Tag: hypotheek

PGB hypotheek

U verleent beroepsmatige zorg vanuit PGB en wenst een hypotheek af te sluiten? Wij kunnen u dan goed helpen met het adviseren rondom een hypotheek. Lees rustig dit artikel om de spelregels te weten te komen.

Wat zijn PGB inkomsten?

Als er over PGB wordt gesproken betreft dit een zogeheten persoonsgebonden budget. Dit is een geldbedrag dat patiënten zelf kunnen inzetten om zorg in te kopen. Er is dus voor de patiënt vrijheid in keuze van zorgverlener.

Om in aanmerking te komen voor PGB dient er een indicatie te worden afgegeven. Er zijn diverse instanties in Nederland die vaststellen wat de hoogte van het zorgbudget wordt. Dit artikel gaat over het afsluiten van een hypotheek in combinatie met PGB.

Ervaring van Gijs en Linda vanwege een pgb inkomen
Wij hoorden op vrijdagmiddag 15 uur dat onze hypotheek via de hypotheekshop was afgewezen. Een week voor de deadline. Aangezien ik een pgb inkomen heb zag de hypotheekshop geen andere opties meer en wist niets meer voor ons te doen. Aangezien ons huis al definitief verkocht was en we binnen een maand met 3 kids op straat zouden komen te staan, ben ik gaan zoeken op internet naar andere opties. Ik kwam op de site van Cournot en heb een lange mail geschreven. Ik werd meteen op zaterdag gemaild en gebeld en gevraagd of ik alle papieren op kon sturen. Dit hebben we meteen gedaan en zondag is de adviseur er de hele dag mee bezig geweest. Meteen maandag heeft hij een aanvraag gedaan bij een hypotheekverstrekker en is daar dinsdag gaan praten. De maandag erop hadden we toch gelukkig een hypotheek. Diepe buiging en hulde voor zijn genomen moeite en prestatie. Ook bij sleuteloverhandiging bij notaris afgelopen week een grote bos bloemen met chocolade bezorgd door Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze
Ervaring van familie vd Veer met een pgb inkomen als zzp'er
Begin mei dit jaar kwam ik via google Ferdinand de Regt van Cournot Adviseurs tegen. In eerste instantie was ik zeer terughoudend, gezien mijn slechte ervaringen met voorgaande adviseurs. Ferdinand reageert snel, vriendelijk, to the point en zakelijk waar nodig. Gezien zijn ervaring met “moeilijke” hypotheken, zag hij snel de uitdaging om voor ons het gehele financiële plaatje rond de hypotheek rond te krijgen. Een hypotheek verkrijgen als zzp’er vanuit het PGB wordt snel gezien als onmogelijk. Hij weet precies wat je nodig hebt om de juiste hypotheekverstrekker te vinden. En dat is veel, heel veel informatie, maar hij krijgt het onmogelijke voor elkaar. Ferdinand en zijn team heeft ons van het allereerste begin de afgelopen 7 maanden tot en met het tekenen voor ons nieuwe huis in Drenthe afgelopen donderdag intensief begeleid met de aankooponderhandelingen en hypotheek. Ferdinand is altijd vriendelijk, gedreven en oplossingsgericht. Ik kan Cournot adviseurs zeer aanbevelen.| Beoordeling op Advieskeuze

Aantonen PGB inkomen

Om een hypotheek aan te kunnen vragen is het nodig om het inkomen uit PGB vast te kunnen stellen. Dit gebeurt aan de hand van de belastingaangiftes over de laatste 3 jaar. U dient dus al over een aantal jaar PGB inkomen te beschikken om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

PGB zorgverlening voor familie

Er zijn op dit moment geen banken die een hypotheek standaard verstrekken indien het PGB wordt gebruikt voor zorg aan uw kind of een ander familielid, de zogeheten PGB met familierelatie. Op basis van een maatwerk aanvraag kunnen wij de mogelijkheden toch voor u onderzoeken. Dan dient uw hypotheekaanvraag in ieder geval niet geheel afhankelijk te zijn het PGB inkomen. De overige condities waar u aan dient te voldoen zijn als volgt:

  • Het PGB inkomen mag niet het hoofdinkomen zijn, er dient nog een aanvullend inkomen te zijn vanuit loon.
  • U dient over spaargeld of overwaarde te beschikken.
  • De persoon met het PGB inkomen mag geen fulltime dienstverband naast het PGB inkomen te hebben.

Welke documenten zijn nodig voor een hypotheekaanvraag?

Als u ons de volgende documenten stuurt kunnen wij het inkomen bepalen dat nodig is voor de aanvraag.

  • zorgovereenkomst met een PGB budgethouder of
  • een arbeidsovereenkomst die u sluit met een PGB budgethouder
  • aangiftes inkomstenbelasting over de laatste 3 belastingjaren
  • (concept) koopovereenkomst van uw nieuwe woning

Hypotheek met NHG

Onder voorwaarden is het ook mogelijk om uw hypotheek af te sluiten met NHG. Deze garantieregeling biedt een aantal voordelen. De rente voor dergelijke hypotheken is vanwege het risicoarme aspect laag.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u hulp bij het aanvragen van uw hypotheek voor uw droomhuis in combinatie met PGB inkomen. Onze hypotheekadviseurs begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

hypotheek afgewezenUw hypotheekaanvraag afgewezen terwijl u net een woning heeft gekocht? U heeft juist uw zinnen gezet op uw droomwoning en het zou vervelend zijn als de koop niet doorgaat. Heeft het überhaupt zin om een nieuwe hypotheekaanvraag in te dienen?

Geen nood, wij hebben goede ervaringen met het alsnog in orde maken van een hypotheek. Op basis van een second opinion kunnen wij u snel en eerlijk informeren over de (on-)mogelijkheden.

Review klant die een afwijzing had voor een hypotheek
Ontmoet de adviseur, “Magic Man”. De adviseur is bijzonder deskundig in moeilijke hypthotheken en dat heeft hij bewezen!! De adviseur (maar Cournot in zijn geheel) maakt waar wat hij beloofd, is helder en duidelijk in de communicatie. In een bijzonder uitzichtloze situatie heeft de adviseur ons precies verteld waar het op staat, wat de kansen waren en hoe moeilijk het zou worden. Geen moment is er miscommunicatie geweest of het wekken van valse hoop. Door zijn deskundigheid, marktinzicht en adviezen is het tóch gelukt! Dankjewel! Ga nergens anders heen, vraag geen bank zelf maar ga rechtstreeks naar de adviseur (Cournot). | Beoordeling via Advieskeuze lezen
Ervaring van ondernemer Tom met gecompliceerde situatie
De adviseur heeft mijn gecompliceerde hypotheek aanvraag (maatwerk, een eigen bedrijf en verhuurde box 3 woningen) voor mijn nieuwe eigen woning succesvol weten af te ronden, nadat een andere adviseur hier niet uit kwam. De adviseur heeft hierbij enorm goed samengewerkt met de bank en was steeds op de hoogte van bijna elk detail van het dossier. Ik vond het bijzonder prettig dat hij mij goed op de hoogte hield Tijdens het proces. De adviseur weet waar hij het over heeft. Ik zou hem aan iedereen willen aanraden. | Beoordeling via Advieskeuze lezen
Ervaring van Gijs en Linda vanwege een pgb inkomen
Wij hoorden op vrijdagmiddag 15 uur dat onze hypotheek via de hypotheekshop was afgewezen. Een week voor de deadline. Aangezien ik een pgb inkomen heb zag de hypotheekshop geen andere opties meer en wist niets meer voor ons te doen. Aangezien ons huis al definitief verkocht was en we binnen een maand met 3 kids op straat zouden komen te staan, ben ik gaan zoeken op internet naar andere opties. Ik kwam op de site van Cournot en heb een lange mail geschreven. Ik werd meteen op zaterdag gemaild en gebeld en gevraagd of ik alle papieren op kon sturen. Dit hebben we meteen gedaan en zondag is de adviseur er de hele dag mee bezig geweest. Meteen maandag heeft hij een aanvraag gedaan bij een hypotheekverstrekker en is daar dinsdag gaan praten. De maandag erop hadden we toch gelukkig een hypotheek. Diepe buiging en hulde voor zijn genomen moeite en prestatie. Ook bij sleuteloverhandiging bij notaris afgelopen week een grote bos bloemen met chocolade bezorgd door Cournot.| Beoordeling op Advieskeuze lezen

Waarom is uw hypotheek afgewezen?

Het is goed om te weten wat de reden van de afwijzing is. Het klinkt vreemd, maar vaak is deze informatie relevant voor de juiste oplossing. Een afwijzingsgrond bij de ene bank hoeft niet per se bij andere banken ook zo te zijn. En om het nog wat vreemder te laten klinken; soms krijgen wij een goedkeuring op de hypotheekaanvraag bij dezelfde geldverstrekker waar u een afwijzing hebt ontvangen.

Ook goed om te weten is dat wij niet schrikken van een bijzondere of moeilijke situatie. Wel dient u zich te realiseren dat de afwijzing in een hypotheekaanvraag vaak op een (te) laat moment in het aanvraagproces komt. Stress en overleg met de verkoper, indien u een huis koopt, zijn dan ook onvermijdelijk is onze ervaring.

Hiermee kunnen wij u ook ontzorgen op het moment dat wij mogelijkheden voor een positieve hypotheekaanvraag zien. Als het snel moet kunt u een zogeheten spoedhypotheek advies afnemen. Dan is er binnen 1 werkdag duidelijkheid omtrent de haalbaarheid. Wij begrijpen dat u zo snel mogelijk duidelijk wenst, ook omdat u afspraken hebt gemaakt de verkoper. Deze onzekerheid kan bij hen ook tot zorgen leiden.

Moet een bank mijn hypotheekaanvraag goedkeuren als ik alle gevraagde documenten heb gestuurd?
Dat is geen verplichting. Iedere acceptant maakt een afweging of de informatie uit de documenten afdoende is of er nadere informatie nodig is.

Zo heeft ook iedere geldverstrekker een eigen acceptatiebeleid en kan de ene hypotheek bij bank A afgekeurd worden en bij bank B goedgekeurd.

Wanneer weet ik zeker dat de hypotheek rond is?
Zodra u van de bank het bindend renteaanbod ontvangt. De bank kan dan hooguit nog terugtrekken als blijkt dat u misleidende informatie hebt verstrekt of in de tussentijd nog kredieten hebt opgenomen. Kortom, daar moet dan echte een duidelijke reden voor zijn.
Hoe krijg ik zo snel mogelijk duidelijkheid?
Een goede voorbereiding is eigenlijk meer dan het halve werk. Zorg dat u nadenkt over de betaalbaarheid van uw lasten en ga na of u een speciale situatie hebt. De onderbouwing van een hypotheekaanvraag is tegenwoordig erg belangrijk.

Een goede hypotheekadviseur kan in een vroeg stadium de nodige duidelijkheid bieden en uw zaak voorbespreken met een bank.

Redenen van een hypotheek afwijzing

In onderstaande lijst kunt u een aantal redenen vinden waarom de geldverstrekker van uw eerste keuze de hypotheekaanvraag heeft afgewezen :

  • Een deel of het volledig inkomen past niet volledig in het acceptatiebeleid waardoor een afwijzing volgt;
  • U hebt een BKR registratie of codering en de bank wenst u geen hypotheek te verstrekken;
  • Het onderpand is niet te financieren volgens de bank of de marktwaarde is te laag vastgesteld;
  • Uw echtscheiding is niet volledig afgerond en de bank wenst pas verder te praten na een volledige afronding en verkoop van uw voormalige eigen woning’
  • U bent ondernemer en de bank heeft uw cijfers afgewezen, bijvoorbeeld omdat een toelichting ontbrak of de hypotheekadviseur geen goede vertaling van deze cijfers heeft gemaakt;
  • Als ondernemer heeft u te maken met een negatief eigen vermogen;
  • De onderneming heeft een paar slechte jaren achter de rug en maakte in het verleden verlies;
  • Uit een Kadastercheck blijkt dat u meerdere woningen op uw naam hebt staan. Voor sommige banken is dat een probleem;
  • Als ondernemer heeft u nog geen 3 jaarrekeningen of uw ondernemingsstructuur is te ingewikkeld;
  • De restschuld past niet in uw nieuwe hypotheekaanvraag;
  • De hypotheek die u zoekt heeft u nodig voor het kopen van een beleggingspand of recreatiewoning;
  • U speelt veel online games en bent financieel afhankelijk van de inkomsten, zoals bijvoorbeeld als pokeraar;
  • Het inkomen dat u heeft ontvangt u niet in Euro’s.
  • Er blijken financiële lasten te zijn die tijdens de hypotheekaanvraag niet bekend waren;
  • Het onderpand is te onzeker voor de geldverstrekker. Vooral de onderhoudsstaat zien we soms als reden of als u een boerderij koopt.

De bovenstaande lijst is een kleine greep uit de afwijzingsgronden van een bank. Er zijn honderden redenen te bedenken waarom een geldverstrekker uw hypotheekaanvraag weigert.

Liever concentreren wij ons op de redenen waarom een hypotheekaanvraag wél zou moeten passen. Wij hebben jaren ervaring en hebben een goede reputatie bij tientallen geldverstrekkers. We werken met Nederlandse en internationale geldverstrekkers samen.

Don’t find fault, find a remedy.Henry Ford

Hypotheek op laatste moment afgewezen

In de praktijk zien we met enige regelmaat dat de afwijzing op uw hypotheekaanvraag op de valreep wordt meegedeeld. Dan is het financieringsvoorbehoud al bijna verstreken en staat u met uw rug tegen de muur. Dan moet u snel aan de slag om bij een andere geldverstrekker alsnog een toewijzing te krijgen.

Ook als u op het laatste moment nog aan de slag moet voor een hypotheekaanvraag kunt u ons raadplegen.

Een doekje voor het bloeden is dat u in deze fase al wel beschikt over een complete set documenten benodigd voor de hypotheekaanvraag. Vanwege onze ervaring kunnen we dan snel uw casus overzien en u van een juist hypotheekadvies voorzien.

Wordt een hypotheek vaak afgewezen?

Eigenlijk hebben wij een te gekleurd beeld om deze vraag goed te beantwoorden. In zijn algemeenheid vermoeden wij dat circa 15% van de hypotheekaanvragen niet wordt gehonoreerd.

In 2018 hebben wij 99% van de hypotheekaanvragen positief weten af te ronden. Juist omdat wij ons vastbijten in uw hypotheekaanvraag kunnen we niet goed doorzien wat de gemiddeldes in de markt zijn.

Wanneer is een hypotheek rond?

Ten onrechte verkeren huizenkopers in de veronderstelling dat een hypotheek rond is zodra ze een rentevoorstel ontvangen. Dat is niet het geval. Er is pas een goedkeuring van de hypotheek als de geldverstrekker alle documenten, zoals een taxatierapport, heeft beoordeeld.

Meestal vraagt een acceptant van de bank nog om aanvullende documenten. Zeker als u doorstromer bent en een hypotheekverleden heeft.

Ook is het verstrekken van hypotheken sinds de kredietcrisis een stuk strenger geworden. Vroeger was de verstrekking van een hypotheek ook op basis van zachtere kanten zoals de relatie met een bank, tegenwoordig is het puur op de inhoud gericht.

Hypotheek regelen

Mocht u het kopen van uw droomwoning toch mogelijk maken, dan kunnen wij uw hypotheek regelen. Wij gaan opnieuw uw persoonlijke financiële situatie inventariseren en samen met u bekijken of een hypotheekaanvraag realistisch is. Dat doen wij puur op basis van de inhoud van uw dossier.

Door middel van onze ervaring en know-how weten wij al relatief snel of een hypotheekaanvraag kansrijk is. Als de kans op succes erg klein is zullen wij u dit ook eerlijk vertellen. Vaak bent u in deze fase van het proces ook gebaat bij duidelijkheid.

Het komt regelmatig voor dat wij gedurende het aanvraagproces van een hypotheek instappen. De reden hiervoor is heel divers.

Second opinion hypotheekaanvraag

Mocht u een second opinion wensen voor uw hypotheekaanvraag dan kunt u onderstaand formulier gebruiken om uw casus vrijblijvend voor te leggen. Op het moment dat we mogelijkheden zien voor een positieve hypotheekaanvraag zullen wij met u afspraken maken over de uitvoering van het hypotheekadvies en de bemiddeling :

  • Wij werken landelijk dus afstand is voor ons geen probleem, ook werken wij graag digitaal;
  • Een spoedhypotheek is mogelijk, op basis van beschikbaarheid;
  • Veel ervaring met moeilijke opdrachten en wij denken vanuit mogelijkheden in plaats van problemen.

Top 4 afgekeurde documenten

Uit onderzoek van geldverstrekkers blijken de volgende documenten het meest afgekeurd te worden. De criteria om aan te leveren zijn bij de meeste geldverstrekkers als volgt :

Identiteitsbewijs
  • Paspoort of identiteitskaart (geen rijbewijs) is toegestaan;
  • Het document dient geldig te zijn op de datum van de bindende offerte;
  • Duidelijk leesbare kopie, inclusief BSN-nummer, op ware grootte (voor- en achterkant bij identiteitskaart of verblijfsvergunning).
Salarisstrook
  • Niet ouder dan 3 maanden vanaf datum bindende offerte;
  • Gegevens aanvrager komen overeen met aanvraag en identiteitsbewijs;
  • Brutosalaris komt overeen met werkgeversverklaring;
  • Datum in dienst komt overeen met datum op werkgeversverklaring;
  • Geen rekeningnummer op loonstrook of kasbetalingen? Stuur dan bankafschriften met salarisbijschrijving van de afgelopen 3 maanden mee (compleet en zonder doorhalingen);
  • De cumulatieven zijn correct.
Machtigingsformulier
  • Getekend door een rekeninghouder, dit is (een van) de aanvrager(s);
  • Voorzien van datum en plaats.
Werkgeversverklaring
  • Volgens meest recent model NHG;
  • NAW gegevens van aanvrager en werkgever;
  • KvK-nummer werkgever;
  • Datum (niet ouder dan 3 maanden vanaf datum bindende offerte);
  • Niet afgegeven in de proeftijd (anders zie flexwerker);
  • Specificeren alle inkomensbestanddelen conform actuele NHG eis;
  • Ondertekend door werkgever;
  • Alle hokjes ingevuld (Leningen / loonbeslag, directeur / aandeelhouder);
  • Bepaalde tijd / onbepaalde tijd. Bepaalde tijd: tot wanneer?
  • Gegevens en bedragen komen overeen met gegevens salarisstrook;
  • Indien intentieverklaring: inclusief naam en handtekening van de ondertekenaar.

Vertel ons uw verhaal

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

 

shell medewerker hypotheekBent u als medewerker van Shell uitgezonden en wenst u in Nederland een hypotheek af te sluiten? Met een buitenlands inkomen is het ook mogelijk om een hypotheek af te sluiten.

Tweede woning aankopen

Wenst u vanuit uw ‘host country’  een woning in Nederland aan te schaffen en hiervoor een hypotheek af te sluiten dan kunnen wij u goed van dienst zijn. De uitdagingen waar u tijdens het aanvragen van een hypotheek tegenaan loopt zijn de volgende:

  • Uw inkomen is (deels) in een lokale valuta en niet in euro’s;
  • Welke inkomensbestanddelen vanuit uw IBAS-voorwaarden mogen worden meegenomen in het toetsinkomen;
  • Het woonland staat op een sanctielijst waardoor een hypotheek afsluiten onmogelijk is.

Als financieel adviseur hebben wij goede ervaringen met het verzorgen van een hypotheek vanuit uw woonland. Ook zijn wij bekend met de specifieke situaties rondom uitzending vanuit uw werkgever en kunnen om die reden slagvaardig een hypotheekaanvraag opzetten.

Voorwaarden

Indien u een woning wenst aan te kopen voor eigen gebruik na terugkeer van uw uitzending is een hypotheek tot 100% van de marktwaarde mogelijk. In de meeste gevallen is de vraag voor een hypotheek gericht op het aanschaffen van een tweede woning. In die situaties dient u minimaal circa 18% aan eigen geld te kunnen inbrengen.

Benodigde documenten

Om een goede inschatting te kunnen maken van de mogelijkheden hebben we de volgende documenten nodig:

  • Arbeidsovereenkomst (LTIA Employment Contract);
  • Werkgeversverklaring dan wel income statement.

Inkomensbestanddelen

Zodra u bent uitgezonden kunt u te maken krijgen met diverse looncomponenten. Wij zijn bekend met de waardering door geldverstrekkers van de diverse IBAS looncomponenten. U kunt hierbij denken aan de volgende onderdelen:

  • Discretionary expenditure and savings (DES);
  • Basic expatriate allowance;
  • Location allowance;
  • Housing allowance;
  • Pension fund deduction.
  • Utilities;
  • Local spendable income (LSI).

Welke woonlanden zijn toegestaan

In principe dient ieder dossier afzonderlijk en op basis van maatwerk te worden behandeld. Het woonland is hierbij ondergeschikt. Er zijn geldverstrekkers (bijvoorbeeld ABN Amro) die een landenlijst hebben waardoor het niet vanuit ieder land mogelijk is een hypotheek af te sluiten.

Notarisservice

Om daadwerkelijk gebruik te maken van de hypotheek dient een akte gepasseerd te worden. Vanwege uw reisschema kan het misschien onhandig zijn om meerdere keren richting Nederland te vliegen. Al in een vroeg stadium van de hypotheekaanvraag kunnen wij een notarisafspraak opzetten zodat u slechts éénmalig een volmacht hoeft te ondertekenen. De notaris is op 20 reisminuten vanaf Schiphol gevestigd waardoor dit goed te combineren is.

Wij kunnen u ook begeleiden in dit deel van het proces, en proberen de procedure zo efficiënt mogelijk te laten verlopen.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u als medewerker van Shell advies over het kopen van een (tweede) woning en een hypotheek afsluiten, dan horen we u graag. Een afspraak is zo opgezet. Ook via de telefoon en via advies op afstand.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

arts in opleiding hypotheek

Gratis telefonisch consult?

 

Bent u als promovendus actief, of als arts in opleiding tot specialist (AIOS) en wenst u een hypotheek af te sluiten? Misschien werkt u onder een tijdelijk contract  en dan is het afsluiten van een hypotheek geen vanzelfsprekendheid. Althans voor sommige geldverstrekkers is dat een probleem. In dit artikel leggen we uit wat de mogelijke marsroute is voor het verkrijgen van een hypotheek.

Goed om te weten dat binnen ons kantoor een belangrijke groep klanten medici zijn. U kunt hierbij denken aan een basisarts, tandarts, huisarts of medisch specialist. Al dan niet in opleiding.

Daarnaast hebben sommige banken een specifieke medische afdeling waar meer kennis en deskundigheid aanwezig is over medici. Onze adviseurs en planners weten deze specifieke afdelingen goed te vinden om bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag voor te bespreken.

Hoe kan ik als arts in opleiding een hypotheek krijgen?

De moeilijkheid zit hem in het verkrijgen van de intentieverklaring op de werkgeversverklaring. Met deze intentieverklaring spreekt de werkgever uit dat er na het aflopen van het tijdelijk dienstverband een dienstverband voor onbepaalde tijd volgt.

Sommige geldverstrekkers zijn streng in de leer en leggen het niet verkrijgen van een dergelijke verklaring uit alsof er geen duurzaam inkomen mogelijk is. Dat is namelijk het vertrekpunt voor een bank, een hypotheek verstrekken die risicoarm is. Op zichzelf is dat een prima streven, alleen bij medici in het begin van hun loopbaan werkt de bestendigheid van het inkomen net iets anders. Vooral als u nog in het opleidingstraject zit krijgt u te maken met tijdelijke contracten.

Door op voorhand samen met een financieel planner van ons kantoor de mogelijkheden te onderzoeken krijgt u op voorhand al de nodige duidelijkheid. De geldverstrekker kan overtuigd worden met een goede onderbouwing van de hypotheekaanvraag. Ook als uw plannen misschien wel ambitieus zijn.

Dit kan bestaan uit een beschrijving van uw toekomstig inkomen en de stappen die u daar nog voor dient te verrichten. Ook het overleggen van inkomen uit het verleden kan een positieve bijdrage leveren. In ieder geval zijn wij goed in staat om uw wensen overtuigend om in te zetten in een hypotheekaanvraag. In de meeste gevallen leidt dit ook tot een goedkeuring van de hypotheekaanvraag.

Specifieke situatie arts in opleiding tot specialist (AIOS)

Het is usance dat een arts in opleiding tot specialist van het ziekenhuis geen intentieverklaring krijgt, alleen wel een contract voor bepaalde tijd. Dit contract heeft de bedoeling om de specialisatie positief af te ronden binnen het ziekenhuis of de zorginstelling. Ook kan het voorkomen dat men gedurende het opleidingstraject wachtende is op een opleidingsplek. Tot die tijd kan er gewerkt worden voor een andere werkgever als arts.

Ook voor deze situatie is met een goede voorbereiding een hypotheek af te sluiten. Het ligt namelijk toch wel in de lijn der verwachting dat een medisch specialist een goede boterham kan verdienen in de toekomst!

Arts niet in opleiding tot specialist (ANIOS) mogelijkheden voor een hypotheek

Voor u als ANIOS bestaat ook de mogelijkheid tot het afsluiten van een hypotheek. Een belangrijk vereiste is dat u bent ingeschreven in het BIG-register. Daarvoor is het nodig om een uittreksel uit het BIG-register te overleggen tijdens de hypotheekaanvraag.

Apotheker in registratiefase

Als basis-apotheker kunt u zich verder specialiseren tot bijvoorbeeld industrieapotheker, ziekenhuisapotheker of openbaar apotheker. U dient dan een vervolgopleiding van twee jaar te volgen. Dit wordt ook wel de registratiefase genoemd. Het inkomen dat u geniet tijdens deze registratiefase mag worden meegenomen in het toetsinkomen. Ook als er geen intentieverklaring wordt afgegeven. Dat is natuurlijk logisch, omdat dit een tijdelijke fase is en het dienstverband na twee jaar stopt.

Wat is de reden dat geldverstrekkers kritisch zijn bij artsen in opleiding?

Men dient een weging te geven aan de bestendigheid van uw inkomen. Op het moment dat uw werkgever besluit de intentieverklaring achterwege te laten levert dit een verhoogd risico op vanwege het onzekere inkomen in de toekomst.

Daarbij vergelijkt men grote groepen werknemers en verliest men het baanperspectief van een arts uit het oog is onze mening. Om die reden proberen wij uw zaak positief over het voetlicht te krijgen bij banken die wel een totaalplaatje kunnen schetsen van de loopbaanontwikkeling van een arts.

Toetreden Medisch Specialistisch Bedrijf

Treedt u toe tot een zogeheten MSB dan wordt u, direct of indirect, gezien als ondernemer. Dan gelden er andere regels voor het vaststellen van uw inkomen. Ook in deze situatie bestaat er een mogelijkheid om snel na toetreding een hypotheek te verkrijgen. Dit geldt ook voor een medisch specialist die rechtstreeks participeert in een ziekenhuis.

Hoe kan ik mij voorbereiden op het verkrijgen van een hypotheek?

Het begint met het verzamelen van inkomensgegevens uit het verleden. Het helpt indien u de volgende documenten kunt verzamelen :

  • jaaropgave inkomen 2018;
  • jaaropgave inkomen 2017;
  • jaaropgave inkomen 2016.

De jaaropgaven van de laatste 3 jaar worden opgevraagd omdat de maximale hypotheek berekend wordt op basis van het gemiddelde inkomen in de afgelopen 3 jaar. Hierbij geld het laatste jaar als maximum. Daarnaast is het gemiddeld inkomen niet hoger dan het bedrag dat op de werkgeversverklaring wordt genoemd.

Rekenvoorbeeld
Bruto jaarsalaris 2018: € 37.500,-
Bruto jaarsalaris 2017: € 35.500,-
Bruto jaarsalaris 2016: € 33.000,-

Het gemiddelde bruto jaarsalaris is in dit geval €35.333.  Dit inkomen kan als leidraad dienen bij het bepalen van de maximum hypotheek.

Hypotheek aanvragen voorbespreken met een hypotheekadviseur?

Staat u op het punt een huis te kopen dan kunt u met ons in gesprek om de mogelijkheden te berekenen van een hypotheek. Dit kan middels een uitgebreide service aan huis door middel van persoonlijke gesprekken. Liever efficiënt via de telefoon en online? Wij zijn flexibel en kiest u daarbij vooral wat voor u het prettigst is.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Help ik heb een codering en registratie bij het BKR, en heb net een huis gekocht! Dat kan een showstopper worden. Misschien heeft u al een afwijsbrief gehad van uw bank? Geen paniek, we kunnen snel een beoordeling van uw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag maken.

Hoe zit het nu precies met het BKR en uw hypotheek? Is een hypotheek afsluiten ondanks uw BKR codering toch mogelijk?

Met een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak snel inzicht geven. Vraag deze direct aan, dan heeft u binnen één werkdag duidelijkheid. Op 1 januari 2018 stonden er 687.262 mensen met een betalingsachterstand geregistreerd. U bent dus zeker niet de enige.

Quickscan BKR hypotheek?

Het BKR is overigens de afkorting voor Bureau Krediet Registratie. Dit is een instantie die namens geldverstrekkers leningen en kredieten registreert van iedere consument in Nederland. Een uitzondering is de studieschuld, deze wordt door DUO geregistreerd en is niet zichtbaar voor geldverstrekkers.

Kan ik een hypotheek met BKR-codering afsluiten?

Hoe dan? Deze vraag is natuurlijk relevant omdat een hypotheek afsluiten met een BKR-codering niet vanzelfsprekend is. Sommige geldverstrekkers zijn extra streng en nemen uw hypotheekaanvraag na de constatering van een BKR-codering niet eens in behandeling. Er volgt enkel een afwijsbrief.

Toch is er ook oog voor uw persoonlijke situatie bij sommige banken. En natuurlijk helpt het als een hypotheekadviseur aan uw zijde staat en uw belang zo goed als mogelijk naar voren brengt. Wij kennen de regels van de geldverstrekkers van binnenuit. Ook hebben wij dagelijks contact met de acceptanten van de banken en voeling met de markt.

Daarom investeren wij veel tijd in een grondige voorbereiding van uw hypotheekaanvraag door middel van een quickscan. Als wij brood zien in uw hypotheekaanvraag zullen wij dat met u bespreken wat de mogelijkheden zijn en bedenken wij ook een plan B indien noodzakelijk. Onderstaand kunt u enkele klantervaringen lezen waarbij het gelukt is om met coderingen een hypotheek af te sluiten.

Ervaring en oplossing voor Peter met een A2-codering
“helaas had ik een bkr notatie die 5 jaar blijft staan en geen enkele bank wilde zaken met mij De adviseur zag er wel wat in en ging aan de slag voor mij ! De samenwerking was erg goed en zelfs in het weekend kreeg ik mails van hem ! Wat een ander niet lukte lukte hem wel! Ik kreeg mijn hypotheek en binnenkort heb ik een eigen woning” | Beoordeling op Advieskeuze

Peter was vanwege een verkeerd gelopen relatie in een financieel moeras terechtgekomen. Zijn ex verzorgde de financiën en maakte er een potje van. Zo kocht zij bijvoorbeeld allerlei dure spullen zoals een compleet nieuwe keuken zonder dit te overleggen en te kunnen betalen. Ze ging daar zelfs zo ver in om Peter dood te verklaren door het plaatsen van een rouwadvertentie om onder koopcontracten uit te komen. Ook werd een auto-ongeluk verzonnen om onder de koop van de keuken uit te komen. Peter heeft een vaste baan en was doordeweeks van huis en had geen enkel idee dat de situatie zo ontspoorde tot er loonbeslag werd gelegd. Uiteindelijk is Peter in de schuldsanering gekomen en heeft tijdens deze periode kunnen sparen en enkele maanden erna hebben wij hem geholpen met het kopen van zijn eerste huis.

Ervaring en oplossing voor Maurice met een A2-codering
“Met een BKR A2 notering wisten wij dat het niet mee zou vallen om een hypotheek te krijgen. Na een aantal adviseurs en meerdere banken gesproken te hebben kregen we snel overal een “nee” te horen. Met het gemak dat er nog niet eens naar je geluisterd wordt of dat er om toelichting werd gevraagd, dit was nog het meest irritante. Totaal geen meerwaarde kunnen bieden in een dergelijke kwestie heeft mij nog het meest verbaasd. Dat was bij deze adviseur wel anders. Meteen merk je dat hij veel slagvaardiger te werk gaat. Het was nog wel even stressen en ons geduld moest op de proef gesteld worden, maar hij heeft het voor elkaar gekregen. Ik zou hem iedereen aanbevelen!!! Daarnaast is het kantoor ook goed bereikbaar en de waslijst met documenten die je aan moet leveren worden razendsnel verwerkt! Adviseur en team enorm bedankt!” | Beoordeling op Advieskeuze

Maurice heeft een behoorlijke vechtscheiding achter de rug en zijn ex was abrupt gestopt met het betalen van de hypotheeklasten. Deze hypotheek had men samen afgesloten en men was samen verantwoordelijk voor het betalen van de lasten. Uiteindelijk is de woning verkocht, maar heeft de bank een A2-codering geplaatst. Maurice en zijn ex hadden voldoende spaargeld, alleen zijn ex had rondom de echtscheiding het complete saldo overgeboekt. Hierdoor stond Maurice met zijn rug tegen de muur. Uiteindelijk is de hypotheek voor zijn nieuwe woning toch in orde gekomen. Een complicerende factor was dat hij ondernemer is. 

Ervaring en oplossing voor Lisa met een A2-codering
Door een donkere periode in mijn leven kreeg ik te maken met een burnout en depressie. Omdat ik een lange tijd ziek was kreeg ik na ongeveer 1 jaar een inkomensdaling te verwerken. En hierdoor kon ik mijn rekeningen niet meer op tijd betalen. Nu jaren later wilde ik met mijn partner die niets te maken had met mijn financieel verleden een huis kopen. Ik voelde mij een paria vanwege alle afwijzingen door hypotheekadviseurs. Gelukkig heeft Cournot mijn verhaal aangehoord en kunnen we nu met ons gezin verhuizen naar een nieuwe woning! Enorm bedankt voor jullie goede werk.

Lisa en haar partner kwamen via een tip uit bij ons kantoor. Na een grondige bestudering van hun situatie bleek het mogelijk om een hypotheek aan te vragen. De samenwerking verliep heel prettig, er werd snel gereageerd op vragen en alle beweringen klopten met de documenten die werden aangeleverd. Hierdoor konden we alle twijfels bij de bank wegnemen.

Rentepercentage en opslagen

Betaal ik een woekerrente als een geldverstrekker vanwege mijn BKR-codering toch een hypotheek wenst te verstrekken? Neen. Dat is gelukkig niet het geval. Als u een aanbod krijgt dan betaalt u net als uw buurman of buurvrouw hetzelfde rentepercentage. Overigens werken wij uitsluitend samen met geldverstrekkers met een onberispelijke reputatie. Wel zijn de allergoedkoopste aanbieders ook de meeste strenge geldverstrekkers. Het heeft dan ook geen zin om bij deze aanbieders een hypotheek aan te vragen op basis van maatwerk. Dus de conclusie is dat u gewoon net als ieder ander een nette hypotheekrente aangeboden krijgt.

BKR registratie en codering verschil

Allereerst is het voor de begripsvorming handig om uit te leggen wat het verschil tussen een registratie en codering is. Bijna alle soorten leningen en kredieten staan geregistreerd bij het BKR in Tiel. Dit kan een zogeheten telecomkrediet voor uw gsm zijn of een verzendhuiskrediet van Wehkamp of een autolening. Ook wordt bijgehouden of u de periodieke betalingen voor deze leningen en kredieten tijdig betaalt.

Een registratie bij het BKR is in principe geen probleem. Wel kan een achterstandscodering voor problemen zorgen bij het aanvragen van een hypotheek. Kortom het bekend zijn bij het BKR is geen issue. Zolang het maar geen negatieve registratie wordt.

Veel geldverstrekkers zijn streng en zien uw betalingsgedrag uit het verleden als een goede voorspeller voor toekomstig betalingsgedrag. Bij iedere hypotheekaanvraag vindt ook standaard een toetsing bij het BKR plaats. Uw ‘betalingsmoraal’ dient dan ook in orde te zijn.

Wordt een studieschuld ook geregistreerd bij het BKR?
De studieschuld via de overheid wordt niet geregistreerd bij het BKR.

Heeft u een particuliere studie gevolgd en daarvoor geld geleend bij een bank of kredietmaatschappij dan worden deze schulden wel geregistreerd. Bijvoorbeeld de kosten van een opleiding tot piloot.

Hoe weet ik of ik geregistreerd ben bij het BKR?
U kunt uw geregistreerde gegevens opvragen bij het BKR. Dit kan handig online via de website van het BKR.
Vanaf welk bedrag worden kredieten geregistreerd in het CKI?
Iedere lening met een bedrag boven de € 250 wordt geregistreerd. Dit kan ook een roodstand op uw betaalrekening zijn of een creditcard met uitgespreide betaalmogelijkheid.

Herstelmelding

Het is wel belangrijk dat er geen lopende achterstand meer is. Dat is ook logisch, omdat u anders niet kunt aantonen dat u inzicht hebt in het nakomen van gemaakte afspraken met kredietverstrekkers. Als u de betalingsachterstand hebt opgelost verschijnt er een H in uw BKR-overzicht.

Een ander belangrijk gegeven is dat er niet te veel tijd mag zitten tussen het ontstaan van de achterstand en het oplossen ervan. Als daar bijvoorbeeld enkele jaren tussenzit is dat een indicatie voor een geldverstrekker dat u laks bent omgegaan met het nakomen van deze verplichting. Er kan natuurlijk een goede reden voor zijn, dat is dan aan u om dat aan te tonen.

Hypotheek met negatieve BKR registratie

Een negatieve registratie heeft te maken met een betalingsachterstand op een financiële verplichting zoals een lening, krediet of hypotheek. Het is dus eerst van belang om te weten waarom en wanneer u deze negatieve registratie hebt opgelopen.

Voor een positieve hypotheekaanvraag maakt het ook uit hoe u in deze situatie terecht bent gekomen en daarmee bent omgesprongen. Een lakse houding uit het verleden komt u duur te staan want geldverstrekkers zijn dan radicaal in hun afwijzing. Als blijkt dat u al het mogelijke gedaan hebt om uw schuld af te lossen en daar ook uitvoerig communicatie en uitleg over kunt verschaffen ontstaat er een geheel ander beeld.

Maximale hypotheek op basis van BKR registratie

De registratie van uw lening of krediet telt mee bij het beoordelen van uw maximale hypotheek. Circa 33% van uw inkomen mag volgens de leenregels gebruikt worden om te wonen. Blijkt dat u bijvoorbeeld een lening of private lease contract hebt dan is dit van invloed op uw maximale hypotheekberekening.

Een voorbeeld : een jongedame van 26 koopt voor het eerst een huis en heeft een inkomen van € 32.400 op jaarbasis en wenst een rentevastperiode van 10 jaar. Deze mevrouw kan zonder een BKR registratie en dus lening een hypotheek krijgen van € 146.500. Heeft deze mevrouw een lening van € 10.000 dan is de maximale hypotheek ineens € 96.047. Kortom, ze kan ineens circa € 50.000 minder aan hypotheek krijgen door een lening van € 10.000.

Achterstandscodering

Heeft u in het verleden een codering opgelopen door betalingsproblemen dan blijft deze codering 5 jaar zichtbaar. Deze termijn vangt aan op het moment van herstel van deze codering, dus vanaf het moment dat u weer bij bent met betalen en de achterstand hebt ingelopen.

Er zijn diverse soorten coderingen die het BKR heeft variërend van een A1 tot en met A4 :

  • Een A1 codering (codering 1) is een codering die na een achterstand is ontstaan en waarbij een regeling is getroffen om de achterstand op te lossen. Bij deze codering is een ‘herstelcodering’ mogelijk.
  • Bij een A2 codering is eveneens sprake van een betalingsachterstand waarbij de schuldeiser de vordering in zijn geheel ineens kan opeisen. Zo kan er bijvoorbeeld ook beslag gelegd worden op uw bezittingen;
  • Indien er sprake van een A3 codering is heeft de geldverstrekker minimaal € 250 afgeboekt op de vordering en verwacht deze de lening niet in zijn geheel meer te kunnen incasseren. Ook deze code blijft minimaal 5 jaar zichtbaar na de einddatum;
  • Heeft u een A4 codering dan heeft de geldverstrekker geen informatie over uw huidige verblijfplaats en lukt het niet om met u in contact te komen. Alleen in aantoonbare fraudegevallen, bijvoorbeeld telecomfraude, waarbij u slachtoffer bent geworden is het mogelijk om alsnog een hypotheek te krijgen met deze A4 codering.
  • Bij een A5 codering heeft u een preventieve betalingsregeling gesloten met de schuldeiser die tijdelijk van aard is. Zodra de betalingsregeling is afgehandeld verdwijnt deze codering.

BKR gegevens kosteloos in te zien?

Zelf kunt u via de website van het BKR nazien welke kredieten en coderingen er zijn. Ook banken en geldverstrekkers kunnen inzake krijgen in het BKR. Een voorbeeld van hoe u bekend bij het BKR is te lezen in dit overzicht.

Sinds de introductie van de AVG is het door het BKR verplicht om geregistreerden kosteloos inzicht te gegeven in de geregistreerde gegevens. Tot 25 mei was er alleen betaalde optie om inzage te krijgen in uw gegevens.

U kunt zelf snel en simpel een overzicht downloaden via de website van het BKR.

Hypotheek met BKR codering afsluiten

Wilt u weten hoe en of u in aanmerking komt voor een hypotheek met BKR codering? Dan zijn er toch vaak mogelijkheden indien u een goede verklaring of uitleg hebt. Dit kan bijvoorbeeld samenhangen met een moeilijke periode of waarbij administratieve kwesties een rol spelen. Ook indien u samen een huis koopt en de andere partner geen codering heeft kan dit een verzachtende omstandigheid zijn.

Beschikt u over een A3 of A4 codering dan is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Tenzij er aantoonbaar fouten gemaakt zijn door de meldende instantie of een andere logische verklaring voor de melding is valt er overleg te plegen.

Wij raden aan om deze verklaring op papier te zetten. Het kan helpen om de gebeurtenissen in chronologische volgorde te zetten en uit te leggen wat u hebt gedaan om het probleem op te lossen en de oorzaak van de codering toe te lichten. Soms komt het voor dat de meldende instantie per abuis een codering heeft gebruikt of dat men een verkeerd postadres heeft gebruikt.

Is het handig om bij meerdere banken een hypotheek tegelijk aan te vragen?

De meeste aanbieders van leningen en hypotheken toetsen u bij het BKR. Niet alleen valt dan in te zien of er achterstanden zijn of zijn geweest. Ook kan men 15 dagen in het verleden kijken of u ook bij andere geldverstrekkers een hypotheek of ander financieel product hebt aangevraagd.

Dat kan een mogelijk signaal zijn voor een extra kredietrisico. Kortom, als u twijfels hebt over registratie vraag dan eerst een overzicht op en bespreek dit met een hypotheekadviseur. Natuurlijk helpen wij u graag bij dit proces. Dit is beter dan lukraak zoveel mogelijk hypotheekaanvragen indienen. U kunt dit ook lezen in een brochure van het BKR voor aanbieders van financiële producten.

Overzicht geldverstrekkers en acceptatie BKR-registratie

Onderstaand overzicht geeft het standaardbeleid weer van geldverstrekkers ten aanzien van BKR-coderingen. Er zijn vaak maatwerkoplossingen mogelijk waardoor deze lijst niet volledig toepasbaar is.

Geldverstrekker
Accepteert BKR-codering
Toelichting
ABN Amro ja maximaal 1 A-codering
Aegon ja A of A1-codering
Allianz nee
Argenta ja maximaal 1 A-codering
ASR ja uitsluitend een A-codering
Attens nee
bijBouwe nee
BLG Wonen ja A of A1-codering
Centraal Beheer ja A of A1-codering
Delta Lloyd ja volgt NHG
Florius ja maximaal 1 A-codering
Hypotrust nee
Hypotrust Woon Bewust ja A of A1-codering
ING bank ja A of A1-codering
IQ Woon ja A of A1-codering
Lloyds Bank ja A of A1-codering
Merius nee
Munt hypotheken nee
Nationale Nederlanden nee
NIBC ja tot en met een A1-codering bespreekbaar
Obvion ja maximaal 1 A-codering
Philips Pensioenfonds nee
Rabobank ja A of A1-codering
Reaal ja A of A1-codering
SNS bank ja A of A1-codering
Syntrus Achema nee
Tulp nee
Venn Hypotheken ja maximaal 1 A-codering
Vista ja alleen een codering in verband met restschuld
Volksbank Duitsland nee
Woonfonds ja A of A1-codering

Schaduwbanken staan geen coderingen toe

Sinds een aantal jaar zijn er een aantal nieuwe aanbieders op de markt. Veelal bieden zij hypotheken aan tegen goedkope rentes. Deze banken zijn helaas onverbiddelijk voor het hebben van een BKR-codering. De investeerders die deze banken voorzien van funding (geld) willen risicoarme hypotheken zodat deze portefeuilles makkelijk verkocht kunnen worden.

Dit betekent voor u dat deze geldverstrekkers afvallen als u te maken hebt met een achterstandscodering. Overigens als u een bindend aanbod van een bank krijgt betaalt u dezelfde rente aangeboden ten opzichte van klanten zonder BKR-codering. U betaalt dus geen opslag in de hypotheekrente.

Hypotheek met NHG en BKR codering afsluiten

Ook een hypotheek met NHG is mogelijk met een BKR codering indien deze voldoet aan de volgende vereisten :

  • A- of A1-codering waarbij:
    • uit een opgave van het BKR blijkt dat een herstelcode (H) is vermeld;
    • blijkt dat de desbetreffende lening is afgelost;
    • blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost;
    • Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.

BKR codering echtscheiding

Het komt soms voor dat een codering ontstaat vanwege een echtscheiding. Bijvoorbeeld omdat er sprake van een vechtscheiding is en u of uw ex de hypotheek niet tijdig betaalt.

Als er sprake is van een (v)echtscheiding dan is dit een goede reden om een poging te wagen voor een hypotheekaanvraag.

Bespreek rustig met ons de mogelijkheden hoe de hypotheekaanvraag dan kan worden voorbereid. Door onze ervaring kunnen wij u al snel informeren of een situatie haalbaar is.

BKR-registratie en NHG restschuld

Verkoopt u uw huis met verlies en was de hypotheek op deze woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de bank dit aan bij het BKR. Omdat u een NHG-hypotheek hebt, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen – alleen onder bepaalde voorwaarden – de restschuld aan de geldverstrekker.

Op deze wijze bent u schuldenvrij en hebt u geen restschuld meer. Alleen er volgt wel een speciale registratie bij het BKR vanwege de afboeking van deze schuld. Mocht u opnieuw besluiten een huis te kopen, ook dan kunt u een hypotheek met NHG afsluiten. Dat geldt overigens niet voor iedere geldverstrekker. Sommige banken volgens namelijk de regels van NHG niet. Die vrijheid heeft men.

Ergens is het wel vreemd dat deze afboeking tot een BKR-registratie leidt omdat u een beroep doet op een verzekering. Toch is dit al een verbetering van een eerdere situatie. Toen kreeg u geen bijzondere A5-registratie, maar een algemene registratie. Hierdoor was het soms onmogelijk om überhaupt een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd je een restschuld over en komt het verlies voor jouw rekening. Ga je deze restschuld afbetalen waarvoor je een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg je een notering bij het BKR.

Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is ‘hersteld’ gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

Kort geding verwijderen BKR-codering

Indien u van mening bent dat de codering onterecht is en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter.

De kosten voor zo’n traject zijn allin € 2.000. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag.

Heeft het zin mijn registratie aan te vechten?

Als u echt van mening bent dat u belemmerd bent in het kopen van een huis bijvoorbeeld in verhouding tot de aard van de registratie. De kosten voor de behandeling van de geschillencommissie van het BKR zijn € 50 per dossier.

U dient hier een procedure voor te volgen die in deze brochure van het BKR genoemd staat.

Dient mijn codering eerst verwijderd te zijn voordat ik een hypotheek kan aanvragen?

Indien wij een goede kans op een succesvolle afloop van uw hypotheekaanvraag zien hoeft u niet eerst de codering te verwijderen. Deze processen mogen ook parallel blijven lopen. Het is dus goed mogelijk om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen met een A of A2-codering zonder dat deze is verwijderd.

Is het klagen over uw BKR registratie zinvol?

Als we de behandelde uitspraken van 2017 door de geschillencommissie van het BKR beoordelen lijkt dit een zinvolle oefening. Er zijn in 2017 door het BKR 17 uitspraken gedaan door de geschillencommissie waarvan 13 klagers geheel of gedeeltelijk in het gelijk zijn gesteld. Dat is dus in meer dan 75% van de gevallen positief afgelopen.

Veel klachten worden in een voorstadium behandeld door de voorzitter van de geschillencommissie. Deze klachten worden dan niet op een zitting behandeld en worden schriftelijk afgewikkeld.

Situaties waarbij klagen over uw BKR-registratie succesvol is geweest

Een voorbeeld. Een man emigreert in 2007 naar Frankrijk en vergeet om een bankrekening met betaallimiet op te zeggen. De bank in kwestie stuurt vervolgens brieven over het aflossen van deze rekening naar het adres van de moeder van de man. Uiteindelijk ontvangt de man deze brieven niet omdat de omgang met zijn moeder in die tijd slecht was.

Vervolgens ontvangt de bank geen enkele reactie en besluit om de vordering af te boeken waardoor een A-3 codering ontstaat. Met een dergelijke codering is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Uiteindelijk keert de man met zijn gezin in 2016 terug naar Nederland en komt tot de ontdekking dat er een probleem is met de bankrekening van destijds. Hij betaalt op 27 januari 2017 het inmiddels opgelopen saldo van € 1.933,39 (oorspronkelijke limiet was € 750) en de bank plaatst de H-melding zodat vanaf dat moment de termijn van 5 jaar gaat lopen.

De man is het niet eens met de codering en wenst deze verwijderd te hebben met terugwerkende kracht. Ook omdat hij in de tussentijd een stabiel financieel bestaan heeft opgebouwd. Samen met zijn vrouw verdient hij circa € 1450.000 bruto per jaar, men heeft voor circa € 50.000 aan spaargeld en voor € 28.000 aan aandelen. Ook geeft hij aan spijt te hebben van het feit dat hij de bankrekening destijds niet correct heeft afgehandeld.

Het BKR beslist als volgt. Men vindt dat de bank in kwestie de A3-codering en H-melding dient te verwijderen. Hierdoor resteert nog een A2-codering. De man wordt niet volledig in het gelijkgesteld alleen met een A2-codering én de bijbehorende uitleg wordt de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroot is onze inschatting.

Dit gezin gaat vermoedelijk in aanmerking komen voor een koopwoning met hypotheek. In de onderstaande uitspraak van het BKR valt volledig te lezen wat de afwegingen van het BKR zijn geweest bij de behandeling van de klacht.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

BKR registratie uitgelegd door RTL Z in video

Woont en werkt u in Australië en wenst u een hypotheek in Nederland af te sluiten? Uw salaris in Australische dollars (AUD) levert in de praktijk dan flinke uitdagingen op. Ontvangt u een andere valuta dan levert dit nog steeds ongemak op. Een hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit Australië, wij helpen u graag en weten de weg om uw hypotheekaanvraag tot een goed einde te brengen.

Mortgage credit directive

Sinds juli 2016 is er een Europese richtlijn die ervoor zorgt dat banken en andere geldverstrekkers terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan consumenten, met een ander inkomen dan Euro’s. Waaronder Nederlanders die hun inkomen in Australië verdienen in de lokale valuta AUD.

Beperkt aantal geldverstrekkers

Onder voorwaarden kunt u in Nederland een huis kopen met een inkomen vanuit Australië. Dergelijke hypotheekaanvragen zijn altijd op basis van maatwerk. Op voorhand kunnen wij een goede inschatting van de haalbaarheid maken en spreken met u een vast tarief voor onze werkzaamheden af. Een hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit het buitenland, is bij de meeste geldverstrekkers onmogelijk.

Voorwaarden expat in het buitenland

Naast de voorspelbare voorwaarden dat u dient te beschikken over een duurzaam inkomen zijn er concrete voorwaarden te verbinden aan een hypotheekaanvraag:

  • In ieder geval één van de aanvragers dient te beschikken over een Nederlands paspoort;
  • Het inkomen dient vast te zijn en afkomstig uit loondienst. Ondernemers in het buitenland kunnen wij niet financieren;
  • De huur- of hypotheeklasten in het woonland dienen aangetoond te kunnen worden. Ook als daar een vergoeding vanuit de werkgever tegenover staat kunnen wij u verder helpen.

Woon- en werkland

Het maakt voor de oplossing ook uit waar u gaat wonen of waar u nu woont. Heeft u bijvoorbeeld plannen om duurzaam naar Nederland terug te keren of wenst u juist een tweede woning in Nederland aan te kopen. Afhankelijk van uw wensen zoeken wij een passende hypotheek en geldverstrekker. Indien u in Australië een huis wenst te kopen en financieren kunnen wij u niet helpen. Althans wij kunnen geen hypotheek organiseren voor een onderpand in Australië. Wel zouden we een hypotheek kunnen vestigen op uw woning in Nederland voor bijvoorbeeld de aankoop van een tweede woning in het buitenland.

Notarisservice

Om daadwerkelijk gebruik te maken van de hypotheek dient een akte gepasseerd te worden. Vanwege uw reisschema kan het misschien onhandig zijn om meerdere keren richting Nederland te vliegen. Al in een vroeg stadium van de hypotheekaanvraag kunnen wij een notarisafspraak opzetten zodat u slechts éénmalig een volmacht hoeft te ondertekenen. De notaris is op 20 reisminuten vanaf Schiphol gevestigd waardoor dit goed te combineren is.

Wij kunnen u ook begeleiden in dit deel van het proces, en proberen de procedure zo efficiënt mogelijk te laten verlopen.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u meer informatie te ontvangen over een hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit Australië? Neem dan gerust eens contact met ons op om uw zaak door te spreken. Een afspraak of contact verplicht u tot niets.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

hypotheek in Nederland

Hypotheek in Nederland afsluiten als u in het buitenland woont?

Oost west, thuis best is het gezegde! Woont u in het buitenland en wenst u regelmatig terug te keren naar Nederland? Of bent u permanent van plan om terug te keren? Lees hier hoe u een hypotheek in Nederland afsluit als ‘buitenlander’. Ook met een buitenlands inkomen is het mogelijk een hypotheek in Nederland af te sluiten voor een tweede woning.

Regelmatig krijgen wij van Nederlandse expats in het buitenland het verzoek om een hypotheek in Nederland te regelen. De ene keer voor een pied-à-terre een andere keer voor een beleggingspand. Ook gelden deze regels als u permanent in Nederland wenst te gaan wonen. Een hypotheek in Nederland afsluiten vanuit buitenland is met de juiste aanvliegroute geen enkel probleem!

Tweede woning in Nederland

Misschien wilt u regelmatig in Nederland verblijven en zoekt u een hypotheek voor een tweede woning. Onder voorwaarden is het mogelijk om deze hypotheek onder te brengen bij meerdere banken. Wat onder andere van belang hierbij is staat hierna opgesomd :

  • Eén van de aanvragers dient te beschikken over de Nederlandse nationaliteit;
  • De woning mag niet verhuurd worden;
  • U woont in het buitenland;
  • De hoofdsom is maximaal 85% van de waarde van de woning;
  • Het inkomen is minimaal € 60.000 bruto per jaar;
  • De looptijd voor een hypotheek is maximaal 30 jaar.

Algemene zaken woning kopen in Nederland en woonachtig in het buitenland

Indien u een tweede woning of pied-à-terre wenst te kopen dient u voldoende inkomen te hebben. Dat spreekt misschien wel voor zich, alleen we leggen het graag goed uit. Het gaat niet uitsluitend om de woonlasten die tellen voor uw tweede woning in Nederland, maar ook de woonlasten in het buitenland.

Dus huurt u een huis in het buitenland dan tellen deze woonlasten ook mee voor de bepaling van de maximale hypotheek. Betaalt uw werkgever gedeeltelijk de kosten van huisvesting dan mag dit worden verrekend. Sommige geldverstrekkers houden rekening met uw netto besteedbaar inkomen en houden ook rekening met uw ziektekosten bijvoorbeeld. Wij adviseren u tijdens het koopproces over de best haalbare route.

U komt binnenkort in Nederland wonen

U bent een tijd in het buitenland geweest en wenst zich opnieuw in Nederland te vestigen. Ter voorbereiding op deze verhuizing wenst u te weten wat uw mogelijkheden zijn. Dan is het goed om te weten wat uw toekomstplannen zijn op het gebied van inkomen. Zo zal een geldverstrekker willen weten wat de bron van inkomen is, of gaat worden.

Dat kunt u bijvoorbeeld aantonen met een verklaring van uw werkgever of een arbeidsovereenkomst. Wordt u overgeplaatst dan is het prettig als dat goed en duidelijk wordt beschreven. Vanaf het moment dat u in Nederland woont valt u onder de Nederlandse belastingwetgeving en wordt u opnieuw binnelands belastingplichtige.

In sommige situaties valt u onder de reguliere acceptatieregels voor hypotheken. Dan hoeft bij de vaststelling van het toetsinkomen geen rekening te worden gehouden met een brutering van het inkomen. Wij kunnen u alleen helpen als u beschikt over looninkomsten uit het buitenland. Bent u ondernemer en heeft u een buitenlandse onderneming dan kunnen wij u helaas niet van dienst zijn.

Review door Maarten
Heel simpel. Zonder Cournot was het niet mogelijk geweest om een huis te kopen in Nederland vanuit mijn huidige adres buiten de EU. Daarnaast een fijne communicatie die zowel professioneel als persoonlijk is. Cournot fixt het.| Lezen op Advieskeuze

Woning kopen om te verhuren

Heeft u plannen om een huis of appartement te kopen puur ter belegging, dan zijn er ook mogelijkheden om te investeren middels een hypotheek. Houd er dan wel rekening mee dat de rentetarieven hoger zijn dan van reguliere woninghypotheken. Ook dient u te rekenen op circa 20% tot 30% inbreng aan eigen geld. De woning dient getaxeerd te worden in verhuurde staat. Dat is een ander begrip dan de marktwaarde in onverhuurde staat.

Ook betaalt u in Nederland dan lokale belastingen over de waarde aan de gemeente. Daarnaast kunt u ook inkomstenbelasting verschuldigd zijn in Nederland. Meer informatie over dat onderwerp zal een belastingadviseur u kunnen verstrekken.

Oversluiten bestaande woning

Het is ook mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met gunstigere voorwaarden zoals een lagere rente. Ook het opnemen van een hypotheek op een pand zonder hypotheek behoort met een buitenlands inkomen tot de mogelijkheden. Dit mag dus ook een box 3 hypotheek zijn dan wel worden.

Valutarisico

Inherent aan het hebben van een buitenlands inkomen is dat u een valutarisico loopt. Tenminste als uw salaris niet in Euro’s is. Dit is juist de reden dat banken terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan personen met een buitenlands inkomen. Bij het bepalen van het inkomen wordt dan ook rekening gehouden met een risicopercentage op de schommelingen tussen de valuta’s.

Vanuit welke land kan ik een hypotheek afsluiten?

In principe is het woonland niet altijd maatgevend. U kunt bijvoorbeeld in Zuid-Afrika wonen en een multinational als werkgever hebben die uw salaris in US Dollars geeft. Dan is de valuta bepalend in combinatie met uw werkgever. Zou u in dit voorbeeld in de lokale valuta worden beloond dan zijn er geen opties.

ABN Amro hanteert een lijst met risicolanden waardoor het niet mogelijk is om vanuit de Verenigde Staten, Australië of Thailand een hypotheek af te sluiten. Deze geldverstrekker maakt dan ook een onderscheid tussen bestaande en nieuwe klanten. Kortom er zijn veel combinaties mogelijk en deze aanvragen verzorgen wij op basis van maatwerk.

Huurinkomsten

Beschikt u over huurinkomsten dan kunnen wij deze ook meenemen in de berekening. Daarbij gaat het om voorspelbare en stabiele inkomsten. Ook het onderpand dient courant te zijn. Het dient uitsluitend te gaan om huurinkomsten uit woningen of kamerverhuur. Indien er sprake van kamerverhuur is dan dienen de huurovereenkomsten langere tijd te lopen en dient u enige jaren aan inkomsten te kunnen overleggen.

Buitenlands inkomen

Sinds de introductie van nieuwe hypotheekregels in 2016 is het een stuk lastiger geworden om buitenlands inkomen mee te nemen. Ook dient rekening te worden gehouden met de situatie dat er geen renteaftrek geldt in het buitenland voor een hypotheek die u in Nederland afsluit. Hierdoor kunt u met hetzelfde inkomen in Nederland meer lenen. De Belastingdienst heeft ook een en ander beschikbaar aan informatie over de belastbaarheid aan buitenlands inkomen.

Toch kunnen wij u in de meeste gevallen helpen om een hypotheek in Nederland afsluiten vanuit het buitenland. Dat doen we door middel van het leveren van maatwerk bij het hypotheekadvies.

Buitenlands inkomen in vreemde valuta

Stel dat u in Hong Kong woont en werkt, dan krijgt u een salarisstrook in Chinese tekens met een afrekening in Hongkongse Dollars. Dan dient er een vertaalslag gemaakt te worden en een bank bereid gevonden om uw aanvraag te accepteren. Dat is een flinke kluif, maar ook in deze situaties hebben we positieve ervaringen. Daarnaast hanteren sommige banken een lijst met risicolanden waardoor per aanvraag de juiste geldverstrekker gevonden dient te worden. Meer informatie over een verloning in vreemde valuta hebben we in dit artikel opgeschreven.

Buitenlands inkomen in Euro’s

Indien u werkzaam bent voor een buitenlands bedrijf en afgerekend krijgt in Euro’s is toegang tot een hypotheek makkelijker.

Werkzaam voor Shell in het buitenland?

Indien Shell uw werkgever is dan zijn er specifieke mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek.

Notarisservice

Om daadwerkelijk gebruik te maken van de hypotheek dient een akte gepasseerd te worden. Vanwege uw reisschema kan het misschien onhandig zijn om meerdere keren richting Nederland te vliegen. Al in een vroeg stadium van de hypotheekaanvraag kunnen wij een notarisafspraak opzetten zodat u slechts éénmalig een volmacht hoeft te ondertekenen. De notaris is op 20 reisminuten vanaf Schiphol gevestigd waardoor dit goed te combineren is.

Wij kunnen u ook begeleiden in dit deel van het proces, en proberen de procedure zo efficiënt mogelijk te laten verlopen.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u advies over het kopen van een tweede woning en een hypotheek afsluiten, dan horen we u graag. Een afspraak is zo opgezet. Ook via de telefoon en via advies op afstand.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

inkomen zwitserland hypotheek nederlandWoont u in Zwitserland en wenst u een hypotheek in Nederland aan te vragen? Dan loopt u bij veel banken tegen het feit aan dat u in Zwitserse franks (CHF) wordt uitbetaald. Een hypotheek met inkomen vanuit Zwitserland afsluiten in Nederland is toch mogelijk.

Mortgage credit directive

Sinds 2016 is er een Europese richtlijn die ervoor zorgt dat banken en andere geldverstrekkers terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan consumenten met een ander inkomen dan Euro’s. Waaronder Zwitsers of Nederlanders die hun inkomen vanuit Zwitserland hebben in de lokale valuta.

Beperkt aantal geldverstrekkers

Onder voorwaarden kunt u in Nederland een huis kopen met een inkomen vanuit Zwitserland. Dergelijke hypotheekaanvragen zijn altijd op basis van maatwerk.

Woon- en werkland

Het maakt voor de oplossing ook uit waar u gaat wonen of waar u nu woont. Heeft u bijvoorbeeld plannen om duurzaam naar Nederland terug te keren of wenst u juist een tweede woning in Nederland aan te houden. Afhankelijk van uw wensen zoeken wij een passende hypotheek en geldverstrekker. Indien u in Zwitserland een huis wenst te kopen kunnen wij u niet helpen. Althans wij kunnen geen hypotheek organiseren voor een onderpand in Zwitserland. Wel zouden we een hypotheek kunnen vestigen op uw woning in Nederland voor bijvoorbeeld de aankoop van een tweede woning in Zwitserland. Ook dan kunt u een inkomen in de lokale valuta hebben.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u meer informatie te ontvangen over het aanvragen van een hypotheek met inkomen in Zwitserse frank? Neem dan gerust eens contact met ons op om uw zaak door te spreken. Een afspraak of contact verplicht u tot niets!

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

hypotheek voor ondernemerBelafspraak?

Hypotheek voor ondernemer ingewikkeld?

Niet voor ons! Als ondernemer is het ook in 2019 mogelijk om een hypotheek aan te vragen. De gangbare eis van het overleggen van 3 jaar informatie over uw ondernemerschap is bij veel banken nog steeds de norm, toch zijn er ook uitzonderingen, die wij als geen ander kennen.

Wenst u ook als ondernemer een hypotheek af te sluiten? Wij helpen u dan graag bij het aanvragen van een hypotheek. Ook als uw situatie wat ingewikkelder is met een garantie dat u geen advieskosten hebt bij een negatieve uitkomst.

Ervaring van Maria met complexe situatie
Cournot heeft ons in een complexe situatie (2 zelfstandigen) perfect geholpen bij het verkrijgen van een hypotheek. Een andere hypotheekadviseur beschouwde onze situatie bijna als “hopeloos”, maar Cournot had het binnen 4 weken voor elkaar. Geweldig! De communicatie verliep altijd vlot en ook als je buiten kantoortijden een vraag had, kon je er zeker van zijn, snel een reactie te ontvangen. De communicatie is duidelijk en geen vraag is te veel. Wij kunnen hun dienstverlening dus van harte aanbevelen! | Ervaring te lezen op Advieskeuze

Strakke regels hypotheek voor ondernemer

Er zijn wel steeds meer banken die van deze strakke regels afwijken. Dit kan bijvoorbeeld de situatie zijn indien u hetzelfde beroep reeds in loondienst uitvoerde en dit sinds 1 jaar zelfstandig doet. Ook in zo’n situatie zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Daarnaast zijn er banken die een afslag toepassen op de duur van het ondernemerschap. Kortom, maatwerk is de norm voor u als ondernemer bij het verkrijgen van een hypotheek.

Wanneer is een prognose nodig van het lopende boekjaar?
Indien u de grenzen van de maximale hypotheek zoekt en op het moment dat u korter dan drie jaar zelfstandig bent. Ook kan een prognose handig zijn om een indruk te geven van uw winst over het lopend jaar.

Wij raden iedereen aan proactief een prognose op te stellen ook als deze niet gevraagd wordt door een bank. Het kan het aanvraagproces van uw hypotheek bespoedigen.

Ook helpt het om tussentijdse cijfers van het lopende boekjaar aan te leveren.

Waarom is het lastiger om een hypotheek als ondernemer te krijgen?

Uitgangspunt bij het verstrekken van een krediet zoals een hypotheek is dat er sprake dient te zijn van een bestendig inkomen. Dat is een subjectief begrip en om die reden zijn er geldverstrekkers die per se jaarcijfers van de laatste 3 jaar wensen in te zien. Er zijn ook geldverstrekkers die met 1 of 2 jaarcijfers genoegen nemen.

Dan vindt er ook nog een vertaalslag plaats van uw jaarcijfers naar een toetsinkomen. Ook in dat proces kunnen sommige inkomenszaken juist wel of niet meegenomen worden. Denk bijvoorbeeld aan de zwangerschapsuitkering van het UWV. Bij de ene geldverstrekker telt dit niet mee en bij een andere weer wel. De uitkomst kan soms bepalend zijn of u uw droomhuis wel of niet kunt kopen.

Wij hebben gelukkig de zwarte band in hypotheken en weten waar banken de klemtoon leggen bij het bepalen van het toetsinkomen. Daarnaast ontbreekt het sociale vangnet bij ondernemers. Iemand in loondienst kan terugvallen op diverse sociale uitkeringen. Dat is voor een ondernemer of zzp’er meestal niet het geval.

Geen winst, maar toch een hypotheek.

Het zou de openingsscène van een thriller kunnen zijn. Onze opdrachtgever opent als zelfstandige een kapsalon en wordt binnen enkele weken na de start aangereden door een auto terwijl hij overstak. Vanwege de start van de onderneming was alle aandacht uitgegaan naar het inrichten van de winkel, en niet zozeer in het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Er waren dus veel kosten, maar geen omzet. Onze opdrachtgever heeft twee jaar een revalidatieproces ondergaan en in de tussentijd liepen zijn kosten door, onder andere van de huur van het pand. Weliswaar was de tegenpartij aansprakelijk en is er na veel getouwtrek met de verzekeraar van de tegenpartij een afkoopvergoeding overeengekomen.

Tijdens het koopproces van een woning kon hij enkel jaarcijfers met verlies overleggen. Met een juiste onderbouwing en toelichting hebben we geheel conform de wens een hypotheek weten af te sluiten.

Overkreditering door Rabobank bij startende ondernemer

De keerzijde voor een bank is dat men aangesproken kan worden op het schenden van hun zorgplicht en het toepassen van overkreditering. Zo heeft een startende ondernemer bij het Kifid een klacht aanhangig gemaakt over zijn afgesloten hypotheek via de Rabobank.

Hij heeft in 2010 een hypotheek afgesloten met behulp van zijn ouders, ondanks dat hij nog geen drie jaar ondernemer was. Toch stelt de klant van destijds de bank aansprakelijk voor opgelopen schade toen zijn bedrijf in 2015 en later geen opdrachten meer kreeg en dus geen inkomen had.

Het Kifid is van mening dat de bank haar werk destijds goed heeft gedaan en zorgvuldig heeft bekeken naar de verdiencapaciteit uit het verleden van deze meneer. Ook zat er tussen het moment van verstrekken van de hypotheek en de problemen vijf jaar. Het is de bank dan ook niet aan te rekenen dat deze inkomensproblemen het gevolg van de hypotheekverstrekking is.

Moraal van het verhaal; met een goede onderbouwing en realistische getallen is een hypotheekaanvraag mogelijk.

 De gehele uitspraak met uitleg kunt u hier lezen.

Vaste prijzen voor hypotheekadvies voor ondernemer

Wij werken op basis van een vaste prijsafspraak. Informeer voor uw specifieke situatie naar een vaste prijs. Daarbij kunnen wij ook advies op afstand geven waardoor de prijs ook nog eens voordeliger is. Deze efficiency geven wij aan u terug.

Daarnaast hebben wij een digitaal klantenportaal waardoor het uitwisselen van informatie snel en betrouwbaar verloopt. Ook met de banken en geldverstrekkers werken wij zoveel mogelijk digitaal samen. Dit verkleint de foutkans en verhoogt de verwerkingssnelheid. Als ondernemer bent u waarschijnlijk niet vies van een slim en soepel aanvraagproces. Maak direct een belafspraak voor een prijs op maat!

Voorbereiding op de hypotheekaanvraag die u zelf kunt doen

U kunt zelf een positieve draai aan uw hypotheekaanvraag geven door een goede voorbereiding in acht te nemen. U kunt hierbij denken aan het specifiek in kaart brengen van uw unieke eigenschappen als ondernemer. U kunt hierbij denken aan de volgende vragen ‘Hoeveel opdrachtgevers heb ik de komende maanden hard op papier?’, ‘Hoe verloopt mijn pijplijn de komende tijd?’, ‘Wat maakt mijn verdienmodel uniek?’, ‘Wat zijn de kansen voor de toekomst in mijn branche?’.

Uiteindelijk mag u dit beknopt opschrijven en onderbouwen met een cijfermatige begroting. Dit noemen we ook wel een prognose. Als u dit niet zelf wenst te doen, dan is dat ook geen probleem. Wij kunnen dat proces voor u overnemen. Bespreek dit dan gerust met een hypotheekadviseur van ons kantoor.

Wie is nu eigenlijk ondernemer?

Het begrip ondernemer heeft diverse synoniemen. Ook worden termen als : zzp’er, freelancer, entrepreneur, zakenman, zakenvrouw en zmp’er gebruikt. Kenmerkend aan ondernemen is dat er meer risico wordt gelopen dan een persoon die in loondienst werk verricht. Daar tegenover staat een hogere beloning als de plannen uitkomen ten opzichte van iemand in loondienst.

De definitie van ondernemer kan ook breder zijn. Zo kan iemand een aandelenbelang hebben van 20%, maar is deze persoon geen bestuurder. Het hangt ook sterk van de geldverstrekker af wanneer iemand kwalificeert als ondernemer. Een hypotheek aanvragen als ondernemer levert verrassende uitkomsten door banken te vergelijken.

Er kunnen ook mindere jaren zijn zoals tijdens de kredietcrisis. Een grote groep ondernemers was toen niet te benijden. Door deze mogelijke wisselende inkomens zorgt dat in de beoordeling voor een hypotheekaanvraag tot extra informatie. Ook duurt het aanvraagproces van een hypotheek voor een ondernemer langer dan voor iemand in loondienst. Oneerlijk? Wat wij hier ook van vinden, wij houden rekening met deze verwerkingstijd en proberen dan ook zo vroeg mogelijk in het aanvraagproces over de volledige documenten te beschikken.

Diverse rechtsvormen

Als ondernemer hebt u de keuze uit diverse rechtsvormen om uw onderneming in te drijven. De meest voorkomende rechtsvormen zijn :

  • De eenmanszaak, hier bent u hoofdelijk aansprakelijk;
  • Een BV, met deze rechtsvorm kunt u privé vermogen afschermen van zakelijke risico’s indien u de spelregels hanteert;
  • Vennootschap onder firma, ook wel een Vof genoemd. Hierbij loopt u net als bij de eenmanszaak een privé risico.

Deskundig hypotheekadvies voor ondernemers

Onze medewerkers van de zakelijke afdeling zijn gespecialiseerd in het behandelen van hypotheekaanvragen van ondernemers. Wij spreken uw taal en begrijpen de complexiteit.

Ook kunnen wij snel door uw jaarcijfers heen kijken en u snel een inschatting van de haalbaarheid geven. Daarvoor hebben we inzicht nodig in uw jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting.

Waar kijkt een bank precies naar bij het beoordelen van uw hypotheekaanvraag? De volgende onderdelen zijn van belang :

  • Om te beginnen uw bedrijfsresultaat;
  • De solvabiliteit, dat is het eigen vermogen gedeeld door het balanstotaal;
  • Uw liquiditeitspositie is ook van belang. Dit is de verhouding geld dat u nu hebt tegenover kortlopende schulden.
  • Een prognose kan ook nodig zijn om tot goed inzicht in uw onderneming te komen.

Jaarcijfers en bedrijfsresultaat

Een bank die u een hypotheek verstrekt zal een aantal zekerheden wensen over de betaalbaarheid van de maandlasten. U hebt als ondernemer geen vast inkomen. De zekerheid die men baseert op uw inkomen toetst men aan uw jaarrekeningen. In de jaarrekening valt uw bedrijfsresultaat af te lezen en de positie van uw ondernemersvermogen.

Als hier bijvoorbeeld een negatief eigen vermogen uit blijkt leidt dit tot bespreekpunten. Aan de hand van de bedrijfswinsten wordt een inkomen gedestilleerd tot een bruikbaar toetsinkomen. Men redeneert als volgt. Gedrag uit het verleden is een goede voorspeller naar de toekomst. Dus de winst over het verleden is een goede indicatie voor toekomstige winsten.

Leest u verder dan treft u een voorbeeldberekening aan van de bepaling van het toetsinkomen. Ook leest u dan hoe de geldverstrekker uw hypotheekaanvraag verder zal beoordelen.

Solvabiliteit

De solvabiliteit van een onderneming is het eigen vermogen uitgedrukt in het balanstotaal. Met de solvabiliteit wordt duidelijk hoeveel eigen vermogen er aanwezig is tegenover de schulden van een onderneming.

Een gezonde onderneming heeft een solvabiliteit vanaf 25%. Met onderstaande tool kunt u zelf de solvabiliteit berekenen. U kunt de informatie halen uit uw jaarrekening. Dan zoekt u de pagina’s op waar de balans staat weergegeven. In de voorbeeld jaarrekening kunt u de balans vinden op bladzijde 8 en 9.

Heeft uw onderneming een solvabiliteit lager dan 25% dan dient u hier een uitleg voor te hebben. Ook kunnen we samen met u een vertaling van de cijfers maken en bezien wat de oplossing kan zijn. Het is overigens geen harde regel dat u geen hypotheek krijgt met een lagere solvabiliteit. Het geeft alleen een indicatie.

Liquiditeit

Banken gebruiken de liquiditeit om te kunnen zien of de onderneming de schulden op korte termijn kan betalen. Stel dat uw liquiditeit te laag is dan zou u in theorie schulden die op korte termijn (minder dan 1 jaar) aflopen niet kunnen betalen. Dat is natuurlijk ook best een probleem. Immers dan zou een leverancier in het ergste geval een faillissement kunnen aanvragen.

Een ratio groter dan 1 wordt als gezond beschouwd, een ratio lager dan 1 als ongezond. Ook hier geldt weer; heeft u een goede uitleg dan kunnen we samen met u bekijken welke mogelijkheden er zijn.


Overige documenten

Checklist hypotheekaanvraag voor ondernemer

Het bijzondere van uw hypotheekaanvraag als ondernemer ontstaat door uw jaarcijfers. Daarnaast dient het onderpand te voldoen aan de acceptatiecriteria van de desbetreffende geldverstrekker. De ondernemersdesk neemt uw aanvraag pas in behandeling na een duidelijk beeld van u en uw bedrijf te hebben.

Verwerkingstermijn banken hypotheekaanvraag

De doorlooptijd voor een hypotheekaanvraag voor ondernemers is per geldverstrekker anders. Wij weten op dagbasis de verwerkingstermijnen. Heeft u haast dan kunnen wij u ook een passende geldverstrekker adviseren die past bij uw tijdspad. Dat hoeft niet per se de voordeligste geldverstrekker te zijn.

Hypotheek na 1 jaar zzp

Het is bij steeds meer geldverstrekkers mogelijk om een hypotheek af te sluiten als u pas 1 jaar zelfstandig actief bent als zzp’er. Lees ook gerust ons artikel over dit onderwerp.

Korter dan 3 jaar ondernemer

Het is dus zoals al beschreven mogelijk om na 1 jaar ondernemerschap een hypotheek aan te vragen. Toch past niet iedere bank dit toe. In onderstaand overzicht kunt u per geldverstrekker het beleid lezen.

Overzicht geldverstrekkers beleid korter dan 3 jaar zelfstandige

Hypotheek met NHG

Afgelopen tijd is er een pilot geweest voor startende ondernemers / zzp’ers die minimaal 12 maanden zelfstandig waren. Deze pilot is succesvol verlopen en er zijn circa 1.000 hypotheekaanvragen ingediend en afgerond bij diverse geldverstrekkers. In maart 2018 is besloten om de pilot definitief om te zetten naar beleid.

Hierdoor is het voor u als startende ondernemer mogelijk om bij 14 extra geldverstrekkers een hypotheek aan te vragen.

Hoe werkt een hypotheekaanvraag voor ondernemers, zzp’ers en freelancers?

Sowieso dient u een passende hypotheek te krijgen. Daar zullen wij vanzelfsprekend rekening mee houden. Heeft u een wens ten aanzien van de aankoop van een woning dan is de eerste stap een afspraak voor een kennismakingsgesprek. Tijdens dit gesprek zullen wij uw wensen en behoeften in kaart brengen en een uitgebreide analyse van uw situatie maken.

Vervolgens zullen wij uw aanvraag begeleiden met een cijfermatige onderbouwing van uw onderneming.  Deze onderbouwing kan bestaan uit een blik in de toekomst middels een winst- of liquiditeitsprognose. Wij vertalen uw optimisme naar een kandidaat-geldverstrekker om de hypotheek voor uw nieuwe woning of nieuwe hypotheek mogelijk te maken. Het opstellen van dergelijke prognoses kunnen wij ook voor u verzorgen.

Bruto winst van uw onderneming

In de hypotheekaanvraag wordt rekening gehouden met uw bruto winst uit onderneming. Ook zal een geldverstrekker beoordelen of het inkomen wat u onttrekt uit uw onderneming toereikend is voor het dragen van de kosten van uw huishouding. Stel dat u meer opneemt dan u verdient dan ontstaat er een negatief eigen vermogen.

Een dergelijke situatie is onwenselijk en leidt in de meeste gevallen tot een afwijzing van uw hypotheekaanvraag. Is er een goede uitleg voor het ontstaan van dit negatief eigen vermogen dan valt er te onderhandelen. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn indien u een deel van het vermogen hebt geïnvesteerd in de aankoop of verbouwing van uw woning.

Het inkomen in de hypotheekaanvraag wordt gebaseerd op het gemiddelde resultaat van de laatste 3 jaar. Bijvoorbeeld :

Jaar Bruto-winst
 2018  € 86.312
 2017  € 51.384
 2016  €93.485

In het bovenstaande voorbeeld bedraagt de gemiddelde winst € 77.060. Het inkomen zal niet hoger zijn dan de winst uit het laatste jaar. Stel dat het inkomen in het laatste jaar € 55.000 was dan is dit ook tevens het maximale inkomen voor de hypotheekberekening. Eventueel valt met een prognose over het lopend boekjaar nog een aanpassing te verrichten.

Hoeveel kan ik lenen als ondernemer?

Het inkomen wat we in de vorige alinea bepaald hebben hoeft niet per se tot dezelfde uitkomst te leiden bij alle geldverstrekkers. Dat is gek? Eigenlijk wel, alleen iedere geldverstrekker hanteert zijn eigen kleur aan de maximale hypotheek voor een ondernemer.

Zeker als u nog geen drie jaar ondernemer bent levert dat wisselende uitslagen op. Ook kan het zijn dat de acceptant van een bank uw inkomen corrigeert met bijzondere opbrengsten of uitgaven.

Kosten koper huis kopen

Indien u als ondernemer een huis koopt krijgt u te maken met de zogeheten kosten koper. U kunt zelf een indicatie krijgen van deze kosten koper via onze rekentool.

Valideren van uw inkomen

Wij hebben experts in huis die uw inkomen uit ondernemen of vanuit uw ondernemingen kunnen valideren. Dit scheelt tijd in het acceptatieproces. In sommige situaties, bijvoorbeeld als u een hypotheek met NHG aanvraagt, is het verstandiger en noodzakelijk om door een externe partij uw inkomen te laten valideren. U krijgt dan een zogeheten inkomensverklaring die een half jaar geldig is.

Ook dit scheelt tijd in het acceptatieproces en weet u sneller of u in aanmerking komt voor een hypotheek als ondernemer. Wij wijzen u de beste en snelste weg tot een oplossing.

Wat is een ZZP hypotheek?

Mogelijk leest u op het internet diverse termen over het aanvragen van een hypotheek als zzp’er. Voor alle duidelijkheid: alle termen die slaan op de diverse ondernemingsvormen of ondernemersvormen hebben dezelfde basis. Het inkomen voor u als ondernemer, zzp’er of flexwerker worden op dezelfde wijze beoordeeld.

Wel is het zo dat er extreme verschillen kunnen zijn tussen de diverse geldverstrekkers. Vraagt u een hypotheek bij bank X aan, dan kan de maximale hypotheek bij bank Y totaal anders zijn. Dat heeft te maken met de verschillende brillen die banken opzetten bij het beoordelen van u als ondernemer. Vreemd? Dat vinden wij ook, maar dat is nu eenmaal een gegeven. Wel kunnen wij vertrekken vanuit uw wens om de hypotheekaanvraag aan te laten sluiten op uw wensen.

Geldverstrekkers met uitleg voorwaarden ondernemers

De onderstaande geldverstrekkers hebben wij geselecteerd die iets meer vrijheid bieden bij het bepalen van het inkomen indien u nog geen drie jaar zelfstandig bent als zzp’er of ondernemer. De beschrijving geldt dus voor de situatie indien u een hypotheekaanvraag wenst te doen en nog geen 3 jaar ondernemer bent. Daaronder wordt ook verstaan als u een nieuwe onderneming start en bijvoorbeeld de 5 jaar ervoor ook ondernemer was. Dan begint het ondernemerschap vanaf de startdatum van de nieuwe onderneming.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’er hypotheekaanvraag

Als u een hypotheek aanvraagt rondom uw maximale leencapaciteit kan het zijn dat een bank ook vraagt hoe u bepaalde risico’s afdekt. Bijvoorbeeld rondom ziekte. Iemand in loondienst heeft standaard een dekking vanuit de werkgever en later de overheid. Bij een ondernemer is daar geen natuurlijk vangnet.

Om die reden kan het voorkomen dat een bank een kopie van de polis van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering opvraagt. Het is natuurlijk ook gezond om na te denken over een dergelijke situatie. Immers u heeft met een maximale hypotheek ook een stevige verplichting. Hulp nodig bij dit proces?

Negatief eigen vermogen in onderneming

De basis is dat u dient te beschikken over een positief eigen vermogen in uw onderneming. Blijkt dat u negatief eigen vermogen heeft dan leidt dit tot nader overleg met de geldverstrekker. Wij raden u aan om op papier te zetten hoe dit negatief eigen vermogen is ontstaan en hoe u dit wenst op te lossen. Dit kan bijvoorbeeld zijn ontstaan door een verliesjaar gedurende de crisis. Vervolgens zijn de jaren nadien positief geweest, alleen het negatief eigen vermogen is nog niet opgelost.

Het is van belang om aan te tonen dat u per saldo een positief eigen vermogen hebt. Daar mag u ook privé middelen voor aantonen zoals een spaarrekening. En u dient aan te tonen dat u niet meer opneemt dan u verdient in het lopend jaar.

Rekening-courant directie

Drijft u uw onderneming in een BV en heeft u geld opgenomen middels een zogeheten rekening-courant (afgekort RC) dan gelden de volgende bepalingen. Dit kan per bank anders zijn, in hoofdlijnen kunt u rekening houden met deze regels.

Indien uit de jaarstukken blijkt dat u een rc bij de eigen BV of de BV waarvan hij indirect eigenaar is, dan worden de financieringslasten vastgesteld op 6% van de overeengekomen limiet. Indien de werkelijke lasten lager zijn dan houdt in ieder geval deze bank toch rekening met de genoemde 6%. Zo zal iedere bank een eigen beleid ontwikkelen voor deze rekening-courant schuld op de directie. Indien uw rc-direct een positief saldo vertegenwoordigd wordt dit helaas niet meegeteld als persoonlijk inkomen.

Is de hoogte van de rc-schuld lager dan € 17.500 dan hoeft u hier geen rekening mee te houden. Meer informatie over de invloed van de rekening-courant schuld door de DGA?

Meerdere BV’s

Onderneemt u met meerdere BV’s dan dient u ook een organigram op te (laten) stellen. Een organogram (ook wel organigram genoemd) is een schematische weergave van uw organisatie. Ook wordt dan duidelijk wie welk aandeel heeft in een BV.

Indien er sprake is van meerdere BV’s die 100% eigenaar bezit zijn van een holding of beheermaatschappij dan is ook een geconsolideerde jaarrekening benodigd. Op deze wijze is voor een acceptant snel duidelijk hoe de organisatie als totaal rendeert.

Spoedhypotheek voor ondernemers

Bent u met spoed op zoek naar een hypotheek? Wij bieden u de mogelijkheid van een spoedprocedure. Het is dan van belang om te beschikken over een compleet dossier. In ieder geval raden wij u aan de volgende documenten gereed te hebben :

  • jaarcijfers van uw onderneming(en) over de laatste 3 jaar;
  • aangiftes inkomstenbelasting van u (en uw partner) over de laatste 3 jaar;
  • eventueel een prognose van het lopend boekjaar.

Hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers

Het is bijkans onmogelijk om een hypotheek zonder jaarcijfers af te sluiten. Dat kan alleen buiten het reguliere bankencircuit. Wel kunt u al een hypotheek aanvragen indien u minimaal 1 jaar als zelfstandige werkt. Dan maakt het niet uit of u als freelancer, zzp’er of serieondernemer werkt.

Koopt u samen met uw partner een huis dan maakt dat de hypotheekaanvraag eenvoudiger. Immers dan telt ook het inkomen van uw partner mee voor de beoordeling.

Welke bank wil mij een hypotheek geven

Dat is de million dollar question! Wij kunnen daar op voorhand geen sluitend antwoord op geven want dat hangt echt af van uw totale en persoonlijke situatie. Wat we daar wel over kunnen zeggen is dat we ons uiterste best zullen doen om de beste hypotheek te vinden.

Door onze ervaring en expertise weten wij vaak al snel een goede marsroute te bepalen. Daarnaast zullen we natuurlijk ook de rentestanden en voorwaarden in ogenschouw nemen in ons advies.

Ook kan de uitkomst van de maximale hypotheek per geldverstrekker anders zijn. Onderstaand geven we kenmerken weer van een aantal geldverstrekkers waar we mee samenwerken.

Hypotheek voor medisch specialist als ondernemer

Bij een reguliere hypotheekaanvraag dient de goodwill voor de solvabiliteit gecorrigeerd te worden. Voor een medisch specialist zijn hier uitzonderingen voor waardoor de solvabiliteit niet wordt gecorrigeerd met de goodwill.

Ruime keuze geldverstrekkers voor hypotheken ondernemer

Wij hebben de keuze uit circa 40 banken en andere geldverstrekkers in Nederland om u te helpen aan een hypotheek. Zo vergelijken wij allereerst de condities en rentepercentages. Overigens is de laagste rente niet zaligmakend als daar ongunstige voorwaarden tegenover staan. Wij kennen deze voorwaarden en zullen u tijdens een adviesgesprek over hypotheken dan ook volledig en eerlijk voorlichten.

ABN AMRO

Bij deze geldverstrekker is het mogelijk om een hypotheekaanvraag in te dienen indien u minimaal 1 jaar zelfstandige bent. Het toetsinkomen wordt bepaald aan de hand van het resultaat uit de jaarcijfers en een vergelijking met de aangifte inkomstenbelasting. Ook is het nodig om een prognose van uw belastingadviseur of accountant te overleggen.  Hoe langer u zelfstandig bent des te hoger het percentage van uw inkomen wat meetelt voor de hypotheekaanvraag.

1-2 jaar: 75% van het resulaat;

2-3 jaar: 90% van het resultaat;

3 jaar: 100% van het inkomen, met een maximum van het laatste jaar.

Ook heeft deze geldverstrekker een speciale desk voor topsporters en artiesten.

Aegon

Ook Aegon is soepel voor zzp’ers. Je mag als zelfstandige al met één jaarrekening een hypotheek afsluiten van 100% van de woningwaarde. Voorwaarde is dan wel dat je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een onafhankelijke accountant, benoemd door NHG.

Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af? Dan mag je tot 90% lenen als je drie of meer jaarrekeningen hebt. Heb je twee of meer jaarrekeningen, dan mag je maximaal 85% lenen van de woningwaarde.

Florius

Florius is onderdeel van ABN Amro en voert een eigen beleid, maar ook bij deze geldverstrekker zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als u nog geen drie jaar ondernemer bent. Men volgt min of meer het acceptatiebeleid van ABN Amro. Een vergelijking tussen de hypotheekrente en voorwaarden kan soms het verschil zijn tussen de ene of de andere aanbieder.

ING

Een aanvraag als ondernemer bij deze bank is op basis van maatwerk. Zo dient u een prognose en CV te overleggen zodat een duidelijk beeld wordt gevormd over uw arbeidsverleden.  Het maximale inkomen is dan 80% van het vastgestelde inkomen uit onderneming.

Nationale Nederlanden

Bent u minimaal 1 jaar zelfstandig als ondernemer, ook dan is het mogelijk om een hypotheek bij Nationale-Nederlanden af te sluiten. Met óf zonder NHG. Als startende zzp’er kunt u niet de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar aanleveren daarom wordt voor het beoordelen van uw hypotheekaanvraag een inkomensverklaring opgesteld. Bij de beoordeling wordt ook gekeken naar het inkomen uit loondienst van de afgelopen drie jaren mee. Ook als u niet meer in loondienst wordt gerekend met dit inkomen.

NIBC Direct

Ook NIBC Direct staat een hypotheekaanvraag toe voor zzp’ers die tussen de 1 en 2 jaar actief zijn. Er wordt dan gerekend met 75% van het gemiddelde inkomen en geldt er de eerste tien jaar een renteopslag van 0,3%. Bent u tussen de 2 en 3 jaar als ondernemer actief? In dat geval hanteert NIBC 90% van het gemiddelde inkomen. Na drie jaar ondernemerschap mag er 100% van het toetsinkomen worden meegenomen.

Obvion

Obvion is onderdeel van Rabobank en hanteert als norm dat u minimaal 2 jaar zelfstandig dient te zijn.

Rabobank

Ook Rabobank staat toe dat u een hypotheekaanvraag indient op basis van minimaal  1 jaar ondernemerschap. Naast een prognose dient u ook een overzicht van het lopende boekjaar te overleggen. De zakelijke acceptant van de Rabobank stelt dan het inkomen vast middels een inkomensverklaring.

Acceptatieregels ondernemers Rabobank hypotheek
Inkomen uit onderneming Inkomen dat de ondernemer of directeur grootaandeelhouder voor privedoeleinden jaarlijks verantwoord kan onttrekken uit de onderneming.

Inkomen: • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: bruto inkomen dat blijkt uit de inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: bruto inkomen zoals blijkt uit de salarisstrook/werkgeversverklaring. Benodigde document(en): • Ondernemer of directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van meer dan 50%: inkomensverklaring. • Directeur grootaandeelhouder die alleen of samen met (fiscaal) partner een eigendom of zeggenschap in de onderneming heeft van 50% of minder: een salarisstrook die niet ouder is dan 3 maanden en een werkgeversverklaring die niet ouder is dan 3 maanden. 5.3.8 Inkomen uit minderheidsdeelneming In prive ontvangen bruto dividenden uit een minderheidsdeelneming. Onder een minderheidsdeelneming verstaan we een aandelenbelang van 50% of minder in een niet beursgenoteerde onderneming. Hierbij ga je uit van het aandelenbelang van de aanvrager en de (fiscaal) partner samen. Het inkomen uit minderheidsdeelneming moet bestendig zijn en in een verantwoorde verhouding staan tot de vaste inkomensbestanddelen van de aanvrager. Inkomen: laagste jaarbedrag aan ontvangen dividend van de afgelopen 3 jaar. Benodigde document(en): • Het verslag van de aandeelhoudersvergadering met het dividendbeleid. • Bewijs van aandeelhouderschap: notariele akte, verklaring van een lid van de raad van bestuur van het bedrijf of een uittreksel van het aandeelhoudersregister. • Bewijs dat de aanvrager afgelopen 3 jaar dividend conform beleid heeft ontvangen. Inkomen uit overig werk Sommige ‘zelfstandigen’ hebben geen jaarrapporten, zoals freelancers, deelloonvissers, predikanten, raadsleden en bij inkomen als zorgverlener vanuit een persoonsgebonden budget. Onder persoonsgebonden budget verstaan we het uitvoeren van beroepsmatige zorg en niet de zorg in het kader van een familiaire zorgsituatie (bijvoorbeeld ouder/kind). Het inkomen komt in de aangifte voor de Inkomstenbelasting terug als ‘inkomsten uit overig werk’. Op basis hiervan kun je het inkomen vaststellen. De aanvrager moet dit inkomen minimaal 3 kalenderjaren vanuit dezelfde activiteiten hebben ontvangen. Inkomen: het gemiddelde jaarinkomen over de laatste 3 volledige kalenderjaren, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar. Benodigde document(en): aangiften Inkomstenbelasting van de laatste 3 kalenderjaren.

Tulp hypotheken

Deze relatief nieuwe geldverstrekker biedt ondernemers en zzp’ers die minimaal 1 jaar ondernemer zijn ook een hypotheek aan. Ook kan er dan 100% van de marktwaarde gefinancierd worden. Welke vereisten zijn er om gebruik te kunnen maken van het aanbod van Tulp :

  • U dient gestart te zijn met ondernemen voor 1 april van het vorige kalenderjaar;
  • Het looninkomen uit de 2 jaar daarvoor dient ook beoordeeld te worden;
  • De bepaling van het toetsinkomen vindt plaats door een onafhankelijk validatie-instituut. Het toetsinkomen wordt verstrekt door middel van een certificaat dat 6 maanden geldig is.

Vertel ons uw ondernemersverhaal

Meer weten over hypotheken voor zelfstandigen vul dan onderstaand formulier in voor een gesprek op maat of direct een vergelijking gewenst van de hypotheekrente? Wij kunnen bemiddelen namens alle bovengenoemde geldverstrekkers en weten raad met alle standaard én bijzondere hypotheken!

Als u ons belt spreken we eerst rustig uw situatie door. Indien het vervolgens klikt maken we een afspraak, en daarna gaan we pas praten over het sturen van facturen. Natuurlijk moet het zin hebben om een afspraak te maken en om te bezien of onze deskundigheid aansluit bij uw wensen en behoeften.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Video met uitleg over hypotheek voor ondernemers

 

hong kong inkomen hypotheek nederlandWoont en werkt u in Hong Kong en wenst u een hypotheek in Nederland af te sluiten? Uw salaris in Hongkongse Dollars (HKD) levert in de praktijk dan uitdagingen op. Een hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit Hong Kong, wij helpen u graag en weten de weg om uw hypotheekaanvraag tot een goed einde te brengen.

Mortgage credit directive

Sinds juli 2016 is er een Europese richtlijn die ervoor zorgt dat banken en andere geldverstrekkers terughoudend zijn met het verstrekken van hypotheken aan consumenten, met een ander inkomen dan Euro’s. Waaronder Nederlanders die hun inkomen in Hong Kong verdienen in de lokale valuta HKD.

Beperkt aantal geldverstrekkers

Onder voorwaarden kunt u in Nederland een huis kopen met een inkomen vanuit Hong Kong. Dergelijke hypotheekaanvragen zijn altijd op basis van maatwerk. Op voorhand kunnen wij een goede inschatting van de haalbaarheid maken en spreken met u een vast tarief voor onze werkzaamheden af. Een hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit Hong Kong, is bij de meeste geldverstrekkers onmogelijk.

Voorwaarden expat in het buitenland

Naast de voorspelbare voorwaarden dat u dient te beschikken over een duurzaam inkomen zijn er concrete voorwaarden te verbinden aan een hypotheekaanvraag:

  • In ieder geval één van de aanvragers dient te beschikken over een Nederlands paspoort;
  • Het inkomen dient vast te zijn en afkomstig uit loondienst. Ondernemers in het buitenland kunnen wij niet financieren;
  • De huur- of hypotheeklasten in het woonland dienen aangetoond te kunnen worden. Ook als daar een vergoeding vanuit de werkgever tegenover staat kunnen wij u verder helpen.

Woon- en werkland

Het maakt voor de oplossing ook uit waar u gaat wonen of waar u nu woont. Heeft u bijvoorbeeld plannen om duurzaam naar Nederland terug te keren of wenst u juist een tweede woning in Nederland aan te kopen. Afhankelijk van uw wensen zoeken wij een passende hypotheek en geldverstrekker. Indien u in Hong Kong een huis wenst te kopen en financieren kunnen wij u niet helpen. Althans wij kunnen geen hypotheek organiseren voor een onderpand in Hong Kong. Wel zouden we een hypotheek kunnen vestigen op uw woning in Nederland voor bijvoorbeeld de aankoop van een tweede woning in Hong Kong.

Notarisservice

Om daadwerkelijk gebruik te maken van de hypotheek dient een akte gepasseerd te worden. Vanwege uw reisschema kan het misschien onhandig zijn om meerdere keren richting Nederland te vliegen. Al in een vroeg stadium van de hypotheekaanvraag kunnen wij een notarisafspraak opzetten zodat u slechts éénmalig een volmacht hoeft te ondertekenen. De notaris is op 20 reisminuten vanaf Schiphol gevestigd waardoor dit goed te combineren is.

Wij kunnen u ook begeleiden in dit deel van het proces, en proberen de procedure zo efficiënt mogelijk te laten verlopen.

Vertel ons uw verhaal

Wenst u meer informatie te ontvangen over een hypotheek in Nederland afsluiten met inkomen uit Hong Kong? Neem dan gerust eens contact met ons op om uw zaak door te spreken. Een afspraak of contact verplicht u tot niets.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Hoge klantwaardering.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.