binnen Archieven - Cournot Adviseurs

Hypotheek afsluiten, binnen 10 jaar met pensioen? Gaat u binnen tien jaar met pensioen of bent u al met pensioen en wenst u een hypotheek af te sluiten? Ook voor gepensioneerden en zogeheten pre-pensioneerden zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Dit is ook van toepassing op het moment dat u binnen tien jaar met pensioen gaat, of al met pensioen bent. Deze leenregels kunnen in sommige situaties beknellend werken en niet passen bij uw wensen en situatie.

Behoort u tot deze doelgroep, dan is het mogelijk om af te wijken van de standaard leenregels. De seniorenhypotheek werkt als volgt.

Voorwaarden hypotheek afsluiten pensioen

Standaard dient een hypotheekaanvraag getoetst te worden op grond van een zogeheten annuïtaire toets. Het komt er op neer, ongeacht of u een annuïteitenhypotheek afsluit, dat de maandlasten van uw hypotheek dienen te passen binnen deze leentoets en geldende woonquotes.

We zullen u niet vermoeien met de technische onderbouwing, maar proberen uit te leggen wat de voorwaarden zijn om gebruik te kunnen maken van een vriendelijkere leentoets. Deze toets gaat uit van de situatie dat u de hypotheeklasten na uw pensioen dient te kunnen betalen aan de hand van de werkelijke hypotheeklasten.

U dient een voorspelbaar pensioeninkomen te krijgen.
Een inkomen uit AOW telt ook mee.
De rente dient minimaal 10 jaar vast te staan na de AOW-gerechtigde leeftijd.
Indien u samen met uw partner een hypotheek aanvraagt dient ook rekening te worden gehouden met zijn of haar leeftijd.
De maximale hypotheek bedraagt 75% van de waarde van de woning.
U dient in een los document uit te leggen hoe u tegen uw dalende inkomenssituatie aankijkt indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat.

Tot slot dient goed beschreven te worden waarom deze afwijking in uw situatie passend is. Dit verzorgen wij samen met u en bespreken de voors en tegens van deze mogelijkheid. Het is vanzelfsprekend de bedoeling dat u een verantwoorde hypotheek afsluit en tijdens uw pensioen – waarbij uw inkomen niet sterk zal stijgen – in betalingsmoeilijkheden raakt.

De achtergrond van deze leenregels is het gevolg van de kredietcrisis. Deze regels dienen te voorkomen dat u als consument een onverantwoorde hypotheek aangaat. Voor sommige doelgroepen passen deze strenge regels niet. Bijvoorbeeld omdat u als 55-plusser al een hoge huur betaald of hoge hypotheeklasten voldoet. U kunt in sommige gevallen hierdoor niet verhuizen naar een goedkopere koopwoning en wordt min of meer gedwongen te duur te blijven wonen.

Ervaringen van klanten die binnen 10 jaar met pensioen gaan en hypotheek afsluiten

Ervaring anonieme klant met een naderend pensioen

We zijn erg dankbaar voor het werk dat Cournot voor ons heeft verricht! Ons probleem bij andere partijen was het seniorenprincipe. Een van ons beiden gaat binnen 10 jaar met pensioen, de ander niet. Om die reden mochten we niet in maandlasten omhoog. Dit terwijl we de laatste jaren, dankzij vrijwillige aflossing en rentemiddeling, flink in maandlasten omlaag zijn gegaan. Hier werden we bij andere partijen nu voor afgestraft. Cournot heeft ons uitstekend geholpen. Zij hebben een partij gevonden, waar we een hypotheek konden afsluiten. Cournot is uitstekend in het leveren van maatwerk! Daarnaast verliep de communicatie heel vlot en vriendelijk. Hartelijk dank Frank de Waard en Kelsey Visser! | Beoordeling via Advieskeuze

Ervaring van JWP met een naderend pensioen

Een offerte aanvraag uitzetten bij een bank hoe moeilijk kan het zijn dachten wij.
Totdat we twee keer een afwijzing kregen op basis van ons pensioen inkomen, we zagen onze plannen in rook opgaan.
Via wat zoek werk op het internet kwamen we in contact met Cournot Adviseurs.
Frank de Waard nam contact met ons op en hoorde ons verhaal aan.
Hij zag wel een opening, laat mij wat rekenwerk doen, dan kom ik met een plan, no cure no pay.
In twee weken tijd wist hij met zijn constructie een offerte los te peuteren bij een gerenommeerde bank.
Onze droom wordt werkelijkheid en Frank wordt beloond met een dikke tien.

Reactie van Cournot Adviseurs:

Hartelijk bedankt voor het delen van jullie ervaring. We zijn blij dat we een passende en goede oplossing hebben weten te vinden voor jullie moeilijke situatie. Enorm bedankt voor het in ons gestelde vertrouwen en veel woonplezier gewenst!

| Beoordeling via Advieskeuze

Hoe weet ik mijn pensioeninkomen?

Het opgebouwde pensioen is via de website van Mijnpensioenoverzicht te achterhalen. Door middel van uw DigiD kunt u toegang tot deze website krijgen en een download maken van uw pensioeninkomen. Ook een eventuele scheiding, en verdeling van het pensioeninkomen, is verwerkt in dit overzicht. U dient de scheiding in het verleden dan wel te hebben gemeld bij uw pensioenfonds.

Pensioen dat u opbouwt via een lijfrente of pensioen BV is niet af te lezen uit deze overzichten. Hiervoor dient u een waardeverklaring van het opgebouwde kapitaal te overleggen of de jaarrekening van uw pensioen BV.

Opgebouwd pensioen in het buitenland wordt ook niet weergegeven in Mijnpensioenoverzicht, maar kan voor een hypotheekaanvraag meetellen als toetsinkomen. Een uitleg over uitsluitend buitenlands pensioen en een hypotheek hebben we in dit artikel beschreven. Ook de pensioenverevening die mogelijk kan spelen bij een echtscheiding is ook van toepassing op buitenlandse pensioenen.

Hypotheek oversluiten

Het kan aantrekkelijk zijn om uw hypotheek over te sluiten om te profiteren van de lage hypotheekrente. Ook in zo’n situatie kunt u gebruikmaken van de mogelijkheid om met uw pensioeninkomen een hypotheek af te sluiten. Ook kunnen we dan in veel situaties uitgaan van de werkelijke lasten van de hypotheek in plaats van de annuïteitentoets.

Woning kopen

Deze verruiming is van toepassing indien u van plan bent een woning te kopen. Dit kan zowel voor een nieuwbouwwoning of bestaande koopwoning worden toegepast.

Aflossingsvrije hypotheek

Ook na uw pensionering is het mogelijk om gebruik te maken van een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek. Zeker met de gestegen woningprijzen van de laatste tijd, ontstaan hier mogelijkheden. In combinatie met een lange rentevastperiode van bijvoorbeeld 20 of 30 jaar kan dit een goede optie zijn om uw maandlasten voor lange tijd te kunnen bepalen.

Pensioeninkomen speelt vanaf 57 jaar

Indien u 10 jaar voorafgaand aan de AOW-leeftijd een hypotheek wenst aan te vragen dient u rekening te houden met zowel het reguliere inkomen als het toekomstig pensioeninkomen.

Dit kan betekenen dat de maximale hypotheek daalt op basis van het pensioeninkomen. Een oplossing hiervoor kan zijn dat u tot aan uw AOW-leeftijd extra aflost op de hypotheek. Er is maatwerk mogelijk, zolang u de lasten maar kunt blijven betalen na uw pensionering. Daar kunt u zelf een onderbouwing voor aanleveren. Zo is het bijvoorbeeld ook mogelijk een deel van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. Hierdoor dalen uw maandelijkse lasten ook, en kan het mogelijk zijn om een verantwoorde hypotheek te krijgen.

Tot welke leeftijd kan ik een hypotheek krijgen

Er is geen maximale leeftijd verbonden aan het verkrijgen van een hypotheek. Het belangrijkste is dat u een voorspelbaar pensioeninkomen hebt en de lasten van de hypotheek goed kunt betalen tijdens uw pensionering.

Is een levensverzekering verplicht

Voor het afsluiten van een hypotheek geldt er geen verplichting tot het afsluiten van een levensverzekering. Het kan, afhankelijk van uw financiële situatie, wel raadzaam zijn om een levensverzekering af te sluiten. Dit is niet in alle gevallen mogelijk vanwege leeftijd en medische situatie. Ook zijn de premies voor een levensverzekering hoger naarmate u ouder bent. Wij kunnen u ook over dit onderwerp adviseren en helpen een levensverzekering af te sluiten.

Tijdelijke periode zonder inkomen

Het is mogelijk dat u in de aanloopperiode richting uw pensioen overbrugt met bijvoorbeeld spaargeld of ander vermogen. In een dergelijke situatie is het ook mogelijk om af te wijken van de standaard leenregels.

U dient dan aan te tonen dat deze inkomensarme periode maximaal vier jaar is en dat u hierna een voorspelbaar pensioen inkomen gaat ontvangen. Een en ander hangt dus ook samen met uw eigen onderbouwing en motivering.

Pensioeninkomen daalt sterk

Het kan zijn dat u als ondernemer op een alternatieve wijze pensioen hebt opgebouwd en uw pensioeninkomen via een pensioenfonds sterk daalt. Indien u gemotiveerd kunt onderbouwen dat uw inkomenssituatie na pensionering stabiel en voorspelbaar is zijn er mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek. Wellicht lost u voorafgaand aan uw pensionering een groot deel van de hypotheek af, of heeft u huurinkomsten uit de verhuur van woningen?

NHG en senioren

Ook een hypotheek met NHG op basis van de werkelijke lastentoets is mogelijk. NHG biedt hiervoor twee regelingen. De verhuisregeling en de Tijdelijk Tekort regeling. NHG biedt een uitkomst indien u binnen 10 jaar met pensioen gaat en uw hypotheek niet hoger is dan € 405.000.

Verhuisregeling NHG

NHG biedt de zogeheten Senioren Verhuisregeling aan. Bij de verhuisregeling wordt uw hypotheekaanvraag op een andere manier getoetst, waardoor het in veel gevallen wel mogelijk is om een financiering te krijgen.

Bij de verhuisregeling wordt uitgegaan van de werkelijke hypotheeklasten.
Om gebruik te maken van de Verhuisregeling, dient u al in bezit te zijn van een koopwoning en verhuizen naar een andere koopwoning. Uw nieuwe koopwoning heeft dezelfde of lagere maandlasten.
De rente van uw hypotheekcontract dient voor minimaal 20 jaar vastgezet te worden.

Tijdelijk Tekort Regeling NHG

Indien u en uw partner een verschil in AOW-leeftijd hebben kan deze regeling uitkomst bieden. Er kan namelijk een daling qua inkomen ontstaan indien u of uw partner eerder de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt. Een (toekomstige) tijdelijke daling in het inkomen kan namelijk van grote invloed zijn op wat u maximaal kunt lenen. Om dit probleem te voorkomen en hierdoor geen of minder hypotheek kunt krijgen, is de Tijdelijk Tekort regeling ingevoerd.

Bij de Tijdelijk Tekort regeling wordt in de periode van het tijdelijk tekort naar uw werkelijke hypotheeklasten. Hierdoor is het in veel gevallen wel mogelijk om een hypotheek te krijgen.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur

Meestal al eerder.

Deskundig en eerlijk advies.

Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.

Uw gegevens 100% veilig.

Wij respecteren uw privacy.

Video hypotheek afsluiten binnen 10 jaar met pensioen

Kosteloos gesprek gewenst?

Uw droomhuis net aangekocht – zonder financieringsvoorbehoud – en nu snel de hypotheek regelen? Dan is dit artikel misschien wel interessant voor u. Hypotheek rond binnen bedenktijd voor het kopen van uw huis om een boete te voorkomen?

Kopen zonder financieringsvoorbehoud

In deze tijden van krapte op de woningmarkt komt het steeds vaker voor om zonder financieringsvoorbehoud een woning te kopen. Vooral in de Randstad komt dit fenomeen het meest voor. U wilt immers de kans op uw droomwoning vergroten door andere kandidaten af te troeven. Een voorbehoud van financiering levert namelijk een afbreukrisico op voor de verkoper. Koopt iemand zonder dit voorbehoud dan is de kans dat de koop doorgaat groter.

Een dergelijke koper kan beter voorbereid zijn of heeft in zijn geheel geen hypotheek nodig. Dat scheelt een paar weken stress en onzekerheid.

Riskant? U loopt een risico als de hypotheek toch niet rond krijgt op het moment van de overdracht. U begeeft zich enigszins op glad ijs met als uitkomst dat u mogelijk een boete van 10% van de koopsom plus eventuele geleden schade dient te betalen aan de verkoper.

Wettelijke bedenktijd kopen woning

Het kopen van een woning is wettelijk gebonden aan een bedenktijd. Deze afkoelingsperiode telt 3 dagen. Het weekend telt als 1 dag. Koopt u de woning op een vrijdag dan loopt de bedenktijd de volgende dinsdag om 23:59 uur af.

U mag zonder opgaaf van reden af van het voorlopig koopcontract als u dit binnen de wettelijke bedenktijd kenbaar maakt. Daarom wordt ook regelmatig gekozen om de hypotheek rond te krijgen binnen deze wettelijke bedenktijd. Stel dat het onverhoopt niet lukt om een passende hypotheek te krijgen, dan kunt u toch aan de koop ontsnappen.

Voorbereiden om risico te dempen

Het is mogelijk om uw risico te verkleinen. Door tijdig en goed uw financiële positie in kaart te laten brengen door een financieel adviseur krijgt u inzicht in uw mogelijkheden. Is het in deze fase lastig om een duidelijk beeld te krijgen dan kan uw hypotheekadviseur besluiten de zaak voor te bespreken met een bank.

Dan kan bijvoorbeeld de afwijkende situatie worden voorgelegd met een duidelijke toelichting. In deze fase valt dan te ontdekken of uw aanvraag voor een hypotheek kans van slagen heeft.

Een hypotheek regelen

In principe heeft u in een regulier aankooptraject gemiddeld zo’n vijf tot zes weken de tijd om de hypotheek rond te krijgen. Als u deze binnen de bedenktijd een hypotheek rond wenst te krijgen wordt deze termijn een krappe week. Er zit nog wel tijd tussen het moment van mondeling akkoord zijn en het ondertekenen van de koopakte.

Als u in Amsterdam een huis koopt wordt de voorlopige koopovereenkomst opgemaakt door een notaris. Dat kost extra tijd en die dagen kunt u slim gebruiken voor het voorbereiden of indienen van uw hypotheekaanvraag.

Sommige banken beoordelen een hypotheekaanvraag op basis van een compacte set documenten. Zo kunt u bijvoorbeeld op een later moment het taxatierapport aanleveren terwijl in de tussentijd de overige documenten in uw dossier worden beoordeeld. Dat scheelt weer enkele werkdagen.

Ook is het mogelijk om een taxatierapport tegen een spoedtarief aan te vragen. Dit geldt evengoed voor het aanvragen van een hypotheek. Met een spoedprocedure kunt u ook sneller duidelijkheid krijgen over uw hypotheek.

Bouwkundige keuring

Een bouwkundige keuring kan ook onderdeel zijn van de ontbindende voorwaarden. Een verkoper wenst ook op dit vlak snel duidelijkheid te hebben en tijdens de onderhandeling kunt u ook hier op inspelen door deze keuring te laten plaatsvinden binnen de wettelijke bedenktijd.

Regie door hypotheekadviseur

Kunt u het nog volgen? U merkt wel dat in het hypotheekproces de tijd en volgorde van belang zijn. Timing is everything. Misschien kent u dit gezegde wel. Hoe kunt u er nu voor zorgen dat u de juiste timing kiest bij het rond krijgen van uw hypotheek en dat dit in uw voordeel uitpakt?

Er zijn meerdere partijen betrokken bij dit proces en u bent afhankelijk van de agenda van deze personen en bedrijven. Gelukkig hebben wij daar ons werk van gemaakt. Wij hebben al duizenden keren dit proces succesvol doorlopen en weten wat werkt, en misschien nog wel belangrijker, wat absoluut niet werkt. U hoeft dus het wiel niet opnieuw uit te vinden.

Zeker als u haast hebt, is het kostbaar om dagen te verliezen door onnodige vertraging of een onhandige uitvoering van de werkzaamheden. Wij weten wanneer zo’n situatie kan ontstaan en anticiperen hierop. De 10.000 uren regel zijn wij in een ver verleden al gepasseerd.

Voorlopig koopcontract

Laten we u gelijk duidelijk maken dat voorlopig niets te maken heeft met vrijblijvendheid. Eenmaal getekend en de wettelijke bedenktijd is verstreken dan zit u vast aan gemaakte afspraken.

In de meeste gevallen stelt de verkopend makelaar de voorlopige koopovereenkomst op en krijgt u eerst een concept variant onder ogen. Op dit document kunt u commentaar leveren. Als beide partijen instemmen met de inhoud wordt er een tekenafspraak ingepland. Dan zijn koper(s) en verkoper(s) aanwezig en worden in de aanwezigheid van de verkopend makelaar handtekeningen gezet.

Het is overigens niet noodzakelijk om dit in persoon af te handelen. Een koopovereenkomst per post of email retourneren heeft dezelfde juridische werking. Het heeft te maken met voorkeuren.

Wat is de volgende stap?

Gaat u binnenkort kopen en wenst u een goede voorbereiding voor uw hypotheekaanvraag dan horen wij u graag! Wij werken landelijk en helpen u tijdens een kosteloos gesprek, dat kan ook telefonisch, graag verder op weg.

Direct bellen?