Tag: hypotheek

proeftijd en hypotheekU maakt een frisse start, nieuwe baan en een nieuw huis! Alleen één probleem, u zit nog in uw proeftijd en het aanvragen van een hypotheek is dan lastig. Onmogelijk? Nee.

Wanneer is het mogelijk om een hypotheek aan te vragen binnen de proeftijd?

Indien u werkt op grond van een flexibele arbeidsovereenkomst. Daarbij dient u de ook jaren voorafgaand aan het lopende jaar inkomen gehad te hebben uit arbeid. Dit dient te worden aangetoond door middel van jaaropgaves. Een alternatieve manier om inkomen aan te tonen is door middel van een UWV-verzekeringsbericht.

Als u een hypotheek wilt afsluiten binnen uw proeftijd is maatwerk altijd nodig. Neem dan ook gewoon contact met ons op om uw casus te bespreken. Vaak wordt tijdens een telefoongesprek al veel meer duidelijk.

Wat is een flexibele arbeidsrelatie?

Op grond van de regels van een NHG-hypotheek wordt onder een flexwerker het volgende verstaan:

  • seizoenswerk;
  • uitzendwerk;
  • oproep- of invalwerk;
  • een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd zonder intentieverklaring;
  • een arbeidsovereenkomst waarbij de proeftijd nog niet is verstreken;
  • of een combinatie van de voorgaande elementen.

Kan dit bij alle geldverstrekkers?

Afhankelijk van uw complete situatie kan het voorkomen dat de ene geldverstrekker wel een hypotheek verstrekt en een andere niet. Wij kennen de regels en werken samen met tientallen banken en geldverstrekkers in Nederland. Hierdoor kunnen we al snel duidelijk verschaffen ten aanzien van de (on-)mogelijkheden.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

 

 

Help ik heb een codering en registratie bij het BKR en heb net een huis gekocht! Deze constatering komt vaak pas tijdens de hypotheekaanvraag aan bod bij veel huizenkopers. Dan zit u midden in het koopproces en dit kan gepaard gaan met veel stress. Hoe zit het nu precies met het BKR en uw hypotheek? Is een BKR hypotheek mogelijk?

Met een kosteloze quickscan kunnen wij u vaak snel inzicht geven. Vraag deze direct aan. Op 1 januari 2018 stonden er 687.262 mensen met een betalingsachterstand geregistreerd. U bent dus zeker niet de enige.

Quickscan BKR hypotheek?

Het BKR is overigens de afkorting voor Bureau Krediet Registratie. Dit is een instantie die namens geldverstrekkers leningen en kredieten registreert van iedere consument in Nederland. Een uitzondering is de studieschuld, deze wordt door DUO geregistreerd en is niet zichtbaar voor geldverstrekkers.

Kan ik een hypotheek met BKR-codering afsluiten?

Hoe dan? Deze vraag is natuurlijk relevant omdat een hypotheek afsluiten met een BKR-codering niet vanzelfsprekend is. Sommige geldverstrekkers zijn extra streng en nemen uw hypotheekaanvraag na de constatering van een BKR-codering niet eens in behandeling. Er volgt enkel een afwijsbrief.

Toch is er ook oog voor uw persoonlijke situatie bij sommige banken. En natuurlijk helpt het als een hypotheekadviseur aan uw zijde staat en uw belang zo goed als mogelijk naar voren brengt. Wij kennen de regels van de geldverstrekkers van binnenuit. Ook hebben wij dagelijks contact met de acceptanten van de banken en voeling met de markt.

Daarom investeren wij veel tijd in een grondige voorbereiding van uw hypotheekaanvraag door middel van een quickscan. Als wij brood zien in uw hypotheekaanvraag zullen wij dat met u bespreken wat de mogelijkheden zijn en bedenken wij ook een plan B indien noodzakelijk.

BKR registratie en codering verschil

Allereerst is het voor de begripsvorming handig om uit te leggen wat het verschil tussen een registratie en codering is. Bijna alle soorten leningen en kredieten staan geregistreerd bij het BKR in Tiel. Dit kan een zogeheten telecomkrediet voor uw gsm zijn of een verzendhuiskrediet van Wehkamp of een autolening. Ook wordt bijgehouden of u de periodieke betalingen voor deze leningen en kredieten tijdig betaalt.

Een registratie bij het BKR is in principe geen probleem. Wel kan een achterstandscodering voor problemen zorgen bij het aanvragen van een hypotheek. Kortom het bekend zijn bij het BKR is geen issue. Zolang het maar geen negatieve registratie wordt.

Veel geldverstrekkers zijn streng en zien uw betalingsgedrag uit het verleden als een goede voorspeller voor toekomstig betalingsgedrag. Bij iedere hypotheekaanvraag vindt ook standaard een toetsing bij het BKR plaats.

Wordt een studieschuld ook geregistreerd bij het BKR?
De studieschuld via de overheid wordt niet geregistreerd bij het BKR.

Heeft u een particuliere studie gevolgd en daarvoor geld geleend bij een bank of kredietmaatschappij dan worden deze schulden wel geregistreerd. Bijvoorbeeld de kosten van een opleiding tot piloot.

Hoe weet ik of ik geregistreerd ben bij het BKR?
U kunt uw geregistreerde gegevens opvragen bij het BKR. Dit kan handig online via de website van het BKR.
Vanaf welk bedrag worden kredieten geregistreerd in het CKI?
Iedere lening met een bedrag boven de € 250 wordt geregistreerd. Dit kan ook een roodstand op uw betaalrekening zijn of een creditcard met uitgespreide betaalmogelijkheid.

Hypotheek met negatieve bkr registratie

Een negatieve registratie heeft te maken met een betalingsachterstand op een financiële verplichting zoals een lening, krediet of hypotheek. Het is dus eerst van belang om te weten waarom en wanneer u deze negatieve registratie hebt opgelopen.

Voor een positieve hypotheekaanvraag maakt het ook uit hoe u in deze situatie terecht bent gekomen en daarmee bent omgesprongen. Een lakse houding uit het verleden komt u duur te staan want geldverstrekkers zijn dan radicaal in hun afwijzing. Als blijkt dat u al het mogelijke gedaan hebt om uw schuld af te lossen en daar ook uitvoerig communicatie en uitleg over kunt verschaffen ontstaat er een geheel ander beeld.

Maximale hypotheek op basis van BKR registratie

De registratie van uw lening of krediet telt mee bij het beoordelen van uw maximale hypotheek. Circa 33% van uw inkomen mag volgens de leenregels gebruikt worden om te wonen. Blijkt dat u bijvoorbeeld een lening of private lease contract hebt dan is dit van invloed op uw maximale hypotheekberekening.

Een voorbeeld : een jongedame van 26 koopt voor het eerst een huis en heeft een inkomen van € 32.400 op jaarbasis en wenst een rentevastperiode van 10 jaar. Deze mevrouw kan zonder een BKR registratie en dus lening een hypotheek krijgen van € 146.500. Heeft deze mevrouw een lening van € 10.000 dan is de maximale hypotheek ineens € 96.047. Kortom, ze kan ineens circa € 50.000 minder aan hypotheek krijgen door een lening van € 10.000.

Achterstandscodering

Heeft u in het verleden een codering opgelopen door betalingsproblemen dan blijft deze codering 5 jaar zichtbaar. Deze termijn vangt aan op het moment van herstel van deze codering, dus vanaf het moment dat u weer bij bent met betalen en de achterstand hebt ingelopen.

Er zijn diverse soorten coderingen die het BKR heeft varierend van een A1 tot en met A4 :

  • Een A1 codering (codering 1) is een codering die na een achterstand is ontstaan en waarbij een regeling is getroffen om de achterstand op te lossen. Bij deze codering is een ‘herstelcodering’ mogelijk.
  • Bij een A2 codering is eveneens sprake van een betalingsachterstand waarbij de schuldeiser de vordering in zijn geheel ineens kan opeisen. Zo kan er bijvoorbeeld ook beslag gelegd worden op uw bezittingen;
  • Indien er sprake van een A3 codering is heeft de geldverstrekker minimaal € 250 afgeboekt op de vordering en verwacht deze de lening niet in zijn geheel meer te kunnen incasseren. Ook deze code blijft minimaal 5 jaar zichtbaar na de einddatum;
  • Heeft u een A4 codering dan heeft de geldverstrekker geen informatie over uw huidige verblijfplaats en lukt het niet om met u in contact te komen. Alleen in aantoonbare fraudegevallen, bijvoorbeeld telecomfraude, waarbij u slachtoffer bent geworden is het mogelijk om alsnog een hypotheek te krijgen met deze A4 codering.
  • Bij een A5 codering heeft u een preventieve betalingsregeling gesloten met de schuldeiser die tijdelijk van aard is. Zodra de betalingsregeling is afgehandeld verdwijnt deze codering.

BKR gegevens kosteloos in te zien?

Zelf kunt u via de website van het BKR nazien welke kredieten en coderingen er zijn. Ook banken en geldverstrekkers kunnen inzake krijgen in het BKR. Een voorbeeld van hoe u bekend bij het BKR is te lezen in dit overzicht.

Sinds de introductie van de AVG is het door het BKR verplicht om geregistreerden kosteloos inzicht te gegeven in de geregistreerde gegevens. Tot 25 mei was er alleen betaalde optie om inzage te krijgen in uw gegevens. Hoewel het sympathiek lijkt om kostenloos inzicht in uw BKR-gegevens te krijgen is het naar onze mening een schijnoplossing.

De meeste consumenten die gebaat zijn bij inzage hun BKR-gegevens hebben deze behoefte tijdens het kopen van een huis en het aanvragen van een hypotheek. Het BKR geeft aan dat het 28 dagen kan duren alvorens de gegevens verstrekt kunnen worden. Ook dient deze procedure aan te vangen met een schriftelijk verzoek. U zult begrijpen dat tijdens het aanvragen van een hypotheek deze tijd ontbreekt. Gelukkig heeft BKR dan nog steeds wel de betaalde online variant beschikbaar die u wel digitaal en snel kunt raadplegen. Kortom het BKR wil graag blijven verdienen aan uw gegevens en de gratis variant lijkt dan ook een schijnoplossing voor de meeste gebruikers.

Als consument kunt u zich natuurlijk wel voorbereiden door voorafgaand aan het kopen van een woning de BKR-gegevens reeds op te vragen.

Hypotheek met BKR codering afsluiten

Wilt u weten hoe en of u in aanmerking komt voor een hypotheek met BKR codering? Dan zijn er toch vaak mogelijkheden indien u een goede verklaring of uitleg hebt. Dit kan bijvoorbeeld samenhangen met een moeilijke periode of waarbij administratieve kwesties een rol spelen. Ook indien u samen een huis koopt en de andere partner geen codering heeft kan dit een verzachtende omstandigheid zijn.

Beschikt u over een A3 of A4 codering dan is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Tenzij er aantoonbaar fouten gemaakt zijn door de meldende instantie of een andere logische verklaring voor de melding is valt er overleg te plegen.

Wij raden aan om deze verklaring op papier te zetten. Het kan helpen om de gebeurtenissen in chronologische volgorde te zetten en uit te leggen wat u hebt gedaan om het probleem op te lossen en de oorzaak van de codering toe te lichten. Soms komt het voor dat de meldende instantie per abuis een codering heeft gebruikt of dat men een verkeerd postadres heeft gebruikt.

Is het handig om bij meerdere banken een hypotheek tegelijk aan te vragen?

De meeste aanbieders van leningen en hypotheken toetsen u bij het BKR. Niet alleen valt dan in te zien of er achterstanden zijn of zijn geweest. Ook kan men 15 dagen in het verleden kijken of u ook bij andere geldverstrekkers een hypotheek of ander financieel product hebt aangevraagd.

Dat kan een mogelijk signaal zijn voor een extra kredietrisico. Kortom, als u twijfels hebt over registratie vraag dan eerst een overzicht op en bespreek dit met een hypotheekadviseur. Natuurlijk helpen wij u graag bij dit proces. Dit is beter dan lukraak zoveel mogelijk hypotheekaanvragen indienen. U kunt dit ook lezen in een brochure van het BKR voor aanbieders van financiële producten.

Overzicht geldverstrekkers en acceptatie BKR-registratie

Onderstaand overzicht geeft het standaardbeleid weer van geldverstrekkers ten aanzien van BKR-coderingen. Er zijn vaak maatwerkoplossingen mogelijk waardoor deze lijst niet volledig toepasbaar is.

Geldverstrekker
Accepteert BKR-codering
Toelichting
ABN Amro ja maximaal 1 A-codering
Aegon ja A of A1-codering
Allianz nee
Argenta ja maximaal 1 A-codering
ASR ja uitsluitend een A-codering
Attens nee
bijBouwe nee
BLG Wonen ja A of A1-codering
Centraal Beheer ja A of A1-codering
Delta Lloyd ja volgt NHG
Florius ja maximaal 1 A-codering
Hypotrust nee
Hypotrust Woon Bewust ja A of A1-codering
ING bank ja A of A1-codering
IQ Woon ja A of A1-codering
Lloyds Bank ja A of A1-codering
Merius nee
Munt hypotheken nee
Nationale Nederlanden nee
NIBC ja tot en met een A1-codering bespreekbaar
Obvion ja maximaal 1 A-codering
Philips Pensioenfonds nee
Rabobank ja A of A1-codering
Reaal ja A of A1-codering
SNS bank ja A of A1-codering
Syntrus Achema nee
Tulp nee
Venn Hypotheken ja maximaal 1 A-codering
Vista ja alleen een codering in verband met restschuld
Volksbank Duitsland nee
Woonfonds ja A of A1-codering

Hypotheek met NHG en BKR codering afsluiten

Ook een hypotheek met NHG is mogelijk met een BKR codering indien deze voldoet aan de volgende vereisten :

  • A- of A1-codering waarbij:
    • uit een opgave van het BKR blijkt dat een herstelcode (H) is vermeld;
    • blijkt dat de desbetreffende lening is afgelost;
    • blijkens een verklaring van de desbetreffende geldverstrekker de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost;
    • Lid b en c zijn niet van toepassing indien een hypothecaire geldlening is afgelost vanwege een restschuld op deze lening.

BKR-registratie en NHG restschuld

Verkoopt u uw huis met verlies en was de hypotheek op deze woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de bank dit aan bij het BKR. Omdat u een NHG-hypotheek hebt, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen – alleen onder bepaalde voorwaarden – de restschuld aan de geldverstrekker.

Op deze wijze bent u schuldenvrij en hebt u geen restschuld meer. Alleen er volgt wel een speciale registratie bij het BKR vanwege de afboeking van deze schuld. Mocht u opnieuw besluiten een huis te kopen, ook dan kunt u een hypotheek met NHG afsluiten. Dat geldt overigens niet voor iedere geldverstrekker. Sommige banken volgens namelijk de regels van NHG niet. Die vrijheid heeft men.

Ergens is het wel vreemd dat deze afboeking tot een BKR-registratie leidt omdat u een beroep doet op een verzekering. Toch is dit al een verbetering van een eerdere situatie. Toen kreeg u geen bijzondere A5-registratie, maar een algemene registratie. Hierdoor was het soms onmogelijk om überhaupt een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd je een restschuld over en komt het verlies voor jouw rekening. Ga je deze restschuld afbetalen waarvoor je een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg je een notering bij het BKR.

Wanneer krijg ik een achterstandscodering bij een hypotheek?

Een hypotheek staat niet standaard geregistreerd bij het BKR. Tenzij er sprake van een betalingsachterstand is. Indien u meer dan drie maanden een betalingsachterstand hebt bij het betalen van uw hypotheeklast ontstaat er een A-codering.

Hoe lang blijft een BKR-codering bestaan?

Nadat u de achterstand bent ingelopen of hebt afgelost ontvangt u een zogeheten herstelmelding. Dit wordt ook wel aangeduid met een H-codering. Pas vanaf het moment dat de achterstand is ‘hersteld’ gaat een termijn van 5 jaar lopen. Afhankelijk van de soort registratie en ook het soort financieel product is het moeilijk of extreem moeilijk om een nieuw financieel product af te sluiten.

Bij de beoordeling of u in aanmerking komt voor een hypotheek gaat het om een complete beoordeling van uw situatie.

Quickscan hypotheekaanvraag met BKR codering

Interesse in het kopen van een huis of uw bestaande hypotheek oversluiten met een BKR codering? Vul onderstaand formulier in en voeg relevante informatie toe. Wij zullen dan tijdens een quickscan kosteloos beoordelen of een hypotheekaanvraag haalbaar is.

Het helpt enorm indien u een overzicht vanuit het BKR meestuurt hoe de registraties van uw lening(en) is / zijn.

Kan ik mijn BKR codering ongedaan maken?

Het BKR heeft een geschillencommissie die klachten in behandeling neemt indien u van mening bent dat de BKR registratie onjuist is gedaan. Eerst dient u een klacht in te dienen bij de instantie die de melding heeft gedaan. Pas als deze instantie weigert om de registratie aan te passen kunt u naar de geschillencommissie van het BKR. Ook kunt u de burgerlijke rechtbank verzoeken om de melding ongedaan te maken.

Meestal gebeurt een rechtszaak alleen als er haast is bij het verwijderen van de BKR-registratie. Bijvoorbeeld als u een huis hebt gekocht en het financieringsvoorbehoud in het geding is.

Kort geding verwijderen BKR-codering

Indien u van mening bent dat de codering onterecht is en haast heeft kunt u de rechtbank verzoeken een oordeel te geven. Dat kan door middel van een zogeheten kort geding waarbij de zaak zeer snel voorgelegd kan worden aan de rechter.

De kosten voor zo’n traject zijn allin € 2.000. Hier zitten de kosten voor de griffie ook bij inbegrepen. Wenst u hier meer informatie over dan vernemen we graag.

Heeft het zin mijn registratie aan te vechten?

Als u echt van mening bent dat u belemmerd bent in het kopen van een huis bijvoorbeeld in verhouding tot de aard van de registratie. De kosten voor de behandeling van de geschillencommissie van het BKR zijn € 50 per dossier.

U dient hier een procedure voor te volgen die in deze brochure van het BKR genoemd staat.

Is het klagen over uw BKR registratie zinvol?

Als we de behandelde uitspraken van 2017 door de geschillencommissie van het BKR beoordelen lijkt dit een zinvolle oefening. Er zijn in 2017 door het BKR 17 uitspraken gedaan door de geschillencommissie waarvan 13 klagers geheel of gedeeltelijk in het gelijk zijn gesteld. Dat is dus in meer dan 75% van de gevallen positief afgelopen.

Veel klachten worden in een voorstadium behandeld door de voorzitter van de geschillencommissie. Deze klachten worden dan niet op een zitting behandeld en worden schriftelijk afgewikkeld.

Situaties waarbij klagen over uw BKR-registratie succesvol is geweest

Een voorbeeld. Een man emigreert in 2007 naar Frankrijk en vergeet om een bankrekening met betaallimiet op te zeggen. De bank in kwestie stuurt vervolgens brieven over het aflossen van deze rekening naar het adres van de moeder van de man. Uiteindelijk ontvangt de man deze brieven niet omdat de omgang met zijn moeder in die tijd slecht was.

Vervolgens ontvangt de bank geen enkele reactie en besluit om de vordering af te boeken waardoor een A-3 codering ontstaat. Met een dergelijke codering is het bijzonder lastig om een hypotheek af te sluiten. Uiteindelijk keert de man met zijn gezin in 2016 terug naar Nederland en komt tot de ontdekking dat er een probleem is met de bankrekening van destijds. Hij betaalt op 27 januari 2017 het inmiddels opgelopen saldo van € 1.933,39 (oorspronkelijke limiet was € 750) en de bank plaatst de H-melding zodat vanaf dat moment de termijn van 5 jaar gaat lopen.

De man is het niet eens met de codering en wenst deze verwijderd te hebben met terugwerkende kracht. Ook omdat hij in de tussentijd een stabiel financieel bestaan heeft opgebouwd. Samen met zijn vrouw verdient hij circa € 1450.000 bruto per jaar, men heeft voor circa € 50.000 aan spaargeld en voor € 28.000 aan aandelen. Ook geeft hij aan spijt te hebben van het feit dat hij de bankrekening destijds niet correct heeft afgehandeld.

Het BKR beslist als volgt. Men vindt dat de bank in kwestie de A3-codering en H-melding dient te verwijderen. Hierdoor resteert nog een A2-codering. De man wordt niet volledig in het gelijkgesteld alleen met een A2-codering én de bijbehorende uitleg wordt de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag vergroot is onze inschatting.

Dit gezin gaat vermoedelijk in aanmerking komen voor een koopwoning met hypotheek. In de onderstaande uitspraak van het BKR valt volledig te lezen wat de afwegingen van het BKR zijn geweest bij de behandeling van de klacht.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

BKR registratie uitgelegd door RTL Z in video

 

 

betaald voetbal hypotheekIs het als betaald voetballer mogelijk om een hypotheek af te sluiten? Dat is zeker mogelijk. De moeilijkheid zit hem soms in de duur van het resterende contract. In dit artikel leggen we de mogelijke situaties uit en hoe we u – discreet – kunnen helpen bij het aanvragen en adviseren van een hypotheek.

Contract nog minimaal 2 jaar geldig

Heeft u een contract als voetballer dat nog minimaal twee jaar loopt dan kunt u 100% van het inkomen gebruiken voor een hypotheekaanvraag. Wel dient u de premie aan het CFK in mindering te brengen op het inkomen. Ook tellen de volgende onderdelen van het inkomen niet mee:

  • premies;
  • bonussen;
  • sponsorgeld;
  • tekengeld.

De reden is dat deze posten niet structureel aanwezig zijn en een bank dient rekening te houden met een zogeheten duurzaam en bestendig inkomen.

Een voetbalcarriere duurt gemiddeld 15 jaar en loopt tot ongeveer een leeftijd van 35 jaar. Deelname aan de CFK regeling (pensioenregeling) is verplicht voor contractspelers bij Nederlandse clubs en maakt daardoor geen deel uit van het besteedbaar inkomen.​

Contract is minder dan 2 jaar geldig

Loopt uw bestaande contract korter dan 2 jaar dan houden we rekening met het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar. Dit telt dan voor 100% mee en dit gemiddelde inkomen mag niet hoger liggen dan het huidige inkomen. Ook in deze situatie dient de premie voor het CFK in mindering te worden gebracht op het inkomen.

Inkomen na beëindiging van uw carriere

Wenst u na afloop van uw voetbalcarriere een hypotheek aan te vragen dan kunnen wij dit ook verzorgen. In deze situatie houden we rekening met het verwachte inkomen uit het CFK. Direct na beeindiging van uw loopbaan kunt u aanspraak maken op een uitkering uit dit fonds. U kunt zelfs op voorhand al een berekening maken van het verwachte inkomen.

Met dit inkomen, en eventueel aanvullende vast inkomen, kunnen we een hypotheekaanvraag verzorgen.

Hypotheek aanvragen als contractspeler?

Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

coach betaald voetbal hypotheekAls coach betaald voetbal met een tijdelijke arbeidsovereenkomst zijn er toch mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. In dit artikel zullen wij de regels uitleggen. Ook kunnen wij u – discreet – en professioneel helpen bij het verkrijgen van een hypotheek.

Specifieke regels voor een hypotheek

De bijzonderheid zit hem rondom het tijdelijke contract. Stel dat u werkt onder een tijdelijke arbeidsovereenkomst dan kunnen we uw inkomen als volgt bepalen.

U werkt onder een contract voor bepaalde tijd met een resterende contractsduur van 2 jaar of langer

In deze situatie valt 100% van het inkomen mee te nemen als toetsinkomen voor een hypotheekaanvraag. Daarnaast gelden de overige regels voor een reguliere hypotheekverstrekking zoals 100% van de marktwaarde als maximale hypotheek.

Uw resterende contractsduur is minder dan 2 jaar

Dan bepalen wij de hoogte van uw inkomen op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar. Daarbij is het maximum uw huidige inkomen.

Inkomen vanuit een vast contract

Werkt u als coach betaald voetbal onder een vast contract dan is het inkomen volledig mee te nemen als toetsinkomen.

Hypotheek aanvragen als coach betaald voetbal?

Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

advocaatstagiair hypotheek afsluitenVoor het aanvragen van een hypotheek als advocaat in opleiding bestaan er mogelijkheden, ook als u geen intentieverklaring krijgt. Vaak werkt u in deze fase van uw opleiding onder een tijdelijke arbeidsovereenkomst. Sommige geldverstrekkers vinden dit inkomen als advocaat stagiair bestendig genoeg om een hypotheek voor te verstrekken.

Voorwaarden hypotheek advocaat stagiair

Uw werkgever dient een verklaring op te stellen waaruit blijkt dat u in loondienst bent en de volgende inkomenscomponenten kunnen dan worden betrokken in de bepaling van het toetsinkomen:

  • Het werkelijke jaarsalaris;
  • De hoogte van de vakantietoeslag;
  • Een dertiende of veertiende maand, indien deze blijkt uit de arbeidsovereenkomst;
  • Het actuele jaarbudget voor Employee Benefit;
  • Provisie inkomsten over de laatste twaalf maanden;
  • Een eventuele onregelmatigheidstoeslag over de laatste twaalf maanden;
  • De overwerkvergoeding eveneens over de laatste twaalf maanden.

Advocatenstage

Na uw afstuderen gaat u vervolgens drie jaar aan de slag als advocaat stagiair. Het inkomen dat u tijdens deze periode geniet valt dus mee te nemen als vast inkomen voor een hypotheekaanvraag.

Loopt u tijdens uw opleiding stage, de zogeheten studentenstage, en ontvangt u hier een vergoeding voor; dit inkomen telt niet mee voor een hypotheekaanvraag.

Hypotheek aanvragen als advocaat stagiair?

Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

piloot en hypotheekWenst u als piloot een hypotheek af te sluiten dan kunt u te maken krijgen met specifieke eisen vanuit een geldverstrekker. Ook zijn er geldverstrekkers die oplossingen op maat bieden. Wij kunnen u daar volledig bij ontzorgen en kennen deze regels.

Ook prettig om te weten is dat een groot deel van onze klanten werkzaam is als verkeersvlieger.

Wat is er specifiek aan een hypotheek voor verkeersvliegers?

U kunt te maken hebben met een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd zonder intentieverklaring. In die situatie is het ook mogelijk om een hypotheek aan te vragen. Dan kunnen wij toch rekenen met 100% van uw bestaande inkomen als zijnde het toetsinkomen voor de hypotheekaanvraag.

Pilotenlening en invloed op hypotheek

Als u een pilotenlening hebt afgesloten voor het financieren van uw opleiding dient rekening te worden gehouden met de lasten. Wel zijn in de meeste situaties deze lasten fiscaal aftrekbaar als studiekosten. Bij het vaststellen van de maximale leencapaciteit zullen wij rekening houden met deze situatie.

Inkomen via broker of contracter

Verleent u uw diensten als piloot via een broker of contracter dan gelden de onderstaande regels. Deze situatie komt regelmatig voor als u werkt voor bijvoorbeeld Ryanair:

  • Gemiddeld aantal uren over de afgelopen 12 maanden vermenigvuldigd met het afgesproken tarief met een maximum van het verwacht aantal uren per jaar;
  • Salarisstroken afgelopen 12 maanden;
  • Een afschrift van het contract met de broker/contracter of airline;
  • Verklaring van de broker/ contracter of airline met verwacht aantal vlieguren komend jaar;
  • Opgave aantal gevlogen uren in de afgelopen 12 maanden.

Buitenlands inkomen als piloot

Indien uw inkomen uit het buitenland afkomstig is zijn er meerdere mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek. Wel zijn er maxima ten aanzien van de hoogte van de variabele loondelen. Zo kunt u niet meer dan 25% aan bonussen of variabel inkomen optellen bij het vaste inkomen.

Vindt de uitbetaling van uw salaris plaats in een buitenlandse valuta dan dient rekening te worden gehouden met een afslag van 10% van dat inkomen.

Hypotheek aanvragen als verkeersvlieger?

Wenst u hulp op maat bij het aanvragen van uw hypotheek? Neem dan gerust eens contact met ons op. Een eerste gesprek, al dan niet telefonisch, is vrijblijvend en wij kunnen u vaak snel op weg helpen met het hele proces.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

hypotheek en grensarbeiderBent u werkzaam in Duitsland of België en woont u in Nederland of vice versa? Dan krijgt u te maken met afwijkende regels rondom het afsluiten van een hypotheek in Nederland. U wordt dan aangemerkt als grensarbeider.

Wanneer bent u grensarbeider?

Als u in een naburig land werkt of woont wordt u aangemerkt als grensarbeider. Daarvoor gelden andere acceptatieregels voor het verkrijgen van een hypotheek. Bij het bepalen van de leencapaciteit van een Nederlander die in Nederland een huis koopt, wordt rekening gehouden met de aftrekbaarheid van de hypotheekrente.

Dat kan voor een grensarbeider anders uitpakken als de belastingafdracht in het buitenland plaatsvindt. Hierdoor daalt de leencapaciteit. Hoe dit precies uitpakt kunnen wij u uitleggen tijdens een gesprek met betrekking tot uw specifieke situatie.

Maximale hypotheek ten opzichte van de waarde

Net als voor andere aanvragers geldt dat u maximaal 100% van de waarde van de woning kunt belenen. Daar gelden bij de meeste geldverstrekkers geen beperkingen voor.

Toetsing BKR

Indien u woonachtig bent in Duitsland of België dan doet de bank ook een zogeheten buitenland toets. Dat is noodzakelijk voor het verwerken van de hypotheekaanvraag. Ook in deze landen hanteert men een systeem vergelijkbaar met ons BKR.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

vruchtgebruik en hypotheekVruchtgebruik is een lastig begrip om uit te leggen. Het komt er eigenlijk op neer dat iemand het gebruik van een woning heeft, maar zelf geen eigenaar is. De persoon die juridisch het huis bezit heeft noemt men een ‘bloot eigenaar’. Ook wordt gesproken over het ‘bloot eigendom’.

Is het mogelijk een hypotheek te vestigen als vruchtgebruiker?

Dat is bij sommige geldverstrekkers mogelijk. Het is een aparte situatie waardoor maatwerk nodig is. Zo kan het vruchtgebruik namelijk opgebouwd zijn uit meerdere bijzondere afspraken zoals:

  • Het recht van gebruik voor enkel bewoning;
  • De mogelijkheid om de woning te verhuren en de inkomsten (vruchten) te houden;
  • Beperkingen voor het vestigen van een hypotheek;
  • De duur van het vruchtgebruik, meestal is dit tot aan het overlijden.

Samenwonen met familie

In welke situatie kunt u in aanmerking komen voor een hypotheek als er sprake is van bloot eigendom en vruchtgebruik? Stel dat u als gezin ook samenwoont met uw ouders en de eigendom is reeds verdeeld in vruchtgebruik en bloot eigendom. Dan ontstaat er een lastige situatie. De meeste banken zijn terughoudend in het verstrekken van een hypotheek.

Ook in zo’n situatie kunt u een hypotheek aanvragen. Een voorwaarde is dat alle eigenaren meetekenen in de hypotheekakte zodat de geldverstrekker alsnog een hypotheek kan vestigen op het ‘volledig’ eigendom.

Renteaftrek en vruchtgebruik

Er kan een bijzondere situatie ontstaan als u bijvoorbeeld een woning erft met vruchtgebruik en hypotheek. Dan is er immers ook nog een bloot eigenaar die ook deels de hypotheek erft. Wie geeft dan wat aan in de aangifte inkomstenbelasting?

Sinds 2017 is er wetgeving die ervoor zorgt dat de vruchtgebruiker de hypotheek in zijn of haar aangifte inkomstenbelasting dient te verwerken. Hierdoor hoeft de bloot eigenaar zijn deel van de woning en eigenwoningschuld niet op te geven in box 3. Deze situatie is van toepassing als u als vruchtgebruiker deze woning zelf bewoond als zogeheten hoofdverblijf.

Zakelijk gebruiksrecht

Het vruchtgebruik valt onder de zogeheten zakelijk gebruiksrechten. Iedereen die beschikt over een dergelijk recht mag juridisch gezien een hypotheek vestigen. Kenmerkend aan een zakelijk gebruiksrecht is dat je niet het volledige eigendom bezit, maar wel het gebruik hebt. De meest voorkomende gebruiksrechten zijn de volgende:

  • appartementsrecht;
  • recht van opstal;
  • erfpachtrecht;
  • recht van vruchtgebruik.

Hypotheek afsluiten met vruchtgebruik

Hulp gewenst bij het verkennen van de mogelijkheden voor een hypotheek? In een dergelijke situatie van vruchtgebruik kan een gespecialiseerd financieel adviseur van ons kantoor hulp bieden. Zo kunt u met een gerust hart onderbouwde keuzes maken. Goed om te weten is dat wij landelijk werken en een eerste gesprek altijd kosteloos is.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

 

ontslag hoofdelijke aansprakelijkheidOfferte aanvragen?

Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid, hoe werkt dat nu precies? Indien jullie samen een huis bezitten met een gezamenlijke hypotheek en jullie gaan uit elkaar kan er sprake van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid zijn. Deze situatie komt voor bij een echtscheiding of relatiebreuk waarbij één van beiden de woning met hypotheek wenst over te nemen. 

Een beschrijving van het proces

Hoewel het makkelijk klinkt om één partij te verwijderen uit de hypotheekakte is dit een bewerkelijk proces. In sommige gevallen is het compleet afsluiten van een nieuwe hypotheek eenvoudiger en sneller geregeld. Het komt soms voor dat een procedure tot ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid maanden in beslag neemt. Een juiste en complete voorbereiding kan de doorlooptijd aanzienlijk versnellen.

Hoe u zelf een goede voorbereiding van dit proces ter hand kunt nemen valt in het artikel te lezen. We gaan in dit artikel uit van de meest voorkomende situatie en dat is dat iemand op fiftyfifty basis de woning bezit.

Betaalbaarheid woonlasten hypotheek

De bank of geldverstrekker gaat namelijk beoordelen of de achterblijvende partner voldoende inkomen heeft om de lasten van de hypotheek te dragen. Het is namelijk zo dat u samen ‘hoofdelijk aansprakelijk’ bent voor het betalen van de maandelijkse hypotheeklasten. Na het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid heeft de bank alleen nog de achterblijvende partner om de vordering te verhalen indien de maandelijkse betalingen uitblijven.

Is alimentatie van invloed op de mogelijkheid tot hoofdelijk ontslag?
Op het moment dat u partneralimentatie dient te betalen is dit van invloed op de maximale hypotheek. Deze daalt hierdoor. Betaalt u kinderalimentatie dan is dit niet van invloed op de hoogte van de hypotheek.

Bij het beoordelen van de aanvraag voor hoofdelijk ontslag wordt met partneralimentatie rekening gehouden.

Wat zijn de kosten voor een procedure hoofdelijk ontslag?
U krijgt in de meeste gevallen te maken met de volgende partijen : notaris, hypotheekadviseur, geldverstrekker en taxateur.

De kosten voor een online notaris zijn vanaf € 575, een hypotheekadviseur betaalt u gemiddeld € 1.500 en de bank brengt meestal administratiekosten in rekening van € 225. Een taxatierapport kost gemiddeld zo’n € 475.

Dit zijn gemiddelde bedragen en vraag altijd een prijsopgave op. De kosten van het hypotheekadvies en de taxatie zijn in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar.

Is hoofdelijk ontslag uit de hypotheek alleen voor gehuwden?
Nee. Als u samenwonend bent (geweest) is ook deze procedure nodig om onder het hypotheekcontract uit te komen. U bent samen verantwoordelijkheid voor het terugbetalen van de hypotheek en daarom is ook voor samenwoners deze procedure noodzakelijk.
Ik heb al een echtscheidingsconvenant, waarom moet ik nog een akte van verdeling?
De bank heeft eigenlijk geen boodschap aan de afspraken die u onderling maakt. Zij zijn met u destijds overeengekomen dat u samen het risico van de hypotheek neemt en houden u aan die afspraken. Tenzij u daar vanaf wenst middels de procedure tot hoofdelijk ontslag.

Een echtscheidingsconvenant ziet toe op de afspraken die u met uw ex-partner maakt, alleen zegt niets over de afspraken met de bank.

Doorlooptijd proces van procedure hoofdelijk ontslag hypotheek

Gemiddeld kan een proces binnen 4 tot 10 weken geregeld zijn. Dat hangt mede af van de volgende factoren :

  • Zijn de afspraken tussen u en uw ex-partner duidelijk en bindend vastgelegd;
  • Is de notaris flexibel in het meewerken, vraag bij het vergelijken van notarisoffertes ook naar de verwerkingstijd;
  • Met welke geldverstrekker heeft u te maken? Is dit een Nederlandse geldverstrekker met eigen serviceorganisatie of een zogeheten schaduwbank die met externe serviceproviders werkt. De laatste variant levert veel vertraging op;
  • Dient de woning nog getaxeerd te worden of is er op voorhand al overeenstemming over de waarde van de gezamenlijke woning.

Kan ik mijn hypotheek ook oversluiten?

Eigenlijk zijn er twee opties om de hypotheek op één naam te krijgen. De eerste optie is om de ex-partner uit de hypotheekakte te laten ontslaan. Dit noemen we dus de procedure voor ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid.

De andere oplossing om de hypotheek op uw naam te krijgen is om de hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker. Daarmee krijgt u tevens de mogelijkheid om uw rentecontract te verbeteren. Als u nu een hypotheekrente van 4% hebt afgesproken en u wenst de hypotheek over te sluiten naar de huidige lagere marktrente van bijvoorbeeld 2% bespaart u ook meteen op uw maandlasten.

Wenst u meer informatie over het oversluiten van uw hypotheek dan leest u in dit artikel meer over dit onderwerp.

Werkwijze procedure ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

Zodra u of de vertrekkende partner van plan is om de woning en hypotheek over te nemen kunnen wij u begeleiden. Ook vaak al in de fase voorafgaand aan deze keuze.

De volgende stappen in de procedure van hoofdelijk ontslag volgen we dan :

  • Inventarisatie van uw wensen en informatie over reeds lopende financiële producten;
  • Haalbaarheids- en besparingsanalyse overnemen hypotheek of afsluiten geheel nieuwe hypotheek;
  • Terugkoppeling van deze uitkomst middels een adviesgesprek;
  • Hierna maken we afspraken over de uitvoering van de eventuele adviesopdracht. Dit is maatwerk en afhankelijk van uw keuzes spreken we een vast tarief af.

Op voorhand weet u wat de kosten zijn en blijkt het toch niet mogelijk zijn om de hypotheek af te sluiten of over te nemen heeft u geen advieskosten. Wij werken op basis van no cure no pay.

Stappenplan ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

  • 1

    Telefonische inventarisatie

  • 2

    Persoonlijk adviesgesprek

  • 3

    Aanbod geldverstrekker bespreken

  • 4

    Beoordeling ontslag hypotheekakte

  • 5

    Afronding bij de notaris

Hoe kan ik mij voorbereiden op de procedure ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid?

Met deze checklist kunt u documenten verzamelen die nodig zijn om het kennismakingsgesprek met een hypotheekadviseur of financieel planner goed in te gaan. Des te meer informatie er is, des te concreter de informatievoorziening tijdens het gesprek kan worden.

Belastingdienst aandachtspunten

Naast de punten die voor u belangrijk zijn bij de scheiding, heeft de Belastingdienst ook ‘wensen’. Dit wensenpakket is gebaseerd op wetgeving, maar ook op basis van praktijkervaring door de inspecteurs. De Belastingdienst heeft de fiscale aandachtspunten in een handig overzicht opgenomen. Met deze informatie kunt u zich ook voorbereiden op de belastingaangifte na uw scheiding.

Afzonderlijk of samen aangifte doen

Op het moment dat u gaat scheiden heeft u een periode van overlap en heeft u nog met elkaar te maken. Bijvoorbeeld omdat er gezamenlijke aftrekposten zijn. De Belastingdienst doet de volgende aanbevelingen over het doen van aangifte in het scheidingsjaar :

  • Er worden minder fouten gemaakt bij een gezamenlijke belastingaangifte;
  • De verdeling van vrije aftrekposten kunt u vastleggen in het echtscheidingsconvenant;
  • Afspraken over het resultaat van de belastingaangifte kunt u beter ook vastleggen, wie ontvangt of betaalt de bedragen als gevolg van de aangifte.

Partneralimentatie

De Belastingdienst kijkt vooral naar de werkelijke betaalde partneralimentatie in plaats van de overeengekomen bedragen. U mag dus enkel de partneralimentatie aftrekken die u ook daadwerkelijk hebt voldaan aan uw ex-partner. Bovendien tellen ook mee de bedragen die u verrekend hebt.

Ontvangt u partneralimentatie, dan dient u ook de bedragen aan te geven die u zou kunnen incasseren en eveneens de verrekende bedragen.

Schenkbelasting en echtscheidingsconvenant

Indien er sprake is van overbedeling en dit bedrag wordt kwijtgescholden, dan kan er sprake van schenkbelasting zijn. De Belastingdienst adviseert om bij zo’n situatie rekening te houden in het echtscheidingsconvenant teneinde verrassingen te voorkomen.

Huurtoeslag en hypotheek

Het komt soms voor dat iemand huurtoeslag aanvraagt en nog een woning met hypotheek op zijn of haar neem heeft staan. Ook dan is de Belastingdienst bevoegd om uw aanvraag tot huurtoeslag te weigeren. Dit kan een extra reden zijn om snel te worden ontslagen uit de hypotheek en eigendom van de woning.

De reden dat de Belastingdienst checkt of u nog een woning bezit hangt samen met eventueel vermogen dat aan deze woning en hypotheek zit.

Waardering van de gezamenlijke woning

De eerste stap in het proces is het bepalen van de waarde van de woning en eventueel gekoppelde aflosproducten. Indien u samen de echtscheiding regelt en op goede voet overleg kunt voeren mag u samen tot een waarde van de woning komen. U kunt hierbij vertrekken vanuit verkoopprijzen van woningen uit uw straat of buurt of zelfs aanknopen bij de WOZ-waarde. Het gaat er uiteindelijk om of u een realistische waarde kunt bepalen.

Hier ontstaan vaak tegengestelde belangen. Immers, de partner die de woning verlaat heeft belang bij een zo hoog mogelijke waarde en de partner die achterblijft wil als ‘koper’ vaak de meest gunstige prijs betalen. Het komt voor dat u hier samen niet meer uitkomt en een deskundige wenst in te huren. In sommige samenlevingsovereenkomsten zijn hier al afspraken over gemaakt zodat u deze afspraken erbij kunt nemen.

U kunt besluiten om gezamenlijk één taxateur aan te wijzen of meerdere makelaars of taxateurs een waardebepaling te vragen en de gemiddelde uitkomst van deze waardebepalingen als uitgangspunt te nemen. Vaak is het verstandig om een taxatierapport uit te laten brengen. De meeste geldverstrekkers wensen toch inzage te hebben in de waarde van uw woning op het moment dat men de hypotheekaanvraag gaat beoordelen.

Voorbeeld akte van verdeling

Op het moment dat u gezamenlijk de prijs hebt bepaald voor het over te kopen bedrag legt u deze afspraken vast in een akte van verdeling. Immers, de achterblijvende partner dient de andere helft van de woning nog te kopen.

Van klanten krijgen wij vaak de vraag waarom een akte van verdeling nog nodig is als er reeds een echtscheidingsconvenant is. In het echtscheidingsconvenant maakt u ook nog andere afspraken rondom uw echtscheiding en bezittingen en spreekt u het voornemen uit wie de woning gaat overnemen. Daarmee is de overdracht van de woning namelijk nog geen feit, dat kan uitsluitend een notaris regelen. Het echtscheidingsconvenant wordt ook nog getoetst door de rechtbank waardoor dit document eerder in het proces ontstaat. De akte van verdeling ziet uitsluitend toe op de formele overdracht van het over te kopen deel van de woning. Kortom een echtscheidingsconvenant is niet gelijk aan een akte van verdeling en beide documenten zijn noodzakelijk.

Overigens is een echtscheidingsconvenant alleen aan de orde bij een echtscheiding en niet bij een relatiebreuk indien u als samenwoners de woning hebt gekocht.

Onderstaand treft u een voorbeeld van een akte van verdeling aan. U kunt lezen dat het een juridisch document is waarin de afspraken over het einde van uw relatie en de overname van de woning met hypotheek is geregeld. De notaris bekrachtigd dit document na goedkeuring door de geldverstrekker :

Akte van verdeling online notaris

Zoals hiervoor al te lezen is dient u te beschikken over een akte van verdeling om de hypotheek op 1 naam te krijgen. U kunt hiervoor een lokale notaris kiezen, maar dit proces kan tegenwoordig ook grotendeels online geregeld worden door een internetnotaris. Eén van de partijen dient alsnog te verschijnen tijdens het ondertekenen van de akte van verdeling. De tarieven zijn vaak vriendelijker. In 2018 is de voordeligste internetnotaris voor een akte van verdeling € 575.

Voor een online proces van de akte van verdeling dient uw aanvraag te voldoen aan de volgende eisen :

  • U woont beiden in Nederland en de te verdelen woning is in Nederland gelegen;
  • U hebt bindende afspraken met elkaar gemaakt over de verdeling van de hypotheek en de verbonden producten;
  • Er is geen sprake van : faillissement, surseance van betaling of onder curatele stelling;
  • Er liggen beslagen op de woning;
  • U beheerst de Nederlandse taal zowel schriftelijk als mondeling;
  • Daarnaast beschikt u over een emailadres omdat de communicatie veelal digitaal verloopt.

Overwaarde van de woning

Op het moment dat de uitkomst van de taxatie of waardebepaling bekend is ontstaat er overwaarde of onderwaarde. Van overwaarde is sprake indien de waarde van de woning hoger is dan de openstaande hypotheek. Van onderwaarde is sprake indien de situatie omgekeerd is en de hypotheek hoger is dan de getaxeerde waarde.

Blijkt dat er sprake van overwaarde is en u als achterblijvende partner uw ex dient uit te kopen dan kunt u dit betalen vanuit spaargeld of door middel van een verhoging van de hypotheek. Op het moment dat u de hypotheek wenst te verhogen dient u sowieso de waarde van de woning te laten taxeren. Deze taxatiewaarde kan overigens ook afwijken van de eerder samen vastgestelde waarde. De bank neemt beide waardes in behandeling en beoordeelt de zaak individueel.

Onderwaarde en restschuld

Blijkt dat er sprake van onderwaarde is dan ontstaat er op dat moment een restschuld. U mag gezamenlijk afspraken maken over het afkopen van gekoppelde aflossingsproducten zoals een spaarhypotheek, spaarhypotheek of kapitaalverzekering. Per saldo bent u, indien er geen andere afspraken zijn gemaakt, gezamenlijk verantwoordelijk voor deze restschuld.

In de meeste gevallen geeft de vertrekkende partner een vergoeding aan de overnemende partner voor zijn of haar aandeel in de onderwaarde.

Bestaande hypotheek

Uw bestaande hypotheek bezit u gezamenlijk en bij de situatie van ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid blijven de meeste afspraken met de bank of geldverstrekker in stand. Zo sluiten de meeste geldverstrekkers in hun voorwaarden uit dat u een nieuw rentecontract kunt afsluiten, maar bent u verplicht om het bestaande rentecontract uit te dienen. Tenzij u dit wenst af te kopen met een eventuele boeterente.

Uw bestaande hypotheek bestaat ook uit een aflossingsvorm, tenzij u een volledig aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten. Indien u een aflossingsproduct gekoppeld hebt aan uw hypotheek dient u hierover afspraken te maken in het echtscheidingsconvenant. In ieder geval hebt u recht op de helft van de waarde van dit product. In sommige gevallen kan de vertrekkende partner dit product ook nog fiscaal geruisloos voortzetten en koppelen aan een nieuwe hypotheek.

De spelregels wat u precies kunt doen met het aflossingsproduct hangt ook samen met het acceptatiebeleid van de bank of geldverstrekker, de regels rondom NHG en de Belastingdienst.

Welke keuzes zijn er rondom aflosproducten van uw hypotheek?

We gaan van de situatie uit dat u nu beschikt over een spaarverzekering (spaarhypotheek) of een bankspaarrekening (bankspaarhypotheek). Dit zijn de meest voorkomende aflosproducten van de laatste jaren. In de jaren negentig werden er ook veel kapitaalverzekeringen verkocht. Nu zijn deze ook wel beter bekend onder de noemer woekerpolis.

Bij het afsluiten van deze hypotheekvormen heeft u, als het goed is, een bewuste keuze gemaakt of de polis in box 1 of box 3 opbouwt. Het verschil tussen deze twee keuzes is fiscaal gedreven. Een opbouw in box 1 betekent dat u over de waarde van het product gedurende de looptijd geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen, en de uitkering alleen onbelast kunt gebruiken voor het aflossen van een zogeheten eigenwoningschuld. Heeft u er destijds voor gekozen om in box 3 op te bouwen dan heeft u de vrijheid om de uitkering te gebruiken voor andere doelen dan de eigenwoningschuld. De waarde van het product telt dan wel jaarlijks mee voor de bepaling van uw vermogen in box 3.

Om het niet te ingewikkeld te maken gaan we uit van de meest voorkomende situatie in de voorbeelden hieronder. Namelijk een aflosproduct met een spaardeel in box 1.

Splitsen

Indien u hebt afgesproken om de waarde van het aflosproduct te splitsen is dit een kwestie van voorleggen aan de geldverstrekker. Op voorhand is namelijk niet te zeggen of de geldverstrekker dit verzoek zal honoreren. Dit maakt onderdeel uit van de totale beoordeling van de aanvraag tot ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid.

Zo kan een geldverstrekker van mening zijn het nodig is om de complete waarde van het aflosproduct gekoppeld te houden aan de hypotheek. In zo’n situatie kunt u besluiten om de vertrekkende partner de waarde te vergoeden met uw spaargeld of uit te ruilen tegen andere waardevolle zaken. Dit zijn typisch afspraken die u kunt vastleggen in een echtscheidingsconvenant. Samenwoners mogen dit onderling regelen hoe ze zaken verdelen.

Het nadeel bij een vergoeding voor de waarde uit te keren is dat u als vertrekkende partner het aflosproduct niet kunt voortzetten met een nieuwe hypotheek. In sommige gevallen heeft een vertrekkende partner daar ook geen goed gevoel bij en wenst men liever een nieuwe frisse start te maken. Financieel hoeft dit niet altijd de meest gunstigste keuze te zijn.

Stopzetten

De meest radicale keuze is om te stoppen met het aflosproduct. Wel dient u dan de waarde te gebruiken om de hypotheek af te lossen. Ook hier geldt weer dat de geldverstrekker een stem in het proces heeft. Vindt deze bijvoorbeeld dat uw inkomen als achterblijvende partner te laag is voor de openstaande hoofdsom dan kan men soms het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid alleen verstrekken indien u tot stoppen van het aflosproduct overgaat.

U dient dan alsnog een afspraak met de vertrekkende partner te maken over het saldo dat vrijkomt.

De keuzes die hier te maken zijn hangen dus niet alleen vast aan uw eigen wensen op dit punt. Wij kunnen u bijstaan in het uitzoeken van de verschillende opties en het regelen ervan.

Hoe beoordeelt een bank of u in aanmerking komt voor de hypotheek?

Gelukkig is er bij deze situatie meer ruimte voor maatwerk bij de meeste geldverstrekkers. Zo dient een bank of geldverstrekker zorgvuldig te beoordelen of er een mogelijkheid is om de hypotheek te behouden met het oog op het voorkomen van een executieverkoop. In zo’n situatie bent u namelijk een stuk slechter af en heeft u geen woonruimte meer.

Zo kunnen wij de hypotheekaanvraag begeleiden en een persoonlijke toelichting schrijven die uitgaat van uw werkelijke lasten en inkomen.

Het is bij deze beoordeling belangrijk om goed inzicht te hebben in uw financiële positie. Een aantal vragen is daarbij in elk geval belangrijk en kunt u zelf al voorbereiden indien u te maken krijgt met deze situatie :

  • Wat is de ontwikkeling van uw (spaar) vermogen van de laatste jaren?
  • Bent u aantoonbaar in staat geweest om de afgelopen jaren structureel te sparen?
  • Heeft u geen kredieten afgesloten (stapelen) de laatste tijd?
  • Waarom bent u zelf van mening dat u de lasten kunt betalen. Dit is een vormvrije tekst.

NHG beheertoets

Omdat de banken onderling hebben afgesproken dat woningbehoud een belangrijk punt is zijn de regels iets ruimer. Het is hierdoor iets makkelijker om een bestaande hypotheek te behouden dan een compleet nieuwe hypotheek af te sluiten. Meer informatie hierover valt in dit artikel te lezen over behoud in combinatie met NHG en een hypotheek.

Hypotheek en woning aanhouden als onverdeelde boedel

Mocht het niet lukken om de hypotheek over te nemen kunt u ook kiezen om voorlopig de hypotheek en woning onverdeeld te laten. In veel situaties is dit om de kinderen in de huidige vertrouwde omgeving blijvend op te laten groeien. Ook kwam het tijdens de kredietcrisis voor om betere tijden af te wachten om een restschuld te vermijden.

Ongeacht de motivatie is het aan te raden om duidelijke afspraken te maken over deze periode van onverdeeldheid. Over de volgende onderwerpen zou u afspraken kunnen maken :

  • Welke keuzes worden er gemaakt dienen te worden met betrekking tot verlenging van de rentevaste periode of wetswijzigingen aangaande hypotheken.
  • Wie draagt de kosten van het onderhoud aan de woning;
  • Wie mag er in de woning blijven wonen en tegen welke vergoeding;
  • Recht van eerste koop als één van jullie beiden de woning toch in de toekomst wenst over te nemen (tegen een vooraf overeengekomen waarde of waarderingsmethode);
  • Afspraken over een toekomstige verkoop, zoals de keuze van de verkopend makelaar en praktische zaken wie de bezichtigingen doet en de woning opruimt et cetera.

Maakt u geen afspraken over de verdeling van de lasten dan schrijft de wet voor dat de kosten voor gescheiden partners door ieder voor de helft worden voldaan. Ongeacht wie er in de woning woont. Dit zegt niets over de afspraken tussen u en de bank. U mag hier samen afwijkende afspraken over maken, alleen de bank gaat voor op deze afspraken bij betalingsproblemen.

De wettelijke verdelingsregel geldt overigens alleen voor de eigenaarslasten. De gebruikerslasten, zoals gas/water/licht zijn voor rekening van de bewonende partner.

Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid hypotheek met NHG

Als u reeds een hypotheek met NHG hebt ontstaat er een nieuwe dynamiek. De stichting achter NHG heeft namelijk ook regels opgesteld die een rol spelen indien u te maken hebt met een restschuld. In sommige situaties komt u in aanmerking voor kwijtschelding van deze restschuld. Echter dan dient geen van beide partners de woning alleen te kunnen betalen. U dient dan verplicht mee te werken aan de zogeheten Inkomens- en Vermogenstoets.

De geldverstrekker mag in een dergelijke situatie de hypotheek met NHG voortzetten met u of uw nieuwe partner. In deze laatste situatie wordt er een nieuwe geldnemer toegevoegd. Dan dient voldaan te worden aan de NHG-normen van het moment van aanvraag. De nieuwe partner dient dan tevens eigenaar, hoofdelijk schuldenaar en bewoner te worden. Er is niet opnieuw de premie van 1% voor NHG van toepassing.

Middels bijgevoegd schema is te lezen hoe de procedure verloopt bij een relatiebreuk indien u een hypotheek met NHG hebt.

Levensverzekering en hoofdelijk ontslag

Bij het afsluiten van uw hypotheek kan de geldverstrekker de verplichting hebben opgelegd voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. In de volksmond een levensverzekering genoemd.

De regel is meestal dat een levensverzekering verplicht is voor het bedrag dat boven de 80% van de waarde van de woning wordt geleend. Dat risico van minimaal 20% wenst de bank afgedekt te hebben indien u voortijdig komt te overlijden. De minimale looptijd is meestal 10 jaar.

Zodra u met een echtscheiding te maken krijgt en met de procedure van hoofdelijk ontslag ontkomt u er niet aan om ook over de levensverzekering na te denken. Meestal is de oplossing om de oude levensverzekering te beëindigen en een nieuwe af te sluiten die past bij uw nieuwe situatie. Immers, blijft de oude verzekering doorlopen dan ontvangt uw ex-partner mogelijk nog een uitkering vanuit deze levensverzekering.

Er kan nog en waarde in de polis aanwezig zijn. Ook dan dient u stil te staan bij dit onderwerp en afspraken over de verdeling te maken.

Ook kunt u te maken hebben met gewijzigde gezondheidsomstandigheden. Blijkt u moeilijker in aanmerking te komen voor een nieuwe levensverzekering dan zou u de polis van de bestaande levensverzekering kunnen redigeren.

Scheiden en de overlijdensrisicoverzekering

Bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering dient u een begunstigde op te nemen. Vaak is dit de echtgenoot of echtgenote. Ook komt het voor dat de begunstiging op naam van een persoon is en niet gekozen is voor de omschrijving echtgenoot of echtgenote. Hierdoor kan een ongewenste situatie ontstaan bij een eventueel overlijden.

Bijvoorbeeld als u bent gescheiden en hertrouwd en u komt te overlijden. Stel dat u als begunstigde uw voormalige echtgenoot als echtgenote persoonlijk als begunstigde hebt genoemd gaat de uitkering vanuit de overlijdensrisicoverzekering ook daadwerkelijk naar deze persoon.

Als dit niet uw bedoeling is dan is het noodzakelijk om uw verzekeringspolis te laten aanpassen.

Mocht u besluiten de overlijdensrisicoverzekering af te kopen dan kan er nog sprake van een afkoopwaarde zijn. Dat is ook het geval bij een overlijdensrisicoverzekering. Vooral bij oudere levensverzekeringen kan dit bedrag behoorlijk open. In sommige situaties kunt u daar de kosten van de procedure voor het overnemen van de hypotheek van voldoen.

Dient mijn ex mee te werken aan het verzoek tot hoofdelijk ontslag?

Heeft u te maken met een situatie waarbij uw ex partner weigert mee te werken aan het verzoek tot ontslag uit de hypotheekakte dan is dit een lastige situatie. Wettelijk is er geen dwangmiddel om medewerking af te dwingen. Wil uw ex partner niet meewerken dan is een juridische procedure een mogelijke oplossing, maar zelfs die route is geen garantie voor succes. De rechter neemt de belangen van alle partijen in overweging en een gedwongen verhuizing is vaak geen optie.

Het is altijd verstandig om in het echtscheidingsconvenant een duidelijke afspraak op te nemen over de wijze van toedeling van de gezamenlijke woning. Ook raden wij u ten zeerste aan om een termijn hierover af te spreken. In de praktijk is dit vaak een heikel gespreksonderwerp wat makkelijk doorgeschoven kan worden.

Toch is het verstandig om wel door te praten over dit onderwerp en hier duidelijke afspraken over te maken. Zo voorkomt u een situatie waarbij u als vertrekkende partner geparkeerd staat voor een lange periode. Immers als uw ex partner geen mogelijkheid heeft om de hypotheek op zijn of haar naam te krijgen en u geen verdere afspraken gemaakt hebt over de verkoop van de woning ontstaat er een lastige situatie.

Recent heeft de Rechtbank Rotterdam beslist in een zaak waarbij twee ex partners sinds 2006 gescheiden zijn en mevrouw nog steeds in de hypotheekakte stond. Dit vond zij niet wenselijk en wil ontslagen worden uit de hypotheekakte of dat de voormalige woning zou worden verkocht. De rechter heeft duidelijk beslist dat dit geen redelijk en billijk verzoek was en heeft deze mevrouw zelfs verplicht om € 1.787 aan kosten te vergoeden voor de juridische procedure.

Zelfs een scheiding waarin partners sinds 2006 uit elkaar zijn is geen reden voor de rechter om de man te dwingen de woning te verkopen. De vrouw in kwestie is dus geheel afhankelijk van de grillen van haar ex man en pas als de woning is verkocht en de hypotheek is afgelost is zij vrij van alle risico’s rondom de hypotheek.

Wel dient de partner die de hypotheek wenst over te nemen zijn of haar best te doen om de hypotheek op één naam te krijgen. In een andere zaak waarbij twee voormalige gehuwden proberen afspraken over de woning te maken is de Rechtbank Rotterdam onverbiddelijk. Deze uitspraak dateert van 30 mei 2018 en is redelijk recent. Daar staat de rechter wel toe dat de woning wordt verkocht. De man is inmiddels werkloos geraakt en betaalt de hypotheeklasten niet meer. Dat is een overduidelijke situatie waarbij de rechter het belang van de vrouw laat voorgaan.

Om dergelijke problemen te voorkomen is het verstandig om tijdens de echtscheidingsprocedure al duidelijkheid te hebben over de haalbaarheid. Dit is namelijk met een quickscan voor een hypotheekadviseur relatief snel te bepalen. Dan weten beide partijen met grote mate van zekerheid waar ze, voorafgaand aan het indienen van het echtscheidingsverzoek, aan toe zijn en valt er ook een plan B te bepalen.

Blijkt dat het overnemen van de hypotheek door u of uw ex partner niet haalbaar is hoeft deze optie niet verder onderzocht te worden en kan er gesproken worden over verkoop van de gezamenlijke woning. Dat maakt de verdere procedure dan duidelijker.

Dient mijn ex-partner mee te betalen aan de boeterente?

Indien u een nieuwe hypotheek wenst af te sluiten of uw bestaande hypotheek wenst over te sluiten dient u de afspraken uit het oude hypotheekcontract in acht te nemen. Stel dat de rente nog enkele jaren vaststaat is het mogelijk dat u een boeterente dient te betalen.

Is mijn ex dan ook verplicht mee te betalen aan het vergoeden van deze boeterente? U gaat de nieuwe hypotheek alleen aan is uw wens en u kunt uw ex niet dwingen hieraan bij te dragen. Tenzij u hier afspraken over maakt. Dat mag u samen afspreken en vastleggen.

Een argument wat spreekt voor een bijdrage is dat de kosten bij verkoop van de woning ook gedeeld zullen worden. Mogelijk is uw ex-partner gevoelig voor een dergelijk idee en wenst deze een deel van de boeterente te vergoeden.

Wie betaalt de kosten van de akte van verdeling?

Dat is een vraag die vaak gesteld wordt. De wet bepaalt overigens niets over wie deze kosten dient te betalen. Daar dient u zelf afspraken over te maken. De meest gehanteerde afspraak is dat ieder de helft van de kosten draagt.

U kunt overigens op voorhand afspraken maken over de kosten van de verdeling in uw samenlevingsovereenkomst. In de praktijk zien we dat hier nauwelijks afspraken over worden gemaakt, alleen het levert op het moment van uw relatiebreuk veel onenigheid op. Als duidelijk is wie verantwoordelijk is voor deze kosten hoeft u daar niet langer over na te denken.

Onder de kosten van ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid vallen ook de kosten van het hypotheekadvies en de bank om de hypotheek op één naam te zetten.

Echtscheiding en krediet

Bent u tijdens uw huwelijk een doorlopend krediet of persoonlijke lening aangegaan? In de meeste gevallen hebt u dan ook getekend voor de hoofdelijkheid. Dat betekent dat u, net als voor de hypotheek, ook na de scheiding verantwoordelijk blijft voor de verplichtingen uit dit krediet.

Maakt u in het echtscheidingsconvenant afspraken over deze kredieten dan is een opvolging van deze afspraken erg belangrijk. In veel situaties lukt het uw ex-partner niet om het krediet geheel op zijn of haar naam te krijgen. Als u dit laat lopen kan uw ex nog steeds geld opnemen uit dit krediet tot de limiet en betaalt u mee indien er betalingsproblemen ontstaan.

Dit blijkt bijvoorbeeld uit een uitspraak van het Kifid van 28 mei 2018. De twee voormalige echtelieden zijn in 2004 gescheiden. In 2016 krijgt de ex-partner betalingsproblemen en ABN Amro verhaalt deze betaling ook op de vrouw. Deze stelt dat de bank heropnamen had behoren te weigeren en wenst niet aansprakelijk te worden gehouden voor deze schuld. Toch gaat het Kifid niet mee in deze eisen en wijst de vordering af.

Regelt u de afhandeling van het ontslag uit de hoofdelijkheid van een krediet of hypotheek niet voldoende dan kunt u hier tot in lengte van jaren mee achtervolgd worden. Zo blijft bij een krediet dit zichtbaar in het BKR tot het is afgelost en hindert dit u mogelijk bij het kopen van een huis of aangaan van een nieuwe lening of private leaseovereenkomst.

Fiscale spelregels

Op het moment dat u besluit de andere helft van de woning over te kopen heeft u te maken met nieuwe fiscale spelregels. Tenminste indien uw oude hypotheek al bestond voor 2013. Een klein voorbeeld. Stel dat u samen met uw ex-partner een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 heeft en u wenst de helft van de woning over te kopen die een waarde van eveneens € 200.000 heeft. Dan mag uw nieuwe hypotheek nog slechts € 100.000 aflossingsvrij zijn om in aanmerking voor de renteaftrek te komen. De andere helft dient u ten minste annuïtair af te lossen.

U mag dan opnieuw 30 jaar de gelegenheid nemen om de hypotheek af te lossen en de rente af te trekken.

Ook bestaat er de zogeheten scheidingsregeling voor de aftrek van de hypotheekrente tijdens de scheidingsperiode. U mag 24 maanden lang de hypotheekrente nog in aftrek nemen als u de woning hebt verlaten en de rente hebt voldaan. Dit mag alleen gedurende de periode dat de woning niet daadwerkelijk is overgedragen en dus verdeeld.

Er zijn specifieke situaties denkbaar waarbij u de betaalde lasten mag aftrekken als betaalde alimentatie. Voor de ontvangende partner is dit dan belast als zijnde partneralimentatie. Dit is erg afhankelijk van de omstandigheden en uw persoonlijke situatie om daar stellige uitspraken over te doen.

Zijn de kosten fiscaal aftrekbaar voor hoofdelijk ontslag

De kosten die samenhangen met het wijzigen van de hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. Aangezien u ook een deel van de woning overneemt van uw ex-partner komen hier ook kosten om de hoek kijken. De notaris brengt hier een tarief voor in rekening. Dit deel van de kosten is niet aftrekbaar omdat dit samenhangt met het verkrijgen van eigendom. Alleen de kosten voor het aanpassen van de hypotheek zijn aftrekbaar in uw jaarlijkse belastingaangifte.

Wenst u hulp bij het proces tot ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid? Tijdens een kosteloos kennismakingsgesprek kunnen wij u van relevante informatie voorzien.

Voorbereiding procedure ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

Wat kan ik zelf doen om mij goed voor te bereiden op deze procedure? Er komen veel zaken op u af bij het scheidingsproces. Hoewel de beslissing om te scheiden met veel emoties en impact gepaard gaat zit er ook een zakelijke kant aan een scheiding. Hierdoor kunt u gestructureerd een overzicht van uw financiële situatie in kaart brengen.

Wij raden aan om te beginnen met het verzamelen van de volgende documenten die handig kunnen zijn voor het bepalen van de marsroute :

  • Uw trouwakte  eventueel aangevuld met huwelijkse voorwaarden;
  • Samenlevingsovereenkomst indien u niet gehuwd bent;
  • De akte van geregistreerd partnerschap;
  • Een akte van erkenning van uw kinderen indien van toepassing;
  • Jaaropgaves van uw inkomen en financiële producten zoals een hypotheek;
  • De meest recente aangifte inkomstenbelasting;
  • Pensioenoverzichten van pensioenen opgebouwd tijdens het huwelijk of geregistreerd partnerschap;
  • Overzichten van schulden en offertes van de destijds afgesloten hypotheek.

Loopt u vast bij het maken van afspraken of wenst u hulp bij het bepalen van de financiële haalbaarheid van uw wensen? In een dergelijke situatie kan een gespecialiseerd financieel adviseur van ons kantoor hulp bieden. Zo kunt u met een gerust hart onderbouwde keuzes maken tijdens de scheidingsprocedure.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.

Opmerkelijke juridische uitspraken rondom ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

In deze alinea kunt u lezen hoe de rechter of klachteninstituut Kifid omgaat met de belangen van personen rondom kwesties ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid.

Obvion gedwongen mee te werken aan ontslaan hoofdelijke aansprakelijkheid vertrekkende partner | Kifid uitspraak 2018-394

In deze zaak wordt geldverstrekker Obvion gedwongen om mee te werken aan het ontslaan van een vrouw uit de hypotheekakte. Ondanks dat de man werkloos is en de hypotheeklasten amper kan betalen. Vreemd, was onze eerste gedachte.

De partners in kwestie waren sinds 2012 gescheiden en in 2016 is de vrouw in de schuldsanering gekomen. De man woonde met hun 2 kinderen in de woning. In 2016 meldt de curator van de vrouw zich bij de man met de eis om de woning in de verkoop te nemen of de hypotheek op zijn naam te zetten.

Obvion (onderdeel Rabobank) weigert medewerking te verlenen aan dit verzoek van de man om de vrouw te ontslaan uit de hypotheekakte en heeft hiervoor de volgende argumenten aangedragen :

  • Er is een structureel probleem met het tijdig voldoen van de maandlasten en het laten vervallen van 1 schuldenaar brengt Obvion in een slechtere positie;
  • Het onderhoud aan de woning laat te wensen over waardoor Obvion aanstuurt op een gedwongen verkoop om de restschuld te beperken;
  • De draagkracht van meneer is onvoldoende om de hypotheeklasten te kunnen betalen.

Uiteindelijk beslist het Kifid in het voordeel van de man. Obvion dient de vrouw te ontslaan uit de hypotheekakte en een gedwongen verkoop is niet aan de orde. Wel dient de man tijdig de verschuldigde hypotheeklasten te voldoen en de man dient de woning zodanig te onderhouden dat er geen waardedaling plaatsvindt.

Doorslaggevend is geweest dat de kinderen die bij de man wonen psychische problemen hebben. Zij zijn erg gebaat bij een stabiele woonomgeving en een gedwongen verkoop dan wel verhuizing zou een grote impact op hen hebben.

Deze uitspraak is tamelijk uniek, en duidelijk is dat ook bijzondere omstandigheden van invloed zijn op de beslissing om het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid toe te staan. Met deze uitspraak is het dus mogelijk om uw verzoek tot ontslag uit de hypotheekakte te onderbouwen met extra argumenten.

Video met uitleg ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

 

hypotheek zonder intentieverklaringHoe werkt het als ik een hypotheek wil aanvragen zonder intentieverklaring van mijn werkgever? Kan ik dan überhaupt wel een huis kopen zonder deze verklaring? In dit artikel leggen we de (on-)mogelijkheden uit van het verkrijgen van een hypotheek in combinatie met of zonder een intentieverklaring.

Wat is een intentieverklaring van uw werkgever precies?

Vaak begint een arbeidsrelatie met uw werkgever middels een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd. Ook wel een tijdelijk contract genoemd. In deze arbeidsovereenkomst spreekt u af dat het contract van rechtswege eindigt op een vooraf bepaald moment. Tenzij u samen met uw werkgever iets anders afspreekt over verlenging.

In de regel is de arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd de opmaat naar een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd. Omdat een werkgever pas veelal een keuze maakt aan het einde van het contract kan in de tussentijd wel de intentie worden uitgesproken om een vast contract aan te bieden bij gelijkblijvende prestaties en economische omstandigheden. Deze uitspraak wordt dus ook wel een intentieverklaring genoemd en wordt opgeschreven op de werkgeversverklaring. Dit is dus geen los document, maar enkel een vinkje op de werkgeversverklaring.

Geen intentieverklaring, geen hypotheek?

Geen man overboord! Ook als u reeds een aantal jaren werkt en dit kunt aantonen met jaaropgaven of een UWV-verzekeringsbericht dan zijn er mogelijkheden voor het krijgen van een hypotheek. Er zijn werkgevers die geen intentieverklaring verstrekken. Dit gebeurt soms om verschillende redenen.

Op deze wijze wordt uw toetsinkomen bepaald aan de hand van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar, met daarbij het inkomen uit het laatste jaar als plafond. Op deze wijze wordt u in de hypotheekaanvraag verwerkt als zogenoemde flexwerker.

Informatie over het kopen van een huis zonder intentieverklaring?

Neem dan even contact op, en soms is met een kort bericht of telefoongesprek meer duidelijk. Dat scheelt u dure adviesuren.

Reactie binnen 24 uur
Meestal al eerder.
Deskundig en eerlijk advies.
Op basis van vaste prijzen en no cure no pay. Gratis kennismakingsgesprek.
Uw gegevens 100% veilig.
Wij respecteren uw privacy.