lage vergoeding op spaarrekeningen.

Hypotheek voor een verhuurd pand

De regels voor het kopen van een woning voor de verhuur zijn compleet anders dan voor een normale woning. De bank beschouwt uw als een zakelijke aanvrager en daar gelden andere spelregels voor.

De volgende verschillen zijn er bijvoorbeeld, deze lijst is niet compleet, maar dit zijn de grote verschillen :

  • U kunt geen 100% hypotheek krijgen voor de waarde, gemiddeld kan er tot zo’n 80% van de marktwaarde in verhuurde staat gefinancierd worden;
  • De rente is circa 0,8% tot 1,3% hoger;
  • Er is sprake van een uitgebreide taxatie waarbij de verwachte of gerealiseerde huurprijs de basis is voor de marktwaarde.

Maximale hypotheek beleggingspand

De maximale hypotheek is het resultaat van de marktwaarde in verhuurde staat. Er zijn meerdere geldverstrekkers die deze vastgoedhypotheken aanbieden en het maximum percentage dat u kunt belenen is 80%. Daarnaast hangt het ook af van de courantheid van het pand en uw eigen situatie.

Uw eigen inkomen telt niet mee voor de beoordeling van de maximale hypotheek. Dat is dus wezenlijk anders dan bij een reguliere woninghypotheek. Wel dient u over een minimum inkomen te beschikken om in tijden van leegstand de lasten ook te kunnen betalen. De meeste geldverstrekkers hanteren een ondergrens van zo’n € 45.000.

Rekenvoorbeeld voor de bepaling van de eigen inbreng :

U koopt een pand in verhuurde staat aan tegen een prijs van € 300.000. De taxateur die de bank heeft goedgekeurd waardeert dit verhuurde pand op € 270.000. De kosten koper zijn circa 5% van de koopprijs en derhalve € 15.000. De maximale hypotheek is 80% van € 270.000 en is € 216.000. Inclusief de kosten koper dient u dus zelf € 99.000 in te brengen. Dat is ongeveer 1/3 van de totale koopsom.

Vastgoedhypotheek kan ook voor een (nog) niet verhuurd pand

Ook voor het kopen van een woning die nog niet verhuurd is kunt u een beleggingshypotheek afsluiten. De taxateur houdt dan rekening met de verwachte huuropbrengsten van het pand.

Wat is een beleggingspand?

Een beleggingspand is onroerend goed, bijvoorbeeld een woning of appartement, dat verhuurd wordt. Hierbij kunt u denken aan een zelfstandige woonruimte, of onzelfstandige woonruimte zoals een studentenkamer.

Het doel van het exploiteren van een beleggingsobject is het genereren van rendement door het verkrijgen van huurinkomsten. Dat zijn de directe rendementen. Er is bij vastgoed ook sprake van indirect rendement in de vorm van waardegroei op termijn.

De huurwaarde en dus het rendement zijn (sterk) afhankelijk van de locatie, de economische situatie en belastingwetgeving. Bij aankoop van een reeds verhuurd beleggingspand gaat het huurcontract (dan wel huurcontracten) van rechtswege over op de nieuwe eigenaar. Ook wordt de huurder beschermd door de wet.

Meer informatie over het kopen en financieren van een beleggingspand?

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Video over beleggen in een verhuurd pand door RTLZ