Tag: hypotheek

hypotheek DubaiWoont u in Dubai en wenst u een hypotheek in Nederland aan te vragen? Dan loopt u bij veel banken tegen het feit aan dat u in Dirhams (AED) wordt uitbetaald. Hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit Dubai, wij helpen u graag.

Mortgage credit directive

Sinds 2016 is er een Europese richtlijn die ervoor zorgt dat banken en andere geldverstrekkers terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan consumenten met een ander inkomen dan Euro’s. Waaronder Nederlanders die hun inkomen vanuit Dubai hebben in de lokale valuta AED.

Beperkt aantal geldverstrekkers

Onder voorwaarden kunt u in Nederland een huis kopen met een inkomen vanuit Dubai. Dergelijke hypotheekaanvragen zijn altijd op basis van maatwerk. Op voorhand kunnen wij een goede inschatting van de haalbaarheid maken en spreken met u een vast tarief voor onze werkzaamheden af. Een hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit Dubai, is bij de meeste geldverstrekkers onmogelijk.

Voorwaarden expat in het buitenland

Naast de voorspelbare voorwaarden dat u dient te beschikken over een duurzaam inkomen zijn er concrete voorwaarden te verbinden aan een hypotheekaanvraag:

  • In ieder geval één van de aanvragers dient te beschikken over een Nederlands paspoort;
  • Er is een inkomensgrens van minimaal € 60.000 voor de hoofdaanvrager;
  • Het inkomen dient vast te zijn en afkomstig uit loondienst. Ondernemers in het buitenland kunnen wij niet financieren;
  • De huur- of hypotheeklasten in het woonland dienen aangetoond te kunnen worden.

Woon- en werkland

Het maakt voor de oplossing ook uit waar u gaat wonen of waar u nu woont. Heeft u bijvoorbeeld plannen om duurzaam naar Nederland terug te keren of wenst u juist een tweede woning in Nederland aan te kopen. Afhankelijk van uw wensen zoeken wij een passende hypotheek en geldverstrekker. Indien u in Dubai een huis wenst te kopen en financieren kunnen wij u niet helpen. Althans wij kunnen geen hypotheek organiseren voor een onderpand in Dubai. Wel zouden we een hypotheek kunnen vestigen op uw woning in Nederland voor bijvoorbeeld de aankoop van een tweede woning in Dubai.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u meer informatie te ontvangen over een hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit Dubai in Dirhams? Neem dan gerust eens contact met ons op om uw zaak door te spreken. Een afspraak of contact verplicht u tot niets.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

In het Nederlandse systeem is een tijdelijke arbeidsovereenkomst de norm voor promovendi. Hier gaat de rode loper meestal niet voor uit bij de gemiddelde geldverstrekker. Met de juiste onderbouwing en ondersteuning is het wel vaak mogelijk tijdens uw PhD een hypotheek af te sluiten.

Promovendus en hypotheek afsluiten

Geldverstrekkers zijn dol op zekerheden en vaste arbeidscontracten. Men wenst graag een zogeheten bestendig inkomen vast te stellen. De eenvoudigste methode om hieraan tegemoet te komen is om te beschikken over een vast contract.

Dat conflicteert met de gangbare praktijk voor u als promovendus. Tijdens uw promotieonderzoek heeft u namelijk de beschikking over een tijdelijk contract. Dit betekent niet automatisch dat uw hypotheekaanvraag risicovol is. Ons werk begint om duidelijk te maken richting een geldverstrekker wat uw toekomstperspectief is.

Elementen die hierbij van belang kunnen zijn:

  • Wat is uw toekomstperspectief en baankans op de arbeidsmarkt;
  • Hoe lang duurt uw promotieonderzoek;
  • Is er al zicht op een baan of krijgt u een intentieverklaring.

Relatieve onbekendheid fenomeen promovendi

Onbekend maakt onbemind is een bekend adagium. Geldverstrekkers zijn vaak onbekend met de specifieke kenmerken van een promovendus. Aan ons de taak om uw situatie zo goed en duidelijk mogelijk naar voren te brengen. Dit doen wij met veel ervaring en overredingskracht. Immers met uw opleidingsniveau heeft u een meer dan prima profiel om in aanmerking te komen voor een hypotheek is onze overtuiging.

Specifiek beleid PhD banken

Sommige banken hebben in hun acceptatiegidsen specifiek beleid ontwikkeld ten aanzien van promovendi. Wij zijn bekend met deze bepalingen en voorwaarden. Bij het adviseren over hypotheken kunnen wij rekening houden met uw specifieke situatie en de acceptatiecriteria. Ook zijn er banken die maatwerk bieden op grond van een grondige en rekenkundig juiste onderbouwing.

Tijdens uw PhD een hypotheek afsluiten als promovendus is dus mogelijk met een juiste voorbereiding. Goed om te weten is dat wij ruime ervaring hebben met het helpen van promovendi bij het afsluiten van een hypotheek. Voor artsen in opleiding is er specifiek beleid.

Er zijn zelfs banken die simpelweg uitgaan van uw huidige inkomen als blijkt dat u werkzaam bent als promovendus of wetenschappelijk onderzoeker. Dan zijn er geen drie jaaropgaves nodig, maar kan worden gefinancierd op basis van het huidige actuele inkomen. We hebben dan uw arbeidsovereenkomst of aanstellingsovereenkomst nodig in combinatie met een loonstrook. Mocht u een aanbod tot een hypotheek van een bank krijgen dan is de rente niet hoger dan in een reguliere situatie. Prettig om te weten.

Tijdelijk contract struikelblok

Zoals eerder al benoemd is het verkrijgen van een hypotheek ook mogelijk met een tijdelijk contract. Zelfs met NHG is het mogelijk om een hypotheek aan te vragen. Dan dient u minimaal drie jaaropgaves te kunnen overleggen. Een gemiddeld promotieonderzoek duurt circa vier tot vijf jaar. Ook mag u jaaropgaves gebruiken van werkgevers die losstaan van uw promotieonderzoek. De meest eenvoudige manier om het gemiddelde arbeidsinkomen aan te tonen is door gebruik te maken van het UWV-verzekeringsbericht.

De vuistregel dat u minimaal drie jaaropgaves dient te hebben is geen harde eis. Het hangt dus sterk van de geldverstrekker af en diens acceptatiebeleid. De ene bank legt de klemtoon op inkomen uit het verleden terwijl er ook partijen zijn die juist vertrekken vanuit het huidige inkomen. Kortom tijdens uw PhD een hypotheek afsluiten hoeft niet onnodig complex te zijn.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

arts in opleiding hypotheek

Gratis telefonisch consult?

 

Bent u als promovendus actief, of als arts in opleiding tot specialist (AIOS) en wenst u een hypotheek af te sluiten? Misschien werkt u onder een tijdelijk contract  en dan is het afsluiten van een hypotheek geen vanzelfsprekendheid. Althans voor sommige geldverstrekkers is dat een probleem. In dit artikel leggen we uit wat de mogelijke marsroute is voor het verkrijgen van een hypotheek.

Goed om te weten dat binnen ons kantoor een belangrijke groep klanten medici zijn. U kunt hierbij denken aan een basisarts, tandarts, huisarts of medisch specialist. Al dan niet in opleiding.

Daarnaast hebben sommige banken een specifieke medische afdeling waar meer kennis en deskundigheid aanwezig is over medici. Onze adviseurs en planners weten deze specifieke afdelingen goed te vinden om bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag voor te bespreken.

Hoe kan ik als arts in opleiding een hypotheek krijgen?

De moeilijkheid zit hem in het verkrijgen van de intentieverklaring op de werkgeversverklaring. Met deze intentieverklaring spreekt de werkgever uit dat er na het aflopen van het tijdelijk dienstverband een dienstverband voor onbepaalde tijd volgt.

Sommige geldverstrekkers zijn streng in de leer en leggen het niet verkrijgen van een dergelijke verklaring uit alsof er geen duurzaam inkomen mogelijk is. Dat is namelijk het vertrekpunt voor een bank, een hypotheek verstrekken die risicoarm is. Op zichzelf is dat een prima streven, alleen bij medici in het begin van hun loopbaan werkt de bestendigheid van het inkomen net iets anders. Vooral als u nog in het opleidingstraject zit krijgt u te maken met tijdelijke contracten.

Door op voorhand samen met een financieel planner van ons kantoor de mogelijkheden te onderzoeken krijgt u op voorhand al de nodige duidelijkheid. De geldverstrekker kan overtuigd worden met een goede onderbouwing van de hypotheekaanvraag. Ook als uw plannen misschien wel ambitieus zijn.

Dit kan bestaan uit een beschrijving van uw toekomstig inkomen en de stappen die u daar nog voor dient te verrichten. Ook het overleggen van inkomen uit het verleden kan een positieve bijdrage leveren. In ieder geval zijn wij goed in staat om uw wensen overtuigend om in te zetten in een hypotheekaanvraag. In de meeste gevallen leidt dit ook tot een goedkeuring van de hypotheekaanvraag.

Specifieke situatie arts in opleiding tot specialist (AIOS)

Het is usance dat een arts in opleiding tot specialist van het ziekenhuis geen intentieverklaring krijgt, alleen wel een contract voor bepaalde tijd. Dit contract heeft de bedoeling om de specialisatie positief af te ronden binnen het ziekenhuis of de zorginstelling. Ook kan het voorkomen dat men gedurende het opleidingstraject wachtende is op een opleidingsplek. Tot die tijd kan er gewerkt worden voor een andere werkgever als arts.

Ook voor deze situatie is met een goede voorbereiding een hypotheek af te sluiten. Het ligt namelijk toch wel in de lijn der verwachting dat een medisch specialist een goede boterham kan verdienen in de toekomst!

Arts niet in opleiding tot specialist (ANIOS) mogelijkheden voor een hypotheek

Voor u als ANIOS bestaat ook de mogelijkheid tot het afsluiten van een hypotheek. Een belangrijk vereiste is dat u bent ingeschreven in het BIG-register. Daarvoor is het nodig om een uittreksel uit het BIG-register te overleggen tijdens de hypotheekaanvraag.

Apotheker in registratiefase

Als basis-apotheker kunt u zich verder specialiseren tot bijvoorbeeld industrieapotheker, ziekenhuisapotheker of openbaar apotheker. U dient dan een vervolgopleiding van twee jaar te volgen. Dit wordt ook wel de registratiefase genoemd. Het inkomen dat u geniet tijdens deze registratiefase mag worden meegenomen in het toetsinkomen. Ook als er geen intentieverklaring wordt afgegeven. Dat is natuurlijk logisch, omdat dit een tijdelijke fase is en het dienstverband na twee jaar stopt.

Wat is de reden dat geldverstrekkers kritisch zijn bij artsen in opleiding?

Men dient een weging te geven aan de bestendigheid van uw inkomen. Op het moment dat uw werkgever besluit de intentieverklaring achterwege te laten levert dit een verhoogd risico op vanwege het onzekere inkomen in de toekomst.

Daarbij vergelijkt men grote groepen werknemers en verliest men het baanperspectief van een arts uit het oog is onze mening. Om die reden proberen wij uw zaak positief over het voetlicht te krijgen bij banken die wel een totaalplaatje kunnen schetsen van de loopbaanontwikkeling van een arts.

Toetreden Medisch Specialistisch Bedrijf

Treedt u toe tot een zogeheten MSB dan wordt u, direct of indirect, gezien als ondernemer. Dan gelden er andere regels voor het vaststellen van uw inkomen. Ook in deze situatie bestaat er een mogelijkheid om snel na toetreding een hypotheek te verkrijgen. Dit geldt ook voor een medisch specialist die rechtstreeks participeert in een ziekenhuis.

Hoe kan ik mij voorbereiden op het verkrijgen van een hypotheek?

Het begint met het verzamelen van inkomensgegevens uit het verleden. Het helpt indien u de volgende documenten kunt verzamelen :

  • jaaropgave inkomen 2018;
  • jaaropgave inkomen 2017;
  • jaaropgave inkomen 2016.

De jaaropgaven van de laatste 3 jaar worden opgevraagd omdat de maximale hypotheek berekend wordt op basis van het gemiddelde inkomen in de afgelopen 3 jaar. Hierbij geld het laatste jaar als maximum. Daarnaast is het gemiddeld inkomen niet hoger dan het bedrag dat op de werkgeversverklaring wordt genoemd.

Rekenvoorbeeld
Bruto jaarsalaris 2018: € 37.500,-
Bruto jaarsalaris 2017: € 35.500,-
Bruto jaarsalaris 2016: € 33.000,-

Het gemiddelde bruto jaarsalaris is in dit geval €35.333.  Dit inkomen kan als leidraad dienen bij het bepalen van de maximum hypotheek.

Hypotheek aanvragen voorbespreken met een hypotheekadviseur?

Staat u op het punt een huis te kopen dan kunt u met ons in gesprek om de mogelijkheden te berekenen van een hypotheek. Dit kan middels een uitgebreide service aan huis door middel van persoonlijke gesprekken. Liever efficiënt via de telefoon en online? Wij zijn flexibel en kiest u daarbij vooral wat voor u het prettigst is.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

inkomen zwitserland hypotheek nederlandWoont u in Zwitserland en wenst u een hypotheek in Nederland aan te vragen? Dan loopt u bij veel banken tegen het feit aan dat u in Zwitserse franks (CHF) wordt uitbetaald. Een hypotheek met inkomen uit Zwitserland is toch mogelijk.

Mortgage credit directive

Sinds 2016 is er een Europese richtlijn die ervoor zorgt dat banken en andere geldverstrekkers terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan consumenten met een ander inkomen dan Euro’s. Waaronder Zwitsers of Nederlanders die hun inkomen vanuit Zwitserland hebben in de lokale valuta.

Beperkt aantal geldverstrekkers

Onder voorwaarden kunt u in Nederland een huis kopen met een inkomen vanuit Zwitserland. Dergelijke hypotheekaanvragen zijn altijd op basis van maatwerk.

Woon- en werkland

Het maakt voor de oplossing ook uit waar u gaat wonen of waar u nu woont. Heeft u bijvoorbeeld plannen om duurzaam naar Nederland terug te keren of wenst u juist een tweede woning in Nederland aan te houden. Afhankelijk van uw wensen zoeken wij een passende hypotheek en geldverstrekker. Indien u in Zwitserland een huis wenst te kopen kunnen wij u niet helpen. Althans wij kunnen geen hypotheek organiseren voor een onderpand in Zwitserland. Wel zouden we een hypotheek kunnen vestigen op uw woning in Nederland voor bijvoorbeeld de aankoop van een tweede woning in Zwitserland. Ook dan kunt u een inkomen in de lokale valuta hebben.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u meer informatie te ontvangen over het aanvragen van een hypotheek met inkomen in Zwitserse frank? Neem dan gerust eens contact met ons op om uw zaak door te spreken. Een afspraak of contact verplicht u tot niets!

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Het wordt steeds eenvoudiger om een hypotheekaanvraag te doen. Door middel van het aanleveren van een UWV verzekeringsbericht kunt u uw werkgeversverklaring overslaan. Dit geldt niet voor alle hypotheekaanvragen, in dit artikel zullen we uitleg geven over de (on-)mogelijkheden.

Het project Handig! is een initiatief van een aantal organisaties met als bedoeling om hypotheekaanvragen simpeler te maken. Ook wordt zoveel mogelijk gebruikgemaakt van ‘broninformatie’.

Hoe kan ik dit verzekeringsbericht aanvragen?

Dat is relatief simpel en gratis via MijnUWV te doen in combinatie met uw DigiD en de volgende stappen:

  • Nadat u bent ingelogd kiest u voor ‘persoonlijke gegevens’;
  • Vervolgens kiest u voor de knop ‘arbeidverleden’ en daarna klikt u op ‘controleren’;
  • Daarna kiest u voor ‘download printversie’ en laat alles vinkjes aan staan;
  • Het document kunt u dan hierna opslaan en uploaden via ons klantenportaal.

Op 15 mei 2019 heeft het UWV het beveiligingsniveau verhoogd om te kunnen inloggen. Er is nu sprake van tweetrapsverificatie. Hierdoor dient u te beschikken over de DigiD app of sms-controle van DigiD. Deze dienst dient eerst geactiveerd te zijn. De verwerking hiervan kost bij DigiD enkele werkdagen.

Voor wie is dit bericht geschikt?

Iedereen die een hypotheek wil aanvragen en nu in loondienst is kan dit bericht gebruiken. Ook iemand die de laatste twaalf maanden in loondienst is geweest kan gebruikmaken van het verzekeringsbericht.

Een aanvullende eis is dat u binnen tien jaar niet met pensioen gaat. Dan dient op een andere wijze uw inkomen te worden vastgesteld.

Voldoet u niet aan deze criteria dan dient uw inkomen op de ouderwetse manier vastgesteld te worden. Ook dat is geen probleem voor ons.

Welke banken accepteren een UWV verzekeringsbericht?

Op dit moment zijn het een handvol banken die in plaats van een werkgeversverklaring ook het UWV verzekeringsbericht hanteren om uw inkomen te bepalen. De volgende banken doen mee:

  • ABN Amro;
  • ING Bank;
  • Rabobank;
  • Florius.

Dit zijn relatief weinig banken, maar u dient zich voor te stellen dat ze qua marktaandeel bijna de helft van alle hypotheken verstrekken. Kortom, voor veel hypotheekaanvragen is deze stap in efficiency positief te noemen.

Wat zijn de voordelen van dit document?

Opgesomd zijn de volgende voordelen van toepassing:

  • Het proces van uw hypotheekaanvraag verloopt sneller en nauwkeuriger;
  • Uw variabel inkomen kan nu volledig worden opgenomen in het toetsinkomen;
  • Flexwerkers met een opeenvolgend arbeidsverleden kunnen zonder vast contract sneller in aanmerking komen voor een hypotheek;
  • U hoeft geen werkgeversverklaring meer op te vragen bij uw werkgever;
  • Ook een hypotheek in combinatie met NHG valt op deze wijze aan te vragen.
  • Ook voor een spoedhypotheek is dit verzekeringsbericht geschikt.

Hypotheek binnen de proeftijd

Door het toepassen van het UWV-verzekeringsbericht kunt u ook een hypotheek aanvragen binnen de proeftijd van uw nieuwe baan. Dit scheelt stress bij het regelen van de hypotheek voor het kopen van een huis bijvoorbeeld.

Zijn er ook nadelen aan het gebruik van dit document?

Zeker, er kleven ook een paar nadelen aan het gebruik van dit verzekeringsbericht:

  • Omdat gerekend wordt met het gemiddelde inkomen van de afgelopen periode worden recente loonstijgingen niet volledig meegenomen;
  • Een toekomstige inkomensstijging valt ook niet mee te nemen in deze berekeningswijze;
  • Hoewel het UWV digitaal werkt, kunnen er ook fouten in het inkomen zitten. Het kost tijd om dit te laten herstellen;
  • Nog niet alle geldverstrekkers accepteren dit document als bewijs van inkomen.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u meer informatie te ontvangen over het aanvragen van een hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op om uw zaak door te spreken. Een afspraak of contact verplicht u tot niets!

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

 

 

afwijzing verzoek hoofdelijk ontslagAfwijzing verzoek hoofdelijk ontslag ontvangen? Erg vervelend. Alleen u hoeft niet bij de pakken neer te gaan zitten. Met een kosteloze quickscan kunnen we zien of de afwijzing terecht is.

Waarom zou een afwijzing onterecht zijn?

De redenen hiervoor kunnen legio zijn. Vaak zien wij dat een onterechte afwijzing gebaseerd is op een gebrek aan goede wil. Een geldverstrekker heeft namelijk diverse instrumenten tot haar beschikking om de hypotheek bijvoorbeeld passend te krijgen conform de leennormen. Er gelden voor het behoud van een woning en dus hypotheek ruimere regels ten opzichte van het verstrekken van een compleet nieuwe hypotheek. Deze tools dienen dan wel actief te worden voorgelegd door uw hypotheekadviseur.

De overheid en banken hebben in een gezamenlijke overeenkomst afgesproken woningbehoud de voorkeur te geven ten opzichte van verkoop van de woning. Het honoreren van een verzoek tot hoofdelijk ontslag zou dan ook het doel kunnen zijn. U dient uiteraard wel de lasten van de hypotheek en andere verplichtingen te kunnen dragen. Er mag geen financieel ongezonde situatie ontstaan. Logisch.

Vorig jaar heeft bijvoorbeeld geldverstrekker Obvion een tik op de vingers gekregen van klachteninstituut Kifid vanwege het onterecht weigeren tot hoofdelijk ontslag. Soms is een klachtenprocedure nodig om uw doel te bereiken, alleen in de meeste gevallen is dat niet nodig en komen we er met de geldverstrekker zelf uit.

Wat betekent dit concreet voor mij?

Wij kunnen voor u een second opinion opstellen en toetsen of de afwijzing terecht is. Wij starten compleet blanco en staan aan uw zijde. Pas nadat wij tot de conclusie komen dat de afwijzing onterecht is zullen wij u een offerte sturen voor onze werkzaamheden. Daarbij werken wij op basis van no cure no pay.

Als u het niet eens bent met de beslissing van de geldverstrekker tot de afwijzing verzoek hoofdelijk ontslag kunt u ons een set documenten sturen. Wij zullen dan binnen 1 werkdag na ontvangst van het complete dossier een beoordeling maken van de haalbaarheid van uw verzoek. De documenten die wij in ieder geval nodig hebben zijn de volgende:

  • kopie van het dossier dat u hebt gebruikt bij de aanvraag tot verzoek hoofdelijk ontslag;
  • uitleg waarom u zelf van mening bent dat de afwijzing onterecht is;
  • afspraken die u met uw ex-partner heeft gemaakt door middel van een echtscheidingsconvenant of vaststellingsovereenkomst.

In welke situaties zijn wij succesvol geweest?

Op het moment dat uw inkomen niet volledig wordt meegeteld bijvoorbeeld. Er kan sprake zijn van een deel van uw inkomen dat niet wordt meegenomen in het toetsinkomen, om allerlei redenen. Bijvoorbeeld van een ondernemer die een minderheidsbelang heeft. Dan kan een geldverstrekker zich op het standpunt stellen dat de zogeheten overwinst niet kan worden gebruikt. In dergelijke situaties kunnen wij goed onderbouwen dat er bijvoorbeeld sprake van een bestendig inkomen is.

In een andere situatie had iemand een woning in de verhuur. De bank in kwestie nam wel de volledige hypotheeklasten mee van deze verhuurde woning in de toetsing alleen niet de huurinkomsten. Hier hebben wij betoogd dat we begrip hadden voor de huurinkomsten achterwege laten, maar dan ook de bijbehorende lasten. Op deze denkwijze kan er namelijk altijd op een afwijzing worden gestuurd.

Kern van onze aanpak is dat wij een compleet dossier voor u opbouwen en de acceptant volledig inzicht in de toekomst en het verleden geven. Bovenal hebben wij geleerd in ons werk ‘don’t take no for an answer’. Natuurlijk kan een afwijzing terecht zijn, en als dat zo is zullen wij u dat eerlijk aangeven.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u hulp bij het regelen van hoofdelijk ontslag. Onze hypotheekadviseurs begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

echtscheiding hypotheek overnemenHypotheek overnemen, hulp gewenst?

Scheiden zorgt ervoor dat veel zaken geregeld dienen te worden. Zeker als u samen een huis bezit. Op dit huis rust vaak ook een hypotheek. Eerst dienen er afspraken gemaakt te worden over de plannen met de woning. Blijft u in de woning en koopt u uw ex-partner uit, of andersom? Of besluit u om de woning te verkopen en de hypotheek af te lossen.

Op het moment dat u of uw partner alleen eigenaar is van het huis én jullie niet in gemeenschap van goederen zijn getrouwd hoeft de woning niet te worden verdeeld. Mocht u huwelijkse voorwaarden hebben gemaakt dan kunnen hier ook nog bijzondere afspraken in genoemd staan rondom de hypotheek en eigen woning.

Hypotheek overnemen na scheiding

Dit klinkt makkelijker dan gedaan. Er komt heel wat om de hoek kijken om de hypotheek over te nemen en dus de hypotheek op 1 naam zetten. De mogelijkheid bestaat ook dat een eventuele nieuwe partner mee wil tekenen in de hypotheekakte. Dit heet dan hoofdelijk verbinden.

Zo dient u eerst afspraken te maken en deze vast te leggen in een echtscheidingsconvenant. Aan de hand van onder andere dit document kan de geldverstrekker uw aanvraag beoordelen.

Tot de hypotheek is overgenomen of een nieuwe hypotheek is afgesloten blijven u en uw partner hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek. Ook blijft u dan aansprakelijk voor de geldverstrekker of bank indien de maandlasten niet meer worden voldaan. Dan maakt het niet uit of u nog in de woning verblijft. Ook de vertrokken partner die in de hypotheekakte voorkomt blijft aansprakelijk.

Als u dit proces geregeld wenst te hebben kunnen wij u een hulpende hand bieden. Met een quickscan is vaak binnen een werkdag al duidelijk of uw plannen haalbaar zijn. Vertel ons gerust uw verhaal.

Meest gestelde vragen

Moet ik overdrachtsbelasting betalen als ik het deel van mijn ex overneem?
Indien u op fifty fifty basis het huis hebt gekocht is er in de meeste gevallen geen overdrachtsbelasting verschuldigd.

Indien de verhouding buiten 40/60 valt dan is het raadzaam om dit wel te onderzoeken of er overdrachtsbelasting is verschuldigd.

Op welk moment krijg ik te horen of de hypotheek overgenomen kan worden?
Het definitieve oordeel valt te verwachten zodra alle documenten zijn beoordeeld en ingediend.

Alleen op voorhand kunt u ook een zaak voorbespreken met uw bank of een gespecialiseerde hypotheekadviseur. Door deze route te kiezen heeft u eerder duidelijkheid in het proces en beïnvloedt dit mogelijk nog uw keuzes. Het spreekt hopelijk voor zich dat wij u kunnen informeren als financieel adviseurs.

In de meeste situaties kunnen wij een duidelijke indicatie van de haalbaarheid geven voordat u de handtekening onder het convenant zet.

Ik moet mijn ex-partner uitkopen, hoe betaal ik dat?
Als u geen eigen geld hebt kunt u ook besluiten de hypotheek te verhogen. Ook kan het mogelijk zijn om zaken te verrekenen zoals bijvoorbeeld partneralimentatie uitruilen of andere bezittingen.

Dit dient u dan goed vast te leggen in een echtscheidingsconvenant.

Eigenwoningschuld en echtscheiding

Zijn jullie beiden eigenaar van de woning en hebben jullie een hypotheek voor de woning afgesloten dan hebben jullie ook ieder recht op de helft van de zogeheten eigenwoningschuld. Dit is een fiscaal begrip. Dit is het bedrag van de hypotheek waarover u hypotheekrente mag aftrekken indien u voldoet aan de voorwaarden.

Deze eigenwoningschuld is persoonlijk en niet overdraagbaar. Waarom dit relevant is zullen we proberen te verduidelijken met een voorbeeld.

Karin en Adam hebben samen in 2004 een woning gekocht met een hypotheek en eigenwoningschuld van € 250.000. Deze hypotheek is volledig aflossingsvrij. Karin wenst graag de woning en hypotheek over te nemen. Voor het gemak maken we de aanname dat er geen overwaarde is. Voortzetten van de aflossingsvrij mag Karin ten dele. Zij mag slechts 50% een aflossingsvrije hypotheek hebben en voor de andere 50% dient ze een annuiteitenhypotheek of een lineaire hypotheek te kiezen.

De reden hiervoor is dat op 1 januari 2013 de leenregels voor hypotheken zijn aangescherpt. Dit was onderdeel van een pakket bezuinigingen van de overheid. Nieuwe kopers dienen maximaal te doen over het aflossen van een hypotheek en deze ook af te lossen op basis van minimaal annuïteiten. Aangezien Karin in het voorbeeld een deel van de woning ‘koopt’ krijgt zij ook te maken met deze nieuwe leenregels. Tenminste, als zij in aanmerking wenst te komen voor de renteaftrek.

Hypotheek overnemen welke stappen moet ik zetten

Bij scheiden de hypotheek overnemen werkt als volgt :

  • Eerst maakt u afspraken over de waarde van de gezamenlijke woning. U mag deze waarde in overleg bepalen of een taxateur inhuren. Soms komt het voor dat iedere partij een eigen taxateur inhuurt als de meningen over de waarde (sterk) uiteenlopen.
  • Overnemen van de hypotheek : Bij een overname van de hypotheek bij scheiding wordt de gezamenlijke hypotheekschuld toebedeeld aan degene die het huis overneemt. Deze persoon wordt de volledig houder van de hypotheek.
  • Mogelijkheden van hypotheek: Hoe betaal je de hypotheek bij overnemen na scheiding? De financiering van de uitkoop en overname van de hypotheek moet geregeld worden.
  • Overdracht van de woning: Na overname van de hypotheek moet de overdracht van de woning ook juridisch worden vastgelegd. Dit gebeurt bij de notaris.

Hypotheek bij scheiding is overnemen verstandig?

In de meeste gevallen is het financieel voordeliger om de bestaande woning en hypotheek over te nemen. U hebt geen kosten koper zoals overdrachtsbelasting of verhuiskosten. Wel gaat het overnemen van de hypotheek gepaard met veel moeite en tijd is onze ervaring. De procedure voor het uitkopen van de ex-partner wordt ook wel ontslag van de hoofdelijke aansprakelijkheid genoemd.

Zo hoeft u niet duur te huren of een nieuwe woning te kopen. Ook zijn de leenregels rondom hypotheken minder streng bij het overnemen van een hypotheek dan bij het afsluiten van een compleet nieuwe hypotheek. Wel kan het lastig zijn als u de overwaarde wenst op te nemen en uit te betalen aan uw ex-partner.

Daarnaast is er ook de zachte kant van een scheiding. Voor inwonende kinderen geeft het rust om niet te hoeven verhuizen. Vrienden blijven behouden en de vertrouwde school hoeft ook niet te veranderen. Uiteraard zijn deze afwegingen bijzonder persoonlijk. De een heeft juist veel behoefte aan een nieuwe plek en wil vervelende herinneringen achter laten in de voormalige woning.

Hypotheek overnemen na scheiding taxeren woning

Het is verstandig om de regie van de waardebepaling van de woning goed af te spreken op voorhand. Dit levert dan hooguit een teleurstelling op als de taxatiewaarde tegenvalt, alleen dan zijn de spelregels duidelijk en hoeft u niet opnieuw in discussie. Mocht u gebruik maken van een advocaat of echtscheidingsbemiddelaar dan weet deze persoon ook goede afspraken te formuleren.

Hierbij kunt u denken aan het maken van bindende afspraken of kiezen voor 2 taxateurs zoals eerder in dit artikel genoemd. Dan zou de uitkomst kunnen zijn het gemiddelde bedrag van deze twee taxateurs als uitgangspunt te nemen. Kies dan ook voor een gevalideerd taxatierapport zodat ook een onafhankelijk taxatie instituut toetst of de bepaalde waarde realistisch is. De meeste geldverstrekkers stellen dit inmiddels verplicht waardoor dit een extra argument is om voor een gevalideerd taxatierapport te kiezen.

Afhankelijk van de taxatiewaarde volgt er een overwaarde of onderwaarde van het huis. Is de waarde van de woning hoger dan de hypotheek dan spreekt men van een overwaarde. Is de waarde van de woning lager dan de hypotheek dan spreken we over een onderwaarde.

In beide situaties dient u afspraken te maken over de verdeling van deze bedragen. De partner die vertrekt zal de achterblijvende partner een vergoeding dienen te betalen voor de onderwaarde. En in geval van een overwaarde dient de vertrekkende partner een bedrag te ontvangen. Maatwerk afspraken hierover zijn mogelijk bij de verdeling van de overige spullen.

Checklist om hypotheek over te nemen

Op het moment dat u in gesprek wenst met een hypotheekadviseur van ons kantoor. Dit kan overigens ook digitaal en per telefoon. Een persoonlijke afspraak is niet altijd noodzakelijk of wenselijk. Dan kunt u zich voorbereiden door de documenten uit de checklist te verzamelen en bij de hand te hebben.

Ook kunt u ervoor kiezen om deze documenten te uploaden via ons klantenportaal.

Hoe werkt de renteaftrek voor een hypotheek bij scheiding?

Aan de hand van een drietal scenario’s zullen we verduidelijken wat het effect is van de hypotheekrenteaftrek bij een echtscheiding. We gaan in dit voorbeeld uit dat u ieder 50% van de woning bezit. De Belastingdienst voert deze regeling uit onder de noemer ‘scheidingsregeling’.

Scenario 1 uw ex-partner betaalt de volledige hypotheeklasten

Eerste 24 maanden

  • De helft van de rente is voor uw ex-partner tot 24 maanden na het verlaten van de gezamenlijke woning aftrekbaar (inschrijving datum GBA geldt als uitgangspunt);
  • De andere helft van de rente is voor uw ex-partner aftrekbaar als betaalde partneralimentatie. Dat deel van de hypotheekrente dient u op te geven als ontvangen alimentatie (daarover draagt u dus inkomstenbelasting af). U mag hetzelfde bedrag aftrekken als hypotheekrente voor de eigen woning. Per saldo profiteert u dus niet van de renteaftrek, alleen u heeft in dit scenario ook geen woonlasten gehad;
  • Beiden geven jullie de helft van het eigenwoningforfait op in de aangifte inkomstenbelasting;
  • Eventuele huurvergoedingen betaalt aan uw ex-partner hoeft u en uw ex-partner niet op te geven in de aangifte inkomstenbelasting.

Scenario 2 uw ex-partner betaalt nog de helft van de hypotheeklasten

Eerste 24 maanden

  • Gedurende de eerste 24 maanden nadat uw ex-partner is vertrokken is de hypotheekrente voor uw ex-partner aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De helft van het eigenwoningforfait dient te worden opgegeven en dat bedrag mag in mindering worden gebracht als partneralimentatie;
  • U geeft ook de helft van het eigenwoningforfait op alleen dan als ontvangen partneralimentatie. Daarnaast geeft uw ex-partner ook de helft van het eigenwoningforfait op en mag deze de helft van het eigenwoningforfait aftrekken als betaalde partneralimentatie.

Na 24 maanden

Zodra de 24 maanden voorbij zijn is de scheidingsregeling niet meer van kracht. De vertrokken partner dient vanaf dat moment de helft van de WOZ-waarde van het huis op te nemen  in box 3. De bijbehorende hypotheek valt dan ook in box 3 waardoor de hypotheekrente niet meer aftrekbaar is.

Hypotheek overnemen na scheiding en uw kind(eren)

In de praktijk merken wij dat ouders het zéér belangrijk vinden om een stabiele woonsituatie voor de kinderen te waarborgen. Daarom wenst men vaak alles op alles te zetten om de woning te behouden zodat de kinderen hun oude vertrouwde woonomgeving kunnen behouden.

De onderstaande redenen worden vaak genoemd om deze wens in te vullen :

  • De school kan hetzelfde blijven;
  • Dezelfde buren blijven behouden;
  • Hun omgeving om te spelen met eigen vriendjes en vriendinnetjes wijzigt niet;
  • Er is een zachte landing voor de toch al stressvolle situatie van een scheiding.

Zie ook in de volgende video de echtscheiding door de ogen van uw kind(eren) :

Hypotheek na scheiding overnemen is goedkoper dan verhuizen

In veel gevallen pakt het overnemen van de hypotheek na scheiding voordeliger voor u uit. U dient bij het verkopen van uw gezamenlijke woning rekening te houden met de volgende kosten :

  • De makelaarscourtage voor de verkoop van de woning, gemiddeld zo’n 1,6% over de verkoopprijs;
  • Verhuiskosten van uw huisraad;
  • Royementskosten van uw hypotheekakte door een notaris;
  • Indien u een nieuwe woning koopt betaalt u opnieuw overdrachtsbelasting van 2%.

Als u kiest voor de situatie om het deel van de woning van uw ex-partner over te nemen bespaart u de bovengenoemde kosten. Ook komt u in aanmerking voor een vrijstelling voor de overdrachtsbelasting.

Uw bank is niet akkoord met het overnemen van de hypotheek

Als u berust in deze uitkomst dan dient u de woning te verkopen of samen met uw ex-partner besluiten de situatie te laten zoals deze is. Beter kunt u deze afspraken al proberen te maken tijdens de scheidingsprocedure. Deze scenario’s zijn namelijk te voorzien dan wel te bedenken en dan is het eerder voor iedereen duidelijk wat de uiteindelijke afspraken zijn.

Blijft u of uw ex-partner in de hypotheekakte staan dan kan dit dit bij het kopen van een volgend huis of aanvragen van een lening problemen opleveren. Ook blijft u in zo’n situatie verantwoordelijk en hoofdelijk aansprakelijk voor het terugbetalen van deze hypotheek.

Wilt u een second opinion van een andere geldverstrekker dan kunnen wij u daarbij helpen. Maak dan een een afspraak of bel ons direct op.

Welke documenten zijn nodig om de hypotheek na mijn scheiding over te nemen?

Indien u kiest om de bestaande hypotheek over te nemen is een uitgebreide set documenten nodig. In de meeste gevallen zorgt de scheiding voor een krapper besteedbaar inkomen. Dit heeft effect op de maximale hypotheek. Om een goede kans te maken om de bestaande hypotheek over te nemen is het belangrijk dat u zelf nadenkt over de betaalbaarheid van uw lasten.

Om dit handen en voeten te geven kunt u op de website van het Nibud een persoonlijk budget advies opstellen. Dit geeft u een goede indruk van de werkelijke lasten en het besteedbaar inkomen.

De volgende documenten zijn veelal noodzakelijk om te verzamelen :

  • Echtscheidingsconvenant;
  • Afspraken omtrent de verdeling van tegoeden verbonden aan de hypotheek;
  • Jaaropgave en / of werkgeversverklaring inkomen;
  • Opgave en offerte van de huidige hypotheek.

Hypotheek met NHG overnemen na scheiding

Indien u destijds een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt afgesloten gelden er specifieke regels.

De bijgevoegde proceskaart laat zien wat de procedure is om uw hypotheek met NHG om te zetten op één naam of wanneer verkoop van de woning aan de orde is.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u hulp bij het overnemen van uw hypotheek na scheiding? Onze hypotheekadviseurs begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

hypotheek in Nederland

Hypotheek in Nederland afsluiten als u in het buitenland woont?

Oost west, thuis best is het gezegde! Woont u in het buitenland en wenst u regelmatig terug te keren naar Nederland? Of bent u permanent van plan om terug te keren? Lees hier hoe u een hypotheek in Nederland afsluit als ‘buitenlander’.

Regelmatig krijgen wij van Nederlandse expats in het buitenland het verzoek om een hypotheek in Nederland te regelen. De ene keer voor een pied-à-terre een andere keer voor een beleggingspand. Ook gelden deze regels als u permanent in Nederland wenst te gaan wonen. Een hypotheek in Nederland afsluiten vanuit buitenland is met de juiste aanvliegroute geen enkel probleem!

U komt binnenkort in Nederland wonen

U bent een tijd in het buitenland geweest en wenst zich opnieuw in Nederland te vestigen. Ter voorbereiding op deze verhuizing wenst u te weten wat uw mogelijkheden zijn. Dan is het goed om te weten wat uw toekomstplannen zijn op het gebied van inkomen. Zo zal een geldverstrekker willen weten wat de bron van inkomen is of gaat worden.

Dat kunt u bijvoorbeeld aantonen met een verklaring van uw werkgever of een arbeidsovereenkomst. Wordt u overgeplaatst dan is het prettig als dat goed en duidelijk wordt beschreven. Vanaf het moment dat u in Nederland woont valt u onder de Nederlandse belastingwetgeving en wordt u opnieuw belastingplichtige.

In sommige situaties valt u onder de reguliere acceptatieregels voor hypotheken. Dan hoeft bij de vaststelling van het toetsinkomen geen rekening te worden gehouden met een brutering van het inkomen. Wij kunnen u alleen helpen als u beschikt over looninkomsten uit het buitenland. Bent u ondernemer en heeft u een buitenlandse onderneming dan kunnen wij u helaas niet van dienst zijn.

Woning kopen om te verhuren

Heeft u plannen om een huis of appartement te kopen puur ter belegging, dan zijn er ook mogelijkheden om te investeren middels een hypotheek. Houd er dan wel rekening mee dat de rentetarieven hoger zijn dan van reguliere woninghypotheken. Ook dient u te rekenen op circa 20% tot 30% inbreng aan eigen geld. De woning dient getaxeerd te worden in verhuurde staat. Dat is een ander begrip dan de marktwaarde in onverhuurde staat.

Ook betaalt u in Nederland dan lokale belastingen over de waarde aan de gemeente. Daarnaast kunt u ook inkomstenbelasting verschuldigd zijn in Nederland. Meer informatie over dat onderwerp zal een belastingadviseur u kunnen verstrekken.

Pied-à-terre kopen vanuit het buitenland

Misschien wilt u regelmatig in Nederland verblijven en zoekt u een hypotheek voor een tweede woning. Onder voorwaarden is het mogelijk om deze hypotheek onder te brengen bij meerdere banken. Wat onder andere van belang hierbij is staat hierna opgesomd :

  • U dient te beschikken over de Nederlandse nationaliteit;
  • De woning mag niet verhuurd worden;
  • U woont in het buitenland;
  • De hoofdsom is maximaal 85% van de waarde van de woning;
  • Het inkomen is minimaal € 60.000 bruto per jaar;
  • De looptijd voor een hypotheek voor een pied-à-terre is maximaal 20 jaar.

Algemene zaken woning kopen in Nederland en woonachtig in het buitenland

Indien u een tweede woning of pied-à-terre wenst te kopen dient u voldoende inkomen te hebben. Dat spreekt misschien wel voor zich, alleen we leggen het graag goed uit. Het gaat niet uitsluitend om de woonlasten die tellen voor uw tweede woning in Nederland, maar ook de woonlasten in het buitenland.

Dus huurt u een huis in het buitenland dan tellen deze woonlasten ook mee voor de bepaling van de maximale hypotheek. Betaalt uw werkgever gedeeltelijk de kosten van huisvesting dan mag dit worden verrekend.

Buitenlands inkomen

Sinds de introductie van nieuwe hypotheekregels in 2016 is het een stuk lastiger geworden om buitenlands inkomen mee te nemen. Ook dient rekening te worden gehouden met de situatie dat er geen renteaftrek geldt in het buitenland voor een hypotheek die u in Nederland afsluit. Hierdoor kunt u met hetzelfde inkomen in Nederland meer lenen. De Belastingdienst heeft ook een en ander beschikbaar aan informatie over de belastbaarheid aan buitenlands inkomen.

Toch kunnen wij u in de meeste gevallen helpen om een hypotheek in Nederland afsluiten vanuit het buitenland. Dat doen we door middel van het leveren van maatwerk bij het hypotheekadvies.

Buitenlands inkomen in vreemde valuta

Stel dat u in Hong Kong woont en werkt, dan krijgt u een salarisstrook in Chinese tekens met een afrekening in Hong Kong Dollars. Dan dient er een vertaalslag gemaakt te worden en een bank bereid gevonden om uw aanvraag te accepteren. Dat is een flinke kluif, maar ook in deze situaties hebben we positieve ervaringen. Daarnaast hanteren sommige banken een lijst met risicolanden waardoor per aanvraag de juiste geldverstrekker gevonden dient te worden. Meer informatie over een verloning in vreemde valuta hebben we in dit artikel opgeschreven.

Buitenlands inkomen in Euro’s

Indien u werkzaam bent voor een buitenlands bedrijf en afgerekend krijgt in Euro’s is toegang tot een hypotheek makkelijker.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u advies over het kopen van een tweede woning en een hypotheek afsluiten, dan horen we u graag. Een afspraak is zo opgezet. Ook via de telefoon en via advies op afstand.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

hypotheek voor ondernemerBelafspraak?

Hypotheek voor ondernemer ingewikkeld?

Niet voor ons! Als ondernemer is het ook in 2019 mogelijk om een hypotheek aan te vragen. De gangbare eis van het overleggen van 3 jaar informatie over uw ondernemerschap is bij veel banken nog steeds de norm, toch zijn er ook uitzonderingen, die wij als geen ander kennen.

Wenst u ook als ondernemer een hypotheek af te sluiten? Wij helpen u dan graag bij het aanvragen van een hypotheek. Ook als uw situatie wat ingewikkelder is met een garantie dat u geen advieskosten hebt bij een negatieve uitkomst.

Ervaring van Maria met complexe situatie
Cournot heeft ons in een complexe situatie (2 zelfstandigen) perfect geholpen bij het verkrijgen van een hypotheek. Een andere hypotheekadviseur beschouwde onze situatie bijna als “hopeloos”, maar Cournot had het binnen 4 weken voor elkaar. Geweldig! De communicatie verliep altijd vlot en ook als je buiten kantoortijden een vraag had, kon je er zeker van zijn, snel een reactie te ontvangen. De communicatie is duidelijk en geen vraag is te veel. Wij kunnen hun dienstverlening dus van harte aanbevelen! | Ervaring te lezen op Advieskeuze

Strakke regels hypotheek voor ondernemer

Er zijn wel steeds meer banken die van deze strakke regels afwijken. Dit kan bijvoorbeeld de situatie zijn indien u hetzelfde beroep reeds in loondienst uitvoerde en dit sinds 1 jaar zelfstandig doet. Ook in zo’n situatie zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Daarnaast zijn er banken die een afslag toepassen op de duur van het ondernemerschap. Kortom, maatwerk is de norm voor u als ondernemer bij het verkrijgen van een hypotheek.

Wanneer is een prognose nodig van het lopende boekjaar?
Indien u de grenzen van de maximale hypotheek zoekt en op het moment dat u korter dan drie jaar zelfstandig bent. Ook kan een prognose handig zijn om een indruk te geven van uw winst over het lopend jaar.

Wij raden iedereen aan proactief een prognose op te stellen ook als deze niet gevraagd wordt door een bank. Het kan het aanvraagproces van uw hypotheek bespoedigen.

Ook helpt het om tussentijdse cijfers van het lopende boekjaar aan te leveren.

Waarom is het lastiger om een hypotheek als ondernemer te krijgen?

Uitgangspunt bij het verstrekken van een krediet zoals een hypotheek is dat er sprake dient te zijn van een bestendig inkomen. Dat is een subjectief begrip en om die reden zijn er geldverstrekkers die per se jaarcijfers van de laatste 3 jaar wensen in te zien. Er zijn ook geldverstrekkers die met 1 of 2 jaarcijfers genoegen nemen.

Dan vindt er ook nog een vertaalslag plaats van uw jaarcijfers naar een toetsinkomen. Ook in dat proces kunnen sommige inkomenszaken juist wel of niet meegenomen worden. Denk bijvoorbeeld aan de zwangerschapsuitkering van het UWV. Bij de ene geldverstrekker telt dit niet mee en bij een andere weer wel. De uitkomst kan soms bepalend zijn of u uw droomhuis wel of niet kunt kopen.

Wij hebben gelukkig de zwarte band in hypotheken en weten waar banken de klemtoon leggen bij het bepalen van het toetsinkomen. Daarnaast ontbreekt het sociale vangnet bij ondernemers. Iemand in loondienst kan terugvallen op diverse sociale uitkeringen. Dat is voor een ondernemer of zzp’er meestal niet het geval.

Overkreditering door Rabobank bij startende ondernemer

De keerzijde voor een bank is dat men aangesproken kan worden op het schenden van hun zorgplicht en het toepassen van overkreditering. Zo heeft een startende ondernemer bij het Kifid een klacht aanhangig gemaakt over zijn afgesloten hypotheek via de Rabobank.

Hij heeft in 2010 een hypotheek afgesloten met behulp van zijn ouders, ondanks dat hij nog geen drie jaar ondernemer was. Toch stelt de klant van destijds de bank aansprakelijk voor opgelopen schade toen zijn bedrijf in 2015 en later geen opdrachten meer kreeg en dus geen inkomen had.

Het Kifid is van mening dat de bank haar werk destijds goed heeft gedaan en zorgvuldig heeft bekeken naar de verdiencapaciteit uit het verleden van deze meneer. Ook zat er tussen het moment van verstrekken van de hypotheek en de problemen vijf jaar. Het is de bank dan ook niet aan te rekenen dat deze inkomensproblemen het gevolg van de hypotheekverstrekking is.

Moraal van het verhaal; met een goede onderbouwing en realistische getallen is een hypotheekaanvraag mogelijk.

 De gehele uitspraak met uitleg kunt u hier lezen.

Vaste prijzen voor hypotheekadvies voor ondernemer

Wij werken op basis van een vaste prijsafspraak. Informeer voor uw specifieke situatie naar een vaste prijs. Daarbij kunnen wij ook advies op afstand geven waardoor de prijs ook nog eens voordeliger is. Deze efficiency geven wij aan u terug.

Daarnaast hebben wij een digitaal klantenportaal waardoor het uitwisselen van informatie snel en betrouwbaar verloopt. Ook met de banken en geldverstrekkers werken wij zoveel mogelijk digitaal samen. Dit verkleint de foutkans en verhoogt de verwerkingssnelheid. Als ondernemer bent u waarschijnlijk niet vies van een slim en soepel aanvraagproces. Maak direct een belafspraak voor een prijs op maat!

Voorbereiding op de hypotheekaanvraag die u zelf kunt doen

U kunt zelf een positieve draai aan uw hypotheekaanvraag geven door een goede voorbereiding in acht te nemen. U kunt hierbij denken aan het specifiek in kaart brengen van uw unieke eigenschappen als ondernemer. U kunt hierbij denken aan de volgende vragen ‘Hoeveel opdrachtgevers heb ik de komende maanden hard op papier?’, ‘Hoe verloopt mijn pijplijn de komende tijd?’, ‘Wat maakt mijn verdienmodel uniek?’, ‘Wat zijn de kansen voor de toekomst in mijn branche?’.

Uiteindelijk mag u dit beknopt opschrijven en onderbouwen met een cijfermatige begroting. Dit noemen we ook wel een prognose. Als u dit niet zelf wenst te doen, dan is dat ook geen probleem. Wij kunnen dat proces voor u overnemen. Bespreek dit dan gerust met een hypotheekadviseur van ons kantoor.

Wie is nu eigenlijk ondernemer?

Het begrip ondernemer heeft diverse synoniemen. Ook worden termen als : zzp’er, freelancer, entrepreneur, zakenman, zakenvrouw en zmp’er gebruikt. Kenmerkend aan ondernemen is dat er meer risico wordt gelopen dan een persoon die in loondienst werk verricht. Daar tegenover staat een hogere beloning als de plannen uitkomen ten opzichte van iemand in loondienst.

Er kunnen ook mindere jaren zijn zoals tijdens de kredietcrisis. Een grote groep ondernemers was toen niet te benijden. Door deze mogelijke wisselende inkomens zorgt dat in de beoordeling voor een hypotheekaanvraag tot extra informatie. Ook duurt het aanvraagproces van een hypotheek voor een ondernemer langer dan voor iemand in loondienst. Oneerlijk? Wat wij hier ook van vinden, wij houden rekening met deze verwerkingstijd en proberen dan ook zo vroeg mogelijk in het aanvraagproces over de volledige documenten te beschikken.

Diverse rechtsvormen

Als ondernemer hebt u de keuze uit diverse rechtsvormen om uw onderneming in te drijven. De meest voorkomende rechtsvormen zijn :

  • De eenmanszaak, hier bent u hoofdelijk aansprakelijk;
  • Een BV, met deze rechtsvorm kunt u privé vermogen afschermen van zakelijke risico’s indien u de spelregels hanteert;
  • Vennootschap onder firma, ook wel een Vof genoemd. Hierbij loopt u net als bij de eenmanszaak een privé risico.

Deskundig hypotheekadvies voor ondernemers

Onze medewerkers van de zakelijke afdeling zijn gespecialiseerd in het behandelen van hypotheekaanvragen van ondernemers. Wij spreken uw taal en begrijpen de complexiteit.

Ook kunnen wij snel door uw jaarcijfers heen kijken en u snel een inschatting van de haalbaarheid geven. Daarvoor hebben we inzicht nodig in uw jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting.

Waar kijkt een bank precies naar bij het beoordelen van uw hypotheekaanvraag? De volgende onderdelen zijn van belang :

  • Om te beginnen uw bedrijfsresultaat;
  • De solvabiliteit, dat is het eigen vermogen gedeeld door het balanstotaal;
  • Uw liquiditeitspositie is ook van belang. Dit is de verhouding geld dat u nu hebt tegenover kortlopende schulden.
  • Een prognose kan ook nodig zijn om tot goed inzicht in uw onderneming te komen.

Jaarcijfers en bedrijfsresultaat

Een bank die u een hypotheek verstrekt zal een aantal zekerheden wensen over de betaalbaarheid van de maandlasten. U hebt als ondernemer geen vast inkomen. De zekerheid die men baseert op uw inkomen toetst men aan uw jaarrekeningen. In de jaarrekening valt uw bedrijfsresultaat af te lezen en de positie van uw ondernemersvermogen.

Als hier bijvoorbeeld een negatief eigen vermogen uit blijkt leidt dit tot bespreekpunten. Aan de hand van de bedrijfswinsten wordt een inkomen gedestilleerd tot een bruikbaar toetsinkomen. Men redeneert als volgt. Gedrag uit het verleden is een goede voorspeller naar de toekomst. Dus de winst over het verleden is een goede indicatie voor toekomstige winsten.

Leest u verder dan treft u een voorbeeldberekening aan van de bepaling van het toetsinkomen. Ook leest u dan hoe de geldverstrekker uw hypotheekaanvraag verder zal beoordelen.

Solvabiliteit

De solvabiliteit van een onderneming is het eigen vermogen uitgedrukt in het balanstotaal. Met de solvabiliteit wordt duidelijk hoeveel eigen vermogen er aanwezig is tegenover de schulden van een onderneming.

Een gezonde onderneming heeft een solvabiliteit vanaf 25%. Met onderstaande tool kunt u zelf de solvabiliteit berekenen. U kunt de informatie halen uit uw jaarrekening. Dan zoekt u de pagina’s op waar de balans staat weergegeven. In de voorbeeld jaarrekening kunt u de balans vinden op bladzijde 8 en 9.

Heeft uw onderneming een solvabiliteit lager dan 25% dan dient u hier een uitleg voor te hebben. Ook kunnen we samen met u een vertaling van de cijfers maken en bezien wat de oplossing kan zijn. Het is overigens geen harde regel dat u geen hypotheek krijgt met een lagere solvabiliteit. Het geeft alleen een indicatie.

Liquiditeit

Banken gebruiken de liquiditeit om te kunnen zien of de onderneming de schulden op korte termijn kan betalen. Stel dat uw liquiditeit te laag is dan zou u in theorie schulden die op korte termijn (minder dan 1 jaar) aflopen niet kunnen betalen. Dat is natuurlijk ook best een probleem. Immers dan zou een leverancier in het ergste geval een faillissement kunnen aanvragen.

Een ratio groter dan 1 wordt als gezond beschouwd, een ratio lager dan 1 als ongezond. Ook hier geldt weer; heeft u een goede uitleg dan kunnen we samen met u bekijken welke mogelijkheden er zijn.


Overige documenten

Checklist hypotheekaanvraag voor ondernemer

Het bijzondere van uw hypotheekaanvraag als ondernemer ontstaat door uw jaarcijfers. Daarnaast dient het onderpand te voldoen aan de acceptatiecriteria van de desbetreffende geldverstrekker. De ondernemersdesk neemt uw aanvraag pas in behandeling na een duidelijk beeld van u en uw bedrijf te hebben.

Verwerkingstermijn banken hypotheekaanvraag

De doorlooptijd voor een hypotheekaanvraag voor ondernemers is per geldverstrekker anders. Wij weten op dagbasis de verwerkingstermijnen. Heeft u haast dan kunnen wij u ook een passende geldverstrekker adviseren die past bij uw tijdspad. Dat hoeft niet per se de voordeligste geldverstrekker te zijn.

Hypotheek na 1 jaar zzp

Het is bij steeds meer geldverstrekkers mogelijk om een hypotheek af te sluiten als u pas 1 jaar zelfstandig actief bent als zzp’er. Lees ook gerust ons artikel over dit onderwerp.

Korter dan 3 jaar ondernemer

Het is dus zoals al beschreven mogelijk om na 1 jaar ondernemerschap een hypotheek aan te vragen. Toch past niet iedere bank dit toe. In onderstaand overzicht kunt u per geldverstrekker het beleid lezen.

Overzicht geldverstrekkers beleid korter dan 3 jaar zelfstandige

Hypotheek met NHG

Afgelopen tijd is er een pilot geweest voor startende ondernemers / zzp’ers die minimaal 12 maanden zelfstandig waren. Deze pilot is succesvol verlopen en er zijn circa 1.000 hypotheekaanvragen ingediend en afgerond bij diverse geldverstrekkers. In maart 2018 is besloten om de pilot definitief om te zetten naar beleid.

Hierdoor is het voor u als startende ondernemer mogelijk om bij 14 extra geldverstrekkers een hypotheek aan te vragen.

Hoe werkt een hypotheekaanvraag voor ondernemers, zzp’ers en freelancers?

Sowieso dient u een passende hypotheek te krijgen. Daar zullen wij vanzelfsprekend rekening mee houden. Heeft u een wens ten aanzien van de aankoop van een woning dan is de eerste stap een afspraak voor een kennismakingsgesprek. Tijdens dit gesprek zullen wij uw wensen en behoeften in kaart brengen en een uitgebreide analyse van uw situatie maken.

Vervolgens zullen wij uw aanvraag begeleiden met een cijfermatige onderbouwing van uw onderneming.  Deze onderbouwing kan bestaan uit een blik in de toekomst middels een winst- of liquiditeitsprognose. Wij vertalen uw optimisme naar een kandidaat-geldverstrekker om de hypotheek voor uw nieuwe woning of nieuwe hypotheek mogelijk te maken. Het opstellen van dergelijke prognoses kunnen wij ook voor u verzorgen.

Bruto winst van uw onderneming

In de hypotheekaanvraag wordt rekening gehouden met uw bruto winst uit onderneming. Ook zal een geldverstrekker beoordelen of het inkomen wat u onttrekt uit uw onderneming toereikend is voor het dragen van de kosten van uw huishouding. Stel dat u meer opneemt dan u verdient dan ontstaat er een negatief eigen vermogen.

Een dergelijke situatie is onwenselijk en leidt in de meeste gevallen tot een afwijzing van uw hypotheekaanvraag. Is er een goede uitleg voor het ontstaan van dit negatief eigen vermogen dan valt er te onderhandelen. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn indien u een deel van het vermogen hebt geïnvesteerd in de aankoop of verbouwing van uw woning.

Het inkomen in de hypotheekaanvraag wordt gebaseerd op het gemiddelde resultaat van de laatste 3 jaar. Bijvoorbeeld :

Jaar Bruto-winst
 2018  € 86.312
 2017  € 51.384
 2016  €93.485

In het bovenstaande voorbeeld bedraagt de gemiddelde winst € 77.060. Het inkomen zal niet hoger zijn dan de winst uit het laatste jaar. Stel dat het inkomen in het laatste jaar € 55.000 was dan is dit ook tevens het maximale inkomen voor de hypotheekberekening. Eventueel valt met een prognose over het lopend boekjaar nog een aanpassing te verrichten.

Hoeveel kan ik lenen als ondernemer?

Het inkomen wat we in de vorige alinea bepaald hebben hoeft niet per se tot dezelfde uitkomst te leiden bij alle geldverstrekkers. Dat is gek? Eigenlijk wel, alleen iedere geldverstrekker hanteert zijn eigen kleur aan de maximale hypotheek voor een ondernemer.

Zeker als u nog geen drie jaar ondernemer bent levert dat wisselende uitslagen op. Ook kan het zijn dat de acceptant van een bank uw inkomen corrigeert met bijzondere opbrengsten of uitgaven.

Kosten koper huis kopen

Indien u als ondernemer een huis koopt krijgt u te maken met de zogeheten kosten koper. U kunt zelf een indicatie krijgen van deze kosten koper via onze rekentool.

Valideren van uw inkomen

Wij hebben experts in huis die uw inkomen uit ondernemen of vanuit uw ondernemingen kunnen valideren. Dit scheelt tijd in het acceptatieproces. In sommige situaties, bijvoorbeeld als u een hypotheek met NHG aanvraagt, is het verstandiger en noodzakelijk om door een externe partij uw inkomen te laten valideren. U krijgt dan een zogeheten inkomensverklaring die een half jaar geldig is.

Ook dit scheelt tijd in het acceptatieproces en weet u sneller of u in aanmerking komt voor een hypotheek als ondernemer. Wij wijzen u de beste en snelste weg tot een oplossing.

Wat is een ZZP hypotheek?

Mogelijk leest u op het internet diverse termen over het aanvragen van een hypotheek als zzp’er. Voor alle duidelijkheid: alle termen die slaan op de diverse ondernemingsvormen of ondernemersvormen hebben dezelfde basis. Het inkomen voor u als ondernemer, zzp’er of flexwerker worden op dezelfde wijze beoordeeld.

Wel is het zo dat er extreme verschillen kunnen zijn tussen de diverse geldverstrekkers. Vraagt u een hypotheek bij bank X aan, dan kan de maximale hypotheek bij bank Y totaal anders zijn. Dat heeft te maken met de verschillende brillen die banken opzetten bij het beoordelen van u als ondernemer. Vreemd? Dat vinden wij ook, maar dat is nu eenmaal een gegeven. Wel kunnen wij vertrekken vanuit uw wens om de hypotheekaanvraag aan te laten sluiten op uw wensen.

Geldverstrekkers met uitleg voorwaarden ondernemers

De onderstaande geldverstrekkers hebben wij geselecteerd die iets meer vrijheid bieden bij het bepalen van het inkomen indien u nog geen drie jaar zelfstandig bent als zzp’er of ondernemer. De beschrijving geldt dus voor de situatie indien u een hypotheekaanvraag wenst te doen en nog geen 3 jaar ondernemer bent. Daaronder wordt ook verstaan als u een nieuwe onderneming start en bijvoorbeeld de 5 jaar ervoor ook ondernemer was. Dan begint het ondernemerschap vanaf de startdatum van de nieuwe onderneming.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’er hypotheekaanvraag

Als u een hypotheek aanvraagt rondom uw maximale leencapaciteit kan het zijn dat een bank ook vraagt hoe u bepaalde risico’s afdekt. Bijvoorbeeld rondom ziekte. Iemand in loondienst heeft standaard een dekking vanuit de werkgever en later de overheid. Bij een ondernemer is daar geen natuurlijk vangnet.

Om die reden kan het voorkomen dat een bank een kopie van de polis van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering opvraagt. Het is natuurlijk ook gezond om na te denken over een dergelijke situatie. Immers u heeft met een maximale hypotheek ook een stevige verplichting. Hulp nodig bij dit proces?

Negatief eigen vermogen in onderneming

De basis is dat u dient te beschikken over een positief eigen vermogen in uw onderneming. Blijkt dat u negatief eigen vermogen heeft dan leidt dit tot nader overleg met de geldverstrekker. Wij raden u aan om op papier te zetten hoe dit negatief eigen vermogen is ontstaan en hoe u dit wenst op te lossen. Dit kan bijvoorbeeld zijn ontstaan door een verliesjaar gedurende de crisis. Vervolgens zijn de jaren nadien positief geweest, alleen het negatief eigen vermogen is nog niet opgelost.

Het is van belang om aan te tonen dat u per saldo een positief eigen vermogen hebt. Daar mag u ook privé middelen voor aantonen zoals een spaarrekening. En u dient aan te tonen dat u niet meer opneemt dan u verdient in het lopend jaar.

Rekening-courant directie

Drijft u uw onderneming in een BV en heeft u geld opgenomen middels een zogeheten rekening-courant (afgekort RC) dan gelden de volgende bepalingen. Dit kan per bank anders zijn, in hoofdlijnen kunt u rekening houden met deze regels.

Indien uit de jaarstukken blijkt dat u een rc bij de eigen BV of de BV waarvan hij indirect eigenaar is, dan worden de financieringslasten vastgesteld op 6% van de overeengekomen limiet. Indien de werkelijke lasten lager zijn dan houdt in ieder geval deze bank toch rekening met de genoemde 6%. Zo zal iedere bank een eigen beleid ontwikkelen voor deze rekening-courant schuld op de directie. Indien uw rc-direct een positief saldo vertegenwoordigd wordt dit helaas niet meegeteld als persoonlijk inkomen.

Is de hoogte van de rc-schuld lager dan € 17.500 dan hoeft u hier geen rekening mee te houden. Meer informatie over de invloed van de rekening-courant schuld door de DGA?

Meerdere BV’s

Onderneemt u met meerdere BV’s dan dient u ook een organigram op te (laten) stellen. Een organogram (ook wel organigram genoemd) is een schematische weergave van uw organisatie. Ook wordt dan duidelijk wie welk aandeel heeft in een BV.

Indien er sprake is van meerdere BV’s die 100% eigenaar bezit zijn van een holding of beheermaatschappij dan is ook een geconsolideerde jaarrekening benodigd. Op deze wijze is voor een acceptant snel duidelijk hoe de organisatie als totaal rendeert.

Spoedhypotheek voor ondernemers

Bent u met spoed op zoek naar een hypotheek? Wij bieden u de mogelijkheid van een spoedprocedure. Het is dan van belang om te beschikken over een compleet dossier. In ieder geval raden wij u aan de volgende documenten gereed te hebben :

  • jaarcijfers van uw onderneming(en) over de laatste 3 jaar;
  • aangiftes inkomstenbelasting van u (en uw partner) over de laatste 3 jaar;
  • eventueel een prognose van het lopend boekjaar.

Hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers

Het is bijkans onmogelijk om een hypotheek zonder jaarcijfers af te sluiten. Dat kan alleen buiten het reguliere bankencircuit. Wel kunt u al een hypotheek aanvragen indien u minimaal 1 jaar als zelfstandige werkt. Dan maakt het niet uit of u als freelancer, zzp’er of serieondernemer werkt.

Koopt u samen met uw partner een huis dan maakt dat de hypotheekaanvraag eenvoudiger. Immers dan telt ook het inkomen van uw partner mee voor de beoordeling.

Welke bank wil mij een hypotheek geven

Dat is de million dollar question! Wij kunnen daar op voorhand geen sluitend antwoord op geven want dat hangt echt af van uw totale en persoonlijke situatie. Wat we daar wel over kunnen zeggen is dat we ons uiterste best zullen doen om de beste hypotheek te vinden.

Door onze ervaring en expertise weten wij vaak al snel een goede marsroute te bepalen. Daarnaast zullen we natuurlijk ook de rentestanden en voorwaarden in ogenschouw nemen in ons advies.

Ook kan de uitkomst van de maximale hypotheek per geldverstrekker anders zijn. Onderstaand geven we kenmerken weer van een aantal geldverstrekkers waar we mee samenwerken.

Hypotheek voor medisch specialist als ondernemer

Bij een reguliere hypotheekaanvraag dient de goodwill voor de solvabiliteit gecorrigeerd te worden. Voor een medisch specialist zijn hier uitzonderingen voor waardoor de solvabiliteit niet wordt gecorrigeerd met de goodwill.

Ruime keuze geldverstrekkers voor hypotheken ondernemer

Wij hebben de keuze uit circa 40 banken en andere geldverstrekkers in Nederland om u te helpen aan een hypotheek. Zo vergelijken wij allereerst de condities en rentepercentages. Overigens is de laagste rente niet zaligmakend als daar ongunstige voorwaarden tegenover staan. Wij kennen deze voorwaarden en zullen u tijdens een adviesgesprek over hypotheken dan ook volledig en eerlijk voorlichten.

ABN AMRO

Bij deze geldverstrekker is het mogelijk om een hypotheekaanvraag in te dienen indien u minimaal 1 jaar zelfstandige bent. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van het resultaat uit de jaarcijfers en een vergelijking met de aangifte inkomstenbelasting. Ook is het nodig om een prognose van uw belastingadviseur of accountant te overleggen.  Hoe langer u zelfstandig bent des te hoger het percentage van uw inkomen wat meetelt voor de hypotheekaanvraag.

1-2 jaar: 75% van het resulaat;

2-3 jaar: 90% van het resultaat;

3 jaar: 100% van het inkomen, met een maximum van het laatste jaar.

Ook heeft deze geldverstrekker een speciale desk voor topsporters en artiesten.

Aegon

Ook Aegon is soepel voor zzp’ers. Je mag als zelfstandige al met één jaarrekening een hypotheek afsluiten van 100% van de woningwaarde. Voorwaarde is dan wel dat je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een onafhankelijke accountant, benoemd door NHG.

Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af? Dan mag je tot 90% lenen als je drie of meer jaarrekeningen hebt. Heb je twee of meer jaarrekeningen, dan mag je maximaal 85% lenen van de woningwaarde.

Florius

Florius is onderdeel van ABN Amro en voert een eigen beleid, maar ook bij deze geldverstrekker zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als u nog geen drie jaar ondernemer bent. Men volgt min of meer het acceptatiebeleid van ABN Amro. Een vergelijking tussen de hypotheekrente en voorwaarden kan soms het verschil zijn tussen de ene of de andere aanbieder.

ING

Een aanvraag als ondernemer bij deze bank is op basis van maatwerk. Zo dient u een prognose en CV te overleggen zodat een duidelijk beeld wordt gevormd over uw arbeidsverleden.  Het maximale inkomen is dan 80% van het vastgestelde inkomen uit onderneming.

Nationale Nederlanden

Bent u minimaal 1 jaar zelfstandig als ondernemer, ook dan is het mogelijk om een hypotheek bij Nationale-Nederlanden af te sluiten. Met óf zonder NHG. Als startende zzp’er kunt u niet de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar aanleveren daarom wordt voor het beoordelen van uw hypotheekaanvraag een inkomensverklaring opgesteld. Bij de beoordeling wordt ook gekeken naar het inkomen uit loondienst van de afgelopen drie jaren mee. Ook als u niet meer in loondienst wordt gerekend met dit inkomen.

NIBC Direct

Ook NIBC Direct staat een hypotheekaanvraag toe voor zzp’ers die tussen de 1 en 2 jaar actief zijn. Er wordt dan gerekend met 75% van het gemiddelde inkomen en geldt er de eerste tien jaar een renteopslag van 0,3%. Bent u tussen de 2 en 3 jaar als ondernemer actief? In dat geval hanteert NIBC 90% van het gemiddelde inkomen. Na drie jaar ondernemerschap mag er 100% van het toetsinkomen worden meegenomen.

Obvion

Obvion is onderdeel van Rabobank en hanteert als norm dat u minimaal 2 jaar zelfstandig dient te zijn.

Rabobank

Ook Rabobank staat toe dat u een hypotheekaanvraag indient op basis van minimaal  1 jaar ondernemerschap. Naast een prognose dient u ook een overzicht van het lopende boekjaar te overleggen. De zakelijke acceptant van de Rabobank stelt dan het inkomen vast middels een inkomensverklaring.

Acceptatieregels ondernemers Rabobank hypotheek
Inkomen uit onderneming Inkomen dat de ondernemer of directeur grootaandeelhouder voor privedoeleinden jaarlijks verantwoord kan onttrekken uit de onderneming.

Inkomen: • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: bruto inkomen dat blijkt uit de inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: bruto inkomen zoals blijkt uit de salarisstrook/werkgeversverklaring. Benodigde document(en): • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: een salarisstrook die niet ouder is dan 3 maanden en een werkgeversverklaring die niet ouder is dan 3 maanden. 5.3.8 Inkomen uit minderheidsdeelneming In prive ontvangen bruto dividenden uit een minderheidsdeelneming. Onder een minderheidsdeelneming verstaan we een aandelenbelang van 50% of minder in een niet beursgenoteerde onderneming. Hierbij ga je uit van het aandelenbelang van de aanvrager en de (fiscaal) partner samen. Het inkomen uit minderheidsdeelneming moet bestendig zijn en in een verantwoorde verhouding staan tot de vaste inkomensbestanddelen van de aanvrager. Inkomen: laagste jaarbedrag aan ontvangen dividend van de afgelopen 3 jaar. Benodigde document(en): • Het verslag van de aandeelhoudersvergadering met het dividendbeleid. • Bewijs van aandeelhouderschap: notariele akte, verklaring van een lid van de raad van bestuur van het bedrijf of een uittreksel van het aandeelhoudersregister. • Bewijs dat de aanvrager afgelopen 3 jaar dividend conform beleid heeft ontvangen. Inkomen uit overig werk Sommige ‘zelfstandigen’ hebben geen jaarrapporten, zoals freelancers, deelloonvissers, predikanten, raadsleden en bij inkomen als zorgverlener vanuit een persoonsgebonden budget. Onder persoonsgebonden budget verstaan we het uitvoeren van beroepsmatige zorg en niet de zorg in het kader van een familiaire zorgsituatie (bijvoorbeeld ouder/kind). Het inkomen komt in de aangifte voor de Inkomstenbelasting terug als ‘inkomsten uit overig werk’. Op basis hiervan kun je het inkomen vaststellen. De aanvrager moet dit inkomen minimaal 3 kalenderjaren vanuit dezelfde activiteiten hebben ontvangen. Inkomen: het gemiddelde jaarinkomen over de laatste 3 volledige kalenderjaren, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Benodigde document(en): aangiften Inkomstenbelasting van de laatste 3 kalenderjaren.

Tulp hypotheken

Deze relatief nieuwe geldverstrekker biedt ondernemers en zzp’ers die minimaal 1 jaar ondernemer zijn ook een hypotheek aan. Ook kan er dan 100% van de marktwaarde gefinancierd worden. Welke vereisten zijn er om gebruik te kunnen maken van het aanbod van Tulp :

  • U dient gestart te zijn met ondernemen voor 1 april van het vorige kalenderjaar;
  • Het looninkomen uit de 2 jaar daarvoor dient ook beoordeeld te worden;
  • De bepaling van het toetsinkomen vindt plaats door een onafhankelijk validatie-instituut. Het toetsinkomen wordt verstrekt door middel van een certificaat dat 6 maanden geldig is.

Vertel ons uw ondernemersverhaal

Meer weten over hypotheken voor zelfstandigen vul dan onderstaand formulier in voor een gesprek op maat of direct een vergelijking gewenst van de hypotheekrente? Wij kunnen bemiddelen namens alle bovengenoemde geldverstrekkers en weten raad met alle standaard én bijzondere hypotheken!

Als u ons belt spreken we eerst rustig uw situatie door. Indien het vervolgens klikt maken we een afspraak, en daarna gaan we pas praten over het sturen van facturen. Natuurlijk moet het zin hebben om een afspraak te maken en om te bezien of onze deskundigheid aansluit bij uw wensen en behoeften.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Video met uitleg over hypotheek voor ondernemers

 

Als op uw loonstrook het Euroteken ontbreekt kunt u behoorlijk vastlopen met een hypotheekaanvraag. Gelukkig niet in alle situaties. Er zijn ook banken die u dan dan toch een hypotheek wensen te verstrekken op basis van een inkomen in vreemde valuta. Een aanvraag voor een hypotheek en inkomen in vreemde valuta is dan ook mogelijk.

Woonachtig in Nederland

Indien u woont in Nederland en uw inkomen geniet vanuit het buitenland zijn er meerdere oplossingen. Sommige geldverstrekkers hanteren een landenlijst waarop uw werkland dient te staan. Dat is niet van toepassing voor alle geldverstrekkers. Aanvragen voor een hypotheek zijn altijd op basis van maatwerk. Indien u woonachtig in het buitenland bent gelden er andere spelregels.

Inkomen van internationale organisatie

Een veelvoorkomende situatie is bijvoorbeeld iemand die voor de Verenigde Naties werkt. De standplaats kan in het buitenland zijn, maar uw gezinssituatie is in Nederland. Iedere medewerker van de VN wordt betaald in US Dollars. Toch zijn er dan bredere mogelijkheden voor een hypotheek omdat de VN haar medewerkers compenseert voor een eventueel valutarisico. Op die wijze lijkt het toch alsof uw salaris in Euro’s is.

Werkt u voor een dergelijke organisatie en ontvangt u ook een compensatie voor dit risico dan is er toegang tot een ruimer aantal geldverstrekkers. Bij internationale organisaties kunt u ook denken als u bijvoorbeeld werkzaam bent voor een EU-instantie of ambassade.

Hypotheek voor een beleggingspand

Bij interesse om een woning of appartement en deze te verhuren dan zijn er ook mogelijkheden om hiervoor een hypotheek te krijgen. Houd er rekening mee dat de maximale hypotheek 80% van de marktwaarde in verhuurde staat is. De marktwaarde in verhuurde staat is meestal een lagere waarde dan de marktwaarde in onverhuurde staat. De waarde dient door een taxateur die de bank heeft geselecteerd te worden gedaan. Bovendien zijn de hypotheekrentes voor deze financieringen gemiddeld 1 à 2% hoger dan hypotheekrentes voor reguliere financieringen.

Aankoopbegeleiding

Als u veel in het buitenland verblijft kan het handig zijn om een paar extra ogen te hebben. Wij kunnen deze functie vervullen en helpen u graag om het aankoopproces te begeleiden. Hoewel het steeds makkelijker is om zaken digitaal te regelen komt het bij sommige processen toch ook op gevoel aan. Wij kunnen als procesbegeleider en aankoopmakelaar optreden. Wel zo fijn om iemand te kennen die aan uw kant staat.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.