U verleent beroepsmatige zorg vanuit PGB, en wenst een hypotheek af te sluiten? Als u ook een PGB inkomen hebt dan kunnen wij u goed helpen met het adviseren rondom een hypotheek op basis van PGB inkomen. Lees rustig dit artikel om de spelregels te weten te komen.
Wat zijn PGB inkomsten?
Als er over PGB wordt gesproken betreft dit een zogeheten persoonsgebonden budget, afgekort PGB. Dit is een geldbedrag dat patiënten zelf kunnen inzetten om zorg in te kopen. Er is dus voor de patiënt vrijheid in keuze van zorgverlener.
Om in aanmerking te komen voor PGB dient er een indicatie te worden afgegeven. Er zijn diverse instanties in Nederland die vaststellen wat de hoogte van het zorgbudget wordt. Dit artikel gaat over het afsluiten van een hypotheek in combinatie met PGB inkomen. Het maakt daarbij niet uit of u de PGB vanuit de WLZ, gemeente of zorgverzekeraar ontvangt.
Het PGB inkomen bestaat uit vier verschillende soorten:
- PGB vanuit de gemeente: WMO;
- PGB vanuit de rijksoverheid: WLZ (Wet Langdurige Zorg);
- PGB vanuit de Jeugdwet;
- PGB verstrekt door uw zorgverzekeraar: vanuit de Zorgverzekeringswet.
Het maakt uiteindelijk voor de hypotheekaanvraag niet per se mee wat de exacte herkomst van het PGB-inkomen is. De voorspelbaarheid van dit inkomen is uiteraard wel van belang.
Ervaringen opdrachtgevers met PGB inkomen
Aantonen PGB inkomen
Om een hypotheek aan te kunnen vragen is het nodig om het inkomen uit PGB vast te kunnen stellen. Dit gebeurt bijvoorbeeld aan de hand van de belastingaangiftes over de laatste 3 jaar. U dient dus al over een aantal jaar PGB inkomen te beschikken om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Indien u het PGB inkomen ontvangt in uw onderneming of door middel van een loonstrook is dit het uitgangspunt voor de hypotheek.
Hoe vergroot ik de kans op een hypotheek met PGB inkomsten?
Uiteindelijk draait het om uw gehele persoonlijke situatie en omstandigheden. Daarvoor kunnen de onderstaande feiten van belang zijn:
- Heeft u reeds een koopwoning met overwaarde?
- Gaat u goedkoper wonen of dalen uw maandelijkse hypotheeklasten? Dit laatste kunnen wij u indicatief voorrekenen tijdens de quickscan.
- Heeft u reeds een loopbaan gehad, en kunt u vanwege uw ervaring en kennis opnieuw instromen mocht uw PGB wegvallen?
- Is er sprake van een maandelijks overschot in uw huishoudboekje?
- Verleent u zorg voor meerdere opdrachtgevers?
- Beschikt u over diploma’s waarbij u ook in de zorgverlening bij derden kunt werken?
PGB zorgverlening voor familie
Het is op dit moment erg lastig als PGB wordt gebruikt voor zorg aan uw kind of een ander familielid, de zogeheten PGB met familierelatie. Per situatie zijn er mogelijkheden tot het verkrijgen van een hypotheek.
PGB als professional zonder KVK inschrijving
Indien u als professional meerdere opdrachtgevers hebt – minimaal twee – en wordt voldaan uit een PGB budget valt uw inkomen onder de noemer professioneel zorgverlener. Voor het bepalen van de hoogte van het inkomen gaan we dan uit van de laatste drie jaar van het inkomen.
Op het moment dat u beschikt over twee jaar PGB inkomen raden wij u aan uw casus voor te leggen. We kunnen dan onderzoeken of er argumenten zijn buiten uw PGB inkomen die rechtvaardigen het derde jaar achterwege te laten. Bijvoorbeeld als het PGB inkomen een logisch vervolg op uw loopbaan in de zorgsector is.
PGB als professional met KVK inschrijving
Op het moment dat u als professioneel zorgverlener bent ingeschreven in de KVK wordt u aangemerkt als ondernemer. In deze situatie dient u eveneens drie jaar aan inkomen te overleggen. Echter in dit geval dient u dan jaarrekeningen en aangiftes inkomstenbelasting in te sturen.
De inhoud van de jaarcijfers maken dan onderdeel van de kredietbeoordeling uit. Wij zullen dan aan de hand van een quickscan toetsen of uw jaarcijfers toereikend zijn en de kengetallen gezond zijn.
Risico PGB inkomen hypotheekverstrekker
Wat is de reden dat banken terughoudend zijn met het verstrekken van een hypotheek op basis van PGB inkomsten? De hoofdreden is dat het inkomen uit PGB weg kan vallen door overlijden van de zorgbehoevende of door ziekte van u als zorgverlener. Er is namelijk geen verplichte verzekering voor het risicio op WW en ziekte.
Wel kunt u zich vrijwillig verzekeren voor deze risico’s. Zonder verzekering is er een kans dat het PGB inkomen plotseling weg kan komen te vallen.
Ook bestaat de kans dat de politiek het PGB stelsel aanpast. Alhoewel er op dit moment geen situatie speelt waarbij de overheid wenst in te grijpen zien banken hier verhoogde risico’s. Met een goede motivatie kunnen wij u vaak toch van dienst zijn. Belangrijk daarbij is dat uw financiële situatie solide en voorspelbaar is.
Welke documenten zijn nodig voor een hypotheekaanvraag?
Als u ons de volgende documenten stuurt kunnen wij het inkomen bepalen dat nodig is voor de aanvraag:
- zorgovereenkomst met een PGB budgethouder of
- een arbeidsovereenkomst die u sluit met een PGB budgethouder
- aangiftes inkomstenbelasting over de laatste 3 belastingjaren
- (concept) koopovereenkomst van uw nieuwe woning
Hypotheek met NHG
Onder voorwaarden is het ook mogelijk om uw hypotheek af te sluiten met NHG. Deze garantieregeling biedt een aantal voordelen. De rente voor dergelijke hypotheken is vanwege het risicoarme aspect laag.
Advieskosten hypotheek met PGB
Wat kost het indien wij uw hypotheekaanvraag verzorgen? Wij werken op basis van vaste tarieven in de meeste gevallen op basis van no cure no pay. Aan de hand van een kosteloze quickscan verkennen wij uw situatie en mogelijkheden en zullen u bij een positieve uitkomst ons aanbod doen. Een hypotheek met PGB kost meer dan een regulier hypotheekadvies. Gelukkig zijn onze kosten in de meeste situaties fiscaal aftrekbaar waardoor u een financieel voordeel ontvangt. Een vaste prijs op voorhand noemen is lastig omdat iedere situatie uniek is en maatwerk behoeft.
Vertel ons uw verhaal
Wenst u hulp bij het aanvragen van uw hypotheek voor uw droomhuis in combinatie met PGB inkomen. Onze specialisten begeleiden u graag bij het realiseren van deze plannen en kunnen u in een vroeg stadium uitleg geven over de haalbaarheid.
